Ako používať automatické sporiace účty a aplikácie na vytváranie bohatstva s menším stresom

Problém je v pokušení. Je ťažké zabrániť utrácaniu peňazí, keď sedí priamo na vašom bežnom účte. Zdá sa, že vždy príde niečo, na čo tieto peniaze potrebujete. Predtým, ako to budete vedieť, ste zlomení až do nasledujúceho výplaty.

Tu prichádzajú automatické plány sporenia. Umožňujú vám automaticky vyčleniť časť mesačného zárobku na samostatný sporiaci účet, kde je ťažšie dosiahnuť ho..

Výhody automatického plánu sporenia

Väčšina ľudí považuje úspory za dodatočnú myšlienku. Celú výplatu vkladajú na bežný účet a z tohto účtu berú peniaze na zaplatenie účtov. Ich úspory sú to, čo sa stane, že zostanú na konci mesiaca. Nanešťastie to často znamená, že vôbec nešetria.

Naproti tomu s automatickým sporením platíte skôr. Časť vašej výplaty ide priamo do úspor a nikdy sa nedostane na váš kontrolný účet.

Toto uloženie má niekoľko výhod:

• Udržuje vaše úspory oddelené. Ako hovorí staré príslovie: „Z dohľadu, z mysle.“ Ak si svoje úspory ponecháte na samostatnom účte, už o ňom nebudete uvažovať ako o míňaní peňazí. Peniaze sú stále k dispozícii, ak ich potrebujete, ale nebudete ich iba premýšľať bez premýšľania.
• Vytvára šetrné návyky. Posielajte časť každej výplaty priamo do sporiacich síl, aby ste sa konečne stretli s tým, čo zostalo. Postupom času si zvyknete žiť na menej. Akonáhle si na to zvyknete, nemusíte ani minúť peniaze navyše.
• Je to bez námahy. Akonáhle získate svoj plán automatického sporenia, bude to fungovať samo, bez pomoci od vás. Nie je čo pamätať ani robiť matematiku. Namiesto toho, aby ste sa hádali sami seba a pýtali sa, koľko si môžete dovoliť vyčleniť každý mesiac, môžete si sadnúť a nechať svoje úspory postarať sa o seba..
• Môžete uložiť na viac cieľov. Ľudia šetria z mnohých rôznych dôvodov. Napríklad by ste sa mohli pokúsiť vybudovať pohotovostný fond, vyčleniť peniaze na dôchodok a ušetriť na dovolenku. Vďaka automatickým úsporám môžete sledovať všetky tieto ciele naraz. Môžete si vytvoriť niekoľko sporiacich účtov, jeden pre každý cieľ a každý mesiac previesť pevnú sumu na každý z nich. To uľahčuje sledovanie všetkých vašich cieľov v oblasti úspor.

Ako nastaviť automatický plán sporenia

Na spustenie automatického plánu sporenia potrebujete dva samostatné účty: sporenie a kontrolu. Bežný účet slúži na každodenné utrácanie peňazí. Toto je účet, ktorý používate na pokrytie účtov a akýchkoľvek doplnkov. Druhý účet je miesto, kde sa vaše úspory časom zvýšia.

Postup nastavenia základného plánu automatického sporenia:

1. Vytvorte sporiaci účet. Ak ešte nemáte sporiaci účet, otvorte ho. Potom prepojte svoje sporiace a kontrolné účty, aby ste medzi nimi mohli voľne prevádzať peniaze. Najjednoduchší spôsob, ako to urobiť, je nastaviť sporiaci účet v tej istej banke, kde máte svoj bežný účet. Použitie banky iba online, napríklad Ally Bank alebo Capital One 360, vám však môže poskytnúť lepšiu úrokovú sadzbu. Tiež vám sťažuje získanie vašich úspor - čo vám znižuje pravdepodobnosť, že sa do nich ponoríte.
2. Nastaviť priamy vklad. Zaistite, aby bola vaša výplata vložená priamo na váš sporiaci účet - nie na váš bežný účet. Ak vaše pracovisko neponúka priamy vklad, vložte výplatnú pásku na sporiaci účet hneď po jej prijatí. (Pravdepodobne to nebude fungovať v banke určenej iba pre online, preto bude pravdepodobne potrebné zriadiť sporiaci účet v miestnej banke.)
3. Zistite svoje výdavky. Prezrite si svoj osobný rozpočet (odporúčame vám použiť osobný kapitál pre svoj rozpočet) a zistiť, koľko peňazí potrebujete každý mesiac na pokrytie všetkých svojich bežných nákladov. Ak je odpoveďou na túto otázku, samozrejme, je každá cent, ktorú urobíte - alebo viac - budete ju musieť niekde skrátiť, ak ju chcete uložiť. Vyhľadajte spôsoby, ako ušetriť peniaze, napríklad zníženie spotreby energie v domácnosti, menej peňazí na potraviny a hľadanie lacnej zábavy. Znížte svoje celkové výdavky na úroveň, ktorá vám každý mesiac ponechá aspoň trochu úspory. Pomocou aplikácie Orezať môžete nájsť opakujúce sa výdavky, ktoré by ste mohli odstrániť.
4. Rozdeľte celkom. Potom, čo zistíte, koľko potrebujete každý mesiac pre svoje účty, rozdeľte tento celkový počet na menšie sumy, ktoré môžu pochádzať z každej výplaty. Predpokladajme napríklad, že na všetky svoje výdavky potrebujete 1 800 dolárov mesačne a každý týždeň dostanete 500 dolárov. V takom prípade by ste mali z vašich úspor naplánovať každý týždeň prevod vo výške 450 dolárov. To vám umožní ušetriť 50 dolárov z každej výplaty - celkom 200 dolárov mesačne.
5. Nastavte automatické výbery. Nastavte automatické výbery, aby ste každý týždeň vybrali zo svojho sporenia sumu, ktorú potrebujete, na svoj bežný účet. Uistite sa, že tieto prevody nastavíte tak, aby prešli niekoľko dní potom, ako príde vaša výplata. Napríklad, ak dostanete platbu v piatok, nastavte prevod na nasledujúci pondelok alebo utorok. Týmto spôsobom si môžete byť istí, že peniaze budú vo vašich úsporách v čase, keď ich vyberiete, a nebudete riskovať statný bankový poplatok za prečerpanie vášho účtu..
6. Monitorujte výsledky. V priebehu niekoľkých nasledujúcich mesiacov sledujte, ako dobre plán spĺňa vaše potreby. Ak zistíte, že sa snažíte splniť ciele každý mesiac, môžete narásť sumu svojho týždenného výberu, aby ste si získali viac priestoru pre oddych. Na druhú stranu, ak zistíte, že míňate o niečo menej, ako by ste dali na kontrolu, skráťte výber a nechajte tieto peniaze zostať v úsporách.
7. Nechaj to jazdiť. Teraz už stačí len nechať svoje úspory na pokoji. Môžete na tom čerpať, ak existuje skutočná núdza, ale nesmiete sa do toho ponoriť, keď máte málo peňazí. Namiesto toho použite peniaze na bežnom účte na všetky bežné výdavky. Ak na účte zostanú nejaké peniaze aj po zaplatení všetkých vašich účtov, môžete ich bez obáv minúť. O vaše úspory za mesiac sa už postará - bezpečne vo svojom vlastnom útulnom hniezde.

Ďalšie spôsoby automatického ukladania

Predpokladajme, že ste prechádzali vyššie uvedeným zoznamom, a keď prídete na krok 3, narazíte na problém. Každým spôsobom sa pozeráte na svoj rozpočet a bez ohľadu na to, ako ho vylepšujete, z každej výplaty sa vám nedarí vytlačiť viac ako pár dolárov úspor. S malými úsporami sa nezdá byť ani problém s nastavením automatického plánu sporenia.

No, nevzdávaj to. Vyňatie jednorazovej sumy z každej výplaty je jedným z dobrých spôsobov automatizácie úspor - nie je to však jediný spôsob. Existujú rôzne druhy špeciálnych aplikácií a programov, pomocou ktorých môžete počas celého mesiaca ušetriť menšie sumy. Tu je niekoľko najlepších aplikácií na automatické ukladanie obsahu vašej rutiny.

1. Ponechajte zmenu

Niektorí ľudia šetria peniaze navyše tým, že platia za všetko v hotovosti a ukladajú všetky mince, ktoré dostanú za zmeny. Na konci dňa si všetky tie mince uložia do veľkej nádoby. Keď sa nádoba naplní, vezmú ju do banky a uložia všetko v úsporách.

Tento systém je jednoduchý, má však svoje nedostatky. Za prvé, veľká nádoba na bielizníku sa ľahko ponorí, ak náhodou potrebujete pár ďalších babiek. Väčšina bánk vás tiež núti spočítať a zabaliť všetky tieto mince pred ich uložením, čo je problém.

Program Keep the Change from Americká banka ponúka ľahší spôsob uloženia zmien. Aby ste ju mohli používať, musíte mať v Bank of America ako bežný, tak sporiaci účet, ako aj debetnú kartu, ktorá je spojená s kontrolou. Keď sa zaregistrujete do programu, banka začne automaticky zaokrúhľovať všetky nákupy debetných kariet na najbližší dolár. Zmena prechádza priamo na váš sporiaci účet.

Predpokladajme napríklad, že pôjdete do supermarketu a miniete 32,34 dolárov za potraviny pomocou svojej debetnej karty. Banka zaokrúhľuje tento nákup až na 33 dolárov, ktoré pochádzajú z vášho bežného účtu. Dodatočných 0,66 dolárov ide do úspor.

To nie je veľká suma - ale keď ju vynásobíte všetkými nákupmi, ktoré za mesiac urobíte, môže sa rýchlo pridať. A najlepšie na tom je, že keďže každé kolo je také malé, peniaze vám neuniknú.

Najväčšia výhoda: Program sa ľahko používa. Musíte len kúpiť veci pomocou debetnej karty a sledovať rastúce úspory.

Najväčšia nevýhoda: Je k dispozícii iba pre zákazníkov Bank of America. Musíte tiež použiť debetnú kartu, ktorá nemá rovnaké výhody vrátenia peňazí ako kreditné karty.

2. Zvonček

zvonenie je ďalšia online banka s vlastnou aplikáciou automatického sporenia. Ponúka dva rôzne spôsoby šetrenia:

• Ušetrite, keď míňate. Toto je ďalší program zameraný na Roundup, ako napríklad Keep the Change. Účet Chime sa dodáva s debetnou kartou Chime Visa a nákupy s touto kartou sa zaokrúhlia nahor na najbližší dolár. Prebytok presiahne váš účet Spending (ako bežný účet) na samostatný účet Chime Savings. Ako dodatok vám Chime každý piatok vypláca 10% bonus za všetky peniaze, ktoré ste ušetrili zaokrúhlením nahor. Tento bonus je obmedzený na 500 dolárov ročne.
• Ušetrite, keď dostanete platbu. Program Chime môžete použiť aj ako pravidelný automatický plán sporenia. Vždy, keď dostanete výplatu, môžete si nechať automaticky uložiť 10% z toho na váš účet Chime Savings.

Najväčšia výhoda: Program Chime vám ponúka niekoľko spôsobov automatizácie vašich úspor. Môžete ušetriť, keď zarobíte, aj keď utratíte. Podľa Chime, ak používate svoju kartu Chime v priemere dvakrát denne, môžete očakávať, že ušetríte okolo 400 dolárov ročne.

Najväčšia nevýhoda: Záujem o sporiace účty Chime je veľmi nízky. V súčasnosti je nastavená na 0,01% APY - približne stotinu toho, čo môžete zarobiť na typickom online sporiacom účte.

3. Žalude

žaluďov posúva automatické ukladanie na ďalšiu úroveň. Namiesto toho, aby ste peniaze vložili iba na sporiaci účet, aplikácia ich investuje do rôznych fondov obchodovaných na burze (ETF)..

Acorns investuje do šiestich rôznych ETF: veľké spoločnosti, malé spoločnosti, štátne dlhopisy, podnikové dlhopisy, nehnuteľnosti a zahraničné akcie v rozvojových krajinách. Rozdeľuje vaše peniaze medzi týchto šesť fondov na základe vášho príjmu, čistého majetku a tolerancie rizika.

Existuje niekoľko rôznych spôsobov, ako investovať do Acorns:

• Zaokrúhľovanie nahor. Rovnako ako iné automatizované sporiace aplikácie môže byť Acorns prepojený s vašou kreditnou alebo debetnou kartou. Keď uskutočníte nákup, aplikácia zaokrúhli celkovú sumu a vloží zmenu do vášho účtu Acorns.
• Jednorazové a opakujúce sa investície. Na svoj účet Acorns môžete kedykoľvek previesť peniaze navyše. Môžete tiež prevádzať fixné sumy na svoj účet Acorns každý deň, týždenne alebo mesačne.
• Našli peniaze. Žalude nie sú len sporiteľnou aplikáciou - je to tiež program odmien. Má partnerstvá s 25 podnikmi vrátane spoločností Apple, Hulu, Groupon a Walmart. Keď uskutočňujete nákup s jednou z týchto značiek pomocou karty prepojenej s Acorn, spoločnosť vloží peniaze na váš účet Acorn.
• odporúčania. Nakoniec môžete zarobiť peniaze odkazom svojich priateľov na Acorns. Vždy, keď sa priateľ zaregistruje pomocou špeciálneho investičného kódu, ktorý ste dostali, na váš účet sa vyplatí bonus. Celková suma, ktorú môžete zarobiť prostredníctvom nájdených peňazí a sprostredkovaní, je 100 dolárov ročne.

Najväčšia výhoda: Žalúdky ponúkajú novým investorom jednoduchý spôsob, ako začať investovať, aj keď nemajú dostatok hotovosti.

Najväčšia nevýhoda: Na rozdiel od iných automatizovaných sporiacich aplikácií nie je Acorns zadarmo. Ak je váš zostatok nižší ako 5 000 dolárov, účtuje sa vám poplatok 1 $ mesačne. Pri zostatkoch nad 5 000 dolárov platíte ročne 0,25%.

4. Qapital

Qapital je online sporiteľňa s twistom. Na sporiacich účtoch poistených FDIC neplatí žiadny úrok, ale ponúka automatizovanú aplikáciu sporenia, ktorú si môžete prispôsobiť podľa svojich potrieb.

Ak chcete aplikáciu používať, prepojíte platobnú kartu - debetnú alebo kreditnú - s účtom Qapital. Keď potom nakupujete s touto kartou, môže to viesť k vašim úsporám. Môžete si nastaviť vlastné pravidlá, koľko peňazí chcete a kedy.

Vzorové pravidlá zahŕňajú:

• Pravidlo zaokrúhľovania. Toto pravidlo funguje ako Zachovať zmenu. Zakaždým, keď uskutočníte nákup, aplikácia ho zaokrúhli nahor a navyše ide na váš účet Qapital. Toto je najobľúbenejšie pravidlo sporenia medzi užívateľmi Qapitalu. Podľa Qapitalu priemerný užívateľ ušetrí 44 dolárov mesačne tým, že ho sleduje.
• Guilty Pleasure Rule. Každý má vinu potešenie, napríklad rýchle občerstvenie alebo predražené koktaily. S týmto pravidlom dáte ten zlý zvyk pracovať pre vás. Kedykoľvek si doprajete svoju vinu, dostanete na váš účet Qapital pevnú sumu. Okrem úspor vám toto pravidlo pomáha sledovať, do akej miery sa oddávate a možno si zvyk zvyknete mať lepšiu kontrolu.
• Pravidlo o menšej spotrebe. Toto pravidlo je ďalší spôsob, ako získať informácie o vašich výdavkoch. Povedzte, že si myslíte, že míňate príliš veľa na jednom konkrétnom mieste, ako sú filmy alebo obľúbený obchod s oblečením. Týmto pravidlom nastavíte strop, koľko chcete na tomto mieste minúť za mesiac. Ak sa vám podarí prísť pod tento limit, zvyšok ide na úspory.
• Pravidlo Set and Forget. Toto pravidlo je najjednoduchšie zo všetkých. Zabezpečíte pravidelný prevod pevného množstva peňazí na váš účet Qapital pravidelne: denne, týždenne alebo mesačne.
• Vaše vlastné pravidlo. Qapital má tiež svoj vlastný kanál na IFTTT. Táto webová služba meria aktivitu vo všetkých vašich ďalších účtoch, ako sú Facebook a Fitbit, a spúšťa udalosť, keď sú splnené určité podmienky. Keď pripojíte Qapital k IFTTT, môžete sa rozhodnúť spustiť prevod založený na takmer čomkoľvek. Môžete ušetriť, keď splníte fitness cieľ, keď odhlásite položky zo svojho zoznamu úloh alebo dokonca aj za slnečného počasia.

Najväčšia výhoda: Qapital sa ľahko prispôsobuje vašim potrebám, takže môžete ukladať kedykoľvek a kdekoľvek chcete.

Najväčšia nevýhoda: Všetky vaše úspory idú na účet Qapital, ktorý nezískava žiadny záujem. Práve teraz, s úrokovými mierami úspor sotva navýšenými o 1% APY, to nie je také veľké. Mohlo by to však byť, keby úrokové sadzby stúpali.

5. Dobot

Dobot je ďalšia online sporiteľňa s prepojenou aplikáciou. Aplikácia Dobot však funguje trochu inak ako ostatné. Keď prepojíte Dobota so svojím kontrolným účtom, nastavíte konkrétny cieľ, ktorý chcete uložiť. Uvádzate presnú sumu v dolároch, ktorú potrebujete a kedy ju budete potrebovať.

Na rozdiel od iných sporiacich aplikácií Dobot upravuje sumu, ktorú ušetríte z týždňa na týždeň. Raz za týždeň Dobot kontroluje zostatok na vašom bežnom účte a porovnáva ho s tým, čo ste minuli. Tieto informácie spája do špeciálneho algoritmu sporenia a zisťuje, koľko peňazí si môžete dovoliť vložiť do úspor. Potom prevedie túto sumu na váš sporiaci účet Dobot poistený FDIC.

Algoritmus spoločnosti Dobot je navrhnutý tak, aby ste nikdy nezostávali peniaze. Vždy však môžete previesť peniaze späť z Dobotu na kontrolu kedykoľvek budete chcieť. Okrem automatizácie vašich úspor vám Dobot posiela pravidelné texty, ktoré vám povedia, ako postupujete k svojmu cieľu. Ponúka povzbudenie, aby ste pokračovali a rady, ako ušetriť viac.

Najväčšia výhoda: Dobotov algoritmus je navrhnutý tak, aby zabezpečil, že ušetríte iba toľko, koľko si môžete dovoliť. Takto nikdy nebudete riskovať, že svoj bežný účet stiahnete.

Najväčšia nevýhoda: Rovnako ako Qapital, Dobot neponúka žiadny záujem o vaše úspory.

Záverečné slovo

Najkrajšie na automatizovanom pláne sporenia je, že ho môžete „nastaviť a zabudnúť“. Akonáhle ho nastavíte, vaše úspory sa postarajú o seba. Jediný čas, kedy musíte vykonať zmenu svojho plánu, je zmena finančnej situácie. Napríklad, ak sa oženíte alebo založíte rodinu, musíte si upraviť sporiaci plán tak, aby vyhovoval vašim novým domácim výdavkom.

Niektoré zmeny však nemusia ovplyvniť váš plán. Napríklad, ak získate v práci navýšenie, nemusíte meniť svoj plán tak, aby sa tieto peniaze posielali na váš bežný účet. Môžete len pokračovať ďalej, ako ste, a nechať peniaze navyše ísť do svojich úspor. Koniec koncov, len preto, že váš príjem stúpa, to neznamená, že vaše výdavky musia.

Ak vám to znie ako žiadna sranda, môžete urobiť kompromis. Upravte svoje pravidelné výbery tak, aby sa niektoré z vašich zvýšených príjmov použili na utrácanie peňazí a zvyšok nechajte v úsporách. Takto si môžete užiť pár luxusných vecí navyše a zároveň zvýšiť svoje mesačné úspory.

Používate automatizovaný sporiaci plán? Ak áno, máte nejaké ďalšie tipy na úspech?