USDA hypotekárne úvery na bývanie - požiadavky na oprávnenosť

Rozsah procesu nákupu domov nemôže byť nadhodnotený. Štatisticky povedané, váš domov bude pravdepodobne najväčší a najdrahší nákup, aký ste kedy urobili. Je vo vašom najlepšom záujme urobiť to správne.

To začína správnym hypotekárnym úverom. Známe možnosti od konvenčných hypoték, ktoré si tradične vyžadujú zníženie o 20%, až po hypotekárne úvery FHA, ktoré vyžadujú menej ako 3,5%, až po pôžičky na bývanie od VA pre vojenských pracovníkov a ich rodiny. Milióny obyvateľov majú nárok na jednu z týchto troch širokých tried úverov na bývanie.

A čo menej bežné možnosti? Aj tie existujú. Jednou z najzaujímavejších a najlukratívnejších možností úveru na bývanie je úver USDA, druh hypotekárneho produktu vyhradený hlavne pre obyvateľov vidieckych komunít. Úvery USDA určené na nákup alebo refinancovanie „primeraných, skromných, dôstojných, bezpečných a sanitárnych obydlí ako ich primárneho bydliska vo vhodných vidieckych oblastiach“.

Spravovaný Ministerstvom poľnohospodárstva Spojených štátov, úverový program USDA je formálne známy ako USDA Program na rozvoj vidieka so zárukou na bývanie. USDA nákupné úvery sa niekedy označujú ako úvery podľa oddielu 502. USDA pôžičky a granty na opravy sa niekedy označujú ako pôžičky alebo granty podľa oddielu 504.

Ak zvažujete hypotekárne možnosti a veríte, že máte nárok na pôžičku USDA, čítajte ďalej. V nasledujúcich odsekoch sa budeme venovať rôznym typom pôžičiek a záruk USDA, parametrom a základným požiadavkám na spôsobilosť, spoločným nákladom na zatváranie a hlavným rozdielom medzi USDA a tradičnými pôžičkami..

Čo je hypotekárny úver USDA?

USDA pôžičky sú určené pre nízko a stredne náročné domácnosti a majiteľov domov vo vhodných oblastiach, ktoré USDA definuje ako „vidiecke oblasti s počtom obyvateľov menej ako 35 000“. Ak chcete zistiť, či je región, v ktorom chcete kúpiť, spôsobilý, pozrite si mapu oprávnenosti programu rozvoja vidieka USDA.

Geografické obmedzenie je prvoradé: Aj keď spĺňate všetky ostatné kritériá oprávnenosti, nemôžete mať nárok na pôžičku USDA, ak kupujete (alebo opravujete) dom obývaný vlastníkom mimo oprávneného územia. Aj keď veľká väčšina územia Spojených štátov je spôsobilá pre USDA, väčšina z tejto pôdy je obývaná riedko, takže väčšina Američanov nespĺňa podmienky.

USDA pôžičky môžu pochádzať od súkromných veriteľov a zaručené USDA (zaručené pôžičky), alebo môžu byť poskytované samotnou USDA (priame pôžičky). Granty USDA sa vyplácajú z prostriedkov USDA.

USDA pôžičky majú extrémne laxné požiadavky na platbu. Vo väčšine prípadov sa nevyžaduje žiadna záloha, aj keď zloženie peňazí môže samozrejme znížiť dlhodobé náklady na pôžičku.

USDA pôžičky majú tiež laxné štandardy pre kupujúcich s nedokonalým úverom: FICO skóre pod 580 nemusí byť nevyhnutne diskvalifikujúce. Pre kupujúcich s obmedzenou alebo neexistujúcou úverovou históriou existujú alternatívne (bezúverové) spôsoby upisovania, ako napríklad overenie včasných a konzistentných platieb nájomného alebo poplatkov za služby..

Vďaka týmto funkciám sú pôžičky USDA ideálne pre kupujúcich a majiteľov s nízkymi príjmami, kupujúcich s menej ako dokonalým úverom, pre kupujúcich, ktorí prvýkrát nakupujú, a pre kupujúcich a vlastníkov s minimálnymi osobnými úsporami. Okrem geografických obmedzení však majú pôžičky USDA niektoré kľúčové nedostatky. Najmä požadujú, aby kupujúci znášali nákladné hypotekárne poistenie.

Typy hypotekárnych úverov USDA

USDA pôžičky sa dodávajú v troch hlavných variantoch v závislosti od príjmu domácnosti, aktuálnej životnej situácie a potrieb bývania.

Všetky sú určené pre majiteľov cestujúcich. Nemôžu ich využívať majitelia alebo druhý majitelia domov. Všetky majú pevné sadzby - hypotéka s nastaviteľnou úrokovou sadzbou USDA neexistuje. Hypotekárne sadzby USDA bývajú nižšie (niekedy až o celý percentuálny bod) ako porovnateľné hypotekárne sadzby. Zhruba sú v súlade s sadzbami na pôžičky na bývanie od VA a VA zefektívňujú refinančné pôžičky.

Pôžičky zaručené pre rodinné bývanie vydávajú súkromní veritelia. Sú predpokladateľné, čo znamená, že môžu byť prevedené z predajcov na kupujúcich s minimálnymi úpravami ich podmienok.

USDA garantuje až 90% istiny a môže sa financovať až do 100% kúpnej ceny. Na zaručené pôžičky neexistuje žiadny pevný a rýchly úverový limit. Vo väčšine prípadov je veľkosť úveru viazaná na úvahy o upisovaní, ako je napríklad pomer bývania a pomer dlhu k príjmu.

Garantované pôžičky je možné použiť na:

Nákup nového alebo existujúceho domu
Kúpa pozemku, na ktorom sa má postaviť nový dom
Nákup a následná obnova alebo obnova existujúceho domu
Refinancovanie hypotéky, ktorá je spôsobilá na hypotéku existujúceho domu
Niektoré prípravné práce na stavenisku
Určité vylepšenia majetku (vrátane širokopásmového internetu a energeticky účinných inovácií).

Na to, aby ste sa kvalifikovali, musíte vo vašej oblasti dosiahnuť hranicu „priemerného príjmu“ alebo nižšiu. Vo väčšine prípadov je táto hranica stanovená medzi 75 000 a 80 000 USD celkového príjmu domácnosti, ale môže byť vyššia pre väčšie domácnosti a vo vyšších regiónoch, ako sú Aljaška a Havaj. Informácie o krku lesa nájdete v tabuľke s limitom garantovaného príjmu z bývania pre rozvoj vidieka.

Priame úvery na bývanie pre jednotlivé rodiny sú určené pre rodiny s nízkymi a veľmi nízkymi príjmami, ktoré „nie sú schopné získať pôžičku z iných zdrojov za podmienok, ktoré možno od nich primerane očakávať“. Vyrábajú ich priamo USDA a môžu financovať až 100% kúpnej ceny, plus oprávnené náklady na uzavretie, ak domov ocení viac ako predajná cena..

Rovnako ako zaručené pôžičky sa dajú predpokladať. Na rozdiel od zaručených pôžičiek nemožno priame pôžičky použiť na refinancovanie existujúcich pôžičiek. V opačnom prípade sú oprávnené použitia zhruba podobné úverom so zárukou USDA.

Priame pôžičky tiež podliehajú prísnym a rýchlym úverovým limitom. Tieto limity pre jednotlivé kraje závisia od miestnych cien bývania a môžu sa z roka na rok meniť. V nízko nákladových vidieckych oblastiach môžu byť limity až 115 000 až 120 000 dolárov. Vo vyšších častiach drahých štátov, ako sú Kalifornia, Aljaška a Havaj, môžu limity prekročiť 500 000 dolárov. Konkrétne informácie o vašom kraji nájdete v mape limitov pôžičiek pre oblasť rozvoja vidieka.

Domy financované z priamych pôžičiek USDA musia spĺňať určité kritériá „skromnosti“ vrátane:

Obytná plocha 2 000 štvorcových stôp alebo menej (s niekoľkými výnimkami)
Trhová hodnota pod uplatniteľným limitom úveru na plochu
Žiadne podzemné bazény
Nie sú navrhnuté alebo vybavené na činnosti, ktoré sú príjmom (napr. Dielne alebo hobby farmy)

Okrem konfigurácie bez peňazí a financovaných nákladov na zatváranie, priame pôžičky USDA často prichádzajú s platbami, ktoré pomáhajú dlžníkom s veľmi nízkymi príjmami dovoliť si mesačné platby. Pre najpotrebnejších dlžníkov môžu tieto dotácie dramaticky znížiť úrokové sadzby - v niektorých prípadoch až o 1%. Tieto dotácie však nie sú odpustiteľné - je potrebné ich počas trvania pôžičky splácať postupne.

Našťastie priame pôžičky USDA majú dlhé splátky. Pôžičky poskytnuté najchudobnejším dlžníkom môžu plávať až 38 rokov.

Pôžičky a granty na opravu rodinných domov, vydané v rámci Programu opráv na opravy domov, ktorý je súčasťou oddielu 504, sa delia na dve široké kategórie: „pôžičky vlastníkom domov s veľmi nízkymi príjmami na opravu, zlepšenie alebo modernizáciu svojich domovov“ a „granty starším majiteľom domov s veľmi nízkymi príjmami na odstránenie zdravotných a bezpečnostných rizík . "

Úrokové sadzby pôžičiek na opravy sú pevne stanovené na 1% počas 20 rokov s maximálnou istinou 20 000 dolárov. Granty sú obmedzené na 7 500 dolárov za inštanciu. Nemusia sa splácať, pokiaľ príjemca grantu do troch rokov domov nepredá. Úvery aj granty sú vyhradené pre majiteľov domov s príjmami pod 50% miestneho mediánu. Granty sú obmedzené na majiteľov domov vo veku nad 62 rokov.

Všeobecné požiadavky na spôsobilosť

Okrem vyššie uvedených požiadaviek týkajúcich sa konkrétneho produktu existuje niekoľko ďalších faktorov ovplyvňujúcich oprávnenosť:

umiestnenia: Aby mohol kupujúci alebo vlastník domu získať pôžičku v USDA, musí sa snažiť kúpiť (alebo už žiť) v oblasti oprávnenej na USDA - typicky vidiecke spoločenstvá a vzdialené prímestské regióny na okraji väčších miest. Ak bývate v ľahkej dochádzacej vzdialenosti od veľkých stredísk, ako sú San Francisco, Chicago alebo Boston, pravdepodobne sa nekvalifikujete.
Štátne občianstvo alebo trvalý pobyt: Vlastníci a vypožičiavatelia domov, ktorí majú nárok na USDA, musia byť občania USA alebo osoby s trvalým pobytom alebo musia mať určité dlhodobé víza.
Oprávnenosť na federálny program: Príjemcovia pôžičiek a grantov USDA nemôžu byť „pozastavení alebo vylúčení z účasti na federálnych programoch“ z dôvodu odsúdenia v trestnom konaní alebo podvodnej činnosti v minulosti.
Úverové riziko: Ideálny dlžník USDA má skóre FICO nad 640. Dlžníci s nižším skóre môžu pred poskytnutím kvalifikácie potrebovať ďalšie informácie a pravdepodobne budú čeliť vyšším úrokovým sadzbám. Pravdepodobnosť kvalifikácie významne klesá so zvyšovaním kreditného rizika. Nedávne trestné činy (12 mesiacov alebo menej) môžu vážne ohroziť žiadosti dlžníkov. V závislosti od úverovej politiky sa však dlžníci so zlým alebo obmedzeným úverom niekedy môžu kvalifikovať preukázaním dlhodobých modelov včasného splácania záväzkov, ako sú nájomné a služby..
Stabilný príjem: Ideálni dlžníci môžu preukázať stály príjem počas dlhých období - dva roky alebo dlhšie. Výnimky však môžu platiť pre dlžníkov, ktorí sa podieľajú na nepredvídateľných činnostiach alebo činnostiach zameraných na rozmach, ako je poľnohospodárstvo..
Pomer bývania: Ak máte spravodlivý až dobrý úver, spravidla musíte udržiavať pomer bývania pod 29%. To znamená, že vaša celková mesačná platba (istina, úrok, poistenie domácnosti, poistenie ochrany hypotéky, dane) nemôže prekročiť 29% vášho príjmu. Ak máte vynikajúci kredit, väčšina veriteľov sa vzdá pravidla 29% za predpokladu, že bude považovať váš pomer bývania za primeraný.
Pomer dlhu: Váš dlh domácností - celkový podiel vašich dlžných záväzkov v percentách z vášho príjmu - zvyčajne nemôže prekročiť 41%. Výnimky môžu byť opäť pre dlžníkov s vynikajúcim kreditom.

Čo potrebujete na kvalifikáciu

Počas procesu žiadosti o pôžičku USDA budete musieť poskytnúť:

Vodičský preukaz, pas, vojenský preukaz alebo iný schválený štátny preukaz
Výplaty (alebo kópie) platte najmenej dva mesiace vopred
Výkazy ziskov a strát vrátane formulárov W-2 a 1099 formulárov siahajúcich späť za tri zdaňovacie roky
Dôkaz o bankových a investičných výnosoch (výkazy) s návratnosťou najmenej dva mesiace
Dôkaz o stabilnej práci najmenej dva roky (mali by stačiť daňové formuláre)
Ak ste samostatne zárobkovo činná osoba, výkaz ziskov a strát za aktuálny daňový rok (do súčasnosti)

V závislosti od vašej osobnej situácie, úverovej histórie, úveru, o ktorý žiadate, a ďalších faktorov môže byť potrebná dodatočná dokumentácia.

Záverečné náklady

Rovnako ako väčšina hypotekárnych úverov, aj pôžičky USDA znášajú náklady na zatváranie. Guľky uvedené nižšie slúžia iba ako všeobecný návod. Náklady sa môžu značne líšiť v závislosti od miesta, trhových podmienok, výšky zálohy (ak existuje) a podľa pravidiel požičiavania. Mali by ste sa však pripraviť na zaplatenie niektorých alebo všetkých nasledujúcich nákladov na zatvorenie vašej pôžičky USDA:

Poistenie hypotéky: Pôžičky USDA vyžadujú počiatočné poistné vo výške 1,00% z financovanej sumy - napríklad 2 000 dolárov na pôžičku 200 000 dolárov. Počas životnosti úveru sa potom vyžaduje priebežné ročné poistné na hypotekárne poistenie vo výške 0,35% z financovanej sumy. Splatná prémia sa môže vrátiť do pôžičky pri jej uzavretí.
Dane z predplateného majetku: Vo všeobecnosti musíte vyplácať dane z nehnuteľností nastavené tak, aby vznikli medzi dátumom uzávierky a nasledujúcim dátumom splatnosti dane z nehnuteľností. V závislosti od toho, kedy zatváracie pády, hodnota domácnosti a miestna daňová sadzba, to môže pridať až stovky alebo dokonca tisíce dolárov.
Predplatené poistenie nebezpečenstva: Zvyčajne musíte vyplácať poistné pre majiteľov domov v prvom roku. V závislosti od hodnoty a umiestnenia vášho domova sa to môže pohybovať od niekoľko stoviek po niekoľko tisíc dolárov. Je obvyklé zaplatiť túto položku mimo zatvárania pred záverečným dňom.
Prieskum nehnuteľností: Možno budete požiadaní o zadanie prieskumu nehnuteľnosti. Vo väčšine prípadov bude prieskumom to, čo sa nazýva hypotekárny prieskum, čo je relatívne dokonalé cvičenie, ktoré na základe dôkazov o nepresnostiach a nepriaznivých nárokoch kombinuje históriu popisov majetku. Za určitých okolností sa vyžaduje zisťovanie polohy. Toto je prieskum na mieste, ktorý lokalizuje presnú polohu všetkých budov, vecných bremien, prehliadkových pamiatok a ďalších dôležitých prvkov. Ak transakcia zahŕňa výstavbu nového domu alebo posledné rozdelenie, vyžaduje sa komplexnejší prieskum hraníc. Hraničné prieskumy sú prieskumy na mieste, ktoré presne zmapujú obrysy a parametre nehnuteľnosti a zároveň identifikujú potenciálne znaky nepriaznivého použitia alebo zásahu. Prieskumy hypotéky zvyčajne stoja menej ako 500 dolárov. Hraničné prieskumy môžu stáť niekoľko tisíc dolárov - ale opäť, zvyčajne nie sú potrebné.
Posúdenie nehnuteľnosti: Predtým, ako sa poskytovatelia pôžičky dohodnú na poskytnutí pôžičky, vyžadujú ocenenie nehnuteľnosti, aby si overili, či domov stojí za požadovanú cenu predávajúceho, a aby sa znížilo riziko straty v prípade vylúčenia. V prípade priamych pôžičiek USDA si USDA objedná ocenenie na svoj vlastný účet. Hodnotenie zvyčajne stojí menej ako 500 dolárov.
Domáca inšpekcia: Aj keď je to technicky voliteľné, domáce inšpekcie sa dôrazne odporúčajú, najmä pre kupujúcich starších domov. Inšpektori dôkladne preskúmajú všetky obytné budovy na pozemku vrátane hlavnej budovy a prístavby, aby identifikovali potenciálne bezpečnostné riziká a položky, ktoré si vyžadujú okamžitú opravu. Inšpekcie zvyčajne stoja menej ako 500 dolárov, hoci môžu byť drahšie pre väčšie domácnosti a nehnuteľnosti s viacerými prístavbami.
Vyhľadávanie názvu: Vyhľadávanie titulov skúma reťaz vlastníctva (vlastníctvo) nehnuteľnosti od jej prvotného rozloženia alebo rozdelenia do súčasnosti. To zaisťuje, že predávajúci je v rámci svojich práv na uvedenie nehnuteľnosti na predaj a v budúcnosti sa znižuje riziko nároku na nehnuteľnosť. Vyhľadávanie titulov zvyčajne stojí menej ako 400 dolárov.
Názov Poistenie: Poistenie titulov, ktoré môže pokrývať náklady na vyhľadávanie titulov, poskytuje finančnú ochranu pred problémami odhalenými titulom, ako sú staré záložné práva a zabudnuté zmluvy. Poskytuje tiež trvalú ochranu pred nárokmi na majetok. Náklady na poistenie vlastníckeho práva sa môžu dramaticky líšiť, ale je rozumné financovať najmenej 1 000 USD (jednorazový, platený pri uzávierke) na náklady..
Nahrávanie a prenos: Predaj nie je oficiálny, kým sa nezaznamenáva s príslušnými orgánmi - obvykle s bývaním alebo oddelením mesta alebo okresu. Zvyčajne to znamená dva oddelené poplatky: poplatky za zaznamenanie a kolky za prevod. Spoločne tieto položky zvyčajne stoja niekoľko stoviek dolárov, aj keď presná suma sa môže výrazne líšiť v závislosti od polohy a hodnoty nehnuteľnosti.
Stanovenie povodní a hodnotenie životného prostredia: Aj keď nežijete v oblasti so zjavným povodňovým rizikom, napríklad na brehu rieky, budete musieť zadať povodňové stanovenie povodne, aby ste našli svoj domov na súčasných mapách povodňovej situácie a určili, či povodňové poistenie je nevyhnutné. Zvyčajne to stojí menej ako 100 dolárov, ale dlhodobé monitorovanie povodní (a v prípade potreby povodňové poistenie) môže zvýšiť dlhodobé náklady. V niektorých regiónoch sa vyžadujú iné typy environmentálnych hodnotení - napríklad hodnotenie nebezpečenstva požiaru v niektorých častiach západných Spojených štátov.
Poplatok za založenie: Niektorí veritelia účtujú poplatky za pôvod, aby zjednodušili pobehovanie menších poplatkov a výdavkov, ktoré často sprevádzajú zatváranie: poplatky za právne zastúpenie, poplatky za dokumenty, kuriérske poplatky, poplatky za úschovu a oveľa viac. Poplatky za pôvod niekedy prekračujú 1% z kúpnej ceny, ale na ich veľkosť a zloženie existujú zákonné a zvyčajné obmedzenia. Ak máte pochybnosti, požiadajte svojho veriteľa, aby podrobne vysvetlil, čo je zahrnuté v pôvodnom poplatku. Nebojte sa ich osloviť pri pochybných riadkových položkách.

Vyhýbanie sa nákladom na zatváranie vreciek
Mnoho dlžníkov USDA môže znížiť alebo úplne vylúčiť náklady na uzavretie vrecka. Niektoré metódy znižovania nákladov alebo eliminácie sú jedinečné pre úverový program USDA, zatiaľ čo iné sú k dispozícii pre širšie skupiny obyvateľov, ktorí kupujú homebuying:

Roll je do úveru: Ak váš domov hodnotí viac ako jeho predajná cena, úverový program USDA vám umožňuje financovať vaše náklady na zatváranie - inými slovami, vkladať ich do istiny vašej pôžičky. Môžete financovať iba rozdiel medzi predajnou cenou vášho domu a jeho odhadovanou hodnotou. Napríklad, ak zadáte ponuku za 150 000 dolárov a domáce ocenenie za 155 000 dolárov, môžete financovať zatváracie náklady až do 5 000 dolárov. Akékoľvek nadmerné množstvo je stále potrebné vyplatiť z vrecka.
Získajte predajcu, aby zaplatil: Predávajúci má dovolené zaplatiť až 6% z predajnej ceny domu na náklady na zatváranie - napríklad do 12.000 dolárov na dom 200 000 dolárov. To je zvyčajne viac ako dosť na pokrytie nákladov na zatváranie. Táto taktika je bežná najmä na trhoch kupujúcich, kde sú zúfalí predajcovia ochotní rozlúčiť sa s tisíckami dolárov, aby zabezpečili, že predaj prebehne. Na horúcich trhoch sú predajcovia zvyčajne menej ochotní hrať spolu.
Získajte darček od priateľov alebo rodiny: Nemáte dovolené požičiavať si peniaze na pokrytie svojich nákladov na zatváranie. Môžete však prijať dar, ktorý nemusí byť vrátený. Takéto dary zvyčajne pochádzajú od priateľov alebo členov rodiny a nemôžu narastať záujem.
Získajte úverový úver: Veriteľ niekedy pripisuje časť kúpnej ceny späť kupujúcemu prostredníctvom diskontných bodov, ktoré predstavujú malé kúsky istiny úveru (zvyčajne 1%, diskontné body však možno rozdeliť na polovičné a štvrťročné body). Podľa toho, ako sa používajú, môžu diskontné body kompenzovať časť alebo všetky náklady na uzavretie pôžičky. Existuje však kompromis: Každý diskontný bod zvyšuje úrokovú sadzbu úveru o 0,25%, čím vytvára vyššie mesačné platby a zvyšuje dlhodobé náklady úveru. Toto je dobrá voľba, ak momentálne nemáte dostatok hotovosti, ale očakávate, že váš príjem sa časom zvýši alebo relatívne rýchlo refinancujete pôžičku..

Hlavné rozdiely medzi USDA a konvenčnými hypotekárnymi úvermi

1. Relatívne uvoľnené úverové požiadavky

USDA pôžičky majú voľnejšie požiadavky na upisovanie ako bežné hypotéky. Zatiaľ čo dlžníci s vynikajúcimi úvermi (skóre FICO severne od asi 720) dostanú bezpochyby najlepšie sadzby a podmienky pre tieto pôžičky, žiadatelia s skóre FICO už od 580 majú dobrú šancu na schválenie. A špinavý kredit nie je automatický diskvalifikátor, pretože žiadatelia sa môžu obrátiť na spôsoby bezúverového overovania, ako sú história platieb za nájomné a platby za služby. Tento druh použitia zvyčajne nie je k dispozícii pre konvenčných žiadateľov o úver.

2. K dispozícii iba vo vidieckych a polo vidieckych oblastiach

Úvery USDA sú určené pre obyvateľov vidieckych a polopoľských oblastí, ďaleko od hlavných centier miest. Inými slovami, zatiaľ čo veľká väčšina rozlohy Spojených štátov je pokrytá pôžičkovým programom USDA, oprávnená je len zlomok obyvateľov krajiny. Bežné pôžičky nie sú geograficky obmedzené.

3. Vyžaduje sa nízka alebo žiadna záloha

Väčšina dlžníkov oprávnených na USDA sa môže dostať preč bez toho, aby znížila akékoľvek peniaze - inými slovami, s financovaním 100% z kúpnej ceny. Od dlžníkov s vyššími aktívami sa môže požadovať, aby nejaké peniaze znížili, ale nikde blízko historických 20% referenčných hodnôt pre bežné hypotéky. Netreba dodávať, že ide o obrovskú ponuku pre dlžníkov s nízkymi aktívami, ktorí si jednoducho nemôžu dovoliť výplaty konvenčných pôžičiek.

4. Potenciálne drahšie poistenie hypotéky

USDA nákup a refinancovanie úverov vyžaduje hypotekárne poistenie. Bez ohľadu na zálohy alebo domácu hodnotu je počiatočná prémia (ktorá sa môže vrátiť do úveru) stanovená na 1% z predajnej ceny alebo domácej hodnoty. Priebežná ročná prémia je stanovená na 0,35% zostávajúcej istiny. Bežné hypotéky nevyžadujú hypotekárne poistenie, pokiaľ kupujúci nezníži menej ako 20%.

5. Úrokové sadzby sú zvyčajne nižšie

Úrokové sadzby úverov USDA sú takmer vždy nižšie ako bežné pôžičky “. V závislosti od úveru dlžníka a ďalších faktorov môže byť tento rozdiel až jeden percentuálny bod a niekedy aj viac.

6. Záverečné náklady je možné vrátiť do úveru

Vypožičiavatelia, ktorí sú oprávnení na USDA, môžu vložiť svoje uzatváracie náklady do svojich pôžičiek, čím dramaticky znížia alebo úplne vylúčia svoje výdavky z vrecka. Rovnako ako funkcia bez platby, je to obrovská dohoda pre dlžníkov s nízkymi aktívami, ktorí si nemôžu dovoliť vyslobodiť tisíce ľudí pri uzatváraní. Uzatváracie náklady je možné zahrnúť do konvenčnej pôžičky získaním zľavových bodov. To však zvyšuje úrokovú sadzbu úveru a zvyšuje jeho dlhodobé náklady.

7. Kvalifikovaní kupujúci môžu získať pôžičky

Predpokladajú sa priame a zaručené pôžičky USDA. Ak sa predá domov financovaný USDA, pôžičku možno previesť z predávajúceho na kupujúceho s minimálnymi zmenami jeho sadzieb a podmienok. Kupujúci samozrejme musia prejsť kontrolou kreditov a príjmov a úrad USDA pre rozvoj vidieka musí každý predpoklad schváliť. Kupujúci pravdepodobne budú musieť hľadať aj ďalšie financovanie. Samotná možnosť prevzatia je stále veľkou výhodou v porovnaní s tradičnými pôžičkami, ktoré sa zvyčajne nedajú predpokladať.

8. Nie je povolené žiadne refinancovanie

Programy zaručené a priame pôžičky USDA neumožňujú refinancovanie v hotovosti. Ak si chcete požičať oproti hodnote vášho domu podporovaného USDA, musíte počkať, kým si nezískate dostatok vlastného kapitálu a nevyberiete úverový rámec vlastného kapitálu. Naopak, tradičné refinančné pôžičky vám umožňujú požičať si (získať hotovosť) za hodnotu vášho domu refinančným úverom za predpokladu, že pôžička nepresiahne limity požičiavateľa alebo štátnej pôžičky (zvyčajne medzi 80% a 100%) aktuálna hodnota domu alebo pôvodná kúpna cena, v závislosti od veriteľa a úverového programu).

9. Iba rodinná nehnuteľnosť, bývanie obývané vlastníkom

Úverový program USDA je určený pre majiteľov rodinných domov. Aj keď bývanie vo viacerých rodinách je vo vidieckych oblastiach zriedkavejšie ako mestské centrá, pre ľudí, ktorí chcú kúpiť duplex alebo byt v malých mestách, je to stále potenciálna nevýhoda. Konvenčné hypotekárne úvery sa dajú použiť na nákup oveľa širšej škály typov bývania a majú oveľa voľnejšie obmedzenia obsadenosti.

Záverečné slovo

Hypotekárny úver USDA je špecializovaný produkt. Väčšina rodín nespĺňa podmienky. Dobrá správa pre obyvateľov miest a predmestí: Existuje mnoho ďalších možností pre domácich kupcov s ľahkými zdrojmi, ktorí si nemôžu dovoliť znížiť 20%. Výber možnosti, ktorá najlepšie vyhovuje vašim potrebám, nemusí byť taká vzrušujúca ako výber domu vašich snov, ale z dlhodobého hľadiska by vám to mohlo ušetriť tisíce (alebo desiatky tisíc)..

Ak ty robiť kvalifikujte sa na hypotekárny úver USDA, spočítajte svoje požehnania. Vaše zaradenie do jednej z najšťastnejších podskupín amerických občanov v domácnosti je úplne spôsobené tým, kde ste sa rozhodli, že si urobíte život, nie nebezpečiami, ktorým čelíte vo vojenských alebo osobných obetiach, ktoré ste dostali ako súčasť rezervného zboru v krajine. Niektorí mestskí slickers nepochybujú o tom, že bývanie v krajine je samo o sebe obetou, ale ak vaša láska k širokým otvoreným priestorom a priateľské úsmevy preváži vaše nutkanie byť v centre toho všetkého, komu záleží na tom, čo si myslia?

Máte nárok na hypotekárny úver USDA?