Ako vytvoriť rozpočet, keď máte kolísavý, variabilný príjem

Žiadny z týchto pracovníkov nemá pravidelné a predvídateľné platy. Ani milióny ďalších pracovníkov na čiastočný úväzok, ktorých hodiny - a výplaty - sú na milosrdenstvo manažérov plánovania, ani poverení pracovníci, ktorých príjem kolíše kvôli silám, ktoré nemôžu ovplyvniť..

Aj keď rozpočtovanie nemusí byť chirurgia mozgu, je to oveľa ťažšie, keď presne neviete, koľko budete každý mesiac brať domov. Vedel by som; Už roky som nevykonával platenú prácu a hoci čas zlepšil moje rozpočtové zručnosti v oblasti nelegálneho príjmu, stále mi chýbajú známky.

Ak sa váš príjem z mesiaca na mesiac líši, tu je návod, ako zostaviť rozpočet, ktorý vyhovuje vašim potrebám, ako aj niekoľko tipov, ako zostať v tomto rozpočte..

Podrobný sprievodca zostavovaním rozpočtu s variabilným príjmom

Ak ste pracovníkom, ktorý nie je zamestnancom - nezávislým zamestnancom, nezávislým pracovníkom, prípadným zamestnancom alebo niekomu, kto vlastní sezónne podnikanie - potom tento podrobný sprievodca vytváraním realistického a udržateľného rozpočtu na nepravidelný príjem môžepracovať pre vás.

Hovorím „môže“, pretože neplatená pracovná sila je závratne rôznorodá, takže nie je možné zodpovedať za všetky jedinečné finančné okolnosti v tejto kategórii. Možno zistíte, že upravená verzia tohto prístupu - alebo niečo úplne iné - pre vás funguje lepšie. Ale to je dobré miesto, kde začať.

1. Pridajte si svoje nediskrečné výdavky

Najskôr si spočítajte svoje nediskrečné výdavky. Toto je rozpočtový základ, ktorý je z väčšej časti pevný a nedá sa s ním rokovať. Medzi nediskrečné výdavky patria:

• bývanie. Táto kategória zahŕňa platby podmieneného nájomného alebo hypotéky. Úverová zmluva na hypotéku zvyčajne zahŕňa istinu a úroky, dane z nehnuteľností, poistenie majiteľov domov a prípadne poplatky združení vlastníkov domov.
• utilities. Táto kategória zahŕňa účty za elektrinu, vodohospodárstvo, teplo a telekomunikácie, ako sú napríklad plány mobilných telefónov a domáceho internetu.
• koloniál. Vylúčiť z tejto kategórie jedlá z reštaurácie a iné dobrovoľné nákupy jedál a nápojov; hovoríme tu o jednoduchých náležitostiach.
• preprava. Táto kategória zahŕňa pohonné hmoty, údržbu vozidiel, údržbu bicyklov a cestovné vo verejnej doprave.
• poistenie. Táto kategória môže zahŕňať poistné na poistenie automobilov, poistenie nájomcov, zdravotné poistenie, životné poistenie a poistenie pre prípad invalidity. Ak nie sú zadržané z vašej výplaty, môžete zahrnúť príspevky na zdravotné sporiace účty, účty flexibilného výdaja a ďalšie účty zvýhodnené daňami určené na pokrytie nediskrečných výdavkov..
• Dlhová služba. Do tejto kategórie môžu patriť splátkové úvery, ako sú zabezpečené pôžičky na autá a nezabezpečené osobné pôžičky a revolvingové pohľadávky, ako sú kreditné karty a úverové linky vlastného kapitálu. Vždy je vhodné platiť všetky vaše kreditné karty v plnej výške každý mesiac, namiesto toho, aby ste uskutočňovali iba minimálnu platbu. Ak na každodenné výdavky používate kreditné karty s odmenami, budete musieť tieto účty platiť každý mesiac do ich splatností, inak vám môžu úroky a poplatky z omeškania vyhodiť z rozpočtu rozpočet.
• Starostlivosť o deti. Do tejto kategórie môže patriť denná starostlivosť, starostlivosť o opatrovateľskú službu alebo starostlivosť o pár a opatrovateľská služba. Pre staršie deti to môže zahŕňať školné a poplatky.
• dane. Mnoho pracovníkov, ktorí nie sú platení, nepodlieha zrážke daní. Ak ste na tejto lodi, môžete byť povinní vykonať štvrťročné odhadované platby daní federálnym alebo štátnym daňovým úradom alebo obom, avšak môžete počkať do termínu na podanie daňového priznania a robiť jednorazové platby, ak ste ochotní zaplatiť požadovať sankcie za oneskorenú platbu. Vydeľte svoje štvrťročné odhadované platby daní tromi, aby ste našli svoj mesačný daňový záväzok, potom tieto prostriedky odložte na sporiaci účet s vysokým výnosom.

Ak ste zlúčili finančné prostriedky s partnerom alebo manželkou, zahrňte do výpočtu rozpočtu aj výdavky tejto osoby. Do svojich výpočtov príjmu zahrniete aj ich príjmy, nepravidelné alebo nepravidelné.

2. Vypočítajte svoje priemerné mesačné diskrétne výdavky

Potom vypočítajte svoje priemerné mesačné diskrečné výdavky. Ak je váš príjem sezónny, čo znamená, že väčšinu príjmu dostanete iba v niekoľkých mesiacoch mimo roka, skúste sa pozrieť za 12 mesiacov a zachytiť celý cyklus. Aj keď váš príjem nevykazuje žiadne skutočné sezónne vzorce, pri spätnom pohľade najmenej za 12 mesiacov je väčšia veľkosť vzorky a prípadne presnejší priemer.

Ak chcete zistiť svoje celkové mesačné výdavky podľa vlastného uváženia, rozložte výkazy z každého účtu, ktorý používate na každodenné výdavky. Môže ísť napríklad o:

• Bežný účet je spojený s vašou debetnou kartou
• Akékoľvek kreditné karty, ktoré pravidelne používate
• Všetky opakovane načítateľné predplatené karty, ktoré pravidelne používate

Ak primárne využívate hotovosť na každodenné výdavky, spočítajte výbery z bankového účtu a na konci každého mesiaca odpočítajte všetku zvyšnú hotovosť..

Vypočítajte si ľubovoľné výdavky za každý mesiac v období, ktoré skúmate, pridajte každý mesiac diskrečné výdavky a potom ho vydelte počtom mesiacov v danom období. Výsledkom je váš priemerný mesačný diskrečný príjem. Ak váš priemerný mesačný príjem, ktorý vypočítate v ďalšom kroku, odhalí, že každý mesiac príliš veľa míňate, skôr ako začnete robiť drastickejšie opatrenia, budete sa snažiť najprv orezať diskrečné výdavky..

3. Vypočítajte si svoj priemerný mesačný príjem

Potom vypočítajte svoj priemerný mesačný príjem. Prejdite na výpisy z bankového účtu, aby ste určili svoje skutočnépríjem - nevyfakturované platby splatné alebo čakajúce na provízie, ktoré môžu prekročiť skutočný príjem, ktorý dostanete v ktoromkoľvek danom mesiaci - v rovnakom období. Ak je to možné, pripočítajte si príjmy od svojho manžela / manželky alebo partnera, pričom treba mať na pamäti, že aj keď váš partner pravidelne poberá plat, váš spoločný príjem domácnosti je stále nepravidelný. Sčítajte každý mesiac celkový počet a potom vydelte počtom mesiacov v sledovanom období, aby ste našli svoj priemerný mesačný príjem.

4. Odložte úspory

Vaše príspevky na sporenie sú technicky diskrečné. V skutočnej finančnej núdzi by ste pozastavili príspevky na sporiace účty zamerané na cieľ, ako sú účty určené na zálohu na dom a daňovo zvýhodnené účty na dlhodobé potreby, ako je vysokoškolské vzdelávanie alebo odchod do dôchodku..

Ako pracovník, ktorý nie je platený, však čelíte väčšej finančnej neistote ako niekto, kto je chránený tradičnou dohodou o zamestnaní. Úspora do budúcnosti - a najmä v prípade nepredvídaných finančných kríz - by preto mala byť prioritou. Môžete buď:

• Predtým, ako v ďalšom kroku zaplatíte svoju mzdu, vyčlente z hrubého príjmu prostriedky vyčlenené na sporiace a investičné účty
• K úsporám pristupujte ako k diskrečným výdavkom, podobne ako pri daniach z daní a bývania

Ak prispievate do viacerých skupín sporenia, každému z nich priradte úroveň priority. Počas chudých mesiacov bude možno potrebné odložiť príspevky s nižšou prioritou.

Pre tip: Ak ešte nemáte zriadený dôchodkový účet, začnite dnes s IRA alebo Roth IRA od Investujete J. Morganom.

5. Vyplácajte si plat na základe súčtu vašich výdavkov

Teraz pre zábavu: platíte sami. Najlepšie výsledky dosiahnete, ak vložíte svoju „mzdu“ z príjmu z minulého mesiaca na bežný účet, ktorý používate na každodenné výdavky - alebo na ten, ktorý používate na splatenie kreditných kariet, ktoré používate na každodenné použitie. trávenie. Urobte to prvý deň každého mesiaca.

Váš plat by mal predstavovať minimum nevyhnutné na pokrytie vašich mesačných diskrečných a nediskrečných výdavkov. Ak pravidelne zarábate omnoho viac, ako miniete, alebo ak sa vaše výdavky z mesiaca na mesiac mierne líšia, môžete sa cítiť pohodlne, keď si sami platíte plat rovnajúci sa vášmu priemernému mesačnému výdavku. V opačnom prípade nastavte svoju mzdu na najnižšiu mesačnú sumu v sledovanom období a podľa toho upravte svoj diskrečný rozpočet. Aj keď by ste sa mali zamerať na koniec mesiaca s takmer ničím na svojom každodennom výdavkovom účte - prax známa ako rozpočtovanie s nulovou sumou - je evidentne lepšie prevádzať prebytok ako deficit..

6. Oddelené diskrečné a nediskrečné fondy

Z definície sú vaše diskrečné výdavky dôležitejšie ako vaše nediskrečné výdavky. Formalizujte toto rozlíšenie a vyhnite sa pokušeniu prekročiť náklady podľa uváženia tým, že vaše prostriedky ponecháte pre tieto dve kategórie oddelené, buď v dvoch samostatných vkladových účtoch alebo v dvoch samostatných stĺpcoch na svojej rozpočtovej knihe..

Ak sa obávate, že sa v náhodnom výbere stratia výdavky, naplánujte si každý mesiac každý mesiac - možno prvý - všetky tieto účty zaplatiť naraz a vynulujte si svoje nevyvážené výdavky za dané obdobie. Prípadne môžete nastaviť pripomienku kalendára niekoľko dní pred každým dňom splatnosti.

Tipy na dodržiavanie rozpočtu

Rozpočtovanie nepravidelných príjmov je podľa definície nepresné. Po uplynutí dobrého mesiaca budete mať viac ako dosť na to, aby ste splnili svoje základné a plánované výdavky podľa vlastného uváženia. Po priemernom mesiaci vám možno zostane málo alebo nič. Po naozaj zlom mesiaci budete možno musieť skrátiť svoj diskrečný rozpočet, aby sa splnili ciele.

Správny a štíhly rozpočet vyrovnáva nejasnosti nepravidelného príjmu a znižuje potrebu zníženia rozpočtu za behu a odložených výdavkov - pokiaľ sa budete držať. Tieto stratégie vám to môžu pomôcť.

1. Prebytok vždy uložte

Dodržiavanie rozpočtu s nepravidelnými príjmami je oveľa jednoduchšie, ak sa tiež pridržiavate základného princípu osobného financovania: vždy prevyšujte prebytok.

Zostali vám na konci mesiaca 10 dolárov? Pekný. Nekupujte s tým dve latty; namiesto toho ho uložte na sporiaci účet.

Zostali vám na konci mesiaca 50 dolárov? Dobrá práca! Odolajte pokušeniu liečiť sa na príjemnú večeru a namiesto toho ju odložte.

Zostali vám na konci mesiaca 200 dolárov? Wow! Ty vieš, čo máš robiť.

Táto zásada sa uplatňuje aj na pravidelné neočakávané výplaty, napríklad na ročné vrátenie dane. Čím viac dáte preč, keď sú dobré časy, tým viac budete musieť čerpať, keď prídu chudé časy.

2. Udržiavajte samostatné účty pre príjmy a výdavky

Zamestnanci, ktorí nie sú platení, by mali mať najmenej tri likvidné účty poistené FDIC:

• Jeden bežný účet na príjem z celého mesiaca (ak máte formálny podnikateľský subjekt, môže to byť podnikateľský účet)
• Ďalší kontrolný účet na držanie finančných prostriedkov určených na krátkodobé výdavky, ktorého zostatok na začiatku mesiaca by sa mal rovnať súčtu vašich rozpočtov na uváženie a na základe vlastného uváženia.
• Úročený sporiaci účet, ktorý drží rozdiel medzi vaším hrubým príjmom a mesačnými rozpočtovými výdavkami

Toto je minimálny počet. Niektorí pracovníci, ktorí nie sú zamestnaní, uprednostňujú izoláciu finančných prostriedkov určených na platby daní na úplne samostatných účtoch; iní vedú viac sporiacich účtov zameraných na cieľ alebo vkladových certifikátov. Nemajte však pocit, že musíte urobiť príliš veľa naraz. Ak ste s touto rozpočtovou vecou nováčikom a po výdavkoch zvyčajne nemáte veľa, začnite s týmito tromi účtami. Cieľom je vytvoriť zreteľné účelové silá pre fondy, ktoré by sa za normálnych okolností nikdy nemali miešať.

3. Vybudovať dostatočný pohotovostný fond

Núdzový fond je jedným z troch druhov úspor, ktoré každý potrebuje. Základný núdzový fond by mal byť dostatočne veľký na to, aby nahradil tri mesiace výdavkov; ideálny fond pre núdzové situácie to zdvojnásobí. Zvyčajne sú vedené na účte s vysokým výnosom od niekoho ako Banka CIT.

Pracovníci s nepravidelným alebo sezónnym príjmom sú obzvlášť zraniteľní finančným tlakom. Ak ste nezávislý profesionál, majiteľ malej firmy alebo sezónny zamestnanec bez dostatočného núdzového sporenia, uprednostnite túto rezervu pred dlhodobými úsporami a na účty zamerané na ciele. V prípade, že váš príjem neočakávane kráter alebo väčšie výdavky z modrej, oceníte, že vankúš. Viac informácií nájdete v našom sprievodcovi budovaním núdzového fondu pre nepravidelný príjem.

4. Vyhľadajte spôsoby, ako priniesť ďalšie peniaze

Nebolo by pekné mať správny rozpočet pomocou vlny čarovného prútika? Bohužiaľ, takto rozpočtovanie nefunguje. Ak však máte čas a talent, ktorý môžete ušetriť, zvýšenie vášho príjmu sa môže ukázať ako užitočnejšie než utrpenie nad tým, ako znížiť tento mesiac rozpočet na potraviny alebo oblečenie..

Stratégie zarábania peňazí a vedľajšie problémy, ktoré treba zvážiť, zahŕňajú:

• Robíte prácu v aplikáciách v zdieľanom hospodárstve (napríklad prostredníctvom prenájmu automobilu Turo, dodanie pre DoorDash, jazdiť na aplikáciu spolujazdy alebo stať sa Instacart nakupujúci)
• Čistenie podkrovia, suterénu alebo úložnej jednotky a predaj vecí, ktoré nepotrebujete na webe Amazon alebo eBay, alebo predaj garáže
• Prijatie druhého zamestnania (napríklad práca na čiastočný úväzok, ktorá ponúka dávky zdravotného poistenia, ak ste mali problém nájsť si dostupné zdravotné poistenie na štátnych alebo federálnych trhoch)
• Vyzdvihnutie poradenskej práce na voľnej nohe (skvelá príležitosť dostať sa z pohodlia a získať nové zručnosti)

5. Zaregistrujte sa v službe Autopay

Chýbajúca finančná kríza, ktorá si vyžaduje čerpanie vašich mimoriadnych úspor, chýbajúca predvolená lehota splatnosti je zbytočná chyba, ktorá môže zvýšiť vaše čisté výdavky, ak vám vzniknú poplatky za oneskorenú platbu alebo úrok z omeškania.vyhodiť rozpočet na budúci mesiac z rany. Ak príjemca nahlási zmeškanú platbu hlavným kanceláriám poskytujúcim informácie o spotrebiteľských úveroch, môže táto strata poškodiť aj vaše kreditné skóre..

Našťastie tejto konkrétnej chybe sa dá predísť. Prakticky každý korporátny príjemca platby - napríklad hypotekárni správcovia, vydavatelia kreditných kariet a verejnoprospešné spoločnosti - ponúka možnosť autopay. Mnohé vám umožňujú nastaviť si vlastný termín splatnosti pre väčšiu flexibilitu. Pri platbách mimo spoločnosti - napríklad nájomné platené jednotlivcovi alebo jednému členovi podnikateľského subjektu, ktorý vlastní vaše bydlisko - vaša banka alebo družstevná záložňa pravdepodobne umožňuje naplánovať opakujúce sa platby faktúr prostredníctvom balíka platieb za účet..

6. Pravidelne prehodnocovajte diskrečné výdavky

Každé tri až šesť mesiacov dôkladne prehodnoťte svoje výdavky podľa vlastného uváženia. Nájdite očividný tuk na orezanie, ako napríklad členstvo v telocvični, ktoré nepoužívate, alebo pozlátený balík káblov s internetovým káblom, keď bude stačiť zväzok káblov na báze internetu a základných káblov. Môžete tiež použiť služby ako Truebill, čo pomôže dohodnúť nižšie sadzby týchto výdavkov. Vyskúšajte si výpisy z bankových a kreditných kariet za neskutočné jednorazové nákupy, ako je napríklad koncert v okamihu alebo skvelý kulinársky zážitok. Vyrežte tuk a hľadajte rozumné spôsoby, ako znížiť tieto jednorazové nákupy; nemusíte napríklad úplne oddeľovať stravovanie, ale kvalitné stravovacie výlety môžete obmedziť na skutočne zvláštne príležitosti, napríklad na svadobné výročie alebo narodeniny..

7. Na kontrolu impulzného výdaja použite systém Envelope

Ak vás nebaví čeliť pokušeniu preháňať výdavky, systém zostavovania rozpočtu obálok môže spôsobiť, že všetky výdavky budú možné, ale nebudú možné..

Rozpočet obálok je jednoduchý. Každá výdavková kategória dostane svoju vlastnú fyzickú obálku s dostatkom hotovosti na pokrytie svojej rozpočtovanej sumy za mesiac. Ak každý mesiac miniete 300 dolárov za potraviny, vaša obálka s potravinami dostane 300 dolárov; Ak každý mesiac obedujete až do výšky 150 dolárov, vaša obálka s jedálňou dostane 150 dolárov. Keď dôjdu finančné prostriedky v obálke, výdavky v tejto kategórii sa skončia do nasledujúceho mesiaca.

Aby ste využili svoju silu neutralizujúcu pokušenie, nemusíte ísť do rozpočtu na obálky. Mnoho „čiastkových“ rozpočtárov na obálky ich používa iba na diskrečné výdavky, zatiaľ čo naďalej vykonáva neobchodovateľné platby za veci, ako sú bývanie a elektrina, z ich bežných účtov..

Záverečné slovo

Ako už bolo spomenuté, ide o jediný možný proces tvorby rozpočtu pre pracovníkov, ktorí z akéhokoľvek dôvodu nezískavajú stabilné výplaty. Môžete dospieť k pozmenenému prístupu - napríklad taký, ktorý zdôrazňuje agresívne dlhodobé úspory a minimalizuje výdavky s ohľadom na finančnú nezávislosť. Alebo môžete určiť, že je zaručená úplne iná metóda rozpočtovania. Pokiaľ dodržiavate zdravé zásady osobného financovania, môžete svoj rozpočet ľubovoľne vylepšovať.

Je váš príjem nepravidelný? Ako sa budete držať svojho rozpočtu, keď neviete, koľko prichádzajú?