Ako maximalizovať manželské dávky sociálneho zabezpečenia - pravidlá a oprávnenosť

Mnoho ľudí má nárok na dávku založenú na ich vlastnom zárobku, ako aj na manželskú dávku založenú na zárobkoch partnera. Nárokovať sa však môže vždy iba jedna dávka.

Napríklad, ak má Tom nárok na mesačnú dávku 2 000 dolárov, jeho manželka Mary by mala nárok na polovicu dávky pre Toma alebo 1 000 dolárov. Spoločne mohli manželia získať 3 000 dolárov, kedykoľvek sú obaja v plnom veku odchodu do dôchodku. Aj keď Mária pracovala a získala svoje vlastné výhody, môže si zvoliť, ktorá dávka bude väčšia - jej vlastný, alebo polovica Tomovho. Táto flexibilita a jednorazová možnosť prechodu z manželskej dávky na osobnú dávku - alebo naopak - poskytuje mimoriadnu príležitosť maximalizovať výplaty sociálneho zabezpečenia..

Právo na poberanie manželských dávok je ešte dôležitejšie pri plánovaní odchodu do dôchodku, keď zvážite nasledujúce možnosti, ktoré majú príjemcovia sociálneho zabezpečenia k dispozícii. Správne rozhodnutia môžu výrazne zvýšiť mesačné výhody, ako aj celkové finančné prostriedky získané počas celého života.

Predčasné alebo odložené mesačné dávky

Normálny vek odchodu do dôchodku

Podľa predpisov o sociálnom zabezpečení je váš „normálny vek odchodu do dôchodku“ zákonný vek stanovený kongresom, počas ktorého môžete vy alebo váš manžel získať normálne dôchodkové dávky. Napríklad, ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, je to vek 67 rokov.

Predčasný odchod do dôchodku

Sociálne zabezpečenie umožňuje primárnym poberateľom dávok a ich manželom / manželkám začať poberať znížené dávky sociálneho zabezpečenia vo veku 62 rokov. Mesačná výška dávky sa však znižuje za každý mesiac pred bežným dôchodkovým vekom..

Nasledujúce príklady ilustrujú zníženie dávok v dôsledku rozdelenia predčasného odchodu do dôchodku:

Využívanie dávky vo veku 62 rokov s normálnym dôchodkovým vekom 67 rokov. V normálnom veku odchodu do dôchodku 67 rokov mala Mary nárok na 1 000 dolárov mesačne. Ak sa rozhodnete využiť jej výhody vo veku 62 rokov, znížilo by sa to na 700 dolárov. Počas prvých 36 mesiacov by sa jej dávka znížila o 200 dolárov. Za ďalších 24 mesiacov by sa jej dávka znížila o ďalších 100 dolárov. Tým, že sa dávky využijú o päť rokov skôr, zníži sa jej celkový mesačný príjem o 1 000 dolárov o 300 USD, čo jej zostane čistých 700 dolárov.
Využívanie dávky vo veku 64 rokov s normálnym dôchodkovým vekom 67 rokov. V normálnom veku odchodu do dôchodku 67 rokov mala Mary nárok na 1 000 dolárov mesačne. Ak sa rozhodnete využiť túto výhodu vo veku 64 rokov, čo je o tri roky skôr, zníži by ju o 200 dolárov, čím by sa znížila na 800 dolárov.
Využívanie dávky vo veku 66 rokov s normálnym dôchodkovým vekom 67 rokov. V normálnom veku odchodu do dôchodku 67 rokov mala Mary nárok na 1 000 dolárov mesačne. Ak by ste sa rozhodli využiť jej dávku vo veku 66 rokov, čo je o rok skôr, znížila by ju o 76,60 dolárov na 933,30 dolárov..

Po stanovení výšky dávky by zostala nezmenená, s výnimkou zvýšenia životných nákladov pri všetkých budúcich platbách. Z dôvodu výrazného zníženia výšky dávok môže byť predčasné rozdelenie nákladným rozhodnutím.

Odložený vek odchodu do dôchodku

Ustanovenia o sociálnom zabezpečení umožňujú vy alebo váš manžel / manželka odložiť dávky po dosiahnutí vášho normálneho veku odchodu do dôchodku, čo je cenná možnosť, ak si to môžete dovoliť. Pre každý rok až do veku 70 rokov sa váš príspevok zvyšuje o 8% ročne. Takže ak má Mary dostať 1 000 dolárov vo veku 67 rokov, táto suma sa zvýši na 1 240 dolárov alebo 24%, ak čaká do veku 70 rokov..

Majte na pamäti, že ak ste sa narodili v roku 1960 alebo neskôr, na odloženie poberania dávok po dosiahnutí veku 69 rokov neexistuje finančná výhoda. Mesačné zvýšenie dávky je obmedzené na 24%.

Možnosť „Súbor a Pozastaviť“

Ak ľudia chcú, aby ich manželia dostali sociálne zabezpečenie, ale chcú odložiť svoje vlastné dávky, mohli by požiadať o platby a následne ich pozastaviť. Napríklad, Tom mohol požiadať o dávku vo veku 66 rokov, čím sa uplatnilo právo Mary na manželské dávky. Namiesto toho, aby využil svoj vlastný prospech, mohol Tom pozastaviť platby až do veku 70 rokov, aby získal vyššiu odloženú sumu. Mary mohla začať poberať svoje mesačné manželské dávky okamžite, zatiaľ čo svoje vlastné dávky odložila na neskorší dátum. V tomto prípade je schopnosť „prejsť“ z manželských výhod na vlastné výhody rozhodujúca pri maximalizácii celkovej prijatej sumy.

Posúďte a pozastavte úvahy

Voľba „podať a pozastaviť“ je obzvlášť dôležitá v nasledujúcich scenároch:

Tom pokračuje v práci, takže ak by teraz platil svoje platby sociálneho zabezpečenia, boli by zdanené vyššou sadzbou. Keď je Tom v normálnom veku odchodu do dôchodku, nemusí sa obávať možnosti, že niektoré jeho dávky môžu byť vrátené z dôvodu vonkajšieho príjmu..
Mary má nárok na svoju vlastnú dávku sociálneho zabezpečenia, ktorá by mala byť väčšia ako jej manželská dávka od Toma. Využívanie manželskej výhody teraz umožňuje jej vlastný rast rásť o 8% ročne, až kým sa nezmení na svoj vlastný účet.
Ak mal pár v období pozastavenia finančnej situácie finančnú krízu, Tom sa mohol rozhodnúť začať vyplácať dávky v ľubovoľnom čase po dosiahnutí svojho obvyklého veku odchodu do dôchodku. Alebo by mohol namiesto odkladu požiadať o spätnú paušálnu sumu mesačných platieb, ktoré by mu boli vyplatené, keby prijal platby v plnom veku odchodu do dôchodku. Ak by sa využila táto posledná možnosť, musel by si byť vedomý daňovej povinnosti z príjmu, ako aj zvýšenia poistného Medicare.

Ak sa rozhodnete používať stratégiu „file and suspend“, je dobré mať zdravie a očakávať dlhovekosť. Keď odložíte platbu, riskujete, že budete žiť dostatočne dlho na to, aby ste „zlomili“ z hľadiska cash flow.

Možnosť „Obmedzená aplikácia“

Príjemcovia sociálneho zabezpečenia, ktorí sú zosobášení s ostatnými poberateľmi sociálneho zabezpečenia, môžu požiadať o dávky, ale svoju žiadosť obmedzujú skôr na manželské dávky, než aby čerpali z vlastných účtov. Napríklad Bill a Jane odchádzajú do dôchodku vo veku 67 rokov a podľa správy sociálneho zabezpečenia očakávajú, že budú žiť celú svoju očakávanú dĺžku života 16,1 roka a 18,6 roka. Každý z nich očakáva mesačnú výhodu 2 000 dolárov na základe ich celoživotného zárobku.

Bill a Jane majú tri možnosti:

Svoje výhody využijú vo veku 67 rokov. Pár dostane 2 000 dolárov za účet Bill a 2 000 dolárov za Jane, alebo celkom 4 000 dolárov mesačne. Ak pár žije ďalších 16 rokov, môžu zarobiť 772 800 dolárov.
Obe odkladajú dávky do veku 70 rokov. Bill a Jane odkladajú dávky do veku 70 rokov, pričom každý z nich má nárok na vyplatenie 2 480 $ alebo celkom 4 960 dolárov. Ak Bill žije vo veku 84 rokov, kolektívny zárobok tohto páru predstavuje 839 232 dolárov. Aby však mohol kompenzovať prvé štyri roky odložených platieb, musí žiť najmenej 83 rokov.
Pomiešaj a vyber. V tomto prípade jeden z manželov poberá pravidelné dávky vo veku 67 rokov, zatiaľ čo druhý z nich poberá výhody manželov alebo manželiek. Jane podá žiadosť o pravidelnú dávku 2 000 dolárov, zatiaľ čo Bill používa obmedzenú žiadosť o registráciu pre manželské výhody 1 000 dolárov mesačne, pričom odkladá svoje vlastné dávky do veku 70 rokov. Keď dosiahne 70 rokov a prejde na svoju vlastnú dávku, dostáva 2 400 $ mesačne (splatné na odloženú výhodu). Spoločný príjem Billa a Jane by v tomto bode bol 4 480 dolárov mesačne. Za predpokladu, že Bill žije vo veku 83 rokov, môžu manželia očakávať, že získajú celkom 806 880 dolárov.

Tieto rozhodnutia sú často komplikované a závisia od jedinečných okolností každého páru. Ak si nie ste istí, ktorá možnosť distribúcie je pre vás najvhodnejšia, obráťte sa na finančného poradcu.

Vdova alebo vdovec

Pozostalý manžel / pozostalá manželka má nárok na sumu až do výšky 100% dávky zosnulého manžela / manželky za predpokladu, že pozostalý manželský partner je v dôchodkovom veku. Nasledujúce príklady ilustrujú výpočet výhod:

Ak má Tom dávku 2 000 dolárov a Mary sa rozhodla získať polovicu sociálneho zabezpečenia Toma za 1 000 dolárov manželského partnera, majú tieto dve osoby mesačný príjem 3 000 dolárov. Po Tomovej smrti by Mary pokračovala v zbieraní 2 000 dolárov, ale už by viac nemohla mať nárok na 1 000 dolárov manželov..
Každý z John a Betty čerpajú 2 000 dolárov mesačne na základe svojich individuálnych zárobkov, pričom celkový príjem je 4 000 dolárov mesačne. Po Johnovej smrti by Betty nezískala vdovskú výhodu, pretože jej zárobky zo sociálneho zabezpečenia sa rovnajú Johnovým. Bude naďalej dostávať 2 000 dolárov.
Carol dostane 2 000 dolárov, zatiaľ čo Joe dostane 1 200 dolárov, za kombinovaný rodinný príjem 3 200 dolárov. Po Carolovej smrti by Joe dostal 2 000 dolárov, čo je presná suma dávky jeho zosnulého manžela.

Ak by zosnulý manžel / manželka získala predčasné voľby znížené dávky, vdovské a vdovecké dávky by sa podľa toho znížili. Podobne, ak by zosnulý manželský partner odložil vykonávanie platieb až po dosiahnutí normálneho veku odchodu do dôchodku, vdovská a vdovecká dávka by sa zvýšila.

Faktory, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere manželských výhod

Výpočty dávok sociálneho zabezpečenia môžu byť komplikované v závislosti od záznamov o zárobkoch každého z manželov a veku, v ktorom začnú poberať dávky. Pred rozhodnutím o odchode do dôchodku zvážte nasledujúce skutočnosti.

Zdravie každého z manželov

Dávky sociálneho zabezpečenia trvajú až do mesiaca po smrti príjemcu. Zlé zdravie jedného alebo oboch manželov by malo ovplyvniť vaše rozhodnutie o tom, kedy začať využívať dávky. Napríklad manželka s vysokým príjmom so zlým zdravotným stavom sa môže rozhodnúť odložiť platbu nad rámec bežného veku odchodu do dôchodku, aby sa maximalizoval prínos pre vdovu alebo vdovu. Naopak, najlepším rozhodnutím môže byť čoskoro využiť výhody, aby ste si užili čas spolu.

Ostatné dôchodkové aktíva a príjmy

Odloženie vašich dávok sociálneho zabezpečenia poskytuje na trhu významnú návratnosť 8% ročne. Podľa údajov Federálneho rezervného systému v St. Louis bola v rokoch 1928 až 2013 priemerná návratnosť S&P 500 11,50%. V posledných 10 rokoch sa však volatilita trhu pohybovala od straty 36,55% po zisk 32,15%. Pre niektorých ľudí je návratnosť 8% bezpečná a vítaná možnosť.

Predpokladané dávky každého zamestnanca zo sociálneho zabezpečenia

V prípadoch, keď jeden z manželov zarobil podstatne viac ako druhý, výhody sa môžu výrazne líšiť. Napríklad, ak Tony strávil svoju kariéru v účtovníctve, môže mať nárok na mesačnú dávku 1 800 dolárov. Jeho manželka Pam však mohla pracovať ako detská lekárka a má nárok na dávku 2 400 dolárov. Tento rozdiel umožňuje väčšine párov spravovať svoje výhody tak, aby čo najlepšie vyhovovali ich potrebám, či už ide o maximálny príjem v súčasnosti alebo v budúcnosti.

Tony a Pam majú rôzne možnosti, keď začnú využívať dávky v dôchodkovom veku, vrátane týchto dvoch:

Tony mohol podať žiadosť o svoje výhody a dostal 1 800 dolárov mesačne. Pam mohla podať a pozastaviť svoju vlastnú platbu a namiesto toho sa rozhodla získať manželské výhody z účtu Tony v celkovej výške 900 dolárov. To by jej umožnilo odložiť jej dávky o tri roky do veku 70 rokov, kedy by mohla prejsť na svoj vlastný účet a začať dostávať 2 976 dolárov mesačne. Po zvyšok svojho života by bol ich celkový príjem 4 776 dolárov. V prípade úmrtia jedného partnera by sa výhoda vrátila na 2 976 dolárov pre jednotlivca.
Pam mohla požiadať o svoje výhody vo svojom vlastnom mene a dostávala 2 400 dolárov mesačne. Tony si mohol zvoliť manželskú výhodu vo výške 1 200 dolárov a odložiť svoje výhody o tri roky do veku 70 rokov. Vo veku 70 rokov mohol Tony prejsť na svoj vlastný účet a začať dostávať 2 322 dolárov mesačne. Po zvyšok svojho života by bol ich celkový príjem 4 632 dolárov. V prípade úmrtia jedného partnera by sa výhoda vrátila na 2 400 dolárov pre jednotlivca.

Rozhodnutie o tom, ktorý z manželov poberá výhody manželov / manželiek, sa môže spočiatku zakladať na očakávanej dĺžke života a predpokladanej výške dávok. Napríklad vo veku 67 rokov sa očakáva, že žena bude žiť takmer o dva a pol roka dlhšie ako muž. Vaše výpočty by mali brať do úvahy vplyv na vdovské alebo vdovecké výhody.

Všeobecné zásady výberu dávok sociálneho zabezpečenia

Rozhodnutie o tom, kedy začať dávky sociálneho zabezpečenia, by sa malo robiť iba po dôkladnej analýze. Celkový úžitok pre dvoch ľudí môže ľahko dosiahnuť stovky tisíc dolárov a nesprávne rozhodnutie môže byť drahé. Odporúča sa vyhľadať radu od certifikovaného finančného plánovača.

Pri rozhodovaní o tom, ako požiadať o dávky, by mal pár zvážiť tieto skutočnosti:

Ak je to možné, vyhnite sa možnosti predčasného odchodu do dôchodku. Zníženie dávky v dôsledku predčasného odchodu do dôchodku je represívne, takže pokiaľ nie je potreba príjmu závažná, pred začatím rozdelenia počkajte, kým nedosiahnete svoj normálny vek odchodu do dôchodku. Samozrejme, ak je osoba v zlom zdravotnom stave a je nepravdepodobné, že prežije do svojho normálneho veku odchodu do dôchodku, je včasné rozdelenie finančne spoľahlivé. Len nezabudnite, že včasné vyplácanie dávok tiež znižuje mesačné vdovské alebo vdovecké dávky poberané pozostalým manželom.
Odložte začiatok poskytovania dávok až do veku 70 rokov. Na dnešných volatilných trhoch je ťažké dosiahnuť odloženú zaručenú návratnosť 8%, aj keď ste ochotní podstúpiť značné investičné riziká. Aj keď odložené výhody môžu byť solídnym finančným rozhodnutím, uistite sa, že ste schopní nahradiť tento chýbajúci príjem z práce alebo iných investícií.
Príjemcovia s nepracujúcimi manželmi by sa mali vždy podávať a pozastavovať. Odloženie odmien pre manželov, ktorí nepracujú, má zriedka finančný zmysel. Napríklad primárny vlastník požitkov, ktorý mal nárok na 1 000 dolárov mesačne, by nakoniec odložením platby dostal 1 240 dolárov. Zároveň by sa manželská výhoda zvýšila z 500 dolárov na 620 dolárov. Tri roky odložených platieb by spolu predstavovali 18 000 dolárov, čo by si vyžadovalo 12 a pol roka na „vyrovnanie“. Manžel by mal namiesto toho začať okamžite zbierať údaje, používať spis a pozastaviť ich.
Osoby s vyššou mzdou by mali odložiť a využiť výhody manželského partnera. Manželia s vyššou zárobkovou schopnosťou, ktorí sa rozhodnú pre manželskú výhodu, si môžu nechať zvýšiť svoje účty a potom prejsť na nich vo veku 70 rokov. Aj keď to môže mať za následok neprimerane znížený príjem počas rokov odloženia, v nasledujúcich rokoch sa však manželia stanú oveľa výhodnejšími..
Využite výhodu väčšej manželskej výhody alebo zvýhodnenej výhody vášho partnera. Vyššia platba vždy pokračuje vdovou alebo vdovcom.

Možnosti a výsledky pre typický dôchodkový pár

Matt a Sylvia majú 67 rokov a majú normálny vek odchodu do dôchodku. Matt, bývalá výkonná riaditeľka, má nárok na mesačné poberanie 2 400 dolárov, zatiaľ čo Sylvia, zamestnankyňa miestnej charitatívnej organizácie, má nárok na 1 500 dolárov mesačne. Obaja partneri majú dobrý zdravotný stav a pravdepodobne budú žiť tak dlho alebo dlhšie, ako predpokladané očakávané dĺžky života.

Tu sú ich možnosti distribúcie:

Obaja sa rozhodli odložiť dávky do veku 70 rokov. Žiadna strana nebude dostávať dávky sociálneho zabezpečenia do veku 70 rokov. V tomto okamihu by kombinovaná dávka bola 4 712 dolárov - Mattova odložená dávka 2 852 dolárov plus odložená dávka Sylvie vo výške 1 860 dolárov. V prípade úmrtia jedného partnera by sa výška dávky vrátila na 2 852 dolárov pre jednotlivca.
Obaja využívajú výhody vo veku 67 rokov vo svojich vlastných menách. Vlastná výhoda Sylvie vo výške 1 500 USD je vyššia ako jej manželská výhoda vo výške 1 150 USD. Spoločný mesačný príjem dvojice je 3 800 dolárov. V prípade úmrtia jedného partnera by sa výška dávky vrátila na 2 300 dolárov, čo je celá výška výhody pre Matta.
Matt má plné výhody, zatiaľ čo Sylvia využíva jej manželskú výhodu. Matt dostáva 2 300 dolárov mesačne od veku 67 rokov, zatiaľ čo Sylvia podáva obmedzenú žiadosť, odkladá svoj vlastný účet a využíva manželskú výhodu 1 150 dolárov. Týmto sa pár dostane na 3 450 dolárov mesačne. Vo veku 70 rokov prechádza Sylvia z manželskej výhody na svoju vlastnú, teraz 1 860 dolárov mesačne. Za tri roky odloženia dostanú páry 3 450 $ a potom 4 160 USD, čo pokračuje, kým bude každý partner nažive. V prípade úmrtia jedného partnera by sa výška dávky vrátila na 2 300 dolárov pre jednotlivca.
Sylvia využíva svoj plný prospech a Matt využíva svoju manželskú výhodu. Sylvia dostáva 1 500 dolárov mesačne vo veku 67 rokov a Matt sa rozhodne dostávať manželskú výhodu vo výške 750 dolárov. Počas troch rokov odkladu pár dosiahne 2 250 $. Vo veku 70 rokov Matt prechádza z manželskej výhody na vlastný účet a mení mesačný príjem manžela na 4 352 dolárov. V prípade úmrtia jedného partnera by sa výška dávky vrátila na 2 852 dolárov pre jednotlivca.

Záverečné slovo

Podľa SSA dostalo v auguste 2014 viac ako 40 miliónov Američanov poberajúcich dôchodkové dávky v celkovej výške 52 miliárd dolárov mesačne. Sociálne zabezpečenie predstavuje 38% príjmu všetkých seniorov v USA a pre jedného z troch predstavuje dávka takmer celý ich príjem. Tieto výhody majú v každom prípade podstatný vplyv na bezpečnosť a pohodlie amerických seniorov.

Poznanie pravidiel a predpisov a nájdenie času na zváženie toho, ako čo najlepšie maximalizovať svoje výhody, môže byť neuveriteľne prospešné. Obráťte sa na miestny úrad sociálneho zabezpečenia, aby ste porozumeli svojim právam, a navštívte certifikovaného finančného plánovača, ktorý vám umožní pozrieť sa na svoje možnosti.

Máte v pláne maximalizovať svoje výhody sociálneho zabezpečenia?