Čo je zdravotné poistenie? - Výhody a prečo to potrebujete

Vážne choroby a zranenia každoročne postihnú milióny Američanov, často s malým alebo žiadnym varovaním. Väčšina pracujúcich dospelých má určitú formu zdravotného poistenia alebo zdravotného poistenia, aby absorbovala náklady spojené s katastrofickými lekárskymi udalosťami alebo prebiehajúcou liečbou chronických chorôb, ako sú rakovina a cukrovka. Oveľa viac však chýba poistenie zdravotného postihnutia, ktoré kompenzuje poistenca za stratu príjmu, keď nie je schopný vykonávať niektoré alebo všetky svoje pracovné povinnosti z dôvodu kvalifikovanej lekárskej udalosti alebo stavu. Podľa Bureau of Labor Statistics malo iba 39% amerických pracovníkov krátkodobé poistenie pre prípad zdravotného postihnutia a 33% malo dlhodobé poistenie pre prípad zdravotného postihnutia v roku 2014..

V relatívne nepravdepodobnom prípade, že sa u vás vyskytne závažný zdravotný problém, ktorý spôsobuje, že nemôžete pracovať po dobu niekoľkých týždňov, mesiacov alebo dokonca rokov, môže poistenie pre prípad invalidity slúžiť ako rozhodujúca finančná zábezpeka, ktorá pomôže udržať vašu životnú úroveň a znížiť finančné zaťaženie tvojich blízkych. Rovnako ako všetky formy poistenia, aj poistenie pre prípad zdravotného postihnutia je spojené s neustálymi nákladmi, hoci niektorí pracovníci môžu z plánov sponzorovaných zamestnávateľom platiť len málo ničomu.

Tu je bližší pohľad na to, čo poistenie pre prípad zdravotného postihnutia ponúka a ako si vybrať tú správnu politiku pre vaše potreby.

Čo je poistenie invalidity?

Poistenie pre prípad invalidity, známe aj ako poistenie na ochranu príjmu, má dve formy: krátkodobé poistenie pre prípad invalidity a dlhodobé poistenie pre prípad invalidity. Aj keď sa podmienky a krytia politiky v závislosti od emitenta líšia, nasleduje všeobecný prehľad hlavných rozdielov medzi nimi.

Krátkodobé poistenie pre prípad invalidity

Politiky krátkodobého zdravotného postihnutia (STD) poskytujú ochranu príjmu pre pracovníkov, ktorí dočasne nemôžu vykonávať svoje pracovné povinnosti z dôvodu kvalifikovaného zdravotného postihnutia.

Každý nárok na krátkodobé zdravotné postihnutie podlieha krátkej eliminačnej alebo čakacej lehote, ktorá zvyčajne trvá jeden až dva týždne, počas ktorých poistník nedostáva výhody. Po uplynutí eliminačného obdobia poberá poistník dávky počas nepretržitého obdobia zdravotného postihnutia, ktoré spravidla nepresiahne 26 týždňov. Dávky sa líšia v závislosti od politiky a zamestnania, ale vo všeobecnosti sa pohybujú medzi 50% a 70% príjmu pred zdravotným postihnutím.

Krátkodobé politiky v oblasti zdravotného postihnutia sa nemusia vzťahovať na straty príjmu z pracovných úrazov. Tieto incidenty sú poistením odškodnenia provincie pracovníkov.

Poistenie dlhodobého zdravotného postihnutia

Politiky v oblasti dlhodobého zdravotného postihnutia (LTD) poskytujú ochranu príjmu pracovníkom, ktorí nemôžu vykonávať svoje pracovné povinnosti počas dlhšieho časového obdobia.

Podobne ako v prípade krátkodobých žiadostí o zdravotné postihnutie, aj v prípade pohľadávok LTD sa uplatňujú obdobia vylúčenia. Obdobia eliminácie LTD sú dlhšie ako obdobia eliminácie STD, zvyčajne sa pohybujú od jedného do šiestich mesiacov, ale niekedy až 12 až 24 mesiacov. Každá politika LTD má tiež akumulačnú periódu, ktorá sa predlžuje na dvojnásobok eliminačnej doby. Počas obdobia akumulácie musí poistník nazbierať dostatočný kumulatívny čas postihnutia, aby prekročil obdobie eliminácie. Poistný účastník nemusí byť počas akumulačného obdobia nepretržite zdravotne postihnutý, ak je splnená hranica eliminácie.

Po uplynutí obdobia eliminácie sa dávky vyplácajú buď dovtedy, kým sa poistenec už nepovažuje za zdravotne postihnutého alebo počas trvania poistky. Niektoré politiky LTD trvajú stanovené obdobie v rozmedzí od dvoch do 10 rokov, mnohé z nich však zostávajú v platnosti, kým poistenec nedosiahne vek 65 rokov. Niektoré môžu dokonca pokračovať aj po veku 65 rokov, ak poistenec bude naďalej pracovať. Náhrada príjmu sa zvyčajne pohybuje až do 70% príjmu pred zdravotným postihnutím a môže byť prispôsobiteľná.

Skupinové vs. individuálne poistenie pre prípad zdravotného postihnutia

Mnoho pracovníkov má prístup k skupinovému poisteniu pre prípad zdravotného postihnutia, ktoré môže priniesť nižšie poistné, ktoré umožňuje kúpna sila zamestnávateľov alebo profesijných združení.

Iní - napríklad nezávislí a sóloprstenci, ktorí pracujú mimo tradičných vzťahov medzi zamestnávateľom a zamestnancom alebo nemajú nárok na členstvo v profesijných združeniach - môžu obstarávať poistné zmluvy pre prípad zdravotného postihnutia na individuálnom trhu..

Poistenie skupinového postihnutia

Skupinové poistenie pre prípad zdravotného postihnutia je najčastejšie dostupné prostredníctvom zamestnávateľov a profesijných združení. Poistenie invalidity skupiny American Dental Association (ADA) je dobrým príkladom skupinovej politiky, ktorá je k dispozícii členom profesionálnej gildy a nie kolegom na konkrétnom pracovisku..

Funkcie a prispôsobenie
Poistenie skupinového zdravotného postihnutia sa často prispôsobuje potrebám krytej populácie. Napríklad politika skupiny ADA pre oblasť zdravotného postihnutia ponúka:

• Poistné iba pre členov sú nižšie ako bežné sadzby pre porovnateľné individuálne politiky
• Zostatkové dávky pre príjemcov, ktorí sa po období zdravotného postihnutia vrátia do zamestnania na plný úväzok
• Pokrytie do 75 rokov pre pracovníkov na plný úväzok
• Dávky vyplácané nepretržite do veku 67 rokov alebo po dobu 24 mesiacov, keď sa poistenci zdravotne postihnú vo veku 67 až 75 rokov
• Oslobodenie od dane v nemocnici, ktoré spoplatňuje mesačné vyplácanie dávok pre príjemcov, ktorí čelia dlhším pobytom v nemocnici
• Dobrovoľný rehabilitačný program, ktorý môže urýchliť návrat poistencov do práce

Zodpovednosť za poistné
V závislosti od preferencií sponzora skupiny - najčastejšie zamestnávateľa alebo profesijného združenia - môže poistné znášať výlučne sponzor skupiny, úplne poistník, alebo ich môžu zdieľať spoločne. To má dôležité daňové dôsledky; ak poistník platí poistné z fondov po zdanení, dávky nemusia byť zdaniteľné. Informácie týkajúce sa vašej situácie vám poskytne daňový odborník.

Počkajte na servis
Niektoré skupinové politiky sponzorované zamestnávateľom môžu vyžadovať čakanie na službu. Toto je skúšobná doba, počas ktorej nedávno prijatí zamestnanci nemajú nárok na uplatnenie nárokov. Čakanie na službu zvyčajne trvá niekoľko mesiacov.

Požiadavka na odpracované hodiny
Niektoré skupinové politiky sponzorované zamestnávateľom tiež ukladajú požiadavky na odpracované hodiny, ktoré môžu efektívne vylúčiť zamestnancov na čiastočný úväzok z krytia. Požiadavky na odpracované hodiny sa zvyčajne pohybujú od 24 do 32 hodín týždenne, aj keď množstvá mimo tohto rozsahu nie sú neslýchané.

Individuálne poistné zmluvy pre zdravotne postihnutých

Poistenie individuálneho zdravotného postihnutia pokrýva jednotlivých pracovníkov bez prístupu k vhodným plánom skupinového poistenia. Aj keď ich základná štruktúra a vlastnosti sú podobné skupinovému poistnému poisteniu, môžu za porovnateľné krytie uložiť vyššie poistné a nemusia ponúkať rovnaké možnosti prispôsobenia..

Jednotliví poistenci zodpovedajú za zaplatenie vlastného poistného za individuálne zdravotné poistenie. Ak ste výhradným vlastníkom právnickej obchodnej štruktúry, možno budete môcť platiť svoje poistné zo zisku pred zdanením. Požiadavky na odpracované hodiny sa spravidla neuplatňujú, pokiaľ dokážete príjem, ktorý chcete nahradiť.

Oprávnenie na poistenie v prípade zdravotného postihnutia

Poisťovatelia zdravotného postihnutia používajú dôkladný upisovací proces, ktorý zohľadňuje tri kľúčové aspekty: zdravie žiadateľa, príjem a finančný stav a povolanie.

1. Zdravie

Vzhľadom na vysoké náklady na nahradenie väčšiny príjmu poistníka za mesiace alebo roky je lekársky upisovací proces pochopiteľne prísny. Zvyčajne sa skladá z troch častí:

• Prieskum zdravia. Toto je písomný alebo ústny dotazník, ktorý sa týka tém, ako je osobná anamnéza žiadateľa, jeho rodinná história, životný štýl a zvyky. Informácie o užívaní nikotínu a informáciách o duševnom zdraví sú pre poskytovateľov poistenia v zdravotnom postihnutí obzvlášť dôležité.
• Lekárska prehliadka alebo panely. Mnoho politík vyžaduje, aby sa žiadateľ podrobil fyzickej skúške. Niektoré vyžadujú iba testy krvi alebo moču, ktoré zisťujú užívanie drog a bežné chronické stavy, ako je zlyhanie obličiek, cukrovka a kardiovaskulárne problémy. Niektoré skupinové pravidlá nevyžadujú lekárske vyšetrenia alebo testy.
• lekársky záznamy. Niektorí poisťovatelia si objednávajú lekárske záznamy na obdobie piatich alebo 10 rokov pred podaním žiadosti. Toto môže predĺžiť proces upisovania, pretože získanie potrebných informácií často trvá týždne.

2. Príjmy a finančné záležitosti

Finančné upisovanie vo všeobecnosti vyžaduje, aby žiadatelia predložili zdokumentované dôkazy o príjmoch, napríklad:

• Vyhlásenia W-2 a 1099
• Daňové priznania za predchádzajúci rok
• Výpisy z bankových účtov
• Výkazy ziskov a strát, ak sú k dispozícii

Finančné upisovanie môže byť menej náročné pre žiadateľov o politiku sponzorovaných zamestnávateľom a viac zapojené pre samostatne zárobkovo činné osoby. Vo všetkých prípadoch je však dôležité, aby žiadatelia poskytli dôkladnú dokumentáciu o príjmoch, pretože politické výhody sú priame funkcie príjmu.

3. Zamestnanie

Nakoniec profesijná trieda žiadateľa slúži ako dôležitý determinant rizika. Povolenia, ktoré sa považujú za nebezpečnejšie, ako napríklad určité výrobné alebo vonkajšie povolania, sa klasifikujú ako vyššie riziká ako povolania úradníkov, ktoré sa považujú za menej nebezpečné. Uchádzači v nižších profesijných triedach môžu mať problémy s nárokom na krytie a tí, ktorí ju dostanú, môžu dostávať nižšie mesačné náhrady ako pracovníci vyššej triedy.

Druhy, funkcie a výhody poistenia v invalidite

Nasleduje podrobnejšie preskúmanie kľúčových typov poistného krytia pre prípad zdravotného postihnutia, potenciálnych výhod a spoločných charakteristík poistky.

Druhy pokrytia

Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia je možné rozdeliť do dvoch hlavných druhov: každé povolanie a vlastné povolanie. Rozdiel medzi týmito druhmi poistného krytia je podstatný a budúcim poistníkom sa odporúča, aby starostlivo zvážili možné následky svojho výberu na doživotné zárobky a profesionálne výsledky..

• Akékoľvek zamestnanie. „Akékoľvek zamestnanie“ pokrýva prísnu definíciu zdravotného postihnutia. Aj keď poistník nie je schopný plniť svoje povinnosti v oblasti pred zdravotným postihnutím, poistné krytie z povolania sa nesmie začať, pokiaľ sa poistenec nepovažuje za neschopného plniť svoje povinnosti. akýkoľvek produktívne povinnosti vrátane ciel s menej náročnými fyzickými alebo kognitívnymi požiadavkami.
• Vlastné zamestnanie. Krytie „vlastným zamestnaním“ sa začína, keď sa poistenec považuje za neschopný plniť svoje osobitné povinnosti v oblasti pred zdravotným postihnutím. Tento typ krytia je spoločný pre profesionálov s vysokými príjmami, ktorých povinnosti majú vysoké kognitívne požiadavky. Ak nemôžete pracovať pre svoju profesiu pred zdravotným postihnutím z dôvodu krytého zdravotného postihnutia, ste považovaní za úplne zdravotne postihnutých na účely vlastnej profesijnej politiky..

Potenciálne výhody politiky

Patrí medzi najbežnejšie výhody poistení pre prípad zdravotného postihnutia. Niektoré sa vzťahujú iba na politiky STD alebo LTD, zatiaľ čo iné sa týkajú oboch.

• Úprava životných nákladov. Toto automatické, postupné zvyšovanie platieb dávok kompenzuje účinky inflácie. Môže sa stanoviť na vopred stanovenú prahovú hodnotu, napríklad 2% alebo 3%, alebo sa môže vypočítať ročne na základe prevládajúcich cien..
• Vodiči zvyškových alebo čiastočných zdravotných postihnutí. Umožňujú poistníkom, ktorí sa považujú za čiastočne zdravotne postihnutých, požiadať o niektoré výhody, aj keď sú schopní vykonávať produktívnu prácu na čiastočný úväzok.
• Návrat poistného. Táto výhoda umožňuje čiastočné vrátenie poistného zaplateného po stanovenom období. Návratnosť prémiových jazdcov sa medzi emitentmi veľmi líši, ale vrátená suma sa zvyčajne pohybuje v rozmedzí od 50% do 100% počas stanoveného obdobia, mínus všetky vyplatené výhody.
• Dodatočný nákup. Toto si vyhradzuje právo poistníka na neskoršie zakúpenie dodatočného poistného krytia.

Dôležité funkcie politiky

Potenciálnym poistencom by sa mali venovať tieto dôležité funkcie poistenia v invalidite. Niektoré sa vzťahujú buď na STD alebo LTD, zatiaľ čo iné sa týkajú oboch.

• Non-Cancelable. Neodvolateľné politiky LTD nemôžu byť emitentom zrušené, ak neexistujú delikventné prémie. Neodvolateľné politiky poskytujú poistencom cenný pokoj, pretože ich nemožno odvolať alebo zmeniť v dôsledku zmien zdravotného stavu alebo rozmarov poisťovateľov. Nevyplniteľné politiky môžu mať vyššie poistné ako rovnocenné vypovedateľné politiky.
• Zaručená obnoviteľná. Poistné zmluvy s obmedzeným trvaním LTD môžu byť zaručené obnoviteľné - to znamená, že emitent nemôže na konci doby platnosti poistnej zmluvy zamietnuť žiadosť držiteľa poistnej zmluvy o obnovenie. Politiky možno zaručiť obnoviteľné do 65 rokov alebo na celý život. Zaručený stav obnoviteľnej energie vo všeobecnosti zodpovedá vyšším poistným, najmä ak je zaručená obnoviteľná životnosť.
• Obdobie eliminácie. Obdobie eliminácie je interval, počas ktorého poistenec so zdravotným postihnutím nie je oprávnený poberať dávky. Poćas obdobia eliminácie poistník nemusí strácať żiadny príjem; že sa kvalifikujú ako zdravotne postihnutí, ale stále sú schopní vykonávať niektoré alebo všetky pracovné povinnosti, nemá žiaden vplyv na prípadnú oprávnenosť na dávky. Obdobia eliminácie STD zvyčajne trvajú menej ako dva týždne; Obdobia eliminácie LTD trvajú jeden mesiac až dva roky. Všetky ostatné faktory sú rovnaké, poistky s dlhším obdobím vylúčenia majú nižšie poistné ako poistky s kratším obdobím vylúčenia.
• Akumulačné obdobie. V prípade politiky LTD je akumulačným obdobím interval, počas ktorého musí poistník nazbierať dostatočný kumulatívny kvalifikačný čas zdravotného postihnutia, aby splnil eliminačné obdobie. Akumulačná perióda je zvyčajne dvojnásobná ako doba eliminácie. Čas postihnutia nemusí byť postupný, pokiaľ je splnená hranica eliminácie. Napríklad počas 24-mesačného akumulačného obdobia sa môže poistník kvalifikovať na dávky v invalidite akumuláciou troch po sebe nasledujúcich intervalov postihnutia, z ktorých každý trvá štyri mesiace, celkovo 12 mesiacov. Dlhšie akumulačné obdobia zodpovedajú nižším poistným.
• Dočasné vymáhanie. Ak poistenec so zdravotným postihnutím obnoví svoju schopnosť pracovať, potom sa opäť stane zdravotne postihnutým z dôvodu rovnakej základnej podmienky alebo príčiny, táto výhoda im umožňuje znovu otvoriť svoje nároky bez toho, aby museli vydržať ďalšie eliminačné obdobie..
• Koordinácia výhod. Ak poistník dostane dávky na náhradu príjmu z viacerých zdrojov, napríklad z dôvodu zdravotného postihnutia (SSDI), týmto ustanovením sa zabezpečí, aby politika zdravotného postihnutia neplatila viac ako svoj podiel na týchto dávkach. Napríklad, ak má poistník v úmysle nahradiť mesačný príjem 5 000 dolárov a iné zdroje nahradiť 2 000 dolárov mesačne, politika v oblasti zdravotného postihnutia nahrádza zvyšných 3 000 dolárov.
• Rehabilitačný plán. Toto ustanovenie pokrýva časť alebo všetky schválené náklady spojené s návratom pracovnej sily po dlhšom období zdravotného postihnutia. Môže ísť o fyzickú a pracovnú terapiu, starostlivosť o deti alebo rodinu, náklady na hľadanie zamestnania a poplatky za profesionálny rozvoj.
• Návrat k pracovným stimulom a povinnostiam. Motivácia na návrat do práce môže pokračovať v požitkoch počas prvého alebo dvoch rokov po tom, ako poistník obnoví zamestnanie na kratší pracovný čas. Vo väčšine prípadov stimul kombinuje vyplácanie dávok a zárobky zo zamestnania, čím sa nahradí 10% príjmu poistenca z dôvodu pred zdravotným postihnutím.
• Primerané ubytovanie. Táto dávka prepláca zamestnávateľom, vrátane samostatne zárobkovo činných osôb, primerané úpravy, ktoré zabezpečujú pohodlie a pohodu poistenca pri návrate do práce..

Je pre vás poistenie zdravotného postihnutia správne?

Situácia každého pracovníka je jedinečná. Pri výbere poistnej zmluvy pre prípad zdravotného postihnutia však môžete uplatniť bežné osvedčené postupy a stratégie - a predovšetkým určiť, či poistenie pre prípad zdravotného postihnutia má pre vás finančný a praktický význam. Tu je niekoľko otázok, ktoré si môžete položiť.

1. Sú vaše núdzové úspory dostatočné na pokrytie krátkodobých výdavkov?

Mali by ste si zachovať tri druhy úspor: núdzové, dôchodkové a osobné. Spravidla by vaše núdzové rezervy mali dosahovať príjem najmenej tri mesiace. Ideálna pohotovostná rezerva predstavuje viac ako šesťmesačný príjem.

Mimochodom, šesť mesiacov je asi tak dlho, ako môžete očakávať, že politika STD nahradí váš príjem v prípade, že sa stanete zdravotne postihnutým. Namiesto toho, aby ste platili mesačné poistné za jednotlivé politiky STD, ktoré možno nikdy nebudete potrebovať, namiesto toho zvážte vykonanie ekvivalentných mesačných vkladov na sporiaci účet poistený FDIC, účet peňažného trhu alebo vkladový certifikát. Ak dočasne nemôžete pracovať v budúcnosti, môžete sa vždy ponoriť do tohto fondu na pokrytie nevyhnutných výdavkov.

Táto logika sa uplatňuje iba na politiky STD, ktoré požadujú prémie mimo vrecka. Ak váš zamestnávateľ ponúka politiku STD ako okrajovú výhodu bez toho, aby sa vyžadoval príspevok od zamestnancov, na registráciu nie sú žiadne finančné nevýhody.

2. Máte veľké opakujúce sa výdavky alebo dlhy, ktoré sa nedajú ľahko odložiť?

Dokonca aj skromní ľudia musia platiť účty. Ak máte veľké opakujúce sa výdavky alebo dlhy, ktoré sa nedajú ľahko odložiť, refinancovať alebo odpustiť, poistenie pre prípad invalidity môže slúžiť ako kľúčová finančná bezpečnostná sieť pre vás a vašu rodinu. Takéto dlhy a výdavky môžu zahŕňať:

• Platby nájomného alebo hypotéky vrátane daní z nehnuteľností a poistenia majiteľov domov
• Dlh študentských pôžičiek
• Značný dlh z kreditnej karty
• Financovanie a poistenie automobilov
• Podpora dieťaťa a výživné

Nikdy neuškodí kontaktovať veriteľov s informáciami o programoch núdze, ktoré môžu dočasne znížiť alebo eliminovať vaše mesačné platby. Neexistuje však žiadna záruka, že vaša situácia sa bude kvalifikovať ako ťažkosti, alebo že odškodnenie sa vyhne potrebe zdravotného postihnutia..

3. Investovali ste veľa do svojej kariéry?

S rastúcimi nákladmi na vzdelanie a rastúcim dopytom zamestnávateľov po pracovníkoch s pokročilým titulom, Američania míňajú viac ako kedykoľvek predtým na profesionálny rozvoj..

Členovia profesionálnych cechov, napríklad lekári a architekti, trávia na vzdelávanie zvlášť vysoké sumy. Podľa Asociácie amerických lekárskych fakúlt bola priemerná mimoškolská výučba na verejných lekárskych fakultách v školskom roku 2016 až 2017 58 668 dolárov alebo počas štyroch rokov 234 672 dolárov. Výhody poistnej zmluvy LTD môžu túto investíciu zachrániť, aj keď je návratnosť po invalidite nižšia.

4. Keď plánujete odísť do dôchodku?

Na začiatku svojej kariéry môžu byť kumulatívne finančné a profesionálne dopady čiastočného alebo úplného postihnutia zničujúce. Aj keď je neskoro, neschopnosť neskoro v kariére pravdepodobne poškodiť vaše finančné alebo profesionálne postavenie v rovnakom rozsahu. Ak ste dosiahli vek 59,5 rokov, možno vám bude povolené vyberať prostriedky z vašich daňových zvýhodnených dôchodkových účtov bez toho, aby vám vznikli daňové sankcie, napriek tomu budete musieť platiť dane z výberov z určitých typov účtov..

Ak máte vo svojom dôchodkovom fonde zdravú rovnováhu, možno budete chcieť zveriť náhradu svojho hniezda a nahradiť novú poistnú zmluvu pre osoby so zdravotným postihnutím, ktorej poistné bude pravdepodobne vyššie ako poistné z nových poistných zmlúv vydaných mladším pracovníkom..

5. Ste jediným alebo hlavným pestovateľom chleba vo vašej domácnosti?

Ak ste vo vašej domácnosti jediným alebo hlavným živiteľom rodiny, vaša rodina môže závisieť od vašich dávok v invalidite pre základné potreby, ako sú bezpečné bývanie, oblečenie a výživa. Aj keď vaša rodina môže mať nárok na určité programy verejnej záchrannej siete, nemusia stačiť na pokrytie jej životných nákladov. Kľúčové programy, ako napríklad pomoc pri bývaní, môžu mať navyše dlhé čakacie zoznamy.

6. Máte stav Preexistovania?

Napriek potenciálne prísnemu lekárskemu upisovaniu môžu mať pracovníci s existujúcimi zdravotnými problémami, ktoré zvyšujú riziko dočasného alebo trvalého zdravotného postihnutia, tendenciu uchádzať sa o LTD skôr ako ich zdraví rovesníci. Uchádzači o zamestnanie s existujúcimi podmienkami môžu chcieť hľadať zamestnávateľov, ktorí ponúkajú skupinové poistenie pre prípad invalidity bez skúšky, ak je to bežné v ich odbore..

7. Aký je váš prémiový rozpočet?

Poistné pre prípad invalidity mimo vrecka sa veľmi líši, od takmer ničoho po stovky dolárov mesačne. Prémia vašej poistky je funkciou výšky jej výhody, podmienky a kľúčových funkcií, ako je obdobie eliminácie a to, či ponúka nejaké alebo vlastné povolanie. Ako všeobecné pravidlo sa snažte udržať vaše celkové poistné pod 2% vášho hrubého príjmu zo zamestnania - napríklad 1 000 dolárov ročne na 50 000 dolárov pred zdanením.

Záverečné slovo

Poistenie pre prípad zdravotného postihnutia nie je jediným možným zdrojom priamej finančnej pomoci pre pracovníkov, ktorí nie sú schopní vykonávať svoje pracovné povinnosti z dôvodu čiastočného alebo úplného postihnutia. Nie je to ani jediný možný zdroj náhradného príjmu pre pracovníkov so zdravotným postihnutím. Osoby s dostatočne dlhými služobnými záznamami sa môžu kvalifikovať na zdravotné postihnutie (SSDI) spravované federálnou správou sociálneho zabezpečenia. Web SSDI správy sociálneho zabezpečenia obsahuje ďalšie podrobnosti o kvalifikačných podmienkach, požiadavkách na služby, oprávnenosti a čakacích lehotách pre žiadateľov o SSDI..

?