9 spôsobov, ako získať zdravotné poistenie bez zamestnania
Stalo sa to nielen veľkou záťažou pre mnoho rodín, ale aj prekážkou opustenia tradičných pracovných miest v prospech podnikania a predčasného odchodu do dôchodku..
Či už ste nezamestnaní, samostatne zárobkovo činní, pracujete bez zdravotného poistenia alebo sa chystáte odísť do dôchodku skôr, ako budete mať nárok na Medicare, zdravotné poistenie sa pravdepodobne nachádza blízko hornej časti zoznamu obáv. Aj keď existuje niekoľko možností cenovo dostupnej lekárskej starostlivosti bez zdravotného poistenia, je riskantné ísť bez krytia.
Dobrá správa je, že nie ste sami. A keď sa milióny ľudí ocitnú v rovnakej situácii, objavujú sa riešenia.
Tu je deväť z týchto riešení, ktoré môžete zvážiť, ak nezískate zdravotné výhody zamestnávateľa, zatiaľ nemáte nárok na Medicare a nepáči sa vám myšlienka ísť bez zdravotného poistenia..
Prvé veci ako prvé: Byť zdravší pomáha
Predtým, ako sa ponoríte do možností zdravotného pokrytia, jedným zo spôsobov, ktoré môžete chrániť pred zvyšujúcimi sa nákladmi na zdravotnú starostlivosť, je zlepšenie vášho celkového zdravia. Nikto to nechce počuť, ale to neznamená, že je to o nič menej pravdivé. Zdravšie stravovanie, cvičenie každý deň, odvykanie od fajčenia a zníženie alebo vzdanie sa konzumácie alkoholu vedie k lepšiemu zdraviu, nižším nákladom na liečbu a očakávanej dĺžke života až o 14 rokov dlhšie.
Začnite tým, že prestanete fajčiť; má najväčší vplyv na dlhovekosť. Môže vám tiež ušetriť tisíce dolárov ročne.
Pokiaľ ide o cvičenie, na zdravé zdravie nepotrebujete drahé členstvo v telocvični. Vyskúšajte tieto rutiny domáceho cvičenia, ktoré môžete robiť zadarmo bez vybavenia. A ak vám myšlienka cvičenia každý deň spôsobí, že sa budete chcieť odraziť, skúste chôdzu po okolí pol hodiny. Prineste si svojho partnera, priateľa alebo svojho psa, aby vás udržal v spoločnosti, alebo si vypočujte zvukovú knihu.
Čím zdravší ste, tým menej budete platiť na zdravotné poistenie a menej často budete potrebovať lekársku starostlivosť. A vytvára pozitívnu spätnú väzbu podľa správy z roku 2019, ktorú predkladá Výročná správa o verejnom zdraví: Zdravie vás robí šťastnejším a šťastnejší posilňuje vaše fyzické zdravie.
Ako získať zdravotné poistenie bez zamestnávateľského poistenia
Aké máte možnosti zdravotného poistenia v prípade neexistencie plánu sponzorovaného zamestnávateľom?
Pokrytie zdravotným stavom sa nikdy nezdá také jednoduché, ako by malo byť, preto sa pred tým, ako sa pustíte do práce, urobte si domáce úlohy týkajúce sa týchto možností. Dajte si pozor nielen na odpočítateľné náklady, ale aj na pokrytie liekmi na predpis, vylúčenia, copays a maximálne ročné výdavky..
1. Získajte pokrytie prostredníctvom zamestnávateľského plánu vášho manžela / manželky
Som samostatne zárobkovo činná osoba a mám to šťastie, že mám manželku so zdravotným poistením sponzorovaným zamestnávateľom, ktoré ma kryje. Stabilita a výhody práce mojej manželky sú presne to, čo umožňuje môj nepravidelný príjem zo samostatnej zárobkovej činnosti. Dokážem sledovať vyššie riziko a vyššie príjmy a investície s vyššou mierou odmeňovania so zameraním na budovanie našej čistej hodnoty, pretože jej práca spoľahlivo kladie jedlo na stôl.
Je to model, ktorý mnohé páry sledujú, pričom jeden partner poskytuje svorky, zatiaľ čo druhý prispieva alternatívnymi spôsobmi. To by mohlo znamenať výchovu detí a správu domácnosti, začatie podnikania alebo riadenie investícií. Moja nevlastná matka nepracovala 25 rokov, ale je šikovným investorom do akcií a pravidelne zarába ďalších 50 000 až 100 000 dolárov ročne, aby doplnila pravidelný príjem a výhody môjho otca.
Pred ukončením práce alebo prechodom na domácnosť s jedným príjmom si dôkladne prečítajte zamestnanie a výhody svojho partnera. Ak v súčasnosti nemajú zdravotné poistenie pre celú rodinu sponzorované zamestnávateľom, môže nastať čas, aby si našli nové zamestnanie, ktoré mu ponúka.
2. Získajte prácu na čiastočný úväzok so zdravotnými výhodami
Nie všetky zamestnania na kratší pracovný čas vylučujú výhody. Poznám manažérov s vysokými príjmami, ktorí pracujú na čiastočný úväzok, s minimálnymi hodinami potrebnými na zabezpečenie zdravotného poistenia. Či už plánujete pracovať na plný úväzok inde, odchádzať do dôchodku alebo začať podnikať, práca na čiastočný úväzok môže prinajmenšom poskytnúť zdravotné poistenie a možno ponúknuť zábavný a bezstarostný spôsob, ako zarobiť trochu extra peniaze a vyhnúť sa ostatným povinnostiam. na chvíľu.
Začnite s týmito 11 miestami na čiastočný úväzok, ktoré ponúkajú výhody pre zdravie, a zabudnite na vzhľad a prestíž. Sú nadhodnotení a určite vám nezaručia zdravotné poistenie.
3. Výmeny ACA
Vyvolanie zákona o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA) často vyvoláva nedobrovoľnú politickú reakciu, napríklad zasiahnutie kolien pomocou paličky. Ale páči sa mi to alebo ho nenávidím, ACA vytvorila burzy zdravotného poistenia, ktoré ponúkajú ďalšiu možnosť nakupovania a porovnávania plánov zdravotného poistenia. Na trhoch zdravotného poistenia ACA vo vašom štáte vyplníte žiadosť a potom si prečítajte ponuky, ktoré máte k dispozícii. Ak chcete požiadať o ponuky vo vašom štáte, navštívte stránku HealthCare.gov.
Jednou z významných čŕt výmen je, že zdravotné poisťovne nemôžu odmietnuť krytie na základe už existujúcich podmienok. Pre mnohých je to vynikajúca správa.
Niektorí Američania sa tiež kvalifikujú na dotácie na základe ich príjmu. Overte si svoju spôsobilosť pomocou kalkulačky dotácií na zdravotnú starostlivosť Nadácie Kaiser Family Foundation.
Vďaka ľahkému použitiu môžu byť výmeny ACA jednoduchým miestom na začatie hľadania pokrytia. Ak sa vám ponuky, ktoré sa vám nepáčia, nepáči, môžete vyhľadávanie rozšíriť a skúsiť nájsť lepšiu ponuku.
4. Porovnajte ponuky na súkromných poisťovacích trhoch
Všetky plány zdravotného poistenia v USA musia spĺňať požiadavky ACA. Aby však boli plány uvedené na burzách zdravotného poistenia ACA, plány musia byť certifikované ako „kvalifikované zdravotné plány“ (QHP). To si vyžaduje prísnejší súbor požiadaviek. Nie všetky zdravotné plány v USA spĺňajú tieto prísnejšie požiadavky, takže hoci sú legálne, nemôžu sa predávať na burzách ACA..
Vstúpiť: súkromné zdravotné výmeny.
Na súkromných burzách zdravia môžete vyhľadávať a prezerať tieto necertifikované plány, ktoré nie sú uvedené na oficiálnych burzách ACA. Možno len nájdete lacnejšie možnosti, ktoré vám pomôžu ušetriť peniaze za náklady na zdravotnú starostlivosť. Odhlásiť sa eHealth a GoHealth ako príklady súkromných výmen.
Nezabudnite, že tieto necertifikované plány nemusia ponúkať rovnakú ochranu ako QHP. Napríklad, keď žiadate o pokrytie, môžu sa proti vám uplatniť predchádzajúce podmienky.
5. Plány zdravia asociácie
V októbri 2017 prezident Trump podpísal výkonný príkaz, ktorý umožňuje súkromným skupinám jednotlivcov spojiť sa a rokovať s poisťovateľmi o „plánoch zdravotného stavu asociácií“ (AHP). Tento krok sa ukázal ako kontroverzný, pričom tucet štátov podalo žalobu na ministerstvo práce. Oponenti tvrdia, že administratíva Trump sa snaží narušiť výmeny ACA tým, že umožňuje skupinám s nižším rizikom kolektívne vyjednávať o lacnejších plánoch. Aj keď budúcnosť AHP zostáva neistá, myšlienka je taká, že obchodné združenia a iné skupiny môžu požiadať o plány pokrytia tak, ako to v súčasnosti robia väčšie korporácie..
Asociácie sa mohli za týmto účelom formovať od 1. apríla 2019, takže ešte nie je jasné, ako sa krajina bude vyvíjať pre AHP. Mohli by však pridať ďalšiu dostupnú možnosť, najmä pre samostatne zárobkovo činné osoby.
6. Presuňte zámoria
Nie je to dávno, čo som predčasne odišiel do dôchodku, predal som ich dom a kúpil si hausbót v Európe. Zostávajú tak dlho, ako sa im v danom meste páči, prenajímajú si šmýkač s vodou a silové prípojky. Keď budú nepokojní, presunú sa do ďalšieho mesta.
Rovnako zábavné ako to znie, bolo to zdravotné poistenie, ktoré pôvodne vyvolalo tento krok. Chceli odísť do dôchodku, čo by znamenalo stratu zdravotného plánu sponzorovaného zamestnávateľom, ale kotácie za komplexné zdravotné poistenie sa vrátili v rozmedzí 20 000 až 30 000 dolárov ročne. Preto sa pozreli ďalej do popredia a našli v Európe komplexný zdravotný plán v hodnote 7 200 dolárov ročne, ktorý by zahŕňal obidva.
Ak ste otvorení expat dobrodružstvu, pozrite sa na týchto 10 krajín, v ktorých 2 000 dolárov mesačne kupuje dobrý život. A áno, tých 2 000 dolárov zahŕňa zdravotné poistenie.
7. Úsporné účty (HSA)
Pre ľudí s nízkym zdravotným rizikom účty zdravotného sporenia (HSA) prostredníctvom spoločnosti temperamentný môžu zabezpečiť dostupnú a flexibilnú možnosť.
Fungujú takto: Kúpite si lacný, vysoko odpočítateľný poistný plán a otvorte HSA na vybudovanie peňažného vankúša pre núdzové situácie v oblasti zdravia. Keď prídu zdravotné výdavky, zaplatíte za ne HSA na pokrytie vysokej spoluúčasti. Potom sa vaše poistenie rozbehne a pokryje zostávajúce náklady.
Aby ste sa mohli zúčastniť HSA, musí vaše poistenie spĺňať určité požiadavky. Najdôležitejšie je, aby spoluúčasť mala byť medzi 1 350 až 6 750 USD pre jednotlivcov a medzi 2 700 a 13 500 USD pre rodinné plány..
Sladenie obchodu, HSA prichádzajú s trojitou daňovou ochranou: Príspevky sú oslobodené od dane, príjmy a rast vašich príspevkov sú oslobodené od dane a výbery sú oslobodené od dane - ak ich použijete na úhradu zdravotných nákladov, to znamená.
A pretože ovládate investície, môžete zaznamenať vysokú návratnosť svojich príspevkov investovaním do akcií a iných vysoko rastových aktív.
HSA môžete dokonca použiť ako typ núdzového fondu. Je zrejmé, že pracujú pre lekárske pohotovosti, ale môžete tiež zvýšiť flexibilitu tým, že rozhodnutia o výbere ponecháte do konca roka. Ak platíte za lekárske náklady z prostriedkov iných ako HSA a ponecháte si potvrdenia, potom v priebehu roka sa vyskytne finančná kríza, ktorá nie je lekárska, môžete sa spätne preplatiť z HSA.
8. Spýtajte sa svojho zamestnávateľa na pokrytie zdravotného stavu Retiree
Chcete predčasne odísť do dôchodku, ale máte obavy z astronomických nákladov na zdravotné poistenie bez krytia zamestnávateľom? Mali by ste byť. Podľa správy spoločnosti Fidelity z roku 2019 sú priemerné náklady na zdravotnú starostlivosť v dôchodku 285 000 dolárov na pár. A to je vo veku 65 a viac rokov, keď páry majú prístup k Medicare, aby zmiernili úder.
Horolezecké náklady na zdravotnú starostlivosť v podstate zásadne menia dôchodok v Amerike, čo núti mnohých predlžovať svoju kariéru, aby ušetrili viac peňazí a odložili bremeno nákladov na zdravotné poistenie..
Niektorí zamestnávatelia stále poskytujú doplnkové zdravotné poistenie po odchode do dôchodku. Ak uvažujete o predčasnom odchode do dôchodku, obráťte sa na svojho zamestnávateľa, či vám ho ponúkne. Majte však na pamäti, že dokonca aj medzi zamestnávateľmi, ktorí stále ponúkajú určité výhody, mnohí kladú prísne požiadavky, napríklad minimálny počet rokov zamestnaných u nich..
Ako poslednú možnosť zvážte odchod z práce s vysokým stresom a namiesto toho si vezmite prepustený predčasný dôchodok - ktorý ponúka samozrejme zdravotné poistenie.
9. Pokrytie medzer COBRA
Nechal som COBRA posledný z dobrého dôvodu: Je to posledná možnosť.
Podľa zákona o konsolidovanom rozpočte na zmierenie omnibusu (COBRA) sa od poisťovateľov vyžaduje, aby umožnili bývalým zamestnancom zostať v rámci svojho súčasného plánu zdravotnej starostlivosti až 18 mesiacov po odchode z práce. Ak to znie ako ľahká výhra, vezmite do úvahy, že poistné sa zvyčajne zvýši, keď ho zamestnávateľ prestane dotovať vo vašom mene.
Stále je to voľba na pokrytie medzier, čo umožňuje určitú dýchaciu miestnosť predtým, ako nájdete trvalé pokrytie. To môže byť užitočné, ak máte určitého lekára alebo skupinu ošetrení, ktoré potrebujete dočasne, ale nepotrebujete navždy.
Presvedčte sa, že preskúmate svoje ďalšie možnosti a nájdite dlhodobé riešenie, ideálne riešenie, ktoré vám umožní úplne obísť COBRA..
Ako poslednú myšlienku pre samostatne zárobkovo činné osoby majte na pamäti, že náklady na zdravotné poistenie si môžete odpočítať ako obchodné náklady. To znižuje nielen váš zdaniteľný príjem, ale aj vaše dane zo samostatnej zárobkovej činnosti.
Záverečné slovo
Ľudia, ktorí nemajú zdravotné plány sponzorované zamestnávateľom, sa čoraz viac ocitajú v ťažkostiach s poskytovaním lekárskej starostlivosti. Na zdravotné poistenie nie je strieborná guľka. Preskúmajte čo najviac možností a nájdite tú, ktorá vám najviac vyhovuje.
A fantazijné, ako by to mohlo znieť, neodpisujte sťahovanie do zahraničia. Moja žena a ja žijeme v zahraničí a užívame si cenovo dostupnú, vysoko kvalitnú zdravotnú starostlivosť s malým stresom a spoluúčasťou 13,62 dolárov. Z USA mi chýbajú určité veci, ale spletitá sieť zdravotného poistenia nie je jednou z nich.
Ako si poradíte bez zdravotného poistenia sponzorovaného zamestnávateľom? Aké možnosti ste preskúmali?
