VantageScore vs FICO kreditné skóre - rozdiely a ako vás ovplyvňujú

Po celé roky sa veritelia pri rozhodovaní o tom, či vám dajú novú kreditnú kartu, predĺžili pôžičku alebo znížili svoje sadzby, zamerali na skóre FICO, trojmiestny stupeň vašej kreditnej správy. Pred niekoľkými rokmi však tri úverové agentúry - Equifax, TransUnion a Experian - spolupracovali na novom type systému hodnotenia kreditov, ktorý sa nazýva VantageScore..

Zatiaľ čo úverový rating bude stále vychádzať z troch čísel na základe vašej kreditnej správy; VantageScore má dosť rozdielov oproti kreditnému skóre FICO, aby spôsobil zmätok. Pozrime sa na niektoré z rozdielov, ktoré ponúka VantageScore a čo tieto zmeny znamenajú pre spotrebiteľov.

VantageScore vs. FICO

FICO kreditné skóre používa päť faktorov z vašej kreditnej správy na výpočet trojmiestneho ratingu. Medzi body, ktoré sa zvažujú v skóre FICO, patria:

1. História platby faktúr - 35%
2. Celková dlžná suma - 30%
3. Dĺžka vašej kreditnej histórie - 15%
4. Kombinácia typov úveru - 10%
5. Ako často ste v minulosti žiadali o úver - 10%

Výsledkom výpočtu je číslo medzi 100 a 850. Väčšina veriteľov stanovila hranicu v tomto rozsahu. Napríklad dlžník s kreditným skóre FICO nižším ako 620 je často považovaný za hypotekárneho úveru, a preto dostane najvyššie úrokové sadzby, najprísnejšie podmienky a úplne odmietavé listy..

VantageScore, na druhej strane používa šesť premenných z vašej kreditnej správy, aby vám poskytla trojciferné hodnotenie aj stupeň písmen od A do F. Medzi tieto šesť premenných patrí:

1. História platieb na faktúre - 32%
2. Koľko z dostupného kreditu, ktorý ste použili - 23%
3. Celkový dlh vrátane pôžičiek - 15%
4. Typ úveru, ktorý ste mali, a dĺžka úverovej histórie - 13%
5. Ako často ste v minulosti žiadali o úver - 10%
6. Suma kreditu, ktorý máte na svojej kreditnej karte - 7%

Výsledkom výpočtu je kreditné skóre medzi 501 a 990. Každých 100 bodov v skóre tiež generuje známku. Napríklad osoba s 850 VantageScore by mala mať rating „B“.

Nevýhody na VantageScore

Pravdepodobne najväčšou nevýhodou VantageScore je zmätok, ktorý spôsobuje spotrebiteľom. Vďaka kreditnému skóre FICO sa spotrebitelia môžu pozrieť na svoje hodnotenie a vedieť, či sa nachádzajú v oblasti rizikových hypoték alebo prémiových produktov. Je ľahké pochopiť, čo je dobré kreditné skóre. Na druhej strane, vyššie ratingy na VantageScore môžu spotrebiteľom vyvolať dojem, že sú v prvotriednom rozsahu, keď sa v skutočnosti považujú za rizikové hypotéky. A túto sprievodnú známku iba znásobuje sprievodná známka.

Mnohí spotrebitelia všeobecne nesúhlasia s triedou listov. Keďže úverové skóre FICO závisí iba od čísel, niekoľko bodov by mohlo zmeniť úrokovú sadzbu, ktorú spotrebiteľ dostal. Pri známke s písmenom na zariadení VantageScore môže spotrebiteľ získať zvýšenie iba každých 100 bodov. To znamená, že spotrebiteľ s kreditom 601 a spotrebiteľ s kreditným skóre 699 dostanú rovnakú známku. Ak veriteľ pri rozhodovaní zváži stupeň známky, spotrebiteľ s vyšším skóre získa rovnaké sadzby ako spotrebiteľ na spodnom konci známky..

Čo drží budúcnosť

Od začiatku roka 2011 väčšina veriteľov stále používa model kreditného skóre FICO. Zmena nastáva pomaly vo svete úverov a bankovníctva a nemali by ste očakávať náhly posun k modelu VantageScore. Pokiaľ obidva systémy úverového bodovania existujú, môžu veritelia pri rozhodovaní použiť ktorýkoľvek bodovací model. Mali by ste si však objednať kópiu svojho VantageScore a naučiť sa laná nového systému bodovania, pretože sa môže stať populárnejším v závislosti od času.

Kde nájdete svoje kreditné skóre

Za malý poplatok si môžete objednať kópiu svojho VantageScore z webu Experian. Experian obsahuje niektoré základné informácie a kalkulačku „Čo keby“, aby ste videli, ako zmeny ovplyvňujú skóre.

Kópiu svojho kreditného skóre FICO si môžete objednať od spoločnosti Equifax. Skóre FICO obsahuje vzdelávacie materiály a tipy na zlepšenie kreditného skóre.

Záverečné slovo

Zatiaľ čo nový systém VantageScore ponúka svoje vlastné výhody oproti starému skóre FICO, stále existujú výhody a nevýhody použitia každého z nich na meranie úverovej spôsobilosti. Ak chcete sledovať výkyvy každého skóre a sledovať svoje odhadované kreditné skóre, použite webovú stránku ako Credit Karma.

Pozreli ste sa na svoj VantageScore? Aké aspekty nového bodovacieho systému sa vám páčia a nepáčia?