Ako znovu vybudovať a opraviť svoje kreditné skóre - 7 krokov, ktoré treba sledovať

Môže to byť náročná cesta, ale obnovenie kreditného skóre určite stojí za námahu - často je najťažšou časťou práve začatie. Našťastie existuje niekoľko tipov, ktoré vám pomôžu na vašej ceste.

Ako môže vaše kreditné skóre zlyhať

Dva z najviac stresujúcich udalostí v živote - rozvod a bankrot - môžu spôsobiť kreditné skóre. Rozvod vás môže nechať emocionálne zdevastovaný, ale môže vám tiež zanechať dlhy, ktoré pretrvávajú dlho po traume právnej bitky. Počas rozvodu je dôležité sa uistiť, že vaše rozhodnutie o rozvode oddeľuje všetky dlhy o tom, kto je za ne zodpovedný. Zatvorte všetky spoločné účty, ktoré sú vyplatené, a znova skontrolujte objednávku bezplatnej kópie vašej kreditnej správy, aby ste videli, aké dlhy a účty nesú vaše meno.

Rozhodnutie o úpadku je tiež bolestivá skúsenosť, ktorá môže vyrovnať úder vašej kreditnej hodnote. Účinok je však dočasný a so stálym úsilím môžete svoje skóre prebudovať na hviezdne hodnotenie. Pokiaľ je vo vašej správe o úvere uvedený bankrot, vaše kreditné skóre utrpí. Ak bolo vaše skóre vysoké - povedzme okolo 750 - bankrot pravdepodobne spôsobí, že sa prepadne o 100 bodov.

Existujú tri druhy bankrotu:

• Konkurzy podľa kapitoly 11 a 7, ktoré zostávajú na vašej kreditnej správe po dobu 10 rokov od podania žiadosti
• Kapitola 13 bankrot, ktorý zostáva sedem rokov po podaní

Všetky jednotlivé účty, ktoré ste dlžili pri podaní návrhu na vyhlásenie konkurzu, by mali byť z vašej správy odstránené po siedmich rokoch. Skontrolujte svoju kreditnú správu a ubezpečte sa, že váš bankrot bol odstránený hneď, ako bude možné ho vyčistiť.

Kroky na obnovenie vášho kreditného skóre

1. Otvorte bankový účet
Pre tých, ktorí majú zlý úver, sa otvorenie bankového účtu môže ľahšie povedať ako urobiť. Možno budete musieť skontrolovať, ale existujú banky (napríklad Wells Fargo), ktoré ponúkajú účty „príležitostných“ pre tých, ktorí majú zlý úver. Buďte pripravení žiť s obmedzenými službami a vyššími poplatkami, až kým si nebudete môcť znova vybudovať svoj kredit.

Mali by ste sa obrátiť aj na miestne banky a úverové združenia, pretože s väčšou pravdepodobnosťou budú ochotné s vami spolupracovať. Družstevnú záložňu vo svojom okolí nájdete tak, že prejdete na webovú stránku National Credit Union Administration (NCUA).

2. Získajte zabezpečenú kreditnú kartu
Získajte zabezpečenú kreditnú kartu pomocou svojho bankového účtu ako kolaterálu. Zabezpečenou kartou môžete účtovať až do výšky sumy na vašom bankovom účte. Vyhnite sa kartám, ktoré účtujú poplatok za žiadosť, a vyhľadajte karty s nízkymi ročnými poplatkami. Nezabudnite tiež zvoliť kartu, ktorá bude nahlásená vo vašej kreditnej správe, a ak je to možné, vyberte kartu, ktorá sa po jednom roku uskutočnenia platby načas prevedie na nezabezpečenú kartu..

3. Získajte splátkový úver
Po niekoľkých mesiacoch spolupráce s vašou bankou alebo družstevnou záložňou a preukázaním, že ste dobrým zákazníkom, môžete byť schopní presvedčiť ich, aby vám poskytli splátkový úver. Ak je to možné, udržujte ho na nízkej úrovni - menej ako 1 000 dolárov.

Účelom pôžičky nie je toľko urobiť nákup, ako je to, že vám dá ďalšiu príležitosť ukázať, ako zodpovedne ste za splácanie svojich dlhov. Udržujte sumu úveru a výšku platby dostatočne malú, aby ste si boli istí, že sa vám podarí uskutočniť všetky platby včas. Je čas ukázať, že môžete uskutočňovať pravidelné platby. Najlepším spôsobom, ako to dosiahnuť, je nastaviť automatické platby prostredníctvom systému online bankovníctva.

4. Zaplaťte študentské pôžičky
Ak dlhujete peniaze na študentské pôžičky, potom je ich prioritou. Tieto pôžičky vás sledujú počas celého vášho života a nemôžu byť poskytnuté bankrotom. Keď ste v režime splácania, študentské pôžičky sa objavia na vašej kreditnej správe. Akékoľvek zmeškané alebo oneskorené platby zrušia vaše úsilie pri obnove kreditného skóre.

5. Staňte sa autorizovaným používateľom
Možno budete môcť znova vybudovať svoj kredit využitím dobrého kreditu priateľa alebo príbuzného a stať sa autorizovaným používateľom na svojej kreditnej karte. Musí sa obrátiť na spoločnosť vydávajúcu kreditné karty a nechať si vás pridať do svojho účtu. Táto kreditná karta sa objaví vo vašej kreditnej správe a vaše skóre bude mať prospech z dobrého záznamu o platbe vášho priateľa.

Ako oprávnený používateľ máte tiež nárok na kartu - ale ak si vážite priateľstvo, je dobré odmietnuť a vôbec používať kreditnú kartu..

6. Vyvarujte sa predplatených kariet
Držte sa ďalej od predplatených debetných a kreditných kariet, pretože účtujú poplatky a vysoké úrokové sadzby. Ponúkané veľkými spoločnosťami, ako sú Green Dot, Walmart a NetSpend, sú vyzdobené logom Visa alebo MasterCard - ale nenechajte sa oklamať. Za všetky nákupy, ktoré účtujete pomocou kariet, ako sú tieto, nakoniec zaplatíte takmer dvojnásobne. Navyše sa vo vašej kreditnej správe zvyčajne nezobrazia, takže ich použitie nie je skutočným prínosom.

7. Vylepšite svoje návyky
Je čas obrátiť nový list a napraviť správanie, ktoré narušilo vaše kreditné skóre. Nezabudnite urobiť nasledujúce kroky:

• Majte vo vlastníctve iba niekoľko kreditných kariet.
• Skartujte a zlikvidujte aplikácie kreditnej karty, ktoré prichádzajú poštou.
• Nepoužívajte maximálne svoje kreditné karty.
• Účtujte si maximálne 10% z vášho úverového limitu.
• Každý mesiac vyplácajte celý zostatok na karte.
• Nikdy nezmeškajte žiadnu platbu.

Ak máte pocit, že potrebujete väčšiu podporu pri reforme, obráťte sa na miestnu kanceláriu poradenstva pre spotrebiteľské úvery. Táto nezisková organizácia poskytuje bezplatnú a nízkonákladovú pomoc tým, ktorí ju potrebujú.

Záverečné slovo

Bude ľahké obnoviť kredit? Pravdepodobne nie. Vyžaduje si to, aby ste zmenili svoje výdavkové návyky, ako aj svoj výhľad na peniaze. Bude to rýchle? Nie. Získanie dobrej platobnej histórie, ktorá bude mať nejaký vplyv na vaše skóre, trvá zvyčajne najmenej rok a odstránenie bankrotu až 10 rokov..

Určite to však stojí za námahu. Nielenže sa budete cítiť lepšie o sebe, ale budete mať ľahší čas na získanie auta, domu alebo dokonca práce, ktorú si prajete, keď budete mať dobrý kredit.

Už ste vy alebo niekto, koho poznáte, prestavali kreditné skóre? Aké stratégie sa použili?