7 Najbezpečnejšie a nízkorizikové investície za vaše peniaze

Ak si len dovolíte, aby sa hromadili v banke, vaše peniaze zostanú v bezpečí a sú vám k dispozícii, ak ich budete potrebovať - ​​ale pri súčasných úrokových sadzbách to veľa nezarobí. Keďže zostatok neustále stúpa a úrokové platby zostávajú úbohé malé, pravdepodobne sa pýtate, či by ste nemali lepšie presunúť svoje prostriedky na nejaký iný druh investície - ale ak áno, čo?

Odpoveď čiastočne závisí od toho, za čo šetríte svoje peniaze. Ak šetríte na dôchodok, akcie (alebo kombináciu akcií a iných investícií), zakúpené prostredníctvom platformy ako M1 Financie, sú vaše najlepšie stávky, pretože ponúkajú najlepšie výnosy z dlhodobého hľadiska. Avšak pre krátkodobé sporenie, ako je váš pohotovostný fond alebo osobné sporenie, potrebujete účet ako Banka CIT ktorý udržiava vaše peniaze v bezpečí, kým ich nepotrebujete - a zároveň prináša malý záujem o ich pridanie.

Čo hľadať

Ak šetríte dlhodobý finančný cieľ, napríklad odchod do dôchodku, potom je vašou najvyššou prioritou dlhodobo pestovať svoje peniaze a vybudovať primerané hniezdo. Nemusíte sa obávať každodenných stúpaní a klesaní svojej rovnováhy, iba ak je všeobecný trend v priebehu rokov stúpajúci.

Ostatné finančné potreby sú však bezprostrednejšie. Napríklad musíte vybudovať pohotovostný fond na úhradu neočakávaných výdavkov, ako sú veľké lekárske účty alebo poškodenie vášho domova povodňou. Potrebujete tiež určité osobné úspory na pokrytie veľkých, ale menej naliehavých výdavkov, napríklad na dovolenku, nové auto alebo nový kus nábytku. Alebo by ste mohli šetriť výdavky, ktoré očakávate za pár rokov, napríklad svadbu alebo zálohu na prvý dom.

Pokiaľ ide o krátkodobé úspory, ktoré chcete využiť do jedného až piatich rokov, sú vaše hlavné ciele takéto:

1. Zaistite bezpečné Pobyty peňazí. Zásoby sa môžu voľne pohybovať nahor a nadol v reakcii na zmeny na trhu a vo výkonnosti konkrétnych spoločností. Z týchto strát je možné sa zotaviť z dlhodobého hľadiska, ale za peniaze, ktoré očakávate v priebehu niekoľkých rokov, sú zásoby zlá voľba. Predpokladajme napríklad, že šetríte nákup domu a peniaze za akontaciu sa investujú do akcií. Ak ste náhodou našli perfektný dom deň po tom, čo trh urobil veľký potápač, existuje veľká šanca, že vaše portfólio už nebude dosť veľké na pokrytie vašich zálohových platieb - a nebudete mať čas čakať na obnovenie účtu. , Takže bezpečná investícia pre vaše úspory nemôže byť v dlhodobom horizonte iba dobrou stávkou - musí vás tiež chrániť pred krátkodobými výkyvmi a poklesmi trhu..
2. Nechajte si zarábať malý výnos. Pokiaľ ide o investovanie, základným pravidlom je, že čím nižšie je riziko, tým nižšia je návratnosť. Preto, ak je vaším primárnym cieľom udržať svoje úspory v bezpečí, kým ich nebudete potrebovať, pravdepodobne si medzitým nebudete môcť zarobiť veľa. Stále však nemá zmysel vyplniť svoje úspory v matraci - alebo v ekvivalente modernej doby, ako je napríklad bezúčelový bežný účet. Zarobiť vysoký výnos by nemalo byť vašou najvyššou prioritou, ale môžete si tiež trochu zarobiť na svojich peniazoch namiesto toho, aby ste im nedovolili nič nerobiť..
3. Uchovávajte sporiacu tekutinu. Ak potrebujete peniaze ušetriť, pravdepodobne ich budete potrebovať ihneď, alebo aspoň do niekoľkých dní. Ak sú vaše peniaze spojené s niečím fyzickým, napríklad v dome alebo zbierke umenia, prostredníctvom ktorých nakupujete majstrovská, nemôžete získať hotovosť, kým nepredáte svoj majetok, čo môže trvať týždne, mesiace alebo dokonca roky. Preto majte svoje úspory v hotovosti alebo konzervatívny podielový fond, ktorý je možné za pár dní previesť na hotovosť.
4. Nenechávajte to príliš prístupné. Aj keď chcete svoje peniaze tam, kde ich môžete získať, keď ich potrebujete, nechcete, aby k nim bol príliš jednoduchý prístup. Ak si na svojom bežnom účte ponecháte všetky svoje úspory, je ľahké sa do nich ponoriť za každodenné výdavky a zostatok zožrať. Ak ich vložíte na samostatný účet, napríklad na sporiaci účet alebo účet na peňažnom trhu, znamená to, že sa k nim nemôžete dostať bez toho, aby ste najskôr uskutočnili prevod. To vám pomôže udržať jednoznačné rozdelenie medzi kontrolným zostatkom, ktorý je na každodenné použitie, a vašimi úsporami, ktoré sú za veľké výdavky - plánované alebo neplánované.

Existuje niekoľko druhov investícií, ktoré spĺňajú tieto základné kritériá. Niektoré, napríklad sporiace účty a CD, sú mimoriadne bezpečné, ale poskytujú veľmi malý záujem. Iní, ako niektoré dlhopisové fondy, nie sú také bezpečné, ale ponúkajú šancu na vyššiu návratnosť bez nadmerného rizika.

Bankové účty

Najjednoduchšie je dosiahnuť, aby ste svoje úspory jednoducho uložili v banke. Bankové účty sú ľahko prístupné a veľmi bezpečné, pretože sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC) až do výšky 250 000 USD. Účty v družstevných záložniach sú poistené v rovnakej výške prostredníctvom Národnej správy úverových zväzov (NCUA). Takže aj keď vaša banka alebo družstevná záložňa prestane fungovať, máte istotu, že dostanete svoje peniaze späť.

Najväčšou nevýhodou bankového účtu je to, že úrokové sadzby sú veľmi nízke. Napríklad podľa FDIC je od mája 2016 priemerná úroková sadzba na sporiacich účtoch na celoštátnej úrovni 0,06%. Ak teda na sporiaci účet vložíte 10 000 dolárov v priebehu celého roka, získate iba úrok 6 USD.

Je pravda, že hlavným bodom bankového účtu je ochrana vašich peňazí, nie získanie úrokov. Momentálne sú však úrokové sadzby také nízke, že nedokážu udržať krok s infláciou. Webová stránka Kalkulačka inflácie USA, ktorá sleduje mieru inflácie na základe údajov Úradu práce, ukazuje, že miera inflácie k marcu 2016, to znamená k zvýšeniu cien od marca 2015, bola 0,9%. V praxi to znamená, že kôš tovaru, ktorý stál 1 000 dolárov pred rokom, teraz stojí 1 009 dolárov.

Táto miera inflácie je však podľa historických štandardov pomerne nízka. Napríklad od roku 2000 sa priemerná miera inflácie pohybuje okolo 2% ročne. V 90. rokoch to bolo bližšie k 3% ročne a v 80. rokoch to bolo viac ako 5% ročne. Súčet týchto nákladov sa v priebehu rokov zvýši a kôš tovaru, ktorý v roku 1996 stál 1 000 dolárov, by dnes stál viac ako 1 500 dolárov.

Ak by ste v roku 1996 vložili tých istých 1 000 dolárov na sporiaci účet a počas nasledujúcich 20 rokov by ste zarobili iba 0,06% úroku ročne, do roku 2016 by ste mali iba 1 127 dolárov - toľko, aby ste zaplatili za tento košík tovaru. Ak by ste si na svojom sporiacom účte chceli stále udržiavať kúpnu silu v hodnote 1 000 dolárov, museli by ste do neho neustále pridávať peniaze rýchlosťou približne 18,50 USD ročne, aby ste udržali krok s infláciou počas tohto 20-ročného obdobia. , Keby ste nepridali žiadne peniaze, skutočná hodnota vášho účtu by postupne klesala, dokonca aj s úrokom, ktorý zarobil.

Našťastie existujú bankové účty, ktoré dosahujú vyššie úrokové sadzby. Banky ponúkajú okrem základných úspor aj kontrolu odmien na peňažnom trhu - druh bežného účtu, ktorého úrokové sadzby sú vyššie ako priemer. Tieto účty zvyčajne poskytujú väčší záujem ako iné, ale zvyčajne majú aj viac obmedzení. Ktorý účet je pre vás najlepší, záleží predovšetkým na tom, kedy a ako potrebujete získať prístup k svojim peniazom.

1. Sporiace účty

Asi najjednoduchšie a najvýhodnejšie miesto na uloženie vašich peňazí je základný sporiaci účet. Sporiace účty sú takmer úplne likvidné: Svoje peniaze môžete získať kedykoľvek, prostredníctvom ktorejkoľvek pobočky alebo bankomatu. A pretože sú zaručené FDIC alebo NCUA, sú rovnako bezpečné ako akákoľvek investícia.

Medzi špecifické vlastnosti sporiacich účtov patrí:

• Úroková sadzba. Priemerný americký sporiaci účet teraz platí úrok iba 0,06% - nestačí na to, aby držal krok s infláciou, a to aj pri súčasnej nízkej miere. Táto úroková sadzba 0,06% je však iba priemerná. Existujú niektoré účty, najmä v online bankách Banka CIT, ktoré zarábajú výrazne vyššie sadzby okolo 2% ročne - viac ako 20-násobok národného priemeru. Družstevné záložne tiež ponúkajú vyššie úrokové sadzby ako banky, aj keď priemerný rozdiel medzi nimi je pomerne malý. Takže s trochou úsilia pravdepodobne nájdete účet, ktorý ponúka dostatočný záujem na to, aby sa váš zostatok úspor viac-menej vyrovnal inflácii.
• Zostatok na účte. Niektoré banky vám umožňujú otvoriť sporiaci účet už od 1 $. Účty, ktoré ponúkajú najlepšie úrokové sadzby, si však často vyžadujú minimálny zostatok, ktorý môže byť od 50 do 25 000 dolárov. Niektoré banky nevyžadujú na otvorenie účtu minimálnu sumu, ale požadujú, aby ste svoj priemerný zostatok udržali nad určitou úrovňou, aby ste sa vyhli bankovým poplatkom..
• Použitie šeku a debetnej karty. Pri sporiacom účte môžete vyberať peniaze prostredníctvom bankomatu alebo bankomatu v banke. Vo všeobecnosti však nemôžete na svoj účet písať šeky ani z neho platiť debetnou kartou.
• Transakcie za mesiac. Sporiace účty sa riadia zákonom s názvom Federal Regulation D, ktorý hovorí, že z vášho účtu môžete každý mesiac vykonať iba šesť prevodov alebo výberov. Tento zákon sa však uplatňuje iba na transakcie šekom, debetom, telefónom, internetom alebo automatickým prevodom. Priamo v banke alebo bankomate môžete vykonať ľubovoľný počet vkladov a výberov. Počet vkladov alebo prevodov, ktoré môžete vykonať na svoj účet, nie je nijako obmedzený.

2. Účty peňažného trhu

Už v osemdesiatych rokoch, keď boli úrokové sadzby oveľa vyššie ako v súčasnosti, existovali zákonné limity týkajúce sa toho, aký vysoký úrok by sporiaci účet mohol ponúknuť. Mnohí zákazníci reagovali tak, že z peňazí vybrali banky a vložili ich do podielových fondov peňažného trhu, ktoré investovali do krátkodobých dlhopisov, aby získali vyššiu mieru. Bola to zlá správa pre banky, ktoré už nemali dostatok peňazí vo svojich pokladniach na poskytovanie pôžičiek.

S cieľom pomôcť bankám schválil Kongres zákon s názvom Garn-St. Zákon o vkladových inštitúciách v Nemecku z roku 1982. Umožňoval bankám ponúkať nový typ účtu, ktorý sa nazýva účet peňažného trhu a ktorý platil úrok skôr na základe sadzby peňažného trhu ako na základe obmedzenej sadzby sporenia.

Rovnako ako sporiaci účet, prostredníctvom účtu peňažného trhu Banka CIT je poistený bezpečne, kvapalne a FDIC (alebo NCUA) až do maximálnej výšky 250 000 USD. Od sporiaceho účtu sa však líši niekoľkými spôsobmi:

• Úroková sadzba. Účty peňažného trhu vo všeobecnosti platia o niečo viac úrokov ako sporiace účty v tej istej banke.
• Zostatok na účte. Keď sa účty peňažného trhu prvýkrát vytvorili, otvorenie účtu trvalo minimálne 2 500 dolárov. Toto pravidlo je teraz preč, ale mnoho bánk stále vyžaduje vyšší minimálny zostatok na účte peňažného trhu než na účte základného sporenia. Minimálny zostatok môže byť od 1 000 do 25 000 USD.
• Použitie šeku a debetnej karty. S účtom na peňažnom trhu môžete šekom vykonávať obmedzený počet transakcií - zvyčajne tri za mesiac. Niektoré účty peňažného trhu tiež povoľujú transakcie prostredníctvom debetnej karty namiesto alebo okrem kontrolných transakcií.
• Transakcie za mesiac. Podobne ako sporiace účty, účty peňažného trhu sa riadia nariadením D. To znamená, že ste každý mesiac obmedzený na šesť prevodov alebo výberov - nepočítajú sa výbery vykonané v bankomatovom okne alebo v bankomate. Vaše tri šeky za mesiac sa započítavajú do tohto limitu.

3. Odmena Kontrola účtov

Sporiace účty spravidla platia viac úrokov ako bežné účty a účty peňažného trhu. Existuje však jedna výnimka z tohto pravidla: Odmeňovacie kontrolné účty, známe tiež ako kontrolné účty s vysokým výnosom, často platia vyššie úroky ako sporiace účty alebo účty peňažného trhu v tej istej banke alebo družstevnej záložni. Musíte však splniť určité požiadavky, aby ste mohli zarobiť tieto vysoké úrokové sadzby.

Medzi výhody a nevýhody kontroly odmien patrí:

• Úroková sadzba. Podľa Bankrate bola v roku 2016 priemerná úroková sadzba pre kontrolný účet odmien 1,65%. Naopak najvyššia miera dostupná pre účet peňažného trhu bola iba 1,11%.
• Zostatok na účte. Na rozdiel od sporiacich účtov veľa účtov, ktoré kontrolujú odmeny, nevyžaduje, aby ste na účte udržiavali minimálny zostatok, aby ste sa vyhli poplatkom. Mnoho účtov však obmedzuje množstvo peňazí, za ktoré môžete získať najvyššiu úrokovú sadzbu. Bankrate uvádza, že najbežnejším limitom zostatku je 25 000 dolárov, ale niektoré účty ho obmedzujú nižšie.
• Použitie šeku a debetnej karty. Účet na kontrolu odmien, rovnako ako akýkoľvek iný kontrolný účet, umožňuje písať toľko šekov za mesiac, koľko chcete. Nemali by ste však v pláne vykonať všetky svoje transakcie šekom. Podľa Bankrate vyžaduje 93% všetkých účtov kontrolujúcich odmeny, aby ste každý mesiac uskutočnili určitý počet transakcií debetnými kartami, aby ste dosiahli maximálnu úrokovú sadzbu. Niektoré banky požadujú, aby tieto transakcie boli také, ako keď posúvate svoju kartu a podpíšete fyzický doklad, namiesto zadávania kódu PIN.
• Transakcie za mesiac. Na kontrolné účty sa nevzťahuje Federálne nariadenie D, takže s účtom na kontrolu odmien môžete každý mesiac vykonať ľubovoľný počet transakcií. To zahŕňa akúkoľvek kombináciu šekov, debetných platieb, automatických prevodov a iných typov transakcií.
• Ďalšie požiadavky. Takmer všetky účty zamerané na kontrolu odmien vyžadujú, aby ste mesačné výpisy dostali elektronicky, namiesto toho, aby ste dostali poštu v papierovej podobe. Väčšina z nich tiež vyžaduje, aby ste sa zaregistrovali buď na priame vklady na svoj účet, alebo na automatické platby faktúr.

Ak nespĺňate všetky tieto požiadavky, úroková sadzba, ktorú zarobíte na svojom účte, prudko klesne. „Štandardná sadzba“ na väčšine účtov kontrolujúcich odmeny je iba 0,05%. To je viac, ako získate pri bežnom bežnom účte, ale nie toľko, koľko by ste mohli zarobiť tým, že budete mať peniaze na účte peňažného trhu alebo dokonca na základnom sporiacom účte..

Z dôvodu štruktúry štruktúry odmien, ktoré slúžia na kontrolu odmien, tento typ účtu nie je vhodný pre vajcia hniezda, ktoré si len chcete sedieť nedotknuté a zbierať úroky, až kým ich nebudete potrebovať. Účet musíte ponechať aktívny a nemôžete nechať zostatok vplávať na maximum. Tento typ účtu však môže byť dobrou voľbou pre vaše osobné úspory, pokiaľ dokážete odolať nutkaniu minúť zostatok.

Ďalším problémom pri kontrole účtov s odmenami je to, že nie sú k dispozícii všade. Bankrate uvádza, že väčšina bežných účtov s vysokým výnosom sa ponúka skôr v malých miestnych bankách alebo úverových zväzoch než vo veľkých národných bankách. Ak však nemôžete nájsť tento typ účtu v banke vo vašej oblasti, môžete si jeden otvoriť v banke online.

Depozitné certifikáty (CD)

Vkladový certifikát alebo CD je v podstate pôžička na dobu určitú, ktorú poskytnete svojej banke. Súhlasíte s tým, že banke ponecháte svoje peniaze určitý čas, napríklad šesť mesiacov, jeden rok alebo dva roky. Na oplátku sa banka zaväzuje zaplatiť vám garantovanú úrokovú mieru, keď CD dozrie - to znamená, keď je lehota splatnosti úveru. Čím dlhšia je doba platnosti CD, tým väčší je záujem.

Predpokladajme napríklad, že ste vložili 1 000 dolárov na jednoročné CD s APY 0,5%. Na konci roka, keď vaše CD dozrie, bude to stáť 1 005 dolárov. V tom okamihu si môžete vybrať, či si vyberiete hotovosť alebo vložíte na nové CD za akúkoľvek dostupnú úrokovú sadzbu.

Rovnako ako iné bankové účty, aj disky CD sú poistené FDIC (alebo NCUA pre účty v úverových družstvách), takže na nich nemôžete prísť o peniaze. Ponúkajú tiež o niečo lepšie úrokové sadzby ako bežné úspory. Od apríla 2016 priemerné jednoročné CD platilo 0,28% a priemerné päťročné CD platilo podľa Bankrate 0,83%. Toto sú sadzby za bežné disky CD; CD Jumbo s hodnotou najmenej 100 000 dolárov platia o niečo viac.

Nevýhodou CD je, že viaže vaše peniaze na pevne stanovenú dobu. Je možné hotovosť na CD ešte pred jeho splatnosťou, ale za to zvyčajne zaplatíte pokutu. Podľa Bankrate si na CD s dobou kratšou ako jeden rok zvyčajne vzdáte úroky v hodnote troch mesiacov, ak vyberiete svoje peniaze včas. Pokuta sa zvyšuje na šesťmesačnú úrokovú sadzbu pre jednoročné a dvojročné CD a celoročný úrok pre päťročné CD..

Jedným zo spôsobov, ako tento problém obísť, je vybrať CD bez sankcie, ktoré vám umožní kedykoľvek vybrať peniaze v plnej výške. CD bez sankcií, známe aj ako tekuté CD, neplatí toľko ako bežné CD, ale zvyčajne poskytujú o niečo viac úrokov ako základný účet sporenia alebo peňažného trhu. Existujú tekuté CD s termínmi v rozmedzí od 3 do 18 mesiacov, v sadzbách od 0,03% do 0,87% APY. Nie je ich príliš veľa finančných inštitúcií, ale veľa z nich sú online banky, ktoré sú prístupné každému, kto má pripojenie na internet..

4. CD rebríky

Ďalším spôsobom, ako obísť problém s pokutami za CD, je zostavenie rebríka na disky CD. Za týmto účelom rozdelíte celkovú sumu peňazí, ktoré chcete investovať, do niekoľkých rovnakých súm. Potom ich investujete do viacerých diskov CD s rôznymi mierami zrelosti, napríklad tri mesiace, šesť mesiacov, jeden rok a dva roky. Zakaždým, keď jedno z vašich CD vyrastie, môžete ich buď vyplatiť, alebo prevrátiť peniaze na nové CD.

S rebríkom na CD sa vyhnete viazaniu všetkých svojich peňazí na dlhodobú investíciu. Niektoré svoje peniaze si môžete ponechať na dlhodobých CD, zarobiť najvyššiu možnú úrokovú sadzbu a niektoré na krátkodobých CD, kde viete, že budú k dispozícii do niekoľkých mesiacov. Aj keď v prípade núdze potrebujete zaplatiť na jednom zo svojich diskov CD, zaplatíte pokutu iba za toto, a nie za všetky z nich..

CD rebrík vám tiež pomôže využiť rastúce úrokové sadzby. Ak teraz vložíte celé svoje hniezdo na päťročné CD, vaše peniaze sú na nasledujúcich päť rokov zviazané a získajú menej ako 1% úrok. Z grafu historických úrokových sadzieb na CD Bankrate vyplýva, že toto je najnižšia sadzba, ktorú CD získali za viac ako 30 rokov. Ak úrokové sadzby v priebehu nasledujúcich piatich rokov stúpnu a narastú platby za CD až o 2%, 4% alebo dokonca vyššie, nemôžete si kúpiť nové CD s vyššou úrokovou sadzbou, pokiaľ nezrušíte svoje staré a nezaplatíte pokutu..

Teraz si predstavte, že sa rozhodnete rozdeliť svoje hniezdne vajce a namiesto toho zostaviť rebrík na CD. Akonáhle vaše najkratšie CD vyprší, môžete si okamžite kúpiť nové za vyššiu úrokovú sadzbu. Ak úrokové sadzby budú naďalej rásť, môžete svoje CD stále zrýchľovať, keď vyrastajú, a kupujte nové za vyššie a vyššie úrokové sadzby. A ak úrokové sadzby niekedy opäť klesajú, môžete sa kedykoľvek rozhodnúť splatiť na svojom CD, keď dozrieva, a peniaze investovať inde.

Investície s nízkym rizikom

Pri dnešných nízkych úrokových mierach vám žiadny bankový produkt - úspory, kontrola odmien, peňažný trh alebo CD - nezíska oveľa viac ako 1% z vašej investície. To stačí na to, aby ste zostali v aktuálnom stave s infláciou, aspoň teraz, ale nestačí na to, aby ste si časom vybudovali svoje úspory.

Ak teda chcete zväčšiť veľkosť svojho hniezda, musíte sa pozrieť na iné typy investícií, ktoré ponúkajú lepšiu návratnosť. Zarobiť vyššiu návratnosť zvyčajne znamená riskovať o niečo väčšie riziko - niekedy však môžete tiež zvýšiť svoj výnos, ak ste ochotní investovať viac peňazí alebo ich dlhšie viazať..

5. Štátne cenné papiere

Štátne cenné papiere sú v podstate pôžičky, ktoré poskytnete vláde USA. Predávajú sa prostredníctvom aukcií, takže skutočná hodnota cenného papiera závisí od toho, čo sú investori ochotní zaplatiť za daný deň - rovnako ako akcie a dlhopisy. Môžete si ich kúpiť prostredníctvom brokerov, niektorých bánk alebo online trhu na TreasuryDirect.

Cenné papiere štátnej pokladnice sa dodávajú v troch typoch, všetky sa predávajú v krokoch po 100 USD:

1. Štátne pokladničné poukážky. Krátkodobé štátne pokladničné poukážky, ktoré sa nazývajú ŠPP, sú krátkodobé cenné papiere, ktoré sú splatné kdekoľvek od štyroch týždňov do roka. Namiesto platenia úrokov v pevnom rozvrhu sa pokladničné poukážky predávajú so zľavou z ich nominálnej hodnoty. Napríklad by ste si mohli kúpiť 1 000 $ T-účet za 990 $, držať ho až do splatnosti a potom ho vyplatiť za 1 000 $. Štátne pokladničné poukážky neviažu peniaze príliš dlho, ale príliš veľa neplatia. V aukciách na TreasuryDirect začiatkom roku 2016 sa diskontné sadzby pohybovali od 0,17% pre 4-týždňový T-účet do 0,66% pre 52-týždňový T-účet. Napriek tomu je to viac, ako by ste mohli zarobiť s CD rovnakej dĺžky.
2. Štátne pokladničné poukážky. Tieto strednodobé cenné papiere sa pohybujú od 2 do 10 rokov. Ich cena môže byť vyššia ako, menšia alebo rovná ich nominálnej hodnote, v závislosti od dopytu, a platia úroky každých šesť mesiacov, kým nedospejú. Pokladnicu štátnej pokladnice môžete predať ešte pred dosiahnutím jej splatnosti, ale nemôžete za ňu vždy získať plnú hodnotu. Ak úrokové sadzby od času, keď ste ich kúpili, vzrástli, investori nemajú dôvod kupovať svoje zmenky, pretože novo vydané bankovky platia viac. Začiatkom roku 2016 úrokové sadzby 5-ročných štátnych pokladničných poukážok klesli medzi 1% a 1,5% - lepšie ako v prípade 5-ročného CD..
3. Štátne dlhopisy. Splatnosť týchto dlhodobých cenných papierov trvá 30 rokov a úroky sa vyplácajú každých šesť mesiacov. Rovnako ako poznámky k pokladnici sa dajú kedykoľvek predať, ale pri predaji môžete prísť o peniaze. To robí štátne dlhopisy zlou voľbou pre akékoľvek fondy, ktoré pravdepodobne budete potrebovať v krátkom čase.

Štátne cenné papiere sú veľmi bezpečné, pretože ich podporuje vláda USA. Pokiaľ teda vláda nesplatí svoje pôžičky - čo je veľmi nepravdepodobný scenár - máte istotu, že získate späť istinu spolu s akýmkoľvek úrokom, ktorý vám patrí, z akýchkoľvek štátnych pokladničných cenných papierov, ktoré vlastníte do splatnosti,

Ak však pred predajom štátnej pokladnice musíte predať cenný papier, mohli by ste pri transakcii prísť o peniaze, najmä ak stúpajú úrokové sadzby. Riskujete tiež stratu kúpnej sily, ak sa miera inflácie zvýši nad úrokovú mieru, ktorú zarobíte. Obe tieto riziká sú oveľa nižšie v prípade štátnych pokladničných poukážok, pretože dozrievajú tak rýchlo, že sa s nimi nemôžete dlho držať v meniacom sa hospodárstve..

6. Fondy peňažného trhu

Fondy peňažného trhu sú typom dlhopisových podielových fondov, ktoré investujú do nízkorizikových krátkodobých cenných papierov, ako sú ŠPP, CD a komunálne dlhopisy. Je to typ fondu, ktorý na začiatku 80. rokov prilákal toľko investorov, čo nakoniec viedlo k vytvoreniu účtu na peňažnom trhu. Fond peňažného trhu však nie je taký istý ako účet na peňažnom trhu: Je to cenný papier, ktorý sa nakupuje a predáva na otvorenom trhu a nie je podporovaný FDIC. Akcie vo fonde peňažného trhu môžete kúpiť prostredníctvom maklérskych domov, ako sú napríklad Ally Invest alebo TD Ameritrade, spoločnosti podielových fondov a niektoré veľké banky.

Rovnako ako akýkoľvek podielový fond, aj fondy peňažného trhu sú likvidné - svoje akcie môžete kedykoľvek kúpiť a predať. Fondy peňažného trhu poskytujú vyrovnanie v ten istý deň, čo znamená, že hotovosť sa objaví na vašom účte v deň uskutočnenia predaja. Sú tiež prístupnejšie ako väčšina prostriedkov, pretože väčšina z nich vám umožňuje vykonávať transakcie z účtu šekom.

Fondy peňažného trhu sa tiež považujú za bezpečnú investíciu, pretože obchodujú iba so stabilnými krátkodobými cennými papiermi. To však neznamená, že tieto fondy sú bezrizikové. Jednak ich príjmy nie sú jasné, pretože úrokové sadzby kolísajú. Väčšie riziko je, že istina sama o sebe môže stratiť hodnotu.

Cena akcií fondu peňažného trhu, známa ako jeho čistá hodnota aktív (NAV), by mala zostať pevne stanovená na 1 USD za akciu. Správcovia fondov veľmi tvrdo pracujú na udržiavaní tejto NAV, pretože ak niekedy klesne pod 1 dolár - problém nazývaný „prelomenie dolára“ - investori stratia časť svojej istiny. Toto je veľmi zriedkavé, ale nie je to neslýchané. Stalo sa to raz v roku 1994 a opäť v roku 2008, čo viedlo vládu k vytvoreniu programu dočasného poistenia a stanoveniu prísnejších pravidiel pre fondy peňažného trhu..

Ďalším rizikom fondov peňažného trhu je to, že aj napriek tomu, že nestratíte hlavného zodpovedného, ​​môže dôjsť k strate kúpnej sily v dôsledku inflácie. CNBC uvádza, že vo februári 2016 úrokové sadzby z fondov peňažného trhu klesli na 0,1%. To je sotva viac, ako sa dostávate na priemerný sporiaci účet, a nikde natoľko blízko, aby udržal krok s infláciou. Preto fondy peňažného trhu nie sú skutočným prínosom v porovnaní s bankami ako miesto na parkovanie vašich peňazí.

7. Dlhopisové fondy

Iné typy dlhopisových podielových fondov ponúkajú vyššie výnosy výmenou za trochu väčšie riziko. Odporúčania pre najlepšie hodnotené fondy nájdete v amerických správach v rôznych kategóriách vrátane dlhopisových fondov.

Tri typy dlhopisových fondov krytých americkými správami sa všeobecne považujú za relatívne bezpečné investície:

1. Štátne dlhopisové fondy. Tieto fondy investujú do cenných papierov štátnej pokladnice a cenných papierov krytých hypotékami vydaných vládnymi agentúrami, ako je Ginnie Mae. Aj keď sú tieto cenné papiere kryté vládou, samotné prostriedky nie sú a môžu kolísať čo do hodnoty. Najbezpečnejšie fondy štátnych dlhopisov sú krátkodobé (investujú do cenných papierov s dobou splatnosti jeden až štyri roky) alebo strednodobé (investujú do cenných papierov so splatnosťou štyri až desať rokov). Dlhodobé fondy, ktoré investujú do cenných papierov, ktorých splatnosť trvá dlhšie ako 10 rokov, sú rizikovejšie, pretože s väčšou pravdepodobnosťou stratia hodnotu v reakcii na rastúce úrokové sadzby. Krátkodobé štátne fondy odporúčané v amerických správach sa za posledný rok vrátili medzi 0,15% a 1,65%, zatiaľ čo najvyššie výbery pre strednodobé fondy vrátili 0,65% na 1,83%.
2. Mestské dlhopisové fondy. Tieto fondy investujú do komunálnych dlhopisov alebo „munis“ vydaných štátnymi a miestnymi vládami. Ide o trochu rizikovejšie investície ako štátne pokladnice, pretože existuje väčšia pravdepodobnosť, že mesto alebo štát môžu zbankrotovať, ako je to v prípade vlády USA. Mestské dlhopisy však ponúkajú jednu veľkú výhodu: Úroky z nich sú oslobodené od federálnej dane a niektoré dlhopisy sú oslobodené od štátnych a miestnych daní. Takže aj keď tieto dlhopisy majú všeobecne nižšie výnosy ako zdaniteľné dlhopisy, môžu ponúknuť lepší výnos, akonáhle započítate nižšie dane. Podľa Standard & Poors majú komunálne dlhopisy za posledných 10 rokov v priemere 4,87%, oslobodené od dane - oveľa lepšia návratnosť ako štátne cenné papiere.
3. Krátkodobé podnikové dlhopisové fondy. Tieto fondy investujú do dlhopisov emitovaných spoločnosťami so splatnosťou od jedného do štyroch rokov. Tieto môžu niekedy poskytnúť lepšie výnosy ako štátne alebo komunálne dlhopisové fondy, ale sú tiež rizikovejšie, pretože spoločnosti s väčšou pravdepodobnosťou neplnia svoje dlhy. Taktiež neponúkajú daňové výhody štátnych a komunálnych dlhopisových fondov. Vaše najlepšie stávky v tejto kategórii sú dlhopisové fondy investičného stupňa, ktoré investujú do spoločností, ktoré majú veľmi dobrý alebo vynikajúci úver.

Dlhopisové fondy sú pomerne likvidné investície. Akcie môžete ľubovoľne kupovať a predávať prostredníctvom spoločnosti podielového fondu alebo sprostredkovateľského domu a zvyčajne môžete svoje investície pridať kedykoľvek. Poskytujú tiež šancu na vyššiu návratnosť, než akú môžete získať pri bankových účtoch alebo štátnych pokladniciach.

Vyššia návratnosť dlhopisových fondov však prináša aj vyššie riziko. Walter Updegrave, ktorý píše pre CNNMoney, odporúča, aby ste si pred investovaním akýchkoľvek núdzových úspor do akéhokoľvek dlhopisového fondu - aj krátkodobého - vyhodnotili svoju toleranciu rizika..

Pre tip: Môžete tiež zakúpiť úplne zabezpečené dlhopisy Worthy za pouhých 10 dolárov. Tieto dlhopisy majú dobu 36 mesiacov a získajú návratnosť 5%. Môžete si vybrať peniaze kedykoľvek, bez sankcie. Dlhopisy prostredníctvom spoločnosti Worthy sa používajú pre malé podniky.

Záverečné slovo

Pri rozhodovaní o tom, kam vložiť svoje peniaze, sa neobmedzujete iba na jednu možnosť. Napríklad sa môžete rozhodnúť ponechať si v banke 5 000 dolárov na pokrytie svojich osobných výdavkov, vložiť núdzový fond vo výške 20 000 dolárov do štátnej pokladnice a potom vložiť svoj dovolenkový fond vo výške 2 000 dolárov do niečo rizikovejšieho, ako je napríklad dlhopisový fond alebo zmiešané portfólio. Nakoniec, ak tento účet stratí peniaze, nejde o katastrofu, pretože vždy môžete mať lacnejšiu dovolenku - a ak to skončí rýchlo, môžete si vziať báječnú.

Ďalšou možnosťou, ktorú by ste nemali prehliadnuť, je splatiť svoje dlhy, ak nejaké máte. Ak v súčasnosti dlhujete 6 000 dolárov na kreditnej karte, ktorá účtuje úrok vo výške 15%, vyplatením tohto dlhu získate zaručenú návratnosť vašej investície vo výške 15%. Pokiaľ máte v banke dostatok času na pokrytie svojich každodenných potrieb, je rozumné zamerať sa na splatenie dlhov s vysokým úrokom a až potom vložiť viac peňazí do úspor s nízkym úrokom..

Pamätajte, že všetky investičné možnosti, ktoré sú tu uvedené, sú určené pre vaše krátkodobé potreby - osobné úspory, núdzové fondy, účet nového automobilu atď. Držať sa bezpečných investícií nie je dobrý spôsob, ako dlhodobo pestovať svoje peniaze. Dávajte si pozor na svoje hniezdo, ako rastie, a keď začne vyzerať väčšie, ako to skutočne musí byť, presuňte nejaké peniaze na dlhodobú investíciu. Týmto spôsobom môžete krátkodobo držať nejaké peniaze bezpečne na ľade a zároveň sa usilovať o dlhodobú finančnú nezávislosť..

Kde si udržujete svoje úspory?