5 faktorov, ktoré ovplyvňujú vaše náklady na poistné na zdravotné poistenie

Od nadobudnutia účinnosti zákona o dostupnej starostlivosti (ACA) - inak známeho ako Obamacare - sa faktory, ktoré poisťovacie spoločnosti používajú na určovanie poistného pre každý poistný plán, zmenili. Keď si vyberiete plán na nasledujúci rok, pomôže vám zistiť, čo riadi cenu, ktorú platíte, a či máte kontrolu nad mesačným poistným..

Faktory, ktoré ovplyvňujú vaše poistné na zdravotné poistenie

Ak si kúpite individuálne alebo rodinné zdravotné poistenie prostredníctvom trhu HealthCare.gov, priamo od poisťovne alebo prostredníctvom svojho zamestnávateľa, poistné predstavuje sumu, ktorú za poistné platíte každý mesiac..

Aj keď nikdy nechodíte k lekárovi alebo nevyužívate zdravotnícke služby, musíte si poistné zaplatiť, aby ste si udržali krytie. V minulosti mohli poisťovne použiť veľa informácií o vás - vrátane vášho indexu telesnej hmotnosti alebo telesnej hmotnosti, vašej rodinnej anamnézy a vašej profesie - na určenie toho, čo vám bude účtovať poplatok..

Vďaka ACA môžu teraz poisťovatelia pri rozhodovaní o tom, aké bude vaše poistné, použiť iba päť faktorov.

1. Váš vek

S pribúdajúcim vekom budete pravdepodobne vidieť, ako sa vaše poistné začne zvyšovať. Moja mama si sťažovala, že jej poistné na zdravotné poistenie bolo v rozmedzí 700 dolárov v porovnaní s poistným 300 dolárov, ktoré som platil ako 30-niečo.

HealthCare.gov poznamenáva, že starší ľudia často platia poistné, ktoré je trikrát vyššie ako poplatky, ktoré sa účtujú mladším ľuďom.

Aj keď sa to môže zdať nespravodlivé, z ekonomického hľadiska má staršie osoby vyššiu prémiu zmysel. Starší ľudia majú tendenciu využívať viac zdravotníckych služieb ako mladší ľudia, pretože s pribúdajúcim vekom existuje zvýšená pravdepodobnosť vzniku chronického ochorenia. Samozrejme, ak ste zdravý 60-ročný chlapec, ktorý potrebuje iba navštíviť lekára na účely jeho každoročného vyšetrenia, je prirodzené cítiť sa nespokojný s tým, že musíte platiť približne 700 dolárov mesačne..

2. Vaša poloha

Rovnako ako osoba žijúca v San Franciscu alebo New Yorku bude pravdepodobne platiť viac nájomného ako osoba žijúca v Kansas City alebo Memphis, kde žijete, tiež ovplyvňuje to, koľko platíte v poistnom na zdravotné poistenie..

Pravidlá vášho štátu alebo obce ovplyvňujú vaše poistné, rovnako ako výška konkurencie v oblasti. Ak veľa zdravotníckych poisťovní súťaží o vaše podnikanie, zvyčajne sú k dispozícii lepšie poistné v porovnaní s tým, ak ste bývali v oblasti, kde existuje iba jedna možnosť..

3. Na koho sa plán vzťahuje

Čím viac ľudí kryje váš plán zdravotného poistenia, tým vyššie sú vaše poistné. Nedovoľte, aby vám vyššia mesačná prémia zabránila získať pokrytie, ktoré vaša rodina potrebuje.

Tiež nemusíte nutne požadovať, aby si každá osoba kúpila svoj vlastný plán. Vy a váš manžel / manželka budete pravdepodobne platiť celkovo menej, ak si kúpite rodinný plán namiesto individuálnych.

4. Ak fajčíte alebo používate tabak

Aj keď ACA dramaticky obmedzila veci, ktoré by poisťovatelia mohli účtovať viac, jednou z prirážok, ktoré si ponechala, bola prirážka za tabak. Ak fajčíte, používate tabak alebo ste tabak použili za posledných 12 mesiacov, poisťovacia spoločnosť môže zvýšiť poistné.

V závislosti od spoločnosti môže byť príplatok až do výšky 50% ceny poistného. Napríklad, politika môže stáť niekoho, kto nie je užívateľom tabaku 300 dolárov mesačne. S prirážkou na tabak by rovnaký plán stál fajčiara až 450 dolárov mesačne.

Príplatok za tabak je kontroverzný. Zdá sa, že jej cieľom je povzbudiť ľudí, aby prestali fajčiť z finančných dôvodov, ale štúdia uverejnená v časopise Health Affairs naznačuje, že sa tak nestalo. Namiesto toho sa zdá, že u ľudí, ktorí fajčia, je skôr pravdepodobné, že si kúpia poistenie.

5. Typ plánu, ktorý si vyberiete

Pri výbere plánu je zvyčajne k dispozícii niekoľko kategórií. Plány zdravotného poistenia sa hodnotia na základe výšky krytia, ktoré ponúkajú, a vašich celkových výdavkov mimo kapsu. Všeobecne platí, že čím menej zaplatíte za vreckové za služby zdravotnej starostlivosti, tým vyššie je vaše poistné.

Podľa ACA existujú štyri kategórie plánu zdravotného poistenia:

• bronz. Bronzové tarify majú najnižšie mesačné poistné, ale najvyššie výdavky mimo kapsu. Ak si kúpite bronzový program, odpočítateľné položky sú často vyššie ako 6 000 dolárov. To znamená, že ak zriedka alebo nikdy nepotrebujete navštíviť lekára kvôli preventívnej starostlivosti, bronzový plán zvyčajne dáva zmysel.
• striebro. Strieborné plány majú o niečo vyššiu mesačnú prémiu ako bronzové plány, ale majú tiež mierne nižšie náklady na hotovosť. Ak vidíte lekára pre niečo, čo je mimo bežnej preventívnej starostlivosti, ale nemáte chronický stav, strieborný plán je často nákladovo najvýhodnejšou možnosťou. Napríklad, ak ste zvyčajne navštívili svojho lekára, keď máte sínusovú infekciu alebo bolesť hrdla, môžete si vybrať strieborný plán.
• zlato. S plánom zlata sú mesačné poistné pomerne vysoké, ale náklady na hotovosť sú oveľa nižšie, keď idete k lekárovi alebo potrebujete iné formy zdravotnej starostlivosti. Ak potrebujete veľa lekárskej starostlivosti alebo máte aspoň jeden chronický stav, môže byť zlatý plán tým správnym výberom.
• platina. Plány platiny majú najvyššie poistné, ale najnižšie odpočítateľné položky a výdavky mimo kapsu. V niektorých prípadoch sú vaše lekárske náklady úplne hradené z vášho poistného v rámci platinového programu. Možno budete chcieť mať platinový plán, ak navštívite lekára pre viac ochorení alebo máte nadpriemerné lekárske výdavky.

Piata kategória - katastrofické plány - existuje, ale je k dispozícii iba ľuďom mladším ako 30 rokov alebo ľuďom, ktorí majú zdokumentované finančné ťažkosti. Ak máte 20 rokov, ste vo všeobecnosti v dobrom zdravotnom stave a nemáte veľa peňazí na plánovanie zdravotného poistenia, môže byť dobrou alternatívou katastrofický plán. Katastrofické plány majú najnižšie mesačné poistné, ale najvyššie odpočítateľné položky.

Faktory, ktoré nemajú vplyv na vaše poistné na zdravotné poistenie

Poistné spoločnosti mali kedysi oveľa väčšiu kontrolu nad tým, koľko vám účtujú za vaše zdravotné poistenie. Našťastie, niektoré z kritérií používaných v minulosti už nemajú žiadny vplyv na vašu mesačnú prémiu.

1. Vaše pohlavie

Ženy mali vyššie mesačné poistné ako muži. Jedna správa Národného strediska pre právne zastúpenie žien zistila, že podľa niektorých politík boli sadzby žien o viac ako 80% vyššie ako poistné účtované mužom.

Argumentom bolo, že ženy častejšie navštevujú lekára a využívajú zdravotnícke služby ako muži, takže by mali platiť viac - prax hovorovo známa ako ružová daň. Okrem toho, že ženy musia platiť vyššie poistné, často čelia vyšším výdavkom mimo kapsu, pretože na mnohé služby špecifické pre ženy, ako je starostlivosť o matku a kontrola narodenia, sa mnoho programov nevzťahuje..

ACA zakazuje účtovať viac za zdravotné poistenie na základe pohlavia osoby. Ako čerešnička na torte sa veľa zdravotníckych služieb „iba pre ženy“ v súčasnosti považuje za preventívnu starostlivosť a musí sa vám poskytovať bezplatne, pokiaľ ich poskytuje lekár alebo zdravotnícky pracovník v sieti svojej poisťovacej spoločnosti. Medzi zahrnuté služby patria Pap testy, antikoncepcia, mamogramy a prenatálna starostlivosť.

2. Vaše zdravie

Ďalšou veľkou zmenou v rámci ACA je, že vaše súčasné zdravie nemôže ovplyvniť vaše poistné ani prístup k zdravotnému poisteniu. V ten istý deň mohli poisťovacie spoločnosti účtovať ľuďom viac za krytie, ak už mali zdravotný stav, alebo by mohli odmietnuť pokryť náklady na liečbu tohto stavu. V niektorých prípadoch by poisťovatelia odmietli osobu, pretože mala ochorenie, ako je cukrovka, rakovina alebo astma, alebo jednoducho odmietli pokryť náklady na liečbu tohto stavu..

Našťastie tieto dni skončili. Ak máte alebo sa u vás vyskytne chronický alebo vážny stav, nemusíte sa obávať, že vaše náklady na poistenie stúpnu. Nemusíte sa obávať ani toho, že vám bude odmietnuté pokrytie.

Ďalšie veci, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere plánu zdravotného poistenia

Pri výbere plánu zdravotného poistenia je potrebné vziať do úvahy vaše mesačné poistné. Ale nie sú to jediné. Je tiež dôležité, aby ste sa uistili, že váš poistný plán spĺňa vaše potreby v oblasti zdravotníctva a zdravotnej starostlivosti. V opačnom prípade nakoniec zaplatíte viac z vrecka, ako potrebujete.

Pri posudzovaní možností plánu zdravotnej starostlivosti by ste mali zvážiť ďalšie veci:

• sieť. Poisťovacie spoločnosti zvyčajne majú siete lekárov a poskytovateľov zdravotnej starostlivosti, ktorí s nimi uzavreli zmluvu a súhlasia s prijatím nižších sadzieb, ktoré dohodli. V ideálnom prípade bude váš súčasný lekársky tím v sieti poisťovacej spoločnosti. Ak nie, budete musieť vymeniť lekára alebo zaplatiť viac z vrecka.
• Sporiaci účet. Niektoré poistné programy s vysokou spoluúčasťou vám umožňujú otvoriť si zdravotný sporiaci účet (HSA) prostredníctvom spoločnosti, ako je napríklad temperamentný. Peniaze, ktoré vložíte do HSA, sú odpočítateľné z daní, čím sa znižuje suma, ktorú dlhujete dani z príjmu. Prostriedky, ktoré vložíte, sa však musia použiť na lekársku starostlivosť.
• Krytie liekov na predpis. Ak predpisujete, zistite, aké pokrytie liekov na predpis ponúka každý plán a či sa týka liekov s menovitou značkou alebo iba generických liekov..
• Typ plánu. Pri výbere plánu zdravotného poistenia budete pravdepodobne vidieť veľa skratiek: HMO, PPO, EPO. Podrobnejšie sa o nich pozrieme v nasledujúcej časti.
• Náklady na spoločné platby, odpočítateľné položky a spolupoistenie. V závislosti od typu plánu, ktorý si vyberiete, môžete mať niekoľko rôznych typov výdavkov mimo kapsu. Spoluúčasť je čiastka, ktorú zaplatíte v čase, keď navštívite lekára. Môže to byť 10 dolárov, 50 dolárov alebo iná suma. Odpočítateľná čiastka je čiastka, ktorú musíte zaplatiť za starostlivosť skôr, ako vaše poistenie začne poskytovať poistenie. V závislosti od vášho plánu to môže byť niekoľko stoviek dolárov alebo niekoľko tisíc. Spoločné poistenie je časť vašich liečebných nákladov, ktoré budete musieť zaplatiť po zaplatení odpočítateľnej položky. Všetky tri ovplyvňujú celkové náklady na zdravotnú starostlivosť.
• Vaše potreby zdravotnej starostlivosti. Vaše potreby zdravotnej starostlivosti nemusia byť vždy rovnaké. Nemôžete nevyhnutne predpovedať diagnózu chronického stavu. Existujú však veci, ktoré môžete predvídať, napríklad či plánujete otehotnieť v priebehu nasledujúcich 12 mesiacov.

HMO, PPO, EPO: Ktorý si vyberiete?

Typ plánu, ktorý si vyberiete, nemá vplyv iba na cenu poistného. Ovplyvňuje to aj pravidlá vašej politiky. Organizácia pre riadenie zdravia alebo HMO má zvyčajne sieť poskytovateľov a zariadení pre lekárov. Aby bol poskytovateľ súčasťou siete HMO, musí súhlasiť s prijatím cien stanovených v pláne.

Pretože náklady na starostlivosť sú pre členov HMO zvyčajne nižšie v porovnaní s inými typmi programov, prémia je často nižšia. Nevýhodou plánu HMO je, že ak chcete pokrytie, musíte spolupracovať s poskytovateľmi v sieti.

Preferovanou organizáciou poskytovateľov (PPO) je ďalšia sieť zdravotníckych poskytovateľov a zariadení. Súhlasia s poskytovaním starostlivosti pacientom v určitej miere. Ak máte plán PPO a vidíte poskytovateľa v sieti, môžete využiť znížené ceny. Ak vidíte poskytovateľa mimo siete, stále môžete používať poistenie, ale nedostanete sadzbu „v sieti“.

Výhradná organizácia poskytovateľov (EPO) má niektoré spoločné veci s HMO a iné spoločné s PPO. Ak si vyberiete EPO, získate znížené sadzby, ak uvidíte poskytovateľa, ktorý je v sieti. Ak vidíte poskytovateľa mimo siete, vaše poistenie pravdepodobne nebude kryté vaším poistením.

Ďalšou vlastnosťou, ktorá oddeľuje HMO od plánu PPO alebo EPO, je potreba zvoliť si poskytovateľa primárnej starostlivosti (PCP). Uvidíte PCP na kontrolu alebo keď sa cítite pod vplyvom počasia. Ak si myslia, že potrebujete špecializovanú starostlivosť, musia sa obrátiť na iného poskytovateľa. S PPO alebo EPO si nemusíte zvoliť PCP. Ak chcete navštíviť špecialistu, nepotrebujete ani odporúčania.

Záverečné slovo

Mesačné poistné nehovorí celý príbeh, pokiaľ ide o náklady na poistenie a zdravotnú starostlivosť. Môžete si vybrať program s nízkym mesačným poistným, aby ste zistili, že platíte veľa z vrecka. Plán s najlacnejšou mesačnou cenou nie je z dlhodobého hľadiska vždy najdostupnejším plánom. Dôkladne preskúmajte dostupné plány, aby ste pochopili, čo budete platiť za starostlivosť popri poistnom. Potom si vyberte plán s prémiou, ktorý pracuje pre váš rozpočet a vaše zdravie.

Čo hľadáte pri výbere zdravotného poistenia? Radšej by ste zaplatili nízke poistné a vysoké výdavky alebo naopak?