Ako maximalizovať svoju mieru úspor - 12 tipov, ako ušetriť viac peňazí
Nikto vám nepovie, kde nájsť počiatočné peniaze na investovanie.
Je to preto, že je to odpoveď, ktorú nikto naozaj nechce počuť: Musíte žiť ďaleko, hlboko pod svojimi prostriedkami a zachrániť ho. Musíte maximalizovať svoju mieru úspor, percento svojho čistého príjmu, ktorý ste vložili na úspory a investície.
Charlie Bilello, výskumný riaditeľ finančnej poradenskej spoločnosti Pension Partners, spoločnosti Marketwatch preukázal, že vaša miera úspor má väčší vplyv na vaše bohatstvo ako návratnosť investícií, aj keď návratnosť investícií získava všetky pôvaby a pokrytie vo finančných médiách..
Cena stavebného bohatstva je vysoká miera úspor, ktorá vyžaduje disciplínu. Nie je zábavné riadiť sedemročné Honda, zatiaľ čo vaši kolegovia a priatelia riadia úplne nové BMW. Ale ak si chcete vybudovať skutočné bohatstvo, je na čase brať vážne svoju mieru úspor a začať zhodnocovať peniaze do investícií zameraných na rast alebo príjem, vďaka ktorým budete skutočne bohatí, namiesto toho, aby ste len hľadali svojich priateľov..
Taktika na maximalizáciu miery úspor
Zvýšenie vašej miery úspor je čiastočne o rozpočte, ale menej je skôr problém so správaním, ako je to matematický problém.
Niektoré z tipov nižšie sú triky alebo hacky, ktoré vám pomôžu minúť menej a zároveň dosiahnuť podobnú kvalitu života. Niektoré sa týkajú znižovania plytvania peniazmi, iné automatizácie úspor a iné zvyšovania príjmu. Všetci si vyžadujú zvýšený pocit priority voči hromadeniu bohatstva.
Pamätajte, že keď ste sa rozhodli zvýšiť mieru svojich úspor, ide skôr o prijatie spôsobu myslenia, ako o akúkoľvek taktiku alebo akciu. Ak je pre vás prioritou udržiavať krok s Jonesesom, neočakávajte, že vám ušetrí veľa peňazí, pretože vždy existuje niekto s drsnejším životným štýlom, s ktorým sa porovnávate.
Začnite internalizovať túžbu vybudovať skutočné bohatstvo. Trvá to trpezlivosť, čas a disciplína, z ktorých žiadna nie je sexy. Neexistuje však efektívnejší spôsob, ako budovať dlhodobé bohatstvo, ako investovaním každého možného centu do investícií s vysokou návratnosťou investícií a nechaním zmesi výnosov..
1. Pred nastavením rozpočtu nastavte cieľovú mieru úspor
Keď väčšina ľudí vytvorí rozpočet, začne so svojimi nákladmi. Potom premýšľajú o uložení všetkého, čo zostalo. Je to ako pokračovať vo všetkých vašich súčasných stravovacích návykoch, keď sa snažíte schudnúť. Chýba zmysel: rezať.
Namiesto toho začnite s cieľovou mierou úspor a čím je vyššia, tým rýchlejšie budete vytvárať bohatstvo.
Zvážte napríklad úspory pri odchode do dôchodku. Dnešní investiční poradcovia odporúčajú 15% mieru úspor pre dospelých, ktorí chcú pracovať v bežnej 40 až 45-ročnej kariére, po ktorej nasleduje 20 až 30-ročný odchod do dôchodku so 4% mierou výberu. V tejto časti programu PlanAdviser nájdete matematiku a zdôvodnenie tohto 15% základného stavu.
Čo ak však nechcete pracovať 40 až 45 rokov? Jednoduché: Zvýšte svoju mieru úspor, aby ste odrezali počet rokov, ktoré musíte pracovať. Poznám učiteľov, ktorí odišli do dôchodku pred dosiahnutím 30 rokov, a ušetrili a investovali 75% ich príjmu.
Prvým krokom je nastavenie cieľovej miery úspor. Vyberte percentuálny podiel, pozrite sa na to, čo vám umožní minúť výdavky, a potom na základe tohto čísla naplánujte svoje výdavky.
2. Automatizujte svoje úspory
Pamätajte, že úspora ďalších peňazí je problémom so správaním. Čím viac sa spoliehate na disciplínu pri šetrení, tým menej je pravdepodobné, že splníte svoju cieľovú mieru úspor.
Namiesto toho, aby ste sa spoliehali na seba, že minú iba určitú sumu, získajte peniaze zo svojho bežného účtu skôr, ako ich môžete minúť. Moja obľúbená technika je nastaviť automatizované opakujúce sa prevody, ktoré sa uskutočnia zakaždým, keď dostanete zaplatené. V deň výplaty dostanete priamy vklad a do 24 hodín dôjde k automatickému prevodu na váš sprostredkovateľský účet, sporiaci účet alebo dlh, ktorý sa snažíte splatiť.
Ďalším spôsobom, ako ovplyvniť svoje budúce správanie, je dať sporiaci alebo sprostredkovateľský účet o niečo ďalej mimo dohľadu a mimo mysle. Nastavte svoj sporiaci alebo sprostredkovateľský účet v inej banke alebo finančnej inštitúcii, ako je váš hlavný kontrolný účet, aby ste ho na hlavnom paneli nevidili pri prihlásení do online bankovníctva na bežnom účte..
Existujú dokonca aj mobilné aplikácie, ktoré automatizujú vaše úspory za vás. Prečítajte si o Qapital, Chime Bank a Digit ako príklady.
Ak investujete do akcií, vytvorte automatizované investície, aby ste využili priemerovanie dolárových nákladov a znížili riziko vo svojom portfóliu akcií. Je to ten istý princíp v práci: Automatizujte „tú správnu vec“, aby ste sa nestratili chamtivo alebo nenásytne a v pokušení vyskúšať si čas na trhu..
Najjednoduchšie zo všetkého je automatizácia opakujúcich sa platieb na splácanie vašich kreditných kariet a iných dlhov s vysokým úrokom.
3. Splatiť dlh s vysokým úrokom ASAP
Viem, že som už povedal, že úspory nie sú matematickým problémom, ale tu je matematický problém, ktorý treba zvážiť: Ak máte dlh z kreditnej karty s úrokom 24% a máte investičnú príležitosť, ktorú by ste podľa očakávania mali zarobiť 10% NI vaše úspory pri splácaní dlhu z kreditnej karty alebo investovaní peňazí ako prvé?
Nie je to triková otázka. Splnením dlhu máte skutočnú návratnosť 24% v porovnaní s možnou návratnosťou 10% z investície. Urobte všetko, čo môžete, aby ste splatili dlh z kreditnej karty čo najrýchlejšie. Úrok, ktorý zaplatíte zostatkom, sú stratené peniaze - peniaze, ktoré nemôžete dať na budovanie bohatstva.
Ak máte nezabezpečený osobný dlh, ktorý vás stojí viac ako 7% až 8%, uprednostnite ho. Skúste použiť dlhovú snehovú guľu alebo lavínové metódy, osvedčené prístupy k rýchlemu splateniu dlhu.
Zaistené dlhy, ako sú hypotéky a pôžičky na autá, majú tendenciu účtovať menší úrok, čo z nich robí nižšiu prioritu. Keď začnete investovať peniaze, zvážte ich ponechanie na mieste.
4. House Hack na zníženie alebo odstránenie platby za bývanie
Bývanie je najväčším výdavkom v rozpočtoch väčšiny ľudí. To znamená, že má najväčší potenciál, ako ušetriť peniaze.
Existuje veľa spôsobov, ako „preniknúť do hacku“ a nechať za vás zaplatiť niekto iný. Klasickým modelom je kúpiť si malú budovu s viacerými jednotkami, presunúť sa do jednej z jednotiek a ostatné prenajať. Na jej financovanie môžete dokonca použiť pôžičku FHA s 3,5% akontáciou.
Môžete si tiež postaviť príslušenskú bytovú jednotku - tiež známu ako svadobný apartmán alebo babička - a prenajať si ju. Alebo si môžete prenajať izbu vo svojom dome; v mojom prvom dome môj spolubývajúci zaplatil takmer tri štvrtiny hypotéky.
Ak sa vám nepáči myšlienka stáleho spolubývajúceho, môžete si občas prenajať izby na Airbnb, aby ste si priniesli nejaké peniaze navyše. Alebo by ste sa mohli úplne vzdať iných ľudí a jednoducho si prenajať úložný priestor v susedovi alebo v obchode v mojom dome.
Môj obchodný partner Deni sa stal ešte kreatívnejším a priniesol zahraničného študenta prostredníctvom služby, ktorá platí štedrý mesačný štipendium. Tento príspevok pokrýva viac ako polovicu hypotéky.
Príliš veľa ľudí robí chybu, keď si myslia, že ich platba na bývanie je fixná. Nie je.
5. Zbavte sa auta
Doprava je druhým najvyšším výdavkom v rozpočtoch väčšiny ľudí. A je to ďaleko, oveľa vyššie, než si väčšina ľudí myslí.
Náklady na vlastníctvo, údržbu a vedenie vozidla nezahŕňajú iba platby za auto, ale aj poistenie, plyn, údržbu a opravy a parkovanie. Podľa AAA sú priemerné náklady na vlastníctvo automobilov v USA takmer 9 000 dolárov ročne. To je veľký rozpočet.
Po prvé, vážne zvážte bývanie bez automobilu alebo zdieľanie automobilu so svojím manželom / manželkou, iným významným alebo spolubývajúcim. Väčšina ľudí túto myšlienku okamžite odmietne, ale urobte si čas na skutočné premyslenie dôsledkov a toho, čo by ste sa vzdali v porovnaní s tým, čo by ste ušetrili.
Mohli by ste namiesto toho ísť do práce na bicykli alebo chodiť? Vozový park? Choďte verejnou dopravou? Využívate jazdné programy ako Uber a Lyft efektívnejšie? Začnite premýšľať mimo poľa a hľadajte spôsoby, ako ušetriť peniaze na náklady na dopravu.
6. Varte (takmer) každú jedlo doma
Tretím najväčším výdavkom v rozpočtoch väčšiny ľudí je jedlo.
Iste, večera vonku je pekná každú chvíľu, ale to je výdavok na zábavu, nie na jedlo. Okrem niekoľkonásobného účtovania nákladov na prísady označujú reštaurácie podľa Business Insidera nápoje, ako je víno, o 200% až 400% - nehovoriac o ďalších 15% až 20% za jeden tip. Čo nehovorí nič o strážení detí, ak máte deti.
Reštaurácie, brať so sebou, donáška - všetko to stojí omnoho viac ako varenie vlastného jedla.
Nastavte nižší rozpočet na potraviny na základe nákladov na varenie každého jedla - raňajky, obedy a večere - doma. Ak je na konci dlhého pracovného dňa problém s časom alebo energiou, vyskúšajte tieto recepty na prípravu mraziacich jedál pripravených vopred.
Ušetrite peniaze na obedoch tým, že každý deň prinesiete obed do práce. Vyskúšajte tieto lacné nápady na obed hnedej tašky pre dospelých a zdravé nápady na obed v škole pre deti. Moja žena a ja varíme dvojnásobnú porciu na večeru, takže sme mali zvyšky na ďalší deň na obed. Vyskúšajte tieto recepty a tipy, ako čo najlepšie využiť zvyšky.
Čím viac varím, tým viac ma baví a tým lepšie sa k tomu dostávam. Je to cnostný cyklus. Začnite jednoduchými receptami na svoje obľúbené jedlá. Prestaňte platiť niekomu inému za prípravu jedla a začnite to robiť sami, ak chcete vážne ušetriť.
7. Odrežte kábel
Ak v dnešnom svete existuje jeden zjavný výdavok, je to káblová televízia. Priemerná mesačná cena káblovej televízie v roku 2018 bola podľa Fortune 107 dolárov. To je 1 284 dolárov ročne.
Medzitým Netflix začína na 8,99 dolárov mesačne, Hulu na 7,99 dolárov mesačne a Amazon Prime stojí 12,99 dolárov mesačne. Zbavte sa káblov a namiesto toho vyskúšajte službu streamovania online.
Alebo ešte lepšie, úplne sa zbavte svojho televízneho predplatného. Sledovanie televízie stojí viac ako len peniaze. Keď sa vykopávate zo zvyku v televízii, strácate menej času na gauči, trávite viac času so svojou rodinou a priateľmi a môžete sa venovať záujmom - možno aj koníčkom, ktorý vám platí.
8. Zrušiť všetky nepodstatné odbery
Šanca je, že káblová televízia nie je jediné predplatné, ktoré každý mesiac strácate. Sadnite si a pozrite sa na vaše posledné dva mesiace. Na aké opakujúce sa odbery míňate peniaze, ktoré výrazne nezlepšujú váš život?
Napríklad v USA sa počet predplatných schránok rozrástol na viac miliárd dolárov. Spoločnosti milujú model predplatného; musia uskutočniť iba jeden predaj, ale každý mesiac od vás získavajú peniaze. Ale stoja predplatné za to náklady? Vyberte si svoje odbery pomocou hrebeňa s jemnými zubami a každý mesiac zrušte každé z nich, ktoré vás nenecháva skákať radosťou..
9. Prepnite na „Všeobecný“ telefónny plán
Štyria najväčší mobilní operátori - Sprint, Verizon, AT&T a T-Mobile - míňajú obrovské množstvo peňazí na budovanie značky. Účtujú prémiové sadzby zákazníkom, ktorí sú ochotní zaplatiť za svoje obchodné značky.
Áno, udržiavajú tiež veľké mobilné siete pokrytia. Nepoužívajú však výlučne svoje siete; predávajú prístup „všeobecným“ dopravcom, aby používali rovnaké siete. Napríklad spoločnosť Boost Mobile používa sieť Sprint 4G / LTE. Kriket využíva bezdrôtovú sieť spoločnosti AT&T. MetroPCS využíva sieť T-Mobile.
Je to ako kupovať generické verzie liekov na predpis. Účinná látka (sieť) je rovnaká; Jediným rozdielom je branding. Prečítajte si tieto spôsoby, ako ušetriť peniaze na mobilnom telefóne a prestať platiť za branding.
10. Získajte Raise
Zvýšenie miery úspor nie je len o tom, že budete míňať menej. Na problém môžete zaútočiť aj z iného smeru a zarobiť viac. Trik je, samozrejme, vyhnúť sa inflácii životného štýlu a udržať vaše výdavky na nízkej úrovni, aj keď sa zvyšuje váš príjem.
Jedným zo spôsobov, ako to dosiahnuť, je získať prostriedky na povýšenie v práci. Vyskúšajte tieto tipy a položte základy pre získanie povýšenia a povýšenia na svoju súčasnú prácu. Keď príde čas, požiadajte svojho šéfa o zvýšenie a presvedčte sa, že to stojí za to.
Ak to zlyhá, hľadajte inde. Zamestnanci si často môžu zaistiť väčšie navýšenie tým, že si nájdu nové zamestnanie, ako môžu vyjednaním so svojím súčasným zamestnávateľom.
Dajte si pozor, aby ste príliš často nezamestnávali zamestnávateľov, pretože by ste mohli zanechať menej atraktívneho kandidáta pre zamestnávateľov, ktorí sa chcú dlhodobo obsadzovať. Pamätajte tiež na to, že začatie nového zamestnania je spojené s množstvom práce navyše, keď sa učíte o technologických systémoch novej spoločnosti, spôsoboch podnikania, podnikovej kultúre a svojich nových kolegoch..
11. Spustite (alebo rozbalte) vedľajší koncert
Nikto hovorí, že musíte získať navýšenie, aby ste zarobili viac peňazí. Na koncerte sa dnes zúčastňuje viac Američanov ako kedykoľvek predtým - podľa prieskumu Gallup z roku 2018 viac ako 36%.
Vedľajšie koncerty nielenže prinesú viac peňazí, ale tiež diverzifikujú vaše toky príjmov a môžu ponúknuť prístup k odpočtom dane, ktoré nie sú dostupné tradičným zamestnancom W-2. Mnoho zamestnancov začína vedľajší obchod, zatiaľ čo stále pracuje na plný úväzok, a potom ho rozrastá z vedľajšieho koncertu na plný úväzok.
Ak si nie ste istí, aký druh vedľajšieho koncertu sa má začať, tu sú východiskové body niektoré populárne nápady pre vedľajšie koncerty. Na voľnej nohe je skvelý spôsob, ako začať; vyskúšajte tieto tipy, ako zarobiť viac peňazí ako nezávislý pracovník online.
Keď váš príjem stúpa, opäť nezabudnite udržať nízke náklady a zvýšiť tak svoje úspory. Väčšina ľudí to neurobí a podľahne inflácii životného štýlu, čo ponecháva mieru ich úspor nezmenenú alebo dokonca nižšiu.
12. Využite zodpovedajúce príspevky
Kto nemá rád voľné peniaze?
Jedným zo spôsobov, ako efektívne zvýšiť svoju mieru úspor, je využitie príspevkov zamestnávateľa na vaše dôchodkové sporenie. Mnoho zamestnávateľov ponúka zodpovedajúce príspevky ako spôsob poskytovania dôchodkových požitkov iba pre tých zamestnancov, ktorí ich skutočne ocenia.
Napríklad povedzte, že váš zamestnávateľ ponúka 100% zhoda pre prvé 4% z vašej mzdy, ktorú prispievate na svoj účet 401 (k) alebo 403 (b), a 50% zhoda pre najbližších 4%, z ktorých prispievate, pre maximálneho zamestnávateľa príspevok vo výške 6% z vášho platu. To je ďalších 6% vašej efektívnej úspory, bezplatne. Jediné, čo musíte urobiť, je to, čo by ste mali robiť: aj tak ušetriť peniaze na dôchodok.
Nepredpokladajte, že viete všetko o výhodách vašej spoločnosti. Ak nemáte krištáľovo jasné chápanie dôchodkových výhod zamestnávateľa, dohodnite si stretnutie s personálnym oddelením. Spýtajte sa na zodpovedajúce príspevky, a aj keď ich neponúkajú, stále zvážte vloženie peňazí do spoločnosti 401 (k), pretože limity príspevkov sú niekoľkokrát vyššie ako pre IRA..
Záverečné slovo
Maximalizácia miery úspor nie je rýchla a nie je sexy. Je to opak systému rýchleho zbohatnutia. Je to však najspoľahlivejší spôsob budovania bohatstva.
Znížte svoje výdavky - dramaticky. Zvýšte svoj príjem tak, ako je to len možné. Splatte svoje vysoké úroky. Automatizujte svoje úspory a investície a reinvestujte dividendy, aby ste maximalizovali zloženie. Zabudnite na tipy na akcie a získajte rýchlu taktiku. Zamerajte sa na základy a stanete sa bohatým.
Koniec koncov, ako zarobiť peniaze, si vyžaduje peniaze a na prvom mieste, keď začnete s získavaním zdrojov, sú vaše vlastné úspory.
Aké sú vaše obľúbené spôsoby, ako ušetriť viac peňazí? Čo plánujete robiť s ušetrenými peniazmi?
