Ako si vybrať banku, ktorá je pre vás tá pravá

Vybratie toho správneho môže pomôcť vášmu životu plynúť hladko, zatiaľ čo výber nesprávneho človeka môže byť frustrujúci a môže trvať dlho od vecí, ktoré sú pre vás najdôležitejšie..

4 typy bánk - klady a zápory

Na výber sú štyri hlavné typy bánk. Zvážte silné a slabé stránky každého typu a nájdite banku, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám.

1. Veľké národné, nadnárodné a medzinárodné banky

Toto sú veľké mená, o ktorých ste počuli, napríklad Chase Bank, Bank of America a Citigroup. Prevádzkujú národné marketingové kampane v televízii a rozhlase, aby prilákali veľké zákaznícke základne. Tieto banky majú fyzickú pobočku a bankomaty po celej krajine, aby boli čo najlepšie.

• Pros: Takmer kdekoľvek v Spojených štátoch cestujete, tieto banky budú mať fyzickú polohu alebo bankomat. Ak veľa cestujete, tento typ banky vám poskytuje najjednoduchší prístup k hotovosti bez ohľadu na to, kde sa nachádzate, bez toho, aby vám účtoval poplatky za výber bankomatu.
• Zápory: Veľké banky s miliónmi klientov majú malú motiváciu ponúkať najlepšie finančné produkty. Váš bežný účet môže účtovať poplatky a neplatiť žiadne úroky a váš sporiaci účet bude platiť prinajlepšom minimálny úrok. Národný priemer sadzieb sporiacich účtov v týchto bankách sa v súčasnosti pohybuje okolo 0,20%.

2. Iba banky online

Online banky sa z nejakého dôvodu veľmi líšia od nadnárodných bánk. Tieto banky drasticky znížili režijné náklady tým, že nemuseli stavať, prenajímať a stavať múky. Niektoré z týchto úspor nákladov prevádzajú na svojich zákazníkov vo forme vyšších úrokových sadzieb na bežných a sporiacich účtoch a lepších služieb zákazníkom. Medzi obľúbené online banky patria ING Direct a Ally Bank.

• Pros: Ak nepotrebujete stály prístup k bankomatom alebo aby ste boli schopní hovoriť s bankomatom, nie je dôvod uvažovať o tomto type inštitúcie. Tieto banky ponúkajú podobné produkty ako ostatné banky - šeky, debetné karty a platenie faktúr online - ale ponúkajú lepšie úrokové sadzby, čo pre vás znamená každý mesiac vyšší úrokový výnos.
• Zápory: Bankomaty bez poplatkov sú často k dispozícii, ale iba v mestských oblastiach alebo blízko nich. Inými slovami, ak žijete vo vidieckych oblastiach, možno budete musieť prejsť míle, aby ste ich našli. Tiež jednoducho nemáte možnosť navštíviť miestnu pobočku, pretože neexistujú pre online banky. Takže, ak máte problém, o ktorom by ste chceli hovoriť s niekým osobne, budete sa musieť vysporiadať s telefonickým zákazníckym servisom.

3. Banky Spoločenstva

Ak ste fanúšikom lokalizovaného zákazníckeho servisu a inštitúcie, ktorá investuje vo vašej oblasti, komunitná banka je pre vás. Tieto banky sú zvyčajne oveľa menšie ako ich národní bratia, ale nie sú nevyhnutne obmedzené iba na pár pobočiek. Niektoré komunitné banky sa rozrástli a majú významnú prítomnosť vo svojom miestnom regióne.

Úrokové sadzby a produkty sa v jednotlivých bankách líšia, ale všetky komunitné banky ponúkajú základné účty, ako sú šeky a sporenie, a k svojej značke služieb prikladajú faktor „poznáme vaše meno“..

• Pros: Môžete nájsť podobné služby ako veľká banka s menším pocitom rodného mesta. Komunitné banky sú navyše ochotnejšie s vami spolupracovať na základe vzťahu, ktorý s nimi máte. Napríklad, ak ste boli v banke niekoľko rokov, môžu vám byť ochotní znížiť niektoré provízie z debetných poplatkov alebo vám môžu dať lepšiu úrokovú sadzbu pri rokovaniach o pôžičke na auto. Tieto banky sú hrdé na svoje vzťahy so svojimi zákazníkmi.
• Zápory: Ceny a produkty nie sú také rozmanité, ako ponúkajú veľké organizácie. Inými slovami, ak potrebujete nekonvenčnú hypotéku alebo typ účtu, komunitná banka je nepravdepodobná. Online bankovníctvo môže byť v komunitných bankách menej sofistikované ako online a nadnárodné banky. Ďalej, zatiaľ čo existujú fyzické pobočkové pobočky, je ich vo veľkej banke menej ako to, čo by ste našli, a pri cestovaní je nepravdepodobné, že by ste ich našli..

4. Družstevné záložne

Družstevné záložne sú podobné komunitným bankám. Investujú do svojich komunít a spravidla nemajú sídla vo viacerých štátoch. Štruktúra družstevnej záložne je však iná, čo dáva tomuto typu banky jedinečné výhody v porovnaní s predchádzajúcimi tromi možnosťami.

Družstevné záložne vlastnia a prevádzkujú ich členovia. Inými slovami, ak sa stanete členom, máte skutočne nejaké slovo pri rozhodovaní o riadení. Preto v skutočnosti majú na otvorenie účtu požiadavky na členstvo. Požiadavky môžu byť rovnako prísne ako povinnosť pracovať pre konkrétneho zamestnávateľa alebo také zhovievavé ako bývanie, práca alebo nakupovanie v oblasti, v ktorej družstevná záložňa slúži..

• Pros: Pretože členovia a vlastníci sú rovnakí, často nájdete nižšie poplatky za účet a lepšie úrokové sadzby z úverov a sporiacich a bežných účtov. V opačnom prípade sú úverové združenia veľmi podobné komunitným bankám. Sú to členské inštitúcie, ktoré ponúkajú personalizované bankové skúsenosti, ktoré okrem „poznania vášho mena“ môžu znamenať aj lepšie služby zákazníkom a väčšiu flexibilitu, pokiaľ ide o podmienky úveru alebo odpustenie kvalifikácie a poplatkov..
  • Zápory: Na otvorenie účtu musíte splniť požiadavky ktorejkoľvek konkrétnej družstevnej záložne a pravdepodobne nebudete môcť nájsť žiadne pobočky, ak cestujete mimo priameho dosahu vašej družstevnej záložne. Typy produktov nie sú také rozmanité a online bankovníctvo zvyčajne nie je také sofistikované alebo užívateľsky príjemné ako veľké banky.

Faktory, ktoré je potrebné zvážiť pri výbere banky

Pri výbere banky je potrebné zvážiť veľa faktorov a množstvo možností môže byť mätúce. Tu je zoznam, ktorý vás prevedie týmto procesom.

1. Poistenie vkladov

Nikdy neobchodujte s bankou alebo družstevnou záložňou, ktorá neponúka poistenie vkladov, ani nenesie symbol FDIC alebo NCUA. Toto poistenie kryje vaše vklady až do výšky 250 000 dolárov, ak by inštitúcia zlyhala. Existujú dva typy poistenia vkladov: Bankové vklady sú poistené Federálnou spoločnosťou pre poistenie vkladov (FDIC), zatiaľ čo vklady v úverových zväzoch sú poistené Národnou asociáciou úverových zväzov (NCUA)..

V prípade zlyhania banky vstúpi a prevezme organizácia poistenia vkladov. Zvyčajne sa to stáva v piatok, aby sme víkendom dali regulačným orgánom, aby sa nasledujúci týždeň zabezpečilo bezproblémové fungovanie. Inštitúcia sa otvorí ako zvyčajne nasledujúci týždeň a zákazníci môžu vyberať prostriedky až do limitu poistenia vkladov.

Bankovníctvo bez poistenia vkladov je finančná pošetilosť. To nič nestojí zákazníkom a ísť bez neho môže mať za následok stratu každého dolára, ktorý ste vložili. Najlepšie banka je banka, ktorá má poistenie vkladov, ale je dostatočne zdravé, aby ste ju nikdy nemuseli používať. Žiaľ, bankové zlyhania sa vyskytujú, takže si prečítajte viac o tom, ako reagovať, keď vaša banka zlyhá alebo keď vaša banka prechádza fúziou alebo akvizíciou..

2. Poplatky

Poplatky sú obrovským faktorom, ktorý treba zvážiť. Keďže poplatky často závisia od vašich bankových návykov, vyplatí sa poznať tieto návyky okrem statických poplatkov, ktoré účtuje banka. Napríklad, viete, aký zostatok si pravdepodobne zachováte, koľko výberov z bankomatu urobíte a kde ich budete pravdepodobne vykonávať, koľko šekov napíšete, a ak budete mať sporiaci účet, ako veľa v nej pravdepodobne zostaneš.

Jedna osoba by napríklad mohla mať bezplatný kontrolný účet, pretože v nej má minimálne 100 dolárov, zatiaľ čo iná osoba mohla platiť statné poplatky na rovnakom bežnom účte, pretože nedokáže udržiavať minimálny zostatok. Pamätajte, že banky radi vyberajú poplatky od svojich zákazníkov, takže si prečítajte drobnú tlač.

Niektoré poplatky, ktoré treba zvážiť:

• Mesačné poplatky za účet (vrátane poplatkov, ktoré môžu byť vyvolané nízkymi zostatkami)
• Poplatky za ochranu proti prečerpaniu
• Poplatky za odvedené šeky (známe tiež ako nedostatočné prostriedky alebo poplatok NSF)
• Poplatky za použitie bankomatu
• Poplatky za oneskorené platby za úverové produkty

3. Požiadavky na vyváženie

Ako je uvedené vyššie, niektoré banky majú požiadavky na minimálny zostatok, ktoré môžu vyvolať poplatky. Existujú tri základné typy požiadaviek na vyváženie:

• Priemerný mesačný zostatok. Váš zostatok musí byť v priemere po celý mesiac nad istou požiadavkou. Váš zostatok môže dočasne klesnúť pod priemer, bez toho, aby musel zaplatiť poplatok.
• Minimálny zostatok. Váš účet musí zostať nad určitou úrovňou, aby sa zabránilo sankciám alebo aby sa zaručila konkrétna výhoda (napríklad vyššia úroková sadzba).
• Minimálna výška úspor. Niektoré banky, najmä družstevné záložne, môžu požadovať, aby ste zachovali určitú sumu v úsporách alebo inak ukončia váš účet.

Niektoré banky nebudú mať tieto požiadavky na zostatok alebo z nich budete môcť vyjednávať. V každom prípade sa ubezpečte, že akákoľvek požiadavka na rovnováhu vyhovuje vašim potrebám a nebude vás vo finančnej väzbe.

4. Úrokové sadzby

Ďalším faktorom, ktorý je potrebné vziať do úvahy, je to, aký vysoký úrok môžete získať z vkladov alebo bude účtovaný z pôžičiek. V ideálnom prípade sa snažíte dosiahnuť vysoké úrokové výnosy prostredníctvom sporiacich účtov a vkladových certifikátov, aj keď možno budete musieť vzdať ďalších výhod, aby ste to našli..

Napríklad banka môže mať najlepší zákaznícky servis v tejto oblasti, ale ak sú ich úrokové sadzby najnižšie okolo, možno budete chcieť prejsť, aby ste našli lepšiu ponuku. Podobne by ste mohli zvážiť dodatočné obmedzenia, ak to znamená, že na svojich vkladoch môžete získať maximálnu úrokovú sadzbu. Uistite sa však, že tolerovaním obmedzení alebo zlým zákazníckym službám vám nebudú účtované žiadne ďalšie poplatky. V závislosti od zostatku na vašom účte môžu poplatky rýchlo negovať výšku úroku, ktorý pravdepodobne zarobíte.

Nakoniec by vaša banka mala zodpovedať vašej súčasnej situácii. Napríklad, ak si chcete vziať pôžičku, uprednostnite banku, ktorá ponúka nízke úrokové sadzby. Akonáhle budete vyplatení a už nepotrebujete pôžičku, presuňte sa do banky, ktorá lepšie vyhovuje vašim ďalším potrebám v bankovníctve.

5. Typy ponúkaných účtov

Skontrolujte, či vaša banka ponúka typy účtov, ktoré potrebujete. Tu sú štyri na zváženie:

• Prebieha kontrola účtu. Toto je miesto, kde máte hotovosť, ktorá platí vaše účty a nakupuje vaše potraviny, a kde veľa ľudí drží väčšinu svojich finančných prostriedkov. Bežné účty zvyčajne ponúkajú debetnú kartu, schopnosť písať šeky, automatický vklad a schopnosť prevádzať prostriedky na iné účty v rámci banky aj do externej banky. K dispozícii môžu byť aj online plány automatických fakturácií, najmä s väčšími bankami a bankami online.
• Sporiaci účet. To je miesto, kde si veľa ľudí ponecháva svoj pohotovostný fond. Keďže peniaze v rámci sporiaceho účtu sú určené na to, aby ste zostali na svojom mieste, nemusíte sa vôbec starať o problémy s prístupnosťou. Väčšina sporiacich účtov v skutočnosti obmedzuje počet výberov, ktoré môžete vykonať, na šesť za mesiac. Tieto účty zvyčajne ponúkajú vyššiu úrokovú sadzbu ako štandardné bežné účty.
• Účet na peňažnom trhu. Účet na peňažnom trhu je ako zmiešanie bežného a sporiaceho účtu. Zarobíte vyššiu úrokovú sadzbu, ale stále máte možnosť odpísať šeky z účtu, aj keď počet šekov, ktoré môžete písať alebo debetovať, je zvyčajne obmedzený na určitý počet za mesiac.
• Odmeny bežný účet. Toto je iný druh bežného účtu. Existujú špecifické požiadavky, ktoré musíte splniť každý mesiac, aby ste mohli zarobiť vysokú úrokovú sadzbu, napríklad určitý počet nákupov debetných kariet, vkladov alebo prevodov ACH. Úroková sadzba odmien je zvyčajne obmedzená na prvých 25 000 dolárov, ktoré ste vložili do banky. Populárny online bežný účet s odmenami v hotovosti je PerkStreet Financial.

6. Druhy dostupných finančných produktov

Väčšina bánk má k dispozícii dva primárne typy finančných produktov: pôžičky a aktíva generujúce príjmy. Väčšie banky ponúknu širšiu škálu každého typu produktu, ale to nevyhnutne neznamená lepšie riešenie. Tu je niekoľko príkladov produktov podľa typu a toho, čo treba hľadať.

pôžičky:

• Požičanie vozidla (nové alebo ojazdené). Skontrolujte nízke úrokové sadzby, poplatky za pôvod a penále. Zvážte aj rôzne podmienky pôžičky a to, ako vyhovujú vašim potrebám. Nízke ceny za nové auto bežne nájdete ľahko, ale ceny ojazdených vozidiel sa neoznamujú tak často.
• Hypotekárny úver na bývanie. Skontrolujte nízke úrokové sadzby, počiatočné poplatky alebo body, náklady na zatváranie a pokuty za predčasné splatenie. Zvážte aj dostupné typy hypoték (napr. Fixné verzus variabilné a 30 rokov oproti 15 rokom).
• Úverová línia vlastného kapitálu alebo pôžička na vlastný kapitál. Skontrolujte nízke úrokové sadzby, počiatočné poplatky alebo body, pokuty za predplatenie a náklady na zatváranie.
• Kreditné karty. Ak máte zostatok, skontrolujte úrokové sadzby (t. J. Najlepšie nízkoúrokové kreditné karty APR) a odmeňte programy (t. J. Najlepšie kreditné karty s vrátením peňazí). Nezabudnite vždy používať kreditné karty a odmeny múdro, aby ste sa vyhli zbytočnému dlhu.

Rastové produkty:

• Individuálne dôchodkové dohody (tradičné IRA alebo Roth IRA) a sprostredkovacie účty. Skontrolujte, či existujú rôzne druhy investícií a poplatky. Môžete investovať do podielových fondov, do jednotlivých akcií a dlhopisov a do iných tried aktív? Aké rozmanité sú možnosti podielových fondov? Koľko stojí obchodovanie? Za nákup sa účtujú ďalšie provízie, napríklad front-end zaťaženie vzájomných fondov? Aký je mesačný alebo ročný poplatok za účet a je založený na percentuálnom podiele vašich aktív? Banky, na rozdiel od online diskontných brokerov, môžu ponúkať personalizované služby typu one-on-one, pokiaľ ide o vaše investície, ale nezabudnite, že za to zaplatíte.
• Depozitné certifikáty. Skontrolujte vysoké úrokové sadzby a rôzne dĺžky CD. V ideálnom prípade má banka vysoké sadzby na rôzne podmienky (3 mesiace, 6 mesiacov, 12 mesiacov, 24 mesiacov, 60 mesiacov), takže si môžete zostaviť rebrík na CD. Skontrolujte tiež, aké sankcie budete čeliť za včasné vyberanie prostriedkov z CD, ak nejaké existujú.

Pri obidvoch sadách produktov si uvedomte všetky poplatky a ročnú údržbu, ktorá vám bude účtovaná alebo by mohla byť účtovaná, ako aj obmedzenia alebo obmedzenia, ktoré musíte dodržiavať. Nikdy nepredpokladajte, že musíte zostať v tej istej banke pre každý finančný produkt, ktorý vlastníte. Ak môžete získať lepšiu úrokovú sadzbu na hypotéku v inej banke, urobte to. Nepoužívajte len svoju banku kvôli vzťahu, ktorý s nimi máte.

7. Zákaznícky servis, dostupnosť a ďalšie služby

Služby zákazníkom môžu priniesť alebo prerušiť vaše skúsenosti s bankou. Hrozná služba vás môže odvrátiť od tých najlepších úrokových sadzieb a stojí vás čas aj peniaze. Vyhľadajte recenzie online a opýtajte sa svojich priateľov, či uzavreli obchod s bankou, ktorá vás zaujíma. Ak začnete vidieť trend negatívnym smerom, najlepšie by bolo hľadať inde..

Veľkým prispievateľom k dobrému zákazníckemu servisu je prístupnosť zástupcov. Toto je čiastočne určené typom banky, s ktorou obchodujete. Banka s jedným umiestnením vo vašej oblasti na druhej strane mesta nebude ľahké sa dostať, alebo dostať sa cez telefón môže byť ťažké. To znamená, že zatiaľ čo banka na každom rohu môže poskytovať dobré služby zákazníkom, keď idete dnu, služba prostredníctvom ich čísla 1-800 by mohla byť úplne nešťastná. Zvážte, či chcete „živý“ zákaznícky servis, do ktorého idete, alebo či uprednostňujete telefonovanie. Potom zvážte, ako sú dostupné prostredníctvom oboch metód.

Ak bankujete v banke online alebo v banke, ku ktorej nemáte jednoduchý prístup, rozhodujúce sú možnosti služieb, ktoré máte k dispozícii online alebo telefonicky. Chystáte sa uviaznuť v telefónnom strome niekoľko hodín, než niekto odpovie na váš hovor, alebo ho vyzdvihnú pri prvom zvonení? Ako sa cítite pri outsourcingu? Mnoho väčších bánk a niektoré banky online preniesli svoje zákaznícke služby do krajín ako India s cieľom ušetriť peniaze. Ak máte o tom silný názor, je najlepšie to zistiť predtým, ako si otvoríte účet.

8. Služby, ktoré treba hľadať

Mimo služieb zákazníkom musíte vedieť, či banka ponúka:

• Online bankovníctvo. Malo by to byť štandardné. Ak nemôžete skontrolovať zostatky na svojom účte online, presuňte sa do inej banky. To znamená, že usporiadanie prevodov, prezeranie šekov, ktoré ste napísali, a automatická platba faktúr nemusia byť ponúkané online mnohými malými komunitnými bankami alebo úverovými združeniami. Ich online platforma môže byť zastaraná a nie je užívateľsky prívetivá.
• Elektronické výpisy. Trvá na vás zasielanie výpisov z banky alebo môžete dostávať mesačný e-mail s odkazom na vaše vyhlásenie? Toto je rýchla indikácia toho, aká progresívna je banka a aká dobrá je pravdepodobnosť, že budú mať ďalšie vlastnosti svojho online bankovníctva.
• Automatické platby. Toto je známe aj ako automatické vyúčtovanie faktúry. Bude vaša banka schopná platiť faktúru za služby priamo a náklady na používanie tejto služby sú spoplatnené?
• Priamy vklad. Vo väčšine bankových inštitúcií je štandardné mať elektronický vklad na váš bankový účet. Ale ako dobre systém funguje? Dobrým zdrojom týchto informácií môžu byť recenzie online.
• Bezhotovostné prevody. Môžete prevádzať prostriedky na domácom aj medzinárodnom trhu? Aké poplatky sú zahrnuté?
• Pokladničné šeky. Mnoho veľkých finančných transakcií, ako je napríklad uzavretie domu, vyžaduje šek v pokladni s overeným množstvom, vytlačeným príjemcom a vodoznakom. Ponúka banka túto službu, a ak áno, koľko si účtujú?
• Vrátenie bankomatov. Ak veľa cestujete a používate hotovosť, budú vám účtované poplatky za bankomat „mimo siete“. Vracia banka všetky tieto poplatky, niektoré z nich alebo vôbec žiadne?

Väčšina bánk ponúka väčšinu vyššie uvedených možností, ale štruktúra nákladov sa môže značne líšiť. Napríklad pokladničný šek v družstevnej záložni by mohol stáť 4 doláre, ale cez ulicu v národnej banke to stojí 12 dolárov. Ak len zriedka používate šeky pokladníka, tento rozdiel nie je veľký problém, ale ak ich pravidelne používate, vyššie poplatky sa rýchlo spočítajú. Niektoré systémy fakturácie sú rovnako bezplatné pre všetkých zákazníkov, zatiaľ čo iné majú mesačný poplatok alebo vyžadujú, aby ste mali prémiový účet.

Banková bezpečnosť a krádež identity

Veľkým faktorom, ktorý sa v médiách neustále prehráva, je bezpečnosť bánk v súvislosti s vašimi osobnými údajmi. Zdá sa, že každý mesiac je ohrozená technologická infraštruktúra inej banky a odcudzené tisíce osobných údajov klientov.

Aj keď je dômyselná dômyselnosť zabezpečenia banky dôležitá, tento faktor príliš nezvážte. Pravdou je, že žiadna banka nie je „hackerská“. Vaše osobné údaje sú neustále ohrozené a niekedy môže dôjsť k odcudzeniu údajov jednej z bánk, maloobchodníkov alebo vládnych subjektov, s ktorými sa stretnete..

Najdôležitejšie je, ako vaša banka reaguje v prípade odcudzenia alebo iného ohrozenia osobných údajov. Sedia na vedľajšej koľaji týždeň, kým médiá informujú o „katastrofe“? Alebo rýchlo reagujú zatvorením účtov, zrušením neautorizovaných transakcií a vydaním nového čísla účtu? Okrem toho dostanete hovor alebo textovú správu vždy, keď sa vo vašom účte stane niečo podozrivé?

Záverečné slovo

Dôležitosť výberu banky by sa nemala podceňovať. Výber toho správneho však môže mať čo do činenia s vašimi bankovými zvyklosťami a osobnými preferenciami, ako s individuálnymi atribútmi banky, ako sú nízke poplatky, skvelé služby zákazníkom alebo vysoké úrokové sadzby na účtoch. Najprv identifikujte, čo je pre vás najdôležitejšie, pokiaľ ide o typy účtov, ktoré chcete, produkty a úroveň služieb, ktoré potrebujete, a ako chcete komunikovať so svojou bankou. Vyššie uvedené body vám môžu poskytnúť prehľad, ako zvážiť svoje vlastné správanie, ako aj to, ako by ho konkrétna banka mohla zapadnúť.

Keď v banke zistíte, čo chcete, začnite skúmať svoje možnosti. Navštívte webové stránky banky, porozprávajte sa priamo so zástupcom každej banky, ktorú zvažujete, a prečítajte si s nimi svoje priority. Potom, čo ste tento zoznam ešte viac zúžili, vyhľadajte recenzie online a opýtajte sa priateľov alebo rodiny, ak majú nejaké skúsenosti s danými bankami. Postupujte podľa tohto protokolu a prepnite sa na banku, ktorá vám ušetrí peniaze a poskytne vám zážitok bez bolesti hlavy.

Čo zvyčajne hľadáte v banke a ktorú ste si nakoniec vybrali?