Mali by ste platiť za službu monitorovania kreditu, aby ste sa chránili?

Niektorí finanční experti však tvrdia, že monitorovanie plateného úveru je plytvanie peniazmi. Hovorí sa, že v najlepšom prípade tieto služby nerobia nič, čo nemôžete urobiť sami, za menej alebo dokonca zadarmo. V najhoršom prípade vás upútajú k falošnému pocitu bezpečia, čo vás vedie k zanedbávaniu iných opatrení, ktoré ponúkajú oveľa väčšiu ochranu.

Realita leží niekde medzi tým. Služby sledovania plateného úveru a ochrany identity ponúkajú niektoré cenné výhody, často však prichádzajú s vysokými nákladmi. A ochrana, ktorú poskytujú, nie je vždy taká silná ako iné - niekedy oveľa lacnejšie - dostupné opatrenia. Pred platením za službu monitorovania úveru, ako je Strážca identity, zvážiť výhody a nevýhody, aby ste sa rozhodli, či to stojí za to.

Výhody služieb monitorovania úveru

Služby sledovania plateného úveru ponúkajú celý rad výhod, ktoré sa líšia v závislosti od poskytovateľa. Niektoré služby sledujú iba vašu kreditnú správu a kreditné skóre. Iní podniknú prísnejšie kroky, aby vás ochránili pred krádežou identity, napríklad sledovaním predaja vášho čísla sociálneho zabezpečenia na tmavom webe.

Tieto sofistikovanejšie služby sa často nazývajú skôr „službami na ochranu pred krádežami identity“ než službami sledovania úveru. Medzi nimi však nie je jasný rozdiel. Ktorýkoľvek typ môže poskytnúť niektoré alebo všetky z nasledujúcich výhod.

1. Aktívne sledujú vašu kreditnú správu

Hlavným účelom služieb monitorovania kreditov je každodenná kontrola vašej kreditnej správy. Ak sa objavia akékoľvek podozrivé zmeny, napríklad nový účet vo vašom mene, pošlú vám upozornenie. Niektoré služby vás tiež prevedú krokmi potrebnými na podanie námietky voči chybe v úverovej kancelárii, hoci to nemôžu urobiť za vás.

2. Sledujú vaše kreditné skóre

Služby sledovania kreditu vám tiež kedykoľvek poskytujú prístup k vášmu kreditnému skóre. Existuje však mnoho spôsobov, ako skontrolovať svoje kreditné skóre zadarmo. To samo o sebe nie je dobrým dôvodom na použitie služby monitorovania kreditov.

3. Monitorujú vašu identitu

Niektoré služby monitorujú stránky na čiernom trhu, ktoré sa zaoberajú odcudzenými číslami sociálneho zabezpečenia. Ak sa vaše číslo objaví na jednom z týchto serverov, upozorní vás.

4. Umožňujú vám uzamknúť a odomknúť váš kredit

Všetky tri hlavné úverové agentúry - Equifax, Experian a TransUnion - všetky ponúkajú služby monitorovania úveru so špeciálnou funkciou: Umožňujú vám uzamknúť kreditnú správu prstom. Tým sa zabráni každému, aby využil váš kredit, a preto je pre zlodejov nemožné otvoriť si vo svojom mene nové účty. Ak si chcete otvoriť nový účet, je rovnako ľahké ho odomknúť.

5. Pomôžu vám vyriešiť krádež identity

Ak služba sledovania úveru nájde známky, že ste sa stali obeťou krádeže identity, môže vám to pomôcť zistiť, ako sa s týmto problémom vysporiadať. Prevedie vás to napríklad hlásením trestného činu, zmenou hesla, zatvorením účtov a zamknutím alebo zmrazením vašej kreditnej správy..

6. Poistia vás proti krádeži identity

Riešenie krádeží identity môže byť nákladný a časovo náročný proces. Zahŕňa to zdĺhavé telefónne hovory, poistenú poštu av niektorých prípadoch pomoc právnika. Niektoré služby sledovania úveru prichádzajú s poistením proti krádeži identity na pokrytie týchto nákladov.

Nevýhody služieb monitorovania úveru

Výhody služieb monitorovania úveru a ochrany pred krádežou identity sú spoplatňované. A podľa niektorých odborníkov je to príliš vysoké.

1. Sú drahé

Ceny za služby monitorovania úveru sa líšia. Niekoľko služieb poskytuje základnú ochranu zadarmo. Najviac sa však účtuje niekde medzi 10 a 35 dolárov za mesiac alebo 120 až 420 dolárov za rok.

2. Sú zbytočné

Redaktori spotrebiteľských správ tvrdia, že riziko krádeže identity nie je také vysoké, ako si väčšina ľudí myslí. Podľa štúdie o podvodoch s totožnosťou z roku 2019, ktorú vypracoval Javelin Research, sa v roku 2018 stalo obeťou krádeže identity alebo podvodu 14,4 milióna Američanov - približne 5,7% všetkých spotrebiteľov..

Federálna obchodná komisia (FTC) okrem toho uvádza, že menej ako polovica všetkých správ o odcudzení identity, ktoré dostala v roku 2018, zahŕňala najškodlivejšiu formu odcudzenia identity: nechať niekoho, aby použil vaše osobné údaje na otvorenie nových účtov. Tento typ krádeže identity ovplyvnil menej ako 3% spotrebiteľov.

3. Sú nepohodlné

Spotrebiteľské správy tiež tvrdia, že výstrahy, ktoré poskytujú monitorovacie služby, nie sú také užitočné. Väčšina z nich sa týka legitímnych bežných zmien vo vašom kreditnom súbore, ako napríklad spustenie alebo zostatok jednej z vašich existujúcich kreditných kariet. Zaobchádzanie s týmito upozorneniami je problém a nerobia nič, aby vás chránili pred skutočnými podvodmi.

4. Sú neúčinné

Najzávažnejším problémom je to, že služby monitorovania kreditov a ochrany identity zvyčajne nemôžu zabrániť krádeži identity. Môžu na to iba reagovať. Spotrebiteľské správy navyše tvrdia, že nie vždy reagujú rýchlo. V niektorých prípadoch vás varujú po zistení príznakov podvodu dni, týždne alebo dokonca mesiace.

Aj keď tieto služby vyhľadajú vaše číslo sociálneho zabezpečenia na predaj, spotrebiteľské správy vysvetľujú, „nemôžete ho získať späť.“ Jediné, čo môžete urobiť, je prijať opatrenia, ktoré zabránia tomu, aby ich niekto používal. Ľudia, ktorí využívajú služby monitorovania úveru, si to však nie vždy uvedomujú. Predpokladajú, že služba ich chráni, takže nie sú tak opatrní, ako by mali chrániť svoje osobné informácie online.

Alternatívy k monitorovaniu úveru

Registrácia do služby sledovania kreditu nie je jediný spôsob ochrany vašej identity online. Existuje niekoľko spôsobov, ako to urobiť sami. Niektoré sú zadarmo, zatiaľ čo iné účtujú mierny poplatok. Všetci požadujú trochu viac úsilia z vašej strany, ale všetko je ľahké.

1. Skontrolujte svoju kreditnú správu

Podľa zákona je každá z troch úverových kancelárií povinná poskytnúť vám bezplatnú kópiu vašej kreditnej správy raz ročne. Najjednoduchší spôsob, ako získať tieto správy, je navštíviť AnnualCreditReport.com. Uistite sa, že používate túto presnú stránku. Mnoho webových stránok s podobnými menami je napodobeninami, ktoré vás buď pokúsia prinútiť zaplatiť za sledovanie kreditu, alebo nainštalovať do počítača škodlivý softvér.

Rozložte svoje správy z troch úradov počas celého roka a každé štyri mesiace kontrolujte jednu. Týmto spôsobom môžete rýchlejšie nájsť chyby vo svojej kreditnej správe a opraviť ich. Podľa Federal Trade Commission, keď spochybníte chybu v niektorom z troch úverových úradov, poskytnuté informácie sa prenesú do zdroja chyby. Ak spoločnosť súhlasí, že urobila chybu, musí opravené informácie nahlásiť všetkým trom úradom. Teda spor o chybu v jednej kreditnej správe vám umožňuje opraviť ju na všetkých troch súčasne.

Kontrola vašej kreditnej správy nestojí nič, ale má obmedzenia. Môžete to urobiť iba každé štyri mesiace a problémy môžete zachytiť až potom, ako k nim dôjde. Kontrola vašej kreditnej správy nemôže urobiť nič, aby sa zabránilo krádeži identity alebo aby sa problém vyriešil, ak sa tak stane.

2. Používajte bezplatné bankové aplikácie

Váš kreditný prehľad poskytuje prehľad o dianí na všetkých vašich kreditných účtoch. Ak chcete sledovať jednotlivé účty samostatne, použite webovú stránku alebo mobilnú aplikáciu. Pravidelne sa prihlasujte na svoju kreditnú kartu a bankové účty - mesačne, týždenne alebo dokonca denne - a okamžite zistite problémy, ako sú podvodné poplatky alebo chýbajúce peniaze..

Aplikácie samozrejme nemôžete použiť na kontrolu účtov, o ktorých neviete. Aplikácie vám nemôžu pomôcť nájsť nový účet, ktorý niekto otvoril vo vašom mene. Kombinácia mobilných aplikácií a prehľadov bezplatných kreditov vám však pomôže zachytiť nové účty aj problémy s existujúcimi.

3. Preskúmajte ochranu kreditných kariet

Spolu s bezplatnými aplikáciami na kontrolu účtu poskytujú niektoré kreditné karty ďalšie funkcie na ochranu vašej identity. Napríklad, ak máte kreditnú kartu Discover, spoločnosť monitoruje vašu kreditnú správu Experian a upozorní vás na všetky nové účty vo vašom mene. Kontroluje tiež tisíce webových stránok na čiernom trhu a upozorňuje vás, ak sa na niektorom z nich zobrazuje vaše číslo sociálneho zabezpečenia.

Niektoré karty od Citi tiež prichádzajú s ochranou pre obete krádeže identity. Ak máte niektorú z týchto kariet, spoločnosť vám pomôže v procese obnovenia vášho kreditu, aj keď karta, ktorej sa podvod týkal, bola od inej spoločnosti. Tím odborníkov spoločnosti Citi vám pomáha nahlasovať chyby úverovým kanceláriám, iným spoločnostiam a polícii.

Karty služieb, ako sú tieto, poskytujú aspoň časť práce platenej služby sledovania kreditu. A služby, ako sú tieto, sa neobmedzujú iba na Discover a Citi. Skontrolujte podmienky svojich kariet a zistite, či niektoré z nich ponúkajú podobnú ochranu.

4. Nastavte upozornenie na podvody

Podľa správy z roku 2018, ktorú vypracoval Javelin Strategy & Research, väčšina služieb na ochranu identity nie je tak dobrá v prevencii proti krádeži identity, ako v jej detekcii a náprave. Ak je vaším cieľom zastaviť ho skôr, ako k tomu dôjde, dajte do svojej kreditnej správy upozornenie na podvod. Vyžaduje si to, aby podniky pri vytváraní nového účtu na vaše meno podnikli ďalšie preventívne opatrenia na overenie vašej totožnosti.

Existujú dva druhy upozornení na podvod. Úvodné upozornenie na podvod, ktoré je k dispozícii každému, je dobré na jeden rok. Keď bude tento rok hotový, budete mať možnosť ho obnoviť. Druhý typ, rozšírené upozornenie na podvod, je k dispozícii iba pre obete krádeže identity. Rozšírené upozornenie na podvod trvá sedem rokov.

Nastavenie oboch typov je bezplatné. Ak chcete požiadať o upozornenie na podvod, telefonicky alebo online, kontaktujte jednu z troch úverových kancelárií. Táto úverová kancelária je potom povinná upovedomiť ostatné dva, takže skončíte s upozorneniami na všetky tri vaše kreditné správy.

5. Zastavte svoj kredit

Výstraha podvodu sťažuje zlodejom, ale nie nemožným, aby si vo svojom mene zakladali nové účty. Ale aby ste si boli 100% istí, že nikto nepoužíva vaše úverové informácie, potrebujete zmrazenie kreditu. Zmrazenie kreditu úplne zabraňuje veriteľom v tom, aby si stiahli vašu správu o úvere, takže je nemožné, aby si ktokoľvek iný otvoril nový účet vo vašom mene..

Zmrazenie kreditu vás však nechráni pred všetkými formami krádeží identity. Zabraňuje zlodejom vytvárať nové účty vo vašom mene. Nezabráni im to v prístupe k účtom, ktoré už máte. Takže aj keď ste zmrazili kredit, stále musíte monitorovať svoje bankové účty a účty kreditných kariet, či neobsahujú známky podvodov.

Od 21. septembra 2018 je zmrazenie a uvoľnenie vášho kreditu v celých Spojených štátoch bezplatné. Zmrazenie vášho kreditu však trvá dlhšie ako vytvorenie upozornenia na podvod. Vytvorenie zmrazenia kreditu s jedným úverovým úradom trvá iba niekoľko minút. Musíte však prejsť týmto procesom s každou z troch úverových kancelárií osobitne.

Navyše, ak ste sa niekedy rozhodli, že si chcete otvoriť nový kreditný účet, musíte dočasne zrušiť zmrazenie kreditu. Keď nastavíte zmrazenie kreditu, každá kancelária vám pošle heslo alebo PIN. Musíte ho použiť na dočasné alebo trvalé zastavenie mrazu. Ak tento kód PIN stratíte, získanie nového je problémom.

Ak chcete dočasne uvoľniť kredit, kontaktujte úverovú kanceláriu telefonicky alebo online. Zadajte svoj kód PIN a oznámte úradu, ako dlho chcete svoj kredit roztopiť. Odstránenie mrazu trvá až jednu hodinu. Po nastavení nového kreditného účtu kontaktujte znova úrad a požiadajte o opätovné zmrazenie kreditu.

Ak viete, ktorú úverovú kanceláriu veriteľ používa, musíte uvoľniť kredit iba s touto kanceláriou. Ak však neviete alebo nakupujete viac požičiavateľov, musíte rozmraziť a znovu zmraziť svoj kredit v každej kancelárii osobitne.

6. Obnovenie po krádeži identity

Väčšina služieb monitorovania úveru poskytuje nástroje, ktoré vám pomôžu zotaviť sa z krádeže identity. Ale veľa rovnakých nástrojov je k dispozícii zadarmo na serveri IdentityTheft.gov. Táto stránka vám kladie otázky týkajúce sa trestného činu a potom vytvára podrobný osobný plán obnovy, ktorý nahlási trestný čin a obnoví vašu totožnosť. Predvyplňuje listy a formuláre, ktoré sa posielajú do firiem, a pomáha vám sledovať váš pokrok.

Neponúka poistenie na pokrytie finančných nákladov na riešenie krádeží identity, ktoré mnohé služby sledovania úveru robia. Je možné, že už máte toto krytie ako súčasť svojej poistky majiteľov domov, ale väčšina poistiek to nezahŕňa. A tie, ktoré zvyčajne poskytujú minimálne pokrytie - podľa NASDAQ zvyčajne okolo 500 dolárov. To je o niečo menej ako väčšina úverových monitorovacích služieb od 25 000 do 1 milióna dolárov.

Je služba monitorovania kreditu za to?

Nemôžete urobiť všetko, čo služba sledovania kreditu robí sama. Svoju kreditnú správu môžete pravidelne kontrolovať zadarmo, ale nie každý deň, a temný web si nemôžete ľahko vyhľadať kvôli známkam svojho čísla sociálneho zabezpečenia..

Svoju identitu môžete chrániť zmrazením kreditu. Je však ťažšie používať ako funkcie, ktoré ponúkajú niektoré služby úverového monitorovania. A je pravdepodobné, že nemáte poistenie - alebo aspoň nie dosť - na to, aby ste vás ochránili pred finančnou stratou v prípade krádeže identity..

Celkovo vám služby monitorovania kreditov a ochrany identity poskytujú niečo za vaše peniaze. Otázka znie: Stojí to za to za vás?

Na určenie toho si položte tri otázky:

1. Aké veľké je vaše riziko??

Zlodeji identity majú mnoho spôsobov, ako sa dostať k vašim osobným informáciám, od podvodov typu phishing až po krádež peňaženky. Ak boli vaše osobné informácie odhalené - napríklad, ak viete, že ste sa stali obeťou porušenia úveru, ako je hackovanie spoločnosti Equifax alebo narušenie údajov typu Capital One, zvyšuje to vaše šance na odcudzenie identity.

Ak ste do svojho kreditného súboru vložili upozornenie na podvod, vaše riziko sa tým zníži. A ak ste už kredit zmrazili, riziko je takmer nulové.

2. O koľko vás môže krádež identity zraniť?

Podľa správy Javelina z roku 2018 približne 23% všetkých obetí krádeží identity v roku 2018 prišlo o peniaze v dôsledku trestného činu. To je takmer trikrát toľko ako percento obetí, ktoré prišli o peniaze v roku 2016. Tento nárast je spôsobený najmä tým, že zlodeji identity sa zameriavajú na podvody s novými účtami, čo býva pre obete nákladnejšie..

Okrem toho sa celková suma obetí stratených v dôsledku podvodov s totožnosťou v roku 2018 viac ako zdvojnásobila zo svojej úrovne v roku 2018, čím dosiahla celkovú sumu 1,7 miliardy dolárov. Rozložte sa na 331 000 obetí krádeží identity, ktoré stratili peniaze (23% zo 14,4 milióna, čo predstavuje priemernú hodnotu 5 135 dolárov na obeť)..

Ak si nemôžete ľahko dovoliť stratiť také množstvo peňazí, potom si kúpte trochu ochrany, je to šikovný krok.

3. Môžete si dovoliť službu?

Aby ste sa proti tomu chránili, musíte samozrejme porovnať potenciálne náklady na krádež identity s cenou služby. Ak máte obmedzený rozpočet, minúť 120 až 360 dolárov ročne na službu monitorovania kreditov nie je triviálne.

Nie všetky služby monitorovania kreditov to však stoja veľmi veľa. Bezplatné služby, ako napr Credit Karma alebo základnú službu od Credit Sesame, nie vždy poskytujte najlepšiu ochranu. Ponúkajú však dobrú alternatívu, ak si nemôžete dovoliť plnohodnotnú službu ochrany identity. Bezplatná služba odomknutia a odomknutia spoločnosti TransUnion, TrueIdentity, tiež poskytuje poistenie proti krádeži identity vo výške 25 000 dolárov. Aj keď základná služba Lock & Alert spoločnosti Equifax neponúka žiadne ďalšie výhody, uzamknutie a odomknutie vašej kreditnej správy Equifax prostredníctvom aplikácie nie je spoplatnené..

Záverečné slovo

Neexistuje žiadna skutočná nevýhoda používania bezplatnej služby sledovania kreditu, ako je napríklad Credit Karma alebo TrueIdentity. Tieto služby neposkytujú najvyššiu možnú úroveň ochrany. Ale nič ich nestoja, takže ich používaním nič nestratíte.

A registrácia na niekoľko bezplatných služieb vám poskytuje viac úrovní ochrany. Napríklad TransUnion TrueIdentity a Equifax Lock & Alert vám umožňujú ľubovoľne uzamknúť a odomknúť vaše úverové správy. Ak chcete získať 100% ochranu, môžete svoj kreditný prehľad Experian chrániť pomocou zmrazenia kreditu.

Ak chcete najlepšiu ochranu pred odcudzením identity a ste ochotní zaplatiť čokoľvek, choďte na špičkovú službu monitorovania kreditov, ktorá poskytuje všestrannú ochranu na všetkých úrovniach - prevenciu, odhaľovanie a riešenie krádeží identity.

Myslíte si, že služby monitorovania kreditov stoja za to peniaze? Prečo áno alebo prečo nie?