Trh zdravotného poistenia - mandáty zákona o cenovo dostupnej starostlivosti (ACA)

Mnoho ľudí začalo varovať o zvýšených nákladoch na zdravotnú starostlivosť podľa nového zákona. Ale je to v podstate zmiešaná taška. Podľa Jonathona Cohna, hlavného redaktora pre Novú republiku, ľudia, ktorí mali problémy v starom systéme - napríklad ľudia s nižšími príjmami a existujúcimi podmienkami - zvyčajne profitujú z nového systému..

A hoci to bol zákon krajiny približne desať rokov, stále existuje veľa otázok o tom, ako ACA ovplyvňuje jednotlivcov, zamestnávateľov a poskytovateľov zdravotnej starostlivosti. Ak ste v súčasnosti zaregistrovaní alebo sa chystáte prihlásiť, alebo ak chcete viac informácií o tom, ako ACA ovplyvňuje váš plán zdravia sponzorovaný zamestnávateľom, mali by ste vedieť niekoľko dôležitých skutočností.

Čo robí ACA??

ACA ukladá zdravotným poisťovniam mnoho mandátov, nariadení, daní a daňových úľav a dotácií. Napríklad niektoré nariadenia bránia zdravotným poisťovniam, aby odmietli krytie pre kohokoľvek s už existujúcim ochorením. Zákon o cenovo dostupnej starostlivosti nariaďuje, že všetky hlavné plány zdravotného poistenia, ktoré nie sú pôvodom a ktoré sa predávajú po januári 2014, musia byť v súlade s ACA. Existujú tiež mandáty, ktoré vyžadujú, aby veľkí zamestnávatelia poskytovali zdravotné poistenie zamestnancom na plný úväzok.

Ale to je len časť toho, čo robí ACA. Celkovo zaviedlo viac ako 1 000 ustanovení. Okrem iného ACA:

Rozšírené práva, výhody a ochrany týkajúce sa zdravotnej starostlivosti a zdravotného poistenia
Zriadené Market Health Insurance Marketplace, kde si môžete kúpiť zdravotné poistenie počas otvoreného zápisu
Medicaid sa rozšíril na všetkých dospelých, ktorí zarábajú 133% alebo menej oficiálnej úrovne chudoby v zúčastnených štátoch
Vylepšený Medicare pre seniorov a ľudí s dlhodobým postihnutím
Rozšírené krytie pre milióny zamestnancov prostredníctvom ich zamestnávateľov a zakázané zamestnávateľom vyžadovať od zamestnancov, aby čakali viac ako 90 dní, kým majú nárok na zdravotné poistenie

Predĺžené poistné plány rodičov rodičov môžu pokrývať ich rodinných príslušníkov až do veku 25 rokov alebo mladších
Zakázaní poskytovatelia zdravotného poistenia stanovovať doživotný peňažný limit na základné dávky alebo pobyty v nemocniciach podľa nových politík
Stanovené dotácie na pomoc pri znižovaní nákladov na zdravotnú starostlivosť pre rodiny s nízkymi príjmami.

Pochopenie subvencií

Niektorí ľudia majú nárok na dotáciu určenú podľa veľkosti rodiny a príjmu domácnosti, aby pomohli zaplatiť náklady na poistné. Z 8 miliónov Američanov, ktorí si kúpili zdravotné poistenie prostredníctvom trhu počas registrácie v roku 2016, 85% dostalo daňovú dotáciu, podľa amerického ministerstva zdravotníctva a ľudských služieb ASPE Brief Issue Brief.

To je dôležité, pretože to znamená, že väčšina ľudí sa kvalifikuje. A keďže dotácie pravdepodobne ovplyvňujú vás a vašu rodinu, musíte poznať niekoľko kľúčových faktov.

Dotácia je daňový úver. To znamená, že keď sa prihlásite na poistenie na trhu, máte dve možnosti. Môžete zaplatiť plnú cenu za pokrytie každý mesiac a získať daňový úver pri podaní daňového priznania za daný rok, čím sa započítava dlžná suma. Alebo môžete využiť dotáciu každý mesiac na zníženie poistného.
Prémiové subvencie sa nevzťahujú na doplnkové poistenie, ako sú napríklad úrazové doplnky alebo zubné a vizuálne plány pre dospelých. Ak však vynakladáte viac ako 10% svojho upraveného hrubého príjmu na zubné, zrakové alebo lekárske výdavky, pomocou rozpisu A môžete tieto výdavky odpočítať, ak rozdelíte položky.
Ak ste priemerný uchádzač, ktorý má nárok na dotácie, väčšina poistného bude krytá.
Z dôvodu plánovaných zmien v každej oblasti sa výška subvencie pohybuje od jedného roka do druhého.

Existujú dva druhy dotácií, zdieľanie nákladov a prémiové daňové úľavy. Dotácie nie sú dostupné tým, ktorí sú zapojení do plánov zamestnávateľov, a preto sa kvalifikujú iba tie, ktoré majú poistenie prostredníctvom trhu.

Prémiové daňové úvery

Ak splníte požiadavky na získanie prémiového daňového úveru a zaregistrujete sa na federálnom alebo štátnom trhu, váš prémiový daňový úver zníži náklady na poistné na zdravotné poistenie. Napríklad, namiesto platenia 400 dolárov mesačne za pokrytie, váš prémiový daňový úver môže znížiť vašu mesačnú platbu na 200 dolárov.

Prémiové daňové úľavy nemajú pevnú hodnotu. Suma získaného kreditu v dolároch sa líši v závislosti od vecí, ako je veľkosť vašej domácnosti a ročný príjem. Čím nižší je váš príjem, tým vyššia je vaša zľava.

Prémiový daňový úver je k dispozícii ľuďom, ktorí majú ročný príjem od 100% do 400% federálnej úrovne chudoby podľa veľkosti domácnosti..

Dotácie na zdieľanie nákladov

Dotácie na zdieľanie nákladov zvyšujú dostupnosť zdravotného poistenia znížením nákladov na hotovosť pre ľudí, ktorí si na trhu kupujú strieborný plán. Tieto výdavky mimo kapsu zahŕňajú odpočítateľné položky, spolupoistenie alebo copays. Je dôležité si uvedomiť, že dotácie na zdieľanie nákladov sa vzťahujú iba na tie náklady, ktoré nie sú súčasťou vreckového fondu a ktoré sa kvalifikujú ako sieťové služby, na ktoré sa vzťahuje váš plán..

Váš príjem, veľkosť rodiny a to, či ste alebo nie ste zaregistrovaní v striebornom pláne, určujú, či máte nárok na dotáciu na zdieľanie nákladov. Nárokujú sa poistníci, ktorí zarábajú 100% až 250% federálnej úrovne chudoby. Z dôvodu stropu federálnej úrovne chudoby 250% sa na dotáciu na zdieľanie nákladov vzťahuje oveľa menej ľudí.

Ak máte nárok na dotácie šetriace náklady na základe vášho príjmu, váš strieborný plán ich automaticky zahŕňa.

Mandáty ACA

Dávky stanovené ACA pokrývajú náklady na liečbu určitých zdravotných problémov, niektorých závislých osôb (napríklad tých, ktorí boli prijatí na osvojenie) a starostlivosť od určitých poskytovateľov zdravotnej starostlivosti. Dávky zdravotnej starostlivosti môžu nariadiť federálna alebo štátna vláda. Medzi štátnymi a federálnymi mandátmi je ich značný počet.

Dva z najznámejších mandátov sú individuálny mandát a mandát zamestnávateľa.

Pokuta za individuálny mandát

Jedným z najviac napadnutých ustanovení ACA bola tzv. Individuálna mandátna sankcia, ktorá vyžadovala, aby takmer všetci v USA mali zdravotné poistenie alebo zaplatili pokutu zo svojich daní..

Pred ACA sa poisťovacie spoločnosti chránili tým, že odmietli krytie pre osoby, ktorým hrozí vysoké výdavky, účtujú starším a chorým ľuďom vyššie poistné a nepokrývajú mnohé výhody, ktoré ACA teraz poveruje poistením. Účelom individuálneho mandátu bolo rozdeliť vysoké náklady na poistné na širšiu základňu, a teda celkovo znížiť náklady na poistné..

Daňový zákon, ktorý prešiel v roku 2017, však zahŕňal zrušenie individuálnej sankcie za mandát. Od roku 2019 už osoby neplatia federálnu pokutu, ak nemajú zdravotné poistenie.

Niektoré štáty však majú alebo zvažujú individuálny mandát, ktorý vyžaduje, aby ste mali zdravotné poistenie alebo aby ste zaplatili pokutu za vaše štátne dane.

Medzi štáty, ktoré v súčasnosti požadujú od jednotlivcov, aby si kúpili zdravotné poistenie, patria:

Kalifornia
Okres Columbia
Massachusetts
New Jersey
Vermont

Medzi štáty, ktoré zvažujú vykonávanie individuálneho mandátu, patria:

Connecticut
Hawaii
Maryland
Minnesota
Oregon
ostrov Rhode
Washington

Mandát zamestnávateľa

Na rozdiel od individuálnej sankcie za mandát zostávajú sankcie za mandát zamestnávateľa účinné. Mandát vyžaduje, aby zamestnávatelia s 50 a viac zamestnancami na plný úväzok ponúkali zamestnancom kvalifikované zdravotné poistenie alebo aby im boli uložené pokuty.

Kvalifikačné zdravotné plány musia ponúkať:

Minimálne základné krytie. Niekedy sa tiež nazýva „kvalifikujúce zdravotné poistenie“. Minimálne základné poistenie je akýkoľvek poistný plán, ktorý spĺňa minimálne požiadavky ACA. Kvalifikačné plány zahŕňajú programy Medicare, Medicaid, CHIP, marketingové plány a plány sponzorované zamestnávateľom.
Minimálna hodnota. Program musí zaplatiť najmenej 60% nákladov na dávky.
Cenovo dostupné pokrytie. Požadovaný príspevok zamestnanca nesmie prekročiť 9,86% príjmu domácnosti zamestnanca.

Okrem toho musia zamestnávatelia do konca každého roka preukázať, že správnym zamestnancom ponúkli správne poistenie v správnom čase a preukázať ich súlad s IRS. Ak tak neurobia, musia zaplatiť IRS pokuty.

Veľkí zamestnávatelia tiež čelia prísnym sankciám, ak svojim zamestnancom neposkytujú krytie. Existujú aj pokuty, ak nezabezpečia krytie, ktoré poskytuje minimálne základné krytie najmenej 95% ich pracovníkov na plný úväzok, alebo ak ich plány nespĺňajú normy dostupnosti a kvality..

Kto ťaží z ACA

Podľa Centier pre kontrolu a prevenciu chorôb existujú milióny Američanov bez prístupu k zdravotnému poisteniu prostredníctvom zamestnávateľa, ktorí sa rozhodli nekupovať alebo si nemôžu dovoliť súkromné poistenie. Podobne Centrá pre Medicare a Medicaid Services poznamenávajú, že bez právnej ochrany pred existujúcimi podmienkami poskytovanými ACA by bol 1 z 2 Američanov vystavený riziku otvorenia trhu na otvorenom trhu. Títo spotrebitelia získajú maximum z trhu ACA a zdravotného poistenia.

Trh zdravotného poistenia

Trh bol zriadený s cieľom pomôcť ľuďom porovnávať a registrovať sa v dostupnom zdravotnom poistení, ale je dôležité pochopiť, ako to funguje.

Trh zdravotného poistenia:

Umožňuje vám prihlásiť sa do plánu podľa vášho výberu bez ohľadu na vaše súčasné zdravie
Poskytuje krytie, ak nemáte prístup prostredníctvom svojho zamestnávateľa
Informuje vás o dotáciách alebo vládnych programoch, na ktoré máte nárok
Pomáha vám pochopiť výhody a obmedzenia dostupných poistných plánov
Ponúka iba poistné plány, ktoré spĺňajú minimálne požiadavky na primerané krytie
Zjednodušuje postup registrácie poistných plánov tým, že umožňuje ľuďom vyplniť iba jednu žiadosť a získať tak prístup k viacerým možnostiam plánu
Pomáha porovnávať skutočné náklady na poistné plány vrátane copays a spoluúčasťou, takže môžete urobiť informované rozhodnutie o zdravotnom poistení

Žiadosť o pokrytie

Registrácia na zdravotnú starostlivosť na trhu je pomerne ľahká. Pred začatím procesu však musíte mať po ruke niekoľko vecí:

Váš plánovaný príjem na budúci rok
Čísla sociálneho zabezpečenia
Informácie o zamestnávateľovi a príjmoch (výplaty, formuláre W-2 alebo mzdové a daňové výkazy)
Súčasné poistné čísla pre iné plány zdravotného poistenia

Kto sa môže prihlásiť

Ak váš zamestnávateľ neponúka zdravotné poistenie, ste samostatne zárobkovo činná osoba alebo ste nezamestnaný alebo pracujete na čiastočný úväzok bez dávok, ste dobrým kandidátom na pokrytie trhu. Ktokoľvek sa však môže prihlásiť na zdravotné poistenie na trhu, pokiaľ spĺňa nasledujúce požiadavky na oprávnenosť:

Žijú v Spojených štátoch.
Sú občanmi USA, občanmi USA alebo sú legálne prítomní v USA.
Nie sú uväznení.

Upozorňujeme, že každý, kto spĺňa tieto kritériá, môže kúpiť poistenie prostredníctvom trhu. Ak však máte prístup k kvalifikovanému zdravotnému poisteniu prostredníctvom svojho zamestnávateľa, možno nemáte nárok na dotácie. Ak si myslíte, že váš zamestnávateľ neposkytuje kvalifikované zdravotné poistenie a máte nárok na dotáciu, od vás a zamestnávateľa sa môže vyžadovať, aby ste predložili dokumentáciu na trh..

Kde a ako sa prihlásiť

Proces podávania žiadostí je jednoduchý a priamy a existuje niekoľko spôsobov, ako sa prihlásiť:

Navštívte federálny trh na HealthCare.gov alebo použite poistný trh svojho štátu na prihlásenie sa na súkromné poistenie, požiadajte o Medicaid alebo CHIP alebo získajte prístup k dotáciám.
Zaregistrujte sa prostredníctvom dôveryhodného webového makléra, ktorý pracuje na trhu vo vašom štáte.
Navštívte a zaregistrujte sa na webových stránkach svojho štátu.
Osobnú pomoc získate na stránke LocalHelp.HealthCare.gov.
Zavolajte na linku zákazníckej podpory, ktorá je otvorená 24/7, na čísle 1-800-318-2596.
Pošta v papierovej aplikácii.

Požadované informácie a podporné dokumenty sú rovnaké bez ohľadu na to, ako sa uchádzate.

Mimochodom, ak ste požiadali o plán na rok 2020 a chcete ho zmeniť, môžete tak urobiť pred termínom 15. decembra. Vaše nové pravidlá nadobudnú účinnosť 1. januára 2020.

Rozdiely medzi jednotlivými štátmi

Vo všeobecnosti platí, že spôsob fungovania trhu so zdravotným poistením zostáva v rámci štátnych línií rovnaký. Proces registrácie sa však v jednotlivých štátoch líši. Štáty majú buď svoj vlastný trh zdravotného poistenia - ktorý by mohli nazvať „výmenou“ - alebo to pre ne spravuje federálna vláda. Niektoré štáty dokonca uzavreli partnerstvo s iným štátom alebo federálnou vládou.

Bez ohľadu na to, ako si váš štát zriadil svoju výmenu, vám hlavná webová stránka trhoviska pomôže nájsť.

Záverečné slovo

Všeobecne platí, že zdravotné poistenie existuje pre neočakávané, nepredvídateľné a nekontrolovateľné zdravotné problémy, ktoré všetci nakoniec máme.

Ale drahé mesačné poistné a hotovostné náklady spôsobujú mnohým ľuďom otázku, či skutočne potrebujú zdravotnú starostlivosť. To platí najmä v prípade, že ste mladí a zdraví, ak len zriedka navštevujete lekára alebo ak sú veci trochu finančne obmedzené. Ale ak máte nehodu, vážne ochorenie alebo pretrvávajúci zdravotný problém, náklady na zdravotnú starostlivosť sa veľmi rýchlo zvyšujú.

Nečakajte, kým sa nedostanete na kliniku neodkladnej starostlivosti alebo na pohotovosť, aby ste si uvedomili, že sa musíte prihlásiť na trh a kúpiť si plán. Zakúpením pokrytia dnes môžete zajtra ušetriť peniaze.

A keďže trh zdravotného poistenia je navrhnutý tak, aby poskytoval poistné krytie miliónom Američanov, ktorí nie sú poistení alebo sú nedostatočne poistení, pravdepodobne máte nárok na dotáciu..

Ako ste využili trh zdravotného poistenia?