Ako skontrolovať svoje kreditné skóre - predplatné a bezplatné sledovanie

Dobré kreditné skóre môže znamenať rozdiel medzi možnosťou kúpiť dom a stráviť celý život v prenájme. Môže to dokonca ovplyvniť vaše šance na získanie poistenia alebo pristátie v dobrej práci.

Ako teda zistíte, aké je vaše skóre? Skutočne to stojí za problémy?

Pochopenie vášho kreditného skóre

Vaše kreditné skóre je v podstate zhrnutím bonity. Inými slovami, je to šanca, že ak by ste požičali peniaze, splatili by ste ich v plnej výške a včas.

Skóre FICO

Skutočný počet sa počíta na základe informácií v kreditnom prehľade - alebo presnejšie v troch vašich úverových hláseniach. Spravujú ich tri hlavné úverové agentúry - Equifax, Experian a Transunion - ktoré dostávajú informácie od veriteľov o ľuďoch, ktorým poskytli pôžičku. Tieto informácie sa sústreďujú na to, koľko peňazí ste si požičali v priebehu rokov a ako spoľahlivo ste ich vrátili.

V tomto okamihu iná spoločnosť nazvaná Fair Isaac Corporation (alebo skratka FICO) v. FICO vytvorila vzorec, ktorý využíva informácie z vašich úverových správ na vytvorenie čísla medzi 300 a 850 - vaše kreditné skóre. Ak ste si požičali peniaze z rôznych zdrojov a vždy ste ich okamžite splatili, mali by ste mať vysoké skóre, čo znamená, že ste dobrým kreditným rizikom. Problémy, ako je bankrot, účty zaslané inkasnej agentúre alebo dokonca len veľa oneskorených platieb, sa môžu pridať k nízkemu skóre.

Keď sa veritelia chcú rozhodnúť, či vám požičia peniaze, vytiahnu váš kredit. To znamená, že za nahliadnutie do vašej kreditnej správy zaplatia jednu alebo viac kreditných kancelárií a môžu skontrolovať vaše skóre FICO súčasne. Čím vyššie je vaše skóre, tým lepšie sú vaše šance na pôžičku za výhodných podmienok.

VantageScore

Keď ľudia hovoria o vašom kreditnom skóre, zvyčajne znamenajú vaše skóre FICO. Niektorí veritelia však radšej používajú novší VantageScore, ktorý vyvinuli tri úverové agentúry pracujúce v spolupráci.

Ak požadujete svoje kreditné skóre od všetkých troch úradov, ich počet nemusí byť rovnaký. Je to preto, že sú založené na troch rôznych úverových správach a informácie v týchto prehľadoch sa nemusia presne zhodovať. Jedna kancelária by napríklad mohla mať faktúru za kreditnú kartu z minulého mesiaca, keď ste nazbierali 2 000 dolárov v poplatkoch, zatiaľ čo iná má svoju faktúru z tohto mesiaca, keď ste účtovali iba 500 dolárov. Vo všeobecnosti by však vaše skóre FICO aj vaše VantageScore mali byť vo všetkých troch kanceláriách veľmi podobné.

Prečo je dôležité vaše kreditné skóre

Existuje bežná mylná predstava, že na kreditných skóre v skutočnosti nezáleží, pokiaľ si neplánujete požičať peniaze. Napríklad finančný guru Dave Ramsey hovorí, že vaše kreditné skóre je skóre „Milujem dlh“ a že ak za všetko platíte vždy hotovosťou, nemusíte sa starať o svoje úverové hodnotenie..

Faktom však je, že v súčasnosti tieto informácie o kreditnom skóre nepoznajú iba veritelia. Mnoho jednotlivcov a spoločností, od poisťovní až po potenciálnych zamestnávateľov, si získajú kredit a získajú predstavu o tom, ako ste dôveryhodní. To znamená, že ak je váš kredit nekvalitný, možno nebudete mať len ťažkosti so získaním úveru na auto - môžete tiež zaplatiť viac, aby ste auto poistili, keď si ho kúpite. Okrem toho vás možno odmietnu na prenájom bytu alebo dokonca na prácu.

Aj keď nemáte v úmysle čoskoro si požičať peniaze, je užitočné poznať svoje skóre a, ak je nízka, podniknite kroky na jej narastanie. Pravidelná kontrola kreditu vám tiež môže pomôcť pri chybe, ktorá môže poškodiť vaše skóre.

Pre tip: Ak chcete pomôcť zvýšiť svoje kreditné skóre, zaregistrujte sa do programu Experian Boost. Jedná sa o bezplatnú službu od jednej z troch agentúr poskytujúcich informácie o úveroch, ktorá použije včasné platby z účtov za služby na zlepšenie svojho kreditného skóre. Tieto platby sa zvyčajne pri faktoringovom úvere neberú do úvahy.

Správa Federálnej obchodnej komisie (FTC) z roku 2013 zistila, že približne jeden zo štyroch Američanov má vo svojich úverových správach významné chyby. Tieto chyby sa pohybujú vo význame. Váš prehľad môže napríklad ukázať zmeškanú platbu, ktorá bola skutočne neskoro.

Závažnejšie to môže zobrazovať účty vo vašom mene, ktoré ste nikdy neotvorili - znamenie, že ste sa stali obeťou krádeže identity. Kontrola kreditu vám umožní okamžite nájsť a opraviť takéto chyby skôr, ako spôsobia vážne poškodenie vášho kreditného skóre.

Služby predplatného plateného kreditu

Môže sa zdať, že ak vaše kreditné skóre môže mať taký veľký vplyv na váš život, mali by ste mať právo vedieť, čo to je. FICO a úverové agentúry však odteraz nemajú žiadnu zákonnú povinnosť to povedať. Americký senát predložil návrh zákona s názvom Stop chyby v používaní kreditov a nahlasovaní (SECURE) z roku 2014, ktorý by to zmenil a vyžadoval, aby vám úverové kancelárie poskytovali bezplatný prístup k vášmu kreditnému skóre raz ročne. Takmer rok po zavedení však zákon ešte neprišiel na hlasovanie.

Samozrejme, hoci sa od kreditných kancelárií nevyžaduje zverejňovanie vášho kreditného skóre, sú úplne radi, že vám ich môžu za to pozrieť. Všetky tri úverové agentúry, ako aj FICO, ponúkajú služby „monitorovania kreditov“, ktoré vám poskytujú pravidelné aktualizácie úverovej správy a skóre za mesačný poplatok. Služba FICO, ktorá je k dispozícii na stránke myFICO, stojí 29,95 dolárov mesačne alebo 329 dolárov ročne. Služby dostupné z jednotlivých úverových agentúr sa pohybujú od 14,95 do 19,95 dolárov mesačne.

Mnohé z týchto služieb môžete vyskúšať počas skúšobnej doby za zníženú cenu. Tieto skúšobné ponuky vám môžu rýchlo nahliadnuť do vášho kreditného skóre za mierny poplatok. Musíte však zabezpečiť, aby ste službu zrušili pred uplynutím skúšobnej doby. Zmeškajte tento konečný termín až o jednu minútu a automaticky vám bude účtovaný ďalší mesiac automaticky v plnej cene.

Platená služba môže byť užitočná na sledovanie vášho kreditu v priebehu času, ale ak všetko, čo chcete, je rýchle nahliadnutie do svojho kreditného skóre, je to celkom drahý spôsob, ako ho získať. Teraz však existuje niekoľko stránok, ktoré vám poskytujú prístup k vášmu kreditnému hláseniu (alebo dokonca k vášmu kreditnému skóre) zadarmo.

Bezplatné služby sledovania úveru

Pred registráciou na platenú službu sledovania kreditu, a to aj na skúšobnej báze, sa oplatí pozrieť na bezplatné alternatívy. Väčšina z týchto služieb vám nedáva prístup k aktuálnemu skóre FICO, ale môžu vám dať celkom dobrý prehľad o tom, čo to je, a nemusíte otvárať peňaženku, aby ste zistili,.

Ročná správa o úvere

Aj keď nemáte žiadne zákonné právo vidieť svoje kreditné skóre zadarmo, vaša kreditná správa je iný príbeh. Podľa zákona o spravodlivom úverovom spravodajstve môžete bezplatne požiadať o kópiu svojej kreditnej správy z každej z troch úverových agentúr raz ročne, a to bezplatne..

Ak chcete získať bezplatnú výročnú správu o úvere, stačí navštíviť webovú stránku AnnualCreditReport.com. Toto je jediný web, ktorý vám umožňuje prístup k vašej oficiálnej ročnej správe o úvere. Iné stránky s podobnými názvami, napríklad FreeCreditReport.com, sú sponzorované úverovými agentúrami a inými ziskovými spoločnosťami. Ak si objednáte „bezplatnú“ správu o úvere na niektorej z týchto lokalít, pravdepodobne ste sa zaregistrovali do služby sledovania kreditu, ktorá účtuje mesačný poplatok..

Existujú tiež podvodné weby s adresami URL, ktoré sú mierne chybne napísané verzie stránky AnnualCreditReport.com. Niektoré z nich vás nasmerujú na komerčné stránky, zatiaľ čo iné sa môžu pokúsiť ukradnúť vaše osobné informácie. Nezabudnite zadať presne adresu URL, aby ste sa uistili, že dostanete svoj aktuálny úverový prehľad bez pripojených reťazcov.

Na AnnualCreditReport.com môžete získať kópie svojich úverových správ zo všetkých troch úverových inštitúcií. Nemusíte však žiadať všetky tri naraz. Ak ich rozložíte počas celého roka a každé štyri mesiace požiadate o jednu správu, máte väčšiu šancu na rýchle zachytenie chýb.

Vaša správa o úvere sumarizuje všetko, čo o vás úverová kancelária vie, vrátane nasledujúcich informácií:

• Osobné informácie. Patria sem vaše meno, adresa, dátum narodenia a číslo sociálneho zabezpečenia. Tieto informácie sa nepoužívajú pri výpočte vášho kreditného skóre, ale zabraňujú zmiešaniu vašej kreditnej správy s miliónmi ďalších správ, ktoré majú úverové agentúry v evidencii.
• Vaše účty. Správa zobrazuje všetky spoločnosti, z ktorých ste si požičali peniaze, ako dlho ste mali každý účet, koľko peňazí v súčasnosti dlhujete, a či ste vždy platili svoje účty včas. Všeobecne platí, že čím viac účtov máte, tým dlhšie ich máte a čím viac ich platíte každý mesiac, tým vyššie je vaše kreditné skóre..
• Úverové otázky. Zakaždým, keď požiadate o pôžičku, požičiava si úver úver. Váš kreditný prehľad ukazuje, koľkokrát sa to stalo za posledné dva roky. Mnoho otázok vám môže poškodiť vaše kreditné skóre, pretože to vyzerá, že si zúži požičať viac peňazí..
• Pohľadávky po lehote splatnosti. Ak je jeden z vašich pohľadávok odoslaný do inkasnej agentúry, zobrazí sa to vo vašom prehľade kreditu. Obsahuje tiež informácie o vašich dlhoch, ktoré sa objavujú vo verejných záznamoch štátnych a okresných súdov. Ak banka zabaví váš dom alebo ak IRS zabaví vašu mzdu na vrátenie daní, alebo vás niekto požiada o nesplatený dlh, všetky tieto informácie sa skončí vo vašej kreditnej správe. Negatívne udalosti, ako sú tieto, zvyšujú veľké červené vlajky, ktoré spôsobujú vážne poškodenie vášho kreditného skóre. Najväčší problém zo všetkého, čo sa môže objaviť na vašej kreditnej správe, je bankrot, ktorý môže naďalej poškodzovať vaše kreditné skóre až 10 rokov..

Jednou z informácií, ktoré nenájdete vo svojom úverovom prehľade, je vaše skutočné kreditné skóre. Keďže však vaše kreditné skóre vychádza výlučne z informácií vo vašom prehľade, zobrazenie prehľadu vám môže poskytnúť celkom dobrú predstavu o tom, či je váš úverový rating dobrý alebo zlý. To vám tiež dáva možnosť zistiť chyby a varovné príznaky podvodu alebo krádeže identity.

Odhadca kreditného skóre FICO

Aj keď vám spoločnosť FICO neumožňuje zobraziť svoje skutočné kreditné skóre zadarmo, ponúka bezplatný nástroj, ktorý vám dá hrubý odhad. Odhadca kreditného skóre, ktorý sa nachádza na webovej stránke myFICO, kladie 10 základných otázok o vašej kreditnej histórii, napríklad „Koľko kreditných kariet máte?“ a „Kedy ste naposledy vynechali kreditnú kartu alebo platbu za pôžičku?“

Na základe týchto informácií vám web ponúka rozsah približne 50 bodov, v rámci ktorých vaše kreditné skóre pravdepodobne klesne. Tento odhad nie je rovnaký ako vaše presné skóre FICO, ale môže poskytnúť všeobecnú predstavu o tom, aké ľahké alebo ťažké bude pre vás získanie kreditu.

Ďalšie webové stránky

Na internete existuje niekoľko stránok, ktoré vám umožňujú sledovať váš kredit zadarmo. Poskytujú zmenšenú verziu vašej kreditnej správy a aktuálne kreditné skóre založené na modeli VantageScore. Tieto bezplatné stránky platia za svoje služby formou reklamy: špeciálne vybrané ponuky finančných produktov, ako sú kreditné karty, ktoré pravdepodobne zodpovedajú vašim konkrétnym potrebám.

• Credit Karma zobrazuje dva rôzne kreditné skóre: jedno z Transunionu a druhé z Equifaxu. Obaja sú VantageScores, ale sú založené na rôznych úverových správach, takže sa nemusia presne zhodovať. Stránka tiež rozdeľuje jednotlivé skóre na základe rôznych faktorov, ktoré ju ovplyvňujú, ako je napríklad využitie kreditnej karty (percento vášho dostupného kreditu, ktorý používate) a dĺžka kreditnej histórie (ako dlho boli vaše účty otvorené). Stránka okrem zobrazovania skóre poskytuje aj základnú verziu prehľadu kreditu TransUnion, takže môžete kedykoľvek skontrolovať chyby. Ďalšou vlastnosťou stránok je vaše skóre poistenia motorových vozidiel. Toto skóre vypočítané podľa TransUnion je mierou vášho rizika poistenia v automobile na stupnici od 150 do 950. Čím vyššie je vaše skóre, tým nižšia je miera, ktorú pravdepodobne platíte za poistenie automobilu.
• Credit Sesame, ako Credit Karma, poskytuje váš VantageScore a podrobný prehľad faktorov, ktoré ho ovplyvňujú. Spoločnosť Credit Sesame však zakladá svoje informácie výlučne na vašej správe o úvere Experian. To znamená, že prihlásením sa do služieb Credit Karma a Credit Sesame si môžete zobraziť informácie zo všetkých troch správ. Credit Sesame ponúka aj niekoľko ďalších funkcií na riešenie krádeží identity. Poskytuje zoznam zdrojov, ktoré môžete použiť, ak ste sa stali obeťou krádeže identity, ako aj bezplatné telefónne číslo, na ktoré môžete zavolať o pomoc. Súčasťou je aj poistenie proti krádeži identity v hodnote 50 000 dolárov na pokrytie nákladov, ako sú právne účty a výmena dokumentov - úžasná výhoda pre službu, ktorá nič nestojí. Upozorňujeme, že platená verzia služby, ktorá stojí 15,95 dolárov mesačne, zvyšuje túto ochranu na 1 milión dolárov.
• Credit.com poskytuje informácie, ktoré sú tiež založené na vašom experimentálnom prehľade o kredite. Spolu s VantageScore a podrobnou „kartou s prehľadom“ týkajúcou sa vášho kreditného využitia, Credit.com poskytuje prispôsobený akčný plán na zlepšenie vášho úverového ratingu. Ak vo svojom pláne nie je čokoľvek, čomu nerozumiete, môžete požiadať o radu tím viac ako 30 finančných expertov. Publikujú články o finančných témach a sú tiež k dispozícii na zodpovedanie konkrétnych otázok používateľov.

Ponuky od poskytovateľov kreditných kariet

Najväčšou nevýhodou bezplatných webových stránok na sledovanie kreditov je to, že poskytujú váš VantageScore, a nie sa naň zvyčajne spoliehajú veritelia FICO. Rastúci počet vydavateľov kreditných kariet však teraz ponúka svojim zákazníkom bezplatné mesačné skóre FICO. Patria medzi ne Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One a niektoré kreditné karty od Bank of America a Citibank. Skóre FICO sú k dispozícii aj zákazníkom s pôžičkami na auto prostredníctvom spoločnosti Ally Financial.

Ak máte to šťastie, že máte účet u jednej zo spoločností, ktoré ponúkajú bezplatné skóre FICO, nemusíte ho zdvíhať, aby ste to skontrolovali - zobrazí sa to iba vo vašom vyhlásení. Ak však nie ste, pravdepodobne sa nestane potrebné zaregistrovať sa na účet, len aby ste dostali tento bonus. VantageScores ponúkané na bezplatných stránkach ako Credit Karma a Credit Sesame nie sú identické s vaším skóre FICO, ale sú dostatočne dobrým ukazovateľom, ktorý vám dá vedieť, čo môžete očakávať, keď požiadate o pôžičku.

Záverečné slovo

Vzhľadom na to, že stále viac a viac finančných inštitúcií preskakuje na bezplatný rozbehový vagón FICO, existuje veľká šanca, že každý, kto má skóre FICO, môže mať jedného dňa možnosť ho pravidelne kontrolovať. Dovtedy využívajte bezplatné služby a zostaňte na vrchole svojho kreditu. Pravidelná kontrola správy a skóre vám môže pomôcť vyhnúť sa nepríjemným prekvapeniam, keď si chcete požičať peniaze - a tiež vám môže pomôcť zvýšiť kreditný rating, ak to potrebuje..

Už ste skontrolovali svoj kredit v poslednej dobe?