Ako uzamknúť alebo zmraziť svoj kredit a prečo by ste to mali robiť

V priebehu mesiaca sa vyhľadávanie výrazu „zmrazenie kreditu“ na Google štvornásobne. Do šiestich mesiacov výskum Fundery odhalil, že takmer jeden z piatich Američanov po útoku zamrzol. Najmladší Američania a ľudia s vyššími príjmami sa obzvlášť pravdepodobne chránili pred zmrazením úveru.

Prevažná väčšina Američanov - viac ako 80% - však tento krok ešte neurobila. Jedným z dôvodov je to, že mnohí Američania nechápu, ako funguje zmrazenie kreditov. V prieskume Credit Sesame z októbra 2017 sa zistilo, že medzi používateľmi, ktorí nezmrazili svoj kredit, asi jeden z piatich používateľov nevedel, čo znamená zmrazenie kreditu, a asi jeden z troch si neuvedomil, že to bola pre nich možnosť..

Mnoho spotrebiteľov pravdepodobne tiež predpokladá, že zmrazenie kreditu už nie je potrebné, keďže od porušenia údajov uplynul viac ako rok. Podľa USA Today to však neznamená, že nebezpečenstvo prešlo. Zlodeji sa často „používajú na ukradnuté údaje“ pred tým, ako ich použijú, takže nemôžete predpokladať, že vaša totožnosť je bezpečná len preto, že ste ešte neboli napadnutí..

Ak ste jedným z mnohých Američanov, ktorí nezmrazili svoj kredit, stále má zmysel preskúmať túto možnosť na ochranu vašej kreditnej správy pred zlodejmi. Tu je to, čo potrebujete vedieť o tom, ako mrznú kredity, aké sú ich výhody a nevýhody a ako ich použiť na ochranu seba a svojej rodiny.

Ako funguje zmrazenie kreditu

Napriek svojmu názvu „zmrazenie vášho kreditu“ neznamená vloženie vašich kreditných kariet do bloku ľadu, takže ich nemôžete použiť - aj keď niektorí odborníci odporúčajú urobiť to, ak máte problém s impulzívnym výdavkom. Skutočné zmrazenie kreditu, známe tiež ako zmrazenie zabezpečenia, bráni veriteľom v prezeraní vášho úverového súboru. Väčšina veriteľov neotvorí nový účet bez toho, aby si najskôr vytiahla kredit, takže zamrznutie zabráni každému v otvorení nového účtu vo vašom mene. Nebude to však zasahovať do žiadneho z vašich existujúcich účtov a nebude to mať vplyv na vaše kreditné skóre.

Zmrazenie kreditu nebráni všetkým prístupom k vášmu kreditnému prehľadu. Stále si môžete skontrolovať svoju kreditnú správu, ako aj banky a ďalší veritelia, s ktorými už máte účty. Zberatelia dlhov tiež môžu získať prístup k vašej kreditnej správe, a tak môžu vládne agentúry s príkazom na súd, predvolanie alebo príkaz na vyhľadávanie vyhľadať.

Výhody zmrazenia vášho kreditu

Zmrazenie vašej kreditnej správy nie je jediný spôsob, ako chrániť svoj kredit. Môžete sa tiež prihlásiť na odber služby sledovania kreditu, ktorá sleduje vašu kreditnú správu a skóre každý deň a upozorňuje vás na zmeny. Ďalšou možnosťou je upozornenie na podvod, ktoré vyžaduje, aby veritelia pred vytiahnutím vašej kreditnej správy overili svoju totožnosť, zvyčajne zavolaním na telefónne číslo, ktoré uvediete..

Väčšina odborníkov však tvrdí, že zmrazenie úveru je najlepšou voľbou z niekoľkých dôvodov.

1. Je to zadarmo

Väčšina služieb monitorovania úveru účtuje poplatok 10 až 30 dolárov mesačne. Zmrazenie vášho kreditu vo väčšine štátov vyžadovalo malý poplatok - medzi 5 a 20 $ - s ďalším poplatkom, ktorý je potrebný na zrušenie zmrazenia, ak si chcete otvoriť nový účet. Od 21. septembra 2018 však federálny zákon vo všetkých štátoch bezplatne zmrazuje aj rozmrazuje váš kredit.

2. Poskytuje najvyššiu ochranu

Služby sledovania kreditu vám môžu pomôcť chytiť a reagovať na krádež identity, ale vo väčšine prípadov nemôžu nič zabrániť, aby tomu zabránili. Ak na svoj kreditný súbor uvediete upozornenie na podvod, je pre veriteľov ťažšie vytiahnuť vašu správu o úvere, ale nezastaví ich to úplne. Prístup k vášmu kreditnému súboru môže zablokovať iba zmrazenie kreditu, čím sa zlodeji zastavia.

3. Trvá, kým ho nezvednete

Akonáhle zadáte zmrazenie svojej kreditnej správy, zostane tam, kým sa nerozhodnete ju odstrániť. Oznamovanie podvodov je naopak iba dočasné. Počiatočné varovanie pred podvodmi, ktoré sa najľahšie dá získať, trvá jeden rok a predĺžené varovanie pred podvodmi zostáva v platnosti sedem rokov.

4. Je k dispozícii každému

Rozšírené upozornenie na podvod môžete získať iba vtedy, ak ste už boli obeťou krádeže identity. Neexistuje teda spôsob, ako použiť jeden na zastavenie krádeže identity skôr, ako k tomu dôjde. Naopak, každý, kto má úverový spis, ho môže zmraziť.

Nevýhody zmrazenia vášho kreditu

Aj keď má váš kredit mnoho výhod, existujú aj určité nevýhody.

1. Nemôžete otvoriť nové účty

Najväčšou nevýhodou zmrazenia vášho kreditu je to, že nezabráni len zlodejom v otváraní nových účtov vo vašom mene, ale tiež vás zastaví. Keďže veritelia nemôžu počas platnosti zmrazenia vytiahnuť váš kreditný súbor, nemôžete si otvoriť žiadne nové kreditné účty bez toho, aby ste najskôr zrušili zmrazenie..

Ak to chcete urobiť, musíte kontaktovať úverovú kanceláriu a požiadať ju, aby dočasne zrušila zmrazenie kreditu. Ak tak urobíte telefonicky alebo online, úverová kancelária musí zmrazenie zrušiť do jednej hodiny. Ak požiadate poštou, predsedníctvo môže trvať až tri pracovné dni po prijatí žiadosti, aby sa zmrazenie odstránilo.

2. Môže to byť problém

Aby ste veci skomplikovali, keď zmrazíte svoju kreditnú správu, musíte umiestniť samostatné zmrazenie pre každú z troch hlavných úverových kancelárií: Equifax, Experian a TransUnion. Zrušenie zmrazenia na jednom z úverových úradov nemá vplyv na ostatných. Preto, ak sa chcete uchádzať o nový účet, musíte sa vopred dozvedieť, ktorý úverový úrad sa bude veriteľ skontaktovať, aby vytiahol váš úverový súbor, aby ste mohli zrušiť zmrazenie v tomto konkrétnom sídle. Ak tieto informácie nemôžete získať, musíte zmraziť všetky tri kancelárie osobitne.

K tomuto problému môžete naraziť, aj keď nemáte v úmysle uzavrieť pôžičku na auto alebo v blízkej budúcnosti otvoriť novú kreditnú kartu. Poisťovacie spoločnosti a potenciálni zamestnávatelia často musia skontrolovať svoje kreditné skóre a nemôžu to urobiť, ak je váš kreditný súbor zamrznutý. Podľa ZDNet mnoho ľudí, ktorí zmrazili svoj kredit po tom, čo hack Hack Equifax neskôr mal problémy, požiadal o poistenie prostredníctvom štátnych zdravotných búrz vytvorených zákonom o dostupnej starostlivosti (Obamacare)..

3. Nezastaví to všetky formy krádeže identity

Zamrznutie kreditu bráni zlodejom v otváraní nových účtov pomocou vašich údajov, podľa údajov Bureau of Justice Statistics sa však táto forma krádeže identity týka iba asi 4% obetí. Zlodeji s väčšou pravdepodobnosťou ukradnú jednu z vašich existujúcich kreditných kariet alebo bankových účtov, čomu nemôže zabrániť zablokovaniu kreditu. Takže aj keď je váš kredit zmrazený, stále musíte byť ostražití pri používaní silných hesiel a pravidelnej kontrole účtov na svojich bankových a kreditných kartách..

Ako nastaviť zmrazenie úveru

Napriek svojim obmedzeniam je zmrazenie kreditu stále najlepším spôsobom ochrany vašich osobných údajov pred zneužitím. Ak ho chcete nastaviť, kontaktujte každú z troch kreditných kancelárií a požiadajte o zmrazenie zabezpečenia na svojom účte. Na preukázanie svojej totožnosti budete musieť poskytnúť niektoré osobné informácie - napríklad vaše meno, adresu, dátum narodenia a číslo sociálneho zabezpečenia (SSN). Celý proces však trvá iba pár minút pre každú kanceláriu.

Po vykonaní bezpečnostného zmrazenia vám každá kreditná kancelária pošle potvrdzujúci list, ktorý obsahuje heslo alebo osobné identifikačné číslo (PIN). Toto číslo uložte na bezpečné miesto, pretože ho možno budete potrebovať, ak budete chcieť zrušiť úverové zmrazenie.

Tu je postup, ako kontaktovať každú z troch úverových kancelárií a nastaviť alebo odstrániť zmrazenie kreditu:

Equifax. Na spoločnosť Equifax môžete nastaviť zmrazenie kreditu online alebo zavolať na automatickú linku spoločnosti Equifax na čísle 1-800-685-1111. Prípadne môžete poslať e-mail vo formulári žiadosti o zmrazenie zabezpečenia spoločnosti Equifax a v niektorých dokumentoch na preukázanie svojej totožnosti. Neskôr môžete pomocou rovnakej metódy dočasne alebo natrvalo zrušiť zmrazenie kreditu. Na zvýšenie zmrazenia kreditu telefónom alebo poštou budete potrebovať 10-ciferný kód PIN, ktorý ste dostali od spoločnosti Equifax, ale zmrazenie môžete odstrániť online bez kódu PIN..
Experian. Ak chcete zmraziť kredit, navštívte online centrum Experian Freeze Center alebo zavolajte na číslo 1-888-397-3742. Svoju žiadosť môžete tiež poslať poštou na adresu Experian Security Freeze, P.O. Box 9554, Allen, TX 75013. Stránka Experian obsahuje pokyny, čo zahrnúť do vášho listu. Svoju kreditnú správu môžete „rozmraziť“ online alebo telefonicky pomocou kódu PIN, ktorý ste dostali pri nastavovaní zmrazenia.
TransUnion. Ak chcete nastaviť zmrazenie kreditu pomocou služby TransUnion, môžete použiť webovú stránku alebo mobilnú aplikáciu myTransUnion, ktorá je k dispozícii zadarmo prostredníctvom služieb iTunes a Google Play. Neskôr sa môžete prihlásiť do svojho účtu online alebo v aplikácii a dočasne alebo natrvalo zrušiť zmrazenie. TransUnion vám neumožňuje telefonicky zmraziť kredit, môžete ho však zavolať na číslo 1-888-909-8872. Budete potrebovať svoj kód PIN, aby ste mohli telefonicky zmeniť svoje zmrazenie kreditu, ale nie prostredníctvom webových stránok alebo mobilnej aplikácie.

Úvery zmrazené pre deti

Rovnaký federálny zákon, podľa ktorého je zmrazenie vášho kreditu bezplatné, umožňuje rodičom v každom štáte zmraziť úverové súbory svojich detí. Deti do 18 rokov zvyčajne nemajú úverové správy, pretože nie sú dosť staré na to, aby si požičali peniaze. Podľa nového zákona však rodičia môžu zostaviť úverovú správu pre dieťa a potom ju okamžite zmraziť.

Môže sa to zdať ako bizarná vec, ale je na to dobrý dôvod. Samotná skutočnosť, že deti nemôžu využívať úver, z nich robí hlavné ciele pre krádež identity. Zlodej, ktorý používa detskú SSN na vytvorenie falošnej identity, ju často môže používať roky bez odhalenia. Štúdia spoločnosti Javelin Strategy & Research z roku 2018 zistila, že viac ako milión detí sa v roku 2017 stalo obeťou krádeže identity.

Tieto detské obete často nezistia, že niekto iný používa svoju totožnosť, kým nedosiahnu vek 18 rokov a prvýkrát požiadajú o úver. Mohli by napríklad požiadať o študentskú pôžičku a byť zamietnutí z dôvodu úverovej histórie poznačenej rokmi maximálnych kreditných kariet a nezaplatených účtov - z ktorých žiadna nebola v skutočnosti ich. Alebo by mohli požiadať o prvý vodičský preukaz a dozvedieť sa, že niekto iný v jeho mene zhromaždil desiatky dopravných priestupkov a neplatených parkovacích lístkov. V tomto okamihu môže byť obnovenie ich totožnosti veľkým bojom, pretože podvod už dlho pretrváva.

Ako zmraziť kredit vášho dieťaťa

V záujme boja proti krádeži identity detí nový zákon umožňuje rodičom vytvárať a zmrazovať úverové správy pre deti mladšie ako 16 rokov, čo bráni komukoľvek inému v tom, aby si zakladali kredit na svoje mená. (Tínedžeri vo veku 16 alebo 17 rokov to môžu urobiť sami za seba.)

Tento proces je o niečo zložitejší ako zmrazenie vlastného kreditu. Nemôžete nastaviť kreditnú správu dieťaťa online; budete musieť odoslať formulár poštou spolu s kópiami všetkých dokumentov potrebných na preukázanie totožnosti vášho dieťaťa a vášho postavenia rodiča alebo zákonného zástupcu. Je to trochu nepríjemnosť, ale je to jediný spôsob, ako zabrániť iným ľuďom, aby zneužívali kredit vášho dieťaťa.

Potrebné dokumenty:

Kópia rodného listu dieťaťa
Kópia preukazu sociálneho zabezpečenia dieťaťa
Kópia vodičského preukazu alebo iného štátneho preukazu totožnosti
Ak nie ste rodičom uvedeným na rodnom liste dieťaťa, kópiu dokladu, podľa ktorého ste sa stali zákonným zástupcom dieťaťa

Presné pravidlá týkajúce sa toho, čo je potrebné zahrnúť do vašej žiadosti, sa medzi jednotlivými úverovými úradmi líšia. Na weboch Equifax, Experian a TransUnion nájdete pokyny na to, čo je potrebné priložiť, a adresy, na ktoré sa má žiadosť odoslať..

Ďalšou komplikáciou pri nastavovaní zmrazenia kreditu pre vaše dieťa je to, že budete musieť držať kódy PIN, ktoré dostanete od troch úverových kancelárií. Budete ich potrebovať na „rozmrazenie“ správy o úvere, keď vaše dieťa dovŕši 18 rokov a je pripravené začať budovať kredit. To znamená, že ak nastavíte úverovú správu pre novonarodené dieťa, budete sa musieť držať tohto kódu PIN takmer dve desaťročia - možno prostredníctvom presunov, rozvodu alebo smrti v rodine. Je vhodné vytvoriť si aspoň jednu záložnú kópiu čísla a uložiť ho na miesto, kde si budete istí, že ho nestratíte, napríklad v bezpečnostnej schránke..

Obmedzenia zmrazenia úveru pre deti

Rovnako ako zmrazenie kreditov pre dospelých, zmrazenie kreditov pre deti nemôže zabrániť všetkým formám krádeže identity. Zmrazenie kreditu vášho dieťaťa zabráni každému v otvorení nového účtu v jeho mene, ale nezabráni zlodejom v tom, aby používali informácie o vašom dieťati na iné účely, ako napríklad:

Práca a dane. Neregistrovaní prisťahovalci niekedy používajú ukradnuté alebo falošné SSN, aby sa uchádzali o prácu. Ak sú zamestnaní, naďalej používajú rovnaké SSN na podávanie daňových priznaní. Vaše prvé znamenie, že niekto používa SSN vášho dieťaťa týmto spôsobom, by mohlo byť oznámenie od IRS, že vaše dieťa dlhuje daň z príjmu za tento rok.
Krádež lekárskej identity. Zlodeji môžu tiež použiť ukradnuté informácie vášho dieťaťa na získanie lekárskej starostlivosti alebo ich na tento účel predať iným. Mohli by ste dostať faktúru za lekársku starostlivosť, ktorú niekto iný dostal s použitím mena vášho dieťaťa.
Výhody Podvod. Zlodeji niekedy používajú ukradnuté SSN a ďalšie informácie, aby požiadali o vládne výhody, napríklad Medicaid. Neskôr, ak vaše dieťa musí požiadať o rovnakú dávku, bolo by možné ho odmietnuť, pretože v jeho mene už existuje účet.
Krádež syntetickej identity. Tento typ krádeže identity zahŕňa kombináciu skutočného SSN s falošným menom a dátumom narodenia s cieľom vytvoriť novú identitu. Zlodeji potom používajú túto falošnú identitu na iné typy podvodov. Detské obete tento zločin často nezistia, kým sa nesnažia požiadať o účet vo svojom vlastnom mene a zistia, že jeho číslo SSN sa už používa.

Takže, aj keď ste zmrazili kredit svojho dieťaťa, stále musíte byť opatrní pri ochrane svojej identity. Uchovávajte rodné listy a preukazy sociálneho zabezpečenia na bezpečnom mieste a vyhýbajte sa zadávaniu SSN dieťaťa na tlačivách, pokiaľ to nemusíte bezpodmienečne vyžadovať. Sledujte tiež svoju poštu a sledujte všetky správy, ktoré sa zdajú podozrivé, napríklad predvolanie na porotu pre vaše dieťa alebo lekárske vysvetlenie výhod starostlivosti, ktorú vaše dieťa nikdy nedostalo..

Záverečné slovo

Nastavenie zmrazenia kreditu môže byť trochu práce. Aj keď vytvorenie zmrazenia zabezpečenia online trvá iba niekoľko minút, musíte ho urobiť osobitne na každom z troch úverových úradov a ak chcete odstrániť zmrazenie kreditov, musíte ich kontaktovať znova. Okrem toho musíte zmrazenie dočasne zrušiť vždy, keď požiadate o nový účet alebo použijete svoju kreditnú správu na akékoľvek iné účely, napríklad nákupy na poistenie.

Vďaka novému zákonu je však zmrazenie vášho kreditu omnoho jednoduchšie ako predtým. Už zaň nemusíte platiť poplatok, a ak potrebujete zmrazenie dočasne zrušiť, musíte namiesto dvoch alebo troch dní, ktoré predtým potrebovali, počkať iba hodinu. Celkovo vzaté, vynaložené úsilie predstavuje malú cenu, ktorú treba zaplatiť za ochranu, ktorú poskytuje zmrazenie úveru.

Zmrzli ste svoj kredit? Prečo áno alebo prečo nie?