Stanovenie dlhodobých osobných finančných cieľov a priorít - príklady

Ako teda určujete svoje finančné priority? Ako ich dosiahnete? A čo je najdôležitejšie, ako môžete ohnúť pravidlá tak, aby ste postupovali smerom k viacerým cieľom súčasne?

Vitajte vo svojich oficiálnych finančných prioritách.

Spoločné finančné priority

Každý môže byť jedinečný, ale väčšina z nás má spoločné niekoľko cieľov. Niektoré z týchto cieľov sú univerzálne ciele, ktoré všetci musíme - alebo aspoň mali - dosiahnuť, napríklad mať pohotovostný fond a dostatok peňazí na dôchodok..

Tu je osem najbežnejších finančných priorít, ktoré podnecujú vaše myšlienky skôr, ako prejdete výberom a vykonávaním osobných priorít..

1. Splatenie dlhu

Dlh prichádza v mnohých formách, od študentských pôžičiek po pôžičky z kreditných kariet až po hypotekárne úvery. A nie všetky dlhy sú rovnaké. Dlh s vysokým úrokom, napríklad dlh z kreditnej karty, by mal mať prednosť pred dlhom s nízkym úrokom, ako je hypotéka na váš dom. To pomáha pri rozhodovaní o tom, či splácať študentské pôžičky pred splácaním hypotéky ľahšie.

Splatenie dlhu s vysokým úrokom (10% alebo viac) by malo mať zvyčajne prednosť pred všetkými ostatnými cieľmi v tomto zozname. Dôvod je jednoduchý: Máte na výber medzi zaručenou vysokou návratnosťou svojich peňazí vyplatením dlhu v porovnaní s možným výnosom - alebo dokonca stratami - keď investujete peniaze inde.

Ak trpíte pod váhou dlhov s vysokým úrokom, prečítajte si, ako fungujú metódy snehovej gule a lavíny dlhu. Ponúkajú osvedčené techniky na rýchle splatenie dlhu. Nezabudnite, že na vyriešenie svojho dlhu máte ďalšie možnosti. Napríklad niektorí dlžníci majú nárok na programy študentského odpustenia pôžičiek. Ďalšou možnosťou je využiť osobnú pôžičku od dôveryhodný na konsolidáciu vášho dlhu pod jednou nízkou úrokovou sadzbou.

2. Úspora pre núdzový fond

Niektorí ľudia potrebujú väčší pohotovostný fond ako ostatní. Ak sú vaše príjmy a výdavky stabilné každý mesiac a vaša práca je v bezpečí, potom nepotrebujete toľko pohotovostného fondu ako niekto s kolísajúcimi príjmami alebo výdavkami. Avšak tí, ktorí majú nepravidelný príjem, majú pri záchrane pre núdzový fond svoje vlastné výzvy.

Iní majú dostatok núdzových možností, ktoré v pohotovostnom fonde potrebujú len veľmi málo. Napríklad osoba, ktorá nepoužíva HELOC Figure.com alebo kreditná karta s nízkym percentom RPM môže vždy čerpať tieto úverové linky v štipku. Rovnako sa na nich môže oprieť osoba, ktorá má veľa nízkorizikových investícií, pričom sa menej obáva, že dôjde k nehode, ktorá by jej hodnotu.

Vo všeobecnosti by ste však mali mať vo svojom pohotovostnom fonde na výdavky jeden až tri mesiace, ak máte stabilný príjem a výdavky, a ak máte sklon k nezrovnalostiam, stojí hodnota tri až šesť mesiacov..

3. Kúpa domu

Priemerný americký majiteľ domu má čistú hodnotu 231 400 dolárov. Na rozdiel od toho má priemerný nájomca čistú hodnotu iba 5 000 dolárov podľa prieskumu spotrebiteľských financií v roku 2016 zo strany Federálneho rezervného systému. Inými slovami, čistý majetok typického majiteľa domu je vyše 46-krát vyšší ako ich náprotivky pri prenájme “. To je presvedčivý argument stať sa majiteľom domu.

Kúpa domu však stojí veľa peňazí - obyčajne desiatky tisíc dolárov v akontáciách, uzatváracích nákladoch a hotovostných rezervách (čo ponúka určitý pohľad na to, prečo majitelia domov majú spravidla vyšší čistý majetok ako nájomníci)..

Úspora na kúpu domu nemusí byť brutálnym sloganom. Budúci majitelia domov môžu využiť prvý daňový dobropis na bývanie v domácnosti spolu s množstvom ďalších stratégií (viac o tých, ktoré sú už čoskoro).

Nakoniec nezabudnite, že nie všetci majitelia domov sa smejú až do banky. Napriek vyššiemu čistému bohatstvu CNBC uvádza, že takmer dve tretiny majiteľov domov tisícročia ľutujú kúpu domu. Čítajte o chybách, ktoré mnohí prvýkrát robia doma, aby ste vedeli, ako sa im vyhnúť.

4. Úspora na odchod do dôchodku

Jediný spôsob, ako niepotreba dôchodkového sporenia znamená zomrieť mladí - sotva závideniahodná stratégia. Takže zatiaľ čo ostatné finančné priority v tomto zozname závisia od vašich osobných potrieb a túžob, dôchodkové sporenie je niečo, čo každý potrebuje.

Našťastie máte k dispozícii veľa možností, ako ušetriť a investovať do dôchodku. Najjednoduchšie sú IRA a Roth IRA prostredníctvom spoločnosti, akou je Betterment, pretože ktokoľvek ju môže otvoriť bez ohľadu na svojho zamestnávateľa. Mnoho zamestnancov však má prístup k 401 (k) s alebo 403 (b) alebo k JEDNODUCHÝM IRA prostredníctvom svojich pracovných miest, čo rozširuje ich ročné limity príspevkov. Aj po dosiahnutí svojho ročného stropu môžete stále investovať prostredníctvom svojho bežného brokerského účtu. Existuje tiež niekoľko spôsobov, ako podvádzať (viac o tých, čoskoro). Môžete tiež začať investovať do malých investícií žaluďov. Táto aplikácia zaokrúhľuje každý nákup uskutočnený pomocou debetnej a kreditnej karty a investuje rozdiel.

Ak ste v oblasti investovania nováčikom, začnite s týmito nápadmi, ako začať investovať pod 1 000 dolárov. Neodkladajte to; vaším najväčším spojencom v hľadaní dôchodku je zloženie, ktoré trvá desaťročia, kým vypracuje svoju najmocnejšiu mágiu.

Tip pre profesionálov: Ak máte od zamestnávateľa 401 (k), zaregistrujte sa na bezplatnú analýzu od Blooom. Zabezpečia diverzifikáciu vášho účtu, správne rozdelenie aktív a to, že neplatíte príliš veľa poplatkov.

5. Úspora na vysokoškolské vzdelávanie vašich detí

Nie každý má deti a dokonca aj medzi tými, ktorí ho majú, nie každý rodič plánuje platiť za vzdelávanie svojich dospelých detí. Mnohí to však dokážu a je to obrovská výzva. Za posledných 30 rokov sa vysokoškolské vzdelávanie viac ako strojnásobilo, a to aj po prispôsobení sa inflácii, takže rodičia stále viac hľadajú kreatívne spôsoby, ako ušetriť na vysokej škole..

Ak chcete svojim deťom pomôcť pri výučbe, zvážte použitie plánu 529, aby vaše úspory mohli rásť bez daní.

6. Založenie podniku

Ste pripravení vystreliť svojho šéfa a zaútočiť z kancelárie v plameni slávy?

Začatie vlastného podnikania nie je také ľahké, ako to vyzerá v televíznych reláciách. Aj keď z vášho koníčka urobíte zárobkovú spoločnosť, stále to vyžaduje peniaze.

Poskytnuté, úspora počiatočného kapitálu nie je vaša jediná možnosť. Môžete získať niekoľko prístupov, ako získať peniaze na začatie vlastného podnikania, hoci všetky majú určitý prvok rizika a nákladov. Svoje náklady môžete tiež udržať na nízkej úrovni spustením virtuálnej firmy.

Peniaze však nie sú jedinou prekážkou pri začatí podnikania. Predtým, ako sa v snoch o tom, že ste vlastným šéfom, príliš ďaleko, urobte si domácu úlohu o tom, čo ešte je potrebné na začatie podnikania.

Pre tých, ktorí sú ochotní vziať tento skok viery, je málo životných skúseností rovnako prospešných a náročných ako začatie podnikania. Núti vás posúvať svoje hranice - nie vždy pohodlný zážitok, ale taký, ktorý nevyhnutne vedie k rastu.

7. Finančná nezávislosť a skorý odchod do dôchodku (FIRE)

Malá, ale rastúca časť obyvateľstva sa zamerala na finančnú nezávislosť a predčasný odchod do dôchodku (FIRE) ako svoj hlavný cieľ..

Finančná nezávislosť znamená, že budete môcť pokryť svoje životné náklady príjmom z investícií. Inými slovami, znamená to, že vaša denná práca je voliteľná.

Väčšina ľudí nedosiahne finančnú nezávislosť, kým neodídu do dôchodku, ale nikto nehovorí, že na dosiahnutie finančnej nezávislosti musíte pracovať štyri alebo päť desaťročí. Ak budete udržiavať svoje životné náklady skromné ​​a investujete väčšinu svojho príjmu, môžete vygenerovať dostatok pasívneho príjmu, aby ste mohli žiť do piatich alebo 10 rokov.

Aj keď je to určite menej konvenčný cieľ, myšlienku života bez možnosti zamestnania je ťažké odmietnuť.

8. Staňte sa milionárom a akreditovaným investorom

Milión dolárov neznamená druh bohatstva, aké kedysi urobil. Čistý majetok vo výške 1 milión dolárov generuje iba 40 000 dolárov ročne, na základe 4% pravidla odchodu do dôchodku.

To je určite rozhodný životný štýl strednej triedy, s ktorým by ste mohli byť v poriadku, ale ľudia s čistou investíciou v hodnote viac ako 1 milión dolárov sa kvalifikujú ako akreditovaní investori, čo im poskytuje prístup k množstvu investičných možností, ktoré nemáme my ostatní. Aspoň podľa tejto metriky sa kvalifikujú ako „bohatí“.

Bez ohľadu na to, čo to znamená byť legálne milionárom, väčšina ľudí jednoducho miluje jeho zvuk. Byť milionárom zostáva synonymom toho, že sme ho v našej spoločnosti urobili, aj keď nemá rovnakú kúpnu silu, akú kedysi robil..

Je to zábavný cieľ, ak je to svojvoľný. A je to taký, ktorý väčšina mladých ľudí považuje za dosiahnuteľný; Podľa štúdie TD Ameritrade 53% miléniov verí, že jedného dňa budú milionármi.

Identifikácia vašich osobných finančných priorít

Hádam, že aspoň niekoľko z vyššie uvedených finančných cieľov rezonovalo s vami. Ale nie je to ani zďaleka vyčerpávajúci zoznam a vo svojej mysli pravdepodobne máte iný cieľ alebo dva odrazy. Postupujte podľa tohto cvičenia a identifikujte svoje vlastné priority - a potom ich dosiahnite.

Krok 1: Vytvorte zoznam

Stačí začať písať. Zabudnite na to, čo je realistické alebo nereálne, v akom poradí by mal byť zoznam alebo na akékoľvek iné nepríjemné podrobnosti. Na začiatku chcete len písomne ​​rozobrať všetky svoje finančné ciele a priority.

Niektorí z nich budú hlúpe, dokonca aj zahanbení pri úvahách. To je v poriadku; toto nie je čas na zamyslenie. Pre dobrú mieru, zahrňte aj svoje detské sny. Môžete sa len rozhodnúť, že sa oplatí ich sledovať.

Krok 2: Uprednostnite zoznam

Teraz je čas na zamyslenie.

Najprv začnite meniť poradie svojho zoznamu podľa svojich najvyšších priorít. Aj keď je to váš zoznam a môžete si ho objednať, nech sa vám páči, tieto návrhy vám môžu pomôcť:

1. Ak máte dlh z kreditnej karty, umiestnite ho na začiatok zoznamu.
2. Ak žijete výplatnú pásku na výplatnú pásku a nemáte žiadne úspory, prioritou je ako núdzový fond ušetriť najmenej jeden mesiac životné náklady.
3. Zahrňte investície do dôchodku do svojich troch najlepších.

Ak máte problémy s určovaním priorít svojich cieľov, položte si niekoľko jednoduchých otázok, napríklad: „Ak zruším stanovenie priority, aké sú dôsledky?“ a „Existujú aj iné možnosti na dosiahnutie toho istého výsledku, iné ako vyhodiť veľa peňazí?“

Napríklad mnohí rodičia nevedia, ako uprednostniť vysokoškolské vzdelávanie svojich detí a svoje vlastné plánovanie odchodu do dôchodku, ale vyššie uvedené otázky odhaľujú, že plánovanie odchodu do dôchodku je naliehavejšou prioritou. Je to preto, že existuje veľa spôsobov, ako zaplatiť za vysokú školu, okrem vytrvalosti a sporenia. A aj keby to tak nebolo, škola by si vzala na zadné sedenie na dôchodkové plánovanie, pretože vaše deti si môžu vziať pôžičky na vysokú školu, ale nemôžete si vziať pôžičky na životné náklady v dôchodku..

Krok 3: Prijmite opatrenia podľa svojich priorít a sledujte svoj pokrok

Nakreslite čiaru oddeľujúcu vaše tri hlavné priority od všetkého ostatného. Toto je vaše hlavné zameranie; zvyšok môže variť na zadnom horáku. Začnite zúročiť svoje mesačné úspory do týchto troch hlavných priorít - a možno iba do jednej alebo dvoch najvyšších.

Uistite sa, že každý mesiac sledujete svoj pokrok v dosahovaní týchto cieľov. Presné meranie závisí od cieľa. Ak je napríklad vaším cieľom vyplácať študentské pôžičky, potom zostávajúci zostatok a suma, ktorú ste doteraz vyplatili, sú vaše kľúčové metriky.

Každý mesiac by ste mali sledovať dve metriky, a to bez ohľadu na to, aké sú vaše úspory a vaše investovateľné čisté imanie, čo je možné dosiahnuť prostredníctvom Osobný kapitál. Ak ich maximalizujete, nebudete si môcť pomôcť, ale zlepšíte svoje celkové finančné zdravie a dosiahnete ďalšie ciele.

Krok 4: Každý rok prehodnoťte svoje finančné priority

Vaše financie nie sú statické. Neustále sa posúvajú a vyvíjajú, rovnako ako vaše priority a stratégie budovania bohatstva.

Napríklad, keď splácate študentské pôžičky, tento cieľ zmizne a môžete zvýšiť ďalšiu prioritu. Ak sa náhle ocitnete v očakávaní dieťaťa, nákup domu by mohol skočiť na začiatok zoznamu priorít.

Ale aj keď takéto radikálne zmeny neexistujú, mali by ste svoje finančné ciele a priority každoročne revidovať. Postupom času môžu dôjsť k jemným zmenám vo vašich financiách a potrebách bez toho, aby ste o nich vedome vedeli. Aspoň raz za rok si vyhradzujte čas, aby ste preskúmali svoje ciele a podľa toho aktualizovali svoje priority.

Ako dosiahnuť niekoľko cieľov súčasne

Niekedy môžete zabiť dvoch príslovečných vtákov jedným kameňom. Tu je niekoľko „podvodov“, ktoré vám pomôžu pracovať naraz na niekoľkých cieľoch a prekonať výber medzi vašimi vysokými prioritami.

1. Využite flexibilitu Roth IRA

IRA spoločnosti Roth sú najflexibilnejšie daňové účty, ktoré máte k dispozícii. Využite ich.

Svoje príspevky si môžete kedykoľvek a z akéhokoľvek dôvodu vybrať bez daňovej sankcie. Takže keď sú určené na dôchodkové sporenie, môžete použiť prostriedky Roth IRA na školné svojich detí, na zálohu na dom, ako pohotovostný fond alebo preto, že chcete svoj automobil zmeniť na psa. (Nie že by som odporučil poslednú, ale technicky to zvládnete.)

Prví majitelia domov môžu tiež vybrať až 10 000 dolárov bez zisku a bez dane. Dokonca aj tradičné IRA, SEP IRA a JEDNODUCHÉ IRA vám umožňujú vyberať pokutu až do výšky 10 000 dolárov bez poplatkov, aj keď budete musieť zaplatiť spätnú daň z výberu, pretože ste sa uhýbali pri prvom vložení peňazí.

Prečítajte si úplné pravidlá, ak chcete na nákup svojho prvého domu použiť prostriedky IRA.

2. Použite HSA Hacks

Zatiaľ čo účty zdravotného sporenia (HSA) sa dajú použiť iba na lekárske náklady, prekvapilo by vás, koľko flexibility zostáva.

Zamýšľané použitie pre HSA už slúži na viaceré účely:

1. Ušetriť peniaze na lekárske pohotovosti
2. Ušetriť peniaze na poistnom na zdravotné poistenie
3. Ušetriť peniaze na daniach

HSA ponúkajú najlepšie daňové úspory na akomkoľvek účte dostupnom v Spojených štátoch. Finančné prostriedky sú chránené pred daňami tromi spôsobmi: príspevky sú odpočítateľné od dane, peniaze rastú bez dane a výbery sú oslobodené od dane pri použití na výdavky súvisiace so zdravím. S HSA však môžete byť kreatívni, aby boli ešte flexibilnejšie. Najskôr si pomyslite na HSA ako na dôchodkový účet, druhý na núdzový fond a na poslednú dobu zdravotnú rezervu.

V dôchodku budete potrebovať peniaze na lekárske výdavky. Priemerná dvojica utráca 285 000 dolárov na zdravotnú starostlivosť vo veku od 65 rokov do času, keď zomrie. Preto sa snažte využiť svoje prostriedky na HSA na pokrytie týchto výdavkov na odchod do dôchodku a zarábajte na lepších daňových výhodách, ktoré získate od HSA, a nie na IRA alebo 401 (k)..

Medzitým môže HSA slúžiť ako pohotovostný fond. Áno, pokrýva vaše lekárske pohotovosti, ale môžete tiež rozšíriť flexibilitu o iné ako lekárske výdavky. Keď vám počas celého roka vzniknú lekárske výdavky, platte za ne prostriedky mimo HSA, ako je napríklad kreditná karta s odmenami, ak si to môžete dovoliť; Len si nezabudnite ponechať lekárske účty a účty. Ak narazíte na núdzové núdzové situácie, ktoré nie sú lekárske, a potrebujete finančné prostriedky na jeho pokrytie, môžete z HSA vybrať peniaze na úhradu predtým zaplatených lekárskych poplatkov.

Tip pre profesionálov: Ak ešte nemáte účet HSA, skúste to temperamentný. Ponúkajú 100% bezplatné účty pre jednotlivcov.

3. House Hack

Domové hackovanie môže byť jediným najlepším krokom, ktorý môžete urobiť, aby ste zlepšili svoje financie.

Myšlienka je jednoduchá: dostanete za bývanie niekoho iného. Pretože bývanie je pre väčšinu ľudí najväčším výdavkom, má najväčší potenciál na zvýšenie vašej miery úspor.

Pri tradičnom hackerstve v domoch si kúpite malú viacgeneračnú nehnuteľnosť, presuniete sa do jednej jednotky a druhú si prenajmete. Nájomné od susednej jednotky platí hypotéku.

Nielenže tam bývate zadarmo, ale získate aj svoj prvý prenájom. Keď sa odsťahujete, môžete si nehnuteľnosť ponechať ako nájom, aby ste dosiahli nepretržitý pasívny príjem - príjem, ktorý môžete dať na splácanie dlhu, školné vašich detí, predčasný odchod do dôchodku alebo akúkoľvek inú finančnú prioritu..

Môžete tiež umiestniť hack na rodinný dom; tu nájdete viac informácií o nápadoch hackovania.

4. Využite výhody porovnania príspevkov

Táto rada je stará, ale dobrota: Vždy využite zodpovedajúce príspevky od svojho zamestnávateľa. Je to skutočne bezplatné peniaze. Šetríte viac za odchod do dôchodku, šetríte peniaze na daňovom úrade a zamestnávateľ vám platí viac. Vyhrajte, vyhrajte, vyhrajte. To všetko vám pomáha budovať bohatstvo bez daní a dostať sa bližšie k tomu, aby ste sa stali milionárom.

Záverečné slovo

Život prichádza s kompromismi. Nemôžete urobiť všetko naraz. Svoje najvyššie finančné priority však môžete dosiahnuť, ak sa na ne budete sústrediť. A dokonca môžete pravidlá ohýbať pridaním flexibility a dosiahnutím pokroku smerom k viacerým cieľom súčasne.

Postupujte podľa vyššie uvedených krokov, využite podvody a čo je najdôležitejšie, maximalizujte svoju mieru úspor. Každá finančná priorita má jedno spoločné: Čím viac peňazí na ňu vložíte, tým rýchlejšie ju dosiahnete.

Aké sú vaše finančné priority? Čo robíte, aby ste ich oslovili? Máte nejaké zábavné cheaty zdieľať?