Pochopenie, prečo rozpočty zlyhajú - 8 krokov na opravu zlomeného rozpočtu
Neschopnosť dosiahnuť finančné ciele však nie je nevyhnutne spôsobená nedostatkom úsilia alebo túžby. Napriek najlepšiemu zámeru šetriť peniaze, dodržiavanie osobného rozpočtu môže rovnako ľahko viesť k cyklu deprivácie a nadmerných výdavkov, ako aj k statnému bankovému účtu..
Niektorí tvrdia, že Američania žijú nad rámec svojich možností, je to, že existuje jednoducho nedostatok dostupných informácií, ktoré by ich viedli. Nedávny prieskum Amazon.com však naznačil dostupnosť viac ako 58 000 kníh určených na šetrenie peňazí. Podobne televízne a rozhlasové programy o šetrení zaplňujú vlnové vlny a oplývajú vzorky rozpočtov na internete.
Okrem toho od roku 2015 poskytuje poradenstvo 223 400 osobných finančných poradcov a podľa údajov Bureau of Labor Statistics je oblasť v porovnaní s inými profesiami „oveľa rýchlejšia“. Zdá sa zrejmé, že z iného dôvodu nie sú rozpočty také úspešné, ako by mali byť.
Pre tip: Uvažovali ste o prijatí finančného poradcu, ktorý vás dovedie na správnu cestu k finančnému úspechu? SmartAsset má nástroj, ktorý vás spojí s tromi poradcami na základe série otázok. To znamená, že nájdete poradcu, ktorý je pre vás najvhodnejší.
Prečo rozpočty zlyhávajú
Rozpočet je plán na dosiahnutie teoretickej úrovne finančného zdravia v budúcnosti so zameraním na zníženie výdavkov a rast príjmov. Rozpočty majú tendenciu zlyhávať, pretože sú nesprávne naplánované, zle implementované alebo oboje. A čo je dôležitejšie, korene zlyhania sa často dajú sledovať podľa našich prirodzených ľudských sklonov, ktoré boli evolučne zapojené do našej psychológie..
Podľa Harvard Business Review nepretrváva trpezlivosť a sebakontrola pre väčšinu ľudských bytostí prirodzene, je to pripomienka staroveku, keď bol život neistejší. Čakanie na spotrebovanie nájdeného jatočného tela prilákalo ďalších úlovkov a mäsožravcov, z ktorých väčšina bola väčšia, silnejšia a smrteľnejšia. Pre našich evolučných predkov by odloženie jedla znamenalo stať sa jedlom. V dôsledku toho majú ľudia dnes ťažkosti s odkladom potešenia v prospech väčšieho potešenia zajtra.
Pre tip: Najlepší spôsob, ako uspieť pri zostavovaní rozpočtu, aby ste sa uistili, že je nastavený správne a ľahko zrozumiteľný. Vedieť, kam vaše peniaze idú každý mesiac, je ľahšie vykonať potrebné zmeny. Osobný kapitál je jedným z našich obľúbených rozpočtových nástrojov. Robia proces zrozumiteľným a dokonca zahŕňajú aj ďalšie nástroje na správu peňazí.
Oneskorené uspokojenie
Každý z nás sa každý deň zaoberá pokušením okamžitého uspokojenia. Rovnako ako zvonček vyvolal sliny u Pavlovských psov, slovo „predaj“ okamžite priťahuje náš záujem. Okamžité uspokojenie je v skutočnosti základom moderného marketingu.
Spoločnosti ako Walmart sa môžu pýšiť šírkou svojho inventára, takže už nikdy nebudete musieť opustiť obchod s rukami; Amazon.com experimentuje s robotickými robotmi s cieľom skrátiť dodacie lehoty; a reklamná kópia sľubuje výhody, ktoré sa dosiahnu okamžite po zakúpení. Keď sa spojenie medzi obeťou a odmenou stane nejasným alebo sa rozšíri, ťažkosti so zachovaním sebaovládania - žijúcimi v rámci rozpočtu - sa stávajú stále ťažšími. Jedným z hlavných dôvodov zlyhania rozpočtov je skutočnosť, že budúce výhody sú často príliš ťažké si predstaviť a že ľudia nemajú neobmedzenú zásobu sebakontroly..
Vyčerpanie kontroly
Štúdia z roku 2007, ktorú zverejnila Florida State University v časopise Journal of Consumer Psychology, naznačila, že sebakontrola funguje ako sval - dôvod, ktorý sa nazýva „vôľa“ - má obmedzenú kapacitu, ktorú je možné využiť a musí sa doplniť. Okrem toho vykonávanie sebakontrola v jednej oblasti vedie k nedostatočnej kontrole v iných oblastiach. Niekoľko štúdií publikovaných v časopise Journal of Consumer Psychology, ktoré sa zaoberali jedlom a hádankami, naznačovalo, že riadenie impulzov jedenia žiaduceho jedla znížilo schopnosť testovaných subjektov riešiť hádanky. To môže byť dôvod, prečo majú ľudia problémy s diétou a pobytom súčasne s finančným rozpočtom.
Našťastie ľudia väčšinou pracujú na automatickej alebo nevedomej reakcii - reagujú na naše prostredie bez premýšľania. Vo svojej knihe Thinking Fast and Slow and Psycholog Daniel Kahneman teoretizuje, že naše mozgy majú dva systémy: System One je rýchly, automatický a intuitívny prístup, zatiaľ čo System Two je pomalší analytický režim mysle, kde dominuje rozum. Systém One sa spolieha na mentálne skratky a vyžaduje menej energie. Systém dva vyžaduje mentálne úsilie, je vedome zapojený a v prípade potreby môže potlačiť systém jeden.
Napríklad mozgy nových vodičov automobilov fungujú primárne v rámci systému dva, akútne sa zameriavajú na všetky aspekty svojho okolia a neustále upravujú rýchlosť a riadenie. Mladí vodiči často komentujú únavu po ukončení tréningu. Naproti tomu skúsení vodiči ovládajú svoj automobil bez vedomého myslenia, zapájajú sa do rozhovorov so svojimi cestujúcimi, menia rádiové kanály atď. Systém One má kontrolu nad skúsenými vodičmi, pokiaľ počas cesty nie je potrebné - počasie, dopravné podmienky, mechanické zlyhanie - zapojenie systému dva.
Vypracovanie rozpočtu a jeho zavedenie do praxe sa vo veľkej miere spolieha na mozgový systém dva, zváženie alternatív, predvídanie dôsledkov a prijímanie rozhodnutí. Plnenie rozpočtu si vyžaduje spoliehanie sa na systém dva, až kým sa reakcie nestanú automatickými alebo obvyklými a systém One sa nemôže prevziať.
Existuje veľa dôvodov, prečo osobné rozpočty zlyhávajú, ale vzdanie sa príliš skoro je jedným z najbežnejších. Príliš veľa rozpočtov nikdy nedovolilo prevzatie systému System One, takže rozhodnutia sú automatické a bez námahy.
Návrat na trať
Získanie kontroly nad výdavkami nemusí byť bolestivé a vyčerpávajúce. V skutočnosti, čím ťažšie to urobíte, tým je pravdepodobnejšie, že skončí neúspechom. Využívanie nasledujúcich tipov počas plánovania a realizácie rozpočtu vám môže uľahčiť prácu namiesto tendencií v dobe kamennej a môže vám pomôcť čo najlepšie využiť vašu schopnosť sebakontrola. V dôsledku toho by ste mali nájsť ľahší život v rámci rozpočtu, aby ste predišli bolesti výdavkov, ktoré nemáte, a pravdepodobne by ste zlepšili šance na dosiahnutie svojich finančných cieľov..
1. Zamerajte sa skôr na znižovanie výdavkov ako na zvyšovanie príjmu
Rozpočty sú určené na to, aby vaše výdavky boli nižšie ako vaše príjmy, pričom rozdiel predstavuje časť, ktorú môžete ušetriť na krátkodobé a dlhodobé zabezpečenie. Mnoho ľudí, ktorí sú závislí od pravidelnej kontroly miezd, však môže v krátkodobom horizonte zriedka ovplyvniť svoje príjmy.
Z hľadiska rozpočtu predpokladajme, že váš príjem na budúci rok bude podobný - do 2% - v minulom roku. Výnimkou bude iba propagácia, zvýšenie alebo bonus, o ktorých ste si istí. Ak dôjde k šťastiu a náhle budete žať neočakávané, bude nadmerný príjem bezpečnostným faktorom, ak nebudete schopní znížiť svoje výdavky tak rýchlo, ako sa očakávalo. Zvážte implementáciu taktiky šetrenia peňazí, ako je použitie kupónov (alebo alternatívy ako Ibotta), nákup z druhej ruky a varenie doma namiesto stolovania..
Ďalej sa môžete prihlásiť do programu Trim. Trim analyzuje vaše bankové účty a účty kreditných kariet a nájde spôsoby, ako ich uložiť. Môžu zrušiť nechcené predplatné, vyjednávať vybrané účty a pomôcť vám ušetriť peniaze na poistení vozidla.
2. Pozrite sa na Big Picture
Zvážte účinky svojho rozpočtu ako celku na vaše výdavkové návyky. Prekročili ste očakávané výdavky v každej kategórii výdavkov? Znížila sa celková výška vašich výdavkov, aj keď možno o niečo menšia, ako sa plánovalo?
Ak áno, pravdepodobne ste mali nereálne očakávania týkajúce sa vašej schopnosti zvládnuť významné zmeny. Namiesto toho, aby ste sa psychicky bili a opustili svoj pokus o kontrolu výdavkov, buďte hrdí na svoje úsilie a na to, čo ste sa naučili..
Znova prevezmite svoje pôvodné rozpočtové kategórie a prognózy budúcich výdavkov. Ak boli vaše prognózy založené na vašich historických úrovniach výdavkov, skúste radšej vypracovať všeobecné pravidlá alebo usmernenia.
Napríklad splnenie nasledujúcich pomerov výdavkov vám pravdepodobne môže ušetriť najmenej 10% vášho príjmu:
- bývanie. Mali by ste platiť najviac 35% svojho príjmu na bývanie vrátane nájomného, splátok hypotéky, dane z nehnuteľnosti, opravy, údržby a nákladov na energie..
- preprava. Investujte menej ako 20% na pôžičky na autá, platby za prenájom, poistenie, údržbu a opravy, ako aj poplatky za taxíky a parkovanie.
- Životné náklady. 20% alebo menej výdavkov, ako sú náklady na jedlo, oblečenie, zábavu a zdravotnícke náklady.
- Splácanie dlhov. 15% alebo menej, vrátane úrokov a istiny, ale bez hypotéky alebo pôžičky na auto.
Pokyny sú založené na „priemeroch“, takže sa určite nevzťahujú na každého. Ak ste založili svoj rozpočet na odporúčaných usmerneniach, skontrolujte svoje výdavky a upravte prognózy tak, aby odrážali váš životný štýl.
Na uľahčenie prechodu stanovte cieľové ukazovatele postupne a postupne znižujte výdavky, až kým nedosiahnete pohodlný cieľ. Napríklad, ak zábava spotrebuje 25% vášho diskrečného príjmu a chcete minúť nie viac ako 10%, stanovte cieľ 21% pre prvý štvrťrok, 17% pre druhý štvrťrok, 13% pre tretí štvrťrok a 10 % za posledný štvrťrok. Prírastkové ciele môžu pomôcť znížiť stres zo zmeny a umožňujú vám dosiahnuť svoj cieľ v primeranom časovom období.
Pre tip: Ak sú vaše náklady na bývanie alebo pôžičku na autá vyššie, ako by mali byť, skúste refinancovať svoje pôžičky. LendingTree V priebehu niekoľkých minút vám ukážeme viac veriteľov.
3. Zamerajte sa na nápravu vašich porúch
Rozpočtové zlyhania sa zvyčajne nevyskytujú vo všetkých kategóriách - iba v niekoľkých. V týchto prípadoch určte, či k zlyhaniu došlo v dôsledku príliš optimistického plánovania alebo ťažkostí s realizáciou potrebných zmien. Zníženie fixných výdavkov je mimoriadne ťažké a zvyčajne trvá dosť času, preto by ste sa mali zamerať predovšetkým na diskrečné výdavky.
Mnohí odborníci na rozpočet charakterizujú všetky nefixované výdavky ako diskrečné, podľa opisu psychológov je to skôr v súlade s „potrebou“ ako „potrebou“. Napríklad, pretože ľudia potrebujú ochranu pred živlami, mať strechu nad hlavou je „potreba“. Avšak výber viacposchodového kaštieľa s bazénom, tenisovým kurtom a video miestnosťou v porovnaní s menšou štruktúrou by sa považoval za „chcieť“. S rastom osobného príjmu sa často znižuje pomer medzi potrebami a túžbami. Inými slovami, čím viac peňazí zarobíte, tým väčšiu kontrolu budete mať nad jeho používaním.
Keďže ľubovoľné výdavky sa dajú ľahko zmeniť, sú často našim najväčším zdrojom úspor. Existujú však praktické obmedzenia týkajúce sa rýchlosti, akou sa môžu pohodlne vyskytnúť zmeny pre každého. Je nerealistické, aby osoba, ktorá pripravuje každé jedlo, sa náhle zmenila na plánovača a prípravu jedla na plný úväzok. Osoba, ktorej spoločenský život sa sústreďuje na nakupovanie odevov, pravdepodobne neopustí návštevu nákupných centier a nákupných centier studenú morku.
Praktickejším prístupom by bolo stanovenie cieľovej sumy, ktorá sa má dosiahnuť počas šiestich mesiacov, a postupné zníženie nákupných výdavkov v tomto období. Napríklad, ak vaše priemerné historické výdavky na stravovanie sú 500 dolárov mesačne, cieľ by mohol byť stanovený na 200 dolárov, čo počas šiestich mesiacov klesá o 50 dolárov mesačne..
4. Zjednodušiť, zjednodušiť
Počet rozpočtových kategórií, ktoré môžete použiť, nie je nijako obmedzený, ale viac ako 10 alebo 12 môže zvýšiť šance, že sa stanete frustrovanými a prestanete fajčiť. V roku 2010 spoločnosť Journal of Marketing zistila, že nakupujúci s potravinami, ktorí sa snažia príliš podrobne sledovať nákup potravín, sa stávajú frustrovaní a opustia svoje úsilie. Podobný výsledok sa vyskytuje pri nadmernom sledovaní výdavkov rozpočtu, pretože si vyžaduje príliš veľkú kontrolu.
Skontrolujte svoj postup štvrťročne, nie mesačne, aby ste vyhladili variácie. Podľa časopisu Journal of Consumer Research sú údaje o rozpočte v krátkodobom horizonte zvyčajne veľmi nestále - menej tak, aby sa obdobia hodnotenia predĺžili. Hodnotenie príliš skoro môže zanechať falošné dojmy o vašom postupe alebo jeho nedostatku.
5. Zahrňte do svojich rozpočtov faktory „Fudge Factors“
Ľudia majú tendenciu chcieť a očakávať dokonalosť. Očakávame, že naše rozpočty budú presné, bez chýb alebo nedostatkov. V dôsledku toho, keď sa nám nepodarí dosiahnuť cielené sumy, obviňujeme sa za nesúlad, eskalujúce pocity neprimeranosti a viny.
Bohužiaľ ani príroda, ani ľudia nie sú dokonalí - my sme v stave neustálej chyby a korekcie. Zlyhania rozpočtu s väčšou pravdepodobnosťou vyplývajú z našich nesprávnych predstáv pri vytváraní rozpočtu ako z neplnenia. Vynechanie nepravidelných alebo nezvyčajných výdavkov, ktoré sa môžu vyskytnúť, alebo zaobchádzanie s rozpočtovými cieľmi skôr ako s absolútnymi limitmi ako s odhadmi, je určite vzorcom zlyhania. Konkrétne nezohľadňujte každý príjem z rozpočtu v rozpočte - dajte si priestor na neočakávané výdavky, ktoré sa môžu v priebehu roka objaviť.
6. Ak je to možné, zautomatizujte svoje výdavky
Ak sa cítite v núdzi so životom v rámci svojho rozpočtu a vyžaduje si neustálu a dôslednú sebakontrolu, pravdepodobne zlyháte. Kľúč k životu v rámci rozpočtu - alebo zostať na diéte - spočíva v tom, že vášmu mozgu umožní fungovať prostredníctvom systému One, automatického systému, ktorý riadi správanie, čo najviac reguluje výber, a nie neustále myslieť a rozhodovať. Napríklad mesačné rozhodovanie môže nahradiť zavedenie automatických platieb - prevod peňazí priamo z vášho bankového účtu na vopred určenom základe - v prípade úspor a hlavných kategórií výdavkov, ako sú bývanie, platby autom a kreditné karty..
Pre tip: Ak chcete, aby ukladanie bolo úplne automatizované, otvorte si bankový účet v Chime. Pri každom nákupe zaokrúhlia nahor a rozdiel prenesú na váš sporiaci účet. Prípadne môžete použiť aplikáciu Acorns. Každý nákup zaokrúhli nahor a pridá ho do diverzifikovaného investičného portfólia.
7. Vytvorte fyzické bariéry pre používanie kreditných kariet
Svoje kreditné karty nechajte doma, pričom ich budete mať k dispozícii iba pre neočakávané výdavky alebo núdzové situácie. Otvorenie druhého bankového účtu a prevod hotovosti, ktorý sa má použiť výhradne na výdavky podľa vlastného uváženia - alebo iba na použitie v hotovosti - by mal tieto výdavky každý mesiac obmedziť. Inými slovami, pridelenú sumu môžete minúť bez viny, kým sa na konci mesiaca nevyčerpá účet alebo vaša hotovosť..
Aj keď zatváranie účtov kreditných kariet nemusí byť obozretné alebo opodstatnené, sťaženie ich použitia môže vyplatiť dividendy. Ak potrebujete potvrdenie pre vedenie záznamov alebo zabezpečenie, zvážte použitie debetnej karty z vášho vyhradeného výdavkového účtu alebo sprostredkovateľa tretej strany, ako je PayPal..
Vložte svoje kreditné karty do fyzického umiestnenia, aby ich získanie vyžadovalo čas a úsilie, čo umožní systému dva vstúpiť do hry a vyžadovať, aby ste sa racionálne rozhodli o plánovaných výdavkoch. V Christian Science Monitor Trent Hamm, podnikavý spotrebiteľ, ktorý sa nedokázal odolať návnade kreditných kariet, ich vložil do vody a uložil ich do mrazničky - možno to bolo drastické riešenie, ale fungovalo to pre neho..
8. Persist, Persist
V priebehu času sa opakujúce sa činnosti stanú zvykom, hmatateľným dôkazom toho, že systém One One funguje. Výskum, ktorý uviedla University College London, naznačuje, že tento proces si vyžaduje 21 až 66 dní alebo dlhšie, najmä pri zložitých alebo zložitých činnostiach. Napriek tomu sa myseľ neustále snaží nahradiť rozhodnutia System 2 automatickým správaním System One. Táto tendencia je taká silná, že zlé rozhodnutia, ako sú nadmerné výdavky, sa minimalizujú v návykovom procese.
Napriek akýmkoľvek výpadkom vo vašom správaní sa návrat k vašim vzorcom výdavkov v rozpočte môže nakoniec zmeniť. Rovnako ako väčšina cieľov v živote, úspech prichádza aj u tých, ktorí pretrvávajú.
Kedykoľvek dôjde k prekročeniu, skúste určiť príčinné faktory, ktoré viedli k nákupu, a či bolo rozhodnutie opodstatnené. Ak sa domnievate, že to bolo, skontrolujte vo svojom rozpočte potrebné zmeny a doplnky. Ak nie, uvedomte si zlyhanie a začnite znova budovať výdavkové návyky pomocou niektorých vyššie uvedených tipov. Postupom času, keď ich začleníte do svojich výdavkov, by sa fiškálna disciplína mala oveľa ľahšie stať.
Záverečné slovo
Zatiaľ čo život v rozpočte môže byť ťažký - najmä v prvých týždňoch - môže byť vytrvalosť úspešná. Život vo vašich prostriedkoch môže nielen zvýšiť pocit bezpečia, ale môže tiež znížiť stres a premeniť peniaze na nástroj, ktorý vám pomôže dosiahnuť vaše ciele..
Spočiatku je dodržiavanie rozpočtu dosť podobné dodržiavaniu diéty. Naše mysle a telá odolávajú zmenám, aj keď nám konečný výsledok jednoznačne prospieva. Oslávte svoje každodenné víťazstvá, keď ste schopní zostať na cieľ. Keď skĺznete nahor, uvedomte si, že život na rozpočte je zmena života - nie cieľ. Poučte sa zo svojich chýb a pokračujte s vedomím, že vytrvalosť bude určite viesť k zvykom šetrnosti a fiškálnej disciplíny.
Ako funguje rozpočtovanie pre vás? Aké výzvy musíte prekonať?
