Čo je poistenie DIF (Massachusetts Depositors Insurance Fund) - Ako to funguje

Poistenie FDIC zaručuje bezpečnosť vkladov na bežných, sporiacich a CD účtoch vedených v členských bankách FDIC. Ak členská banka zlyhá, FDIC vyplatí každému vkladateľovi až 250 000 dolárov na účet. Od polovice roka 2015 je podľa FDIC okolo 6 400 členských bánk FDIC.

Vznik a história poisťovacieho fondu vkladateľov (DIF)

FDIC nevedie jediný systém poistenia vkladov v USA. Fond poistenia vkladateľov (DIF) je menej známa, menej rozšírená schéma, ktorá poskytuje dodatočnú ochranu pre prostriedky uložené v sporiteľňach požičiavaných v Massachusetts. Sporiteľne prijímajú predovšetkým sporiace vklady a využívajú tieto prostriedky na vydávanie hypoték, osobných pôžičiek, obchodných úverov a iných druhov úverových nástrojov..

Spravujú však často aj kontrolné účty. Mnoho menších komunitných bánk je štruktúrovaných ako sporiteľne. Členstvo v DIF je povinné - ak je vaša banka štruktúrovaná ako sporiteľňa a má sídlo v štáte Massachusetts, vaše vklady sú kryté poistením DIF..

DIF sa nesmie zamieňať s Fondom ochrany vkladov, čo je fond, ktorý FDIC používa na úhradu vkladov držiteľa účtu stratených v dôsledku zlyhania členskej banky..

Dnes DIF chráni všetky vklady sporiteľnej banky, ktoré si prenajíma spoločnosť Massachusetts a ktoré nie sú chránené poistením FDIC, čo je akákoľvek čiastka, ktorá presahuje limit 250 000 USD na účet. Podľa DIF „Kombinácia poistenia FDIC a DIF poskytuje zákazníkom sporiteľní s charterovou spoločnosťou Massachusetts plné poistenie vkladov na všetkých ich vkladových účtoch. Žiadny vkladateľ nikdy nestratil cent v banke poistenej FDIC a DIF. “

Pri DIF neexistuje žiadna maximálna poistná suma na účet - prostriedky vkladateľov teoreticky požívajú neobmedzenú ochranu. Keďže však väčšina bánk stanovuje maximálne limity vkladov - zvyčajne v rozmedzí od 1 milióna dolárov do 10 miliónov dolárov na účet - existuje praktický horný limit na pokrytie DIF..

Inými slovami, FDIC a DIF kombinujú sily, aby poskytli vkladateľom bánk, ktoré si prenajímajú banky Massachusetts, naj robustnejšiu ochranu vkladov v krajine. Počas významných poklesov, ako sú koncom osemdesiatych a začiatkom deväťdesiatych rokov minulého storočia sporenie a pôžička (keď zlyhali banky 19 Massachusetts) a finančná kríza koncom dvadsiatych rokov, bol DIF viac ako primeraný na pokrytie strát vkladateľov..

V roku 1932, po zlyhaní bánk, ktoré si prenajal Massachusetts, štátny zákonodarca z Massachusetts hlasoval za vytvorenie Centrálneho fondu vzájomného sporenia (MSCF), predchodcu DIF. Súbežným aktom zákonodarného zboru sa vytvorilo družstevné centrálne banky, ktoré poskytovali poistenie vkladov majiteľom účtov v úverových družstvách a družstevných bankách so sídlom v štáte Massachusetts..

Ako prvý štátny fond pre poistenie vkladov v USA, ktorý bol sankcionovaný štátom, bol MSCF navrhnutý tak, aby poskytoval úplnú ochranu vkladov jednotlivcom a obchodným vkladateľom v zlyhaných členských bankách. Po vytvorení FDIC, ktorý spočiatku uhrádzal vklady až do výšky 5 000 dolárov, sa charta MSCF upravila tak, aby pokryla vklady nad a za hranicou krytia FDIC. Nie je jasné, kedy MSCF zmenil názov na DIF.

Kľúčové vlastnosti poistného krytia DIF

• Poloha a bydlisko. Poistenie DIF sa vzťahuje iba na vklady v sporiteľných bankách požičiavaných spoločnosťou Massachusetts. Ak je sporiteľňa zapožičaná v Connecticute alebo New Hampshire, spoločnosť DIF vám nemôže pomôcť. DIF však neukladá žiadne obmedzenia pobytu. Ak žijete v štáte Connecticut, New Hampshire alebo v akomkoľvek inom štáte, vaše vklady sporiteľnej banky, ktoré si prenajíma spoločnosť Massachusetts, sú chránené - dôležitá úvaha, ak obchodujete s online bankou so sídlom v štáte Massachusetts. Poistenie DIF sa vzťahuje aj na vklady vykonané v ktorejkoľvek pobočke banky, aj keď sa táto pobočka nachádza mimo Massachusetts. Ak napríklad žijete v New Hampshire a obchodujete s bankou so sídlom v štáte Massachusetts, ktorá prevádzkuje pobočku vo vašom rodnom meste, vaše vklady sú chránené..
• Žiadne dodatočné náklady. Poistenie DIF je pre všetkých vkladateľov bezplatné. Aby ste mohli využívať program, nemusíte platiť žiadne poplatky ani príplatky.
• Žiadne požiadavky na aplikáciu. Rovnako ako poistenie FDIC, poistenie DIF automaticky pokrýva všetkých nových vkladateľov od okamihu, keď si otvoria účet v členskej banke. Na účasť v programe nemusíte vyplňovať žiadosť ani poskytovať žiadne informácie nad rámec toho, čo je potrebné na otvorenie účtu.
• Žiadne krytie pre investičné produkty. Rovnako ako poistenie FDIC, poistenie DIF nezahŕňa investície do podielových fondov, anuity, akcie, obligácie alebo iné investičné produkty. Zahrnuté sú iba vkladové účty - zvyčajne kontrola, sporenie, CD a peňažný trh.

Členovia DIF, financovanie, aktíva a dohľad

Členské inštitúcie

Členstvo DIF sa môže meniť, keď banky začínajú, zlyhávajú alebo menia svoje charterové umiestnenie. Podľa Fondu poistenia vkladateľov sú od polovice roka 2015 členmi DIF:

Mechanizmy a investície financovania

Hoci predchodca DIF bol vytvorený legislatívnym aktom, moderná organizácia funguje ako súkromná organizácia financovaná jej členskými bankami. Od každého člena DIF sa vyžaduje, aby prispieval do všeobecného fondu ročné hodnotenie alebo platbu. Hodnotenie každého člena je založené na celkovej hodnote vkladov jeho zákazníkov. Podľa výročnej správy DIF za rok 2014 fond prijal hodnotenie vo fiškálnom roku 2014 spolu vo výške 2,04 milióna dolárov. Hodnotenia jednotlivých členských bánk sa nezverejňujú.

DIF investuje hodnotené prostriedky do troch hlavných tried cenných papierov: krátkodobé a dlhodobé americké štátne dlhopisy, dlhové obligácie emitované podnikmi sponzorovanými vládou USA (federálne vytvorené spoločnosti poskytujúce finančné služby, ako sú Fannie Mae a Freddie Mac), a súkromne vydaná hypotéka - a cenné papiere kryté aktívami. DIF investuje väčšinu svojich aktív do záväzkov zaručených federálnou vládou.

Pretože hodnota týchto cenných papierov a výnosy z nich sa môžu meniť (a náklady DIF kolíšu v závislosti od rôznych faktorov), čistý výnos fondu nie je z roka na rok konštantný. Napríklad podľa výročnej správy za rok 2014 čistý zisk DIF za rok 2013 dosiahol 2,53 milióna dolárov. Jeho čistý zisk za rok 2014 dosiahol 2,46 milióna dolárov.

Celkový zostatok DIF - vrátane hotovosti, peňažných ekvivalentov a cenných papierov - dosiahol v roku 2013 približne 374,71 milióna dolárov a v roku 2014 376,19 milióna dolárov. Na porovnanie, jeho poistené prebytočné vklady (prostriedky vkladateľov poistené nad limit FDIC) v roku 2013 dosiahli 10,1 miliardy USD a 11,39 miliárd dolárov v roku 2014. Inými slovami, DIF bol schopný pokryť 3,77% prebytočných prostriedkov vkladateľov v roku 2013 a 3,31% prebytočných prostriedkov v roku 2014.

Dohľad a dohľad nad členmi

Na DIF dohliada štátna regulačná autorita v Massachusetts Division of Banks. Podľa zákona sa musí podrobiť aj nezávislým auditom súkromného audítora tretej strany. Každodenne ho riadi prezident a výkonný tím. Výkonný tím pravidelne podáva správy 13-člennej rade pozostávajúcej z vedúcich pracovníkov z členských bánk DIF, hlavných zamestnávateľov so značnou účasťou v Massachusetts (ako je IBM) a verejných agentúr so sídlom v Massachusetts (ako je MBTA, tranzitný úrad v bostonskej oblasti)..

DIF nemá právomoc nezávisle skúmať finančné prostriedky svojich členských bánk. Vyžaduje však, aby každá banka predložila štvrťročnú účtovnú závierku. Spolupracuje tiež s Massachusetts Division of Banks, FDIC a Federal Reserve, z ktorých všetky majú zákonnú právomoc vykonávať audit bánk so sídlom v Massachusetts. DIF sa spolieha na správy týchto subjektov, aby s konečnou platnosťou určil, či je členskej banke ohrozené zlyhanie alebo neschopnosť splácať svoje záväzky..

V prípade, že dôjde k bezprostrednému zlyhaniu, DIF zaznamená do svojej súvahy očakávaný záväzok. Ak členská banka zlyhá, DIF v prípade potreby a v súlade so zákonom vyžaduje odškodnenie vkladateľov za všetky straty, ktoré presiahli poistný limit FDIC. Členstvo v banke, ktorá je v konkurze, obvykle zanikne, ak je zakúpené z bankrotu iným členom DIF alebo inak rekapitalizované. Bez ohľadu na svoju solventnosť stratí člen DIF svoje členstvo aj vtedy, keď jej aktíva odkúpi banka, ktorá nie je členom DIF (inými slovami banka so sídlom mimo Massachusetts), a následne sa vzdáva charty Massachusetts..

Záverečné slovo

Massachusetts je domovom takmer 7 miliónov ľudí alebo približne 2% americkej populácie. Väčšina Američanov nikdy nežila v štáte Bay a mnohí do nej nikdy nevstúpili. To však neznamená, že poistenie DIF nie je pre obyvateľov USA, napríklad z Texasu alebo Kalifornie, nijaké.

Jednak sú Američania mobilní. Aj keď nemáte záujem o prechod na Massachusetts, môžete byť v budúcnosti nútení zamestnávateľom alebo nejakými nepredvídateľnými životnými okolnosťami. Uprostred pokusu o nájdenie toho pravého mesta alebo štvrte pre svoju rodinu pravdepodobne nájdete miestnu banku, ktorá chráni vklady s poistením DIF..

Prípadne by ste sa mohli ocitnúť v zvážení najlepších možností pre bežný účet alebo sporiaci účet od jednej z mnohých online bánk so sídlom v Massachusetts, ktoré všetky ponúkajú okrem poistenia FDIC aj poistenie DIF. Alebo by ste mohli žiť v štáte, ktorý hraničí s Massachusetts, kde banky štátu Bay majú pravdepodobnejšie satelitné pobočky.

A ak máte záujem o verejnú politiku alebo legislatívny proces, mohli by ste dokonca zadržať poistenie DIF ako model pre silnejšiu ochranu vkladových účtov vo vašom domovskom štáte. Koniec koncov, poistenie DIF aj FDIC - kritické ochrany spotrebiteľa považované za samozrejmé - boli neslýchané pred 30. rokmi..

Sú vaše bankové vklady kryté poistením DIF?