Mal by som najskôr splácať hypotéku alebo študentské pôžičky?

Bez ohľadu na klasifikáciu sa dlh musí v určitom okamihu splatiť. A ak máte každý mesiac ďalšie peniaze, môžete si položiť otázku: Mám urýchliť splátky hypotéky alebo študentskej pôžičky? A ak áno, ktoré by som sa mal snažiť vyplatiť ako prvý?

Určenie, či sa majú splácať študentské pôžičky alebo hypotekárny dlh

Aj keď sa veľa debatuje o tom, či by sa študentské pôžičky alebo hypotekárne úvery mali splatiť čoskoro, nedá sa veľa o tom, kedy nie urobiť to. Za ktorýkoľvek z týchto dlhov by ste nemali platiť žiadne ďalšie platby, kým nevykonáte nasledujúce kroky:

Splatiť spotrebiteľský dlh. Ak máte pôžičku na auto, zostatky kreditných kariet, osobné pôžičky alebo akékoľvek iné typy dlhov s vyššími úrokovými sadzbami a nezdaniteľným úrokom, mali by ste vždy splatiť takéto dlhy pred vyrovnaním sa s predčasným splatením hypotéky alebo študentskej pôžičky.
Zriadiť núdzový fond. Núdzový fond, ktorý obsahuje tri až šesť mesiacov životných nákladov, vás chráni pred tým, ako budete musieť zaplatiť dlh spotrebiteľa, aby ste zaplatili v prípade núdze, napríklad v prípade opravy domu alebo auta. Nemá zmysel posielať vaše peniaze navyše na splácanie študentských pôžičiek alebo hypotekárneho dlhu, ak vám to umožní zvládnuť núdzový stav bez hotovosti. Ak ešte nemáte zriadený pohotovostný fond, otvoriť účet CIT Bank Savings Builder kde môžete zarobiť 2,30% VŽDY.
Založte si 401 tis. Na zápas zamestnávateľa. Ak váš zamestnávateľ súhlasí s vašimi príspevkami do dôchodku a vy nie sú prispievaním aspoň zodpovedajúcej sumy v podstate rozdávate peniaze zadarmo.

Ak ste v dobrej finančnej podobe, nechajú sa splatiť vaše ďalšie dlhy a využívate výhodu 401 tis., Otázka, či splatiť študentské pôžičky alebo hypotéku čoskoro, sa stáva o niečo zložitejšou..

Pro Tip: Ak váš zamestnávateľ ponúka 401 tis., Pozrite sa Blooom, online robo-poradca, ktorý analyzuje vaše dôchodkové účty. Jednoducho prepojte svoj účet a rýchlo uvidíte, ako sa vám darí (vrátane rizika, diverzifikácie a poplatkov, ktoré platíte). Navyše nájdete tie správne fondy, do ktorých môžete investovať pre svoju situáciu. Zaregistrujte sa a získajte bezplatnú analýzu Blooom.

Dôvody predčasného splatenia dlhov

Existuje veľa argumentov, ktoré je potrebné urobiť pre splatenie vašich študentských pôžičiek a hypotéky čoskoro. Napríklad pri splácaní hypotéky alebo študentskej pôžičky získate tieto výhody:

Už žiadne plytvanie peniazmi z úrokov. Aj keď môžete odpočítať daň z úrokov z hypotéky a študentskej pôžičky (ak váš príjem klesne pod určitú hranicu), odpočítanie nepokryje úplne úrokové náklady. Peniaze vynaložené na úroky sa míňajú, zatiaľ čo peniaze na úrokoch zaručujú návratnosť vašej investície.
Viac finančnej slobody. Bez splácania hypotéky alebo študentskej pôžičky môžete so svojimi peniazmi robiť to, čo chcete - vrátane budovania bohatstva a sporenia na dôchodok.
Menšie riziko. Ak máte dlžné platby, musíte mať príjem na ich pokrytie. Ak ste bez dlhov, strata zamestnania, zdravotné postihnutie alebo iná dočasná strata príjmu vás neohrozí stratou domova alebo zničením kreditu..
Eliminácia nezávadného dlhu. Aj keď bankrot môže vyriešiť niektoré dlhy ako poslednú možnosť, študentské pôžičky nie sú v konkurze splatné. Ak si chcete ponechať svoj dom, nemôžete si v bankrote vymazať hypotekárny dlh. Keďže nemôžete vymazať hypotekárny alebo študentský úverový dlh, jediným spôsobom, ako ho odstrániť, je jeho splatenie.

Pre tip: Ak majú vaše študentské pôžičky vysokú úrokovú sadzbu, môže byť zmysluplné refinancovať spoločnosť, ako je napríklad Credible.com. Poskytnú vám ponuky až z 10 rôznych veriteľov, takže viete, že vždy nájdete najnižšiu mieru.

Argumenty proti včasnému splateniu vašich dlhov

Aj keď argumenty za predčasné splatenie hypotéky a študentských pôžičiek môžu byť celkom presvedčivé, existuje veľa argumentov proti ich plateniu. Napríklad:

Študentské pôžičky a hypotéky sú dlhy s nízkym úrokom. Toto je najväčší argument proti predčasnému splateniu hypotéky a študentských pôžičiek. Pri nízkych úrokoch z pôžičiek na študentov a hypotékach a schopnosti odpočítať úroky je ľahké nájsť investície, ktoré platia viac v úrokoch, ako platíte za svoj dlh, najmä ak investujete do účtov zvýhodnených na daniach, ako je Roth IRA..
Predplatba sa spája s nákladmi na príležitosti. Keď investujete a získate návratnosť svojej investície, tieto peniaze sa môžu reinvestovať - a môžete tiež zarobiť peniaze na túto investíciu. Toto sa označuje ako zložený úrok. Zložené úroky môžu výrazne zmeniť váš dôchodok a dlhodobé úspory a čím viac investujete, keď budete mladí, tým viac vaše peniaze porastú. Napríklad, ak investujete 100 dolárov mesačne od 20 do 40 rokov a zarobíte 8% ročne ročne, investujete 24 000 dolárov a budete mať takmer milión dolárov, keď dosiahnete 65 rokov. Ak budete čakať a investovať od 30 do 50 rokov, investujete rovnakú sumu hotovosti a rovnaký výnos, mali by ste iba 205 875 dolárov, keď dosiahnete zníženie o 65 - alebo 750 000 dolárov. Je to tak preto, že v druhom prípade majú vaše peniaze menej času na to, aby rástli medzi tým, keď prestanete prispievať, a keď začnete vyberať na dôchodok. Uvedenie týchto dodatočných 100 dolárov mesačne do dôchodkového sporenia namiesto splácania študentskej pôžičky je veľkým rozdielom.
Splácanie pôžičky nie je likvidnou investíciou. Po splatení hypotéky alebo študentských pôžičiek je zvyčajne veľmi ťažké získať peniaze späť, ak ich potrebujete z akýchkoľvek iných dôvodov, napríklad v prípade núdze alebo na pokrytie straty príjmu v dôsledku nezamestnanosti. V prípade študentských pôžičiek nemôžete získať vôbec hotovosť, a keď by ste mohli predať svoj dom, vznikli by náklady a poplatky za zatvorenie - a domov by mohol sedieť na trhu niekoľko mesiacov..

Pre tip: Ak sa rozhodnete investovať namiesto vyplácania študentských pôžičiek alebo hypotéky, pozrite sa M1 Financie. Sú to bezplatná platforma investovania - žiadne obchodné poplatky ani provízie.

Určenie, ktoré sa majú vyplatiť ako prvé

Ak ste zvážili výhody a nevýhody a rozhodli ste sa, že predčasné vyplatenie je pre vás to pravé, ďalšou otázkou je, či splácať hypotéku ako prvé alebo študentské pôžičky. Odpoveď na túto otázku závisí od mnohých faktorov:

Úrokové sadzby vašich dlhov. Mnoho ľudí chce najprv splatiť dlh s vyšším úrokom. To môže byť dobrý nápad, ale nie je to tak vždy najlepší nápad. Nezabudnite vziať do úvahy všetky faktory, najmä zdaňovanie dlhov. Úroky z hypotéky sú zvyčajne odpočítateľné od dane pre všetkých, zatiaľ čo možnosť odpočítať úroky z pôžičiek študentským študentom sa zvyšuje pri vyšších príjmoch (75 000 dolárov od roku 2012). Odpočty úrokov z pôžičiek pre študentov sú tiež obmedzené na 2 500 dolárov ročne. Porovnajte efektívne úrokové sadzby po zdanení vášho dlhu a zistite, ktorý dlh skutočne stojí viac.
Suma dlhovaná za každý dlh. Metóda splácania dlhov Dave Ramsey navrhuje splácanie menších dlhov pred väčšími, aby zostali motivovaní plánom splácania dlhov. Ak dlhujete omnoho menej študentských pôžičiek ako hypotéka (alebo naopak), potom by mohlo byť rozumné vyplatiť najskôr prvý dlh, aby ste sa sústredili iba na jeden dlh.
Riziká úpravy sadzieb. Ak máte hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, existuje riziko, že úroková miera - a mesačné platby - sa zvýšia, keď sa úrokové sadzby zvýšia. Splácanie hypotéky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou alebo jej splácanie dostatočne, aby ste mohli refinancovať, ak potrebujete inteligentnú stávku.
Flexibilita splácania. Ak máte študentské pôžičky, zvyčajne ich môžete odložiť alebo odložiť v prípade potreby z dôvodu straty zamestnania, zdravotného postihnutia alebo návratu do školy. Aj keď vo väčšine prípadov úrok stále narastá, nemusíte chvíľu platiť. Môžete sa tiež rozhodnúť prepojiť svoje platby so svojím príjmom alebo v niektorých prípadoch použiť odstupňovaný splátkový kalendár. S takou flexibilitou, daňovo odpočítateľným úrokom a nízkymi úrokovými sadzbami nemá takmer nikdy zmysel splácať študentské pôžičky pred inými druhmi dlhov..

Záverečné slovo

V konečnom dôsledku je potrebné, aby si každý sám vybral, či je pre nich to pravé predčasné splatenie hypotéky alebo predčasné splatenie študentskej pôžičky. Pre tých, ktorí chcú žiť život bez dlhov, ktorí sa averzujú k riziku a ktorí chcú zaručenú návratnosť svojich investícií, môže byť najlepšou odpoveďou predčasná splátka hypotéky alebo študentská pôžička. Pre agresívnejších investorov, ktorí sú ochotní znášať riziko spojené s malým dlhom, môže byť preskočenie skorej návratnosti uskutočniteľnou možnosťou..

Zrýchlili ste študentskú pôžičku alebo splátky hypotéky? Prečo áno alebo prečo nie?

(fotografický kredit: Bigstock)