Ako sa zapojiť do Roth IRA pre College Savings & Education

Možno už ste oboznámení s 529 vysokoškolskými sporiteľnými plánmi, ale môžete využiť aj iný spôsob, ako ušetriť na vysokej škole - Roth IRA. Aj keď to spravidla nebude vhodné ako jediná metóda, môže ponúknuť niekoľko výhod.

Dôvody použitia Roth IRA pre College Savings

1. Na rozdiel od plánu 529, ak vaše dieťa nakoniec nepotrebuje peniaze na vysokú školu, nebude vám udelený trest za jeho použitie na niečo iné. Ak si chcete vybrať peniaze z 529 na použitie na výdavky nesúvisiace s vzdelávaním, bude vám účtovaná 10% pokuta.
2. Svoje príspevky spoločnosti Roth IRA môžete kedykoľvek a bez akýchkoľvek sankcií alebo daní odvolať. Môžete tiež vybrať zárobky bez 10% pokuty, ak sa použijú na úhradu výdavkov na kvalifikované vzdelanie. Ak sa rozhodnete tieto zárobky vybrať, budete musieť zaplatiť daň, takže ich možno budete chcieť nechať na svojom účte pre svoj vlastný dôchodok. Príjmy spoločnosti Roth IRA sú oslobodené od dane, iba ak sa vyberú po 59 1/2, aj keď sa použijú na výdavky na vzdelávanie (t. J. Daňové dôsledky dôchodkových účtov)..
3. Ak prispejete k Roth IRA a kvalifikujete sa na Sporiteľský kredit, môžete si dať prestávku na daniach. Na druhej strane, príspevky do programu 529 alebo do iných programov sporenia na vysokej škole nie sú oprávnené na tento úver.
4. Je dôležité zvážiť vplyv vašich úspor na oprávnenosť vášho dieťaťa na finančnú pomoc. Rodičovské vlastníctvo a výbery zo spoločnosti Roth IRA vo všeobecnosti nebudú mať žiadny alebo len minimálny vplyv na oprávnenosť finančnej pomoci. 529 plánov však bude mať bez ohľadu na vlastníctvo negatívny vplyv na oprávnenosť finančnej pomoci. Kto vlastní plán 529, určuje, aký rozsiahly je dopad.

Roth IRA vs. 529 College Savings Plan

Väčšina jednotlivcov nebude schopná v plnej miere financovať výdavky svojich detí na vysoké školy pomocou Roth IRA z dôvodu maximálnych limitov na príspevky do IRA: 5 000 dolárov ročne (6 000 dolárov, ak máte 50 a viac rokov). Model 529 môže byť skvelým doplnkom sporenia s prístrojom Roth IRA. Existuje však niekoľko upozornení.

Pamätajte, že 529 môže ovplyvniť finančnú pomoc, zatiaľ čo Roth IRA zvyčajne nemá.

• Ak je vaše dieťa nezávislým študentom a je uvedené ako vlastník aj príjemca svojho dieťaťa 529, bude sa to počítať ako jeho majetok a vážne poškodzuje ich schopnosť kvalifikovať sa na pomoc. Ak sa plán 529 považuje za materské aktívum, ovplyvňuje to aj oprávnenosť finančnej pomoci, ale v menšej miere. Program 529, ktorý vlastní niekto iný ako rodič alebo študent, sa na FAFSA vôbec nepodlieha hláseniu, ale rozdelenia z tohto programu sa počítajú ako príjem študenta, čo môže veľmi sťažiť získanie nároku na podporu..
• Na druhej strane sa Roth IRA nezapočítavajú medzi rodičovské aktíva FAFSA a ak vyberiete príspevky, nezapočítavajú sa ani ako príjem. Roth IRA vlastnená materskou spoločnosťou a výber iba príspevkov bude mať nulový vplyv na oprávnenosť finančnej pomoci. Ak sa však zárobky vyberú, budú vykázané ako príjem rodiča a pravdepodobne budú mať malý účinok. Študenti by NEMALI vlastniť významné sumy v Roth IRA, pretože to sa bude počítať ako majetok študenta a bude oveľa ťažšie získať finančnú pomoc..

Príspevky do Roth alebo 529 nie sú odpočítateľné z daní (s výnimkou na úrovni štátu pre asi 529 programov), aj keď prispením do Roth IRA môžete získať nárok na Spořičský kredit.

• Ak môžete ušetriť menej ako 5 000 dolárov ročne, iba Rothove príspevky môžu byť vašou najlepšou stávkou (10 000 dolárov, ak šetria obaja rodičia).
• Ak však dokážete ušetriť nad túto sumu, doplňte Roth IRA o plán 529. Výhodou pre 529 je, že sa nemusíte starať o limity príspevkov, rovnako ako sa musíte starať o daň z darov. Keď dáte konkrétnemu príjemcovi za jeden rok 13 000 dolárov, môžu sa za nadmernú sumu zaplatiť dane. Takže zatiaľ čo Roth IRA ovplyvňuje finančnú pomoc menej, ak dokážete ušetriť viac peňazí, prispievajte maximum do Roth IRA a akýkoľvek prebytok na plán 529.

Príspevky, zárobky a pravidlo 5 rokov

Existuje pravidlo týkajúce sa výberu zárobkov od spoločnosti Roth IRA známe ako päťročné pravidlo. V zásade sa v ňom uvádza, že tento účet musí byť otvorený a financovaný po dobu piatich daňových rokov, aby bolo možné príjmy vyberať na kvalifikovaný účel bez 10% pokuty a potenciálne bez dane. Výdavky na vzdelanie sú kvalifikovaným účelom a stále podliehajú päťročnému pravidlu.

Nezabudnite, že príspevky môžete kedykoľvek vybrať. Ak vyberiete Rothove zárobky na vzdelávacie účely, uistite sa, že účet bol otvorený s peniazmi v ňom najmenej päť rokov. Pri výbere príjmu budete zdanení, ale nebudete sankcionovaní.

Ako príklad uvážte príklad s otcom menom Dan. Od roku 2000, kedy sa narodila jeho dcéra Sarah, prispel do Roth IRA 2 000 dolárov. Teraz, keď má Sarah 18 rokov, má Dan Roth IRA príspevky vo výške 36 000 dolárov a jej celková hodnota je 68 000 dolárov. Dan môže kedykoľvek az akéhokoľvek dôvodu, vrátane zaplatenia vysokoškolského vzdelania Sarah, vybrať kedykoľvek až 36 000 dolárov bez daní alebo penále. Tieto peniaze sa nebudú počítať ako príjem za aplikáciu Sarah FAFSA. Ak vyberie viac, ako je suma, ktorú prispel, bude zdanená. 10% pokutou ho však nezasiahne, pretože má účet viac ako päť rokov a peniaze používa na zaplatenie vysokej školy. Bude však musieť nahlásiť vybrané príjmy ako príjem zo Sarah FAFSA.

Použitie tradičných IRA na výdavky na školy

Ak máte tradičnú IRA, dlhujete daň z príjmu z akýchkoľvek peňazí, ktoré vyberiete kedykoľvek. Rovnako ako Roth IRA, 10% pokuta je odpustená, ak peniaze použijete na vzdelávacie účely. Keďže však daňový výmer za výbery z tradičných IRA môže byť dosť strmý, neodporúčam vám ho použiť na uloženie na vysokú školu. Schopnosť vyberať Roth príspevky bez dane je to, čo z nich robí dobrú voľbu pre úspory na vysokej škole.

Keď vyberiete peniaze z tradičného IRA a musíte zaň platiť dane, pridá sa do rodičovských aktív ako príjem FAFSA. To by vás mohlo nakoniec stáť veľa finančnej pomoci, pretože do školy by to vyzeralo, akoby ste mali skvelý rok!

Záverečné slovo

Zatiaľ čo Roth IRA môže byť vynikajúcim prostriedkom na sporenie na vysokej škole, príspevky musia byť vyvážené vlastným dôchodkovým sporením. Ak používate Roth na uloženie na školu pre svoje deti, nezabudnite tiež šetriť pre seba. Mohlo by to byť v pláne odchodu do dôchodku podporovanom prácou 401 000 alebo tiež v Roth, ktorý sa zdvojnásobuje ako vozidlo na šetrenie vysokou školou..

Preskúmajte výhody použitia Roth IRA na dôchodkové sporenie a porovnajte ich s výhodami použitia jednej na vysokoškolské úspory. Zvážte, aké ďalšie dôchodkové plány sú pre vás k dispozícii, ako sa cítite v súvislosti s bez zdanením a zdaniteľným príjmom pri odchode do dôchodku a koľko môžete ročne prispievať. Môžete skončiť výberom modelu 529 nad Rothom, ktorý chcete uložiť na vysokú školu, napriek výhodám Rothovej úspory na vysokej škole..

Rovnako ako pri väčšine finančného plánovania musí byť tento proces prispôsobený vašej jedinečnej situácii. Príprava je kľúčová. Možno budete chcieť stretnúť s finančným poradcom, aby ste zostavili komplexný a prispôsobený plán.

Ako plánujete platiť za vysokoškolské vzdelávanie svojho dieťaťa?