Ako založiť a vybudovať svoj pohotovostný fond v sporení

Mnoho našich susedov sa nás pýtalo, ako sme dokázali zvládnuť náklady vo výške 2 300 dolárov, ktoré boli spojené so škodami spojenými s povodňou.

Odpoveď: náš pohotovostný fond.

Čo je núdzový fond?

Jednou z ústredných zásad dobrého finančného plánovania je príprava na budúcnosť bez ohľadu na to, čo môže priniesť. Nevyhnutnou súčasťou solídneho finančného plánu je núdzový fond.

Núdzový fond je určený na pokrytie finančného schodku, keď dôjde k neočakávaným výdavkom. Váš pohotovostný fond môže slúžiť ako miesto na získanie peňazí, ktoré potrebujete, keď zistíte, že čelíte veľkým výdavkom, ktoré ste neočakávali. Pretože váš pohotovostný fond musí byť spoľahlivý, musí mať zaručené investície. Inými slovami, sporiace účty sú dobré pre núdzové fondy, zatiaľ čo zásoby sú zlé.

Núdzový fond musí svojou povahou tiež držať likvidné alebo inak dostupné investície. V ideálnom prípade nebudete musieť peniaze používať vo svojom pohotovostnom fonde a budete ich dlhodobo udržiavať. To však môže vytvoriť zaujímavý hlavolam: dlhodobý účet, ktorý obsahuje krátkodobé, nízko úročené investície.

S cieľom obísť tento problém a zvýšiť moju návratnosť investícií by som rád rozdelil núdzové prostriedky do dvoch hlavných kategórií:

1. krátkodobý núdzový fond je vaše miesto na cestu, keď máte okamžitú pohotovosť. Malo by byť v prístupnom účte, ktorý pravdepodobne nebude mať veľký záujem - pokiaľ to nie je Účet CIT Bank Savings Builder, ktorý zarába až 2,20%. Najdôležitejším hľadiskom je dostupnosť. K tomuto účtu budete chcieť pripojiť debetnú kartu a tiež práva na písanie šekov. Účelom vášho krátkodobého núdzového fondu je pre menšie núdzové situácie, ako sú opravy automobilov alebo výmena hlavného zariadenia, ktoré sa pokazí. Môže sa tiež použiť ako most, ktorý vás prevedie niekoľkými dňami, kým nebudete mať prístup k svojim dlhodobým núdzovým fondom v prípade extrémnejšej situácie..
2. Dlhodobý núdzový fond vám umožňuje šetriť v prípade mimoriadnych udalostí vo veľkom rozsahu, ako je strata zamestnania alebo veľká prírodná katastrofa, ako je zemetrasenie alebo požiar, a získať o niečo vyššiu mieru záujmu. Dostupnosť je tu stále dôležitá, ale je v poriadku vybrať si investície, ktoré budú trvať niekoľko dní, kým sa zlikvidujú - pokiaľ máte krátkodobý núdzový fond, ktorý vás dočasne pokryje.

Ak máte pohotovostný fond, máte pokoj. Vaše peniaze sú strážené, aby som tak povedal, len čakajú, až budú povolané do akcie. Nemusíte sa snažiť vymýšľať peniaze, ktoré potrebujete, a nemusíte sa obracať na kreditné karty. Aj keď váš pohotovostný fond nie je dosť veľký na to, aby zvládol všetko, stále vám môže pomôcť znížiť množstvo peňazí, ktoré musíte hľadať od priateľov a rodiny alebo kreditných kariet..

Čo spôsobuje núdzu?

Je dôležité si uvedomiť, že pohotovostný fond nie je blahobytný fond na veľké účely zábavy a voľného času. Nový televízor s veľkou obrazovkou sa nehodí ako núdzový, aj keď sa váš starý TV pokazí.

Aby ste sa uistili, že váš pohotovostný fond existuje, keď ho potrebujete, musíte byť schopní identifikovať skutočnú núdzovú situáciu. Skutočná núdzová situácia je situácia, ktorá si vyžaduje určitý druh okamžitého konania a ktorá môže ovplyvniť vaše dlhodobé blaho alebo ovplyvniť životaschopnosť dôležitého majetku, napríklad vášho domova..

Niektoré situácie, ktoré predstavujú skutočné núdzové situácie, môžu zahŕňať:

• Veľký odpočítateľný alebo copay v prípade ohrozenia zdravia. Môžete však ušetriť peniaze na daniach súvisiacich s výdavkami na zdravotnú starostlivosť a menej zaťažiť pohotovostný fond, ak uvažujete o použití HSA od temperamentný s vysoko odpočítateľným zdravotným plánom.
• Núdzové cestovanie. Môže to zahŕňať cestovanie, ktoré si vyžaduje rodinná núdza, napríklad smrť v rodine.
• Hlavné neočakávané opravy automobilov. To môže zahŕňať zaplatenie odpočítateľnej sumy za škody spôsobené pri dopravnej nehode alebo výmena zatrateného motora. Rutinná údržba automobilov by však mala byť naplánovaná do vášho mesačného rozpočtu. Môžete dokonca sledovať tieto tipy pre domácich majstrov a ušetriť peniaze.
• Porucha významného zariadenia. Ak vaša pec alebo chladnička náhle prestane pracovať, možno bude potrebné rýchlo zaplatiť za výmenu.
• Veľké a neočakávané opravy domov alebo odpočty. Ak na váš dom spadne vetva stromu, budete musieť v rámci poistenia majiteľov domov zaplatiť aspoň spoluúčasť a môžu sa vyskytnúť ďalšie problémy. Je veľmi dôležité zaoberať sa takými opravami domov okamžite, pretože váš domov je často vašim najväčším prínosom.

Aký veľký by mal byť váš núdzový fond?

Pred finančnou krízou v roku 2008 odborníci na osobné financie odporučili, aby váš pohotovostný fond obsahoval tri mesiace výdavkov. Teraz je novou finančnou múdrosťou ušetriť najmenej šesť mesiacov výdavkov.

Vybudovanie núdzového fondu môže byť, samozrejme, počas ťažkej ekonomiky ťažké. Ak sa snažíte dostať sa z dlhov, jedným z prístupov je najprv vybudovať pohotovostný fond vo výške 1 000 dolárov a potom presmerovať vaše úsilie na elimináciu vášho dlhu. Akonáhle ste bez dlhov, môžete pokračovať v budovaní svojho núdzového fondu ďalej.

Ak chcete zistiť presné sumy v dolároch, musíte určiť, čo predstavuje pre vás šesťmesačné výdavky. Jednoducho sčítajte, čo každý mesiac utratíte za svoj domáci rozpočet a vynásobíte ho šiestimi. Alebo si môžete prezrieť posledných šesť mesiacov výdavkov, ak ste používali softvér na osobné financie, napríklad Osobný kapitál alebo mäta, alebo debetnú alebo kreditnú kartu, ktorá sleduje výdavky.

Nezabudnite uviesť, čo platíte za hypotéku, služby, pôžičky na autá, poistenie, potraviny a ďalšie nevyhnutné výdavky. Rád zahrnujem zábavné veci a udalosti, ktoré sa objavia aj počas mesiaca. Zohľadnite tiež účty alebo iné výdavky, ktoré sú splatné iba raz alebo niekoľkokrát do roka. Napríklad, štvrťročne platím svoje poistenie automobilov a každý rok dostanem do auta štyri nové pneumatiky.

Suma peňazí, ktorú vložíte do každého z vašich krátkodobých a dlhodobých núdzových fondov, bude závisieť od toho, čo si môžete dovoliť a od čoho ste spokojní. Pre svoje potreby si v mojom krátkodobom fonde ponechám približne 2 000 dolárov, zatiaľ čo sa snažím v mojom dlhodobom fonde vytvárať šesťmesačné náklady..

Základné funkcie núdzového fondu

Ako už bolo uvedené, investície v núdzových fondoch musia byť zaručené alebo minimálne s nízkym rizikom. Musia byť tiež tekuté a prístupné. Pri zriaďovaní pohotovostného fondu hľadajte tieto kľúčové funkcie.

1. Nízke / žiadne riziko

Bohužiaľ, investície si často uvedomujú mieru návratnosti, ktorá je priamo úmerná tomu, aké veľké riziko nesú. Preto budete musieť byť spokojní s nízkoúročenými účtami vo svojom pohotovostnom fonde.

Bežné možnosti sú kontrola, sporenie a účty peňažného trhu, ako aj bankové CD a dokonca aj fyzická hotovosť. Otvorenie účtu Savings Builder od banky CIT je pravdepodobne najlepšia voľba. Keďže zarába až 2,20%, pre účet s nízkym rizikom dostanete jednu z najvyšších sadzieb.

Len sa uistite, že vaše bankové účty alebo bankami zaručené investície nesú poistenie FDIC. Štátne pokladničné poukážky, zmenky a dlhopisy sú tradične dobrým výberom bezpečných investícií. Keďže sa však záruka spojená s vládnymi nástrojmi spochybnila, možno s nimi zaobchádzať ako s nízkorizikovými investičnými možnosťami, ale nie nevyhnutne zaručenými..

To isté platí pre ostatné dlhopisy a dlhopisové fondy s vysokým ratingom. Takéto investície môžu tvoriť časť vášho dlhodobého pohotovostného fondu v závislosti od toho, ako pohodlne riskujete.

2. Likvidita

Likvidita predstavuje, ako rýchlo sa dajú vaše aktíva previesť na použiteľnú hotovosť. Napríklad sporiaci účet je 100% likvidný, pretože prostriedky sú už v hotovosti. Dlhopisy však musia byť predané skôr, ako ich budete môcť použiť, a musíte počkať, kým uplynie lehota na vyrovnanie hotovosti - jeden deň pre štátne cenné papiere, tri dni pre všetky ostatné - aby prešli..

V niektorých prípadoch môžu byť problematické aj hotovostné produkty. Napríklad na CD platia pokuty, ak vyberiete peniaze skôr. Pochopte sankcie CD, ktoré zvažujete alebo ktoré už vlastníte, pretože sa môžu a môžu líšiť. Rovnako ako dlhopisy, aj disky CD by mali tvoriť súčasť vášho dlhodobého núdzového fondu.

3. Prístupnosť

Pred pár rokmi som potreboval okamžitý prístup k mojej hotovosti, ale bolo to na sporiacom účte online a trvalo tri dni, kým som sa dostal. To nebolo dosť skoro. Našťastie mali moji rodičia v núdzovom fonde dosť peňazí na to, aby ma odviedli, až kým nebudem mať prístup k núdzovému fondu.

Táto skúsenosť je jedným z dôvodov, prečo som sa rozhodol vytvoriť krátkodobý a dlhodobý núdzový fond. Mám prístup k svojmu krátkodobému účtu okamžite. A na väčšie výdavky ma krátkodobý účet dosť na to, aby ma zadržal, kým čakám, kým sa moje dlhodobé prostriedky neprevedú.

Okrem toho, aby ste mali hotovosť v ruke, sa uistite, že máte debetnú kartu a v ideálnom prípade kontrolné práva na písanie priložené k vášmu krátkodobému núdzovému fondu. Takto získate prístup k peniazom kedykoľvek a prakticky na akomkoľvek mieste.

Prideľovanie peňazí do krátkodobých a dlhodobých núdzových fondov

Akákoľvek investícia, ku ktorej nemáte okamžitý prístup - prostredníctvom debetnej karty, písaním šeku alebo stiahnutím peňazí z trezoru - ide do vášho dlhodobého núdzového fondu. Páči sa mi, aby som si ponechal svoj väčší, dlhodobý núdzový fond na vysokorizikovom online sporiacom účte, aby som získal mierne vyššiu mieru návratnosti..

Jednou stratégiou, ktorú používam, je vložiť časť môjho dlhodobého fondu do vysoko kvalitných dlhopisov. Ak tak urobím, môžem dosiahnuť lepšiu mieru návratnosti s minimálnym rizikom a dokážem zlikvidovať hotovosť do niekoľkých dní, ak by som narazil na veľkú núdzovú situáciu. Mám menší, krátkodobý núdzový fond v miestnej banke. Výťažok tu nie je taký vysoký, ale môžem okamžite získať prístup k svojim peniazom.

Niektorí ľudia tiež vytvárajú rebrík na CD vo svojom dlhodobom fonde. Rebrík na disky CD môžete vytvoriť zakúpením viacerých diskov CD tak, aby platnosť jedného disku skončila každý mesiac, každé tri mesiace alebo v ľubovoľnom inom intervale podľa vášho výberu. Týmto spôsobom viete, kedy budú peniaze k dispozícii, a na rozdiel od všetkých z nich stratíte záujem iba na jednom CD, ak budete potrebovať prístup k peniazom. Navyše, rebrík na disky CD vám umožňuje prístup k vyšším výnosom, ktoré sprevádzajú iba dlhodobé disky CD. Avšak rebrík CD by mal tvoriť iba časť vášho dlhodobého núdzového fondu, aby ste sa vyhli akýmkoľvek sankciám spojeným s predčasným prístupom..

Nakoniec zvážte použitie kreditnej karty v prípade núdze, ak nemáte prístup k svojmu núdzovému fondu včas. Urobte to však iba vtedy, ak môžete kreditné karty používať rozumne a vyplatiť celý zostatok pred dátumom splatnosti.

Vybudovanie núdzového fondu

Jedným z najviac odrádzajúcich aspektov pri budovaní pohotovostného fondu je veľké množstvo peňazí, ktoré musíte prispieť. Pre niektorých ľudí sa pohotovostný fond vo výške 5 000 dolárov zdá byť mimo dosahu. Dobrou správou je, že nemusíte financovať svoj núdzový účet naraz. Môžete to postaviť trochu naraz. Najdôležitejšie je začať a zostať konzistentný, aby ste v priebehu času dosiahli svoj cieľ v rámci núdzového fondu.

Tu je niekoľko tipov na efektívne budovanie vášho núdzového fondu.

• Rozobrať to. Rozhodnite sa, koľko chcete vo svojom pohotovostnom fonde, a zistite, koľko môžete každý mesiac vložiť. Potom určte, ako dlho bude trvať, kým sa váš cieľ dosiahne na základe vášho mesačného príspevku. Ak to rozdelíte týmto spôsobom, ušetríte prostriedky pre svoj pohotovostný fond a ďalšie ciele.
• Použite „premrhané“ peniaze. Niektoré odhady naznačujú, že každá domácnosť stráca každý mesiac najmenej 10% svojho príjmu. Pozrite sa na úniky peňazí vo vašom rozpočte, ako je napríklad nadmerné objednávanie v reštauráciách alebo ponechanie svetiel, keď nie ste v miestnosti. Pripojte tieto úniky a potom tieto peniaze použite na vytvorenie núdzového fondu.
• Nech je to automatické. Plánujte pravidelné prevody z bežného účtu do pohotovostného fondu pomocou nástrojov automatického sporenia. Možno bude tiež možné presmerovať časť výplaty do pohotovostného fondu. Týmto spôsobom si nemusíte pamätať robiť to každý mesiac sami.
• Vložte svoj fond do výnosov z dividend. Dividendové akcie nie sú len na investovanie do príjmu. Môžete ich tiež použiť na vloženie núdzového fondu. Zostavte portfólio, ktoré obsahuje dividendové akcie, a tieto dividendy vložte do svojho pohotovostného fondu. Nie je to však najrýchlejší spôsob financovania núdzového účtu, takže sa uistite, že robíte aj iné veci.
• Použite náhradnú zmenu. Na konci každého dňa nechajte celú svoju rodinu vyprázdniť zmenu z vreciek, napríklad vrátane svojich jedno- a päť dolárových bankoviek. Na konci každého mesiaca zoberte peniaze do pohára a pridajte ich do svojho pohotovostného fondu. Opäť použite túto techniku ​​na doplnenie alebo zvýšenie vášho núdzového fondu, ale nie úplne na tom, aby ste sa dostali k svojmu cieľu.
• Oslávte míľniky. Samozrejme, nechcete sa rozpadnúť na veľké, ale keď dosiahnete míľnik, odmeňte sa malými pochúťkami, ako je napríklad noc vo filmoch alebo nová kniha. Sledujte svoje ciele a vyznačujte špeciálne úspechy. Dokonca aj varenie zábavnej slávnostnej večere doma môže byť dobrým spôsobom, ako sa odmeniť a motivovať, aby ste pokračovali.

Tip pre profesionálov: Ďalším spôsobom, ako ušetriť náhradné zmeny, je žaluďov. Zaokrúhľuje každý nákup a investuje rozdiel. Peniaze sú likvidné av prípade potreby k nim máte prístup.

Záverečné slovo

Núdzový fond môže znamenať rozdiel medzi finančným zlyhaním a finančným úspechom. Pripraví vás na neočakávané prekážky a zníži vašu závislosť na požičiavaní peňazí, pravdepodobne pri vysokých úrokových mierach.

Starostlivo preskúmajte svoje výdavky a použite tieto informácie na vypracovanie cieľa núdzového fondu, zistite, koľko môžete každý mesiac ušetriť a identifikujte zbytočné výdavky alebo plytvanie peniazmi. Vytvorte plán na vybudovanie núdzového fondu a rozhodnite sa, ako ho chcete prideliť. Nakoniec múdre využite svoje núdzové peniaze tým, že viete, čo predstavuje skutočnú núdzovú situáciu.

Máte pohotovostný fond? Aké stratégie ste použili na jeho vybudovanie? Aké okolnosti vás prinútili získať prístup k finančným prostriedkom na účte?