Mal by som najskôr splatiť dlh alebo ušetriť peniaze?

Názory finančných expertov sa líšia a obidva prístupy sú prínosom. Zvážte rôzne príčiny oboch metód a zistite, ktoré by pre vás boli najlepšie.

Dôvody na splatenie dlhu ako prvý

Nikto nemá rád dlh a bez správnej úrovne príjmu vás môžu vysoké zostatky sledovať roky. Ale ak máte hotovosť, tu sú tri skvelé dôvody na splatenie dlhu pred uložením vašich peňazí.

1. Eliminovať platenie úrokov
Väčšina držiteľov kreditných kariet platí úroky mesačne, čo môže byť viac ako 20%. Vysoké sadzby sťažujú splácanie dlhu na kreditnej karte, najmä ak sa ocitnete v koši iba platíte svoje mesačné minimum. Je to tak preto, že veľká časť vašich minimálnych platieb sa uplatňuje na úrokové poplatky, a nie na istinu.

Povedzme napríklad, že máte kreditnú kartu s úrokovou sadzbou 22%. Ak je zostatok na kreditnej karte 5 000 $ a platíte mesačné minimum 141 USD mesačne, vyplatenie zostatku bude trvať 281 mesiacov. Za takmer 24 rokov budete nakoniec platiť len úroky vo výške 8 000 dolárov.

Ak však máte mesačne ďalších 500 dolárov a použijete túto hotovosť na svoj dlh, môžete rovnaký zostatok eliminovať približne za jeden rok a platiť iba úroky približne 541 USD - úspory takmer 7 500 USD.

2. Zlepšiť svoje kreditné skóre
Ak sa snažíte zlepšiť svoje kreditné skóre, aby ste sa mohli kvalifikovať na hypotéku alebo pôžičku na auto, vyplatenie dlhu najskôr môže začať vaše plány.

Zostatok kreditných kariet a úverov závisí od vášho kreditného skóre FICO - v skutočnosti je suma, ktorú dlhujete, úctyhodných 30% vášho skóre. Vaša história sporenia v banke nie je započítavať body do svojho skóre v relatívne krátkom čase, vyplatenie zostatku je spôsob, ako ísť. Po zlepšení svojho kreditného skóre máte nárok na nižšie úrokové sadzby na pôžičky na autá, hypotéky a iné typy pôžičiek.

3. Získať mier mysle
Ak dlhujete kreditným kartám stovky alebo tisíce dolárov, je pravdepodobné, že poznáte úzkosť, ktorú to môže priniesť. Myšlienka zaplatiť za úroky tisíce dolárov okrem vašich dlhov môže spôsobiť, že sa váš žalúdok otočí. Ak hľadáte úľavu od tohto stresu, najlepším postupom je splatenie dlhov z kreditnej karty čo najskôr. Okrem toho, aj keď možno budete chcieť ušetriť peniaze, môžete skončiť hlbšie v dlhu, ak sú vaše úrokové sadzby vysoké.

Dôvody, prečo začať ukladať ako prvé

Nebolo by pekné sledovať, ako vaše sporiace alebo investičné účty rastú mesiac po mesiaci? Ak sa sústredíte na šetrenie peňazí pred splatením dlhu, môžete tento sen realizovať skôr.

1. Na svoju kreditnú kartu máte nízku úrokovú sadzbu
Ak je miera návratnosti na vašom sporiacom účte vyššia ako to, čo platíte každý mesiac na úroku z kreditnej karty, úspora pred odstránením dlhu má dobrý finančný zmysel.

Povedzme, že na svojej kreditnej karte máte malý dlh z kreditnej karty a nízku úrokovú sadzbu. Svoj kreditnú kartu môžete v priebehu času splácať a peniaze navyše ušetriť. Tento prístup však nie je prínosom pre všetkých. Je dôležité, aby ste si pozorne prečítali podmienky zmluvy o kreditnej karte.

Napríklad 0% úroková sadzba na kreditnú kartu je často obmedzená na prvých 6 až 12 mesiacov po otvorení účtu. Po uplynutí úvodného obdobia však úroková sadzba na karte môže presiahnuť 20%. Ak sa rozhodnete sporiť pred splatením dlhu a využiť kreditnú kartu s úrokovou sadzbou 0%, porozprávajte sa s emitentom a informujte sa o priemernej úrokovej sadzbe po skončení počiatočného obdobia úrokovej sadzby. Je veľmi dôležité udržiavať nízku sadzbu, aby sa z dlhodobého hľadiska zabránilo vysokým úrokovým poplatkom.

Ak neviete vyplatiť zostatok kreditnej karty pred uplynutím úvodného obdobia 0%, ale na svojom sporiacom účte ste dosiahli vysokú mieru návratnosti, na sporiaci účet použite prostriedky na splatenie zvyšného zostatku a potom doplňte svoj účet.

2. Vytvorenie finančného vankúša
Aj keď splácanie dlhu najprv pomáha vášmu kreditnému skóre a ponúka pokoj, nepomáha to počas finančnej krízy. Ak vložíte všetku svoju hotovosť na splácanie dlhu, nebudete mať nič uložené na daždivý deň. Vytvorte šesť až osemmesačný pohotovostný fond, ktorý vám môže pomôcť v prípade straty zamestnania, rozvodu alebo choroby. Tiež vám to bráni v prehlbovaní sa dlhu pri riešení mimoriadnej situácie.

Záverečné slovo

Rozhodnutie, či splatiť dlh alebo vytvoriť sporiaci účet ako prvý, je úplne na vás. Zhodnoťte svoje osobné finančné ciele a rozhodnite sa, čo je dôležitejšie.

Ak sa nemôžete rozhodnúť, prečo si užiť to najlepšie z oboch svetov? Vezmite si svoj mesačný disponibilný príjem a rozdelte hotovosť rovnomerne medzi svoj dlh a svoje úspory. Vyplatenie zostatkov na kreditných kartách bude trvať dlhšie a vaše úspory porastú pomalšie. Nakoniec však dosiahnete oba svoje finančné ciele - a akonáhle sa váš dlh stratí, všetok váš ďalší príjem môže ísť k úsporám.

Ktorá možnosť - ako ušetriť peniaze alebo splácať dlhy - je podľa vás najlepšia?

(fotografický kredit: Bigstock)