Čo je termín verzus celé životné poistenie - typy životného poistenia

Výber životného poistenia môže predstavovať podobné hlavolam. Kým celé životné poistenie poskytuje finančné prostriedky v prípade úmrtia poisteného, ​​pri výbere najvhodnejšieho typu životného poistenia sa musia brať do úvahy tie isté faktory - účel, na ktorý sú finančné prostriedky určené, náklady a potreby príjemcu. do vašej situácie.

Druhy životného poistenia

Zatiaľ čo odvetvie životného poistenia je zběhlé pri marketingu módnych slov a chytľavých skratiek na predaj svojich výrobkov, životné poistenie sa dá prakticky rozdeliť na dve skupiny: termínové a trvalé poistenie.

Termínované poistenie

Termínované životné poistenie (alebo „čisté“ životné poistenie) je napísané tak, aby poskytovalo konkrétnu dávku pri úmrtí a chráni jednotlivca na určité časové obdobie výmenou za poistné platené poistným. Ak je poistenec na konci zmluvného obdobia nažive, poistné sa stráca - inými slovami, poisťovňa nehradí poistencovi ani jeho dedičom žiadne platby..

Poistná spoločnosť následne vypočíta nové poistné, ktoré odzrkadľuje väčšiu pravdepodobnosť úmrtnosti, a vyberá ho od poistníka, aby poskytol úspešný rok alebo nasledujúce roky krytia. Keďže pravdepodobnosť úmrtia sa zvyšuje s každým rokom života, rovnaká platba poistného by nakupovala nižšie poistné množstvo každý nasledujúci rok. Aby sa zachovala rovnaká nominálna výška poistenia, poistné sa každý rok zvyšuje, aby pokrylo zvýšené riziko úmrtnosti.

Termínované poistenie je k dispozícii v rôznych zmluvných obdobiach: ročne, známych ako „ročné obnoviteľné obdobie“, v 5-ročných, 10-ročných, 20-ročných a 30-ročných prírastkoch. Ak zmluvné obdobie presahuje jeden rok, poisťovacia spoločnosť pripočíta individuálnu úmrtnosť za každý rok a vypočíta priemerné poistné, ktoré musí poistenec zaplatiť každý rok. Prémia je rovnaká pre každý rok krytia, cena je vyššia, ako by si vyžadovalo skutočné riziko úmrtnosti v predchádzajúcich rokoch, a menej ako by si vyžadovalo riziko úmrtnosti v neskorých rokoch.

Termínované poistenie je vhodné najmä pre tých kupujúcich, ktorí sa usilujú o maximálne krytie pri najnižších možných nákladoch na určité časové obdobie. Napríklad rodičia, ktorých príjmy sú v súčasnosti natiahnuté na pokrytie súčasných životných nákladov, zatiaľ čo sa snažia ušetriť na budúcich záväzkoch (napríklad náklady na vysoké školy pre deti), môžu si kúpiť veľké sumy termínovaného poistenia až do ukončenia vzdelávania svojich detí. Termínované poistenie je tiež ideálne, keď sa určitý finančný záväzok skončí k určitému budúcemu dátumu, napríklad platby hypotéky na bývanie.

Trvalé životné poistenie

Väčšina trvalých poistení, ktoré sa bežne označujú ako celé životné poistenie, je jednoducho dlhodobou poistnou zmluvou s akumulujúcim sa prvkom úspor. Poistenie je navrhnuté tak, aby sa podiel investícií zvýšil podobne ako miera úmrtnosti. S rastom investície klesá časť nominálnej hodnoty poistného plateného skutočným poistením (na rozdiel od investičnej zložky) a nominálna hodnota alebo dávka pri úmrtí zostáva nezmenená. Nominálna suma poistnej zmluvy sa vypláca príjemcom pri úmrtí poisteného alebo vo veku 100 rokov poisteného za predpokladu, že poistné sa platí podľa zmluvy..

Mnohí finanční plánovači odrádzajú od kúpy celého životného poistenia a uprednostňujú, aby boli úspory a poistné prvky oddelené. Podľa mojich skúseností je väčším problémom v súvislosti s celým životným poistením to, že mladí ľudia, ktorí začínajú s rodinou a majú vysoké dlhodobé dlhy, sú často nedostatočne poistení, pretože krytie, ktoré si môžu dovoliť za trvalé poistné, je menšie ako to, čo je za daných okolností potrebné..

Na druhej strane, ak máte vysoké príjmy a problémy s úsporou - či už kvôli nedostatku disciplíny, času na riadenie investícií alebo znalosti o investičných príležitostiach - pre vás môže byť perfektné celé životné poistenie. Vyššie poistné počas celého života obsahuje prvok núteného sporenia: peňažnú hodnotu poistky, ktorá sa každý rok zvyšuje.

Celé životné poistenie je tiež ideálne pre ľudí, ktorí majú zdravotné problémy alebo sa obávajú, že by mohli v priebehu času utrpieť chorobu, ktorá by mohla viesť k „poisteniu“. Poistné na celý život nemôže byť nikdy zrušené, pokiaľ sú poistné platené tak, ako to vyžaduje zmluva.

Univerzálne životné poistenie je flexibilnejšou variantou trvalého poistenia určeného na prekonanie investičnej a riadiacej nepružnosti, ktorá sa zvyčajne vyskytuje v životných politikách. V skutočnosti sú poistné a investičné časti oddelené, čo umožňuje vlastníkovi poistnej zmluvy meniť dávky pri úmrtí, akumulovanú peňažnú hodnotu a poistné v závislosti od zmeny jeho okolností..

Na rozdiel od termínovaného poistenia, ktoré nemusí byť dostupné alebo sa môže stať neúnosne nákladné v priebehu jedného veku, poskytujú všeobecné a celoživotné poistné zmluvy spôsob, ako zabezpečiť krytie životných a stálych majetkových problémov, ako sú napríklad náklady na pohreb a dane z majetku.

Záverečné slovo

Aj keď typ a náklady na snubný prsteň nie sú zárukou úspešného manželstva, pri nákupe životného poistenia - či už počas celého života alebo v termíne - je určite prospešné pre vašich blízkych. Po určení, že potrebujete životné poistenie, je ďalším krokom vyčíslenie sumy, ktorú potrebujete na splnenie vašich prianí a splnenie finančných záväzkov. Po vypočítaní výšky potrebného poistenia si môžete vybrať, ktorý typ - termín alebo celý život - najlepšie vyhovuje vašim finančným a osobným okolnostiam.

Vlastníte termínované alebo celé životné poistenie?