Dajte si pozor na pokutu za predčasné splatenie hypotéky

Pokuta za predčasné splatenie vám však bude bolieť, ak chcete refinancovať alebo dokonca predať „predčasne“. Z tohto dôvodu je nevyhnutné pochopiť, koľko trestu je, ako aj kedy a za akých okolností ho musíte zaplatiť. Až potom môžete urobiť informované rozhodnutie o tom, či hypotéka so zálohovou platbou stojí za to.

Čo je sankcia za predčasné splatenie hypotéky?

Ak zaplatíte hypotéku predčasne, preddavok na hypotéku sa v zásade účtuje navyše. To, čo sa považuje za skoré, sa však uvedie vo vašich úverových dokumentoch, a preto sa musí dôkladne preskúmať. Nie všetky hypotéky sú dodávané s nimi a určite nie sú potrebné.

Pred refinancovaním alebo predajom domu musí byť zaplatená predčasná splatnosť pred uplynutím určitej doby, zvyčajne dva až tri roky, hoci niektoré pôžičky môžu mať platnosť až desať rokov. Niektoré sankcie za predčasné splatenie sa časom tiež znížia, ale väčšina nie.

Niektoré pokuty môžu byť navyše aktivované iba v prípade refinancovania a nie predaja domov. Pokuta sa zvyčajne vyjadruje buď ako percento zostatku úveru alebo ako úrok z určitého počtu mesiacov. V každom prípade sú tieto sankcie často vysoké a môžu mať za následok úrok až o šesť mesiacov.

Získanie pokuty za predčasné splatenie

Pokuta za predčasné splatenie je súčasťou balíka pôžičiek, rovnako ako úroková sadzba a akékoľvek body, a preto sa v úverových dokumentoch uvedú s podmienkami. Veritelia ich nemôžu pridať neskôr bez vášho výslovného súhlasu.

Niektorí hypotekárni makléri a úveroví úradníci sa však dopúšťajú menej než úplného zverejnenia, čo znamená, že je len na vás, aby ste pri kontrole dokladov vykonali svoju povinnú starostlivosť bez ohľadu na to, čo vám váš maklér verbálne ubezpečuje. Znamená to, že podpísanie dokumentov o pôžičke môže trvať veľmi dlho, ak ste ich predtým neskontrolovali.

Nenechajte sa pod tlakom, aby ste skontrolovali, čo je uzavreté rýchlejšie, ako vám vyhovuje. Je smutné, že mnohí z predčasných platieb spôsobili, že to bolo na pôžičky ľudí trochu nebezpečným spôsobom. Možno budete chcieť nechať svoje dokumenty skontrolovať právnym zástupcom ešte pred podpisom, pretože akonáhle ste „súhlasili“ s platbou predčasného splatenia, nemôžete sa ich zbaviť, kým neuplynie platnosť alebo kým zaň nebudete platiť..

Keď vám môže pomôcť sankcia za platbu vopred?

Všeobecne platí, že váš úverový dôstojník uprednostňuje hypotéku so zálohovou platbou, pretože sú platené väčšie provízie. To však nevyhnutne nie je všetko zlé.

Na druhej strane to umožňuje o niečo nižšiu úrokovú sadzbu alebo nižšie náklady na pôžičku. Napríklad, ak väčšina vašej bezplatnej hotovosti smerovala k akontácii, prijatie úveru so zálohovou platbou môže byť spôsob, ako pokryť hypotekárne poplatky a znížiť náklady na zatváranie..

V skutočnosti, keďže niektoré pokuty za predčasné splatenie sú krátke časové obdobie, napríklad šesť mesiacov alebo rok, môžete tieto náklady znížiť bez toho, aby ste výrazne znížili svoju schopnosť predať alebo refinancovať domov v budúcnosti..

Kedy vám môže ublížiť pokuta za predplatenie?

Zatiaľ čo niektoré pôžičky majú krátkodobé predčasné platby, iné môžu platiť až tri až päť rokov. Ale pretože mnoho ľudí predtým refinancovalo, takéto sankcie môžu tento proces urobiť veľmi drahým alebo dokonca nemožným.

Napríklad, ak úrokové sadzby klesnú do vašej pôžičky o tri roky, sankcia za predčasné splatenie vám môže zakázať refinancovanie za lepšiu sadzbu. Povedzme však, že ste už dostali mimoriadne nízku sadzbu a nemusíte sa obávať potreby refinancovania v budúcnosti. Možno budete musieť predať. Všetci vieme, že plány sa menia, takže aj keď máte v úmysle zostať, mohli by ste byť vo svojej práci presťahovaní alebo sa rozhodnúť pre premiestnenie do blízkosti chorého člena rodiny..

Uisťujeme vás, že ak sa za hranicami vašej moci vynútia pohybovať, váš veriteľ nebude naklonený pomôcť vám von. Niektoré pokuty za predčasné splatenie, známe ako „mäkké“ predčasné platby, sa spustia iba v prípade refinancovania a nie v prípade predaja. Mnoho sankcií za predčasné splatenie sa však považuje za „tvrdé“ a spustí sa pri každej udalosti.

Ďalším problémom, ktorý sa často objavuje, je to, či môžete platiť hlavnému zodpovednému bez toho, aby ste museli zaplatiť pokutu. Spravidla máte možnosť zaplatiť až 20% svojmu príkazcovi v jednom roku bez účtovania poplatkov.

Mnoho pokút za predčasné splatenie sa však považuje za sankcie za „prvý dolár“, čo znamená, že prvý dolár, ktorý zaplatíte nad požadovanú mesačnú sumu, ju spustí. To samozrejme vás obmedzuje na splácanie vašej pôžičky rýchlejšie, ako je uvedené v dokumentoch o pôžičke, aj keď máte k dispozícii peniaze..

Inými slovami, môžete byť viazaní na platenie úrokov, ktoré by ste inak nemuseli platiť. Z tohto dôvodu je dôležité, aby ste si pri kontrole úveru, ako aj v deň, keď ho podpíšete, overili u svojho úverového manažéra presne, aký typ penále máte.

Ako sa vyhnúť plateniu predčasného splatenia pokuty

Ak máte predplatnú pokutu, najmä „tvrdú“, a chcete predať alebo refinancovať pred uplynutím trestnej lehoty, pravdepodobne sa z nej nemôžete dostať. Koniec koncov, podpísali ste zmluvu, ktorá sa zaväzuje zaplatiť. Rovnako ako sa váš veriteľ nemôže jednostranne rozhodnúť zvýšiť úrokovú sadzbu, nemôžete sa jednostranne rozhodnúť nezaplatiť penále, keď bude spustené.

Preto máte k dispozícii len niekoľko možností na odstránenie existujúceho predplatného:

1. Počkajte na vypršanie platnosti trestu
Zistite presne, kedy vyprší platnosť vášho predplatného a začnite nakupovať za refinancovanie niekoľko týždňov pred tým. Keďže váš aktuálny veriteľ nemusí byť príliš rýchly na aktualizáciu vašich záznamov, môže nejaký čas trvať, kým vyplatená čiastka vo vašom výpise odráža to, čo skutočne dlhujete, bez sankcií.

2. Refinancovanie rovnakým veriteľom
Toto nie je vždy možné, ale niekedy, ak sa pokúsite refinancovať s tým istým poskytovateľom pôžičky, prepustia vás z vašej súčasnej pôžičky bez stanovenia pokuty. Žiaľ, pravdepodobne budú tiež vyžadovať predplatenie penále za novú pôžičku.

3. Predajte domov, ak máte „mäkký“ predčasný plat
Pokuta sa nevyhodnocuje, ak budete mať „mäkký“ predčasný plat a predáte svoj domov. Tento druh sankcie však nie je veľmi častý. To znamená, že ak si chcete predať svoj domov, prečítajte si dokumenty o pôžičke, aby ste zistili, aký typ sankcie máte.

4. Zaplaťte pokutu
Ak skutočne potrebujete predať alebo ak vám refinancovanie ušetrí veľa peňazí, spustite čísla a zistite, či zaplatenie pokuty skutočne zlepší vašu situáciu. Len sa uistite, že presne viete, koľko musíte zaplatiť a kedy, ako je uvedené v pôvodných úverových dokumentoch. Nepredpokladajte, že váš hypotekárny maklér bude vedieť, čo robiť, najmä ak je to už pár rokov, čo pre vás hypotéku uzavrel.!

Záverečné slovo

Splatenie hypotekárneho úveru nie je zábavné, a bohužiaľ, je šokom pre mnohých ľudí, ktorí potrebujú predať svoj domov alebo chcú refinancovať. Môže to však mať zmysel, ak sa snažíte znížiť svoje úverové náklady alebo získať vyššiu úrokovú sadzbu, najmä ak máte zlý úver. Len sa uistite, že ste pochopili, či je to „tvrdá“ alebo „mäkká“ pokuta, keď vyprší jej platnosť, aká je pokuta a či ste schopní vykonať ďalšie platby istiny bez toho, aby ste ju spustili..

Po získaní všetkých informácií vrátane toho, koľko si môžete ušetriť tým, že sa s nimi oboznámite, len potom môžete vyhodnotiť, či má predčasná platba zmysel a či stojí za riziko. Akonáhle ste sa dôkladne oboznámili s výhodami a rozhodli ste sa, či ich do svojej pôžičky zahrnete, uistite sa, že dokumenty o pôžičke presne odrážajú vaše porozumenie skôr, ako sa podpíšete na bodkovanú čiaru..

Máte pred hypotekárnym úverom zálohu? Ak áno, stálo to za riziko?