Ministerstvá zdieľania zdravotnej starostlivosti sú dobrou alternatívou zdravotného poistenia?

Vzhľadom na tieto neustále sa zvyšujúce náklady hľadajú niektoré rodiny na ministerstvách zdieľania zdravotnej starostlivosti alternatívu (HCSM). Ide o programy založené na viere, ktoré združujú finančné prostriedky, aby pomohli členom pokryť svoje náklady na zdravotnú starostlivosť. Podľa ministerstiev Aliancie zdieľania zdravotnej starostlivosti je v Spojených štátoch viac ako 100 HCSM, ktoré poskytujú starostlivosť takmer miliónu ľudí.

HCSM ako Medi-Share pracujú podľa rovnakého základného princípu ako poistenie: Rozložením nákladov na veľkú skupinu znižujú riziko zničujúcich nákladov pre každého jednotlivca. Z právneho hľadiska však HCSM nie sú rovnaké ako poistenie. Nehrajú sa podľa rovnakých pravidiel a nepokrývajú rovnakú skupinu ľudí. V dôsledku toho sú výhody a nevýhody HCSM úplne odlišné od výhod a nevýhod tradičného poistného plánu.

Ako fungujú ministerstvá zdieľania zdravotnej starostlivosti

HCSM nie sú podniky a nie sú to ani charitatívne organizácie. Z právneho hľadiska ide o náboženské neziskové organizácie, ktoré pomáhajú svojim členom zdieľať náklady na zdravotnú starostlivosť. Fungujú takto:

1. Každý člen prispieva mesačne „zdieľať“ ekvivalent poistného na zdravotné poistenie. Vo väčšine prípadov ide o všeobecné akcie spravované HCSM.
2. Keď členovia dostanú starostlivosť, HCSM hradí svoje náklady z tohto účtu. V niektorých prípadoch má ministerstvo dohodu s niektorými lekármi o fakturácii priamo za náklady na starostlivosť o členov. V ostatných prípadoch musia členovia zaplatiť vopred hotovosť a potom predložiť HCSM účet na úhradu.
3. Niektorí HCSM zasielajú svojim členom každý mesiac zoznam s uvedením mien ďalších členov, ktorým bola poskytnutá starostlivosť. To im umožní priamo vidieť, ako ich mesačné podiely pomáhajú ostatným.

Štyri najväčšie HCSM v krajine sú Medi-Share, Christian Christian Ministries, Liberty HealthShare a Samaritan Ministries. Tieto štyri programy sa líšia v nákladoch, pokrytí a pravidlách členstva. Všetky však majú určité spoločné vlastnosti.

Koľko stojí HCSM

HCSM majú veľa rovnakých nákladov ako tradičné poistné plány, ale používajú pre ne rôzne názvy. Tieto výdavky zahŕňajú:

• spoluúčasťou. Väčšina plánov HCSM má niečo podobné odpočítateľnej sume, ktorú musíte zaplatiť z vrecka skôr, ako HCSM začne zbierať vaše náklady. Rôzne HCSM označujú túto odpočítateľnú hodnotu ako „ročnú časť domácnosti“ (AHP), „ročnú nezdieľanú sumu“ (AUA) alebo „osobnú zodpovednosť“. Niektorí HCSM stanovili spoluúčasť, ktorá je pevne stanovená suma za rok, zatiaľ čo iní účtujú osobitnú spoluúčasť za každý „incident“ zdravotnej starostlivosti. To znamená, že zakaždým, keď dostanete novú diagnózu úrazu alebo choroby, musíte zaplatiť spoluúčasť znova. V závislosti od plánu, ktorý si vyberiete, môže byť odpočítateľná suma od 500 do 10 000 dolárov ročne alebo od 300 do 5 000 dolárov za incident.
• prémia. Ako je uvedené vyššie, HCSM sa zvyčajne vzťahujú na vašu prémiu ako na váš mesačný podiel. Niektoré HCSM účtujú každému členovi rovnakú čiastku; iní upravujú cenu akcií podľa vášho veku. Mnoho HCSM vám umožňuje vybrať si z rôznych plánov a platiť vyššie ceny akcií výmenou za nižšie odpočítateľné alebo vyššie limity krytia. Mesačné náklady na zdieľanie jednej osoby môžu byť až 80 dolárov na osobu s vysokou odpočítateľnou hodnotou alebo až 500 dolárov na jednu osobu s nízkou odpočítateľnou hodnotou..
• spoluúčasti. Ak sa o vás stará poskytovateľ v sieti HCSM, pravdepodobne budete musieť v čase vašej návštevy poskytovateľovi zaplatiť spoluúčasť. Zvyšok vašej faktúry sa potom dostane na HCSM. Tento poplatok je oddelený od vášho ročného odpočítateľného. Napríklad spoločnosť Medi-Share členom účtuje poplatok za „poskytovateľa“ vo výške 35 USD za návštevu lekára a 200 USD za cestu do pohotovosti..
• Dodatočné poplatky. Niektoré HCSM účtujú dodatočné poplatky, najmä za nových členov. Napríklad možno budete musieť zaplatiť poplatok za žiadosť pri prvej registrácii do programu a osobitný poplatok za zriadenie platobného účtu. HCSM môžu tiež účtovať mesačné alebo ročné členské poplatky na pokrytie administratívnych nákladov. Niektoré programy účtujú príplatok ľuďom, ktorí sa neliečia, napríklad v prípade obezity alebo vysokého krvného tlaku, ako sú obezita alebo vysoký krvný tlak. Ostatné programy majú opačný prístup a ponúkajú zľavu z vášho mesačného podielu, ak spĺňate určité normy pre dobré zdravie.

Čo zahŕňa HCSM

HCSM sa líšia v rozsahu, ktoré poskytujú. Pretože nie sú technicky poistiteľmi, nemusia poskytovať krytie všetkých základných zdravotných výhod, ako sú definované v ACA. Vo všeobecnosti však väčšina HCSM pokrýva náklady na:

• Liečba v lekárskej kancelárii alebo nemocnici
• Pohotovostná starostlivosť
• chirurgia
• Lieky na predpis potrebné na obmedzený čas na liečbu špecifického stavu

Väčšina HCSM nepokrýva veľa nákladov, ktoré poisťovacie plány robia. Napríklad väčšina z nich neposkytuje žiadne krytie na starostlivosť o duševné zdravie a iba obmedzené pokrytie liekov na lekársky predpis. Mnohé z nich nepokrývajú náklady na bežnú starostlivosť, ako sú prehliadky alebo imunizácie. A na rozdiel od zdravotných poisťovní, HCSM môžu odmietnuť krytie pre všetko, čo sa považuje za už existujúci stav.

Okrem toho väčšina HCSM osobitne odmieta pokryť náklady za všetko, čo považujú za nezlučiteľné s biblickými zákonmi pre správanie. Často preto odmietajú pokryť náklady na potrat, kontrolu pôrodnosti, mimomanželské tehotenstvo, sexuálne prenosné choroby, liečbu zneužívania drog alebo alkoholizmu alebo akékoľvek zranenia spôsobené užívaním alkoholu alebo drog. Mnoho z nich sa nezaoberá zraneniami spôsobenými činnosťami, ktoré považujú za nebezpečné, napríklad horolezectvo.

A nakoniec, väčšina HCSM obmedzuje celkovú sumu, ktorú vyplatí každému členovi. Tieto limity môžu byť stanovené za mesiac, za rok, za incident alebo v niektorých prípadoch počas celého života člena. Suma by mohla byť tak nízka ako 125 000 dolárov na chorobu alebo až 1 000 000 dolárov, pričom plány vyššej ceny poskytujú vyššie limity krytia.

Zahrnuté lekári HCSM

Ako člen HCSM sa môžete starať od ktoréhokoľvek poskytovateľa, ktorý sa vám páči. Je tu však háčik: Ak poskytovatelia vedia, že používate HCSM, môžu vás odmietnuť liečiť.

Keďže HCSM nie sú poistením, veľa lekárov a nemocníc považuje ľudí, ktorí ich používajú, za pacientov, ktorí platia v hotovosti. Platenie v hotovosti znie, ako by to malo byť pre lekárov dobré - a je to tak, že účet je malý a pacient ho môže zaplatiť vopred. Ak sa však poskytovateľ domnieva, že je pravdepodobné, že pacient bude potrebovať starostlivosť v hodnote tisícok dolárov, môže sa rozhodnúť, že je príliš riskantné prijať ho bez poistenia, aby sa zaručilo, že účet bude zaplatený..

Aj keď môžete vidieť ktoréhokoľvek lekára, mnoho HCSM má špecifickú sieť poskytovateľov, s ktorými spolupracujú, podobne ako preferovaná organizácia poskytovateľov (PPO). Títo poskytovatelia sú často ochotní poskytnúť členom HCSM zľavy, aby si ušetrili problémy s poisťovaním. Výsledkom je, že náklady sú vždy nižšie, ak si vyberiete poskytovateľa v sieti HCSM.

Kto môže získať pokrytie

Väčšina HCSM je otvorená iba pre kresťanov, čo znamená viac ako len začiarknutie políčka označeného „kresťan“ vo formulári. Mnoho HCSM vyžaduje, aby noví členovia podpísali vyhlásenie viery a pravidelne navštevovali bohoslužby.

Väčšina HCSM navyše dáva členom povinnosť zaviazať sa, že budú žiť „biblickým“ spôsobom. Rôzne HCSM definujú túto požiadavku rôznymi spôsobmi, ale takmer všetky z nich obmedzujú správanie svojich členov. Tieto môžu zahŕňať:

• Vyhýbanie sa tabaku a všetkým nezákonným drogám. To zahŕňa aj užívanie marihuany, a to aj v štátoch, kde je to legálne.
• Zodpovedné používanie alkoholu.
• Zdržanie sa určitých činností plán považuje za nebezpečné. Medzi ne môže patriť pitie a vedenie vozidla, športy ako horolezectvo a bungee jumping, jazda v aute bez bezpečnostného pásu a jazda na motocykli, a to aj s prilbou..
• Akékoľvek sexuálne vzťahy mimo manželstva. Niektoré plány idú ďalej a hovoria, že sex sa musí uskutočňovať iba v rámci „biblického kresťanského manželstva“. To znamená, že páry rovnakého pohlavia a páry neveriace sa nemôžu pripojiť.

Niektoré HCSM majú prísnejšie požiadavky na členstvo ako iné. Niektoré sa neobmedzujú iba na kresťanov, ale aj na kresťanov určitej nominálnej hodnoty. Napríklad nadácia Christ Medicus je určená iba pre katolíkov. Niekoľko HCSM, ako napríklad Liberty, je otvorených ľuďom z nekresťanských náboženstiev, pokiaľ sú ochotní držať sa konkrétnych štandardov správania.

Výhody ministerstiev zdieľania zdravotnej starostlivosti

Na HCSM sa nevzťahujú rovnaké pravidlá ako na poistné plány - a na niektorých ľudí je to dobrá vec. Znamená to, že tieto programy sa nerobia ako podniky, ale ako spoločenstvá podobne zmýšľajúcich kresťanov, ktoré si navzájom pomáhajú. Tu sú niektoré z výhod, ktoré členovia vidia pri výbere HCSM namiesto tradičného poistného plánu.

1. Náklady môžu byť nižšie

Jedným z najväčších dôvodov, prečo sa ľudia pridávajú k HCSM Medi-Share je šetriť peniaze. Podľa Nadácie Kaiser Family Foundation by jeden 50-ročný človek, ktorý nespĺňa podmienky na poskytnutie zdravotnej starostlivosti, zaplatil v priemere 668 dolárov mesačne za plán na úrovni striebra zakúpený prostredníctvom ACA Health Insurance Marketplace. Ak by sa namiesto toho pripojili k HCSM, ich mesačný podiel by mohol byť kdekoľvek od 150 do 525 dolárov za mesiac, v závislosti od plánu a toho, ako sú zdraví.

Pre rodiny môžu byť úspory ešte vyššie. Rodina s dvoma 50-ročnými rodičmi a dvoma mladistvými deťmi by zaplatila v priemere 1 955 dolárov mesačne za strieborný plán zakúpený na trhu bez dotácie. HCSM mohli pokryť tú istú rodinu za 300 až 1 050 dolárov mesačne. A ako bonus by veľa HCSM nezvýšilo mesačné zdieľané náklady rodiny, ak by sa u jedného z nich vyvinula vážna choroba..

Je však potrebné poznamenať, že väčšina jednotlivcov a rodín strednej triedy kupujúcich zdravotné poistenie má nárok na dotácie v rámci ACA. Napríklad, ak by táto štvorčlenná vzorka mala ročný príjem 100 000 dolárov, dotácie by znížili svoje mesačné poistné na iba 822 dolárov mesačne, čo je menej ako mesačný podiel mnohých HCSM. S ročným príjmom 60 000 dolárov by platili iba 398 dolárov mesačne, čo je menej ako mesačný podiel pre väčšinu HCSM. A ich politika v súlade s ACA by určite poskytla väčšie pokrytie ako HCSM.

Napriek tomu tieto dotácie nie sú dostupné pre všetkých. Ľudia s príjmami nižšími ako 100% alebo vyššími ako 400% federálnej úrovne chudoby sa nekvalifikujú. V niektorých štátoch sa na Medicaid nekvalifikujú ani ľudia s príjmami pod hranicou chudoby - problém známy ako medzera v pokrytí. Navyše mnohí pracovníci, ktorí nemôžu získať cenovo dostupnú starostlivosť o svoje rodiny, nemajú nárok na dotácie kvôli rodinnému závadu Obamacare. Takže pre tých, ktorí nespĺňajú podmienky na udelenie dotácie, môže byť HCSM výrazne lacnejší ako zdravotný plán kompatibilný s ACA..

2. Môžu pokryť niektoré nemedicínske náklady

Na rozdiel od zdravotných poisťovní sú HSCM niekedy ochotní pomôcť s nákladmi, ktoré priamo nesúvisia s lekárskymi účtami. Napríklad členka samaritánskych ministerstiev povedala Atlantiku, že jej plán osobitne nezahŕňa náklady na zubnú starostlivosť. Keď však poslala osobitnú žiadosť o pomoc s vysokými zubnými účtami, niekoľko členov poslalo šeky, aby jej pomohli pokryť ju. Niektoré HCSM navyše poskytujú krytie, aby pomohli členom zaplatiť náklady na pohreb alebo náklady na adopciu dieťaťa.

3. Môžete sa pripojiť kedykoľvek

Ak sa chcete zaregistrovať na nový poistný plán prostredníctvom Market Health Insurance Marketplace, zvyčajne musíte počkať do otvoreného ročného obdobia registrácie, ktoré trvá od 1. novembra do 15. decembra. Registrovať sa môžete kedykoľvek len vtedy, ak ste mali špeciálna „kvalifikačná udalosť“, napríklad strata zdravotného stavu, oženenie alebo rozvedenie, narodenie dieťaťa, presťahovanie sa do nového domu alebo zníženie mzdy. S HCSMs sa však môžete zaregistrovať na krytie kedykoľvek, aj keď už máte poistenie z iného zdroja.

4. Podporujú zdravý životný štýl

Normy správania, ktoré väčšina HCSM vyžaduje, nie sú iba „biblické“; sú tiež zdravé. Takmer všetky HCSM zakazujú fajčenie a nezákonné užívanie drog alebo aspoň odmietajú pokryť akékoľvek choroby spojené s týmto správaním. Väčšina tiež vyžaduje, aby sa členovia vyhýbali iným rizikovým činnostiam. Dokonca aj ich zákazy sexu mimo „biblického kresťanského manželstva“ môžu znížiť riziko pohlavne prenosných chorôb.

Okrem toho sa niektoré HCSM zameriavajú najmä na životný štýl a prevenciu chorôb. Napríklad spoločnosť Medi-Share ponúka zľavu z nákladov na akciu členom, ktorí udržiavajú zdravý krvný tlak, index telesnej hmotnosti a obvod pásu..

Niektoré HCSM tiež ponúkajú osobný zdravotný koučing členom, ktorí majú alebo sú vystavení špecifickým chorobám súvisiacim so životným štýlom, ako sú srdcové choroby alebo cukrovka. Tieto programy môžu pomôcť pri konkrétnych cieľoch, ako je prestať fajčiť, držať sa cvičebného programu alebo zmierniť stres. Za túto službu sa však často účtujú dodatočné poplatky.

5. Sú založené na viere

Pre mnohých používateľov HCSM je jednou z ich najväčších atrakcií ich zameranie na vieru. Tieto organizácie nielenže pomáhajú pokryť náklady na zdravotnú starostlivosť; taktiež spájajú členov s inými ľuďmi, ktorí zdieľajú svoje presvedčenie. V mnohých prípadoch členovia, ktorí sa zaoberajú chronickou chorobou, dostávajú nielen peniaze, ale aj podporné listy a modlitby od ostatných členov, aby im pomohli v tomto ťažkom období..

Avšak povaha HCSM založená na viere tiež znamená, že sú otvorení iba ľuďom, ktorí zdieľajú náboženské presvedčenie skupiny. Vo väčšine prípadov to znamená, že ide o kresťanov, ktorí sú cirkevní. Dokonca aj tých niekoľko HCSM, ktoré sú otvorené ľuďom iných vier, vyžaduje, aby členovia udržiavali „kresťanský“ alebo „biblický“ životný štýl..

Nevýhody ministerstiev zdieľania zdravotnej starostlivosti

V niektorých ohľadoch môžu HCSM robiť viac ako len zdravotné poistenie. Inými spôsobmi však robia oveľa menej. Pretože sa na ne nevzťahujú právne predpisy upravujúce poistenie, nemusia poskytovať rovnaké poistenie, aké poskytujú poisťovatelia. Nie sú tiež povinní poskytovať rovnaké záruky týkajúce sa pokrytia, aké ponúkajú. A keďže im tieto záruky chýbajú, mnohí lekári a iní poskytovatelia zdravotnej starostlivosti pochopiteľne váhajú s nimi pracovať.

1. Predchádzajúce podmienky sa zvyčajne nevzťahujú

Ako je uvedené vyššie, HCSM nie sú povinné pokryť už existujúce podmienky a väčšina to tak nie je. Jedným zo spôsobov, ako si dokážu udržať svoje náklady tak nízke, je zabezpečiť, aby ľudia s najnáročnejšími lekárskymi potrebami nemohli za ne uplatniť žiadne nároky. Nanešťastie to vylučuje tých ľudí, ktorí najviac potrebujú zdravotné poistenie.

Aj keď si myslíte, že ste v dobrom zdravotnom stave, nemusí to byť dosť dobré, pretože niektoré HCSM majú širokú interpretáciu toho, čo je už existujúci stav. Napríklad hosťujúci bloger vo WellSteps píše, že spoločnosť Medi-Share odmietla pokryť akékoľvek svoje nároky na stav obličiek, hoci počas prvých 55 rokov života nemal žiadne príznaky. Podobne komentátorka PeopleKeep píše, že preto, že jej manžel mal kedysi zranenie disku, Liberty Health odmietla pokryť akékoľvek ďalšie problémy s chrbtom, ktoré utrpel po zvyšok svojho života. A otolaryngológ v Dallase povedal Texas Medicine, že ministerstvo kresťanskej starostlivosti odmietlo pokryť náklady na operáciu ušnej trubice pre každé dieťa, ktoré malo niekedy ušnú infekciu.

Dokonca aj rakovina sa môže považovať za už existujúci stav. Niekoľko plánov popiera pokrytie rakoviny, ak ste v posledných rokoch mali nejakú formu rakoviny. Iní popierajú pokrytie akejkoľvek rakoviny diagnostikovanej do jedného roka po tom, čo ste sa pripojili k plánu, pretože v čase, keď ste sa pripojili, bola pravdepodobne „existujúca“. Teoreticky vám HCSM môže dokonca odopierať pokrytie srdcových chorôb, ak sa u vás niekedy vyskytli akékoľvek príznaky, ako je vysoký cholesterol v krvi..

Mnoho plánov tiež považuje tehotenstvo za predchádzajúci stav. Ak ste už tehotná, keď sa pripojíte k HCSM, nebude to pokryť žiadne z vašich nákladov na prenatálnu starostlivosť alebo pôrod. A ak adoptujete dieťa s predtým existujúcim stavom, starostlivosť o tento stav nebude pokrytá.

2. Ostatné pokrytie je obmedzené

Existujúce podmienky nie sú jediné, čo HCSM odmietajú pokryť. Pretože tieto plány sú vyňaté z požiadaviek ACA, mnohé z nich nepokrývajú starostlivosť, ktorú ACA považuje za nevyhnutnú, napríklad:

• Starostlivosť o duševné zdravie
• Liečba zneužívania návykových látok
• Lieky na predpis potrebné na viac ako niekoľko mesiacov
• prehliadky
• očkovanie
• Rutinné zdravotné prehliadky

Dokonca aj pre veci, na ktoré sa vzťahuje, väčšina HCSM obmedzuje pokrytie na určitú celkovú sumu. Tým sa ruší celý bod zdravotného poistenia: chráni vás pred katastrofálnymi zdravotnými nákladmi. Napríklad limit na 500 000 dolárov na jednu chorobu môže znieť tak, ako by ste kedy mohli potrebovať. Ale ak máte vážny zdravotný problém, je ľahké túto sumu prefúknuť v prekvapivo krátkom čase. Takže pokiaľ si nevyberiete jeden z mála plánov HCSM, ktoré poskytujú neobmedzené pokrytie, ako napríklad plán najvyššieho brata spoločnosti Keeper od ministerstiev kresťanského zdravotníctva, po prvých 500 000 dolárov budete na všetkých výdavkoch.

3. Nefungujú s HSA

Mnoho ľudí šetrí peniaze na zdravotnú starostlivosť pomocou vysoko odpočítateľného poistného plánu spolu so zdravotným sporiacim účtom (HSA), ktorý dostávajú od spoločnosti ako temperamentný. V HSA môžete ušetriť doláre pred zdanením a použiť ich na úhradu akýchkoľvek výdavkov, ktoré nie sú kryté vaším zdravotným plánom. Tieto peniaze môžete napríklad použiť na odpočítateľnú sumu, spoluúčasť a akékoľvek kryté výdavky, ako napríklad na zubnú starostlivosť alebo starostlivosť o zrak..

Bol by to dobrý spôsob, ako sa vysporiadať s limitmi pokrytia HSCM - ak by to bolo zákonné. HSA však môžete získať iba vtedy, ak sa na vás vzťahuje kvalifikovaný vysoko odpočítateľný zdravotný plán. HCSM nie sú poistením, takže nemôžete tieto dva plány používať spoločne.

Ak už máte HSA, keď sa pripojíte k HCSM, môžete v ňom peniaze naďalej používať na lekárske výdavky. Nemôžete však robiť žiadne nové príspevky do HSA, pokiaľ si tiež nezachováte svoju starú vysoko odpočítateľnú poistnú zmluvu.

4. Prémie nie sú odpočítateľné z daní

Ak sú vaše odpočty daní z príjmu roztriedené, môžete si odpočítať akékoľvek lekárske výdavky, ktoré presahujú 10% vášho upraveného hrubého príjmu. To zahŕňa nielen sumu, ktorú utratíte za lekárske ošetrenie, ale aj sumu, ktorú utratíte za poistné na zdravotné poistenie.

Keďže však HCSM nie sú poistením, náklady na váš mesačný podiel sa nepovažujú za poistné a nemožno ich odpočítať. Ak používate HCSM, stále si môžete odpočítať svoje skutočné účty za zdravotnú starostlivosť, ale nie náklady na príslušnosť k samotnému HCSM..

5. Niektorí poskytovatelia ich neakceptujú

Pretože krytie HCSM nie je poistením, mnohí poskytovatelia zdravotnej starostlivosti považujú zákazníkov, ktorí ich používajú, za nepoistené. Zaobchádzajú s nimi ako s pacientmi, ktorí platia za svoju vlastnú starostlivosť - s pacientmi, ktorí platia za svoju vlastnú starostlivosť - a požadujú, aby v čase poskytnutia starostlivosti platili svoje účty v plnej výške. Niekedy sa to stáva aj u poskytovateľov, ktorí majú byť súčasťou siete HCSM. Napríklad autor článku WellSteps hovorí, že tri nemocnice, ktoré sú súčasťou siete Medi-Share, odmietli fakturovať Medi-Share za jeho ošetrenie a požadovali, aby platil sám..

Platba celej faktúry vopred môže byť pre pacientov veľmi náročná, najmä pri nákladnej liečbe. Aj keď očakávajú, že ich HCSM uhradí, nie je pre nich vždy ľahké získať dostatok hotovosti na zaplatenie faktúry naraz..

A niekedy je to len začiatok problémov pacienta. Niektorí HCSMs uprednostňujú, aby im lekári predkladali účty priamo, a ak si sami platíte, je pre nich veľmi ťažké získať náhradu. Autor WellSteps hovorí, že bol „zamknutý do nekonečného papierového boja“, ktorý sa snažil získať Medi-Share, aby zaplatil nároky, ktoré bol nútený platiť. Dokonca ani po vyplnení a predložení hory administratívy nedostal po mesiacoch čakania žiadnu náhradu. Niekoľko komentátorov organizácie PeopleKeep tvrdí, že sa stretli s rovnakým problémom.

V niektorých prípadoch lekári a nemocnice nielen odmietajú fakturovať HCSM za ošetrenie, ale odmietajú vás vôbec prijať ako pacienta. Autor WellSteps uviedol, že ho odmietli dve transplantačné centrá obličiek - po tom, čo už utratili 15 000 dolárov za predtransplantačné vyšetrenia - pretože ho považovali za nepojisteného. Podľa Davida Ansella, nemocničného dôstojníka, s ktorým sa viedli rozhovory s časopisom Borgen, to nie je neobvyklé. Bez poistenia je v USA prakticky nemožné získať transplantáciu orgánov, pretože vás žiadne centrum neprijme.

6. Nie sú právne záväzné

Predpokladajme, že máte chorobu, o ktorej viete, že je určite súčasťou vášho pokrytia HCSM. Nie je to už existujúci stav a nespôsobuje to žiadne obmedzenia správania. Už ste zaplatili odpočítateľnú položku za tento rok a ešte ste nedosiahli strop krytia. V tejto situácii by mal váš HCSM zaplatiť lekársky účet v plnej výške, ale neexistuje žiadna záruka, že to bude.

Je to preto, že na rozdiel od zdravotného poistenia nie je dohoda HCSM právne záväznou zmluvou. Namiesto toho je to „dobrovoľná dohoda“ medzi všetkými členmi, aby si navzájom pomáhali platiť za starostlivosť. Medi-Share dokonca uvádza priamo na svojej webovej stránke: „Nerobíme ... nesľubujeme platbu ani nezaručujeme, že vám budú uhradené lekárske účty.“

To znamená, že nemáte žiadny právny prostriedok nápravy, ak váš HCSM:

• Odmieta nárok, ktorý by podľa vás mal byť zaplatený
• Hovorí, že nemôže zaplatiť účet, pretože nemá papierovanie, aj keď ste ho niekoľkokrát odoslali
• Zvyšuje svoje sadzby bez uvedenia dôvodu
• Zanikne podnikanie a zostane niekoľko vašich nárokov nevybavených

Väčšina HCSM má formálny proces odvolania, ktorý môžete použiť, ak si myslíte, že HCSM s vami zaobchádzalo nespravodlivo. Tieto odvolania sú však výlučne interné; nie sú podporované žiadnym štátnym ani miestnym zákonom. Ak je vaše odvolanie zamietnuté, váš jediný opravný prostriedok je nákladný súdny proces, ktorý nemá záruku výhry.

Keď môžete mať úžitok z ministerstva zdieľania zdravotnej starostlivosti

Aj keď HCSM neponúkajú rovnaké výhody ako poistenie, neznamená to, že sú bezcenní. Môžu poskytnúť bezpečnostnú sieť druhov pre ľudí, ktorí z akéhokoľvek dôvodu nemôžu použiť tradičný poistný plán.

HCSM môže byť pre vás užitočný, ak:

• V práci nemôžete získať dostupné poistenie. To by sa mohlo vzťahovať na vás, ak ste nezamestnaní, samostatne zárobkovo činní, študenti alebo manžel / manželka v domácnosti, na ktorých sa nevzťahuje plán pracoviska vášho partnera. Mohlo by to platiť aj v prípade, že jediný plán, ktorý máte k dispozícii prostredníctvom svojich pracovných nákladov, je vyšší, ako si môžete dovoliť zaplatiť.
• Nemáte nárok na dotácie. Mnoho ľudí, ktorí nemôžu získať cenovo dostupné poistenie prostredníctvom svojej práce, sa môže kvalifikovať na cenovo dostupný dotovaný plán na trhu zdravotného poistenia. Nemôžete však získať dotáciu, ak je váš príjem príliš vysoký alebo ak je taký nízky, spadnete do medzery v pokrytí Obamacare. Ak je váš manžel / manželka zamestnaný / -á, vy a vaše deti nemusíte mať nárok na rodinné závady.
• Nemáte oprávnenie na žiadny vládny program. Ak môžete získať poistenie prostredníctvom vládneho plánu, ako je Medicare alebo Medicaid, poskytne vám viac výhod ako HCSM, možno dokonca za nižšie náklady. V skutočnosti veľa HCSM vyžaduje, aby ste sa pred podaním žiadosti ubezpečili, že nemáte nárok na žiadnu formu štátnej pomoci. Dokonca aj plány, ktoré nevyžadujú tento stav, že ak dostávate ďalšiu pomoc, mali by ste sa na ňu najskôr spoľahnúť a používať HCSM iba ako svoj „sekundárny“ zdroj starostlivosti.
• Nemáte žiadne vážne zdravotné problémy. HCSM nebudú pokrývať náklady na žiadne už existujúce podmienky a majú tendenciu používať čo najširšie možné definície na určenie, ktoré podmienky už existujú. Ak ste mali celý deň problémy s pľúcami, potom, aj keď v súčasnosti nemáte žiadne diagnostikované problémy, je tu veľká šanca, že váš HCSM nevyrieši žiadne problémy s pľúcami, ktoré v budúcnosti utrpíte..
• Môžete splniť normy životného štýlu plánu. Pre väčšinu HCSM to znamená podpísať vyhlásenie viery, pravidelne navštevovať cirkev a bez manželstva mať sexuálne vzťahy. Musíte sa tiež vyhnúť tabaku a všetkému, čo váš plán považuje za zdravotné riziko.

Ak sa na vás niektorá z týchto požiadaviek nevzťahuje, potom vám HCSM pravdepodobne nebude šetriť peniaze. Ak ich však stretnete všetkých päť, pravdepodobne - aspoň pokiaľ ich budete naďalej stretávať.

Záverečné slovo

HCSM nie sú rovnaké ako zdravotné poistenie. Ak navštívite webovú stránku ktoréhokoľvek HCSM, nájdete vyhlásenie o vylúčení zodpovednosti, ktoré hovorí: „Tento plán nie je poistením.“ HCSM nemajú rovnaké obmedzenia ako poistenie a neposkytujú rovnaké výhody.

Z tohto dôvodu nie je výber HCSM ako alternatívy k poisteniu dobrý nápad. Môže vám to ušetriť nejaké peniaze, ale neurobí to najdôležitejšie poistenie práce, ktoré sa má robiť: chráni vás pred katastrofálnymi zdravotnými nákladmi.

Ak hľadáte cenovo dostupné zdravotné poistenie, najlepšie je najskôr vyskúšať obvyklé zdroje. Pozrite sa na náklady na získanie poistného plánu prostredníctvom svojej práce a ak je to príliš drahé, pozrite sa, čo nájdete na trhu zdravotného poistenia, alebo získajte krátkodobé poistenie prostredníctvom spoločnosti, ako je Agilné zdravotné poistenie. Ale ak ste skontrolovali všade a jednoducho nemôžete nájsť prijateľný plán, HCSM vám môže poskytnúť aspoň nejaké pokrytie za zvládnuteľnú cenu.

Už ste niekedy použili HCSM? Ak áno, bola vaša skúsenosť pozitívna alebo negatívna?