10 zlých finančných návykov, ktoré musíte prelomiť, aby ste sa dostali z dlhov

Tí z nás, ktorí sa ocitli v chronických problémoch s dlhmi, často zdieľajú podobné správanie a finančné zvyky. Ak ich chytíte dostatočne skoro, môžete sa vyhnúť problémom. Ale aj keď už ste v červenej farbe, rozpoznanie a úprava tohto správania vám môže pomôcť vrátiť sa na správnu cestu.

Zlé návyky trvalých dlžníkov

Podľa údajov zhromaždených prostredníctvom úradu pre sčítanie ľudu USA a Federálneho rezervného systému bol priemerný dlh domácností s kreditnými kartami v roku 2014 neuveriteľných 15 191 dolárov, pričom Američania dlhujú svojim poskytovateľom kreditných kariet celkovo viac ako 854 miliárd dolárov. Je to súbor konzistentných zvykov, ktoré oddeľujú tých, ktorí sú náchylní k dlhu, okrem tých, ktorí zostávajú v čiernom. Sledovaním nasledujúcich správaní by ste mohli zastaviť niektoré z tých zlých návykov v ich stopách a prehodnotiť spôsob, akým premýšľate, a pristupovať k dlhu..

1. Nákup impulzov

Tí, ktorí sú neustále v dlhu, sú často typom, ktorý dokáže niečo chytiť, či už ide o predaj alebo nie - aj keď kúpa nebola presne naplánovaná. Impulzné nakupovanie však môže viesť k množstvu nebezpečných správaní:

• Zdôvodnenie neplánovaných a zlých rozhodnutí o nákupe. Odôvodnením „potreby“ drahej tašky alebo nového gadgetu sa môžete nechať minúť a nájsť dôvody, prečo to dáva zmysel.
• Používanie kreditnej karty na impulzné nákupy. Pretože impulzívne nakupovanie je neplánované, pravdepodobne nemáte prostriedky na pokrytie nákladov. To znamená, že využívate kredit na nákup položiek, ktoré si nemôžete dovoliť.
• Strata prehľadu o vašom rozpočte. Dokonca aj ten najnáročnejší rozpočtista sa tu a tam môže pokaziť. Impulzné výdavky však spôsobujú, že stratíte prehľad o svojom rozpočte a svojich finančných cieľoch: Keď sa rozhodnete, že už je váš rozpočet prefúknutý, môžete túto kartu jednoducho posúvať ďalej - a to je šmykľavý svah.

Kým impulzný nákup tu alebo tam nemusí zanechať trvalý dojem na vaše financie, robiť to zvyk môže vážne vykoľajiť vaše ciele. Vypracujte plán, ktorý vám pomôže vyrovnať sa s týmto dráždivým svrbením, ktoré môžete stráviť bez premýšľania.

Julian Ford, profesor psychiatrie na University of Connecticut School of Medicine, navrhuje prísť s mantrou, aby ste si spomenuli na svoje ciele - napríklad: „Kúpim len to, čo potrebujem.“ Pred nákupom zastavte - premýšľajte o svojej mantru a choďte preč. Ak to skutočne potrebujete, stále tam bude o pár dní.

2. Používanie kreditných kariet za body

Nie všetky odmeny kreditných kariet sú zlé. V skutočnosti, keď sa používajú zodpovedne, niektorí majú určite svoje miesto v peňaženke. Existujú však dôvody, prečo spoločnosti poskytujúce kreditné karty tieto výhody ponúkajú, a rozhodne to nie je z dobroty ich sŕdc. Odmeny vás povzbudzujú, aby ste trávili viac, jednoducho a jednoducho.

Štúdia z roku 2010 predložená na stretnutí Americkej hospodárskej asociácie zistila, že jednoducho použitie kreditov založených na odmenách alebo bodových kreditoch s návratnosťou 1% skutočne zvýšilo mesačné výdavky o 68 dolárov a celkový dlh z kreditných kariet o 115 dolárov mesačne. Zrazu sa zdá, že sledovanie bodov nie je také dôvtipné.

Aj keď pri tomto nákupe môžete dosiahnuť malú hotovosť, veľa kariet ukladá ťažké obmedzenia. Od ročných limitov až po vyššie sadzby vrátenia peňazí iba pri obmedzených nákupoch (napríklad plyn a potraviny), sa nemusíte vracať tak, ako si myslíte. Prehĺbenie sa dlhu pri hľadaní všemocného bodu kreditnej karty jednoducho nestojí za to.

Ak sa ocitnete v dlhu na kreditnej karte, skúste presunúť zostatok na kartu s nižšou APR. Thi vám pomôže znížiť sumu, ktorú platíte každý mesiac.

3. Držať krok s Joneses

Realitní agenti často hovoria, že je lepšie byť najhorším domom na najlepšej ulici ako najlepším domom na najhoršej ulici. Keď sa však zdá, že to majú všetci vaši susedia, cesta za najlepším domom na najlepšej ulici môže zatieniť vaše pútavé výdavky. Konkurencia je psychologický spúšťač, ktorý môže spôsobiť výdavky, a držať krok s Jonesesom - alebo súťažiť s členmi rodiny, susedmi alebo priateľmi - vás môže viesť k nadmerným výdavkom..

Zatiaľ čo niektorým ľuďom jednoducho nezáleží na meraní iných, pre určité rodiny to môže byť skutočná výzva. Keď si kamarát kúpi nové vozidlo alebo domov, urobí drahú dovolenku alebo dokonca nosí drahé šperky, môže to viesť ku konkurenčnému správaniu, ktoré vedie k zlým rozhodnutiam o výdavkoch.

Je dôležité si uvedomiť, že úspech je ťažké merať zvonka. Keď vidíte suseda vytiahnuť sa do nového lesklého auta, pripomeňte si svoje priority a ciele. Váš zostatok na odchode do dôchodku nikto nevidí, ale viete, že pracujete na zabezpečení pohodlnej budúcnosti tým, že k nej prispejete namiesto nových hodiniek..

4. Nakupovanie za šťastie

Zdvihnite ruku, ak ste sa už niekedy venovali náladám založeným na nálade. Ak áno, nie ste sami. Nákupy môžu skutočne uvoľňovať endorfíny v mozgu, podobne ako pri iných činnostiach, ako sú cvičenie, sex a dokonca aj konzumácia čokolády. Nanešťastie, rovnako ako tieto tri veci, utrácanie peňazí za dobrý pocit sa môže stať návykovou. Nákupy na zvýšenie vašej nálady vytvárajú spojenie medzi šťastím a nákupom materiálneho tovaru - a je to spojenie, ktoré môže byť ťažké prekonať..

Ryan T. Howell, odborný asistent psychológie na Štátnej univerzite v San Franciscu, navrhuje skontrolovať svoje emócie skôr, ako si kúpite, ako spôsob, ako zastaviť emocionálne nakupovanie. Predtým, ako odovzdáte svoju kreditnú kartu, premýšľajte o tom, prečo nakupujete - pretože to naozaj potrebujete, alebo preto, že dúfate, že zlepšíte zlú náladu?

Samozrejme, ak nemôžete dostať svoje emocionálne výdavky pod kontrolu, možno budete potrebovať odbornú pomoc. Závislosť od nakupovania je skutočná a je ťažké ju prekonať, ale pomocou špecializovaného odborníka v oblasti duševného zdravia sa môžete naučiť spúšťače a nájsť mechanizmy vyrovnania, ktoré vám pomôžu vyhnúť sa dlhu..

Hovoríme, že všetko nakupovanie je zlé? Samozrejme, že nie. Jednoducho to nemôžete urobiť, aby ste sa cítili lepšie na konci zlého dňa. Keď idete na nákupy, nezabudnite nájsť spôsoby, ako ušetriť peniaze. Aplikácie ako Ibotta alebo Drop vám môžu ušetriť peniaze za takmer každý nákup, ktorý urobíte. Navyše, nakupovanie online prostredníctvom eBates vám môže tiež pomôcť pridať hotovosť späť do vašej peňaženky.

5. Očakávam zázrak

Ľudia, ktorí sú neustále v zadlžovaní, sa mylne domnievajú, že by spravovanie ich financií vyžadovalo zázrak peňazí. Nikdy sa však nedostanete z dlhov vyhrávaním v lotérii, pristátím neočakávaného bohatého príbuzného alebo nechaním najlepšie platenú prácu na svete jednoducho padnúť do lona.

Tento spôsob myslenia je tak nebezpečný, že vás odsúva z pozície kontroly. Ak dúfate, že vás niekto iný zavlečí a zachráni pred zlými návykmi, odovzdávate finančný volant a emocionálne sa oddeľujete od svojho dlhu. Všetci samozrejme vieme, že váš kredit, dlh a životný štýl patria iba vám - problém môžete vyriešiť iba vy.

Namiesto toho, aby ste čakali na zázrak, začnite otvárať svoje účty a urobte si čas na vytvorenie rozpočtu. Nastavte platobné zmluvy tak, aby zostali aktuálne, platili všetky nové účty včas a nezabudnite, že ste zasiahnutí, keď ste v dlhu.

Pro tip: Pri nastavovaní rozpočtu odporúčame použiť buď osobný kapitál. Majú veľa nástrojov, ktoré vám pomôžu získať 360-percentný prehľad o vašich financiách.

6. Nadmerná inflácia životného štýlu

S pribúdajúcim vekom pravdepodobne očakávate lepší finančný stav ako v dospelom veku. Lepšia práca, zvýšenie a dokonca aj prirodzená hospodárska inflácia môžu ovplyvniť vašu zárobkovú silu. Rozdiel medzi tými, ktorí sú vždy v dlhu, a tými, ktorí majú kontrolu nad svojimi vlastnými financiami, spočíva v tom, že večný dlžníci nakupujú viac, ako si môžu dovoliť..

Je lákavé dať toto zvýšenie do práce na kúpu nového domu, na dovolenku alebo jednoducho zvýšenie vašich životných nákladov, ale mohlo by vás to pristáť späť na námestí jedna. Napríklad: Ak Bill zarába 60 000 dolárov ročne a vynakladá 45 000 dolárov, ale Jeff zarába 150 000 dolárov a vynakladá 175 000 dolárov, kto je skutočne v lepšej finančnej situácii? Aj keď Bill zarába menej, zárobky nie sú jediným faktorom, pokiaľ ide o to, ako sa vyhýbať dlhu. Takto spravujete svoje peniaze.

Inflácia životného štýlu je prirodzenou súčasťou zarábania väčšieho množstva a práce v reťazci nahor - ale je to prijateľné iba vtedy, ak míňate svojimi prostriedkami. Akonáhle začnete zadlžovať sa, aby ste si mohli dovoliť určitý spôsob života, stáva sa problematickým. Uistite sa, že míňate iba to, čo si môžete dovoliť, a udržujte si svoju cennú finančnú slobodu.

7. Udržiavanie dlhov mimo dohľadu a mimo mysle

Keď si pri konverzácii dlhov dáte prsty do uší, riskujete riskantné správanie, ktoré by vás mohlo hlbšie ponoriť do červenej. Tí, ktorí majú sklon ignorovať svoj dlh, sa môžu zapájať do nasledujúcich správ:

• Vyhýbanie sa telefonickým hovorom veriteľov a inkasných agentúr
• Roztrhávanie účtov a výpisov pred ich otvorením
• Keď sa diskutuje o dlhu, stáva sa očividne nepríjemným, defenzívnym a nahnevaným
• Nevediac, koľko dlhu dlhuje

Zasiahnutie neskoro a nezaplatenými poplatkami, riešenie inkas a hlbšie zadlženie, ako ste si uvedomili, sú dôsledkom zaujatia postoja „mimo dohľadu, z mysle“ k tomu, čo dlhujete. Je to nebezpečné a iba udržuje vaše zlé správanie.

Váš dlh nemusíte mať radi, ale musíte ho uznať. Zvyknite si otvárať poštu, keď sa budete cítiť pokojne a pripravení. Čím viac viete o svojom dlhu, tým lepšie na to budete môcť čeliť.

Keď viete, koľko dlžíte, vypracujte plány platieb. Ak dlžíte veľa viacerým veriteľom, najskôr vyplácate svoje poplatky za služby a pevné účty a potom sa zamerajte na účet s najmenším zostatkom. To sa môže cítiť lepšie dosiahnuteľné a jeho vyplatenie vám dá motiváciu, ktorú potrebujete, aby ste prešli na ďalšiu rovnováhu.

Úrok, ktorý platíte každý mesiac za svoj dlh, môže byť trochu desivý. Osobná pôžička od spoločnosti SoFi môže byť skvelým spôsobom, ako uľahčiť platenie. Priemerná úroková sadzba kreditnej karty je takmer 18%. Použitím osobnej pôžičky ju môžete prípadne znížiť na polovicu v závislosti od vašej úverovej bonity.

Toto sú malé kroky, ale môžu mať veľký vplyv na to, ako si prezeráte dlh: skôr ako neprekonateľnú prekážku ako neprekonateľného nepriateľa..

8. Prijímanie bezúročných pôžičiek

Rovnako ako kreditné karty, ktoré ponúkajú body a odmeny, obchody, ktoré ponúkajú bezúročné pôžičky, jednoducho lákajú potenciálnych dlžníkov a nalákajú ich, aby míňali viac, ako môžu. Smutná časť je, že veľa ľudí, ktorí hryzú na takýchto ponukách, nezaplatí svoje pôžičky skôr, ako skončí bezúročné obdobie, po ktorom sú často zasiahnutí poplatkami a dokonca retroaktívnym úrokom z takzvaného „bezúročného“ perióda.

Vždy si prečítajte drobný výtlačok a nezabudnite: Pokiaľ si nie ste istí, že ho môžete zaplatiť pred uplynutím doby odkladu, bezúročné pôžičky sú nič iné ako.

9. Platí iba minimum

Platenie minima každý mesiac neznamená, že sa dostávate z dlhov - v skutočnosti sa minimálne platby často vypočítavajú na približne 4% až 6% zostatku, čo by mohlo znamenať, že nielen zostanete v dlhu, ale v skutočnosti narastá väčší záujem. Pri otvorení výpisu z kreditnej karty nezabudnite, že dlhujete zostatok - nielen sumu uvedenú v položke „minimálna platba“.

10. Žiadne plánovanie dlhu

Kedysi som si myslel, že ísť do dlhov nebol veľký problém: jednoducho som to splatil neskôr. Tento zlý zvyk ma dohnal, keď som zistil, že dlhujem niekoľko veriteľov, z ktorých všetci chceli zaplatiť súčasne. Bol som úplne ohromený.

Nakoniec som sa dostal múdry a vytvoril som plán - všetky svoje rozpočtové prebytky som poslal na svoje dlhy, najskôr od najmenšieho zostatku. Samozrejme to tiež znamenalo držať krok s minimálnymi platbami, kým som nedokázal vyriešiť každú rovnováhu. Po zavedení plánu je útok na vaše dlhy oveľa menej ohromujúci. Videl som, že moje zostatky klesajú a účty sú zatvorené, čo ma motivovalo k tomu, aby som pokračoval.

Splácanie dlhu je skvelé, ale pokúsiť sa o to bez plánu na mieste môžete nechať hádzať ruky do vzduchu a vrátiť sa k zlým návykom. Musíte sa vopred naplánovať a vedieť, kam každý dolár ide, ak chcete ukončiť svoje škodlivé správanie a začať nový.

Záverečné slovo

Je zrejmé, že riešenia týchto zlých návykov sa líšia v závislosti od človeka. Niekto bude možno musieť ísť na turistiku, aby nahradil nálady podporujúce vlastnosti nakupovania, zatiaľ čo iný by pravdepodobne mal znížiť túto hotovostnú kartu, aby znížil pokušenie..

Avšak, rovnako ako pri všetkých zlých návykoch, prvým krokom je zistenie, že vaše správanie sa musí zmeniť. Ak sa ocitnete v chronickom sabotovaní vašej finančnej stability, je čas zasiahnuť „pauzu“ a zhodnotiť seba. Vedieť, že to bolí vaše vlastné šance na slobodu, môže byť len kop, ktorý si musíte konečne dostať z červenej.

Máte nejaké zvyky, ktoré sabotujú vašu finančnú slobodu?