15 Prekvapujúce fakty o tisícročiach a ich peniazoch
Sú bohatší alebo chudobnejší ako predchádzajúce generácie? Popruhy s väčším dlhom? Lepšie alebo horšie vzdelané?
Je zrejmé, že musíte byť opatrní, keď sa poprate okolo zovšeobecnení asi 73 miliónov ľudí. Protiargument „Zovšeobecňujete“ - obvinenie, ktoré veľa počúvam v priateľských politických debatách - je „Ako inak by ste mali hovoriť o trendoch medzi miliónmi ľudí?“
A čo je ešte dôležitejšie, ako sa majú nachádzať riešenia problémov, ktoré ovplyvňujú milióny ľudí?
Tu sú niektoré fakty o tisícročiach, ktoré siahajú od problémov až po sľubné až prekvapivé.
Fakty o tisícročiach a peniazoch
1. Zarábajú menej ako ich rodičia v ich veku
Z každého trendu na tomto zozname to môže byť najviac alarmujúce.
Počas niekoľkých posledných generácií sa americký príjmový potenciál zmenšil. Zoberme si analýzu údajov Federálneho rezervného systému pre mladých ľudí z roku 2017, ktorá zistila, že vek 25 až 34 rokov v roku 2013 zarobil o 20% menej ako rovnaká veková skupina ako v roku 1989. Konkrétne bol priemerný osobný príjem mladých dospelých v roku 2013 40 581 dolárov v porovnaní s 50 910 USD v roku 1989. (Všetky porovnania dolárov medzi časovými obdobiami v tomto diele sú v dolároch upravených o infláciu.)
Ďalšia štúdia, ktorú vykonali Harvard, Stanford a Kalifornská univerzita, merala „mobilitu s absolútnym príjmom“ alebo percento generácie, ktorá zarába viac ako ich rodičia. Takmer každé dieťa narodené v roku 1940 zarobilo viac ako rodičia, s absolútnou mobilitou príjmu 92%. Deti narodené v osemdesiatych rokoch sú však úplne iným príbehom. Iba polovica z nich zarába viac ako ich rodičia. Horšie je, že percento sa v priebehu času zmenšuje.
2. Majú polovicu čistej hodnoty, ktorú urobili ich rodičia
Štúdia organizácie Young Invincibles zaznamenala ďalší znepokojujúci trend: tisícročia získali iba polovicu čistej hodnoty, ktorú mali ich rodičia podľa veku. V roku 1989 bola priemerná čistá hodnota pre 25- až 34-ročných ľudí 25 035 dolárov. Do roku 2013 klesla na 10 900 dolárov.
Správa Federálneho rezervného systému z roku 2018 odhalila podobné zistenia. Fed uviedol, že milénia v roku 2016 mali o 40% nižší priemerný čistý majetok, ako porovnateľne starí gén Xers v roku 2001..
Jedlo s sebou? Ak sa chcú dosiahnuť úroveň bohatstva svojich rodičov alebo ak majú šancu stať sa akreditovaným investorom, musia byť o miliónoch peňazí chytrejšie ako predchádzajúce generácie..
Pre tip: Nie ste si istí, aký je váš čistý majetok? Zaregistrujte sa do služby Personal Capital, a oni pre vás automaticky vypočítajú vaše čisté imanie.
3. Nesú viac študentských pôžičiek
Miléniáry teraz dosiahli dlhy vo výške 1 bilión dolárov.
Nie je to všetko dlh študentských pôžičiek. Správa Federálneho rezervného systému však zistila, že tisícročia priniesli v roku 2017 stredný dlh študentských pôžičiek vo výške takmer 18 000 dolárov, zatiaľ čo gen-Xers dosiahol v priemere 12 800 dolárov iba o 13 rokov skôr v roku 2004. To predstavuje 40% nárast stredného dlhu študentských pôžičiek za 13 rokov..
A oveľa vyššie percento tisícročia je viazaných na študentské pôžičky ako predchádzajúce generácie. V roku 2017 mala študentská pôžička vyše tretina tisícročia, zatiaľ čo v roku 2004 mala študentská pôžička menej ako jedna pätina gen-Xersov..
Millenials neviem kedy alebo či niekedy splatia tento dlh. Podľa CNBC jeden z piatich miléniov verí, že zomrie so svojím dlhom - strašidelná myšlienka pre dospelých vo veku 20 alebo 30 rokov.
Ak sa cítite pochovaní pod dlhou, pozrite si tieto možnosti splácania študentskej pôžičky a odpustenia. Ak uvažujete o refinancovaní študentských pôžičiek, pozrite sa Credible.com. Ponúkajú čitateľom Money Crashers až do bonusu 750 dolárov.
4. Sú vysoko vzdelaní
Výskumné centrum Pew uvádza, že 39% milénia má bakalárske alebo vyššie vzdelanie a ďalších 28% má vysokoškolské vzdelanie. Iba 8% neprospelo strednú školu.
Spomedzi tichej generácie - ktorí boli v podobnej vekovej kategórii v roku 1968 - iba 15% malo bakalárske alebo vyššie vzdelanie, zatiaľ čo 30% neúspešne ukončilo strednú školu..
Tu je uvedený podrobný rozpis toho, ako sa americké vzdelanie v posledných 50 rokoch zlepšilo:
(Grafická s láskavým dovolením spoločnosti Pew Research)
Napriek tomu mladí Američania zarábajú menej, nie viac, ako predchádzajúce generácie. Viac vzdelania, viac dlhov študentských pôžičiek, nižšie platy, nižšie čisté imanie - vykresľuje znepokojujúci portrét pokračujúceho zápasu Ameriky o rast a súťaženie na globálnej ekonomickej scéne..
5. Sú opatrní so zásobami
Podľa Federálneho rezervného úradu v St. Louis tri z piatich tisícročí nevlastnia vôbec žiadne zásoby, dokonca ani na svojich dôchodkových účtoch. A nie je to len kvôli nedostatku finančných prostriedkov. Podľa CNBC je len 23% milénií presvedčených, že akciový trh je z dlhodobého hľadiska najlepším miestom na investovanie peňazí.
Nad touto nedôverou sa vynára strašidlo Veľkej recesie. Podľa spoločnosti Gallup v roku 2002 55% akcií vo veku 18 až 34 rokov vlastnilo, toto číslo však do roku 2014 kleslo na 33% a do roku 2018 sa zvýšilo iba mierne na 37%..
Dôsledky sú významné. Predstavte si, že každý z nich mal v roku 2009 100 000 dolárov. Jeden z nich ho investoval do indexového fondu sledujúceho S&P 500 s reinvestovanými dividendami a druhý ho nechal v hotovosti na sporiacom účte. O desať rokov neskôr v roku 2019 by mal investor 451 387 dolárov, zatiaľ čo sporiteľ by mal stále len 100 000 dolárov. Okrem toho, že 100 000 dolárov v roku 2019 má hodnotu 19,1% nižšiu ako v roku 2009. Po prispôsobení sa inflácii by investor videl návratnosť investícií 277,71% a sporiteľ by videl návratnosť -19,1%. Skutočne by stratili peniaze tým, že by ich neinvestovali.
Preto nemôžete sedieť na vedľajšej koľaji a ignorovať zásoby. Začnite s týmito investíciami, ak máte na investovanie menej ako 1 000 dolárov. Ak sa obávate rizika, skúste tieto taktiky na zníženie rizika vo svojom portfóliu akcií.
Pre tip: Ak potrebujete otvoriť investičný účet, môžete tak urobiť prostredníctvom M1 Financie. Neúčtujú si žiadne obchodné poplatky ani provízie a dokonca vám umožňujú nastaviť automatizovaný plán investovania.
6. Nie sú dosť šetrí na odchod do dôchodku
Správa Národného inštitútu pre bezpečnosť odchodu do dôchodku z roku 2018 zistila, že dve tretiny dospelých vo veku 21 až 32 rokov nemajú na odchod do dôchodku nič uložené. Aj medzi tými, ktorí niečo zachránili, bola drvivá väčšina ďaleko za tým, kde by mala byť. Celých 95% mladých dospelých zaostáva v dôchodkovom sporení na základe toho, koľko mali ušetriť v ich veku.
Za zmienku stojí, že štúdia sa zamerala iba na odložené dôchodkové účty, ako sú 401 (k) sa a IRA. Vedci nezahŕňali bežné sporiace účty a sprostredkovateľské účty.
A aby som bol spravodlivý, baby boomu sú tiež pozadu. Podľa Stanfordského strediska pre dlhovekosť 3 z 10 boomuovcov vôbec nezachránilo dôchodok napriek tomu, že sú na prahu odchodu do dôchodku, aspoň podľa tradičných štandardov dôchodkového veku..
7. Mnoho z nich nemá prístup k dôchodkovým účtom sponzorovaným zamestnávateľom
Podľa štúdie Pew z roku 2017 má iba 59% milénia prístup k dôchodkovému plánu sponzorovanému zamestnávateľom. Zvyšných 41% je samostatne.
Z miliónov rokov, ktoré majú prístup k programu, sa 62% zúčastňuje na programoch so stanovenými požitkami (dôchodky) a 52% sa zúčastňuje na programoch so stanovenými príspevkami, ako sú napríklad 401 (k) sa a JEDNODUCHÉ IRA..
Keďže tisícročia získavajú prístup k plánom sponzorovaným zamestnávateľom, mali by ich využívať. Je to jednoduchý spôsob, ako zvýšiť svoju mieru úspor a zároveň znížiť svoju efektívnu daňovú sadzbu.
Tip pre profesionálov: Ak máte prístup k plánu sponzorovaného zamestnávateľom 401 (k), uistite sa, že ste zaregistrujte sa do programu Blooom. Urobia bezplatnú analýzu vášho účtu, aby sa ubezpečili, že ste správne diverzifikovaní, majú správnu alokáciu majetku a neplatia príliš veľa poplatkov..
8. Šetria - jednoducho neinvestujú
Dnes to nie je všetko pre mladých dospelých. Podľa správy Charlesa Schwaba je viac ako tisíc rokov viac ako ich starí kolegovia napísali finančné plány (31% milénia v porovnaní s 20% genom Xersov)..
A ak vás zaujíma, či to robí nejaký rozdiel, radšej tomu veríte: 65% „plánovačov“ malo pohotovostný fond v porovnaní s iba 24% neplánujúcich. Ďalej, 75% plánovačov platí každý mesiac všetky svoje účty a stále majú peniaze na úspory. Iba 33% osôb, ktoré nie sú plánovači, by mohlo tvrdiť to isté.
Štúdia spoločnosti Wealthfront zistila mieru úspor pred zdanením vo výške 18% medzi ich najmladšími klientmi, vo veku od 20 do 25 rokov. Táto miera úspor klesla na 14% medzi ich 35 až 45-ročnými klientmi.
Milénia nie sú o nič horšie, ako šetriť peniaze ako generácia X. Správa Millennial Bank of America o lepších peniazoch z roku 2018 zistila, že 63% tisícročia šetrí peniaze každý mesiac v porovnaní so 64% starších a finančne stabilnejších genov Xers. Je pravdepodobné, že sa milióny rokov budú cítiť aj finančne bezpečne, na 59% oproti 54%.
Problém je, že aj keď šetria, neinvestujú. Správa spoločnosti Broadridge Financial Solutions ukázala, že sporné účty milénia sú preferovanou metódou „investovania“ - vyhýbajú sa dôchodkovým účtom, akciám a nehnuteľnostiam..
9. Tvoria väčšinu pracovnej sily
S 56 miliónmi účastníkov pracovnej sily v USA a ich rastom milióny predbehli boomu a gen-Xers ako najväčší segment pracovnej sily.
Graf má v tomto prípade hodnotu tisíc slov:
(Graf s láskavým dovolením spoločnosti Pew Research)
Aj keď sa samozrejme už viac nenarodili tisícročia, ich počet obyvateľov v USA v dôsledku prisťahovalectva neustále rastie. Ako percento pracovnej sily budú naďalej rásť po mnoho nasledujúcich rokov.
To znamená, že miléniá čoraz viac stanovia politiky na podnikovej a politickej úrovni. Znamená to tiež, že ich peniaze, dobré a zlé, sa dozvedia v celej ekonomike. Napríklad, ak najväčšia americká generácia neinvestuje dosť na dôchodok, za 30 rokov budú vládne bezpečnostné siete a podporné služby, ako napríklad sociálne zabezpečenie, preťažené a nedostatočne financované..
10. Neskôr sa vydávajú
Vo veku 20 rokov sa vydalo iba 6% tisícročia. Z tichej generácie bolo 35% ženatých do 20 rokov.
Nielenže milénia čakajú dlhšie, než sa vydajú, ale celková miera sobášnosti zostáva nižšia ako v predchádzajúcich generáciách. Zdá sa však, že miera manželstva tisícročia je pripravená predbehnúť generáciu X..
Opäť je to príbeh, ktorý sa najlepšie rozpráva vizuálne:
(Graf s láskavým dovolením Federálneho rezervného systému)
V posledných niekoľkých desaťročiach prevládal názor, že dlhšie čakanie na manželstvo znižuje rozvodovosť. To je pravda, ale len do istej miery. Výskum zverejnený v roku 2016 tento predpoklad vyvrátil. Zistilo sa, že rozvodovosti klesajú v prípade párov, ktoré sa vydávajú do konca 20. a začiatku 30. rokov, ale v prípade rozvodov začínajúcich v polovici 30. rokov začnú rozvodovosti opäť stúpať..
Okrem stresu a emocionálnej bolesti stojí rozvod aj desiatky tisíc dolárov za právne poplatky, dodatočné náklady na starostlivosť o deti a náklady na likvidáciu majetku. Priemerný vek sobášov milénia spočíva v zóne „Zlatovláska“, čo je skvelá správa pre budúce rozvodovosti. Ak však bude trend k neskoršiemu manželstvu pokračovať, bude možné, že sa milénia a generácia Z ocitnú v manželstve príliš neskoro.
11. Majú menej detí
V roku 2018 sa miera pôrodnosti v USA medziročne znížila o 2% na 3 788 235 pôrodov. To je podľa CDC 32-ročné minimum. Vzhľadom na to, že miléniá sú najväčšou generačnou kohortou a v súčasnosti sú v ich najvyšších detských rokoch, je pozoruhodné, ako málo detí má.
Po prvýkrát mali ženy vo veku 30 rokov vyššiu pôrodnosť ako ženy vo veku 20 rokov. Trend sa začal v roku 2017 a rástol v roku 2018, čo ukazuje, že nielen tisícročia majú menej detí, ale tiež čakajú dlhšie. To dáva zmysel, pretože už dlhšie čakajú na svadbu.
Nízka plodnosť tisícročia tiež zväčšuje rozdiel medzi súčasnou pôrodnosťou a náhradnou pôrodnosťou. Američania nemajú dostatok detí, aby nahradili našu súčasnú populáciu. Priemerná celoživotná plodnosť na 1 000 žien bola 1 728 detí v roku 2018 - čo je hlboko pod 2 100 detí potrebných na udržanie stabilnej populácie. (Ak vás zaujíma, prečo sa populácia USA naďalej zvyšuje napriek negatívnej miere plodnosti, odpoveď je jednoduchá: prisťahovalectvo.)
Medzi nižšími výplatami a vyšším dlhom na študentské pôžičky, môžete viniť tisícročia za ich neochotu mať deti? Deti sú drahé, aj keď využívate každý trik v knihe, aby ste ušetrili peniaze za starostlivosť o dieťa a znížili náklady na vysokoškolské vzdelávanie..
Náš súčasný ekonomický model sa však spolieha na rast populácie. Viac ľudí vytvára väčší dopyt po tovare a službách, zvyšuje predaj a infláciu. Na ilustráciu uvážte, čo sa stane s hodnotami nehnuteľností, keď sa náhle začne zmenšovať počet obyvateľov mesta. Klesajúci dopyt po bývaní spôsobuje rýchle klesajúce hodnoty.
Celý náš systém sociálnych dávok si preto vyžaduje, aby mladí, spôsobilí pracovníci platili dane na podporu nepracujúcich občanov. Nehľadajte nič iné ako Japonsko, kde nájdete prípadovú štúdiu o hospodárskych výzvach úbytku obyvateľstva, ako sa uvádza v The Economist.
12. Platia viac v prenájme
V správe z roku 2018, ktorú vypracoval RENTCafé, sa zistilo, že priemerný milénius strávil vo veku 22 až 30 rokov nájomné vo výške 92 600 dolárov. Generácia X za toto vekové obdobie zaplatila v priemere 82 200 dolárov a boomu v priemere 71 000 dolárov.
To tiež znamená, že nájomné zaberá vyššie percento svojich výplat. Miléniá vymrštili 45% svojich príjmov z nájomného, čo je oveľa viac ako často odporúčaných 30%. Naopak, gen-Xers strávili v rovnakom veku v priemere 41% a boomu v priemere 36%.
O to viac je dôvod, prečo sa milénia učia, ako vyjednávať nižšie nájomné.
Za zmienku stojí aj to, že spoločnosť RENTCafé zistila, že tisícročia zarobili viac ako predchádzajúce generácie, čo bolo v priamom rozpore s vyššie uvedenými údajmi o príjmoch. Ukazuje sa, že existuje priestor na interpretáciu akýchkoľvek údajov, najmä komplexných ekonomických údajov.
13. Chcú kúpiť dom
V dôsledku krízy v oblasti bývania a Veľkej recesie urobili odborníci veľa hluku o tom, ako sa milióny rokov vytrhávajú z vlastníctva nehnuteľností na celý život. Zostávajú určité dôkazy o tom, že tisícročia sú v oblasti nehnuteľností menej sebavedomé ako predchádzajúce generácie. V štúdii Broadridge 42% milénia vyjadrilo dôveru v nehnuteľnosť ako investíciu v porovnaní so 48% baby boomu.
Ale to je ďaleko od celého príbehu.
V správe banky Bank of America za rok 2019 sa zistilo, že keďže miléniá dosiahli svoj koniec 20. a 30. rokov, prišli o majiteľstvo domov. Takmer tri štvrtiny milénia (72%) sa zoznamujú s nákupom domu ako najvyššou finančnou prioritou, keď porazili manželstvo alebo deti s veľkou rezervou. A generácia Z, nasledujúca po miléniových pätách, vyzerá ešte viac nadšene z vlastníctva domu.
Našťastie majú obe mladšie generácie k dispozícii množstvo nástrojov, ktoré im pomôžu dosiahnuť tento konkrétny americký sen. Od prvostupňového daňového úveru pre homebuyer až po ťapnutie na dôchodkové účty za akontáciu, mladí homebuyers majú viac možností ako kedykoľvek predtým, aby im pomohli kúpiť štartovací dom.
14. Sú viac ochotní pracovať na strane práce
Podľa úverovej agentúry Experian pracuje polovica tisícročí vedľajším ruchom. To je oveľa viac, ako je celoštátny priemer všetkých dospelých v produktívnom veku pri 37%.
A zatiaľ čo mnohí analytici sa obávajú, že sa milénia uchýlia k vedľajším tlakom len preto, aby sa ich ciele stretli s nižšími príjmami, ako dôvod uviedla iba 38% milénia. Oveľa viac (59%) tvrdí, že to robia za extra disponibilný príjem.
Ak ste uvažovali o spustení vedľajšieho ruchu sami, zvážte začatie podnikania na strane zamestnania na plný úväzok alebo ešte lepšie premenu svojho koníčka na podnikanie v oblasti zarábania peňazí. Ako to rastie, môžete ho v ideálnom prípade previesť z vedľajšieho koncertu na obchod na plný úväzok a priekopovať svoju prácu 9 na 5.
Pre tip: Môžete dokonca začať robiť prieskumy Prieskum Junkie zarobiť trochu viac peňazí. Nebude vás to zbohatnúť, ale je to skvelý spôsob, ako zarobiť nejaké peniaze, keď ste na ďalšom príhode Netflixu.
15. Napriek nižším príjmom prejavujú ambície
Ak vás skutočnosť, že 50% miléniov je ochotných pracovať v druhom zamestnaní alebo vedľajšom koncerte, nepresvedčí, že milénia majú ambíciu, pozrite sa na ich ochotu požiadať o povýšenie. Podľa správy z roku 2018 Bank of America Better Money Habits (Správa o lepších peniazoch z roku 2018) požiadalo o zvýšenie v posledných dvoch rokoch viac ako tisícročia. Takmer polovica (46%) tisícročia požiadala o zvýšenie v porovnaní s 36% gen-Xers a 39% detských boomuov.
A väčšina ich tiež dostala. Prijalo ich úplne 80% tých, ktorí požiadali o zvýšenie.
Ako vždy hovoril môj starý otec, nedostanete to, čo si v živote zaslúžite; dostanete to, čo rokujete. Tieto techniky používajte na dojednanie vyššieho platu a výhod vo svojej vlastnej práci, namiesto toho, aby ste sa na ne čakali, až prídu k vám..
Záverečné slovo
Milénia nie sú zlé s peniazmi, zdá sa však, že zarábajú menej, menej investujú a zápasia s dlhmi študentských pôžičiek, ktoré sú vyššie ako predchádzajúce generácie..
Sú sporiteľmi, ale nie investormi. Táto hlúposť okolo akcií a nehnuteľností sa musí zmeniť a musí sa rýchlo zmeniť, ak majú dobehnúť svoje plánovanie odchodu do dôchodku..
Ako najväčšia generácia pracovnej sily - a najväčšia generácia v predvídateľnej budúcnosti Ameriky - budú milénia čoraz viac určovať priebeh americkej ekonomiky a politík. Nech sa pri tejto príležitosti postavia a zanechajú po sebe bohatšiu, zdravšiu a udržateľnejšiu krajinu.
Aké sú vaše dojmy z tisícročia? Ako si myslíte, že v nasledujúcich rokoch zmení Ameriku??
