Ako maximalizovať dávky sociálneho zabezpečenia - možnosti a dávky pri výbere

Keď sa dôchodky stávajú čoraz zriedkavejšie - nahradené plánmi definovaných príspevkov, ktoré podliehajú volatilite finančných trhov -, význam sociálneho zabezpečenia naďalej rastie. Asociácia priemyslu cenných papierov a finančných trhov v skutočnosti tvrdí, že sociálne zabezpečenie je v súčasnosti „najrozšírenejším a najdôležitejším zdrojom príjmov pre dôchodcov“.

Sociálne zabezpečenie Mesačný dolárový dôchodok

Všeobecne platí, že suma sociálneho zabezpečenia, ktorú dostanete, je založená na vašom celkovom celoživotnom zárobku, ktorý podliehal dani zo sociálneho zabezpečenia - od roku 2014 je maximálny zdaniteľný príjem 117 000 dolárov ročne. Inými slovami, čím viac peňazí zarobíte za dlhšie obdobie, tým viac dostanete, keď začnete vyberať.

Konkrétna dolárová výhoda vyplatená príjemcovi je výsledkom výpočtu SSA na základe najlepších 35 rokov zárobku tejto osoby upraveného o infláciu. Ďalej to ovplyvňuje vek, v ktorom začnete dostávať dávky. Podľa správy sociálneho zabezpečenia je v roku 2014 maximálna platba pre jednotlivca, ktorý začína nárokovať dôchodok v plnoletoch, 2 642 dolárov mesačne.

Ako pomoc pri odhadovaní vašich budúcich výhod - ako aj pri overovaní vašich zárobkov každý rok - poskytuje SSA užitočný online zdroj. Mnohé z kritérií, ktoré určujú sumu, ktorú dostanete, sú však v skutočnosti pod vašou kontrolou.

Možnosti výberu veku sociálneho zabezpečenia

Existuje niekoľko možností, kedy môžete začať odoberať dávky sociálneho zabezpečenia.

1. Pravidelný výberový vek

Pôvodný program sociálneho zabezpečenia stanovil normálny vek odchodu do dôchodku 65 rokov, kedy ľudia mohli začať poberať dávky. V roku 1983 Kongres schválil zmeny a doplnky sociálneho zabezpečenia s cieľom postupne zvýšiť tento vek na 67 rokov, v závislosti od narodenín - každý, kto sa narodil v roku 1960 alebo neskôr, musí dosiahnuť tento vek pred tým, než poberá plné dávky.

2. Vek predčasného výberu

Program ponúka možnosť predčasného odchodu do dôchodku začínajúci mesiac po dovŕšení 62 rokov, ak máte minimálne 40 kreditov práce - v roku 2014 sa jeden kredit zarába za každých 1 200 $ zárobkov ročne, až do výšky 4 kreditov ročne. Suma dolára, ktorú má každý úver hodnotu, sa každoročne upravuje na základe priemernej úrovne zárobkov.

Ak sa rozhodnete predčasne vybrať, výška vašej dávky sa zníži podľa nasledujúcich parametrov:

• Až 36 mesiacov vopred: Čiastka platby sa zníži o 5% z 1% (0,00555) za každý mesiac pred vaším bežným dôchodkovým vekom. Napríklad osoba, ktorá by mala nárok na mesačnú dávku vo výške 1 000 dolárov v riadnom veku odchodu do dôchodku, by dostávala 933 dolárov, ak by odišla do dôchodku o 12 mesiacov skôr: 1 000 - (1 000 x 12 x 0,00555).
• Medzi 37 mesiacmi a 60 mesiacmi skôr: Okrem vyššie uvedeného by sa dávky ďalej znižovali o päť dvanástin 1% (0,00417) za každý mesiac nad 36 rokov. Preto osoba, ktorá má nárok na 1 000 dolárov mesačne, ale vypláca 48 mesiacov pred riadnym dôchodkovým vekom , dostanete 750 USD: 1 000 - (0,00555 x 36 x 1 000) - (12 x 0,00417 x 1 000).

3. Zníženie výhod pre prácu pri predčasnom výbere

Niektorí ľudia sa rozhodnú dostávať platby sociálneho zabezpečenia pred dosiahnutím riadneho veku odchodu do dôchodku, ale to môže mať za následok zníženie dávok v mesiacoch, v ktorých pokračujú v práci:

• Roky pred dosiahnutím pravidelného dôchodkového veku: Dávky sa od roku 2014 znižujú o 1 dolár na každý zarobený príjem vo výške 2 USD, ktorý presahuje 15 480 $, až kým nedosiahnete pravidelný vek odchodu do dôchodku. Napríklad, ak sa rozhodnete pre včasné poberanie dávok sociálneho zabezpečenia v roku 2014, ale v roku budete mať príjmy zo zárobkov vo výške 30 000 dolárov, vaša dávka v roku 2014 by sa znížila o 7 260 USD: (30 000 EUR - 15 480 USD) / 2 USD.
• Rok dosiahnutia pravidelného dôchodkového veku: V roku, v ktorom skutočne dosiahnete riadny vek odchodu do dôchodku, sa pokuta zníži, takže stratíte 1 dolár za každé 3 doláre, ktoré ste zarobili nad limit. Napríklad, ak sa rozhodnete pre dávky predčasného odchodu do dôchodku a máte príjem vo výške 30 000 dolárov v roku, v ktorom dosiahnete svoj obvyklý vek odchodu do dôchodku, vaša dávka sociálneho zabezpečenia v tomto roku sa zníži iba o 4 840 USD: (30 0000 - 15 480 $) / 3 USD.
• Roky po dosiahnutí pravidelného dôchodkového veku: Hneď ako dosiahnete pravidelný vek odchodu do dôchodku, neexistujú žiadne obmedzenia týkajúce sa vonkajších zárobkov. Vaša dávka sociálneho zabezpečenia sa neznižuje bez ohľadu na váš zárobok.

Ak sú vaše platby znížené z dôvodu zárobku pred dosiahnutím riadneho veku odchodu do dôchodku, správa sociálneho zabezpečenia prepočítava vašu dávku do vášho riadneho veku odchodu do dôchodku, pričom vynecháva tie mesiace, v ktorých boli predtým odpočítané nadmerné zárobky. V dôsledku tohto prepočtu môžete odpočítať odpočítané sumy vo forme vyššieho mesačného príspevku po zvyšok svojho života. Ľudia, ktorí v týchto pracovných rokoch očakávajú prácu do svojho normálneho veku odchodu do dôchodku a zarábajú výrazne viac ako 15 480 dolárov, by však zriedka mali zvážiť včasné poberanie dávok sociálneho zabezpečenia..

4. Odložený výberový vek

Rovnako ako sa niektorí ľudia rozhodnú využiť dávky sociálneho zabezpečenia skoro, iní sa rozhodnú odložiť platby po uplynutí svojho bežného dôchodkového veku. Za každý mesiac, ktorý odložíte nad rámec svojho bežného dôchodkového veku, sa váš mesačný príspevok zvyšuje o jednu dvanástinu z 8% (0,0067). Napríklad, ak ste sa narodili v roku 1943 alebo neskôr a odložili mesačnú platbu vo výške 1 000 dolárov o tri roky, vaša výhoda by sa zvýšila na 1 241 $: 1 000 $ + (1 000 x 36 x 0,0067).

Zdaňovanie dávok

Ak máte vy a váš manžel / manželka zdaniteľný príjem vyšší ako 34 000 dolárov, zdani sa polovica vašej dávky sociálneho zabezpečenia. Ak sú vaše zárobky vyššie ako 44 000 dolárov, zdaňuje sa 85% vašej dávky. Z tohto dôvodu je najlepšie odložiť poberanie dávok sociálneho zabezpečenia, kým neprestanete pracovať a kým sa nezníži váš zdaniteľný príjem, čím sa zníži suma, na ktorú sa zdaňujú dávky sociálneho zabezpečenia..

Pretože výpočet týchto daní je zložitá úloha, publikácia IRS 915 obsahuje pokyny a pracovné hárky, ktoré môžu tento proces zjednodušiť.

Určite svoj optimálny vek pri výbere

Ak chcete maximalizovať celkovú výplatu vyplatenú v priebehu vášho života, pri rozhodovaní o tom, kedy začať platiť platby sociálneho zabezpečenia, by ste mali nasledovať dôkladnú analýzu nasledujúcich údajov:

• Predpokladané sumy požitkov. Čím skôr začnete platiť, tým viac sa znížia vaše výhody. Naopak, čím dlhšie oneskoríte, tým väčšia je konečná suma. Osoba, ktorá má nárok na mesačnú platbu vo výške 1 000 dolárov vo veku 67 rokov, dostane 702 dolárov vo veku 62 rokov alebo 1 240 dolárov vo veku 70 rokov. Na základe vašich plánov odchodu do dôchodku zistite, ako je ovplyvnená vaša dávka..
• Očakávaný počet platieb. Podľa úmrtnostných tabuliek sociálneho zabezpečenia má muž zostávajúcu dĺžku života 19,81 rokov vo veku 62 rokov, 16,84 rokov vo veku 66 rokov a 14,07 rokov vo veku 70 rokov. Ak si človek zvolí predčasný výber v 62 rokoch (a jeho plná dávka je 1 000 USD), dostane celkové platby vo výške 167 076 dolárov (702 x 238 USD). Vo veku 66 rokov bude jeho celková platba 202 000 dolárov (1 000 x 202 dolárov) a vo veku 70 rokov budú predstavovať 209 560 dolárov (1 240 x 169 dolárov). Ak si myslíte, že môžete žiť po 82 rokoch, mali by ste odložiť dávky až do veku 70 rokov. Odklad je ešte výhodnejší, ak máte manželku, ktorá vás pravdepodobne prežije..
• Úvahy o daniach a výbery IRA a 401 tis. Pri určovaní, či (a ak áno, o koľko) budú vaše dávky sociálneho zabezpečenia zdanené. Napríklad výbery z tradičných IRA a 401 000 programov sú zdaniteľné, čo znamená, že môžu nielen znížiť vašu mesačnú výhodu - ak sa rozhodnete ju predčasne využiť -, ale môžu viesť aj k zdaneniu týchto výhod. Jedným zo spôsobov, ako obmedziť externý príjem a vyhnúť sa zníženiu platieb sociálneho zabezpečenia, je odloženie rozdelenia z tradičných IRA a 401ks do vášho bežného veku odchodu do dôchodku..

Možno budete chcieť zvážiť prevod svojich tradičných dôchodkových účtov na ekvivalentné Rothove účty. Neexistuje za to žiadna pokuta, ale musíte zaplatiť daň z príjmu z prevedených prostriedkov. Výhodou Roth je to, že výbery nie sú zdanené - čo môže vylúčiť prípadné uhryznutie vašich platieb sociálneho zabezpečenia. Predtým, ako podniknete kroky na konverziu, vyhľadajte príslušné daňové poradenstvo, aby ste zistili, či dokáže minimalizovať vaše budúce daňové zaťaženie, ako aj dane, ktoré dlhujete v roku konverzie..

Manželské výhody

Manželské páry majú ďalšie možnosti, či už pracujú obaja manželia alebo iba jeden.

Nepracujúci manželia

Podľa správy sociálneho zabezpečenia máte nárok na 50% dávky vášho manžela (v pravidelnom dôchodkovom veku), pokiaľ váš manžel žije. Ak má Bill nárok na 1 000 dolárov mesačne vo veku 66 rokov, jeho manželka Mary má nárok na dávku 500 dolárov, aj keď nikdy nepracovala alebo nezaplatila dane zo sociálneho zabezpečenia. Mary môže začať prijímať platby už vo veku 62 rokov (s rovnakými zrážkami v dolároch ako pri predčasnom výbere). Spoločný príjem páru by bol 1 500 dolárov mesačne: 1 000 dolárov za účet + 500 dolárov za Máriu.

Manželia sú oprávnení na vyplácanie, a to aj v prípade, ak prví zárobcovia odkladajú svoje vlastné dávky - pokiaľ sa hlavný zamestnanec uchádza o sociálne zabezpečenie. Napríklad Bill vo veku 66 rokov (jeho pravidelný vek odchodu do dôchodku) by mohol požiadať o sociálne zabezpečenie, ale odložiť svoju dávku. Zároveň sa však môže rozhodnúť, že využije manželské výhody (500 dolárov mesačne v bežnom veku odchodu do dôchodku). Keď Bill dosiahol vek 70 rokov, pretože odložil svoj prospech, zvýšila sa. Dostáva mesačnú dávku 1 240 dolárov, zatiaľ čo Mary naďalej dostáva 500 dolárov.

Pracovní manželia

Ak majú obaja partneri nárok na platby sociálneho zabezpečenia, je možné maximalizovať celkové dávky v rámci málo známej „obmedzenej žiadosti o manželské dávky“. Tento proces spočíva v podaní žiadosti o manželskú výhodu pre jedného partnera a odloženia dávok pre druhého.

Obmedzené uplatňovanie v niektorých prípadoch môže výrazne zvýšiť celkové dávky sociálneho zabezpečenia, ktoré dostali obaja partneri. Zvážte nasledujúce príklady:

• Bez obmedzeného použitia: Tomovi je 66 rokov a jeho manželke Jane je 62 rokov, keď sa rozhodli začať vyplácať dôchodok v rámci sociálneho zabezpečenia. Každý z nich má nárok na 2 000 dolárov v riadnom veku odchodu do dôchodku, takže Tom dostáva 2 000 dolárov mesačne (keďže je v normálnom veku odchodu do dôchodku) a Jane dostáva 1 500 dolárov mesačne (keďže sa odstúpi skoro). Ich celková mesačná výhoda, pokiaľ žijú, je 3 500 $ mesačne alebo 42 000 $ ročne.
• Pri obmedzenej aplikácii: Aj keď Jane má nárok na výplatu 2 000 dolárov v riadnom veku odchodu do dôchodku, nárokuje si skorú dávku 1 500 $ (nie manželskú dávku). Tom sa rozhodol odložiť svoje vlastné dôchodkové dávky až do veku 70 rokov, ale využíva svoju manželskú výhodu pri pravidelnej platbe 2 000 $ od Jane - keďže dosiahol pravidelný vek odchodu do dôchodku, má nárok na 50% z toho. Výsledkom je, že ich spoločný mesačný príjem je 2 500 dolárov (30 000 dolárov ročne): 1 500 dolárov pre Jane + 1 000 dolárov pre Toma. To je o 12 000 dolárov menej, ako by dostali bez obmedzenej žiadosti (42 000 dolárov). O štyri roky neskôr však Tom prechádza zo svojho manžela / manželky na svoj vlastný účet, kde dostáva zvýšené rozdelenie, pretože čakal až do veku 70 rokov. V dôsledku tohto odloženia sa jeho pravidelná dávka 2 000 dolárov zvyšuje na 2 640 dolárov. Kombinovaná dávka Toma a Jane v oblasti sociálneho zabezpečenia v tomto okamihu je 4 140 dolárov mesačne (49 680 dolárov ročne): výhoda Toma 2 640 dolárov mesačne + dávka Jane 1 500 dolárov.
• Porovnanie ekonomických výhod s obmedzenou aplikáciou a bez nej: Rozdiel v ročných výhodách vo výške 12 000 dolárov predtým, ako sa Tom rozhodne pre svoju vlastnú distribúciu, predstavuje za štvorročné obdobie až 48 000 dolárov. Avšak v piatom roku a vo všetkých budúcich rokoch sú Tom a Jane nažive, ich ročný príjem je 49 680 dolárov, čo predstavuje nárast o 7 680 dolárov zo 42 000 dolárov, ktoré by dostali, keby sa nerozhodli používať obmedzenú aplikáciu. Rozhodnutie, či použiť obmedzenú aplikáciu, závisí od času, v ktorom budú pravdepodobne vyššie platby prijaté. Pár by musel dostať vyššiu distribučnú sumu približne na 6,25 roka, aby nahradil svoje nižšie výhody počas prvých štyroch rokov. Ak Tom prežije po dosiahnutí 77 rokov a Jane po dosiahnutí 73 rokov, vyjdú na vrchol pomocou obmedzenej aplikácie.

Koordinácia individuálnych a manželských výhod

Neexistuje univerzálne optimálny čas na začatie využívania výhod. Tieto rozhodnutia by sa mali posudzovať spolu s analýzou iných dôchodkových dávok, pohlavia, zdravia a veku poberateľa a manželky a možnosti zmien pravidiel sociálneho zabezpečenia a zákonníka o dani z príjmu. Mnoho dôchodcov bohužiaľ prehliada rôzne možnosti a stratégie, ktoré majú pod kontrolou, a preto nedokážu maximalizovať svoje výhody.

Ak si nie ste istí, aká je najlepšia cesta, obráťte sa na kvalifikovaného daňového poradcu a daňového poradcu. Správna stratégia môže do vášho dôchodkového zabezpečenia pridať tisíce dolárov.

Možné zmeny sociálneho zabezpečenia

Program sociálneho zabezpečenia bol v posledných rokoch predmetom zvýšenej politickej diskusie, pretože hospodárstvo sa v niektorých oblastiach nezlepšilo a štátny dlh naďalej stúpa. Keďže náklady na sociálne zabezpečenie a Medicare predstavujú rastúce percento federálnych výdavkov, je možné (ak nie pravdepodobné), že programy skončí podstatnými zmenami.

Americká asociácia dôchodcov (AARP) v roku 2012 uviedla niekoľko možných zmien vrátane týchto:

1. Zvyšovanie veku odchodu do dôchodku. Návrhy požadujú zvýšenie pravidelného veku odchodu do dôchodku zo 67 na 68 alebo 70 rokov. Touto zmenou by sa program sociálneho zabezpečenia stal finančne bezpečnejším, ale výrazne by sa znížili dávky pre pracovníkov s nízkymi a strednými príjmami, ktorých dĺžka života sa nevyhnutne nezvýšila ako u vysoko platených osôb pracovníci.
2. Zmeny maximálneho príjmu podliehajúce dani zo mzdy. Sociálne zabezpečenie je financované prostredníctvom daní zo zamestnancov a zamestnávateľov a vypočítava sa na základe zdaniteľného príjmu až do maximálneho príjmu 117 000 dolárov v roku 2014. Odstránenie maximálnej výšky zárobku podliehajúceho dani zo sociálneho zabezpečenia - buď rozšírením dane na 90% zarobeného príjmu, ako ho navrhuje AARP, alebo úplne odstránenie maximálnej hranice platu - zvýšili by sa príjmy zo sociálneho zabezpečenia, čím by sa posilnil program.
3. Nové dane pre zamestnávateľov a príjemcov. Podľa navrhovateľov by zvýšenie súčasnej sadzby dane zo mzdy zo 6,2% na 7,2% pre zamestnancov aj zamestnávateľov eliminovalo takmer dve tretiny predpokladaného budúceho rozdielu v príjmoch. Na druhej strane niektorí ekonómovia tvrdia, že akékoľvek zvýšené náklady na pracovnú silu urýchlia presun práce na stroje a automatizáciu, čím sa eliminujú pracovné miesta - najmä v nižších úrovniach zručností..
4. Spôsoby testovania výhod. V súčasnosti má každý, kto platí do systému sociálneho zabezpečenia, nárok na dávku. „Testovanie prostriedkov“ by znížilo alebo vylúčilo výhody pre jednotlivcov, ktorých príjem alebo majetok presahujú stanovené limity. Napríklad bohatí jednotlivci, ako sú Warren Buffett alebo Bill Gates, by vôbec nedostávali dávky sociálneho zabezpečenia; alebo, ak by sa tak stalo, bolo by to na zníženej úrovni. Tento návrh uznáva, že tí, ktorí zarábajú v najvyšších zátvorkách s významným majetkom, pravdepodobne nebudú potrebovať dávky sociálneho zabezpečenia, aby si zachovali svoj životný štýl. V rozhovore pre „60 minút“ bývalý republikánsky prezidentský kandidát Mitt Romney uviedol, že podporuje testovanie prostriedkov na sociálne zabezpečenie a zdravotnú starostlivosť: „Ľudia s vyšším príjmom nedostanú toľko ľudí ako ľudia s nízkym príjmom.“

Medzi ďalšie úpravy sociálneho zabezpečenia, ktoré navrhujú konzervatívni politici, patrí pridanie akciových fondov ako investičná možnosť a celková privatizácia programu sociálneho zabezpečenia. Napriek tomu, že v posledných rokoch nedošlo k významným zmenám v oblasti sociálneho zabezpečenia, medzi politikmi na oboch stranách uličky panuje všeobecná zhoda o tom, že existujúci systém je narušený. Bez úpravy je nepravdepodobné, že budúci príjemcovia budú mať rovnaké finančné zabezpečenie ako ich rodičia. V dôsledku toho otázky o sociálnom zabezpečení nie sú, či sa zmení, ale kedy a ako.

Záverečné slovo

Aj keď kombinácia viacerých medzinárodných a domácich kríz a virtuálneho mŕtveho bodu medzi politickými stranami spôsobuje, že akékoľvek krátkodobé reformy sociálneho zabezpečenia sú nepravdepodobné, súčasní a budúci príjemcovia by mali sledovať akýkoľvek návrh, ktorý má potenciál zmeniť program - a výhody, ktoré pravdepodobne dostanú. pri odchode do dôchodku. Pochopenie vašich možností a držanie krok s očakávanými úpravami vám môžu pomôcť maximalizovať výhody, ktoré získate teraz aj v budúcnosti.

Máte plán na dávky sociálneho zabezpečenia?