Ako zodpovedne používať kreditné karty s prevodom zostatku 0%

Pre niektorých ľudí však existuje spôsob, ako sa vyhnúť plateniu týchto vyšších sadzieb, aspoň dočasne. Ak máte to šťastie, že získate ponuku na prevod zostatku s nulovým úrokom, môžete presunúť svoj dlh z vašej aktuálnej karty s vysokou úrokovou sadzbou na novú kartu a neplatiť za ňu žiadny úrok až na rok a napoly. To vám dá trochu oddychovej miestnosti vo vašom rozpočte, takže môžete splatiť dlh rýchlejšie.

Ak ste jedným z mnohých Američanov, ktorí upadli do pasce dlhu na kreditnej karte, v tom je určitá príjemná irónia. Iste, kreditné karty vás dostali do tohto neporiadku - ale správna kreditná karta vám môže pomôcť dostať sa von.

Ako fungujú prevody nulových úrokov

Zostatok je presne to, čo znie: presunutie zostatku na jednej kreditnej karte na inú. Môže to byť úplne nová kreditná karta alebo karta, ktorú už máte, pokiaľ je vydaná inou bankou ako prvá karta. V skutočnosti používate druhú kartu na vyplatenie prvej karty.

Stačí zavolať do banky alebo sa prihlásiť do svojho účtu a povedať im, že chcete previesť zostatok. Môže trvať niekoľko týždňov, kým prevod prejde, takže budete musieť platiť prvú banku, až kým druhá neoznámi, že prevod je dokončený..

Zostatok môžete previesť na takmer akúkoľvek kreditnú kartu, pretože banky sú vždy radi, že im namiesto svojich konkurentov platíte úroky. Avšak, a nulové úrokové prevod zostatku je špeciálna dohoda. V snahe prilákať nových klientov im banky niekedy ponúknu dočasnú úrokovú sadzbu 0%, keď prevedú zostatok na novú kartu. Príklady kreditných kariet s ponukami s nulovým úrokom nájdete na stránkach NerdWallet a Credit Karma.

Koľko ušetríte

Prevod zostatku nie je to isté ako jeho vyplatenie. Stále dlhujete rovnaké množstvo peňazí na druhej karte ako na prvej karte. Máte však prestávku v trvaní niekoľkých mesiacov, počas ktorej nemusíte platiť žiadny úrok z tohto dlhu, aspoň počas úvodného obdobia. V závislosti od toho, aký veľký je dlh a aká bola vysoká úroková miera na starej karte, môže to viesť k veľkým úsporám.

Napríklad povedzte, že dlhujete 3 000 dolárov na kreditnej karte s úrokovou sadzbou 17% RPMN. Vaša minimálna mesačná platba za tento dlh je teraz 120 USD. Ak túto sumu zaplatíte každý mesiac, bude vám trvať 32 mesiacov - viac ako dva a pol roka - splatiť zostatok a nakoniec zaplatíte úroky viac ako 700 dolárov. Aj keď zdvojnásobíte mesačnú platbu, bude vám trvať 14 mesiacov, kým ju splatíte a zaplatíte približne 325 dolárov v úrokoch.

Teraz predpokladajme, že prevediete tento zostatok na kartu, ktorá vám neúčtuje žiadne úroky po dobu 15 mesiacov. Aj keď môžete zaplatiť iba minimum 120 dolárov, skrátite čas výplaty na 26 mesiacov a ušetríte takmer 600 dolárov v úrokoch. Ak zdvojnásobíte túto platbu na 240 dolárov mesačne, celý zostatok sa vyplatí iba za 13 mesiacov, pred vypršaním 0% úrokovej sadzby a vôbec neplatíte žiadny úrok.

Na čo treba dávať pozor

Rovnako ako každé veľké množstvo, aj pri prevodoch zostatku s nulovým úrokom prichádza úlovok - v skutočnosti niekoľko. Predtým, ako sa ponáhľate hľadať novú kartu, ktorá ponúka túto ponuku, je potrebné poznať niekoľko vecí:

Nie sú dostupné pre každého. Podľa spoločnosti NerdWallet vyžaduje väčšina kreditných kariet, ktoré ponúkajú prevody zostatku s nulovým úrokom, dobré kreditné skóre najmenej 690. Ak je váš úverový rating nižší ako tento, pravdepodobne ste na lepšej osobnej pôžičke. Tieto peniaze môžete použiť na splatenie svojich kreditných kariet a splácanie úveru v splátkach.
Nie sú zadarmo. Zostatky vám môžu z dlhodobého hľadiska ušetriť peniaze, ale v skutočnosti vás stoja vopred. Pri prevode zostatku do novej banky vám bude účtovaný poplatok, ktorý je zvyčajne okolo 3% z celkového zostatku. Ak teda prevediete zostatok 3 000 dolárov, dlžíte 90 dolárov hneď za netopierom. Na rozdiel od mnohých iných bankových poplatkov však poplatky za prevod zostatku nie sú obmedzené, takže môžu dosahovať až 5%.
Suma je obmedzená. Ak si otvoríte nový účet, pretože chcete previesť zostatok 10 000 dolárov, môžete byť sklamaní. Suma, ktorú môžete skutočne previesť, závisí od toho, koľko kreditu je vaša nová banka ochotná poskytnúť - a to je niečo, čo nemôžete vedieť, až potom, čo požiadate o účet. Ak vám teda banka poskytne iba kreditný limit vo výške 7 000 dolárov, uviazli by ste na starom vysokom úrokovom účte 3 000 dolárov..
Úroková sadzba je dočasná. Ponuky na prevod zostatku na nulový úrok sú dobré iba na obmedzený čas, známy ako úvodné obdobie. Zvyčajne ide o deväť až 18 mesiacov po otvorení účtu. Po uplynutí tohto obdobia banka začne účtovať úroky - zvyčajne vysokou sadzbou - zostatku, ktorý vám zostal. Napríklad, ak sa vám počas úvodného obdobia podarí vyplatiť iba 2 000 dolárov z vášho zostatku 3 000 dolárov, úrok, ktorý zaplatíte za zostatok 1 000 dolárov, môže byť vyšší ako sadzba, ktorú ste platili na pôvodnej karte..
Neskoré platby môžu zabiť obchod. Väčšina ponúk s nulovým úrokom obsahuje upozornenie s jemnou potlačou, že ak niekedy meškáte s platbou, vaše obdobie bez úroku sa končí okamžite. Ak vynecháte platbu iba za jeden deň, vaša úroková sadzba by sa mohla cez noc zvýšiť až na „pokutu“ až do výšky 30%. Vďaka tomu bude akýkoľvek zostatok, ktorý vám zostane, oveľa ťažšie splatiť, ako by bol, keby ste prilepili na pôvodnú kartu..
Nové nákupy nie sú bezúročné. Ponuka na prevod zostatku s nulovým úrokom nie je to isté ako kreditná karta s nulovým úrokom. Za zostatok, ktorý ste prevádzali, nedlžíte žiadne peniaze, ale ak použijete novú kartu na uskutočnenie nových nákupov, zaplatíte za ne úrok. Niektoré z najlepších kariet na prevod zostatku ponúkajú 0% RPMN aj na nové nákupy, zvyčajne je však táto ponuka dobrá iba počas prvých šiestich mesiacov. A samozrejme, všetky nákupy, ktoré urobíte pomocou novej karty, len pripočítajú celkovú sumu dlhu, ktorú musíte zaplatiť.
Môže to ovplyvniť vaše kreditné skóre. Uskutočnenie prevodu zostatku nepoškodí vaše kreditné skóre, pretože dlžná suma zostáva úplne rovnaká. Ak však požiadate o novú kreditnú kartu, aby ste využili ponuku prevodu zostatku, vaše kreditné skóre sa nezmení. Ak to raz neurobíte, nebude to problém, ale ak sa pokúsite zopakovať trik, aby ste po uplynutí úvodnej sadzby mohli znova dosiahnuť rovnováhu, veritelia vás začnú vidieť ako zlé úverové riziko. Na druhej strane, ak využijete prevod zostatku s nulovým úrokom na agresívne splatenie svojho dlhu, zlepší sa vaše kreditné skóre.

Spôsoby, ako využiť prevody zostatku na úrokoch

V ťažkých dňoch začiatku 21. storočia, keď boli úrokové sadzby stále vysoké a úver voľne plynul, niektorí dômyselní finančnícki blogeri prišli na to, ako skombinovať tieto dve skutočnosti s cieľom zarobiť peniaze na úkor spoločností vydávajúcich kreditné karty. Na požičiavanie peňazí použili prevody zostatku s nulovým úrokom, potom uložili hotovosť na sporiaci účet s vysokými úrokmi a zarobili 4% až 5%. Potom, tesne pred uplynutím úvodného obdobia, vybrali hotovosť z banky a splatili pôžičku, pričom vložili všetok úrok, ktorý medzičasom zarobili.

Táto prefíkaná prax, nazývaná arbitráž kreditných kariet, bola vždy zložitá a vyžadovala starostlivú pozornosť detailom. V súčasnosti je to viac-menej nemožné. Ponuky s nulovým úrokom sú oveľa ťažšie dostupné a bankové účty, ktoré platia viac ako 1% až 2%, sú prakticky neslýchané. Pri týchto sadzbách je takmer nemožné vynaložiť dostatok úrokov na pokrytie nákladov na poplatok za prevod zostatku.

Stále však môžete využiť prevody zostatku úrokov vo svoj prospech. Požičanie peňazí bez úrokov vám môže poskytnúť finančnú miestnosť na krútenie, ktorú potrebujete na splatenie iných dlhov. Môže vám tiež poskytnúť toľko potrebnú pohotovostnú hotovosť.

Splatiť iné dlhy

Najviditeľnejším spôsobom využitia ponuky s nulovým úrokom je prevod zostatku z inej kreditnej karty. Vyplatenie dlhu na kreditnej karte je často náročné z dôvodu vysokých úrokových sadzieb, ktoré mnohé karty účtujú. Aj keď kartu prestanete používať na nové nákupy, veľká časť mesačnej platby sa pohltí úrokom zo zostatku, ktorý ste už vytvorili. Prevedením zostatku na nulovú úrokovú kartu môžete celú svoju platbu presunúť na svoj dlh, aby ste ju mohli rýchlejšie vyčistiť.

Dlh z kreditnej karty však nie je jediný druh, ktorý môžete vyplatiť prevodom zostatku. Niektoré banky vám tiež umožnia prevádzať dlhy zo študentských pôžičiek, pôžičiek na autá, úverových liniek na bývanie a iných nákupov na úver, ako je nábytok alebo zariadenia..

Tento proces často zahŕňa použitie kontroly prevodu zostatku, známej tiež ako kontrola prístupu. Fungujú rovnako ako bežné šeky, ale namiesto toho, aby čerpali z vášho bankového účtu, čerpajú prostriedky z vášho nového účtu kreditnej karty na splatenie vášho iného dlhu. Potom budete mať k dispozícii deväť až 18 mesiacov na vyplatenie zostatku bez úrokov.

Použitie prevodov zostatku týmto spôsobom je však riskantné. Ak sa vám nepodarí splatiť celý zostatok počas nulového úrokového obdobia karty, úrok, ktorý platíte zo zvyšnej časti, sa zvýši na novú vyššiu mieru - pravdepodobne oveľa vyššiu ako to, čo ste platili za pôžičku, ktorú ste začali. s.

Podľa spoločnosti Value Penguin je priemerná úroková sadzba z päťročného úveru na auto približne 4%. Ministerstvo školstva tvrdí, že úrokové sadzby pre študentské pôžičky sa pohybujú od 3,76% do 8,5%. Naopak, úroková sadzba na kreditnej karte, ktorá prechádza po období nulovej úrokovej sadzby, môže byť až 25%. Ak teda nevyplatíte zostatok včas, mohli by ste nakoniec zaplatiť viac úrokov, ako by ste zaplatili, keby ste jednoducho prilepili svoju pôvodnú pôžičku.

Ak však máte pôžičku, ktorá sa už takmer blíži k jej vyplateniu, jej prevod na kartu s nulovým úrokom môže byť šikovný krok. Bez dodatočných nákladov na úroky môžete všetky svoje voľné peniaze hádzať na zostatok pôžičky a úplne ich pred ukončením úvodného obdobia vymazať..

Získajte hotovosť v prípade mimoriadnych udalostí

Kontroly prevodu zostatku nie sú užitočné iba na splatenie dlhu. V prípade núdze môžu poskytnúť aj toľko potrebnú hotovosť. Na novú kartu s nulovou úrokovou sadzbou napíšete šek, vložíte ju do banky a túto hotovosť použijete na zaplatenie účtov. Po skončení stavu núdze máte zvyšok úvodného obdobia na vrátenie peňazí skôr, ako začnete platiť úroky.

Použitie kontroly prevodu zostatku týmto spôsobom samozrejme nie je také dobré, ako mať skutočný pohotovostný fond s úsporami. Na jednej strane musíte zaplatiť poplatok za prevod zostatku vopred, rovnako ako pri každom inom prevode.

Vážnejšie je, že platíte svoje účty za vypožičané peniaze. Ak nemôžete zaplatiť späť v období bez úrokov, budete zasiahnutí vysokou úrokovou sadzbou. Takže ak si nie ste istí, že budete schopní splácať dlh tak rýchlo, pravdepodobne by ste mali lepšiu osobnú pôžičku, ktorú by ste mohli splatiť tri až päť rokov..

Ak už máte dlh, môžete tiež použiť prevod zostatku, ktorý vám pomôže vybudovať pohotovostný fond. Normálne je každý dolár, ktorý kladiete na úspory, dolár, ktorý nebude splácať váš dlh, takže úrok sa neustále hromadí. V tejto situácii je lákavé hodiť každý dolár, ktorý máte na dlh, a splácať ho rýchlejšie - ale to vás nenechá v prípade mimoriadnych udalostí. Ak zasiahne katastrofa, nakoniec sa spoliehate na kartu, ktorá vám zaplatí účty, čo ešte viac narastie zostatok.

Prevod zostatku s nulovým úrokom môže znížiť tlak. Najskôr prevediete svoj existujúci dlh na nový účet s nulovým úrokom. Bez úroku budete platiť, vaše platby kreditnou kartou budú nižšie a peniaze navyše môžete vložiť do úspor. Týmto spôsobom môžete splácať dlhy a súčasne vytvárať úspory.

Je to skvelý plán, ak ste počas úvodného obdobia schopní splatiť svoj dlh v plnej výške. Vyjdete z toho bez dlhov a pekného kúsku zmeny vyhradeného na núdzové úspory. Ak však stále zostávate dlhy po uplynutí nulovej úrokovej sadzby, budete musieť začať platiť úroky z vyššej sadzby. Preto, ak sa pokúsite túto stratégiu, budete musieť rozbiť niektoré čísla a zistiť, koľko si môžete dovoliť ušetriť každý mesiac a pritom stále znižovať tento zostatok pôžičky v maximálnej možnej miere..

Zodpovedne používajte prevody zostatkov

Nerobte chybu, vydavatelia kreditných kariet neponúkajú prevody zostatku nulových úrokov z dobra ich sŕdc. Robia to preto, lebo očakávajú zisk. Dúfajú, že novú kartu použijete na nákupy, zmeškáte platbu alebo necháte svoj zostatok v pokoji, kým neuplynie úvodné obdobie. Ak urobíte niektorú z týchto vecí, môžu vám účtovať vysoký úrok, ktorý bude viac ako kompenzovať pôžičku s nulovým úrokom, ktorú vám dali.

Aby ste sa tomuto problému vyhli, odborníci odporúčajú vykonať niekoľko základných opatrení:

Prečítajte si Fine Print. Pred registráciou na prevod zostatku s nulovým úrokom sa uistite, že poznáte všetky podrobnosti. To zahŕňa výšku poplatku za prevod zostatku, dĺžku úvodného obdobia, úrokovú sadzbu, ktorú zaplatíte po uplynutí tohto obdobia, a to, či má nová karta, do ktorej sa zaregistrujete, ročný poplatok. Uschovajte si kópiu dokumentácie so všetkými týmito výrazmi, aby ste si ju mohli neskôr pozrieť.
Vyhnite sa preddavkom v hotovosti. Absolútne sa uistite, že to, na čo sa prihlasujete, je skôr prevod zostatku, než peňažná záloha. Zatiaľ čo prevod zostatku je niekedy šikovný finančný krok, záloha v hotovosti, ktorá prichádza s mimoriadne vysokým úrokom a poplatkami, takmer nikdy nie je. Je však známe, že vydavatelia kreditných kariet odosielajú kontroly prístupu pre oba typy transakcií - niekedy dokonca v jednej obálke vedľa seba. Ak teda na prevod svojho zostatku použijete kontrolu prístupu, prečítajte si ju veľmi pozorne, aby ste sa uistili, že je to ten správny druh.
Rob matiku. Prevod zostatku s nulovým úrokom vám počas úvodného obdobia šetrí peniaze. Stojí to však peniaze za poplatok za prevod zostatku, ako aj úrok z akéhokoľvek zostatku, ktorý zostal po skončení úvodného obdobia. Ak chcete zistiť, či úspory prevyšujú náklady vo vašom prípade, pozrite si kalkulačku prevodu zostatku na CreditCards.com. Umožňuje vám zadať všetky podrobnosti o vašom prevode, napríklad veľkosť vášho dlhu, úrokovú sadzbu, ktorú platíte teraz, sumu, ktorú si môžete dovoliť zaplatiť každý mesiac, a poplatky spojené s prevodom. Potom ukazuje, koľko ušetríte - alebo koľko navyše zaplatíte - vykonaním prevodu.
Nepoužívajte priekopy. Keď použijete prevod zostatku na splatenie jednej zo svojich starých kariet, neznamená to, že ste s touto kartou skončili navždy. Najprv budete chcieť skontrolovať ďalšie výpisy týkajúce sa starej karty a uistiť sa, že zostatok je zaplatený v plnej výške. A po druhé, uzavretie účtu by vám mohlo znížiť vaše kreditné skóre znížením dostupného kreditu. Dáva väčší zmysel ponechať si starú kartu, každý mesiac na ňu účtovať malú čiastku a potom, keď dostanete faktúru, zaplatíte celý zostatok. Pomôže vám to zlepšiť vaše kreditné skóre, zatiaľ čo splácate svoj dlh. Ak však má vaša stará karta ročný poplatok, pokračujte v jej postupe. Existujú aj iné spôsoby, ako zvýšiť svoje kreditné skóre bez toho, aby ste za privilégium platili každý rok 20 alebo viac dolárov.
Nepoužívajte novú kartu na nákupy. Ak ste otvorili novú kartu, aby ste mohli využiť prevod zostatku bez úrokov, túto kartu nepoužívajte na nákupy. Vaším cieľom by malo byť vyplatenie zostatku čo najrýchlejšie a jeho vyplatenie v úvodnom období, nie jeho spustenie nákupom ďalších vecí. Vo väčšine prípadov nebudú nové nákupy na karte zahrnuté do ponuky s nulovým úrokom, takže za ne budete musieť okamžite platiť vysoký úrok. Ak si musíte kúpiť na úver, držte sa svojich starých kariet, ktoré majú pravdepodobne nižšie úrokové sadzby.
Zaplatiť včas. To je rozhodujúce. Chýbajúca platba na kreditnej karte je vždy problémom, pretože ste zasiahnutí úrokmi aj oneskorenými poplatkami. Pri karte s nulovou úrokovou sadzbou by však chýbajúca platba - dokonca o jeden deň - mohla skrátiť obchod s nulovými úrokmi a odoslať úrokovú sadzbu cez strechu. Ak ste typom človeka, ktorý často nestará o platenie účtov včas, prevod zostatku s nulovým úrokom sa oplatí.
Zostať na trati. Dávajte pozor na svoju novú kartu a uistite sa, že ste na dobrej ceste, aby ste vyplácali zostatok skôr, ako vyprší obdobie bez úrokov. Niekoľko mesiacov pred začiatkom úvodného obdobia je vhodné zavolať do banky a zistiť presný dátum, do ktorého je potrebné vyplatiť zostatok, aby ste sa vyhli úrokom.

Záverečné slovo

Transfery s nulovým úrokom sú dvojsečný meč. Môžu byť skvelým nástrojom na to, aby ste sa dostali z pasce dlhov s vysokým úrokom, ale ak si nebudete dávať pozor, môžu vám tiež dovoliť hlbšie sa kopať. Ak všetko, čo robíte, je presunúť dlh z jednej karty na druhú a potom znova vyčerpať zostatok, môžete skončiť s dvojnásobkom dlhu, ako ste začali s.

Ak sa chcete tomuto problému vyhnúť, buďte opatrní pri splácaní svojho dlhu po jeho prevode. Pozrime sa na peniaze, ktoré šetríš, ako extra peniaze na to, aby si hodil svoj dlh, aby si ich mohol zo svojho života dostať navždy. Ak ste inteligentní a opatrní, môžete sa ubezpečiť, že ponuka s nulovým úrokom funguje vo váš prospech - nie spoločnosťou vydávajúcou kreditné karty.

Ak sa chcete dozvedieť viac o spôsoboch splácania dlhu, pozrite si naše ďalšie články.

Už ste niekedy použili prevod zostatku bez úrokov? Považujete to za užitočné alebo škodlivé?