Aká je aktuálna hlavná úroková sadzba a ako sa počíta pre pôžičky

V tejto súvislosti sa výraz „primárna úroková sadzba“ týka základnej úrokovej sadzby, známej aj ako úroková sadzba primárneho úveru alebo základná úroková sadzba. Je to najnižšia sadzba, za ktorú si banka umožňuje požičiavanie peňazí každému inému ako iná banka. Túto sadzbu skutočne platia iba najvyberanejší dlžníci - spoločnosti a jednotlivci s mimoriadne vysokým kreditným skóre. Iní musia platiť hlavnú sadzbu plus percento, rovnako ako sadzby, ktoré vám banky ponúkajú za vašu pôžičku.

Ako je nastavená hlavná sadzba

Z technického hľadiska neexistuje žiadna oficiálna celoštátna hlavná úroková sadzba; Namiesto toho si každá banka stanoví svoje vlastné. Väčšina bánk však nastavila svoje hlavné sadzby na rovnakú úroveň a zároveň ich upravila.

Keď ľudia hovoria o úrokovej sadzbe primárnych úverov, často hovoria o sadzbe WSJ Prime Rate, referenčnej hodnote vypočítanej The Wall Street Journal na základe prieskumu 10 najväčších bánk v USA. Ak najmenej 70% z týchto bánk upraví svoje hlavné sadzby, WSJ Prime Rate zmení reakciu.

Hlavná sadzba a Fed

Existuje všeobecná viera, že Federálny rezervný systém stanovuje najvyššiu úrokovú sadzbu, ale to nie je úplne pravda. Fed stanovuje sadzbu federálnych fondov, mieru, za ktorú banky požičiavajú peniaze iným bankám.

Väčšina bánk však svoje hlavné sadzby zakladá na sadzbe federálnych fondov, ktorá ich zvyšuje a znižuje v súlade so zmenami tejto sadzby. To znamená, že hlavná sadzba je zvyčajne asi o 3% vyššia ako sadzba federálnych fondov.

Hlavná sadzba a Libor

Hlavnú sadzbu používajú iba banky v USA. Medzinárodné banky majú svoju vlastnú referenčnú sadzbu s názvom Londýnska medzibanková úroková sadzba alebo Libor, čo je miera, za ktorú si medzinárodné banky navzájom požičiavajú prostriedky. Väčšina medzinárodných bánk tiež používa Libor na stanovenie svojich sadzieb za pôžičky zákazníkom.

Medzi sadzbou federálnych fondov USA a Liborom neexistuje oficiálne spojenie. Obaja však majú tendenciu stúpať a klesať súčasne, pričom trojmesačná sadzba Libora sa pohybuje o niekoľko desatín 1% nad sadzbou federálnych fondov. Libor je teda zvyčajne o 2,5% až 3% nižší ako hlavná sadzba v USA.

Keď sa miera liborských a federálnych fondov líši, je to zvyčajne známkou toho, že na finančných trhoch je nejaký problém. Napríklad počas krízy hypoték na hypotekárnych úveroch v rokoch 2007 až 2008 Fed naďalej znižoval sadzbu federálnych fondov, ale Libor sa nepohol. Medzinárodné banky nechceli uľahčiť americkým bankám, aby si ich požičiavali, pretože sa obávali, že im budú slúžiť vysoko rizikové hypotekárne úvery s rizikovým hypotékou ako kolaterál..

Banky sa tým obávali, že v tom istom momente, keď sadzba federálnych fondov naďalej klesala, sa Libor v skutočnosti zvýšil. Do októbra 2008 bola takmer rovnaká ako hlavná úroková sadzba v USA. Trvalo to rok, kým panika vybledla a Libor sa vrátil na svoju normálnu úroveň, tesne nad sadzbou federálnych fondov..

Zmeny základnej sadzby

Skupina zodpovedná za stanovenie sadzby federálnych fondov je Federálny výbor pre voľný trh (FOMC). Približne každých šesť týždňov sa FOMC stretáva, aby prediskutovala, či by sa táto úroková sadzba mala zmeniť.

Ak je ekonomika slabá, FOMC pravdepodobne zníži sadzbu federálnych fondov. To vedie banky k zníženiu ich hlavných sadzieb, čo uľahčuje požičiavanie peňazí. Vloženie väčšieho množstva peňazí do vreciek ľudí a spoločností povzbudzuje spotrebiteľov, aby viac investovali a spoločnosti investovali viac do svojich podnikov. Obe tieto veci môžu pomôcť ekonomike rásť..

Keď ekonomika prosperuje a zdá sa, že existuje riziko úniku inflácie, FOMC má tendenciu znižovať sadzbu federálnych fondov. Tým sa znižuje hlavná sadzba a odrádza sa od pôžičiek, čo vedie ľudí a spoločnosti k tomu, aby míňali výdavky. Nižšie spotrebiteľské výdavky povzbudzujú obchodníkov, aby udržiavali nízke ceny, čo pomáha udržiavať mieru inflácie.

Graf JPMorgan Chase ukazuje, ako sa hlavná úroková sadzba posunula za posledných 35 rokov. Počas rokov rozmachu v 80. rokoch 20. storočia vyskočila hlavná sadzba až o 13%, keď sa FOMC snažil kontrolovať prudko rastúcu infláciu. Naopak, počas recesie, ktorá sa začala v roku 2008, hlavná sadzba klesla na 3,25% a zostala tam roky, keď sa FOMC pokúsil oživiť ťažkú ​​ekonomiku..

Prečo je najvyššia sadzba dôležitá

Zmeny v hlavnej sadzbe môžu ovplyvniť váš život dvoma rôznymi spôsobmi. Po prvé, ovplyvňujú úrokovú sadzbu, ktorú pravdepodobne zaplatíte za akýkoľvek druh dlhu, od hypotéky po kreditnú kartu. Po druhé, môžu vyvolať zmeny v ekonomike ako celku. Týmto spôsobom môže hlavná sadzba nepriamo ovplyvniť všetko od cien, ktoré platíte v obchode, až po vaše šance na získanie zamestnania..

Ako hlavná sadzba ovplyvňuje dlžníkov

Kedykoľvek sa zvýši hlavná sadzba, spolu s ňou stúpajú aj úrokové sadzby na všetky typy pôžičiek. Ak máte akékoľvek úvery s nastaviteľnou úrokovou sadzbou - napríklad kreditnú kartu, hypotéku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou (ARM) alebo úverovú linku s vlastným kapitálom - skok v základnej sadzbe by mohol spôsobiť zvýšenie úrokovej sadzby z týchto úverov. okamžite. V dôsledku toho by ste mohli čeliť vyšším mesačným platbám v ARM alebo vyšším minimálnym platbám za dlhy na kreditnej karte.

Zmena základnej úrokovej sadzby neovplyvní vaše platby hypotékou s pevnou úrokovou sadzbou alebo iným typom pôžičky s pevnou úrokovou sadzbou. Ak však nakupujete nový úver, napríklad pôžičku na auto alebo osobnú pôžičku, akákoľvek zmena základnej sadzby ovplyvní úrokovú sadzbu, ktorú vám banka ponúka. Sadzby na 30-ročné hypotéky sa automaticky nezmenia vždy, keď sa použije hlavná sadzba, ale ak sa hlavná sadzba zvýši alebo zníži a zostane tam, úroková sadzba hypotéky bude pravdepodobne nasledovať nakoniec.

To je jeden z dôvodov, prečo spravodajské zdroje venujú takú pozornosť stretnutiam FOMC a všetkým vyhláseniam predsedu Federálneho rezervného systému. Keď Fed začne hovoriť o možnosti zvýšenia alebo zníženia úrokových sadzieb, môže to ovplyvniť rozhodnutia ľudí o tom, či si požičať peniaze. Ak uvažujete o kúpe automobilu alebo o refinancovaní hypotéky a viete, že úrokové sadzby sa pravdepodobne čoskoro zvýšia, pravdepodobne sa budete chcieť ponáhľať a vziať si pôžičku teraz, zatiaľ čo sadzby sú stále nízke. Na druhej strane, ak správy naznačujú, že úrokové sadzby by mohli klesnúť, je pravdepodobnejšie, že budete čakať a uvidíme, či z vašej pôžičky získate lepšiu úrokovú sadzbu o niekoľko týždňov alebo mesiacov..

Ako hlavná sadzba ovplyvňuje ekonomiku

Zmena hlavnej sadzby je pre dlžníkov samozrejme dôležitá, ale jej účinky sa tam nekončia. Dopady na dlžníkov ovplyvňujú ich nákupné a výdavkové správanie, ktoré zasa ovplyvňuje všetkých ostatných ľudí a spoločnosti, ktoré s nimi obchodujú. Nakoniec sa to môže zvlniť smerom von a spôsobiť veľké posuny v ekonomike ako celku.

Predpokladajme napríklad, že ste vlastníkom domu s ARM. Ak hlavná úroková sadzba klesne, klesne aj vaša mesačná splátka hypotéky, čím sa uvoľní hotovosť vo vašom rozpočte. Môžete zareagovať tak, že utratíte viac peňazí za luxus, na ktorý ste v minulosti šplhali, napríklad za jedlo v reštaurácii, zábavu alebo dovolenku. Vaše vyššie výdavky v týchto oblastiach zasa prinesú viac peňazí do vreciek reštaurácií, kín, leteckých spoločností a hotelov..

Samotné vaše individuálne správanie samozrejme pre tieto podniky samozrejme nemení veľký rozdiel. Ak však všetci ostatní držitelia ARM v celej krajine reagujú rovnako, ako keby ste mali viac peňazí vo vreckách, zvýšenie výdavkov sa zvýši. Tieto podniky zvýšia svoje zisky a s väčšou pravdepodobnosťou najmú viac zamestnancov alebo otvoria nové pobočky. Tým sa vytvoria nové pracovné miesta a hospodárstvo ako celok bude s väčšou pravdepodobnosťou prosperovať.

Nižšie úrokové sadzby priamo ovplyvňujú aj podniky. Uľahčujú im požičiavanie peňazí, aby mohli najať viac pracovníkov, stavať nové miesta alebo investovať do nového vybavenia. Celkovo možno povedať, nižšie úrokové sadzby prispievajú k rozširovaniu podnikov a rýchlejšiemu hospodárskemu rastu.

To všetko znamená, že keď noviny hovoria, že Fed plánuje znížiť úrokové sadzby, je to známka toho, že by ste mohli čoskoro vidieť podporu pomaly stúpajúcej ekonomiky. Tento rast by však mohol viesť k vyššej inflácii, preto by bolo dobré podniknúť určité kroky na ochranu pred rastúcimi cenami. Naopak, ak sa úrokové sadzby chystajú rásť, ekonomika sa pravdepodobne trochu spomalí a mohol by byť čas premýšľať o príprave na ďalšiu recesiu..

Záverečné slovo

Nemôžete robiť nič so zmenami v hlavnej úrokovej sadzbe, môžete však urobiť niekoľko krokov, aby ste zmiernili ich vplyv na vás. Ak počujete, že úrokové sadzby budú čoskoro stúpať, môžete sa chrániť tým, že splatíte dlh z kreditnej karty a ďalšie pôžičky s nastaviteľnou úrokovou sadzbou skôr, ako sa stanú oveľa drahšími. Ak máte pôžičku s nastaviteľnou úrokovou sadzbou, ktorú nemôžete tak rýchlo splatiť, napríklad ARM, môžete jej refinancovaním na pôžičku s pevnou sadzbou zabrániť zvyšujúcim sa nákladom. A ak viete, že čoskoro budete potrebovať novú pôžičku, získajte ju hneď, zatiaľ čo úrokové sadzby sú stále nízke.

Ďalším spôsobom, ako sa pripraviť na zvýšenie základnej sadzby, je začať dávať viac peňazí do úspor. Vyššie úrokové sadzby sú zlou správou pre dlžníkov, ale sú skvelé pre sporiteľov, pretože zarábajú viac na peniazoch, ktoré majú v banke. Zatiaľ sa však nezablokujte na žiadnych dlhodobých CD. Počkajte, kým úrokové sadzby stúpnu, aby ste mohli dosiahnuť lepšiu návratnosť.

Naopak, ak sa očakáva pokles úrokových sadzieb, stojí za to chvíľu počkať, kým si vezmete novú pôžičku. Ak môžete odložiť, kým hlavná sadzba neklesne, môžete získať novú pôžičku za nižšiu sadzbu. Medzitým sa sústredte na zlepšenie svojho kreditného skóre. Preto, keď je čas vziať si novú pôžičku, môžete sa skutočne uchádzať o hlavnú sadzbu namiesto toho, aby ste museli platiť navyše jeden alebo dva percentuálne body navyše..

Čo vás zaujíma viac: rastúce úrokové sadzby alebo klesajúce úrokové sadzby? Ako to?