Ako si vybrať správne investície pre vaše pridelenie plánu 401 (k)

Ale potom budete čeliť oveľa tvrdšiemu rozhodnutiu: ako investovať svoje príspevky.

Nie je to tak, že váš zamestnávateľ neposkytne žiadne informácie o vašich výberoch. V skutočnosti budú poskytovať príliš veľa - stránky a stránky s pokynmi a radami o veciach, ako sú rozdelenie aktív, výkonnosť fondu a poplatky. Je to príliš veľa na to, aby ste sa dali prijať. Všetko, čo potrebujete, je jednoduchá odpoveď: Ktoré finančné prostriedky sú pre vás najlepšie?

Odpoveď na túto otázku zahŕňa tri kroky. Najskôr sa dozviete o rôznych typoch investícií, z ktorých si musíte vybrať. Po druhé, zistiť správnu kombináciu typov investícií, ktorá vám dá rovnováhu rizika, aby ste odmenili, ktoré chcete. Nakoniec vyberte konkrétne fondy v rámci každej kategórie, ktoré vám ponúknu najlepší výnos.

Druhy investícií

Keď sa prvýkrát zaregistrujete pre svoj účet 401 (k), váš zamestnávateľ vás zaregistruje do predvoleného súboru investícií. Môžete tam nechať svoje peniaze alebo ich presunúť do iných investícií podľa vášho výberu. Podľa Úradu pre reguláciu finančného priemyslu (FINRA) vám väčšina plánov dáva na výber najmenej tri fondy a niektoré majú desiatky možností. Typický plán bude mať na výber 8 až 12 fondov.

Aj keď si môžete vybrať, ako investovať svoje vlastné príspevky, iba niektoré plány 401 (k) vám umožňujú rozhodnúť sa, ako investovať zodpovedajúce príspevky. Iní nechajú toto rozhodnutie na vašom zamestnávateľovi. Napríklad niektoré spoločnosti vám automaticky poskytnú všetky zodpovedajúce prostriedky vo forme vlastného imania.

Tu sú niektoré z najbežnejšie ponúkaných investícií v rámci 401 (k).

1. Podielové fondy

Najbežnejším typom investičnej ponuky pre plán 401 (k) sú podielové fondy. Tieto fondy rozdeľujú svoje peniaze na širokú škálu investícií, vďaka čomu sú menej riskantné ako jednotlivé akcie alebo dlhopisy. Podielové fondy môžu investovať do akcií, dlhopisov alebo do zmesi oboch - možnosť známa ako vyvážený fond.

Niektoré podielové fondy sú spravované profesionálne, pričom odborníci vyberajú konkrétne akcie alebo dlhopisy, do ktorých majú investovať. Iné sú indexové fondy, ktoré jednoducho vkladajú peniaze do každej akcie v konkrétnom trhovom indexe, napríklad S&P 500. S indexovým fondom môžete Neporazil som výkon indexu, ale nemôžeš robiť ani horšie. A pretože tieto fondy účtujú nižšie poplatky ako spravované fondy, budete mať viac z týchto zárobkov vo vrecku.

2. Akcie spoločnosti

Ak pracujete pre verejne obchodovanú spoločnosť, vaša spoločnosť 401 (k) vám pravdepodobne ponúkne možnosť vložiť niektoré z vašich peňazí do akcií svojej spoločnosti. Poskytuje vám finančný podiel na úspechu spoločnosti; ak sa spoločnosti darí dobre, bude to aj vaša investícia.

Zamestnávatelia vás k tejto voľbe často nudia, pretože si myslia, že to posilní váš záväzok voči spoločnosti. Napríklad môžu:

Ponúkame vám akcie so zľavou
Ak vložíte do akcií spoločnosti, porovnajte viac svojho príspevku
Umožní vám investovať väčšie percento svojich vlastných zárobkov, ak kupujete akcie spoločnosti

Nákup jednotlivých akcií je však vždy rizikovejší ako investovanie do podielového fondu, preto odborníci radia, aby týmto spôsobom investovali väčšinu svojich príspevkov..

3. Jednotlivé cenné papiere

Podľa spoločnosti Forbes vám približne 40% zo všetkých 401 (k) plánov ponúka možnosť založenia maklérskeho účtu alebo „maklérskeho okna“. Vďaka tomu si môžete kúpiť jednotlivé akcie a dlhopisy rovnako, ako by ste mali na zdaniteľnom účte. Keďže však váš plán 401 (k) je odložený, nemáte žiadnu daň zo zisku, ak predáte cenný papier so ziskom.

Okno sprostredkovania zvyčajne prichádza s ročným poplatkom a niektoré tiež účtujú transakčné poplatky alebo provízie za každý uskutočnený obchod. Okrem toho môžete platiť vyššie poplatky za podielové fondy, ktoré si kúpite prostredníctvom sprostredkovateľského okna, ako by ste zaplatili za prostriedky, ktoré sa ponúkajú priamo v rámci vášho plánu..

4. Premenlivá anuita

Približne 401 (k) programov ponúka variabilné renty, druh investícií predávaných hlavne životnými poisťovňami. Keď si kúpite jeden, vaše peniaze idú do rôznych podielových fondov a rastú bez daní, kým ich nezačnete vyberať. V tomto okamihu máte každý rok vyplatenú pevnú sumu, ktorá závisí od toho, koľko ste vložili a koľko vaše investície zarobili.

Jedným z výhod variabilných dôchodkov je to, že zvyčajne prichádzajú s jazdcom v prípade úmrtia. Ak zomriete, váš manžel / manželka alebo iný príjemca môže stále poberať dôchodok. Táto investícia môže tiež ponúknuť priebežné, celoživotné platby. Variabilné anuity však majú zvyčajne oveľa vyššie poplatky ako spoločné fondy a ich daňové výhody vám nepomôžu, keď si ich kúpite prostredníctvom 401 (k), ktorá je napriek tomu odložená na dani.

Prideľovanie vašich aktív

Akonáhle budete vedieť, aké investičné možnosti váš plán ponúka, môžete začať uvažovať o tom, ako chcete rozdeliť svoje peniaze medzi rôzne typy investícií. Závisí to do veľkej miery od toho, akú rovnováhu chcete dosiahnuť medzi rizikom a návratnosťou - to je suma, ktorú zarobíte na svojich investíciách.

Riziko verzus návratnosť

Najbezpečnejším spôsobom, ako investovať, by bolo ponechať všetky svoje peniaze na bankových účtoch a iných investíciách s nízkym rizikom. Ak by ste to však urobili, existuje veľká šanca, že vaše peniaze nebudú zarábať dostatočne na to, aby udržali krok s infláciou. To znamená, že skutočná kúpna sila vašich peňazí by sa zmenšila - veľký problém, ak sa spoliehate na tieto peniaze, aby vás dostali do dôchodku.

Môžete zarobiť viac vložením peňazí do investícií s pevným výnosom, napríklad do dlhopisov. Tieto ponúkajú bezpečný a stabilný návrat. Jediným spôsobom, ako na ne môžete skutočne prísť, je bankrot spoločnosti, z ktorej si požičiavate.

Ak však chcete dosiahnuť vyššiu návratnosť, musíte investovať do akcií. Ide o rizikovejšiu investíciu, pretože ich hodnota v priebehu času stúpa a klesá. Z dlhodobého hľadiska však ponúkajú najvýznamnejšie výnosy.

Stručne povedané, neexistuje žiadna taká investícia, ktorá je dokonale bezpečná a vysoko výnosná. Vždy, keď investujete, musíte urobiť kompromis medzi príjmami a chrániť svoje peniaze pred stratou. Kľúčom je nájsť pre vás tú správnu rovnováhu.

Vek a riziko

Vo všeobecnosti platí, že čím mladší ste, tým väčšie riziko má zmysel so svojimi investíciami. Pretože ste vzdialení od dôchodku, máte viac času na to, aby ste mohli ťažiť z vyššieho dlhodobého rastu zásob. Máte tiež viac času na zotavenie, ak trh poklesne a vaše zásoby dočasne stratia hodnotu.

Keď sa však priblížite k odchodu do dôchodku, má zmysel presunúť viac peňazí z akcií do dlhopisov a ďalších bezpečnejších investícií. Týmto spôsobom riskujete, že stratíte veľa svojich peňazí na veľký pokles na trhu tesne predtým, ako ich budete potrebovať na dôchodok. Dlhopisy a anuity vám tiež môžu poskytnúť stabilný zdroj príjmu počas odchodu do dôchodku, ktorý akcie nemôžu dosiahnuť, pokiaľ nejde o akcie vyplácané dividendami..

V minulosti mnohí finanční experti odporúčali používať pravidlo „100“, aby zistili, koľko z vášho portfólia 401 (k) si chcete ponechať v akciách na rozdiel od dlhopisov: Jednoducho odčítajte svoj vek od 100 a potom dajte toto percento z vašich peňazí do zásob. Napríklad, ak máte 35 rokov, mali by ste 65% svojich investícií do akcií a ďalších 35% do dlhopisov.

Avšak s ľuďmi, ktorí dnes žijú dlhšie a dlhopisy ponúkajú nižšie výnosy, väčšina odborníkov považuje toto pravidlo za príliš konzervatívne. Namiesto toho odporúčajú odpočítať váš vek od 110 do 120 rokov. Bez ohľadu na to, ktorú verziu pravidla používate, musíte si každý rok pamätať na nové vyváženie svojho portfólia a postupne presúvať viac peňazí z akcií do dlhopisov..

Ešte ľahší spôsob, ako sa zaúčtovať na svoj vek, je investovať do cieľového fondu, špeciálneho typu podielového fondu, ktorý ponúka veľa programov 401 (k). Tieto fondy, známe tiež ako fondy životného cyklu, investujú do zmesi akcií, dlhopisov a hotovosti. Začínajú investovať najviac do akcií a potom sa postupne približujú k dlhopisom a hotovosti s nižším rizikom, keď sa blížite k cieľovému dátumu alebo ku dňu, keď chcete odísť do dôchodku. Týmto spôsobom sa vaše investície posúvajú automaticky v priebehu času bez úsilia z vašej strany.

Tolerancia rizika

Ďalším faktorom, ktorý treba zohľadniť pri rozhodovaní o tom, ako investovať, je tolerancia rizika, čo v podstate znamená, ako ste ochotní riskovať svojimi peniazmi. Vaša tolerancia rizika závisí od mnohých faktorov vrátane:

Ako ďaleko ste od dôchodku, ako je uvedené vyššie
Aké ďalšie finančné aktíva máte mimo vašich 401 (k)
Koľko zarobíte teraz a očakávate, že zarobíte v budúcnosti
Riziko straty zamestnania
Aké ďalšie zdroje príjmu máte

Jedným z najdôležitejších faktorov je vaša osobnosť a miera pohodlia vo všeobecnosti. Opýtajte sa sami seba: Ak by trh zajtra urobil veľký ponor a vaše investície stratili 50% svojej hodnoty, mohli by ste sa uškrnúť a znášať, pretože viete, že sa zo straty v čase zotavíte? Alebo by ste vyplácali a predali všetky svoje zásoby, aby ste predišli ďalším stratám, čím by ste zaistili, že pri zotavovaní trhu vám budú chýbať aj veľké zisky?

Ak ste typ záchrany, je to znamenie, že musíte udržať svoje portfólio na strane s nižším rizikom. Ak dôjde k poklesu trhu, zabráni vám robiť veľké chyby a umožní vám ľahšie spať v noci namiesto obáv z možného poklesu v budúcnosti..

Ak si nie ste istí, aká je vaša tolerancia voči osobným rizikám, skúste si vypočuť kvíz o tolerancii rizika, ako je tento z University of Missouri. Môže vám povedať, ako sa porovnáva vaša tolerancia voči riziku s priemernou hodnotou pre investora.

diverzifikácia

Jedným zo spôsobov, ako znížiť svoje riziko, je diverzifikácia alebo rozloženie peňazí na širokú škálu investícií. Ak teda klesne jedna investícia, nestratíte všetko.

Svoje portfólio môžete diverzifikovať niekoľkými rôznymi spôsobmi:

Akcie vs. dlhopisy. Najskôr vyberte zmes akcií a dlhopisov, ktorá je založená na tolerancii rizika. Spravidla platí, že keď akciový trh letí vysoko, výnosy z dlhopisov majú tendenciu klesať a naopak. Vďaka kombinácii akcií a dlhopisov budete mať vždy nejaké investície, ktoré sa daria dobre.
Zahraničné vs. domáce. Ďalej rozdeľte svoje investície do akcií medzi americké a medzinárodné akcie. Ak teda trh spadá do jednej časti sveta, budete mať investície inde, aby ste vás ochránili pred prílišnou stratou. V závislosti od toho, aké prostriedky ponúka vaša spoločnosť 401 (k), budete môcť rozdeliť svoje dlhopisové investície rovnakým spôsobom.
Vyvinuté vs. vznikajúce trhy. Svoje zahraničné investície do akcií môžete umiestniť na „rozvíjajúce sa trhy“ v menej rozvinutých krajinách. Tieto zásoby sú rizikovejšie ako zásoby z rozvinutých trhov, ale majú tiež potenciál na väčšie zisky.
Veľké vs. malé. Nakoniec rozdeľte svoje zásoby v USA na veľké podniky (akcie veľkých spoločností), stredné podniky (stredné podniky) a malé podniky (začínajúce podniky a malé spoločnosti). Akcie s menšou kapitalizáciou sú menej stabilné, ale ponúkajú väčší potenciál rastu.

V rámci každej z týchto kategórií sa môžete ešte viac diverzifikovať investovaním do indexových fondov. Týmto spôsobom máte zaručené, že získate širokú škálu akcií s veľkými a malými písmenami, akcií s malými písmenami atď. Ak sa rozhodnete pre spravovaný podielový fond, existuje väčšia šanca, že sa bude silne zameriavať na akcie niekoľkých úspešných spoločností.

Nakoniec sa vyhnite príliš veľkým investíciám do akcií svojej vlastnej spoločnosti. Nerobte rovnakú chybu ako zamestnanci spoločnosti Enron, ktorí mali v priemere 58% svojich 401 (k) aktív na sklade spoločnosti Enron, podľa spoločnosti FINRA. Keď sa spoločnosť v roku 2001 zrútila, jej akcie stratili 99% svojej hodnoty a dôchodkové fondy zamestnancov spolu s ňou poklesli. Aby sa predišlo takej katastrofe, väčšina finančných expertov odporúča ponechať v spoločnosti viac ako 10% z vašich 401 (k).

Výber konkrétnych fondov

Teraz, keď ste prišli na celkový obraz - ako rozdeliť svoje aktíva 401 (k) medzi rôzne typy investícií - je čas rozhodnúť sa, do ktorých konkrétnych fondov vložiť svoje peniaze do každej kategórie. Vaším cieľom je dosiahnuť najlepší dlhodobý výnos z peňazí, ktoré vkladáte do svojho plánu. Ak chcete zistiť, ktoré fondy vám to poskytnú, musíte sa pozrieť na dva faktory: výkon a poplatky.

výkon

Teraz je čas vrátiť sa k tej veľkej hromade materiálu, ktorú vám poskytla vaša spoločnosť o svojom pláne 401 (k). Pre každý fond, ktorý program ponúka, by mal existovať prospekt obsahujúci podrobnosti o jeho výkonnosti v niekoľkých rôznych obdobiach. Tieto zhrnutia samozrejme prichádzajú s akýmkoľvek vyhlásením o odmietnutí zodpovednosti, ktoré hovorí: „Výkonnosť v minulosti nie je zárukou budúcich výsledkov“, a to je úplne pravda. Napriek tomu je to, ako fond v minulosti fungoval, najlepšou stopou, akú si môžete predstaviť v budúcnosti.

V informačnom liste každého fondu sa zvyčajne uvádza jeho priemerná ročná návratnosť za posledný štvrťrok, rok, tri roky, päť rokov a 10 rokov - alebo, ak fond ešte nemá 10 rokov, od jeho založenia. Z týchto čísel je pre vás najužitočnejšia 10-ročná návratnosť. Koniec koncov, vaša 401 (k) je dlhodobá investícia. Tieto prostriedky kupujete, aby ste ich držali až do dôchodku, aby ste ich nepredali a nedosiahli rýchly zisk. Chcete finančné prostriedky, ktoré môžu ponúknuť solídny a dlhodobý rast, a dlhodobý výnos je najlepším spôsobom, ako to posúdiť.

poplatky

Ďalšou vecou, na ktorú sa treba pozerať v informačnom liste každého fondu, je pomer výdavkov. Je to percento z peňazí, ktoré investujete, ktoré miniete za poplatky 401 (k). Napríklad, ak je pomer výdavkov pre konkrétny fond 0,80%, znamená to, že 8 z každých 1 000 dolárov, ktoré investujete, pôjde na poplatky, čím sa zníži návratnosť, ktorú zarobíte na svojich investíciách..

Aj malý rozdiel v nákladovom pomere môže viesť k veľkému rozdielu vo vašich dlhodobých zárobkoch. Povedzme napríklad, že investujete 6 000 dolárov ročne do fondu, ktorý má ročný výnos 7%. Ak má tento fond pomer výdavkov 0,40%, potom vás bude v nasledujúcich 30 rokoch stáť poplatok 45 527 dolárov. Ale ak ste investovali rovnakú sumu do fondu s pomerom výdavkov 0,80%, platili by ste poplatky vo výške 87 300 dolárov - rozdiel viac ako 40 000 dolárov.

Našťastie prospekt podielového fondu spravidla uvedie svoje výnosy „bez poplatkov“. Inými slovami, ak fond tvrdí, že má 10-ročný ročný výnos vo výške 7%, je to suma, ktorú budete vreckovať po vybratí akýchkoľvek poplatkov. Keď porovnávate dva fondy, nemali by ste sa musieť sami podieľať na nákladoch na poplatky.

Ak sa však zdá, že dva fondy sú inak rovnocenné, má zmysel ísť za fondom s nižším pomerom výdavkov. Fond, ktorý má 9% výnos a účtuje 2% poplatkov, bude mať rovnaký čistý výnos ako fond, ktorý zarába 7,5% výnos a účtuje iba 0,5% poplatkov - zatiaľ. Ak však výkonnosť prvého fondu začne trochu zaostávať, stále budete uviaznuť v platení tohto 2% poplatku a vaše príjmy budú trpieť.

Získanie odbornej pomoci

Ak to všetko znie príliš komplikovane na to, aby ste ho zvládli, zvážte privolať pomoc zvonku. Existuje niekoľko spôsobov, ako to dosiahnuť, vrátane finančných prostriedkov cieľového dátumu, robotických poradcov a profesionálnych poradcov. Všetky tieto možnosti vás budú stáť o niečo viac než len výber vašich investícií, ale z vašich rúk vám tiež vyťažia prácu a stres zo správy svojho portfólia..

Fondy cieľového dátumu

Ako je uvedené vyššie, tieto fondy automaticky diverzifikujú vaše investície a upravujú úroveň rizika na základe vášho veku. Ak vložíte všetky svoje príspevky vo výške 401 (k) do cieľového fondu a nevykonáte žiadne ďalšie kroky, nemusíte sa obávať sledovania trhu alebo úpravy svojich investícií v priebehu času..

Nevýhodou je, že za tieto fondy zaplatíte o niečo vyššie poplatky ako za iné podielové fondy. Pred výberom jedného z týchto fondov si preto overte, aké vysoké sú jeho poplatky a ako ovplyvnia váš výnos.

Robo-Advisors

Ďalším spôsobom, ako zvládnuť svoje portfólio 401 (k), je robo-poradca. Toto sú počítačové algoritmy, ktoré nastavujú alokáciu vašich aktív a vyberajú pre vás investície na základe vášho veku, cieľov a tolerancie rizika. Každý rok automaticky vyvážia vaše portfólio, aby ho udržali v súlade s vašimi cieľmi.

Väčšina robotických poradcov sa zaoberá predovšetkým zdaniteľnými účtami alebo IRA. Existuje však jedna služba, Blooom, ktoré sa osobitne zameriavajú na investície 401 (k). Stačí prepojiť svoje existujúce 401 (k) s Blooom a odpovedať na pár otázok, a to bude identifikovať fondy, ktoré sú pre vás najlepšie.

Nie je to nič spojené s prepojením vašich 401 (k) s Bloom a získaním päťminútovej analýzy vašich investícií. Ukáže vám, do čoho ste investovali a aké poplatky platíte, a ponúkne niekoľko rád o alokácii investícií. Za 120 dolárov za rok môžete nechať Blooom vybaviť za vás celých 401 (k), vybrať prostriedky, minimalizovať poplatky a podľa potreby upraviť svoje portfólio. Táto služba vám tiež poskytuje prístup k ľudským finančným poradcom, ktorí vám môžu pomôcť s akýmikoľvek otázkami, dokonca aj s inými témami, ako je váš 401 (k).

Ľudskí poradcovia

Najvýhodnejšou možnosťou je zaplatiť ľudskému finančnému poradcovi za správu svojho účtu 401 (k). Investiční poradcovia zvyčajne účtujú ročný poplatok, ktorý predstavuje kdekoľvek od 0,5% do 2,5% všetkých aktív, ktoré pre vás spravujú.

Jednorazové stretnutie s finančným plánovačom je však lacnejšou alternatívou - od 400 do 600 dolárov na jednu až dve hodiny. Poradca môže skontrolovať vaše investície, prediskutovať vaše ciele a odporučiť správnu kombináciu investícií, aby ich bolo možné splniť. Takto môžete začať so svojimi investíciami 401 (k) a odtiaľ môžete pokračovať sami alebo pomocou robota-poradcu..

Tip pre profesionálov: Ak potrebujete pomoc pri hľadaní finančného poradcu, môžete využiť bezplatnú službu od SmartAsset. To vám položí pár otázok a potom vám ukáže niekoľko renomovaných poradcov vo vašej oblasti.

Záverečné slovo

Po výbere investícií, ktoré chcete pre svoj 401 (k), sledujte ich. To, že prostriedky, ktoré ste vybrali, boli tento rok najvýkonnejšie, neznamená, že budú stále najlepšie za rok, za päť alebo desať rokov. Nájdite si preto čas na prezretie svojich štvrťročných výkazov 401 (k) a zistite, ako sa darí vašim investíciám. Ak nie ste spokojní, neváhajte a prepnite veci.

Mať kontrolu nad svojimi investíciami je na rozdiel od staromódneho dôchodkového plánu jedným z najväčších výhod plánu 401 (k). Áno, pre vás to znamená viac práce, pretože každý rok musíte vybrať požadované finančné prostriedky a znova vyvážiť svoje portfólio. Zaručuje to však aj to, že svoje vlastné peniaze môžete investovať spôsobom, ktorý je pre vás ten pravý, nie spôsobom, ktorý si vyberie váš zamestnávateľ.

Ako sa investuje vašich 401 (k) prostriedkov? Akú stratégiu ste použili na výber týchto investícií?