7 faktorov, ktoré môžu ovplyvniť pri odchode do dôchodku - dôvody, prečo pracovať po dosiahnutí veku 65 rokov

Či už je to potrebné alebo na základe výberu, je zrejmé, že veľa ľudí pravdepodobne bude pokračovať v práci z jedného alebo druhého miesta po oficiálnom odchode do dôchodku. Rozhodnutie, či tak urobiť, závisí od mnohých faktorov.

Faktory ovplyvňujúce zabezpečenie dôchodku

Finančné zabezpečenie pre amerických občanov je zvyčajne výsledkom kombinácie vládnych programov, osobného majetku a zamestnávateľských výhod. Každý z týchto faktorov však práve teraz prechádza historickými transformáciami. Bohužiaľ, tieto premeny môžu znamenať, že Američania budú musieť pri pohľade na svoje dôchodkové ciele trochu posunúť späť.

1. Investičná volatilita

Konvenčná múdrosť naznačuje, že priemerný ročný výnos z kmeňových zásob za obdobie 10 rokov a viac je pozitívny, niekde medzi 7% a 9%. Štatistiky však majú spôsob, ako zakryť nepríjemné pravdy: Podľa AllFinancialMatters.com je v číslach skutočne veľká volatilita - týkajú sa najmä dátumov začiatku a konca..

Predpokladajme, že traja bratia pracujú pre tú istú spoločnosť a každý z nich investuje 50 000 dolárov do svojho plánu 401 000 na obdobie 30 rokov. Joe, najstarší brat, začne investovať v roku 1966 a - za predpokladu, že výsledky napodobňujú návratnosť S&P 500 - odchádza v roku 1996 do dôchodku s 1 871 111 dolármi na svojom účte. Bill, prostredný brat, ktorý začal investovať v roku 1976, odišiel v roku 2006 do dôchodku s 1 520 397 dolárov na svojom účte. A Mike, najmladší brat, začína v roku 1983 a odchádza do dôchodku v roku 2013 s 1 050 416 dolármi. Tieto údaje nezahŕňajú účinky inflácie alebo odpočítania poplatkov.

Starší pracovníci - tí, ktorí s najväčšou pravdepodobnosťou odídu do dôchodku v nadchádzajúcom desaťročí - považujú dopad posledného poklesu akciového trhu za obzvlášť škodlivý. Podľa jedného prieskumu dve tretiny osôb vo veku od 45 do 60 rokov zaznamenali pokles najmenej o 20%. Ako Gad Levanon, riaditeľ makroekonomického výskumu v Konferenčnej rade, poznamenal: „Čím ste starší, je ťažšie vyrovnať sa [strata hodnoty] a tým viac ľudí odkladá odchod do dôchodku.“

2. Nízke úrokové sadzby

Mnohí odborníci na dôchodok už skôr odporučili, že ročná miera čerpania 4% by vyústila do dostatočných finančných prostriedkov na trvanie až 30 rokov po skončení zamestnania. Inými slovami, fond vo výške 1 milión dolárov by mohol poskytnúť 40 000 dolárov ročne.

Kvôli nižším výnosom z investícií s pevným výnosom však mnoho plánovačov odchodu do dôchodku teraz odporúča sadzbu výberu medzi 2,7% a 3,0%, aby sa dosiahla 90% pravdepodobnosť, že vaše aktíva neprežijú. Zníženie miery distribúcie znamená, že príjmy musia byť teraz nahradené z iných zdrojov a vaša životná úroveň musí byť znížená.

3. Zníženie dôchodkových výhod poskytovaných zamestnávateľom

Plány definovaných požitkov začali zanikať v osemdesiatych rokoch, keď spoločnosti čoraz viac presúvali riziko plánovania odchodu do dôchodku na jednotlivých zamestnancov. To, čo sa kedysi považovalo za „nerozbitný prísľub“ od zamestnávateľa k zamestnancovi, je v súčasnosti čoraz zriedkavejšie, pretože spoločnosti znižujú mzdové náklady - a to aj napriek prosperite. Kongres založil v roku 1974 spoločnosť dôchodkových výhod (PBGC) s cieľom poskytnúť istotu zamestnancom, ktorí pracovali celé roky len preto, aby zistili, že ich dávky z dôchodkového plánu zmizli. Do roku 2012 toľko dôchodkových plánov zlyhalo, že PBGC bola pod vodou s deficitom viac ako 34 miliárd dolárov.

Okrem toho sa spoločnosti čoraz viac vzdávajú dávok zdravotnej starostlivosti svojim dôchodcom a presúvajú viac týchto nákladov na svojich zamestnancov. Podľa článku z Bloombergu z roku 2013 spoločnosti Fortune 500, ako sú Time Warner, IBM a GE, plánujú presunúť dôchodcov na vládnu burzu a tlačia „ďalšie náklady na amerických daňových poplatníkov“. Je pravdepodobné, že všetky zamestnanecké a dôchodkové požitky, s výnimkou tých vedúcich pracovníkov, ktorí dojednávajú pracovné zmluvy, sú v blízkej budúcnosti predurčení na zníženie alebo vylúčenie.

4. Rekonfigurácia programov sponzorovaných vládou

Kritici za celé roky útočili na program sociálneho zabezpečenia ako neudržateľný a tvrdili, že jeho výhody sú príliš bohaté a pomer dôchodcov, ktorí vyberajú prostriedky, k pracovníkom, ktorí ich prispievajú, je mimo dosah. Rozpočtový úrad Kongresu skutočne predpokladá, že výplaty sociálneho zabezpečenia v nasledujúcom desaťročí prekročia svoje príjmy o 12%. Dokonca aj zástancovia uznávajú, že ak má byť program k dispozícii budúcim generáciám, zmena je nevyhnutná.

Doteraz sa uskutočnili zmeny s cieľom predĺžiť dátum odchodu do dôchodku a oslabiť ochranu inflácie pre tých, ktorí už poberajú dávky. Navrhované zmeny siahajú od úplnej privatizácie sociálneho zabezpečenia až po testovanie prostriedkov na tých, ktorí by mohli v budúcnosti dostávať platby. Aj keď je pravdepodobné, že to vyústi do zdĺhavého politického boja, zdá sa nevyhnutné, že budúci príjemcovia sociálneho zabezpečenia dostanú menší príjem a znášajú väčšie riziko ako v minulosti..

Podobné zmeny sú v platnosti pre Medicare, vládny program, ktorý je zodpovedný za znášanie nákladov na zdravotnú starostlivosť o starších ľudí. Mnohí pozorovatelia sa domnievajú, že Medicare má horšiu finančnú podobu ako sociálne zabezpečenie, pričom sa predpokladá, že náklady sa do roku 2040 zvýšia na neudržateľných 5,8% HDP. Politici sa zdráhali prezentovať nové myšlienky, ale takmer každý návrh by mal seniorov so zvyšujúcim sa podielom náklady alebo šetrenie peňazí bez starostlivosti. Zdravotná starostlivosť je v súčasnosti jednou z najväčších nákladov vo vyšších rozpočtoch.

5. Zvýšená dlhovekosť

V roku 1950 by muž, ktorý odišiel do dôchodku vo veku 65 rokov, mohol v priemere očakávať, že bude žiť ďalších 12,8 rokov. Podľa CDC dosiahol tento počet do roku 2007 17,2 roka. Zároveň s tým, ako starneme, sme vystavení väčšiemu riziku Alzheimerovej choroby a demencie - podľa Asociácie Alzheimerovej choroby sa riziko zdvojnásobuje každých päť rokov po dosiahnutí veku 65 rokov a dosahuje 50% vo veku 85 rokov - čo si vyžaduje domácu starostlivosť alebo ošetrovateľské zariadenie. V dôsledku toho si budúci dôchodcovia pravdepodobne budú vyžadovať najmenej o päť rokov viac príjmu ako ich rodičia, s možnosťou veľkých nákladov v posledných rokoch ich života..

6. Inflácia

Od roku 1930 majú USA iba 8 rokov deflácie, z ktorých štyri sa vyskytli medzi rokmi 1930 a 1933. Posledných bolo 1955.

Dopad inflácie bol zhubný a konštantný. Napríklad rovnaký tovar, ktorý sa predal za 1 000 dolárov v roku 1930, sa v roku 2014 predal za viac ako 14 000 dolárov. V roku 1970 bol priemerný počiatočný plat pre príjemcov bakalárskeho štúdia s účtovnými špecialitami 39 700 dolárov alebo ekvivalent 155 155 $ v roku 1995 v skutočnej kúpnej sile. Počiatočný plat pre tých istých absolventov v roku 1995 v skutočnosti klesol na 28 000 dolárov, čo odráža tak zmenu v ponuke a dopyte po účtovníkoch, ako aj značné náklady na infláciu.

Joe, najstarší brat v našom príklade vyššie, odišiel v roku 1996 do dôchodku s pohodlným príjmom tak zo sociálneho zabezpečenia, ako aj z investícií (20 000 dolárov ročne v platbách sociálneho zabezpečenia plus 95 000 dolárov z jeho investičného účtu 1,87 milióna dolárov, ročná miera výberu 4%). V dôsledku inflácie v rokoch 1996 až 2014 však jeho skutočná kúpna sila klesla o viac ako jednu tretinu na 62 500 dolárov. Pre ľudí s pevnými príjmami kombinácia dlhovekosti a inflácie nakoniec odkrýva akúkoľvek podobu finančnej bezpečnosti - a vplyv sa časom stupňuje..

7. Dane z príjmu

Daň z príjmu môže ovplyvniť dôchodcov viacerými spôsobmi, vrátane nasledujúcich:

• Možné odpočty z platieb sociálneho zabezpečenia. Ak ste pri začatí poberania sociálneho zabezpečenia v plnoletoch (od 65 do 67 rokov v závislosti od toho, kedy ste sa narodili), vaše dávky sa môžu znížiť - suma závisí od vášho veku a príjmu. Keď dosiahnete plný vek odchodu do dôchodku, neexistuje nijaký limit na zárobky ani na odpočty z dávok.
• Zdaňovanie dávok sociálneho zabezpečenia. Na základe vášho vonkajšieho príjmu môžu byť dávky sociálneho zabezpečenia zdanené až do 85% z prijatej sumy.
• Minimálne požadované distribúcie z IRA. Vo veku od 59 1/2 do 70 1/2 si môžete vziať toľko alebo málo, koľko len chcete, zo svojho dôchodkového účtu s odloženou daňou bez sankcie. Začínajúc vo veku 70 1/2 ste povinní vykonať minimálne rozdelenie podľa svojho veku a zostatkov fondov alebo zaplatiť 50% pokutu z peňazí, ktoré ste mali vziať, ale neurobili. Z tohto dôvodu sa mnohí dôchodcovia rozhodnú previesť svoje tradičné IRA na Rothské IRA pred dosiahnutím povinného distribučného veku. Roth IRA neúčtujú žiadnu dodatočnú daň z príjmu a neukladajú požiadavku na distribúciu.

Dlhšia práca je nová realita

Pre mnohých Američanov sa sen o odchode do dôchodku vo veku 65 rokov a pokračovaní v ich životnom štýle už nedá dosiahnuť. Prežívanie vlastného majetku je bežnou starosťou pre seniorov, ktorí čelia dlhšiemu životu, vyšším nákladom na zdravotnú starostlivosť a zníženým vládnym dávkam a nárokovým programom. Otázka pre mnohých blížiacich sa k odchodu do dôchodku nie je otázkou, či budú pracovať, ale koľko.

Výhody práce vo veku do 70 rokov a viac

Odloženie odchodu do dôchodku až do veku 70 rokov má niekoľko okamžitých výhod vrátane:

• Dlhšia fáza akumulácie aktív. Podľa štatistík príjmov domácností sa najvyššie príjmy a roky úspor zvyčajne pohybujú medzi 45 a 54 rokmi. V dôsledku toho veľká časť úspor prispela k portfóliu počas tohto obdobia. Práca ďalších päť rokov, aj keď nespadá do tohto maximálneho rozsahu, môže ešte zvýšiť vaše celkové aktíva, keď nakoniec odídete do dôchodku.
• Vyššie percento úspor. Starší ľudia majú tendenciu šetriť vyššie percento svojho príjmu, keď sa blíži dôchodok. Okrem toho sa zvyčajne usadia v určitom životnom štýle a už viac nepociťujú tlak, aby držali krok s Jonesesom. Pokračovať v práci znamená nielen zarobiť viac peňazí, ale pravdepodobne si ich aj viac udržať.
• Kratšia doba distribúcie aktív. Zatiaľ čo priemerná dĺžka života po odchode do dôchodku zostáva rovnaká, portfólio 70-ročných vo veku 17,7 roka u 65-ročného muža pokrýva menej rokov života (12,7 rokov). Inými slovami, pracovníci, ktorí odídu do dôchodku vo veku 70 rokov, majú nielen vyššiu zostatok v dôchodkovom fonde, ale budú potrebovať menej rokov výplaty.
• Vyššie platby sociálneho zabezpečenia. Odloženie sociálneho zabezpečenia do veku 70 rokov 1/2 poskytuje vyššiu mesačnú platbu a vylučuje akúkoľvek šancu na znížené dávky v dôsledku vysokého príjmu alebo pokuty za zárobok.
• Zdravotné výhody. Britská štúdia z roku 2013 jednoznačne prepojila dlhšiu prácu so zdravším životom. Zistilo sa tiež, že pri odchode do dôchodku sa zvýšila pravdepodobnosť depresie.

Možnosti zamestnania po veku 65 rokov

1. Zamestnanec alebo nezávislý pracovník

S prijatím zákona o diskriminácii na základe veku z roku 1967 sú spoločnosti zakázané diskriminovať pracovníkov starších ako 40 rokov, čo dáva zamestnancom šancu pokračovať vo svojich súčasných zamestnaniach. Ak tak urobíte, môže to mať mnoho výhod vrátane pokračujúcej účasti na výhodách pre spoločnosť, ako je 401ks a poistných programoch.

Okrem toho má mnoho spoločností aktívnych konzultantov alebo externých programov pre svojich dôchodcov. Hoci nie sú zamestnancami, títo pracovníci môžu dostávať podobné príjmy a zachovať si určité výhody. Ako nezávislí podnikatelia sú samostatne zárobkovo činní a sú zodpovední za platenie vlastných daní - mnohé dane spojené s prácou však môžu byť odpočítateľné, vrátane domácej kancelárie, počítačov a iného vybavenia, ako aj nákladov na vozidlo, ktoré má ísť a z práce.

2. Čiastočný alebo plný úväzok

Skúsenosti a znalosť dôchodcov s priemyslom a spoločnosťou zvyšujú ich hodnotu. Zamestnávatelia majú možnosť definovať, koľko hodín predstavuje prácu na čiastočný alebo plný úväzok, s výhradou určitých obmedzení týkajúcich sa dávok. Napríklad každý zamestnanec, ktorý pracuje 1 000 hodín ročne, musí mať možnosť zúčastniť sa na akomkoľvek dôchodkovom alebo dôchodkovom pláne. Zamestnanci sa považujú za „zamestnaných na plný úväzok“, ak pracujú 30 a viac hodín týždenne a od roku 2015 im musí byť ponúknuté zdravotné poistenie..

3. Existujúca profesia alebo nová kariéra

Niektorí zamestnanci jednoducho prepínajú klobúky a pokračujú v rovnakej práci ako predtým. Konzultanti v oblasti riadenia, finanční poradcovia a profesionáli v oblasti poisťovníctva sú povolania, ktoré sa ľahko prenášajú z veľkej spoločnosti na samostatnú zárobkovú činnosť - ich odborné znalosti sú koniec koncov cenné. Pracovníci, ktorí opúšťajú spoločnosť, aby sa zarazili na vlastnú päsť, si však musia byť obzvlášť vedomí akýchkoľvek obmedzení týkajúcich sa pracovných zmlúv alebo šírenia vlastných obchodných tajomstiev svojho bývalého zamestnávateľa..

Ostatní zamestnanci, ktorí odpracovali 30 a 40 rokov v jednom zamestnaní, sa tešia na nové skúsenosti. Právnici sa stávajú spisovateľmi, účtovníci sa stávajú maloobchodnými úradníkmi a profesori sa stávajú ministermi. Niektorí ľudia premieňajú svoje povolanie na povolanie, prekvapení, keď zistia, čo robia pre zábavu, kúpia a ocenia iní..

Niektorí dôchodcovia sa obrátili na franšízové ​​operácie, aby poskytli príjem, ako aj možnosť vybudovať podnik, ktorý sa môže preniesť na deti. Zatiaľ čo niektorí franšízanti sú veľmi úspešní, iní obohacujú iba promotérov. Ak máte záujem o vlastníctvo franšízy, analyzujte ju ako akúkoľvek inú finančnú investíciu. Získanie zlej franšízy môže znamenať prácu dlhú dobu za menej ako minimálnu mzdu a stratu ťažko zarobeného kapitálu, ktorý ste akumulovali v priebehu rokov..

Záverečné slovo

Zatiaľ čo oddialenie odchodu do dôchodku o niekoľko rokov a pokračovanie v práci môže byť pre trpkú pilulku na prehltnutie - najmä ak ste strávili posledných pár rokov predvídaním výletných lodí a poludňajších prebudení - čakanie má hmatateľné výhody. Pravdepodobne budete mať väčšie investičné portfólio a menej rokov, ktoré si vyžadujú financovanie, čím získate väčšiu bezpečnosť. Čakanie do veku 70 rokov významne zvyšuje aj vaše dávky sociálneho zabezpečenia pre vás a vášho manžela / manželku.

Pri rozhodovaní je tiež dôležité brať ohľad na vaše fyzické zdravie a pocity svojho manžela. Nenechajte udalosť preniknúť na vás. Nájdite si dnes čas a zanalyzujte svoju vlastnú situáciu, aby vaše roky odchodu do dôchodku, aj keď možno ich bolo menej, boli stále „zlaté“.

Plánujete pracovať po oficiálnom odchode do dôchodku?