Ako bankrot ovplyvní vaše kreditné skóre?

V závislosti od druhu bankrotu, ktorý podáte, konkurzu podľa kapitoly 7 oproti kapitole 13, sa vaše kreditné skóre kdekoľvek zníži zo 160 na 220 bodov. To stačí na to, aby sa dobrý úverový rating znížil na spravodlivý alebo zlý. Keďže väčšina veriteľov sa rozhodne, či vám na základe vášho kreditného skóre rozšíri úver alebo nie, v dôsledku bankrotu bude oveľa ťažšie získať kvalifikáciu na pôžičku na auto alebo na domácnosť alebo kreditné karty..

Primárnym riešením tohto problému je čas, aj keď existujú ďalšie opatrenia, ktoré môžete pozitívne využiť na zlepšenie kreditnej správy a skóre. Ak svoje nové dlhy spravujete dobre, vaše skóre sa postupne zvýši a včas budete môcť úspešne viesť svoj finančný život, a to aj v prípade, že konkurz ešte nezrušil vašu správu..

Ako dlho bankrot zostane na vašej kreditnej správe

Kapitola 13 Konkurz

Samotný bankrot a dlhy spojené s konkurzom sa vo vašej kreditnej správe zobrazia odlišne. Dokončený konkurz podľa kapitoly 13 zostane vo vašej správe až sedem rokov a odpustené dlhy zostanú v správe až do siedmich rokov po ich splnení. Keďže veľa dlhov zostane v konkurze podľa kapitoly 13 až do konca trojročného až päťročného platobného plánu, dlhy, ktoré boli uvoľnené, by mohli zostať v správe dlhšie ako samotný bankrot..

Kapitola 7 Konkurz

Dokončený konkurz podľa kapitoly 7 zostane vo vašej kreditnej správe až desať rokov. Okrem toho, pretože všetky dlhy spojené s bankrotom podľa kapitoly 7 sú splatené do niekoľkých mesiacov od podania žiadosti, mali by zrušiť správu niekoľko rokov pred samotným bankrotom. Vyrovnaný dlh spravidla klesá z úverovej správy po 7 rokoch.

S postupujúcim starnutím položiek vo vašom prehľade, ktoré majú zásadný vplyv na vaše kreditné skóre, bude to mať v zásade menší vplyv. Mimochodom, to môže hovoriť o včasnosti podania návrhu na vyhlásenie konkurzu, namiesto toho, aby sa nechali účty inkasných spoločností vydržať a neskôr podať žiadosť..

Správa a zlepšovanie vášho kreditného skóre po bankrote

1. Skontrolujte svoje kreditné skóre

Je to dôležité každý pravidelne kontrolovať svoju úverovú správu, ale je to najdôležitejšie pre tých, ktorí nedávno podali bankrot. Udržujte zoznam dlhov zahrnutých vo vašom bankrote a skontrolujte ich stav niekoľko mesiacov po splnení záväzkov. Ak ste vyplnili kapitolu 7, tieto dlhy by mali mať zostatok 0 $ a nemali by sa uvádzať ako delikvent. Ak niečo nie je nahlásené správne, požiadajte vydavateľa kreditnej správy, aby vykonal zmenu a overil sa u pôvodného veriteľa.

2. Obnovte kredit čo najskôr

V závislosti od toho, či podáte kapitolu 7 alebo kapitolu 13, bankrot padne z vašej správy o desať alebo sedem rokov. Ak však žiadny z vašich účtov nemá viac ako desať rokov, môže vás bankrot účinne dostať na rovnaké miesto ako 18-ročný bez úverovej histórie. V opačnom prípade by to mohlo v prehľade vytvoriť virtuálnu „dieru“ alebo dlhé časové obdobie, v ktorom sa zdá, že ste vôbec nemali kredit..

Preto je dôležité požiadať o úver krátko po ukončení bankrotu, aby sa obnovila úverová história a obnovilo sa skóre. Napriek chybnej správe o úvere existuje niekoľko spôsobov, ako začať tento proces:

• Zabezpečené kreditné karty. Zabezpečená kreditná karta vyžaduje, aby ste spoločnosti vydávajúcej kreditné karty poskytli jednorazovú sumu peňazí, ktorú uchovávajú ako kolaterál. Potom vám bude vydaná kreditná karta s limitom rovnajúcim sa záruke, ktorú ste zadali. Tieto karty sa často dodávajú s poplatkami, preto si pozorne prezrite zverejnené informácie a aplikáciu, aby ste sa uistili, že nebudete utratiť viac, ako vám karta stojí za to. Získanie týchto kariet je omnoho jednoduchšie ako pri iných kreditných kartách, pretože poskytovateľ úveru pri rozširovaní vášho úveru neriskuje.
• Ukladajte kreditné karty. Kreditné karty v obchode majú často menšie požiadavky, aby sa kvalifikovali, hoci majú tendenciu mať vysoké úrokové sadzby a poplatky. Ako vždy sa vyplatí pozorne prečítať zverejnené informácie a žiadosti.
• Pôžičky na autá. Úvery na autá sa vo všeobecnosti ľahšie získajú ako iné typy pôžičiek, najmä ak ponúkate významnú zálohu. Ak potrebujete kúpiť auto a môžete ušetriť peniaze na zálohu, začnite nakupovať do šiestich mesiacov od ukončenia bankrotu.

3. Vykonajte domácu úlohu na ponukách kreditných kariet

Jedna vec, ktorá zmätie mnoho ľudí, ktorí podajú bankrot, je to, že hneď po dokončení bankrotu dostanú viac ponúk kreditných kariet. Mysleli by ste si, že nový bankrot by bol pre veriteľov silným odstrašujúcim prostriedkom.

Banky však vedia, že už nebudete môcť podať viac rokov, takže ste v skutočnosti lepším rizikom ako predtým. Len nezabudnite prečítať drobné výtlačky všetkých nových pohľadávok, o ktoré požiadate, pretože mnoho spoločností úmyselne obťažuje ľudí, ktorí nedávno podali konkurz, a ponúkla nové úverové linky plné poplatkov, minimálnych platieb a extrémne vysokých úrokových mier..

Časom vám správy z týchto dlhov začnú zvyšovať svoje kreditné skóre za predpokladu, že používate kreditné karty a odmeny múdro platíte podľa dátumu splatnosti a v plnej výške každý mesiac. Spočiatku budú jedinými poskytovateľmi pôžičiek, ktorí vám poskytnú úver, pravdepodobne malé banky a úverové združenia. O niekoľko rokov sa však budete môcť dostať k súhlasu s národnými bankami, čo je dôležité, pretože veľké mená v úverovej správe môžu potenciálne ovplyvniť budúce úverové rozhodnutia, ako je hypotéka na bývanie vo váš prospech..

Samotný čas zvýši vaše skóre. Navyše, ak je vaša správa plná iba stupňov A +, mali by ste mať slušné kreditné skóre do niekoľkých rokov a dokonca dobré skóre do času, keď bankrot zruší vašu správu..

4. Udržujte svoje najstaršie účty aktívne

Pretože mnoho ľudí, ktorí vyhlásili bankrot, predtým malo dobrý kredit, staršie položky v ich správe môžu pomôcť pri dosiahnutí ich kreditného skóre, aj keď neskôr vyhlásia bankrot. Faktor „dĺžka úverovej histórie“, ktorý tvorí asi 15% vášho skóre, nie je vyhlásením konkurzu spravidla ovplyvnený. Inými slovami, udržiavajte tieto staršie účty aktívne a vždy, keď je to možné, v kontakte, aby ste si udržali dĺžku svojej kreditnej histórie.

5. Nepožiadajte o početné účty

Približne 10% vášho kreditného skóre závisí od toho, či ste v poslednom čase požiadali o nové účty. Aj keď budete musieť požiadať o nový kredit, aby ste mohli znova vybudovať svoje skóre, udržujte účty na minime a časom rozložte svoje aplikácie..

To platí najmä v prípade, ak požiadate o veľký úver, napríklad hypotéku alebo pôžičku na auto. Ratingové spoločnosti to považujú za zlé znamenie, ak požiadate o veľa nových úverov naraz. Ďalším dôvodom na obmedzenie počtu úverových účtov, o ktoré sa uchádzate, je to, že môžete spravovať tie, ktoré máte efektívne a zodpovedne.

Záverečné slovo

Ak budete mať bankrot vo svojej kreditnej správe, vaše skóre sa najprv výrazne zníži, v priebehu času to bude menej dôležité, najmä ak začnete vytvárať nové úverové a finančné návyky čo najskôr. Ľudia, ktorí sú zodpovední za svoj dlh a aktívne sledujú svoju úverovú správu, sa budú môcť do dvoch až štyroch rokov po ukončení bankrotu uchádzať o väčšinu dlhov a kvalifikovať sa naň..

Inými slovami, môžu požiadať o hypotéky, pôžičky na autá a nové kreditné karty rovnako ako ktokoľvek iný s podobným kreditným skóre bez ohľadu na bankrot. Nezabudnite, že konkurz nakoniec zruší vašu správu, rovnako ako všetky vaše staré dlhy. Ak máte veľmi zlé kreditné skóre z dôvodu viacerých zmeškaných platieb, účtov v kolekciách alebo znížených limitov, podanie konkurzu môže byť v skutočnosti menej škodlivé pre váš kredit ako zostať v súčasnej situácii..

Už ste niekedy požiadali o bankrot? Aký to mal vplyv na vaše kreditné skóre a aké boli niektoré z krokov, ktoré ste podnikli, aby ste sa vrátili naspäť?