Čo je dlhodobé poistenie starostlivosti - výhody a nevýhody

Poistenie dlhodobej starostlivosti (LTC) často poskytuje riešenie tejto dilemy. Potreba poistenia dlhodobej starostlivosti však nie je vždy jasná a mnohí mylne predpokladajú, že ich existujúce zdravotné poistenie pokrýva tento druh starostlivosti. Náklady na dlhodobú starostlivosť sú navyše veľmi vysoké. Či má politika dlhodobej starostlivosti zmysel pre vás začína pochopením toho, čo to je, čo pokrývajú vaše ostatné zdravotné politiky a či si môžete dovoliť poistné alebo riziko, že nemáte zavedenú politiku..

Odpovede na často kladené otázky týkajúce sa poistenia dlhodobej starostlivosti

1. Čo je to poistenie dlhodobej starostlivosti?

Poistenie dlhodobej starostlivosti poskytuje prostriedky na poskytovanie rôznych služieb jednotlivcom, ktorí už nie sú schopní starať sa o seba tak, ako by mohli. Ľudia, ktorí využívajú dávky dlhodobej starostlivosti, zvyčajne potrebujú pomoc s dvoma alebo viacerými činnosťami každodenného života, ako je riadenie vozidla, presun na a zo stoličky, toaleta alebo správne podávanie liekov. Zdravotná politika zvyčajne nepokrýva pomoc s týmito činnosťami, a preto sa poistenie dlhodobej starostlivosti môže ukázať ako mimoriadne užitočné.

Aj keď sa politiky líšia, väčšina politík dlhodobej starostlivosti poskytuje pomoc pri každodenných činnostiach, domácej zdravotnej starostlivosti, oddychových službách pre rodinných opatrovateľov, starostlivosti v opatrovateľskom dome alebo v zariadení na asistované bývanie a dennej starostlivosti o dospelých. Priemerná doba plnenia pre jednotlivcov, ktorí využívajú svoju politiku dlhodobej starostlivosti, je tri roky a táto dávka sa poskytuje, keď jednotlivec alebo rodinný príslušník zavolá poisťovni, aby naznačil, že príjemca už nie je schopný starať sa o seba v domácnosti. Táto výzva potom spustí zdravotné sestry hodnotenie zdravotného a kognitívneho stavu príjemcu, funkčnosti v domácnosti a súčasných liekov s cieľom zistiť, či majú nárok na prístup k výhodám..

4. A čo Medicaid? Nepomáha to?

Medicaid niekedy môže pomôcť uhradiť náklady na dlhodobú starostlivosť, ale spoliehanie sa na Medicaid nie je múdre finančné plánovanie pre ľudí, ktorí si počas života vybudovali majetok. Využitie lieku Medicaid by malo byť poslednou voľbou pre jednotlivcov, ktorí potrebujú dlhodobú starostlivosť, ale na pokrytie nákladov nemajú príjmy, úspory ani prostriedky..

Povedzme, že osoba mala 125 000 dolárov v aktívach pred potrebou dlhodobej starostlivosti. Keby táto osoba neplánovala dopredu, musel by pred tým, ako sa kvalifikoval pre Medicaid, minúť všetky prostriedky okrem sumy 2 000 dolárov zaplatením súkromne za dlhodobú starostlivosť. Našťastie táto suma nezahŕňa niekoľko vylúčených aktív: jedno auto, osobné veci, zariadenie, predplatené pohrebné aktíva, 1 500 dolárov životného poistenia a domov, pokiaľ manželský partner alebo nezaopatrené dieťa zostane v rezidencii..

Pravidlá na získanie lieku Medicaid sú veľmi zložité a líšia sa podľa štátu, ale rozhodujúce je to, že človek musí pred využitím výhody Medicaid znížiť svoje likvidné aktíva na 2 000 dolárov. Je mimoriadne múdre hovoriť s právnikom v oblasti starostlivosti o staršie osoby, aby sa kvalifikovali do programu Medicaid, ak milovaná osoba neplánuje dopredu a ak sa zdá, že bude potrebovať dlhodobú starostlivosť..

Spoliehanie sa na Medicaid tiež obmedzuje možnosti jednotlivca. Nie každý dom s opatrovateľskou službou a zariadenie na asistované bývanie akceptuje Medicaid a veľmi málo domácich opatrovateľských služieb akceptuje Medicaid alebo akékoľvek poistenie okrem poistenia dlhodobej starostlivosti. Od osoby, ktorá sa spolieha na Medicaid, sa vyžaduje, aby žila v zariadení, ktoré prijíma platby od Medicaid, ktoré sa môže niektorým ľuďom zdať nepríjemné, pretože v domoch s opatrovateľskou službou, ktoré majú v čase núdze k dispozícii posteľ Medicaid, nemusí byť postele vyplnené na alebo môžu byť umiestnené veľmi ďaleko od systému podpory jednotlivca. Akonáhle je osoba v opatrovateľskom dome Medicaid, členovia rodiny môžu zistiť, že môže byť ťažké získať transfer do iného zariadenia.

5. Pre koho je určený?

Politiky dlhodobej starostlivosti nie sú pre každého. Náklady na poistné zmluvy sú zvyčajne vysoké, čo nemusí preukázať cenu výdavkov pre niekoho, kto nemá značný príjem alebo sporiaci účet. Podľa Národnej asociácie komisárov pre poistenie by ľudia, ktorých jediným príjmom je sociálne zabezpečenie, pravdepodobne nemali kupovať poistku, pretože potenciálna odmena nestojí za finančné riziko. Ľudia, ktorí si nemôžu ľahko dovoliť pokrytie, by si navyše nemali kupovať politiku. Politika dlhodobej starostlivosti sa najlepšie považuje za ochranu pred stratou možností voľby a úsporami pred koncom života. Nemalo by to však drasticky znižovať schopnosť osoby rozhodnúť sa alebo vyčerpať svoje úspory v súčasnosti, pretože by to narušilo účel politiky.

Vaša najlepšia šanca získať cenovo prijateľnú politiku je začať tento proces pred nástupom zdravotných problémov, ktoré majú tendenciu narastať s vekom. Podľa organizácie LongTermCare.gov boli v roku 2007 priemerné ročné náklady na poistenie dlhodobej starostlivosti vo všetkých vekových skupinách 2 207 dolárov. Avšak ľudia mladší ako 40 rokov môžu očakávať, že zaplatia iba 881 dolárov ročne. Toto číslo sa pochopiteľne zvyšuje na 2 539 dolárov ročne pre ľudí vo veku 65 až 69 rokov. Tieto náklady kupujú v priemere 4,8 rokov pokrytia v hodnote približne 160 dolárov za deň, či už v domácnosti alebo v zariadení..

V závislosti od politiky buď platí príjemcovi priamo náklady na starostlivosť, alebo platí zariadenie alebo agentúru. Informácie o konkrétnej politike sú uvedené v jemnej tlači, ktorú je potrebné pozorne prečítať.

6. Kedy by som mal zvážiť nákup politiky?

Niektorí finanční experti a právnici neodporúčajú nákup politiky pred 60. rokom života, niektorí sa však cítia silne, že je rozumné, aby si niekto kúpil politiku vo veku 50 rokov. Je len na vás a vašej rodine, ako chcete použiť 2 000 dolárov ročne - buď na politiku alebo v inej forme úspor. Ale ak máte silnú túžbu chrániť svoje životné úspory a máte pocit, že si môžete poistné ľahko dovoliť, potom je zvyčajne dobré pozrieť sa na nákup politiky pred odchodom do dôchodkového veku..

Ak po odchode do dôchodku budete čakať oveľa dlhšie, poistné sa môže ukázať neúmerne vysoké a pravidlá majú pravidlá proti existujúcim podmienkam. Ak sa u vás pred zakúpením politiky vyvinie demencia alebo zdravotné postihnutie, je pravdepodobne príliš neskoro. A vzhľadom na vyššiu mieru pobytov v opatrovateľských domovoch pre ženy je obzvlášť dôležité, aby ženy zvážili svoju potrebu krytia počas určitej fázy života, keď si môžu dovoliť kúpiť politiku.

7. Čo by som mal hľadať v politike?

Nákup poistenia dlhodobej starostlivosti od spoločností, ako je Genworth, sa môže zdať ako ťažké rozhodnutie. Poistné je často vysoké a je ťažké premýšľať a plánovať možnosť potrebovať pomoc pri každodenných činnostiach. Politiky dlhodobej starostlivosti sú však veľmi dôležitým nástrojom finančného plánovania, ktoré môže zabezpečiť zachovanie životnosti úspor, nehovoriac o pokoji.

Z dôvodu závažných finančných dôsledkov nákupu alebo prepadnutia politiky, spotrebiteľské správy odporúčajú zahrnúť do rozhodovacieho procesu múdrosť finančného plánovača iba za poplatok, aby sa určilo, či je to šikovný nápad finančne. Finančný plánovač môže pomôcť s otázkami o rizikách a výhodách, pretože nákup politiky nie je vhodný pre každého. Spotrebiteľské správy tiež odporúčajú nájsť nezávislého poisťovacieho agenta na predaj poistky. Tento nezávislý agent pomáha s poskytovaním niekoľkých ponúk od osvedčených spoločností.

Pri porovnávaní politík je však potrebné zvážiť niekoľko vecí. Spôsob porovnania politík nad rámec stability spoločnosti závisí od vašej finančnej situácie a úrovne starostlivosti a úspor, ktoré chcete zabezpečiť.

Porozprávajte sa o týchto otázkach a porovnajte pravidlá so svojím finančným plánovačom:

Aké je finančné hodnotenie príslušnej poisťovne? Nezabudnite si vybrať ten, ktorý má vysoké finančné hodnotenie.
Aká je história poisťovne v oblasti zvyšovania poistného? Aj pri prémiových túrach sa budete chcieť uistiť, že si zakúpite politiku, ktorú si môžete naďalej dovoliť, najmä ak je váš príjem fixný.
Ako sa politika prispôsobuje inflácii?
Koľko z vašich osobných úspor môžete ušetriť na nákladoch na dlhodobú starostlivosť? Napríklad, ak si môžete dovoliť dať svoje osobné úspory k polovici nákladov, môžete si kúpiť menšiu dennú výhodu, ktorá ušetrí náklady na poistné.
Ako zaisťuje táto politika, že si môžete udržať svoje pokrytie? Vyhľadajte politiku, ktorá je spôsobilá na daň - to znamená, že spoločnosť nemôže zrušiť vaše krytie, pokiaľ platíte poistné.
Aká je doba eliminácie medzi potrebou a poberaním dávok? Opäť platí, že ak si môžete dovoliť 180-dňové oneskorenie, pomôže vám to ušetriť na poistnom. Ak nemáte v ceste toľko úspor, budete pravdepodobne potrebovať kratšiu dobu oneskorenia.
Máte prednosť pred získaním výhod? Niektoré pravidlá poskytujú platby priamo vám a iné platia poskytovateľovi.
Ako dlho chcete zaručiť krytie, keď získate výhody? Priemerná dĺžka obdobia, v ktorom osoba potrebuje dlhodobú starostlivosť, sú tri roky, ale priemerná záruka na krytie je 4,8 roka. Čím je dĺžka krytia kratšia, tým menšie sú náklady na poistné.
Ako často sa vyplácajú dávky vám alebo poskytovateľovi starostlivosti?
Uprednostňujete pokrytie z hľadiska časových alebo dolárových limitov?

8. Čo je to obdobie eliminácie a prečo je to dôležité?

Za obdobie odpočítateľnosti možno považovať poskytovanie eliminačnej doby v politike dlhodobej starostlivosti. Je to spôsob, ako sa poisťovacia spoločnosť ubezpečí, že vy alebo vaša rodina máte v hre „pokožku“. Každá politika má určené obdobie eliminácie a toto obdobie je doba medzi uplatnením nároku a skutočným poberaním dávok - to znamená, že počas obdobia eliminácie musíte platiť za dávky mimo vrecka..

Premýšľajte o tom ako o odpočítateľnom poistení vozidla: Vyšší odpočítateľný znamená nižšie mesačné poistné, rovnako ako dlhšie eliminačné obdobie znamená nižšie mesačné poistné. Ak viete, že vaša rodina nemá veľa prostriedkov na pokrytie výdavkov na dlhodobú starostlivosť, ktoré sú mimo vrecka, budete sa chcieť rozhodnúť pre krátku eliminačnú dobu. Ak máte značné úspory a vaším hlavným cieľom v dlhodobom poistení starostlivosti je ochrana väčšiny úspor (ale nemáte strach z výdavkov mimo vrecka), môžete sa rozhodnúť pre zdĺhavé obdobie na odstránenie, aby ste ušetrili. o poistnom. Obdobia eliminácie môžu trvať od nulových dní až po 365 dní.

Táto zložka politiky je opäť dôležitá pri kontrole u vášho finančného plánovača, pretože vybraté obdobie eliminácie závisí od výšky úspor, ktoré chcete alebo chcete chrániť, a priamo ovplyvňuje výšku poistného..

Záverečné slovo

Okrem finančných dôsledkov je to, čo je v politike najlepšie, do veľkej miery založené na tom, čo je najlepšie pre jednotlivca a jeho rodinu. Väčšina Američanov už nikdy nebude musieť dlho zostať v opatrovateľskom dome. Väčšina Američanov však môže potrebovať určitú dodatočnú starostlivosť v domácnosti po dosiahnutí dôchodkového veku. Práve títo ľudia - a ich rodiny - sú tak často drvení nedostatkom zdrojov na zaplatenie dodatočnej pomoci v domácnosti. Aj keď politika nemôže pokryť celé náklady na umiestnenie opatrovateľského domu z dôvodu neprimeraných prémií, politika, ktorá ponúka aspoň niektoré oddychové služby pre rodinu alebo niekoľko hodín denne opatrovateľské služby na kúpanie a toaletu, môže získať obrovské výhody. pre rodinu, ktorá má za úlohu starať sa o milovanú osobu, keď sa jej vyslobodí.

Rodiny sa často ocitnú bez dobrých možností pre milovaného človeka, ktorý potrebuje viac pomoci, ako môžu poskytnúť. Politika s najzákladnejšími výhodami môže ponúknuť len dosť možností, ako ľahšie udržať pocit kontroly nad inak zložitou a nežiaducou situáciou. Porozprávajte sa o svojich možnostiach s finančným plánovačom a poisťovacím maklérom, aby ste zistili, či je pre vás dlhodobé poistenie starostlivosti ako nástroj finančného plánovania pre vás to pravé.

Čo urobíte, keď rodič alebo manžel potrebuje viac starostlivosti, ako ste schopní zabezpečiť?

Tento príspevok sa inšpiroval poistením dlhodobej starostlivosti o spoločnosť Genworth.