Ak by ste dostali osobnú pôžičku na vylepšenie alebo renováciu domu?

Vaše hľadanie väčšieho nového domu vo vašej oblasti, ale trh je príliš horúci a bytový fond po druhej svetovej vojne jednoducho nemá rovnaké kúzlo. Vyrovnajte sa teda s kompromisom: dokončite suterén škvárového bloku vášho súčasného domu. Na asi 15 000 dolárov to nebude lacné, ale určite to bude cenovo dostupnejšie ako väčší dom.

Je tu len jeden problém. Nemali by ste problém ponoriť sa do svojich osobných úspor na pokrytie zálohovej platby v inom dome, pretože po predaji svojho súčasného domu by ste dostali prostriedky späť. Ste si vedomí, že dokončený suterén pravdepodobne z dlhodobého hľadiska pravdepodobne zvýši hodnotu vášho domu na ďalší predaj, ale toto zvýšenie sa čoskoro neuvidíte. Koniec koncov, cieľom tohto projektu je udržať vašu rodinu v domácnosti na ďalšie roky. A keďže ste na kúpu nehnuteľnosti použili pôžičku FHA s nízkym splátkovým platením, nemáte potrebný kapitál na čerpanie úverovej linky vlastného kapitálu (HELOC)..

Ste z možností? Nie nevyhnutne. Ak máte slušný úver, môžete mať nárok na nezabezpečenú osobnú pôžičku s niekoľkými reťazcami nad rámec povinnosti mesačných splátok. Pre majiteľov domov, ktorí nemajú dostatočný kapitál, je hlavným projektom na zlepšenie domácnosti legitímny dôvod na získanie osobnej pôžičky - taký, ktorý môže byť fiškálne zodpovedný ako použitie osobnej pôžičky na zaplatenie dovolenky alebo svadby, napríklad.

Ako fungujú pôžičky na zlepšenie domácnosti

Úver na zlepšenie bývania prostredníctvom spoločnosti ako Credible.com, je osobný, zvyčajne nezabezpečený úver, ktorý je určený na financovanie výdavkov spojených s projektmi na zlepšenie domácnosti. V praxi je pôžička na zlepšenie bývania totožná s osobnými pôžičkami získanými na iné prípustné účely, ako sú konsolidácia dlhov, lekárske výdavky alebo výdavky na začatie podnikania..

Sadzby a podmienky osobných pôžičiek sa vo všeobecnosti nelíšia podľa účelu úveru. Namiesto toho závisia od úverovej bonity dlžníka, neúverových faktorov, ako je pomer dlhu dlžníka k príjmom, štandardy upisovania veriteľa a prevažujúce referenčné úrokové sadzby..

Dlžníci s vynikajúcim úverom (skóre FICO nad 720 až 740) môžu očakávať osobné ponuky pôžičiek s:

Nízke poplatky za pôvod, ak existujú (pravdepodobne pod 2%)
Nízke ročné percentuálne sadzby (pod 10% až 12% RPMN vrátane všetkých poplatkov za pôvod)
Dlhšie obdobia (päť až sedem rokov)
Vysoké limity pôžičiek (až do maximálneho počtu veriteľov vrátane, často od 35 000 do 40 000 dolárov)

Dlžníci s dobrým úverom (skóre FICO nad 660 až 680) môžu očakávať, že sa budú uchádzať o osobné pôžičky s:

Mierne poplatky za pôvod, ak existujú (pravdepodobne pod 4%)
Mierne sadzby (do 15% RPMN vrátane všetkých poplatkov za pôvod)
Mierne podmienky (tri až päť rokov)
Mierne úverové limity (variabilné podľa veriteľa)

Ak sa vôbec kvalifikujú, musia sa dlžníci so spravodlivým alebo zníženým úverom (skóre FICO pod 660) oceňovať pre krátkodobé úvery s vysokou úrokovou sadzbou s nízkymi maximami pôžičiek.

Porovnanie ponúk úveru na vylepšenie domácnosti

Každý veriteľ je iný, takže si urobte čas a získajte niekoľko ponúk pôžičiek na vylepšenie domácnosti od viacerých veriteľov. Pomocou spoločnosti, ako je Credible.com pomôže s procesom. Môžete získať predkvalifikáciu v priebehu niekoľkých minút a získať ponuky od viacerých veriteľov.

Dokončenie počiatočného screenera pôžičky zvyčajne neovplyvní vaše úverové skóre. Je to z toho dôvodu, že veritelia čakajú na „vytiahnutie“ vášho kreditu - dočasné zníženie svojho kreditného skóre - až do formálneho prihlásenia. Dúfajme, že budete musieť podať žiadosť iba raz, keď vyberiete najatraktívnejšiu ponuku pôžičiek.

V priebehu viacročnej splátky sa sčítavajú malé vylepšenia sadzieb. Povedzme napríklad, že musíte financovať výdavky na vylepšenie domácnosti 15 000 dolárov. Takto môžete očakávať, že sa vaša mesačná platba a celkové náklady na financovanie zmenia na základe rôznych RPMN a podmienok úveru:

8% APR: Pri období 36 mesiacov bude vaša mesačná platba 470,05 USD a celkové úrokové poplatky budú 1 921,64 USD. Pri 60-mesačnom období bude vaša mesačná platba 304,15 USD a celkové úrokové poplatky 3 248,75 USD.
11% APR: Pri období 36 mesiacov bude vaša mesačná platba 491,08 USD a celkové úrokové poplatky budú 2 678,91 USD. Pri období 60 mesiacov bude vaša mesačná platba 326,14 USD a celkové úrokové poplatky 4 568,18 USD.
14% APR: V období 36 mesiacov bude vaša mesačná platba 512,66 USD a celkové úrokové poplatky budú 3 455,92 USD. Pri období 60 mesiacov bude vaša mesačná platba 349,02 USD a celkové úrokové poplatky 5 941,43 USD.
17% APR: Pri období 36 mesiacov bude vaša mesačná platba 534,79 USD a celkové úrokové poplatky budú 4 252,47 USD. Pri období 60 mesiacov bude vaša mesačná platba 372,79 USD a celkové úrokové poplatky 7 367,32 USD.

Nezávisle od úrokových mier znamenajú kratšie úverové podmienky spravidla nižšie celkové úrokové poplatky a vyššie, ale menej mesačné platby. Dlhšie úverové podmienky znamenajú vyššie celkové úrokové poplatky a nižšie, ale početnejšie mesačné platby.

Projekty dodávateľov: Platba faktúr dodávateľom na míľniky projektu

Táto metóda funguje lepšie v prípade projektov dokončených dodávateľom, ktorí majú zvyčajne veľké účty v kľúčových míľnikoch projektu - často vopred vyplatený vklad zodpovedajúci 25% až 35% odhadovanej celkovej sumy účtu a potom konečnú faktúru za zostatok. Ak vysekávate generálneho dodávateľa a sami riadite subdodávateľov, budete musieť zaplatiť svoje účty priamo pri ich začatí a dokončení ich častí projektu..

V tomto scenári počkáte, až požiadate o pôžičku, až kým neprídu prvé účty za váš projekt. Minimalizuje sa tým doba návratnosti pred projektom a maximalizuje sa kúpna sila vašej pôžičky.

Táto stratégia zvyšuje pravdepodobnosť, že výnosy z vašej pôžičky budú trvať dlhšie, väčšie projekty; kompletná prestavba kuchyne môže trvať napríklad 12 mesiacov. Nevýhody zahŕňajú riziko vážneho prekročenia nákladov, ktoré je spojené s akýmkoľvek väčším projektom na zlepšenie, a riziko, že nenájdete veriteľa ochotného schváliť celú vašu žiadosť o pôžičku..

Pre tip: Ak plánujete použiť dodávateľa, uistite sa, že používate službu ako HomeAdvisor. Vybrali si najlepších dodávateľov vo vašej oblasti, takže viete, že budete so svojou investíciou spokojní.

Výhody použitia osobnej pôžičky na vylepšenie domácnosti

Aj keď to nie je ideálna prvá voľba, použitie osobnej pôžičky na financovanie vášho ďalšieho projektu na zlepšenie domácnosti by sa mohlo vyplatiť za správnych okolností.

1. Projekt by sa mohol zaplatiť sám za seba

V živote neexistujú žiadne záruky, a určite žiadne v domácich vylepšeniach. Niektoré projekty na zlepšenie domácnosti však s väčšou pravdepodobnosťou zaplatia za seba - a možno aj viac - prostredníctvom vyššej hodnoty ďalšieho predaja.

Projekty zlepšovania domácnosti, o ktorých je známe, že zvyšujú hodnotu ďalšieho predaja, zahŕňajú:

Prestavba vašej kuchyne
Pridanie alebo aktualizácia kúpeľne
Pridanie balíčka
Vykonávanie energeticky účinných inovácií, ako sú nové okná a izolácia (ktoré tiež znižujú náklady na vlastníctvo domu)

Projekty na zlepšenie domova, ktoré sú menej pravdepodobné, že sa zaplatia prostredníctvom ocenenia pri opätovnom predaji, zahŕňajú:

Pridanie bonusovej miestnosti
Pridanie sunroom
Pridanie plaveckého bazéna
Pridanie garáže
Výmena strechy (všetky strechy sa musia nakoniec vymeniť)

Výpočet pridanej hodnoty vášho projektu

Pridanú hodnotu vášho projektu na zlepšenie domova môžete vypočítať jedným z dvoch spôsobov:

Skutočný vs. odhadovaný predaj cena. Toto je rozdiel medzi skutočnou predajnou cenou vášho vylepšeného domu a odhadovanou predajnou cenou nezmeneného, inak identického domu.
Predajná cena vs. kúpna cena. Táto metóda sa časom stáva menej spoľahlivou, pretože trhové faktory nezávislé od zlepšenia - napríklad dopyt kupujúcich a prevládajúce úrokové sadzby - ovplyvňujú aj hodnotu opätovného predaja. Navyše, ak ste už boli doma dosť dlho na to, aby ste realizovali viacero projektov na zlepšenie domácnosti, budete musieť zodpovedať za svoje kumulatívne náklady a pridanú hodnotu..

V oboch prípadoch odčítajte druhú hodnotu od prvej. Ak rozdiel presiahne celkové náklady na váš projekt na zlepšenie domácnosti, projekt má čistý finančný prínos.

2. Môže pokryť naliehavé opravy

Ak vám nevadí odkladať ich, môžete ušetriť až na niektoré projekty na vylepšenie domácnosti. Nie všetky projekty na zlepšenie domácnosti sú však dobrovoľné. Ak je hlavné zariadenie alebo vlastnosť - napríklad vaša pec alebo strecha - na posledných nohách, možno nebudete mať luxus čakať na opravu alebo výmenu, keď budete mať viac peňazí..

Niekedy musíte zaplatiť vopred za skutočne naliehavé opravy. To si môže vyžiadať razantné núdzové úspory, ak je to postačujúce, alebo si naúčtovať poplatok z vašej kreditnej karty. V takýchto prípadoch môžete na uspokojenie krátkodobého dlhu použiť výnosy z osobného úveru. Vyplnením žiadosti o pôžičku pred splatením prvej mesačnej faktúry sa vyhnite úrokom z akýchkoľvek poplatkov za kreditné karty.

3. Je to ľahšie na vašom mesačnom cash flow

Použitie výpožičky z osobnej pôžičky na úhradu nákladov na projekt za tri až päť rokov je oveľa jednoduchšie pri mesačných hotovostných tokoch ako pri platení účtov v plnej výške, keď sú splatné..

4. Môže byť jednoduchší, rýchlejší a lacnejší ako alternatívy

Žiadosť o prvú hypotéku je oveľa časovo náročnejšia a nákladnejšia ako žiadosť o osobnú pôžičku. Proces žiadosti o pôžičku na vlastný kapitál (druhá hypotéka) alebo HELOC je takmer rovnako ťažký.

Hoci pôžička na vlastný kapitál a náklady na uzavretie HELOC nie sú také vysoké ako prvé náklady na uzavretie hypotéky a zvyčajne sa dajú zahrnúť do zostatku úveru, výrazne zvyšujú vaše celkové náklady na financovanie. Domáci veritelia vlastného imania často tiež vyžadujú hodnotenie a poistenie titulov, čo ďalej spomaľuje tento proces.

5. Nie ste obmedzení majetkom

Ak ste zarobili na pôžičku s nízkym príjmom na splátky, aby ste si kúpili svoj domov rýchlejšie, pravdepodobne máte spôsoby, ako dosiahnuť štandardnú hranicu 85% hodnoty úveru, pri ktorej požičiavatelia domovského kapitálu dokonca zvažujú schválenie pôžičky na vlastný kapitál alebo aplikácií HELOC..

Zlé načasovanie je ďalšou častou príčinou obmedzeného vlastného imania. Dokonca aj solventný majiteľ domu, ktorý dáva štandardnú zálohu vo výške 20% na kúpnu cenu svojho domu, je zraniteľný poklesom bývania. Zníženie odhadovanej hodnoty o 20% stačí na to, aby sa ich pôvodný kapitál vymazal.

V obidvoch prípadoch, ak sa nemôžete spoliehať na kapitál vo vašej domácnosti na zabezpečenie nízkorozpočtovej pôžičky, osobná pôžička môže byť vašou jedinou realizovateľnou možnosťou financovania vylepšenia domácnosti..

Nevýhody použitia osobnej pôžičky na vylepšenie domácnosti

To sú medzi dôvodmi, aby ste zvážili ďalšie možnosti pred vyrovnaním sa s osobnou pôžičkou - alebo pred riešením vášho projektu na zlepšenie domácnosti.

1. Môže to ovplyvniť vašu úverovú bonitu

Toto riziko je spojené s akýmkoľvek novým úverovým účtom, ale je obzvlášť akútne pre dlžníkov spravujúcich zostatky nezabezpečených úverov. Ak by sa vaša pôžička na vylepšenie domácnosti pokazila, vaše kreditné skóre by mohlo mať zásadný hit. Aj keď sa to najhoršie nestane, veritelia po financovaní vašej pôžičky môžu byť skeptickejší.

Najväčšie úverové riziko úveru na bývanie je riziko chýbajúcich platieb. Ak sa vám nedarí uskutočniť svoje mesačné platby z dôvodu náhleho poklesu príjmu alebo majetku, váš veriteľ môže nahlásiť vaše nezaplatenie trom hlavným úradom na podávanie správ o spotrebiteľských úveroch. Takéto položky zvyčajne zostávajú vo vašej kreditnej správe sedem rokov a znižujú svoje kreditné skóre po dobu trvania.

Aj keď váš pomer dlhu k príjmu priamo neovplyvňuje vaše úverové skóre, veritelia dávajú prednosť dlžníkom, ktorých pomer nie je vyšší ako 50%; pre mnohých je hranica 40%. Pridanie významného nového kreditného účtu určite zvýši váš pomer dlhu k príjmu. Ak už prechádzate hranicou, mohlo by to narušiť vaše budúce pôžičkové plány.

2. Úrokové poplatky sa nedajú vyhnúť

Úrokové poplatky za splátky sa nemôžete úplne vyhnúť. Časový plán amortizácie úveru ukazuje presnú kombináciu istiny a úrokov zabudovaných do každej plánovanej platby. Aj keď vám náhle neočakávané výdavky umožňujú splácať svoju pôžičku v plnej výške po jednorazovej mesačnej splátke, budete o niečo záujem.

Naopak, úroky sa úplne vyhýbate, keď splatíte revolvingový úverový limit pred dátumom splatnosti výpisu.

3. Potenciálne vyššie úrokové sadzby ako alternatívy

Kvalifikovaní dlžníci s nízkym pomerom dlhu k príjmu, ročným príjmom nad 100 000 dolárov a úverovým skóre FICO nad 740 môžu v závislosti od veriteľa očakávať, že sa budú uchádzať o nezabezpečené sadzby osobných pôžičiek od 6% do 8% APR. Keďže ide o nezabezpečené úverové produkty, je to široká škála. Kvalifikovaní žiadatelia o kreditné karty zriedka robia lepšie ako 10% až 12%.

Keďže však HELOC a pôžičky do nehnuteľností na bývanie sú zabezpečené vlastným kapitálom dlžníka, a preto predstavujú pre veriteľov omnoho nižšie riziko, ich sadzby takmer vždy podhodnocujú nezabezpečené alternatívy “. Kvalifikovaní dlžníci môžu očakávať, že úrokové sadzby produktov vlastného imania budú zodpovedať prevládajúcim hypotekárnym kritériám, ktoré sú od konca 2000 rokov pod 5%.

4. Váš projekt sa nemusí zaplatiť sám za seba

Projekt na zlepšenie domácnosti nemusí platiť sám za seba, aby sa vyplatil. Ak skutočne chcete do domu pridať slnečnú miestnosť, máte dôvod veriť, že je to váš navždy domov, potom všetkými prostriedkami pridajte túto slnečnú miestnosť, hodnota opätovného predaja je opovážená.

Ak však financujete zvýšenie hodnoty ďalšieho predaja vášho projektu na kompenzáciu svojej investície, je dôležité vypočítať pravdepodobnú pridanú hodnotu. To platí dvojnásobne, ak plánujete otočiť a predať svoj domov skoro po dokončení projektu.

5. Váš projekt môže preukázať nákladnejšie ako odhadované

Prekročenie nákladov a zdĺhavé spracovanie ohrozujú všetky hotovostné projekty, rovnako ako projekty financované z osobných pôžičiek. Hrozba je však väčšia, keď vaša osobná pôžička je nedostatočná na pokrytie očakávaného rozpočtu projektu a máte obmedzenú rezervu na úspory, aby ste vyhoveli prekročeniu alebo revíziám..

Ak musíte použiť nezabezpečenú osobnú pôžičku, do žiadosti o financovanie zabudujte podstatnú rezervu - povedzme o 10% až 15% viac, ako je rozpočet vášho projektu - a po ukončení projektu okamžite splatte nepoužité prostriedky. Ak máte možnosť využiť linku domáceho kapitálu, je lepšie sa ponoriť do núdzových alebo dlhodobých úspor.

6. Nemôžete dokončiť svoj projekt

Počas nášho posledného hľadania domu sme spolu s manželkou prešli domom, ktorý bol väčší, ako sme potrebovali, ale cena bola správna a mala pekný obrubník. Všetko vyzeralo skvele, kým sme sa nedostali do čiastočne dokončenej kuchyne, ktorá sa pozerala cez priepasť s otvormi s dvojitými dverami do schátralej slnečnej sály - ktorá sa pozerala von na mimoriadne nezáväznú garáž.

Suterén bol strašidelným strážcom čiastočne postavených miestností, ktoré boli jasne vyschnuté jarnou povodňou. Druhé poschodie bolo ďalšou neschválenou katastrofou s príliš nízkymi stropmi lemovanými v príliš malých miestnostiach spojených podivnými polstupňami. Klaustrofóbne schodisko viedlo k tomu, čo muselo byť malé podkrovie ukryté zlovestne za malými zamknutými dverami.

Do dnešného dňa som zvedavý, čo sa stalo v tom dome. Mám podozrenie, že to bol pokus o preklopenie - kupujúci podcenil to, čo by bolo potrebné na to, aby bol dom v predajnej podobe, snažil sa urobiť príliš veľa sám, doplnil ho úspornými náhradami a nakoniec sa vzdal a umiestnil na trh za stratovú cenu.

Projekty na zlepšenie domácnosti zlyhávajú častejšie, než by ste chceli uveriť. Z iných dôvodov zlyhávajú, pretože:

Subdodávatelia vynechávajú prácu a zanechávajú nedokončenú prácu
Chyby subdodávateľov sa ukázali ako príliš nákladné na nápravu
Objavujú sa neočakávané problémy a ukázalo sa, že sú príliš nákladné na to, aby sa dali napraviť alebo obísť
Projekty pre domácich majstrov sú zle organizované alebo spravované
Rozpočet projektu presahuje odhady do tej miery, že už nie je finančne realizovateľný

7. Možno budete musieť dať zábezpeku

Dlžníci so silným úverom sa zvyčajne kvalifikujú na nezabezpečené osobné pôžičky s dostupnými úrokovými mierami, nízkymi poplatkami za vznik a dlhšími termínmi.

Dlžníci so zníženým úverom nemajú také šťastie. Možno zistíte, že jediní veritelia, ktorí sú ochotní poskytnúť vašu osobnú pôžičku, potrebujú kolaterál, ktorý je dostatočný na zabezpečenie pôžičky - najčastejšie je to oprávnenie na auto alebo rekreačné vozidlo. Ak by vaša pôžička skĺzla do závažnej kriminality - zvyčajne po 90 dňoch nezaplatenia - veriteľ sa môže presunúť, aby zaistil váš kolaterál.

Alternatívy k využívaniu osobnej pôžičky na zlepšenie domu

Predtým, ako požiadate o osobnú pôžičku na financovanie vášho projektu na zlepšenie domácnosti, zvážte tieto alternatívy.

1. Založte sporiaci fond na zlepšenie domácnosti

Toto je môj preferovaný prístup k financovaniu vylepšenia domácnosti, pretože:

Neexistuje žiadne úverové riziko.
Ľahko sa prispôsobí rozpočtom prakticky akejkoľvek veľkosti.
Prispôsobenie je ľahké, ak si to vyžadujú finančné podmienky (so zvyšovaním a znižovaním príspevkov podľa vášho voľného príjmu).
Po financovaní je pripravený na požiadanie.

Keď sme s manželkou pridali terasu na náš dvor, ani sme neuvažovali o zaplatení 4 000 dolárov z vrecka. Namiesto toho sme prepadli sporiaci fond na zlepšenie domácnosti, ktorý sme vybudovali v priebehu predchádzajúcich rokov. Keby sme financovali celé náklady na 10% ročnú percentuálnu mieru nákladov počas troch rokov, naša mesačná platba by bola približne 130 USD - náhodou, približne rovnaká ako náš mesačný príspevok do nášho sporiaceho fondu na zlepšenie domácnosti..

Spustenie a kalibrovanie sporiaceho fondu na zlepšenie domácnosti

Ak chcete založiť sporiaci fond na zlepšenie domácnosti, otvorte sporiaci účet poistený FDIC bez mesačných poplatkov za údržbu, výnos nad trhom a podľa možnosti štedrú podporu otvorenia účtu.

Tip pre profesionálov: Simple.com má 2,02% APY a v súčasnosti ponúka až 500 dolárov bonus, keď si otvoríte účet.

Potom preskúmajte svoj rozpočet (pomocou ktorého môžete nastaviť účet) Osobný kapitál) a určiť, koľko si môžete dovoliť každý mesiac vyčleniť na budúce projekty na zlepšenie domácnosti. Postupujte podľa týchto pokynov:

Ak ste spokojní s vytáčaním ďalších druhov úspor, potrebné finančné prostriedky nájdete skusením z núdzových úspor, dlhodobých úspor a ďalších úspor, do ktorých pravidelne prispievate.
Ak chcete radšej zvýšiť svoju celkovú mieru úspor, budete musieť sprísniť svoje vlastné výdavky, usilovať sa o vedľajší ruch alebo nájsť možnosti pasívneho príjmu.
Ak máte na mysli konkrétny projekt na zlepšenie domácnosti, cena to a zistiť, koľko by ste si mali požičať na financovanie celého projektu, ak by to začalo zajtra. Skontrolujte svoje sadzby s viacerými veriteľmi, ako keby ste skutočne žiadali o pôžičku, a všimnite si najvyššiu mesačnú platbu, ktorú môže váš rozpočet znášať s najvyššou a najkratšou možnosťou. Ak ste ochotní podieľať sa na tejto platbe každý mesiac počas nasledujúcich niekoľkých rokov, môžete si dovoliť vložiť ju na úročený sporiaci účet..

Obmedzenia úsporného fondu pre domácnosť

Váš sporiaci fond na zlepšenie domova nemusí stačiť na pokrytie všetkých nákladov na hlavný projekt na zlepšenie domácnosti, najmä na ten, ktorý sa nemôže dočkať. Trvalo nám približne tri roky, kým sme ušetrili nulovú cenu cenovej značky 4 000 dolárov v našom terase. Týmto tempom by sme neočakávali, že zaplatíme za dôkladnú prestavbu kuchyne alebo štrukturálne doplnenie iba s našim fondom na zlepšenie domácnosti.

2. Útok väčších projektov postupne

Ak nemáte luxus čakať na vytvorenie sporiaceho fondu na zlepšenie domácnosti, v priebehu času sa zaoberajte projektmi na zlepšenie domácnosti, ako to váš peňažný tok umožňuje. Mysli na túto stratégiu ako na stavbu a odvodnenie veľkého množstva malých, krátkodobých sporiacich fondov na zlepšenie domácnosti - vysmievanie 100 dolárov mesačne na štyri mesiace, potom zasiahnutie obchodu s vylepšením pre vybavenie a spotrebný materiál v hodnote 390 dolárov.

Táto stratégia má niektoré veľké výhody, konkrétne žiadny dlh a obmedzený vplyv na peňažný tok. Vyžaduje si však organizáciu a usilovnosť, aby som bol úprimný, veľa nadšencov pre domácich majstrov sa nemôže vytiahnuť. Pri menšom objeme rezervného času a dlhšom čakaní a plytvaní je riziko vážneho prekročenia nákladov alebo oneskorenia projektu väčšie ako pri dokončení sprintu s pôžičkou..

3. Použite pôžičku na vlastný kapitál alebo úverový rámec

Pre majiteľov domov s dostatočným majetkom je to skvelá možnosť financovania zlepšenia domácnosti, pretože ponúka:

Nízke úrokové sadzby. Dokonca ani najkvalifikovanejší žiadatelia o osobné pôžičky nebudú mať nárok na sadzby tak nízke, ako môžu kvalifikovaní majitelia domov očakávať od HELOC prostredníctvom Figure.com a pôžičky na vlastný kapitál.
Flexibilné podmienky. HELOC zvyčajne ponúkajú 10-ročné obdobia čerpania, ktoré sú ideálne pre projekty s dlhším trvaním a pre fázové projekty, v prípade ktorých by majiteľ domu uprednostnil iba jednu žiadosť o pôžičku. Úvery na bývanie môžu mať ešte dlhšie podmienky, aj keď budete chcieť porovnať celoživotné úrokové náklady s výhodami pôžičky.
Potenciálne daňové výhody. Ak sa odpočítavajú položky, je možné, že budete môcť odpočítať úroky, ktoré vznikli pri pôžičke na nehnuteľnosti. Poraďte sa s daňovým odborníkom, ktorý vám poskytne informácie o vašej daňovej situácii.

Okrem rizika straty primárneho bydliska, ak by ste sa stali delikventmi, je najväčšou nevýhodou úverových produktov vlastného kapitálu ťažký proces podávania žiadostí. Toto nie je možnosť financovania na poslednú chvíľu.

4. Použite pôžičku podľa hlavy I

Táto možnosť má zmysel pre menšie projekty. Pôžička na zlepšenie majetku podľa hlavy I je federálne poistená pôžička, ktorú poskytuje Ministerstvo pre bývanie a rozvoj miest USA (HUD)..

Keďže sú federálne poistení, pôžičky podľa hlavy I sa považujú za menej riskantné zo strany súkromných veriteľov, ktorí ich vydávajú - najmä bánk, úverových družstiev a špeciálnych hypotekárnych veriteľov. Dlžníci, ktorí majú problémy s úverom a ktorí nespĺňajú podmienky pre nezabezpečené osobné pôžičky s výhodnými sadzbami a podmienkami, sa môžu kvalifikovať pre nezabezpečené pôžičky podľa hlavy I, hoci každý veriteľ je iný a schválenie nie je zaručené.

HUD poistuje pôžičky podľa hlavy I s istinou až do výšky 7 500 dolárov. To je dosť na financovanie malých až stredne veľkých projektov na zlepšenie domácnosti, ale nie na prestavovanie veľkých lístkov. Väčšie pôžičky musia byť zabezpečené majetkovým titulom. Domov musí byť vo všetkých prípadoch dokončený a obsadený najmenej 90 dní.

5. Využite výhodu 0% propagácie kreditných kariet APR

Táto možnosť je vhodná pre kvalifikovaných vlastníkov domu, ktorí sa snažia financovať relatívne malé projekty na zlepšenie domácnosti.

Aby ste sa kvalifikovali na podporu nákupu APR vo výške 0%, zvyčajne potrebujete skóre FICO severne od 680 do 700, ako aj konzistentnú históriu platieb, nízke využitie kreditu a nízky pomer dlhu k príjmu.

Váš finančný limit je technicky limit kreditného limitu vašej karty, ale nechcete sa dostať blízko k maximalizácii svojej karty. Snažte sa udržať mieru využitia kreditu pod 50% - napríklad zostatok maximálne 5 000 USD pri úverovom limite 10 000 dolárov. Počas propagačného obdobia sa na 0% APR kartu neúčtujte poplatky, ktoré nesúvisia s vylepšením domácnosti.

Propagácia 0% kreditných kariet APR zvyčajne netrvá večne; najdlhšie, čo som videl na spoľahlivom základe, je 21 mesiacov. Ak úroky vznikajú spätne, musíte naplánovať splatenie celého zostatku pred dátumom ukončenia propagácie alebo čeliť ničivým úrokovým poplatkom. Aj keď to tak nie je, je vo vašom najlepšom záujme vykompenzovať zostatok - alebo dosiahnuť čo najnižšiu možnú hodnotu - skôr, ako dôjde k propagácii. Preto budete musieť vopred načítať nákupy súvisiace s projektom a stráviť väčšinu propagačného obdobia ich zaplatením.

6. Urobte si nárok na poistenie majiteľa domu

Táto možnosť je vhodná iba pre „vylepšenia“, ktoré si vyžadujú udalosti pokryté poistením, ako napríklad poškodenie búrkami. Niektoré predpoklady sú bezpečnejšie ako iné; Napríklad väčšina politík sa týka výmeny za strechy poškodené krupobitím a vetrom, ale poškodenie vodou je menej zaručené.

Prečítajte si poistnú zmluvu vlastníkov domov a zistite, ktoré udalosti, komponenty domácnosti a opravy sa kvalifikujú. Skontrolujte si odpočítateľnú hodnotu, ktorá sa môže líšiť v závislosti od typu udalosti alebo poškodenia, aby ste si overili, že je pohodlne nižšia ako odhadované náklady na opravu..

Najväčšou nevýhodou pri podávaní žiadosti o poistenie domácnosti, ktorá pokrýva náklady na nevyhnutnú opravu domu, je potenciál vyššieho poistného. Podľa CNN Money prémie vzrastajú v priemere o 9% po prvej žiadosti a 20% po druhej žiadosti.

Pri rozsiahlych opravách, ako je celková výmena strechy, náklady na vyššie poistné pravdepodobne nepresiahnu náklady na opravu mimo vrecka, a to ani po odpočítaní. Výpočet sa líši v prípade skromných opráv, pri ktorých by nároky mohli byť zaplavené dlhodobými poistnými nákladmi.

7. Financovanie výrobcu a dodávateľa

Táto možnosť má zmysel pre majiteľov domácich majstrov, ktorí nakupujú tovar priamo od výrobcov a veľkoobchodníkov, ako aj pre majiteľov domov, ktorí spolupracujú s renomovanými dodávateľmi, ktorí ponúkajú financovanie..

Tento druh financovania je často zabezpečený záložným právom, ktoré dáva strane, ktorá financuje, nárok na časť výnosu z prípadného predaja nehnuteľnosti. Sadzby a podmienky sa líšia, ale zabezpečené finančné produkty vo všeobecnosti nesú nižšie finančné náklady ako nezabezpečené produkty.

Záverečné slovo

Čitatelia, ktorí majú oči, si môžu všimnúť zjavné opomenutie vyššie uvedených alternatív. Kde je vstup na rehabilitačné pôžičky FHA alebo 203 000 pôžičiek?

Je pravda, že 203 000 pôžičiek sa dá a často sa používa na vylepšenie domácnosti. Sú však navrhnuté tak, aby financovali nákup a rehabilitáciu domov s fixnými službami, čo je ambicióznejší (a nákladnejší) účel, ktorý presahuje kapacitu typickej nezabezpečenej osobnej pôžičky..

Ak aktívne hľadáte na kúpu domu, ktorý potrebuje vážne TLC, mali by ste úplne preskúmať, či máte nárok na pôžičku 203 tis., A ak áno, zvážte žiadosť. Keby sme sa my manželka a ja rozhodli urobiť obrovský skok viery a kúpiť si ten bizarný, napoly dokončený dom všetky tie roky, určite by sme to urobili..

Uvažujete nad tým, že si vezmete osobnú pôžičku na financovanie projektu na zlepšenie domácnosti? Alebo vám dáva jedna z ďalších možností, ktoré sme tu načrtli, väčší zmysel?