Ako riadiť životné riziká, robiť lepšie rozhodnutia a zvyšovať šťastie
Podľa časopisu The New Zealand Medical Journal je pravdepodobnosť zranenia alebo úmrtia zo skoku BASE 5 až 8 krát väčšia ako parašutizmus. Prečo by niekto rozumný človek podstúpil také riziká? Erik Monastery, jeden z autorov štúdie, poznamenal, že skokanky BASE dosahujú vysoké skóre v miere nazývanej hľadanie novosti: sklon osoby sa ľahko nudiť a hľadať zaujímavé aktivity. Majú tiež nízky pocit vyhýbania sa škodám, takže majú výhodu „dôvery v tvár nebezpečenstvu a neistote, čo vedie k optimistickému a energetickému úsiliu s malou alebo žiadnou úzkosťou“.
Niektorí charakterizovali tých, ktorí pravidelne podstupujú také riziko, ako sú adrenalínové feťáci alebo odvážlivci. Aktívne hľadajú senzáciu v činnostiach, ako je parašutizmus. Cynthia Thomson z University of British Columbia naznačuje, že správanie podstupujúce riziko môže byť geneticky založené. Jej výskum zistil, že ľudia priťahujúci nebezpečné športy zdieľajú spoločný genotyp, variant receptora DRD4, ktorý sa bežne nazýva „dobrodružný gén“.
Je teda správanie pri hľadaní rizika genetické alebo je na výber? Ako môžeme tieto odpovede použiť na lepšie rozhodnutia a šťastnejší život?
Čo je riziko?
Neistota prestupuje každým aspektom života; budúcnosť nie je známa. Pojem „riziko“ označuje negatívny aspekt tejto neistoty - možnosť, že sa niečo škodlivé môže alebo nemusí vyskytnúť. Riziko sa líši od straty rovnako ako neistota sa líši od istoty. Rizikom je beh cez rušnú ulicu so zaviazanými očami; dostať auto pri tom je strata.
Riziko je prítomné vo všetkom, čo robíme. Napríklad osoba by mohla byť zranená stádom lisovania zebier pri chôdzi po uliciach Manhattanu, hoci nie sú zaznamenané žiadne prípady takéhoto výskytu..
pravdepodobnosť
Z tohto dôvodu Stanfordská encyklopédia filozofie vylepšila definíciu nahradením slova „možnosť“ slovom „pravdepodobnosť“. Všeobecne sa riziko označuje ako „pravdepodobnosť“. Napríklad pravdepodobnosť poškodenia vášho domu požiarom v nasledujúcom roku je približne jedna štvrtina 1% (0,0028%), zatiaľ čo pravdepodobnosť, že v budúcnosti zomriete (na základe súčasnej vedy), je 100%. Riziko úmrtia nie je prípad, ale kedy. Samotná pravdepodobnosť však nestačí na pochopenie rizika a jeho efektívne riadenie.
náraz
Dôsledkom je druhá dimenzia rizika. Inými slovami, aký je dopad na tých, ktorí udalosť zažili? Dopad môže byť mierny alebo katastrofický. Napríklad pravdepodobnosť, že papiernik hodí vaše ranné vydanie do kríkov niekedy v priebehu roka, je vysoká, ale následky sú nepatrné (nepohodlie a pravdepodobne poškriabané vytiahnutie papiera). Na druhej strane je pravdepodobnosť, že tornádo zničí váš domov v Elmhurste v New Yorku, nízka, ale finančné náklady na takúto udalosť by boli značné.
Váš osobný profil rizika
Prvým krokom v riadení rizika je identifikácia vašich konkrétnych expozícií voči riziku. Každý je jedinečný; Každý z nás je v rôznej miere vystavený rôznym rizikám. Riziko, ktoré postihuje jednu osobu, nemusí byť pre inú osobu významné. Jednotlivec, ktorý žije vo vidieckej oblasti, bude s väčšou pravdepodobnosťou uhryznutý kojotom, ako zasiahnutý cyklistom, zatiaľ čo obyvatelia mesta sú viac vystavení neopatrnému poslovi bicyklov.
Odlišujeme sa aj v reakcii na konkrétne riziká. Jeden jednotlivec by sa mohol zriecť zdravotného poistenia, pričom by prijal riziko vysokých lekárskych účtov a zároveň by sa vyhnul investíciám do spoločností. Iná osoba môže riskovať svoje zdravie účasťou na nebezpečných záľubách, ale používa komplikovaný bezpečnostný systém na zabránenie krádežiam majetku.
Váš rizikový profil je výsledkom vašej schopnosti a tolerancie prevziať rôzne druhy rizika:
- kapacita: Schopnosť absorbovať stratu alebo neúspech bez ovplyvnenia životného štýlu, fyzického zdravia alebo duševnej stability človeka sa líši v závislosti od osoby a od jedného typu rizika k druhému. Napríklad profesionálny golfista Phil Mickelson vsadil 20 000 dolárov na víťazný tím Super Bowl v roku 2000 a údajne prehral hazardné hry 2,75 milióna dolárov v roku 2010. Pre väčšinu ľudí by strata tejto veľkosti bola fyzicky a duševne zničujúca. V prípade pána Mickelsona to predstavovalo malú sumu jeho údajného ročného príjmu od 30 do 40 miliónov dolárov. Pán Mickelson má významnú schopnosť riskovať. Pred dobrovoľným prevzatím rizika by ste sa mali vždy opýtať:"Môžem si dovoliť stratu, ak k nej dôjde?"
- tolerancia: Aký je váš postoj k riziku? Ako pohodlné riskujete? Naša ochota prevziať konkrétne riziko priamo súvisí s našimi poznatkami o nejasnostiach, ktoré s tým súvisia. Čím viac vieme, tým lepšie rozumieme; neznámy sa stáva známym. Z toho istého dôvodu sa športovci v extrémnom športe, vojaci, policajní dôstojníci a hasiči zúčastňujú intenzívneho výcviku a hodín praxe v rôznych scenároch, aby identifikovali, pochopili a predvídali riziko, ktorému môžu v skutočných situáciách čeliť. Ak sa stretnete so situáciou, ktorá by mohla viesť k strate, opýtajte sa sami seba: "Chcem podstúpiť toto riziko?"
Osoba, ktorá je povinná prevziať viac rizika, ako si môžu dovoliť alebo psychicky akceptovať, bude mať následky úzkosti a fyzického napätia..
Napríklad finanční poradcovia pravidelne predpokladajú, že mladý klient môže vzhľadom na svoj dlhý investičný horizont podstúpiť nadpriemerné riziká. V dôsledku toho poradcovia často navrhujú nákup volatilných cenných papierov s vysokým rastom, aby sa dosiahla maximálna návratnosť. Klienti s nízkou rizikovou toleranciou však pravdepodobne budú následnú volatilitu portfólia považovať za nepríjemnú, ba dokonca nepríjemnú. Lepší investiční poradcovia sa vždy snažia porozumieť rizikovému profilu svojho klienta pred predložením návrhov.
Vytvorenie osobného profilu rizika
Profil osobného rizika pozostáva z kvalitatívnych a kvantitatívnych analýz. Hodnota profilu bude priamo korelovaná s hĺbkou a kvalitou vašej analýzy vášho:
- Kvantitatívne hodnotenie: Prvým krokom vo vývoji rizika je porozumenie kapacita riskovať. Identifikácia rizík, ktorým je vystavené, a následný odhad ich pravdepodobnosti a dopadu vám umožní kategorizovať, určiť priority a riadiť každé riziko a obmedziť vystavenie. Zatiaľ čo väčšina rizík je univerzálna (predčasná smrť, choroba, nehody, násilné počasie, hospodárske recesie, krádež atď.), Pravdepodobnosť a dosah každého z nich sa u jednotlivých jedincov líši. Táto zmena je spôsobená jedinečnou demografiou každého človeka, vrátane veku, pohlavia, rodinného stavu, detí, povolania, fyzického umiestnenia a životného štýlu. Mnohí začínajú hodnotením vyplnením jedného z rôznych dotazníkov o vystavení sa riziku, ktoré sú k dispozícii na internete. Napríklad Medzinárodný inštitút riadenia rizík ponúka bezplatný dotazník, ktorý obsahuje širokú škálu možných expozícií.
- Kvalitatívne hodnotenie: Tento krok je navrhnutý tak, aby vám pomohol pochopiť vaše tolerancia kvôli riziku. Po kvantifikácii pravdepodobnosti a dopadu rizika, aké pohodlné pre vás je prijatie? Profesori John Grable (University of Georgia) a Ruth Lytton (Virginia Polytechnic Institute and State University) vyvinuli v roku 1999 stupnicu tolerancie rizika, aby pomohli finančným poradcom lepšie pochopiť ochotu a pohodlie svojich klientov riskovať. Kópia dotazníka a kľúč k sebehodnoteniu je k dispozícii na webovej stránke Rutgers University. Od spoločností poskytujúcich finančné služby je k dispozícii aj niekoľko online dotazníkov o tolerancii, ktoré vyplývajú z fiduciárnych požiadaviek zákona o reforme Dodd-Frank Wall Street a zákona o ochrane spotrebiteľa z roku 2010.
Hoci online dotazník je dobrým východiskovým bodom na pochopenie vašej tolerancie, nemal by sa považovať za presvedčivý. Alan Roth, generálny riaditeľ hodinovej finančnej poradenskej spoločnosti, varuje, že tolerancia rizika je rovnako variabilná ako pri použití opaľovacieho krému; záleží to na počasí. Inými slovami, tolerancia rizika sa mení so zmenou okolností.
Napriek nedostatkom rizikového profilu je hrubé pochopenie vašej schopnosti a tolerancie voči riziku lepšie ako vôbec žiadne porozumenie. Znalosti sú rozhodujúce pre efektívne riadenie rizika, či už investíciu alebo výber fajčenia.
Riadenie rizík
Ľudia neustále riadia každodenné riziká, často inštinktívne. Strach je emocionálny spúšť, ktorý má zabrániť riziku, aj keď niekedy je iracionálny alebo nevhodný. Napríklad nebezpečenstvo, že ho pes uštipne, je prítomné vždy, keď je zviera blízko, ale strach z udalosti je výsledkom skúsenosti. Vedome vedieme náš strach a riziko poranenia vyhýbaním sa cudzím psom. V súlade s tým niektorí definovali riadenie rizika ako „disciplínu pre život s možnosťou, že budúce udalosti môžu mať nepriaznivé účinky“.
Na rozdiel od všeobecného pocitu, väčšina účastníkov vysokorizikových aktivít nie sú nebojácnymi ani nedbanlivými hráčmi. Podľa psychológa Eric Brymera: „V skutočnosti sú to veľmi dobre pripravení, opatrní, inteligentní a premyslení športovci s vysokou úrovňou sebapoznania a hlbokou znalosťou prostredia a činnosti.“
Warren Buffett, jedna z najuznávanejších ikon Wall Street, pravidelne investuje do spoločností milióny dolárov, zatiaľ čo iní predávajú. Podľa neho „riziko pochádza z nevedenia, čo robíte.“ Buffett je však prekvapivo riskantný a odmieta investovať, keď nemá úplnú predstavu o situácii. „Riziko je pre nás signálom„ go / no-go “- ak má [investícia] riziko, jednoducho to neurobíme.“
Inými slovami, Buffett, extrémni športovci a iní, ktorí sa pravidelne venujú rizikovým činnostiam, sa naučili riadiť sa radou ekonóma z University of Chicago Raghuram G. Rajan: „Neriskovanie, ktorému človek nerozumie, je často najlepšou formou riadenia rizika. . " Stručne povedané, riadia riziká, ktoré dobrovoľne preberajú.
Kategórie rizika
V modernom svete nie je možné vyhnúť sa všetkým rizikám. V dôsledku toho musíme uprednostniť riadenie tých nebezpečenstiev, ktoré sa s najväčšou pravdepodobnosťou vyskytnú a spôsobia najväčšie škody. Profesionálni manažéri rizík analyzujú každú dimenziu rizika a potom ich uprednostňujú podľa kategórií:
- Malý dopad, nízka pravdepodobnosť: Táto trieda pozostáva z rizík, ktoré sa len zriedka zhmotňujú, a ak sa vyskytnú, majú malý vplyv na naše životy. Napríklad, rezy papiera sa vyskytujú zriedka a zriedka vyžadujú ošetrenie.
- Nízky dopad, vysoká pravdepodobnosť: Riziká v tejto kategórii sú mierne dôležité, pretože pravdepodobne vzniknú. Našťastie, ak k nim dôjde, môžete sa s nimi ľahko vyrovnať a ísť ďalej. Uhry z komára sú časté a bolestivé, takže väčšina ľudí používa repelent, keď sú malí odbercovia krvi aktívni.
- Veľký dopad, nízka pravdepodobnosť: Aj keď tieto riziká môžu byť zničujúce, keď sa vyskytnú, sú zriedkavé. Napriek tomu, keďže rozsah ich dopadu je významný, manažéri prijímajú opatrenia na zníženie ich rozsahu. Aj keď sú uhryznutia komárov bežné, nakazenie sa horúčkou západonílskeho typu nie je. Ak človek žije alebo cestuje v oblasti, kde je prítomná horúčka, opatrní cestujúci prijmú preventívnu očkovaciu látku, aby sa predišlo najhorším príznakom choroby..
- Veľký dopad, vysoká pravdepodobnosť: Jedným z príkladov tohto druhu rizika je bývanie v mobilnom dome v oblasti USA pod názvom Tornado Alley. Riadenie tejto kategórie rizík je nevyhnutné a má najvyššiu prioritu. Aj keď môžete prežiť twister, pravdepodobne budete trpieť zlomenými kosťami a poškodeným majetkom. Optimálnou stratégiou by bolo zníženie pravdepodobnosti, že sa chytí tornádo presunutím do oblasti, ktorá je menej náchylná na násilné počasie. Ak to nie je možné, investovanie do externej „bezpečnej miestnosti“ alebo prízemného krytu môže zachrániť váš život (zmiernenie dopadu).
Stratégie riadenia rizika
Daniel Wagner, generálny riaditeľ cezhraničnej poradenskej spoločnosti pre riziká, so sídlom v Connecticute, vo svojej knihe Global Risk Agility and Decision Making uviedol: „Niektoré riziká, ktoré sa považujú za neznáme, nie sú známe. S určitým predvídavým a kritickým myslením možno v skutočnosti predvídať určité riziká, ktoré sa na prvý pohľad môžu javiť ako nepredvídateľné. Vyzbrojení správnym súborom nástrojov, postupov, poznatkov a poznatkov, sa dá vrhnúť svetlo na premenné, ktoré vedú k rizikám, čo nám umožňuje ich správu. “
Na riadenie rizika existujú štyri klasické stratégie:
1. Vyhýbanie sa
Najlepším spôsobom, ako ho zvládnuť, je eliminovať vystavenie určitému riziku. Napríklad Bill, smrteľne sa obávajúci lietania, znížil svoje riziko úmrtia pri havárii lietadla tým, že nikdy nelietal.
Bohužiaľ, v snahe vyhnúť sa jednému riziku, niekedy nevedomky nahradíme iné namiesto neho. Aby sa predišlo riziku havárie lietadla, Bill sa obrátil k svojmu automobilu na veľké vzdialenosti. Podľa časopisu Insurance Journal je pravdepodobnosť usmrtenia pri leteckej havárii 1 z 96 566, zatiaľ čo pravdepodobnosť úmrtia pri automobilovej nehode je 1 zo 112..
Nie je možné vyhnúť sa všetkým rizikám, najmä nekontrolovateľným udalostiam, ako je počasie, politická zmena alebo narušenie hospodárstva. Ak sa nedá vyhnúť riziku, musia sa na zmiernenie škody použiť iné stratégie riadenia rizika.
2. Zníženie
Riziko možno znížiť znížením pravdepodobnosti výskytu rizika - znížením jeho pravdepodobnosti - a znížením jeho dopadu, keď sa tak stane. Napríklad vyhliadky na zranenie alebo usmrtenie pri automobilovej nehode sa môžu znížiť praktizovaním dobrých zručností vodiča a obranných techník jazdy. Ak dôjde k nehode napriek našej ostražitosti, poškodenie vozidla a zranenie cestujúcich sa dá znížiť nosením bezpečnostného pásu a vedením automobilov s vynikajúcou štrukturálnou integritou..
Zníženie rizika sa najlepšie využije, keď sa dá riziko identifikovať, ale je to nevyhnutné. Napríklad obozretní investori sa vyrovnávajú s volatilitou na akciovom trhu obmedzením využívania marže a diverzifikáciou, t. J. Rozložením svojich investícií do viacerých odvetví a spoločností. V ideálnom prípade ich portfólio obsahuje investície, ktoré reagujú odlišne v rovnakom ekonomickom prostredí, niektoré akcie stúpajú počas medvedích trhov, zatiaľ čo iné klesajú a naopak..
3. Prenos
Tradičnou stratégiou riadenia rizika je jeho prenos na tretiu stranu. Zatiaľ čo poistenie je najbežnejšou metódou prevodu, medzi ostatné metódy patrí nákup záruk, záruky tretích strán, leasing skôr ako nákup a zodpovednosť za outsourcing nezávislých subjektov..
Poistenie je k dispozícii na pokrytie všetkých druhov osobných a obchodných rizík. Údaje zostavené Inštitútom informácií o poistení naznačujú, že ročné poistné vybrané v roku 2015 v poistení 5 926 poistných kusov presiahlo 1,2 bilióna dolárov. Priemysel predstavuje asi 3,0% hrubého domáceho produktu krajiny a zamestnáva viac ako 2,5 milióna ľudí. Podľa časopisu Insurance Business poisťovacie spoločnosti ročne investujú viac ako 6 miliárd dolárov na prilákanie zákazníkov.
Harvardskí profesori David Cutler a Richard Zeckhauser tvrdia, že výsledkom rozsiahleho akceptovania poistenia je jeho použitie, keď sa nákup javí ako nelogický. Inými slovami, jednotlivci sú natoľko nepriazniví z hľadiska rizika, že mnohí nelogicky platia viac poistného ako absorbovanie skutočných nákladov na stratu. Uvádzajú príklad poistenia opráv alebo výmeny „lacných elektronických výrobkov, ktoré zriedka zlyhajú“. Takmer 80% spotrebiteľov sa rozhodne poistiť, aj keď by strata mala zanedbateľný vplyv na ich životnú úroveň.
4. Prijatie
Niektoré riziká sa nedajú vyhnúť, znížiť alebo preniesť, napríklad straty, ktoré môžu vzniknúť v dôsledku vojnového aktu. Ostatné riziká sú mimoriadne nepravdepodobné alebo príliš nerealizovateľné alebo nákladné na riadenie. Napríklad poškodenie domu spôsobené nárazovými vlnami z lietadla jazdiaceho nadzvukovou rýchlosťou je zriedkavé a vylúčené z väčšiny poistných zmlúv. Používanie stavebných materiálov nepriepustných pre rázové vlny by bolo mimoriadne drahé.
Niektoré riziká sú akceptované výberom. Napríklad spoločnosti sa zapájajú do výskumných a vývojových činností napriek riziku neúspechu tohto úsilia. Spoločnosti preberajú toto riziko, pretože očakávajú potenciálne výnosy úspešného úsilia na odôvodnenie rizika zlyhania. Jednotlivci často sledujú pokročilé tituly v nádeji, že náklady na vzdelávanie budú v dôsledku toho kompenzované zvýšenými zárobkami.
Ak sa riziko úmyselne predpokladá, mal by byť pripravený na riešenie dôsledkov, ak dôjde k nepriaznivej udalosti. Napríklad rodičia a dospelé deti by si mali byť vedomí možnosti spoločného bývania v budúcnosti. Podľa Pewovej správy sa 20% - 25% mladých dospelých vracia po tom, čo boli nezávislí, žiť v domovoch svojich rodičov. Dobre vypracovaný pohotovostný plán minimalizuje hnev a prekážky, ktoré noci v noci sprevádzajú pohyb.
Manažment osobných rizík v akcii
Aj keď pravdepodobnosť a dopad každého rizika sa líši od jedného jednotlivca k druhému, existujú riziká, ktoré ovplyvňujú každého. Nasledujúce štyri položky identifikujú niekoľko z týchto rizík a ilustrujú stratégie ich riadenia.
1. Predčasná smrť
Mark Twain tvrdil, že muž, ktorý žije úplne, je pripravený kedykoľvek zomrieť. Súčasťou tejto prípravy je splnenie finančných povinností blízkych v prípade neočakávanej smrti. Kým smrť je istota a nie riziko, predčasná smrť často zanecháva finančné ciele - starostlivosť a vzdelávanie detí, finančné zabezpečenie manžela / manželky, splácanie dlhov a náklady na pohreb - nenaplnené. Ak vám chýbajú aktíva na splnenie vašich finančných záväzkov, najbežnejšou stratégiou je presun rizika na ostatných.
Vlastnícke životné poistenie môže kompenzovať finančné následky uhynutia skôr, ako sa niekto stane. Viete, koľko životného poistenia potrebujete? Závisí to od vašej finančnej situácie, súčasných a budúcich záväzkov a vašej schopnosti plniť poistné. Ak vysoká platba poistného obmedzuje vašu schopnosť kúpiť primeranú výšku poistného, zvážte rozdiely medzi poistením na dobu určitú a trvalým poistením.
2. Zlé zdravie alebo fyzické trauma
S pribúdajúcim vekom sa zvyšuje pravdepodobnosť hospitalizácie. 65-ročný muž má takmer šesťkrát vyššiu pravdepodobnosť, že bude prijatý do nemocnice ako 30-ročný. Náklady na starostlivosť môžu byť tiež zničujúce: stanovenie zlomenej nohy môže stáť až 7 500 dolárov a trojdňový pobyt v nemocnici je okolo 30 000 dolárov.
Štúdia z roku 2016 v časopise JAMA Internal Medicine Journal zistila, že priemerné náklady na škodu, ktoré pacientovi pripadajú v nemocnici, sa pohybovali od 1 219 do 1 875 dolárov, čo je rozdiel pripisovaný typu poisťovateľa. V závislosti od vlastných zdrojov sú vysoké účty za lekárstvo príčinou 18 až 56% osobných bankrotov, ktoré sa každoročne podávajú v Spojených štátoch..
Tieto náklady nezahŕňajú stratené mzdy, zatiaľ čo človek nemôže pracovať, či už dočasne alebo natrvalo. Hoci bezpečnostná sieť sociálneho zabezpečenia poskytuje určitý príjem - mesačný priemer 1 171 dolárov v roku 2017 - sotva postačuje na pokrytie potrieb.
Prevod rizika na poisťovňu je zvyčajne najlepšou možnosťou, pretože pravdepodobnosť hospitalizácie, zdravotného postihnutia a ušlého príjmu je počas života dosť vysoká. Pre rodinných príslušníkov sú šance ešte vyššie. I tí, ktorí majú zdanlivo dobré zdravie, môžu mať lekársku pohotovosť.
Lekárske a nemocničné účty
Zdravotné poistenie môže uhradiť drahé, neočakávané lekárske a nemocničné účty. Ak nemôžete previesť riziko z dôvodu nákladov na poistné, existujú možnosti, ako získať lekársku starostlivosť bez zdravotného poistenia.
Príjem z dôvodu zdravotného postihnutia
Podľa údajov sociálneho zabezpečenia bude jeden zo štyroch 20-ročných (mužov alebo žien) postihnutých skôr, ako dosiahnu normálny vek odchodu do dôchodku. Spolková vláda poskytuje verejnú bezpečnostnú sieť pre osoby so zdravotným postihnutím, ale je sotva nad obživou. Ak ste mladí, je dôležité pokrytie pre krátkodobé a dlhodobé postihnutie.
3. Strata príjmu
Vedci z Oxfordu Carl Benedikt Frey a Michael Osborne zistili, že takmer polovica pracovníkov v USA má pracovné miesta, ktoré sa v budúcnosti pravdepodobne nahradia automatizáciou. Postup nahradenia stratených pracovných miest radom dočasných nezávislých prác na požiadanie sa označil ako „obrovská ekonomika“. Prieskum organizácie Freelancer Union odhadoval, že v súčasnosti na voľnej nohe pracuje 53 miliónov Američanov.
Príčiny straty príjmu sú rôzne, od nezamestnanosti až po zlé investičné výsledky. Pre väčšinu ľudí je nižší príjem následkom rozhodnutia o odchode do dôchodku. Keďže riziko straty ušlého príjmu nie je možné poistením previesť na iné, najlepšou stratégiou je kombinácia vyhýbania sa, znižovania a akceptovania rizika.
Vyhnite sa riziku nezamestnanosti
Zabezpečenie trvalého zamestnania si vyžaduje kombináciu obranných a útočných opatrení. Paul Bernard, 20-ročný veterán koučingu práce, odporúča kroky na zabránenie strate zamestnania, vrátane pochopenia priorít zamestnávateľa a naučenia sa hrať kancelársku politiku.
Na futbalovom ihrisku je najlepšou obranou dobrý priestupok. To isté platí pre kariéru a zabezpečenie príjmu. Ľudia, ktorí vynikajú vo svojom zamestnaní, sú s najväčšou pravdepodobnosťou prepustení počas recesie a s najväčšou pravdepodobnosťou sú príjemcami vyšších príjmov a postavenia. Ako bývalý zamestnávateľ, ako aj zamestnanec, ktorý úspešne vyliezol na firemný rebrík, som použil rôzne stratégie na povýšenie, zvýšenie a bonusy. Stručne povedané, hviezdni hráči sú zriedka obmedzení na atletiku alebo podnikanie.
Znížte dopad neočakávaných stratených príjmov
Strata zamestnania, rozvod alebo odchod do dôchodku môžu drasticky ovplyvniť príjem. Napriek tomu existujú kroky, ktoré môžete podniknúť, aby ste ranu dostali.
Zriadením fondu pre núdzové situácie sa vyhnete zhoršovaniu vašich finančných ťažkostí. Namiesto toho, aby ste si museli predčasne požičiavať peniaze alebo predávať aktíva, vám vybudovanie hotovostnej rezervy v dobrých časoch pomôže prekonať ťažké časy. V skutočnosti môže byť užitočné mať dva núdzové účty - jeden pre krátkodobé, okamžité potreby a druhý pre dlhodobé rozsiahle krízy..
Ochrana rodiny pred finančným chaosom po rozvode je kritická napriek emocionálnemu stresu, ktorý sprevádza rozdelenie. Matky zostávajúce doma sú obzvlášť citlivé na následky prerušeného manželstva. Dokonca aj párom, ktoré udržiavajú občianske vzťahy, je ťažké náhle podporiť dve domácnosti na rovnakom príjme, ktorý predtým podporoval. Existuje niekoľko spôsobov, ako sa vyhnúť rozvodom po finančných rozvodoch, vrátane zníženia výdavkov až do dosiahnutia finančnej stability.
Prijať a pripraviť sa na riziko nižšieho príjmu v dôchodku
V určitom okamihu ich života väčšina ľudí odchádza do dôchodku podľa výberu alebo nevyhnutnosti. Bohužiaľ, len málokto sa pripravuje na výrazný pokles príjmu a vplyv na ich životný štýl. Podľa správy o sociálnom zabezpečení asi polovica amerických domácností vo veku 55 rokov a viac nemá žiadne dôchodkové úspory. Tieto domácnosti sú úplne závislé na mesačných platbách sociálneho zabezpečenia za príjem, ktorých priemerná hodnota v januári 2016 bola 1 341 dolárov.
Ak má domácnosť úspory, prevedením tejto sumy na doživotnú mesačnú anuitu sa počas ich dôchodkových rokov zvýši príjem približne o 649 dolárov, čo predstavuje spolu približne 2 000 dolárov mesačne alebo 24 000 dolárov ročne. Podľa posledných záznamov úradu Census Bureau je priemerný príjem domácnosti pre ľudí bezprostredne pred odchodom do dôchodku (vek 55 - 60 rokov) 62 802 dolárov. Inými slovami, aj tí, ktorí majú úspory, pravdepodobne po odchode do dôchodku zažijú 60% pokles príjmu.
Namiesto toho, aby ste zažili riziko zníženia príjmu v dôchodku, môžete sa pripraviť na nepredvídané udalosti počas svojich pracovných rokov vybudovaním dôchodkového fondu. V predchádzajúcom článku som uviedol príklad priateľa, ktorý otvoril IRA v roku 1974. Počas nasledujúcich 39 rokov prispel maximálnou sumou povolenou podľa plánu, celkom 180 000 dolárov. Aj keď bol konzervatívnym investorom, jeho účet mal pri odchode do dôchodku v roku 2013 v hodnote viac ako 502 000 dolárov. Očakávaním poklesu príjmu pri odchode do dôchodku sa mu podarilo vykrmiť bodnutie.
4. Strata aktív
Fyzické aktíva môžu byť zničené, odcudzené, stratené, rozbité alebo zastarané a bezcenné. Nehmotný majetok, ako je mena, cenné papiere, patenty, informácie o vlastníctve alebo povesť, môže tiež stratiť časť alebo celú svoju hodnotu. Riziko straty vecí, ktoré si ceníme, je stále prítomné.
Našťastie, riziká straty v mnohých prípadoch môžu byť prenesené na iných nákupom:
- Poistenie domácnosti / budovy. Hypotekárni veritelia zvyčajne požadujú od dlžníkov, aby získali poistenie majiteľa domu na ochranu svojich záložných práv na obytné a komerčné nehnuteľnosti. Krytie môže zahŕňať opravu alebo výmenu stavby, jej obsah a zodpovednosť za škodu spôsobenú tretím osobám počas vlastníctva..
- Poistenie automobilov. Všetky okrem jedného z päťdesiatich štátov (New Hampshire) vyžadujú na vozidlách poistenie zodpovednosti za škodu. Veritelia zvyčajne vyžadujú komplexné a havarijné poistenie každého vozidla, ktoré financujú. Existuje rozdiel na krytie rozdielu medzi trhovou a úverovou hodnotou, ak táto prevyšuje prvú v prípade úplnej straty, a poistenie osobitne určené pre klasické a exotické automobily. Mnoho majiteľov automobilov nakupuje rozšírené záruky, aby sa predišlo riziku vysokých nákladov na opravu v dôsledku mechanických porúch.
- Poistenie fyzického majetku vysokej hodnoty. Aj keď poistenie domácnosti môže pokrývať náklady na výmenu niektorých položiek, je nepravdepodobné, že sú chránené šperky, kožušiny, umelecké predmety alebo zberateľské predmety s hodnotami nad 1 000 - 2 000 USD. K poisteniu majiteľa domu je možné pridať jazdca za príplatok. K dispozícii sú aj poistné podmienky špeciálnych poisťovateľov na krytie rizika straty. Pri kúpe takéhoto poistenia nezabudnite pravidelne kontrolovať trhové hodnoty, aby ste sa uistili, že ste plne chránení. Britský herec Rowan Atkinson v roku 2011 havaroval na McLaren F1 vo výške 640 000 GBP a na základe špeciálnej politiky dostal výplatu 900 000 GBP za opravy. Rowan, žiaľ, nezvýšil poistnú sumu na pokrytie stúpajúcej hodnoty vozidla v čase nehody v hodnote 3,5 milióna GBP. V roku 2015 predal auto za 8 miliónov GBP (12,2 milióna USD).
Riziko straty sa môže preniesť aj na iné subjekty. Napríklad, namiesto znášania rizika zastarania si môžete zvoliť prenájom proti kúpe alebo zmluvu o zodpovednosti s treťou stranou. Napríklad mnohí sa snažia znížiť riziko zlej investičnej výkonnosti najímaním profesionálnych poradcov alebo nákupom podielových fondov.
Bez ohľadu na to, či je riziko prevedené alebo nie, vlastníci by mali prijať osobitné opatrenia na zníženie pravdepodobnosti straty majetku:
- Prijatie vhodných bezpečnostných opatrení. Kroky ako vytvorenie domáceho vlámania odolného proti vlámaniu a ochrana citlivých informácií pred počítačovými hackermi znižujú možnosť krádeže nekalými stranami. Vlastníci podnikov musia byť aktívni, aby zabránili podvodom a krádežiam zamestnancov. Nehmotný majetok, ako sú patenty, ochranné známky a iné majetkové položky, možno legálne chrániť, zatiaľ čo strata informácií odchádzajúcimi zamestnancami môže byť zmluvne obmedzená.
- Udržiavanie aktív v dobrom stave. Pravidelná údržba vášho domu a automobilu ochráni hodnotu vášho majetku a zabráni vzniku problémov spôsobených poškodením a zanedbávaním. V mnohých prípadoch je prenájom profesionálneho dodávateľa lacnejší ako kutilstvo. Obmedzenie strát na akciovom trhu pomocou príkazov na zastavenie je proaktívnym spôsobom, ako udržať svoje investície v dobrom stave.
- Zaistenie rizika. Systematické alebo nedoceniteľné riziko je spojené so všetkými investičnými aktívami. Je nepredvídateľné a nemožné sa mu úplne vyhnúť. Diverzifikácia aktív je jedným zo spôsobov znižovania trhového rizika. Medzi ďalšie patrí vyhýbanie sa vysoko volatilným cenným papierom, využívanie pákového efektu a prijímanie kontra-pozícií. Ten sa týka držania súčasných pozícií v dvoch investíciách, ktoré reagujú v opozícii voči rovnakému stimulu. Napríklad akcie s vysokým rastom sa najlepšie darí v stabilných ekonomikách, keď je investorské nadšenie vysoké, zatiaľ čo úžitkové akcie lepšie v upadajúcich ekonomikách alebo recesii. Pri objavení registrovaných opcií niektorí investori používajú kryté opcie na volanie na zníženie rizika.
Záverečné slovo
Najlepším spôsobom, ako znížiť riziko vo svojom živote, je zostať ostražití. Kľúčom k prevencii a znižovaniu strát je držať krok s aktuálnymi udalosťami a rizikami, ktoré vás ovplyvňujú. Či už veríte v osud alebo super-prognostici, neistota o budúcnosti je stále prítomná.
Každý z nás sa rozhodne, ako budeme riešiť riziko. Nemecký filmár Werner Herzog je rizikovo nepriaznivý: „Radšej som nažive, takže som opatrný pri riskovaní.“ Medzitým je Sonny Mehta, predseda vydavateľskej skupiny Knopf Doubleday Publishing Group, agresívnejší a nachádza „niečo príťažlivé pre riskovanie“.
Bez ohľadu na váš rizikový profil je nevyhnutná expozícia určitému riziku. Naučiť sa identifikovať, kvantifikovať a riadiť riziká je nevyhnutné pre fyzickú, psychickú a finančnú pohodu. Keď čelíte neodvrátiteľnému riziku, nezabudnite na radu Marka Zuckerberga, zakladateľa Facebooku: „Najväčším rizikom nie je riskovať.“
Co si myslis? Ste vyhýbajúci sa rizikám alebo riskujúci? Ako to pre vás vyšlo?
