Čo je vysvetlené celým životným poistením - definícia a výhody

Čo je toto? Každý na Wall Street má niekoľko obľúbených akcií, o ktoré sa rád chváli. Kam teda dal peniaze? Jeho odpoveď: „Celé životné poistenie.“

Táto odpoveď nemohla byť prekvapujúcejšia, ale po hodine ma do konceptu úplne ponoril. Urobil toľko výskumov a analyzoval všetky komponenty tak dôkladne, že som vedel, že má pravdu o peniazoch. To robia inteligentní a bohatí ľudia so svojimi peniazmi a sú bohatší. Prečo? Pretože využívajú zabudované možnosti sporenia, daňové výhody a dividendy.

Čo je to celé životné poistenie?

Celý život je typ zmluvy o životnom poistení, ktorá poskytuje poistné krytie držiteľa zmluvy na celý jeho život. Pri nevyhnutnej smrti držiteľa zmluvy sa vyplatí poistné príjemcom zmluvy. Tieto politiky tiež zahŕňajú úspornú zložku, ktorá akumuluje peňažnú hodnotu. Táto peňažná hodnota je jedným z kľúčových prvkov celého životného poistenia.

Podobnosti a rozdiely oproti životnému poisteniu

Rovnako ako v prípade termínovaného životného poistenia, aj príjemcovia existujú v celej životnej poistke. Po úmrtí držiteľa zmluvy dostávajú dávku v prípade úmrtia.
Najviditeľnejším rozdielom, aspoň povrchne, sú náklady. V niektorých prípadoch je poistné za celé životné poistenie trikrát až päťkrát vyššie ako bežné životné poistenie, prinajmenšom na začiatku. Termín „životné poistenie“ však trvá „obdobie“: stanovené obdobie, zvyčajne 10 alebo 20 rokov, pred uplynutím platnosti poistnej zmluvy. Čím ste mladší a tým lepšie je vaše zdravie, tým nižšie sú náklady. Po uplynutí tohto obdobia môžete politiku obnoviť, spravidla s oveľa vyššou prémiou a v závislosti od vášho veku a zdravotného stavu. Poistné za celé životné poistenie, hoci na začiatku vyššie, nikdy nezvyšuje - to je kľúčové. Táto politika je štruktúrovaná tak, aby vydržala celý váš život, a pokiaľ budete platiť poistné, bude platiť bez ohľadu na vek a zdravie..
Poistné v životných politikách smeruje k peňažnej hodnote, ako aj k dávke pri úmrtí - život má iba pri úmrtí.

Sú vyššie poistné za to?

Stojí za to vyššie poistné? Jedným slovom, áno.

Prvou kľúčovou výhodou celého životného poistenia je to, že náklady na poistné platené do poistky sa nikdy nezvyšujú, pokiaľ sa uistite, že poistné platíte a poistka neskončí. Dôvod, prečo je to dôležité, je, že pri termínových politikách sa vaše sadzby v priebehu času zvyšujú. Je to kvôli zmenám vášho zdravia a veku. S pribúdajúcim vekom sa zvyšuje pravdepodobnosť úmrtia. Keďže životné poistenie preberá toto riziko, zvyšujú náklady na poistné.

V prípade celého životného poistenia zostávajú náklady na poistné rovnaké po celú dobu platnosti poistnej zmluvy. Aj keď vážne ochoriete, cena sa nikdy nezmení. Je to zaručené - pokiaľ platíte svoje poistné. V priebehu rokov sa politika v skutočnosti stáva lacnejšou. Je to kvôli inflácii, ktorá narúša hodnotu peňazí. Vďaka prémii, ktorá sa nikdy nezmení, platíte v zásade za politiku „lacnejšími dolármi“.

Na druhej strane náklady na politiky životného poistenia sú zaručené iba do konca tohto obdobia - zvyčajne 5, 10 alebo 20 rokov. Po tomto bode možno poistné na termínované poistné zvýšiť nielen na základe veku a zdravotného stavu, ale aj na základe zvýšenia inflácie.

Peňažná hodnota, dane a dividendy

V poistkách na celý život platí poistné zvyšovanie peňažnej hodnoty a, ak ste ochotní zaplatiť viac, zvýšenie dávky pri úmrtí. Ďalej, vaša peňažná hodnota zarobí úrok podobný sporiacemu účtu.

Vaša peňažná hodnota a dávka pri úmrtí sa nikdy nemôžu znížiť, pokiaľ nezačnete vyberať peňažnú hodnotu z poistnej zmluvy alebo pokiaľ neprestanete platiť poistné. Týmto spôsobom sa celá vaša životná politika podobá sporiacemu účtu: Keď platíte svoje poistné, časť peňazí ide na poistné náklady, zatiaľ čo zvyšok ide na zvýšenie vašej peňažnej hodnoty. Táto peňažná hodnota predstavuje úrok, ktorý je zaručený poisťovňou, ako aj dávka pri úmrtí. Záruka je rovnako silná ako spoločnosť, ktorá drží vašu politiku, takže finančná stabilita je kľúčovým prvkom pri výbere poisťovne.

Daňové výhody

Keď vložíte peniaze do svojho 401 tis. Alebo tradičného IRA, odkladáte dane, pretože platíte dane zo všetkých peňazí, keď ich vyberiete počas odchodu do dôchodku. S celou životnou poistkou platíte poistné s dolármi po zdanení. Peňažná hodnota rastie bez zdanenia. Zdanili by ste sa, iba ak by vaše výbery z politiky presiahli to, čo ste do nej vložili, a vy máte možnosť odstrániť zisky oslobodené od dane oslobodením pôžičky od politiky.

dividendy

Celá životná politika vypláca dividendy. Kľúčové je tu opäť to, že tieto dividendy nie sú zdanené, ale sú považované za výnosy z poistného. Ak teda poisťovňa na konci roka vyplatí dividendy vo výške 1 000 USD z vašej poistnej zmluvy, za tieto peniaze neplatíte dane. Tieto peniaze si môžete vziať vo forme šeku, znovu ich investovať do hotovostnej hodnoty poistného alebo použiť doláre na nákup ďalšieho plateného poistenia. Tieto doláre kúpia viac životného poistenia, poskytnú väčšie dávky pri úmrtí a získajú úroky.

Požičiavanie na základe vašich pravidiel

Je možné požičať si za peňažnú hodnotu celej vašej zmluvy životného poistenia. Napríklad, ak niekedy zistíte, že potrebujete hotovosť, napríklad aby ste pomohli zaplatiť za vzdelanie dieťaťa, môžete si požičať peniaze z peňažnej hodnoty politiky. Za túto pôžičku platíte poisťovacej spoločnosti úroky, ale sadzby pôžičiek sú veľmi konkurencieschopné s bežnými bankovými sadzbami na domácich kapitálových linkách. Vo väčšine prípadov sa zostatok úveru môže splatiť v čase úmrtia odpočítaním od dávky pri úmrtí.

Existuje tiež potenciál na príjem bez daní. Požičiavaním v rozpore s politikou môžete bez dane vyberať peniaze z tejto politiky. Aj keď budete platiť úroky z pôžičky, v závislosti od skupiny daní z príjmu môže byť podstatne nižšia ako suma, ktorú by ste platili v daniach. To tiež umožňuje jednotlivcom mladším ako 59 1/2 prístup k príjmu za predčasný dôchodok bez toho, aby museli platiť statné dane a pokuty.

Napokon, a najmä príťažlivá pre veľmi bohatých, je skutočnosť, že v niektorých štátoch sú všetky alebo väčšina peňazí v politike životného života oslobodené od veriteľov. V týchto štátoch, ak ste niekedy žalovaní, sa tieto peniaze považujú za chránené, pretože sú určené na prospech niekomu inému: príjemcovi.

Sila poisťovne

Pretože celé životné poistenie je skutočnou dlhodobou investíciou, váš vzťah s poisťovacou spoločnosťou bude doslova trvať celý život. Kľúčom je výber spoločnosti s najvyšším hodnotením finančnej stability a služieb zákazníkom. Urobte si domácu úlohu a uistite sa, že sa cítite pohodlne so svojím poisťovacím maklérom. Pamätajte, že záruky ponúkané v politikách celého života sú také silné ako spoločnosti, ktoré ich vyrábajú.

Najvyššie hodnotené celkové poisťovacie spoločnosti podľa ConsumerSearch.com sú nasledujúce:

Severozápadná vzájomná
Mass Massual
TIAA-cref
New York Life
poručník

Nevýhody celého životného poistenia

Aj keď má celé životné poistenie veľa pozitívnych aspektov, je potrebné zvážiť aj niektoré nevýhody:

Peňažná hodnota celej zmluvy o životnom poistení sa nezačne zvyšovať až po dvoch až troch rokoch nepretržitého platenia poistného.
Celý život je oveľa drahší ako iné typy životného poistenia, napríklad termínované životné poistenie. Uistite sa, že peňažná hodnota a trvanie poistnej zmluvy zdôvodňujú nadmerné poistné v porovnaní s termínom s rovnakou dávkou smrti..
Politiky celého života môžu byť veľmi komplikované a medzi politikami existujú jemné rozdiely. Dôkladný výskum, solídny vzťah s poisťovacím agentom a jasné pochopenie vašich poistných potrieb a priorít sú kľúčom k dosiahnutiu správnej politiky.
Poistné počas celého života majú „odkupné obdobie“: Čas, po ktorý musíte svoje peniaze ponechať v poisťovacej spoločnosti pred ich výberom. Ak ju chcete stiahnuť pred koncom obdobia odovzdania, zaplatíte poplatok za odovzdanie, zvyčajne okolo 10% z hodnoty účtu. Obdobie odovzdania je zvyčajne 5 až 10 rokov, mali by ste si však túto politiku pozorne prečítať, aby ste sa uistili, že rozumiete, ako dlho je toto obdobie vo vašej konkrétnej politike.
Pôžičky nie sú okamžite k dispozícii. Väčšina poistných zmlúv má minimálny hotovostný zostatok (zvyčajne najmenej 10 000 dolárov) a po určitú dobu musíte mať poistné zmluvy (zvyčajne päť a viac rokov), než si budete môcť požičať proti poistnej zmluve. Po dosiahnutí týchto medzníkov si môžete zvyčajne požičať až 75% hodnoty hotovosti.

Záverečné slovo

Kľúčom k rozhodnutiu, či pre vás pracuje celé životné poistenie, je rozhodnúť sa, prečo kupujete poistenie. Stručne povedané, ak máte potrebu dlhodobého poistenia a chcete doplniť svoje dôchodkové sporenie a dlhodobú finančnú flexibilitu, celoživotná politika je skvelým produktom.

Kľúčom k celému životnému poisteniu je presne zmapovať, aký je váš celkový finančný obraz, než sa vydáte touto cestou. Akonáhle ste sa rozhodli investovať do celého života, zaviazať sa k nemu a porozumieť jeho výhodám a obmedzeniam, aby ste čo najlepšie využili politiku na dosiahnutie vašich finančných cieľov. Predtým, ako sa rozhodnete, nezabudnite sa poradiť s finančným odborníkom, ktorý pozná všetky vaše potreby a obavy.

Máte celú životnú poistku? Aké sú výhody, ktoré vás najviac priťahujú?