Čo je to UltraFICO - Recenzia a ako sa hromadí až do ďalších kreditných skóre

Ak máte významnú úverovú históriu, pravdepodobne máte skóre FICO. Ak ste nedávno požiadali o kreditnú kartu alebo osobnú pôžičku, pravdepodobne viete, aké je vaše skóre FICO. Vaše skóre FICO však nie je jediným potenciálnym poskytovateľom úveru, prenajímateľom a zamestnávateľom, ktorý môžu použiť pri určovaní vášho kreditného rizika..

Fair Isaac Corporation, spoločnosť, ktorá stojí za skóre FICO, má desiatky modelov úverového bodovania, z ktorých niektoré sa vzťahujú iba na veľmi špecifické odvetvia alebo typy úverov. A nezačnime všetky úverové skóre mimo FICO, napríklad VantageScore, populárny spoločný podnik „veľkých troch“ úverových kancelárií, Equifax, Experian a TransUnion..

Žiadne z týchto skóre nie je dokonalé. Jedným z bežných nedostatkov je tendencia prehliadať solventných, fiškálne zodpovedných spotrebiteľov bez významných úverových histórií. Udržiavanie pozitívneho zostatku na bankovom účte a uskutočňovanie konzistentných a včasných platieb za účet nemusí byť dostatočné na to, aby ste sa kvalifikovali na skóre FICO alebo VantageScore. To by vás mohlo výrazne znevýhodniť, keď príde čas požiadať o kreditnú kartu, hypotéku alebo osobný úver.

To je dôvod, prečo je UltraFICO, nový úverový model od spoločnosti Fair Isaac, tak fascinujúce. UltraFICO sa stále vyvíja a spustenie pilotného programu s obmedzeným rozsahom sa očakáva začiatkom roku 2019. Keď bude plne funkčný, mohlo by to zmysluplne zmeniť životy miliónov amerických spotrebiteľov, ktorí nemajú skóre FICO..

Tu je bližší pohľad na to, čo UltraFICO je, ako to funguje, jeho možné prínosy a možné obmedzenia.

Čo je UltraFICO?

UltraFICO je trojstranný spoločný podnik od FICO, úradu pre hlásenie úveru Experian a Finicity, špičkovej spoločnosti špecializovanej na finančné údaje a nástroje rozhodovania..

Podľa tlačovej správy, ktorá oznamuje spustenie nového modelu, spoločnosť UltraFICO „využíva technológiu agregácie účtov a možnosti distribúcie od spoločností Experian a Finicity, aby pomohla spotrebiteľom zlepšiť prístup k úverom tým, že využije údaje prispievajúce k spotrebiteľom, ako sú napríklad kontrola, sporenie a údaje o účte peňažného trhu, ktoré odrážajú zodpovednú činnosť finančného riadenia. “

V jednoduchej angličtine UltraFICO začleňuje informácie o úveroch do proprietárneho modelu hodnotenia rizika vytvoreného pre spotrebiteľov, ktorí:

• Majú znížený alebo hraničný kredit, ako naznačuje tradičné skóre FICO v horných 500 až nízkych 600 s
• Majte obmedzenú úverovú históriu, ako naznačuje sporadické využitie kreditu
• Pokúšajú sa obnoviť svoj kredit po bankrote alebo iných významných nepriaznivých úverových udalostiach

Podľa odhadov FICO má 79 miliónov Američanov subprime (do 680) skóre FICO a 53 miliónov je podľa štandardného modelu FICO „neznesiteľných“ z dôvodu obmedzenej dostupnosti údajov. UltraFICO však nemá úžitok pre všetkých nenáročných a „neznesiteľných“ spotrebiteľov. Webová stránka FICO naznačuje, že viac ako 15 miliónov spotrebiteľov bez skóre FICO mohlo získať skóre UltraFICO.

Ako UltraFICO funguje

UltraFICO je opt-in kreditný model, takže budete musieť poskytnúť prihlasovacie informácie pre všetky bankové účty, ktoré chcete, aby FICO zvážili. Tento proces je porovnateľný s prepojením vašich externých finančných účtov s cloudovým rozpočtovým programom:

• Vyhľadajte svoju finančnú inštitúciu v databáze alebo ručne zadajte jej názov, ak ju nenájdete
• Zadajte svoje prihlasovacie údaje vrátane vášho kódu PIN (ak je k dispozícii)
• Potvrďte, že vlastníte a ovládate každý získaný účet

Od tejto chvíle systém začleňuje informácie vo vašich účtoch do modelu hodnotenia rizika, ktorý využíva aj úverové informácie od spoločnosti Experian. UltraFICO vyzerá priaznivo na:

• Vyšší priemerný vek účtu
• Dôsledné používanie účtu
• Pozitívne udržiavanie zostatku po dobu mesiacov (bez prečerpania)
• Dôkaz úspor
• Pravidelné, včasné bezhotovostné platby

Produkty UltraFICO

Cieľom pre spotrebiteľov s hraničným úverom nie je nahradiť existujúce skóre FICO. Namiesto toho je to doplnenie úverových informácií, ktoré sa týkajú budovania skóre FICO a potenciálne zlepšenie tohto skóre nad základnú líniu, ktorá nezahŕňa UltraFICO. Podľa organizácie FICO mohlo 70% spotrebiteľov, ktorí používajú svoje prepojené finančné účty zodpovedne, vidieť zlepšenie skóre FICO s UltraFICO. FICO definuje „zodpovedne“ ako udržiavanie priemerných úspor 400 dolárov a predchádzanie prečerpaniam počas troch mesiacov.

Pre „neznesiteľných“ spotrebiteľov bez existujúceho skóre FICO tvoria ich informácie o úveroch základ nového nového skóre UltraFICO. Toto skóre sa spravuje prostredníctvom programu Experian a skúsenosti so získavaním skóre UltraFICO počas procesu žiadosti o úver sa nelíšia z pohľadu spotrebiteľa ako ťahanie štandardného skóre FICO alebo iného skóre.

Dostupnosť UltraFICO

Začiatkom roka 2019 bude skóre UltraFICO dostupné vo vybranej skupine veriteľov počas pilotnej fázy neurčenej dĺžky. Ak sa domnievate, že váš kreditný profil je pre spoločnosť UltraFICO vhodný, môžete sa prihlásiť na odber aktualizácií na webovej stránke UltraFICO. Ak je váš veriteľ súčasťou pilotného programu, môžete byť vyzvaný, aby ste sa prihlásili priamo po ukončení programu.

FICO naznačuje, že UltraFICO bude pre veriteľov dostupnejšie niekedy v polovici roku 2019, ale tento časový rámec sa môže meniť na základe výsledkov pilotného programu..

Možné výhody UltraFICO

Medzi potenciálne výhody UltraFICO a skóre UltraFICO pre spotrebiteľov patria:

1. Je to Opt-In

UltraFICO je program prihlásenia. Súhlasíte a máte úplnú kontrolu nad zverejňovaním citlivých osobných údajov vrátane prihlasovacích údajov k svojmu bankovému účtu a kódov PIN. Ak tieto informácie nechcete poskytnúť alebo súhlasíte s použitím zostatkov na vašom bankovom účte, históriou transakcií a prečerpania, nemusíte.

Väčšina kreditných skóre a modelov nie je aktivovaná. Aj keď úrady na podávanie správ o úveroch a iné finančné inštitúcie sa snažia uchovávať údaje o spotrebiteľoch v bezpečí, nie sú všemocné. Napríklad v roku 2017 spoločnosť Equifax nahlásila katastrofické porušenie, ktoré podľa Federálnej obchodnej komisie odhalilo asi 143 miliónov osobných údajov spotrebiteľov. Všeobecne sa to považovalo za masívne porušovanie dôvery verejnosti v spoločnosť Equifax, a to v malej časti, pretože spotrebitelia nemali čo povedať, čo kancelária urobila so svojimi finančnými údajmi a osobnými identifikačnými údajmi..

2. Stimuluje dobré finančné návyky

Spoliehanie sa spoločnosti UltraFICO na bezúverové údaje stimuluje inteligentnú správu peňazí. V októbri 2018 požiadala San Diego Union-Tribune viac ako tucet finančných expertov z južnej Kalifornie, aby sa podelili o svoje názory na UltraFICO. Viacerí respondenti ocenili expanzívny model rizika UltraFICO za jeho technický potenciál správania.

Ako Alan Gin, docent ekonómie na univerzite v San Diegu, povedal: „Skóre UltraFICO by lepšie naznačilo finančné situácie jednotlivca. Dôležitá je správa dlhu, ktorú podľa tradičného FICO skóre merajú. Dôležité je mať aj peniaze a schopnosť ich spravovať. [UltraFICO] bude prínosom pre tých, ktorí sa snažia zotaviť po osobnej finančnej kríze, ako aj pre tých, ktorí sa len začínajú a majú malú úverovú históriu. “

Jednoduchý spôsob, ako naspäť odložiť úsporu spoločnosti UltraFICO, je založiť automatický sporiaci účet a prepojiť ho s účtom UltraFICO. Ako sa vaša rovnováha zvyšuje, vaše skóre UltraFICO by sa malo zlepšovať a všetky ostatné veci by mali byť rovnaké.

3. Rozširuje prístup k úverom pre mladších spotrebiteľov

Vysokoškolskí študenti a nedávni absolventi s väčšou pravdepodobnosťou majú riedke, sporadické alebo neexistujúce úverové histórie. Nie všetci mladí ľudia majú nárok na študentské kreditné karty. Mnoho študentov, ktorí financujú postsekundárne vzdelávanie študentskými pôžičkami, sa spolieha výlučne na pôžičky rodičom, ktorí pre svoje vlastné kreditné profily nerobia nič. A mnohí rodičia robia príliš málo na to, aby pre svoje deti získali úver. Vážením neúverových faktorov sa UltraFICO zaoberá problémom s kuracím mäsom alebo vajcom, ktoré stlmuje úsilie mladých spotrebiteľov o získanie kreditu.

4. Rozširuje prístup k úverom pre spotrebiteľov s nízkymi a strednými príjmami

Súčasný stav kreditného skóre znevýhodňuje spotrebiteľov všetkých vekových skupín, ale tí, ktorí sa nachádzajú na spodných priečkach hospodárskeho rebríka, čelia obzvlášť akútnym výzvam. Keď žijete výplaty na výplatu, použitie kreditnej karty len zhoršuje situáciu, rovnako ako draví veritelia, ako sú poskytovatelia pôžičiek v deň výplaty. UltraFICO poskytuje východisko, prinajmenšom teoreticky: Udržiavajte stabilný zostatok na bankovom účte a platte svoje účty včas a zabezpečte si domácnosť na rebríčku kreditných skóre..

5. Podporuje rýchlejšie zotavenie z nepriaznivých úverových udalostí

UltraFICO neposkytuje okamžitú úľavu po nepriaznivých úverových udalostiach, neposkytuje však žiadny iný model úverového bodovania ani nástroj na opravu úverov. Spoliehanie sa spoločnosti UltraFICO na neúverové faktory napriek tomu ponúka spotrebiteľom náskok pri obnove ich úveru v porovnaní s hodnotiacimi modelmi, ktoré sa spoliehajú výlučne na tradičné úverové faktory. Aj keď z dôvodu platobnej neschopnosti alebo prepusteného bankrotu môže dôjsť k dočasnému znepríjemneniu poskytovateľov pôžičiek, nemusí to mať vplyv na štatút majiteľa účtu v miestnej banke alebo družstevnej záložni..

Potenciálne obmedzenia a nevýhody UltraFICO

Toto sú len niektoré z možných obmedzení a nezamýšľaných dôsledkov UltraFICO.

1. Môže znevýhodňovať spotrebiteľov nepravidelnými príjmami

Preferencia spoločnosti UltraFICO o stabilné a pozitívne zostatky na bankových účtoch a pravidelné platby faktúr môže znevýhodňovať spotrebiteľov s nepravidelnými príjmami a nepredvídateľnými peňažnými tokmi, ako sú napríklad sóloprenári a živnostníci. Ak zostatok na vašom bankovom účte z mesiaca na mesiac výrazne kolíše, možno budete chcieť držať tradičného modelu kreditného hodnotenia.

2. Zdieľanie informácií zvyšuje obavy o súkromie a bezpečnosť

Väčšina odborníkov opýtaných San Diego Union-Tribune bola s UltraFICO opatrne optimistická. Medzi tými, ktorí mali zmiešané alebo negatívne reakcie, bolo hlavným problémom zdieľanie informácií.

Ak nás porušenie spoločnosti Equifax naučilo niečo, je to tak, že piliere amerického odvetvia spotrebiteľských úverov nie sú imúnne voči hackerstvu a počítačovej kriminalite. Najlepším spôsobom, ako obmedziť svoju expozíciu, je odhlásiť sa, alebo v tomto prípade sa nezúčastniť, dohôd o zdieľaní údajov, keď máte príležitosť..

3. To nie je vhodné pre spotrebiteľov s prvotným kreditom

UltraFICO nie je vhodný pre spotrebiteľov so špičkovým úverom. Ak je vaše skóre FICO nad 680, pravdepodobne nebudete pozvaní na účasť v pilotnom programe UltraFICO a pravdepodobne nebudete mať úžitok z programu UltraFICO, keď bude tento model široko dostupný. V skutočnosti, ak ste nezávislý profesionál s dobrým kreditom a nepredvídateľným hotovostným tokom, môže byť pre vás UltraFICO čistým negatívnym výsledkom..

4. Môže stimulovať rizikové pôžičky a pôžičky

Viacerí odborníci prieskumu zo San Diego Union-Tribune sa obávali, že spoločnosť UltraFICO by mohla motivovať k rizikovým pôžičkám a pôžičkám. Jamie Moraga, prezident spoločnosti IntelliSolutions so sídlom v San Diegu, sa pýtal, či banky videli UltraFICO iba ako prostriedok rozšírenia skupiny dostupných dlžníkov, a varoval, že by sa to mohlo stať „klzkým svahom“. Rozšírený prístup k úveru je dobrá vec, je to pravda, ale nikto nemá nárok na úver.

5. Môže znížiť celkovú kvalitu úveru a zvýšiť systémové riziko

Viac dlžníkov s obmedzeným a hraničným úverom vstupujúcich na trh znamená nižšiu celkovú kvalitu úveru a vyššie systémové riziko. Úskalia mierneho upisovania sa naplno prejavili počas kolapsu trhu s bývaním koncom 2000. rokov, keď sa kurčatá vyliahli počas agresívnych hypotekárnych úverov na hypotekárne úvery.

„Drobná katastrofa“ sa stala rozšírenou hospodárskou katastrofou, ktorá vyvolala najhoršiu hospodársku recesiu od veľkej hospodárskej krízy. Je nepravdepodobné, že by jediný model úverového rizika spôsobil izoláciu tohto chaosu. Ako súčasť širšej snahy veriteľov o výnos v starnúcom ekonomickom cykle by však mohla hrať destabilizačnú úlohu.

6. Nie je potrebné zaoberať sa inými nedostatkami systému hodnotenia kreditov

UltraFICO môže časom zvyšovať hraničné úverové skóre, ale len veľmi málo sa venuje riešeniu základných slabých stránok úverového hodnotenia, ktoré znevýhodňujú spotrebiteľov tu a teraz. Neposkytuje žiadnu opravu pre nespočetných spotrebiteľov, ktorí sa oprávnene alebo nie domnievajú, že ich nízke skóre je výsledkom chyby v hlásení. Jediná zmeškaná platba môže mať napríklad významný vplyv na vaše kreditné skóre.

Sporné položky úverovej správy sú časovo náročné, náročné a nie vždy je zaručené, že budú fungovať. Mnohí spotrebitelia žijú skôr s dôsledkami zlých úverov, ako s procesom, ak vedia, že majú k dispozícii. Tomuto by pomohol model úverového bodovania, ktorý integruje riešenie sporov do jeho algoritmu.

Záverečné slovo

UltraFICO je dych čerstvého vzduchu v priemysle, ktorý by ho mohol používať. Aj keď tento nový rámec pre modelovanie úverového rizika nie je pre každého, je prínosom pre milióny spotrebiteľov, ktorým sa doteraz štandardné upisovacie postupy ignorovali alebo nedostatočne dodržiavali..

Ak váš kredit nie je úplne taký, ako by ste chceli, stojí za to sa dozvedieť viac o UltraFICO a ak sa vám páči to, čo vidíte, zaregistrovať sa na odber aktualizácií o zavádzaní. Len sa nezúčastňujte na žiadnych dohodách o zdieľaní informácií bez toho, aby ste brali do úvahy všetky výhody a nevýhody.

Plánujete sa prihlásiť na pilotný program UltraFICO? Prečo áno alebo prečo nie?