Družstevné záložne verzus banky - rozdiely, výhody a nevýhody

Družstevné záložne ponúkajú množstvo finančných produktov, ktoré ľuďom pomáhajú maximalizovať svoje príjmy a zvyšovať svoje úspory, často s menšími alebo nižšími poplatkami ako tradičné banky. Tieto inštitúcie však majú aj nevýhody, vďaka ktorým môžu byť pre niektorých bankových zákazníkov neatraktívni.

Čo je to úverová únia?

Družstevné záložne sú podobné tradičným bankám v tom zmysle, že obe inštitúcie ponúkajú zákazníkom finančné produkty. Členovia úverových zväzov, rovnako ako zákazníci bánk, majú prístup k bežným a sporiacim účtom, CD, úverovým produktom a kreditným kartám.

Družstevné záložne sa však od veľkých bankových reťazcov líšia dvoma odlišnými spôsobmi:

1. Jedným z hlavných rozdielov je, že družstevná záložňa je nezisková inštitúcia. Keďže družstevné záložne fungujú ako neziskové organizácie, môžu ponúkať vyššie úrokové sadzby na sporiacich účtoch a CD a nižšie úrokové sadzby na úverové produkty a kreditné karty..
2. Ďalším dôležitým rozdielom je, že družstevné záložne sú inštitúcie zamerané na členské organizácie. Družstevná záložňa je družstvo, čo znamená, že je vo vlastníctve a prevádzke svojich členov, na rozdiel od vlastníctva vlastníkmi akcií ako banka. Váš počiatočný členský vklad z vás urobí spoluvlastníka družstevnej záložne a dá vám slovo pri rozhodovaní o úverovej únii.

Z dôvodu tejto vlastníckej štruktúry musia potenciálni členovia spĺňať požiadavky na členstvo, ktoré sa líšia v závislosti od cieľa úverovej únie. Napríklad družstevná záložňa spoločnosti môže prijímať iba zamestnancov a ich najbližších rodinných príslušníkov. Na druhej strane úverová únia pre učiteľov môže prijať ktoréhokoľvek učiteľa, ktorý pracuje pre určitú školskú štvrť. Niekoľko družstevných záložní má uvoľnenejšie požiadavky a môže jednoducho požiadať členov, aby žili v určitom meste alebo oblasti.

Národná správa úverových zväzov (NCUA) spravuje databázu úverových združení. Môžete vyhľadať pomocný program Nájsť úver na webovej stránke NCUA, aby ste zistili, či máte nárok na úverový zväz vo vašej oblasti.

Výhody úverovej únie

Ak splníte požiadavky na členstvo, úverové združenia majú čo ponúknuť v bežnej banke:

1. Vyššie úrokové sadzby

Družstevné záložne ponúkajú viac peňazí za vaše peniaze v porovnaní s tradičnými bankami. Zvyčajne platia vyššie úrokové sadzby na všetkých vkladových účtoch vrátane sporenia, peňažného trhu a bežných účtov. Tieto sadzby sa pohybujú od 4 do 10-násobku úroku, ktorý by ste dostali od miestnej komerčnej banky. Iba online banky ponúkajú sadzby, ktoré sú konkurencieschopné alebo v niektorých prípadoch lepšie ako sadzby, ktoré ponúkajú úverové združenia. Napríklad Banka CIT momentálne ponúka 1,75% na svojich účtoch Savings Builder.

2. Nižšie sadzby úverov a kreditných kariet

Družstevné záložne ponúkajú rovnaké finančné produkty ako banky, ale sú oveľa lacnejšie. Väčšina ľudí používa na nákup automobilov svoju miestnu družstevnú záložňu, pretože táto sadzba je zvyčajne nižšia ako financovanie obchodníkmi a pretože komerčné banky sú zvyčajne o percentuálny bod alebo dva vyššie ako úverové združenia. Družstevné záložne tiež ponúkajú relatívne nízke RPMN pre hypotéky, osobné pôžičky a kreditné karty.

3. Nižšie poplatky

Družstevné záložne majú v porovnaní s národnými bankami málo poplatkov. V skutočnosti mnohé ponúkajú šeky, výbery a elektronické transakcie zadarmo. Mnohé ponúkajú aj kontrolné účty bez minimálneho zostatku a bez mesačných poplatkov za správu účtu. To vám môže ušetriť stovky dolárov ročne. Družstevné záložne účtujú poplatky za odskúšané šeky a kontokorentné poplatky ako tradičné banky, ale táto suma je zvyčajne nižšia. Napríklad väčšina komerčných bánk účtuje 35 dolárov, ale môj miestny úverový zväz účtuje iba 24 dolárov.

4. Zákazník zameraný na bankovníctvo

S tradičnými bankami chcú vedenie a predstavenstvo dosiahnuť čo najväčší zisk. Tento cieľ, žiaľ, často protirečí cieľom jeho zákazníkov, ktorí si chcú vychutnať nízke ceny, poplatky a čo najlepšie služby zákazníkom. Aby banky mohli poskytovať túto úroveň služieb, musia znížiť svoje zisky, ktoré nie sú ochotné robiť.

Vzhľadom na jedinečnú členskú štruktúru družstevnej záložne však majú všetci členovia rovnaký hlas pri všetkých rozhodnutiach úverovej únie a všetci pracujú na tom, aby si navzájom slúžili. Inými slovami, ciele členov nie sú v rozpore s „riadením“. Preto má úverová únia väčšiu motiváciu poskytovať nízke sadzby, poplatky a vynikajúce služby zákazníkom.

5. Lepšia služba

Môj prvý kontrolný účet bol v družstevnej záložni. Keď som navštívil, vždy som okamžite dostal pomoc a môj pokladník si nielenže spomenul na moje meno, ale spoznal ma aj na dohľad. V tradičnej banke, kde som mal tiež účet, vždy existovala linka pre bankomat a bolo mi ťažké nájsť pokladníka, ktorý ma dokonca poznal, nieto si spomenul na moje meno.

Keďže úverové združenia majú malé pobočky, môžu ponúkať rýchle a osobné služby. Mnoho úverových zväzov dokonca prideľuje jednu osobu, aby s vami pracovala. Ak často navštevujete pobočku, môžete si vytvoriť pracovný vzťah a často dostávať personalizované služby od tej istej osoby - niečo, čo veľké banky ťažko ponúkajú.

6. Väčšia flexibilita

Ak máte chybnú úverovú históriu alebo problémy so zamestnaním alebo vám chýba veľký vklad, väčšina bánk vám odmietne pôžičku alebo kreditnú kartu. Keďže banky spracúvajú tisíce žiadostí mesačne, zefektívňujú tento proces stanovením požiadaviek na príjem, úverové skóre a vklady. Ak tieto požiadavky nespĺňate, ste jednoducho odmietnutí bez ďalšieho zváženia, pretože jeden stratený klient z dlhodobého hľadiska pre veľkú banku znamená málo..

Na druhej strane, pretože družstevné záložne sú menšie a majú filozofiu zameranú na členov, sú ochotnejšie s vami spolupracovať, aj keď máte ťažkú ​​finančnú minulosť. Úverová únia môže tiež udeliť výnimku pre existujúcich členov v dobrom stave, ak sa vyskytnú neočakávané problémy so žiadosťou o pôžičku alebo úver.

7. Menej komplikácií

Väčšina úverových družstiev ponúka kontrolné a sporiace účty s jednoduchými a ľahko sledovateľnými podmienkami. Napríklad moja bývalá družstevná záložňa ponúka bezplatnú kontrolu. Každý vklad, nákup debetnej karty a výber šeku boli tiež zadarmo. Poskytli tiež bezplatný sporiaci účet, ak som udržiaval minimálny zostatok 5 dolárov.

Mnoho tradičných bánk ponúka aj bezplatnú kontrolu a sporiace účty, ale prichádza s množstvom pravidiel a ustanovení. Napríklad mám vo svojej banke „bezplatný“ bežný účet, ale aby som si ho mohol ponechať bezplatný, musím každý mesiac vykonať pomocou debetnej karty najmenej 12 nákupov podpisov, zapísať 10 šekov alebo nastaviť 2 priame vklady na účet účet. Mám tiež „bezplatný“ sporiaci účet, ale aby som si ho udržal, musím každý mesiac vykonať dva výbery vo výške najmenej 500 dolárov z môjho bežného účtu na svoj sporiaci účet. Ak nespĺňam túto požiadavku, zarobím za mesiac menej úrokov. Práve tieto obmedzenia a nepríjemnosti dávajú úverovým zväzom nohu.

Nevýhody úverovej únie

Napriek ľahkým pravidlám a nízkym sadzbám majú úverové združenia aj niekoľko nevýhod.

1. Menej možností

Družstevné záložne ponúkajú menej finančných produktov ako väčšie národné banky. Napríklad Bank of America v súčasnosti ponúka 5 rôznych typov bežných a sporiacich účtov, 29 rôznych kreditných kariet a množstvo úverových a investičných produktov. Na porovnanie, družstevná záložňa, v ktorej žijem, ponúka iba 2 druhy bežných a sporiacich účtov, 2 kreditné karty, jeden hypotekárny úver, jeden osobný úver a jeden úver na auto.

S menej z čoho vyberať, nemáte toľko slobody. Ak pôjdete do väčšej banky, môžete si vybrať finančné produkty, ktoré vám najviac vyhovujú, čo by mohlo znamenať nižšie poplatky alebo viac odmien.

2. Nevýhody s menším počtom miest

Z úverovej únie som odišla, pretože mali iba tri fyzické pobočky a podpriemerný systém elektronického bankovníctva. Keď som sa vzdialil od primárnej vetvy, nemal som možnosť navštíviť banku. Stále by som mohol poslať poštu pri občasnej osobnej kontrole, ktorá by sa mala uložiť, ale to sa stalo príliš nepríjemným.

Družstevné záložne fungujú v menšom rozsahu ako väčšina bánk, čo môže znamenať nepríjemnosti. Väčšina úverových družstiev má okrem obmedzeného počtu pobočiek kratšiu pracovnú dobu ako iné banky a ponúka menej bankomatov..

3. Slabé online služby

Družstevné záložne nie vždy držia krok s najnovšími bankovými technológiami. V posledných rokoch prešlo bankovníctvo takmer úplne online. V mojej národnej banke si môžem prezerať svoj aktuálny zostatok, prevádzať prostriedky, žiadať o kreditné karty a pôžičky alebo platiť účty - všetko v ľahko použiteľnom online rozhraní. Tiež som sa rozhodol dostávať moje výpisy elektronicky a svoj účet Mint.com som prepojil s mojou bankou na účely rozpočtovania.

Zatiaľ čo moja družstevná záložňa ponúkla online bankovníctvo, bolo to prinajlepšom primitívne. Mohol by som sa prihlásiť a vidieť svoju nedávnu aktivitu na účte alebo preniesť prostriedky na iný účet družstevnej záložne, ale mohol by urobiť len málo.

Družstevné záložne často nemajú potrebné finančné prostriedky na vybudovanie veľkej prítomnosti na internete, preto zvyčajne neponúkajú veľa webových funkcií. A pretože sú menšie ako väčšina tradičných bánk, nefungujú vždy s rozpočtovým softvérom, ako je napríklad oráč alebo Potrebujete rozpočet.

Záverečné slovo: Kto by mal používať úverový zväz?

Družstevné záložne ponúkajú základné alebo bezplatné základné účty zadarmo - dostatok možností pre používateľov základných bankovníctva, ktorí jednoducho potrebujú vkladať výplaty, platiť účty a nakupovať debetné karty. Mnoho členov úverovej únie miluje personalizované služby, ktoré dostanú, a ušetrí stovky dolárov za poplatky alebo z nižších úrokových sadzieb na pôžičky a kreditné karty.

Družstevné záložne však nemusia pracovať pre niekoho, kto chce špecializované finančné produkty a pokročilé online služby, alebo ktorí potrebujú, aby ich finančná inštitúcia mala viac alebo národné zastúpenie. Ak napríklad hľadáte bežný účet, ktorý ponúka odmeny, možno s úverovou úniou nebudete spokojní. Alebo ak ste neustále na cestách a chcete prístup k bankomatom bez poplatkov a interakcii s bankomatom, môžete byť lepšie v národnej banke..

Existuje aj podniková štruktúra banky, ktorá je porovnateľná so štruktúrou úverovej únie zameranou na člena. Pre niektorých ľudí je táto funkcia sama osebe postačujúca na to, aby si mohli požičať v úverovej únii aj napriek prípadným nepríjemnostiam.

Máte v banke úverový zväz? Vaše celkové skúsenosti boli ako v porovnaní s komerčnou bankou?