3 dôvody, prečo potrebujete získať zdravotné poistenie

Niekoľko rokov pred rokom 2018, ak ste sa nedostali na poistenie, ste museli zaplatiť osobitný poplatok, keď ste podali svoje dane z dôvodu individuálneho mandátu. Od roku 2019 je trest individuálneho mandátu preč, čo znamená, že za zdravotné poistenie nie sú náklady, správne?

Nie tak rýchlo. Aj keď ste mladí a zdraví a nemusíte sa báť vyberača daní, stále existuje veľa dôvodov, prečo si kupujete zdravotné poistenie..

Dôležité dôvody na získanie zdravotného poistenia

Aj keď nezaplatíte daňovú pokutu, ak sa rozhodnete preskočiť kúpu plánu zdravotného poistenia, je potrebné zvážiť aj ďalšie finančné faktory. Výhody, na ktoré sa program vzťahuje, v mnohých prípadoch prevažujú nad nevýhodami a nákladmi.

1. Poistenie minimalizuje náklady na neočakávané lekárske účty

Podľa Nadácie Petra G. Petersona sú v USA jedny z najdrahších zdravotníckych služieb na svete, pričom priemerný človek v roku 2017 platí za lekársku starostlivosť 11 000 dolárov. Zdravotná starostlivosť v USA je drahá a iba sa ňou dostane viac v budúcnosti drahý.

Keď nie ste poistení, ste na háčiku za zaplatenie akýchkoľvek lekárskych poplatkov za seba. Ak platíte iba za občasnú návštevu lekára alebo liečbu antibiotikami, tieto účty nemusia byť príliš vysoké. Ale ak by sa vám niečo mohlo stať, napríklad zranenie alebo akútny zdravotný stav, napríklad obličkové kamene, budete zodpovedný za všetky náklady na ošetrenie a starostlivosť..

Hoci náklady na zdravotnú starostlivosť sa značne líšia v závislosti od vašej polohy a typu poskytovateľa, ktorého vidíte, HealthCare.gov poznamenáva, že niektoré bežné výdavky na liečbu úrazov alebo chorôb sú nasledujúce:

• Zlomená noha: 7 500 dolárov
• Liečba rakoviny: vyše 100 000 dolárov
• Trojdňový pobyt v nemocnici: 30 000 dolárov

V tejto chvíli by ste mohli tvrdiť, že väčšina plánov zdravotného poistenia má spoluúčasť, ktorú si zaplatíte z vrecka za ošetrenie a starostlivosť skôr, ako sa krytie rozbehne a vyzdvihne účet za vás. To je pravda aj nie celkom pravda.

Pokiaľ si nekúpite Cadillac programov zdravotného poistenia, platinový plán, pravdepodobne budete mať spoluúčasť. Odpočítateľná suma sa líši v závislosti od typu zakúpeného programu a toho, či kupujete individuálny plán alebo plán prostredníctvom svojho zamestnávateľa. Odpočítateľné sumy sa tiež líšia, ak máte rodinný plán alebo individuálny plán.

Ak si zlomíte nohu a potrebujete obsadenie a iné zaobchádzanie a máte odpočítateľný plán, musíte zaplatiť akúkoľvek sumu odpočítateľnej sumy predtým, ako bude poistné krytie ponúkané. Ak je teda odpočítateľná čiastka 6 150 dolárov - a nemáte žiadne kópie ani vierohodnosť - a liečba zlomenej nohy stojí 7,500 USD, zaplatíte 6 150 USD a poistenie zaplatí 1 350 $. Ak počas tohto roka budete potrebovať inú lekársku starostlivosť, poistenie kartu vyzdvihne, pokiaľ pôjdete k poskytovateľovi v sieti. Ak máte spolupoistenie alebo kopyty, stále musíte platiť tie, ktoré ste zaplatili v plnej výške, až kým nedosiahnete svoj maximálny limit mimo rok na rok.

Existujú však prípady, keď poistenie prepadne a pokryje vaše náklady, aj keď ste ešte nesplnili svoje odpočítateľné položky. Poistné plány musia pokrývať náklady na preventívnu starostlivosť, napríklad ročný výtok chrípky, Pap test a wellness vyšetrenie. Pri poistnom pláne nemusíte za preventívne služby platiť z vrecka.

Poistenie vám tiež pomáha platiť menej za poskytované služby. Napríklad, ak navštívite lekára, pretože máte infekciu dutín a nemáte poistenie, môže byť účet 350 dolárov. Ak však máte plán a lekár je v sieti poisťovacej spoločnosti, lekár bude mať dohodu s poskytovateľom poistenia. Napríklad na základe dohody môže lekár akceptovať platbu 150 dolárov za liečenie vašich sínusových problémov. Ak stále dlžíte, stále budete musieť zaplatiť odpočítateľnú sumu, ale nakoniec ušetríte 200 dolárov.

Tip pre profesionálov: Ak si vyberiete vysoko odpočítateľný plán na zníženie mesačného poistného, ​​môžete použiť aj zdravotný sporiaci účet (HSA) od temperamentný. HSA vám umožňuje ušetriť na lekárskych výdavkoch a zároveň znížiť váš zdaniteľný príjem.

2. Poistenie znižuje vaše riziko bankrotu

Podľa súdov Spojených štátov podalo v rokoch 2005 až 2017 v konkurze podľa kapitoly 7 alebo kapitoly 13 takmer 13 miliónov ľudí. Hoci americké súdy nemajú k dispozícii údaje o počte bankrotov podaných z dôvodu liečebných nákladov, CNBC uvádza, že zdravotné problémy zohrávajú úlohu vo viac ako dvoch tretinách bankrotov. V štúdii z roku 2018 uverejnenej v New England Journal of Medicine sa uvádza, že sa zdá, že existuje súvislosť medzi hospitalizáciou a registráciou konkurzu. Pravdepodobnosť, že osoba podá návrh na vyhlásenie konkurzu, má tendenciu sa zvyšovať v rokoch po prijatí do nemocnice.

Zdravotné poistenie vás nezabráni platiť lekárske poplatky. Tieto účty však obmedzujú a pomáhajú vám vyhnúť sa bankrotu. Väčšina programov má spoluúčasť, spoluúčasť alebo kopyty a maximálne jeden rok vreckové.

Zodpovedáte za sumu odpočítateľnej sumy, či už je to 1 000 alebo 8 000 dolárov. Môžete tiež niesť zodpovednosť za spolupoistenie, ktoré predstavuje percento vašich nákladov na zdravotnú starostlivosť, ktoré musíte zaplatiť po zaplatení plnej spoluúčasti. Niektoré plány majú aj copays pre určité tovary a služby, ako sú napríklad preventívne stretnutia lekárov a lieky na predpis.

V pláne je tiež maximum pre rok. Po dosiahnutí limitu mimo vrecka musí vaša poisťovňa uhradiť všetky náklady na starostlivosť v sieti.

Napríklad máte odpočítateľnú sumu 4 000 dolárov a 20% záruku. Zlomíte si nohu a nemocnica účtuje vašej poisťovni 7 500 dolárov. Zaplatíte plnú odpočítateľnú sumu 4 000 dolárov plus 20% zo zvyšných 3 500 $, čo je 700 dolárov. Zvyšok zaplatí vaša poisťovňa.

Povedzme, že máte obzvlášť zlý rok a znovu si zlomíte nohu. Opäť platí, že nemocnica účtuje vašej poisťovacej spoločnosti 7 500 dolárov. Keďže ste už za rok zaplatili odpočítateľnú sumu 4 000 dolárov, ste len na háčiku pre 20% spolupoistenie, čo je v tomto prípade 1 500 USD..

Ak je však maximálny limit 5 000 dolárov na vašom pláne a už ste v priebehu roka zaplatili 4 700 dolárov na opravu prvej zlomenej nohy, pred dosiahnutím limitu vám zostáva len 300 dolárov. Platíte 300 dolárov a poisťovňa zaplatí zostatok, ktorý je 7 200 dolárov.

Ak by ste v tom istom roku nejakým spôsobom zlomili nohu, vaša poisťovňa by zaplatila celú sumu 7 500 $ poskytovateľovi v sieti. S poistením by vaše celkové náklady na vrecká pre všetky tri zlomené nohy boli 5 000 dolárov. Bez nej by to bolo 22 500 dolárov (3 zlomené nohy x 7 500 dolárov).

3. Poistenie vás môže povzbudiť, aby ste sa lepšie starali o svoje zdravie

Je mýtus, že zdravotné poistenie je iba pre ľudí s chronickými chorobami alebo pre ľudí, ktorí majú vyššie riziko vzniku choroby alebo zranenia. Zdravotné poistenie platí pre ľudí, ktorí sú tiež v dobrom zdravotnom stave. V skutočnosti, kúpa plánu zdravotného poistenia, ak ste v najlepšom zdraví svojho života, vám môže pomôcť zostať zdravý.

Podľa zákona o dostupnej starostlivosti, ktorý sa inak nazýva Obamacare, musí väčšina programov zdravotného poistenia pokrývať pomerne dlhý zoznam preventívnych služieb. Podľa HealthCare.gov tieto služby spadajú do troch kategórií: služby pre všetkých dospelých, pre deti a pre ženy. Služby preventívnej starostlivosti sú pre vás bezplatné, pokiaľ máte plán, ktorý ich pokrýva a vidíte poskytovateľa v sieti vášho plánu.

Niekoľko významných príkladov služieb preventívnej starostlivosti je:

• Skríning cholesterolu
• Skríning na diabetes 2. typu
• Skríning HIV
• Niektoré vakcíny (napríklad vakcína proti chrípke, vakcína proti HPV, vakcína proti tetanu a vakcína proti ovčím kiahňam)
• Skríning tuberkulózy
• Skríning a odvykanie tabakových výrobkov
• Doplnky kyseliny listovej pre tehotné ženy alebo ženy, ktoré môžu otehotnieť
• Pap škvrny
• Skríning STI
• antikoncepcie

Mať preventívne služby, ktoré máte k dispozícii bezplatne od poskytovateľa v sieti, nie je len pohodlná a dobrá správa pre váš rozpočet. Získanie preventívnej starostlivosti vám tiež pomôže rýchlo získať ošetrenie, ktoré potrebujete, ak lekár zistí akékoľvek zdravotné problémy.

Napríklad, ak váš lekár nariadi skríning cholesterolu a výsledky ukazujú, že váš cholesterol je mierne zvýšený, môžete okamžite konať. Váš lekár vám môže odporučiť zmeny stravovania alebo navrhnúť rutinné cvičenie, ktoré vám pomôže znížiť hladinu cholesterolu. Ak ste čakali na skríning, váš cholesterol by mohol naďalej stúpať, kým to nebolo možné zvládnuť iba pomocou liekov a lekárskeho zásahu..

Získanie preventívnej starostlivosti počas celého života vám tiež pomôže zostať aktívnym. Čím dlhšie zostanete zdraví, tým dlhšie budete môcť pracovať a pokračovať v robení vecí, ktoré máte radi. Ak sa niektoré podmienky vyskytnú včas a zvládnu sa zmenami životného štýlu, nebudete musieť robiť voľno z dôvodu rozsiahlych ošetrení. Liečba stavov so zmenami životného štýlu alebo miernymi opatreniami je tiež oveľa lacnejšia ako pri invazívnejších možnostiach, ako je chirurgický zákrok alebo rozsiahle lekárske ošetrenie.

Čo môžete urobiť, ak je poistné na zdravotné poistenie príliš vysoké

Výhody zdravotného poistenia sú jasné. Čo však môžete urobiť, ak sa platba poistného vo výške 300 dolárov mesačne zdá byť príliš strmá?

Ak sa zdá, že vaše mesačné náklady na zdravotné poistenie sú príliš vysoké pre váš rozpočet, máte možnosť znížiť svoje poistné.

1. Pozrite sa, či spĺňate podmienky na získanie kreditu

Ak si kúpite individuálny alebo rodinný plán na trhovisku HealthCare.gov, pravdepodobne máte nárok na daňový úver, ktorý zníži výšku mesačného poistného. Napríklad v období otvoreného zápisu 2016 si podľa ministerstva zdravotníctva a sociálnych služieb vybralo 85% osôb plán s finančnou pomocou..

Výška vášho kreditu a to, či máte nárok, závisí od veľkosti vašej rodiny, stavu a úrovne príjmu. Podľa IRS sú úvery k dispozícii pre ľudí s príjmami od 100% do 400% federálnej hranice chudoby podľa veľkosti ich rodiny. Väčšie kredity sú k dispozícii pre ľudí s nižšími príjmami. Niektorí ľudia majú tiež nárok na daňový úver plus pomoc na zdieľanie nákladov na zníženie ich odpočítateľných čiastok a spolupoistenia.

2. Vyberte plán s vysokou odpočítateľnou hodnotou

Plány s vysokou spoluúčasťou majú zvyčajne nižšie mesačné platby v porovnaní s plánmi s nízkym alebo žiadnym odpočtom. Ak neočakávate, že v priebehu budúceho roka budete potrebovať oveľa viac, ako je základná zdravotná starostlivosť a preventívne služby, často má zmysel často odpočítateľný plán..

3. Vyberte HMO

Poistné, ktoré účtujú plány organizácií na riadenie zdravia (HMO), je často lacnejšie ako poplatky, ktoré účtujú preferované organizácie poskytovateľov (PPO). S HMO si vyberáte poskytovateľa primárnej starostlivosti a potrebujete odborníkov, aby ste videli špecialistov. Musíte tiež vidieť poskytovateľov, ktorí sú v sieti plánu, aby ste dostali pokrytie. Požiadavky a limity plánu HMO pomáhajú udržiavať nízke náklady.

4. Vyberte katastrofický plán

Niektorí ľudia sa tiež kvalifikujú na katastrofické plány. S katastrofickým plánom môžete vidieť svojho poskytovateľa primárnej starostlivosti trikrát do roka pred splnením odpočítateľnej položky. Preventívne služby sú tiež bezplatné podľa katastrofických plánov. Podľa HealthCare.gov sú tieto plány určené pre ľudí, ktorí očakávajú lekársku starostlivosť iba v „najhoršom prípade“..

Katastrofické plány majú vyššie odpočítateľné položky - 8 150 dolárov na rok 2020 - v porovnaní s inými plánmi. Zvyčajne sú tiež vyhradené pre ľudí mladších ako 30 rokov alebo pre ľudí, ktorí majú finančné ťažkosti. Poistné je zvyčajne podstatne nižšie ako v prípade iných možností programu, ale nie je možné na ne získať daňový úver.

5. Zvážte plán so zdravotným sporiacim účtom

Ďalším spôsobom, ako pomôcť znížiť vaše náklady na zdravotnú starostlivosť a zároveň získať krytie, ktoré potrebujete, je zvážiť kúpu plánu, ktorý má k nemu pripojený HSA. HSA sú zvyčajne pripojené k plánom zdravotného poistenia, ktoré majú vysoké spoluúčasť. Ak váš zamestnávateľ neponúka HSA, môžete si jednu zriadiť temperamentný.

Príspevky, ktoré poskytnete HSA, sa musia použiť na pokrytie nákladov na lekársku a zdravotnú starostlivosť. Pokryté náklady zahŕňajú copays alebo coinurance, spoluúčasť a náklady na lieky na predpis. Keď vložíte peniaze do HSA, môžete si odpočítať sumu, ktorú prispievate na účet, zo svojho zdaniteľného príjmu za rok, čo pomáha znížiť daňový účet.

Všetky peniaze, ktoré vložíte do HSA, tam zostanú, kým ich nebudete musieť použiť. Ak začnete prispievať do HSA, keď máte zdravie, môžete ušetriť značnú sumu. Ročný limit príspevkov pre HSA je 3 500 USD na individuálny plán alebo 7 000 USD na rodinný plán (od roku 2019). Príspevok do HSA teraz znamená, že budete mať prostriedky na pokrytie nákladov na lekársku starostlivosť v budúcnosti, čo vám pomôže vyhnúť sa lekárskym dlhom a možnému bankrotu..

Záverečné slovo

Všetci si chceme myslieť, že sme neporaziteľní a že zlé veci sa nám nemôžu alebo nemôžu stať. Ale nikto z nás nevie, čo sa stane zajtra, oveľa menej vo vzdialenej budúcnosti. Aj keď sa zdá, že dnes zdravotné poistenie nepotrebujete, je chytré kúpiť si plán na trhu alebo od zdravotnej poisťovne zamestnávateľa počas otvoreného zápisu. Mať plán nielen chráni vaše fyzické zdravie, ale tiež pomáha chrániť vaše finančné zdravie.

Máte zdravotné poistenie alebo ste odišli bez neho? To, čo vás presvedčilo o kúpe plánu, bolo správne?