Čo je poistenie dáždnika - potrebujem poistku?

Potom sa jedného dňa dostanete do autonehody. Našťastie vás to veľmi neubližuje a poškodenie vášho vozidla je úplne v medziach vášho poistného krytia. Bohužiaľ, ďalšie vozidlo zapojené do havárie je plné vedúcich pracovníkov veľkej spoločnosti - a ich zranenia a poškodenie vozidla sú oveľa vážnejšie..

Súd rozhodol, že ste zodpovední za nehodu a musíte zaplatiť za škodu spôsobenú druhému autu, lekárske účty vedúcich pracovníkov a ich stratené mzdy po dobu, keď nemohli pracovať po nehode. Celkovo dlhujete asi milión dolárov na náhradu škody. Vaša poistná zmluva na poistenie automobilov pokrýva iba prvých 250 000 dolárov z toho, takže zvyšných 750 000 dolárov ste na háčiku.

Môže to byť pre vás úplná katastrofa - pokiaľ nemáte zastrešujúcu poistnú zmluvu. Tento druh poistenia preberá, keď sa vaše ostatné poistné zmluvy dostanú do limitu ich krytia. V tomto prípade by zastrešujúca politika pokrývala dodatočných 750 000 dolárov na náhradu škody a dokonca by vám vyplatila zákonné účty - ušetrí vám tak, že vaše aktíva budú zničené a váš dôchodok bude odstránený jednou nešťastnou nehodou.

Ako funguje Umbrella Insurance

Väčšina druhov poistenia poskytuje jeden špecifický druh poistenia. Napríklad vaše poistenie automobilov vás chráni v prípade dopravnej nehody, zatiaľ čo vaše poistenie majiteľa domu sa týka vášho domu a vecí v ňom chránených pred krádežou alebo poškodením. Naproti tomu zastrešujúce poistenie predstavuje jedinú poistku, ktorá pokrýva väčšinu aspektov vášho finančného života - rovnako ako slnečník pokrýva každú časť vášho tela v búrke. Takže kedykoľvek prekročíte limity zodpovednosti pre jednu z vašich ďalších poistných zmlúv, vaša zastrešujúca politika je tu, aby sa postarala o dodatočné náklady..

Dáždnikové poistenie je druh poistenia zodpovednosti, čo znamená, že jeho úlohou je chrániť vás pred súdnymi spormi. Pri väčšine poistných zmlúv pre automobily je maximálna výška zodpovednosti, ktorú môžete kúpiť, buď 300 000 dolárov alebo 500 000 dolárov za nehodu, ale škody v súdnom spore môžu ľahko dosiahnuť milióny dolárov. Vďaka zastrešujúcej politike sa zabráni tomu, aby sa všetky vaše ďalšie aktíva vymazali rozsiahlym súdnym procesom. Okrem toho vás zastrešujúca politika chráni pred tým, aby ste boli žalovaní za škodu, ktorú iné politiky nepokrývajú, ako napríklad nehodu, ktorú spôsobíte v práci alebo na dovolenke.

Na čo sa vzťahuje poistenie dáždnikov

Medzi druhy škôd, na ktoré sa vzťahuje zastrešujúca politika, patria:

• Ublíženia na zdraví. Ak niekomu zraníte pri dopravnej nehode a lekárske účty prekročia limity vášho poistenia automobilu, zastrešujúca karta zdvihne kartu. Podobne, ak elektrikár pri opustení domu skĺzne a spadne zo schodov, zastrešujúca politika pokrýva všetky lekárske účty, ktoré presahujú limity vašej majiteľky domov. Ste tiež poistení pre druhy úrazov, ktoré iné poistenie nepokrýva. Napríklad, ak váš pes niekoho kousne, keď ste na prechádzke, poistenie majiteľa domu škodu nepokryje, ale zastrešujúce poistenie áno.
• Poškodenie majetku. Ak váš teenager havaruje rodinné auto prostredníctvom plotu a na boku vášho domu suseda, môže dáždniková poistka zaplatiť za akúkoľvek škodu presahujúcu limity vášho auto poistenie. Táto zásada sa vzťahuje aj na škody, ktoré nie sú súčasťou pravidiel týkajúcich sa automobilov a vlastníkov domov. Ak vaše domáce zviera zviera vzácny obraz v susedovom dome, alebo vaše dieťa zrazí starožitnú krištáľovú vázu, alebo si počas dovolenky prenajmete loď a náhodou ju narazíte do móla, môže sa o škodu postarať zastrešujúca politika..
• Iné druhy právnych škôd. Zastrešujúca poistka vás chráni, ak ste žalovaní za urážku na cti alebo pomluvu - napísané alebo hovorené slová, ktoré spôsobia zranenie niekomu inému. Môže vás tiež ochrániť pred súdnymi spormi o falošné zatknutie, zlomyseľné stíhanie, porušenie súkromia a rôzne ďalšie občianske poplatky..
• Právne poplatky.Posledným bonusom zastrešujúceho poistenia je to, že sa stará o vaše súdne poplatky a súdne trovy v súdnom konaní. Právnici sú drahí a náklady na hlavnú žalobu by vás mohli prinútiť k mimosúdnemu urovnaniu, aj keď viete, že nie ste skutočne na vine. Vďaka zastrešujúcej politike viete, že si môžete dovoliť dobrého právnika na ochranu svojich aktív.

Na čo sa nevzťahuje poistenie dáždnikov

Aj keď vás zastrešujúce poistenie chráni pred väčšinou druhov súdnych sporov, existuje veľa druhov, ktoré mnohé politiky konkrétne vylučujú. Napríklad veľa zastrešujúcich politík sa nevzťahuje na:

• zanedbanie povinnej starostlivosti súdy
• Nároky na náhradu škody voči zamestnávateľom
• Poškodenie spôsobené obchodom alebo akoukoľvek činnosťou súvisiacou s podnikaním
• Poškodenie, ktoré úmyselne spôsobíte akejkoľvek osobe alebo majetku

Je tiež dôležité si uvedomiť, že zastrešujúce poistenie vás chráni len pred tým, ako budete žalovaní za poškodenie iných ľudí. Ak ste zranený a potrebujete nákladnú operáciu, je na zdravotnej poisťovni, aby za to zaplatila - a čokoľvek, čo zdravotné poistenie nepokrýva, stále vychádza z vrecka. V takom prípade vám zastrešujúca poistná zmluva nemôže pomôcť.

Aké sú náklady na poistenie dáždnikov

Dáždnikové poistky sa všeobecne predávajú v jednotkách s pokrytím 1 milión dolárov. To znamená, že najmenšia možná politika je 1 milión dolárov, ďalšia najmenšia je 2 milióny dolárov a pokrytie sa naďalej zvyšuje o 1 milión dolárov..

Podľa Bankrate je zastrešujúce poistenie „absolútne najlepším nákupom v poisťovníctve“, približne 150 dolárov alebo 200 dolárov ročne za prvý milión dolárov v krytí a ďalších 100 dolárov za každý ďalší milión. Webové stránky skutočných poisťovacích spoločností však poskytujú mierne vyššie odhady nákladov: Farmers Insurance hovorí, že náklady na poistnú zmluvu zastrešujú „okolo 250 až 600 dolárov ročne,“ spoločnosť GEICO uvádza náklady na „menej ako 300 dolárov za pokrytie 1 miliónom dolárov“ a Liberty Mutual hovorí, že politika v hodnote 1 milión dolárov stojí „asi jeden dolár denne“ alebo 365 dolárov ročne.

Tieto čísla sú však iba odhadmi. Skutočné náklady sa líšia v závislosti od toho, kde žijete a aké dobré riziko si poisťovacia spoločnosť myslí.

Uvádzame niekoľko faktorov, ktoré môžu ovplyvniť sumu, ktorú zaplatíte:

• Vašou úlohou. Ľudia v niektorých smeroch práce majú väčšiu pravdepodobnosť nehody, ktoré spôsobujú škodu iným. Napríklad, ak vaša práca vyžaduje veľa jazdy, máte väčšie riziko, že sa stanete účastníkom dopravnej nehody.
• Vaše koníčky. Ak máte loď, motocykel alebo akékoľvek iné špeciálne vozidlo, zvyšuje to počet spôsobov, ako sa dostať do nehody..
• Vaši miláčikovia. Domáce zvieratá, najmä psy, môžu byť zodpovedné za zranenia a škody na majetku. Mať psa, najmä plemeno, ktoré sa považuje za agresívne, určite zvýši náklady vašej politiky.
• Váš vodičský záznam. Ak ste sa v posledných piatich rokoch podieľali na nehode, pravdepodobne budete v dôsledku toho platiť poistné. Ak je ktorýkoľvek vodič vo vašej domácnosti mladší ako 25 rokov - aj keď jeho vodičský záznam je bezchybný - to zvyšuje vaše riziko, a teda aj prémiu.
• Predchádzajúce súdne spory. Ak ste sa niekedy zúčastnili akéhokoľvek súdneho procesu - občianskeho alebo trestného - čo naznačuje, že ste osobou, ktorej hrozí, že bude žalovaný, vaša politika bude pravdepodobne drahšia ako niekto bez podobnej histórie..

Najlepším spôsobom, ako získať presnú cenu pre zastrešujúcu poistnú zmluvu, je priamo kontaktovať poisťovňu. Mnoho spoločností vám môže dať cenovú ponuku telefonicky alebo e-mailom.

Všimnite si, že v mnohých prípadoch nemôžete získať zastrešujúcu politiku, pokiaľ už nemáte poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou automobilov a domov. Napríklad spoločnosť GEICO uzatvára iba zastrešujúce poistné zmluvy pre zákazníkov, ktorí sú poistení v súvislosti s poškodením tela najmenej 300 000 dolárov a majetkovou škodou vo výške 100 000 dolárov, plus poistenie zodpovednosti vlastníka domu vo výške najmenej 300 000 USD.

Kto potrebuje poistenie dáždnikov

Keďže cieľom strešného poistenia je chrániť vaše aktíva pred súdnym sporom, má zmysel kúpiť ich iba vtedy, ak máte prostriedky na ochranu. Farmers Insurance odporúča kúpiť zastrešujúcu poistnú zmluvu, ak váš čistý majetok je najmenej 1 milión dolárov - minimálna suma, na ktorú sa vzťahuje väčšina zastrešujúcich poistných zmlúv. Iní poisťovatelia používajú trochu širší štandard: Hovorí sa, že zastrešujúce poistenie je dobrou investíciou pre každého, kto má viac aktív, ako má na krytie zodpovednosti z poistenia automobilov a majiteľov domov. Napríklad, ak máte aktíva v hodnote 700 000 dolárov a vaše poistenie automobilov vás kryje iba za 300 000 dolárov za nehodu, zastrešujúca poistná zmluva chráni zvyšok vašich aktív..

Ďalším faktorom, ktorý treba zvážiť, je pravdepodobnosť, že budete žalovaní. Napríklad, ak trávite veľa času na cestách, je väčšia pravdepodobnosť, že sa stanete autonehodou, čo znamená, že budete pravdepodobne žalovaní. Ak máte doma často hostí, existuje väčšie riziko zranenia jedného z nich. S bazénom, psom alebo pištoľou vo vašom dome sa zvyšuje riziko nehôd, ktoré by mohli viesť k súdnemu sporu.

Ak si myslíte, že pre vás je zastrešujúca poistná zmluva, ďalšou otázkou je, koľko potrebujete. Ak chcete zistiť, postupujte nasledovne:

1. Vypočítajte si svoje čisté bohatstvo. Sčítajte hodnotu všetkých svojich aktív - svojho domu, hotovosti v banke, akcií a dlhopisov, vyraďovacích účtov a všetkého ostatného s finančnou hodnotou - a odpočítajte hodnotu vašich dlhov.
2. Zistite, koľko krytia zodpovednosti už máte z vašich existujúcich poistných zmlúv. Vo vašej poistnej zmluve pre auto sú tri osobitné čísla, na ktoré sa treba zamerať: poškodenie na osobu a nehodu a škody na majetku pri nehode. V poistke vlastníkov domu je iba jedno číslo: osobná zodpovednosť za jednu udalosť.
3. Vezmite najmenšie z čísel, ktoré ste našli v druhom kroku, a odpočítajte ich od čísla, ktoré ste našli v prvom kroku. Rozdiel je množstvo peňazí, ktoré máte nechránené. Získanie zastrešujúcej politiky aspoň pre túto sumu vám poskytuje plnú ochranu.

Pre väčšinu ľudí postačuje základná politika vo výške 1 milión dolárov. Bankrate však odporúča zvýšiť svoje krytie na „1 milión dolárov viac, ako si myslíte, že budete potrebovať.“ Keď ste uprostred súdneho procesu, nemôžete sa vrátiť späť a zvýšiť svoje pokrytie, takže je lepšie mať príliš veľa ako príliš málo.

Záverečné slovo

Podobne ako slnečník za slnečného dňa, aj strešné poistenie je niečo, čo neočakávate. Ale rovnako ako dáždnik je oveľa lepšie mať ho a nepotrebovať ho, ako ho potrebovať a mať. Len za niekoľko stoviek dolárov ročne môžete zaručiť, že vaše aktíva nebudú nasiaknuté nečakanou žalobou a že nebudete musieť likvidovať cenné aktíva - napríklad dôchodkový fond alebo fond sporenia na vysokej škole -, aby ste sa zachránili sami. von.

Koľko pokrytia zodpovednosti nesiete?