Koľko si môžem dovoliť za nové auto? - 4 veci na zváženie

Existuje mnoho nákladov, ktoré nafúknu náklady na automobil nad rámec jednoduchej ceny lístka. Chcete sa ubezpečiť, že zakúpené auto je skutočne také, aké si skutočne môžete dovoliť, takže skôr, ako podpíšete vozidlo a idete, uistite sa, že plne rozumiete nákladom na nákup automobilu..

Faktory ovplyvňujúce cenovú dostupnosť automobilov

1. Mesačná platba autom

Ak ste ako väčšina kupujúcich automobilov, pravdepodobne si pred predajom v autosalóne zaistíte pôžičku. Ale len preto, že plánujete platiť za auto na splátky, nemusí to nevyhnutne znamenať, že si môžete kúpiť. Aj keď platiť 400 dolárov mesačne znie oveľa lepšie ako platiť 20 000 dolárov vopred, musíte pamätať na to, že to bude 400 dolárov mesačne počas nasledujúcich 36, 48 alebo 60 mesiacov - ak nie dlhšie.

Prezrite si podrobne svoj rozpočet a uistite sa, že si môžete dovoliť platbu autom. Zistite, aký disponibilný príjem máte po zaplatení všetkých vašich životných výdavkov, ako sú hypotéka alebo nájom, jedlo, poistenie, zábava, plyn, cestovanie, verejné služby a platby dlhov. Pomáha to sledovať výdavky na niekoľko mesiacov, aby ste zistili, kam vaše peniaze idú, a zistiť, či je v rozpočte krútená miestnosť..

Pravidelne by vaše mesačné prepravné náklady - ktoré zahŕňajú platby za autá, poistenie automobilov a plyn - nemali prekročiť 20% vášho mesačného hrubého príjmu. Na ilustráciu, ak zarobíte 2 000 dolárov mesačne, vaše celkové náklady na autá by nemali byť vyššie ako 400 dolárov mesačne. Primerané mesačné členenie môže zahŕňať 200 dolárov za platbu automobilom, 100 dolárov za benzín a 100 dolárov za poistenie vozidla.

2. Úroky

Cena automobilu nie je jediná vec, ktorá ovplyvňuje celkové náklady na vozidlo. Pokiaľ nemáte nárok na 0% financovanie - čo si zvyčajne vyžaduje minimálne kreditné skóre vo vysokých 700-tych rokoch - budete platiť úrok z úveru na auto. Úrok sa môže javiť ako malý kúsok skladačky, ale vaša sadzba ovplyvňuje vaše mesačné platby, čo môže ovplyvniť typ automobilu, ktorý si môžete dovoliť.

Napríklad po preštudovaní vašich príjmov a dlhov sa banka môže rozhodnúť, že môžete minúť 370 dolárov mesačne na platbu automobilom. Na základe 60-mesačného obdobia s úrokovou sadzbou 4,25% si môžete kúpiť auto s cenovkou 21 000 dolárov - nie zlá suma. Ak však máte problémy s úverom a skončíte s úrokovou sadzbou 8%, vaša kúpna sila je ovplyvnená. Keďže maximálna suma, ktorú môžete minúť na mesačnú platbu automobilom, je 370 $, vyššia úroková sadzba zníži vašu kúpnu silu na 18 000 dolárov.

Nenechajte sa chytiť zlým kreditným skóre. Pred požiadaním o pôžičku na vozidlo si objednajte bezplatnú kópiu vašej kreditnej správy. Týmto spôsobom môžete namietať chyby, ktoré by mohli znížiť vaše skóre, napríklad oneskorené platby, ktoré veritelia nesprávne nahlásili. Ak včas dosiahnete zlé skóre, môžete nákup odložiť a podniknúť kroky na zlepšenie svojho kreditného skóre.

3. Záporný kapitál z predchádzajúceho vozidla

Ak financovate auto, s ktorým chcete obchodovať pri novom nákupe, môžete skončiť so záporným vlastným imaním. Takto funguje negatívny kapitál: Keď idete obchodovať so svojím autom, obchodný zástupca ho ohodnotí a ako svoju obchodnú hodnotu vám ponúkne zadanú sumu v dolároch. Táto suma môže byť, žiaľ, nižšia ako suma, ktorú dlhujete za vozidlo. To neznamená, že nemôžete obchodovať s automobilom a kúpiť si nové, ale to znamená, že rozdiel medzi tým, čo dlhujete za auto, a jeho hodnotou výmeny, má vplyv na to, koľko zaplatíte za svoje nové auto..

Ak napríklad dlhujete 8 000 dolárov za auto, s ktorým obchodujete, ale obchodné zastúpenie vám ponúka 5 000 USD, to je rozdiel 3 000 USD. Predajca potom vyrovná tento rozdiel s cenou vášho nového vozidla. To zvyšuje náklady na nové vozidlo, ako aj mesačné platby. V závislosti od toho, ako sa Vaša mesačná platba zvyšuje, môže negatívny kapitál dať nové auto mimo dosah.

Ak sa chcete vyhnúť negatívnemu vlastnému imaniu, lepšie predávate svoje súčasné auto ako súkromnú stranu, pretože hodnota súkromnej strany automobilu je zvyčajne vyššia ako jeho obchodná hodnota. Môžete auto predať sami, splácať pôžičku na auto a potom kúpiť nové vozidlo.

Ak sa rozhodnete pokračovať a obchodovať so svojím autom, nezabudnite dať predajcovi zálohu, ktorá kompenzuje akýkoľvek negatívny kapitál. To vám bráni vo financovaní záporného vlastného kapitálu pomocou vašej novej pôžičky.

4. Poistné za poistenie vozidla

Neexistuje nič také ako jednorázové poistenie vozidla. Pravda je, že to, čo platíte za pokrytie, je založené na mnohých faktoroch, vrátane vášho veku, jazdného záznamu, značky a veku vozidla a typu vášho pokrytia. Ak v súčasnosti riadite staršie auto, pravdepodobne platíte nízke poistné - sadzbu, ktorú pravdepodobne pobozkáte pri kúpe novšieho auta.

V roku 2010 som upgradoval svoju Toyota Toyota 1998 v roku 1998 na Toyota Camry v roku 2010. Výsledkom je, že moje mesačné poistné na poistenie automobilov vyskočilo o 65 dolárov mesačne. Čakal som, že zaplatím viac, ale nečakal som, že sa zvýši cena.

Aby ste sa vyhli neočakávanému poistnému, zavolajte svoju poisťovňu, aby pred nákupom požiadala o cenovú ponuku zdarma. Poisťovacie spoločnosti môžu poskytnúť pomerne presný odhad vášho nového poistného na základe značky a modelu automobilu, ktorý zvažujete, a možno sa budete chcieť opýtať, či existujú určité značky a modely s nižšími sadzbami. Nakoniec zavolajte a porovnajte ceny - nie je dôvod, aby ste zostali u svojho súčasného poskytovateľa poistenia.

Ako znížiť prepravné náklady

Mnohí odborníci na osobné financie odporúčajú pri rozhodovaní o tom, koľko minúť na auto, dodržiavať pravidlo 20%. Toto pravidlo naznačuje, že by ste nemali minúť viac ako 20% svojho hrubého mesačného príjmu na auto, vrátane nákladov na pôžičku, plyn a poistenie vozidla..

Udržiavanie nákladov na dopravu do 20% vášho hrubého príjmu sa môže zdať ťažké, ale je to jednoduchšie, ako si myslíte. Napríklad, ak neustále znižujete, koľko míňate na benzín, uvoľní sa tým hotovosť, ktorá môže ísť k platbe za auto. Ostatné úpravy rozpočtu môžu tiež znížiť náklady v jednej alebo viacerých oblastiach, čo má priamy vplyv na to, koľko auta si môžete dovoliť.

1. Mesačné platby

Vaša mesačná platba za automobil bude pravdepodobne vaším najväčším nákladom na automobilový priemysel. Ale aj keď ste pripravení dať niekoľko stoviek dolárov na svoju mesačnú pôžičku, uvedomte si, že existujú spôsoby, ako ušetriť.

Zlepšite svoje kreditné skóre. Predtým, ako si kúpite auto a požiadate o pôžičku, skontrolujte svoje kreditné skóre a pozrite si bezplatnú výročnú správu o úvere. Objednajte si správu z výročnej úverovej správy a požiadajte o skóre od myFICO. Čím vyššie je vaše skóre, tým vyššia je vaša úverová miera. Ak viete, že máte 6 až 12 mesiacov pred získaním úveru, urobte všetko, čo môžete, aby ste zvýšili svoje skóre. Zaplaťte svoje účty včas a skontrolujte v správe, či neobsahujú známky krádeže identity alebo chyby. Nahláste akékoľvek chyby alebo podozrivé aktivity úverovým kanceláriám. Spor môžete podať priamo prostredníctvom výročnej správy o úvere alebo sa môžete sťažovať priamo veriteľom.
Upravte si termín automatického pôžičky. Dĺžka vašej pôžičky sa označuje ako jej doba splatnosti. Kratšia lehota znižuje, koľko platíte úroky v priebehu úveru, zatiaľ čo umožňuje rýchlejšie splácanie úveru. Kratšia lehota však zvyšuje sumu vašej mesačnej platby. Ak vás najviac znepokojuje udržanie nízkej mesačnej platby, zvážte dlhšiu dobu, napríklad 60 mesiacov. Pred nákupom nezabudnite venovať pozornosť úrokovej sadzbe a celkovým nákladom na vozidlo - nechcete z dlhodobého hľadiska skončiť s preplácaním, aby ste mesačné platby udržali na nízkej úrovni.
Ušetrite peniaze na zálohu. Banky zvyčajne nevyžadujú zálohu. záloha vám môže pomôcť znížiť mesačnú platbu. Zálohové platby znižujú sumu, ktorú potrebujete financovať, av niektorých prípadoch môžu zvýšiť kúpnu silu. Neexistuje žiadne stanovené pravidlo týkajúce sa toho, koľko dať, ale mali by ste strieľať asi 10% až 20% z kúpnej ceny.

2. Auto poistenie

Sadzby poistenia motorových vozidiel sa medzi poskytovateľmi veľmi líšia a závisia od mnohých faktorov vrátane veku, pohlavia, značky a modelu automobilu a typu krytia. Nezabudnite si so svojím súčasným poskytovateľom poistenia slepo zaregistrovať novú politiku. Pri nákupe nového vozidla vždy nakupujte za najlepšie poistné sadzby.

Nakupujte okolo a porovnajte sadzby. Nepredpokladajte, že budete musieť počkať, kým sa vaša poistná zmluva na auto pripraví na obnovenie, kým si kúpite ponuky, aby ste dostali ponuky od iných poisťovacích spoločností. Spravidla môžete spoločnosti kedykoľvek zmeniť bez postihu. Sadzby sa veľmi líšia v závislosti od dopravcu a pri nákupe v okolí môžete nájsť lepšiu ponuku. To platí najmä v prípade, keď spájate viacero politík s jednou spoločnosťou. Je tiež užitočné požiadať o ponuky poistenia motorových vozidiel na základe vozidla, ktoré chcete kúpiť. Týmto spôsobom budete vopred vedieť, koľko musíte platiť každý mesiac, a podľa toho ju môžete zahrnúť do svojho rozpočtu.
Porovnať sadzby poistného pre rôzne vozidlá. Keďže niektoré vozidlá majú poistenie viac ako iné, skúste náklady na všetky modely, ktoré zvažujete. Ak je to možné, zakúpte si vozidlo, ktoré má vo vašej oblasti nízku poistnú sadzbu.
Absolvujte kurz zlepšenia vodiča. Porušenie dopravy môže zvýšiť vašu poistnú sadzbu, ale mnoho poisťovacích spoločností ponúka zľavy zákazníkom, ktorí absolvujú kurz zlepšenia vodiča schválený DMV. Je možné absolvovať osemhodinový kurz v jeden deň a podľa vášho stavu vám môže byť povolené absolvovať online kurz. Ak kurz navštevujete online, musíte absolvovať počítačový test v testovacom stredisku schválenom štátom, aby ste získali zásluhu na kurze.
Rozhodnite sa pre vyššiu odpočítateľnú položku. Ak máte vybudovaný zdravý pohotovostný fond, mohlo by byť užitočné zvoliť si odpočítateľnú poistku pre vyššie auto, ktorá by mohla znížiť mesačné poistné až o 40%. Len sa uistite, že máte na svojom sporiacom účte dostatok na pokrytie nákladov na odpočítateľné položky v prípade nehody.
Spýtajte sa na zľavy s nízkym počtom kilometrov. Ak pracujete z domu alebo pravidelne nejazdíte autom, môžete splniť podmienky na zľavu za najazdené kilometre. Požiadavky sa líšia v závislosti od poskytovateľa poistenia, ale môžete sa kvalifikovať, ak jazdíte menej ako 8 000 až 10 000 míľ ročne. Z pohľadu poskytovateľa poistenia, čím menej času strávite v aute, tým nižšie je riziko nehody.

3. Benzín

Pamätáte si, keď cena benzínu bola iba 1 dolár za galón? Tieto dni sú už dávno preč, čo znamená, že šetrenie peňazí za plyn pre vaše auto hrá veľkú úlohu pri určovaní toho, aký druh vozidla si môžete dovoliť.

Vyberte vozidlo s nízkou spotrebou paliva. Ak ste si zakúpili Lincoln Navigator alebo iný veľký SUV, možno budete chcieť prehodnotiť. Priemer týchto vozidiel je 14 až 20 míľ za galón, čo vás núti stráviť veľkú časť svojho 20% prideleného množstva paliva. Buďte praktickí a zvážte použitie hybridných automobilov alebo vozidiel s nízkou spotrebou paliva, ktoré sa pohybujú medzi 25 a 40 míľami za galón. Na výber je veľa modelov, ako napríklad Honda Accord a Civic, Toyota Camry a Corolla, Ford Escape and Fusion a Nissan Altima..
Odstráňte nadmernú hmotnosť z vozidla. Môžete si predstaviť svoj kmeň ako ďalší úložný priestor, ale stratíte míľu na galón za každých 100 libier, ktoré pridáte do svojho auta. Ak chcete vylepšiť najazdených kilometrov v automobile a jazdiť efektívnejšie, odstráňte z kufra neporiadok a ukladajte iba to najdôležitejšie, ako je náhradná pneumatika, prepojovacie káble a lekárnička..
Použite GasBuddy. Stiahnite si aplikáciu GasBuddy do svojho smartfónu, aby ste mohli sledovať a porovnávať ceny plynu pri rôznych pumpách vo vašej oblasti.
Údržba vášho auta. Áno, ste zaneprázdnení, ale to neznamená, že by ste mali preskočiť pravidelnú údržbu svojho vozidla. Správnou údržbou môžete vylepšiť najazdené kilometre a znížiť náklady. Napríklad správne nahustené pneumatiky zlepšujú najazdených kilometrov až o 3,3% a udržiavanie čistoty vzduchových filtrov vo vašom aute môže vylepšiť najazdených kilometrov až o 7%.

Záverečné slovo

Neexistuje nič ako nová sada kolies, ale nenechajte emócie zakaliť váš úsudok. Venujte dlhý a tvrdý pohľad na svoje financie a rozhodnite sa, či je ten pravý čas na nákup. Aj keď vaše súčasné vozidlo začína potrebovať opravy, pravdepodobne je to lacnejšie ako zaviazať sa na päťročné mesačné platby za autá. Dajte si čas na rozhodnutie a dôkladne preskúmajte svoj nákup.

Aké ďalšie náklady idú na nákup nového automobilu?