Čo poškodzuje a ovplyvňuje vaše kreditné skóre? 8 Faktory a finančné chyby, ktoré treba opraviť

Problém je v tom, že tri veľké spoločnosti zaoberajúce sa monitorovaním úveru, ktoré určujú vaše skóre (Equifax, Experian, TransUnion), dospievajú k tomuto dôležitému číslu prostredníctvom stále zložitejšej série algoritmov a ďalších faktorov. Ak viete presne zistiť, ako sa určuje skóre FICO, dobré pre vás. Pravdepodobne ste najchytrejší človek na svete. Pre vás ostatných je myFICO dobrým zdrojom informácií o tom, aké sú vaše kreditné skóre.

Našťastie existuje veľa, čo môžete urobiť, aby ste zlepšili svoje kreditné skóre bez toho, aby ste sa nad touto záhadnou rovnicou trápili. Existuje tiež veľa vecí nie robiť. Tu je 8 finančných nesprávnych krokov, ktoré zaručene poškodia vaše skóre.

1. Oneskorené / zmeškané platby
Konzistentná a včasná história platieb predstavuje 35% vášho kreditného skóre. To neznamená, že jedna oneskorená platba úplne zničí váš kredit. Čo to znamená, že ak si zvyknete chýbajúce platby / inkasá alebo platíte neskoro, vaše skóre bude trpieť. Veritelia sú navyše viac než ochotní účtovať poplatky za oneskorenie a po niekoľkých výskytoch dokonca zvýšiť vašu úrokovú sadzbu. Za to teda nakoniec zaplatíte dvoma spôsobmi: okamžité poplatky za chýbajúce platby a zvýšené sadzby za neskoršie pôžičky a úverové linky. To je bežné v niektorých nespravodlivých poplatkoch za nové kreditné karty.

2. Zvýšený pomer dlhu k úveru
Ak sa zostatky náhle zvýšia, ale neobnovili ste nový úverový limit, sledujte pokles svojho skóre. Platí to najmä vtedy, ak je zostatok na kreditnej karte a nebude okamžite vyplatený. Percentuálny podiel poskytnutého úveru predstavuje ďalších 30% vášho úverového ratingu. To znamená, že by ste si mali byť vedomí toho, koľko kreditu ste dostali, a udržiavať zostatky na čo najnižšej možnej úrovni.

3. Nezamestnanosť
Obdobia nezamestnanosti v určitom okamihu zasiahli každého. Je to ťažké. Našťastie existujú dávky v nezamestnanosti, ktoré nám pomáhajú prekonať ťažšie obdobia. Keď však dostávate dávky v nezamestnanosti, nezabudnite, že to mierne ovplyvní vaše kreditné skóre, a preto chcete tieto dávky dostávať čo najkratšie. Úverové agentúry nevedia, že ste na nezamestnanosti, ale uznávajú zníženie vášho príjmu. Môže to zmeniť vašu schopnosť platiť to, čo je splatné načas, čo poškodí vaše kreditné skóre. Ak ste to vy, tu je niekoľko užitočných rád, ako si nájsť prácu, zatiaľ čo miera nezamestnanosti sa neustále zvyšuje.

4. Príliš veľa žiadostí o úver
Náhly nárast počtu žiadostí o nový kredit pošle kreditným kanceláriám nesprávnu správu, ktorá zníži vaše skóre. Toto sa najčastejšie uplatňuje, keď v krátkom čase požiadate o viac ako jednu úverovú linku (napr. HELOC - úverové linky vlastného kapitálu). Napríklad, ak požiadate o dve kreditné karty v januári, konsolidačný úver v marci a následne úver v aute v apríli, určite môžete očakávať, že sa vaše skóre zníži. Môže to byť iba dočasné, najmä ak začínate so „novou kapitolou“ svojho života, ale uvedomte si, ako často žiadate o nový kredit.

Poznámka: Ak máte viac žiadostí o jednu typ úveru v krátkom časovom období, napríklad pôžička na auto, bude sa počítať ako jeden dopyt.

Majte na pamäti aj rôzne typy úverov a ich vplyv na vaše skóre. Napríklad, čo sa týka úverov na vlastný kapitál, existujú rozdiely medzi úverovými linkami na vlastný kapitál (HELOC) a úvermi na splátky vlastného kapitálu (HEIL). Jeden bude mať často negatívny vplyv na vaše skóre a druhý nebude.

5. Súkromné ​​alebo vládne záložné práva
Ak máte na akomkoľvek majetku záložné právo, je to vôľa ublíži vám kreditné skóre. Bohužiaľ nezáleží na tom, či je záložné právo 100 alebo 100 000 dolárov. Po vyplatení záložného práva sa vaše kreditné skóre začne zlepšovať, ale podobne ako bankrot, záložné právo zostane vo vašej kreditnej správe 7 až 10 rokov. Ak zádržné právo neuloží štát alebo federálna vláda, môžete požiadať o úverové úrady za odstránenie zástavného práva. Je to zriedkavé, ale stále stojí za to skúsiť to.

6. Ignorovanie finančnej zodpovednosti
Je zrejmé, že ignorovanie pôžičiek a úverových liniek poškodí vaše skóre. Ako však ovplyvňujú vaše skóre nezaplatené káble, poplatky za energie a lekárske poplatky? Odpoveď znie: zle. Väčšina z týchto spoločností nemá hlásenie o pravidelných platbách, ale môžete sa staviť, že ak sa stanete delikventom, utrpí váš kredit. Ak je to potrebné, s týmito spoločnosťami vytvorte platobný plán, aby ste zabránili negatívnemu vplyvu. Pre mnohé z týchto spoločností stačí dobrá viera, aby vaše skóre zostalo v bezpečí. Udržiavanie kontaktu so zástupcami je jednou z najjednoduchších a najdôležitejších vecí, ktoré môžete urobiť, ak máte problémy s účtami.

7. Zatváracie karty so zvyšnými zostatkami
Môžete si myslieť, že získanie kreditnej karty z vášho záznamu je dobré pre vaše skóre, ale zvyčajne tomu tak nie je. V skutočnosti, ak na karte ostáva značný zostatok, jej uzavretím sa na vašom kreditnom skóre vyberie mýto. Keďže časť vášho skóre je určená celkovým kreditom, ktorý je vám poskytnutý, odstránením tejto karty z rovnice sa odstráni aj časť kreditu, ktorá sa vám poskytla, čím sa poškodí vaše skóre. Povedzme napríklad, že medzi vašimi pôžičkami a úverovými linkami je váš celkový dostupný kredit 22 000 dolárov. Ak sa použije tento dostupný kredit vo výške 12 000 USD a 5 000 z toho je z karty, ktorú zatvárate, váš dostupný kredit klesne z 22 000 na 17 000 USD. Pravdepodobne by to bolo dobré, keby karta nemala zostatok, ale ak je karta, ktorú zatvárate, „maximálna hodnota“, váš použitý kredit zostáva na 12 000 USD. Toto náhle zvýšenie pomeru dlhu k úveru (z 54,5% na 70,5%) výrazne zníži vaše skóre.

8. Ignorovanie možných nepresností
Ak nebudete skontrolovať svoju kreditnú správu a opraviť chyby, môže to tiež poškodiť vaše skóre. Môžu si myslieť, že sú vševediaci a vševidúci, ale dokonca aj agentúry poskytujúce informácie o úveroch robia chyby. Tieto chyby by vás mohli nakoniec stáť tisíce dolárov, pokiaľ nie ste dostatočne aktívni na to, aby ste ich chytili a opravili. Je jednoduché a zadarmo skontrolovať svoje úverové správy raz ročne, takže nenechajte túto zodpovednosť prepadnúť.

Záverečné slovo

Je len na vás, aby ste sa uistili, že vaša kreditná správa je presná a v dobrom stave. Ak tak neurobíte, môže vám na ceste priniesť roky bolesti hlavy a potenciálne problémy s peniazmi.

Urobte si preto láskavosť a vyvarujte sa ničomu, čo by mohlo poškodiť vašu finančnú povesť. Pamätajte, že vás sleduje kamkoľvek.