Ako sa porozprávať so starnúcimi rodičmi o plánovaní nehnuteľností a starostlivosti o ne - otázky, ktoré je potrebné položiť
Bohužiaľ, príliš veľa z nás zomiera bez zanechania vôle alebo iných pokynov našim blízkym, ktoré za nás môžu hovoriť, keď už to nedokážeme, a to môže spôsobiť problémy a stres pre priateľov a rodinu v už tak ťažkom čase..
Podľa prieskumu Caring.com z roku 2017 má vôľa iba 42% Američanov. Nedostatok plánovania vopred však môže spôsobiť zbytočné emocionálne a finančné napätie pre tých, ktorí odišli, aby vybrali kúsky, ktorí sa musia nielen vyrovnať s majetkom milovanej osoby po tom, čo zomrú, ale musia sa tiež vyrovnať s pokročilou chorobou a duševnou neschopnosťou v priebehu týždňov. , mesiacov alebo rokov pred prechodom.
Očakávať starnutie a smrť rodiča nie je ľahký proces, a preto sa mnohí z týchto a iných dôvodov vyhýbajú diskusii o majetkoch a plánovaní starostlivosti so svojimi blízkymi. Avšak s vekom generácie baby boomu sa mnoho dospelých detí ocitlo v neistých finančných situáciách, keď sa snažia vyrovnať so zdravotnými potrebami svojich rodičov v starobe a so zabezpečením pohrebu, alebo sa ocitli v zúfalých situáciách s nespôsobilými rodičmi, ktorí nezostali pozadu. zdokonaliť smernice o zdravotnej starostlivosti.
Ďalej, vyhľadávanie dokumentov, vybavovanie a platenie starostlivosti môžu vyústiť do rovnováhy medzi zármutkom, prácou a rodinným životom a môžu spôsobiť nenapraviteľné škody medzi súrodencami, ktorí nesúhlasia s tým, čo si želala mama alebo otec..
Aj keď pri odovzdávaní rodiča pravdepodobne dôjde k veľkým stresom, zármutkom a dokonca aj rodinným sporom bez ohľadu na to, do akej miery sa plánuje vopred, niektoré z nich sa dajú zmierniť časom, keď sa dozviete viac o starnúcich rodičoch. “ želania a základné prvky svojich majetkových a vopred plánovaných služieb starostlivosti.
Plánovanie konca života, aby ste sa porozprávali so svojimi rodičmi
Je dôležité porozumieť tomu, čo potrebujete vedieť o plánovaní rodičov po ukončení ich života, ktoré zahŕňa plánovanie ich majetku a včasnú starostlivosť..
Aké plánovanie nehnuteľností už dokončili?
Majú vaši rodičia vôľu? Dôvera? Účty u menovaných príjemcov alebo účty o úmrtí alebo prevode na smrť? Spoločné účty s právami na pozostalosť?
Je dôležité vedieť, aké typy plánovania dedičstva urobili vaši rodičia, aby ste pochopili, čo sa stane s ich majetkom po smrti. Či už ste alebo nie ste vybraným exekútorom svojho dedičstva, tieto znalosti vám pomôžu zmierniť rodinné spory, ktoré vzniknú z nedorozumení, a pomôžu vám vedieť, čo môžete očakávať..
Budete tiež chcieť vedieť, kto sa vaši rodičia rozhodli vykonať svoj majetok, pretože exekútor bude zodpovedný za všetok majetok vašich rodičov v prípade ich smrti..
Posúvajte smernice, ktoré by mali mať vaši rodičia
Plánovanie konca života nie je len o plánovaní nehnuteľností; zahŕňa to aj plánovanie včasnej starostlivosti. Predbežné plánovanie starostlivosti znamená plánovanie možnosti, že vaši rodičia by sa mohli stať fyzicky nespôsobilými alebo duševne chorými, čo vedie k tomu, že sa nebudú môcť sami rozhodovať..
Je veľmi dôležité, aby ste sa so svojimi rodičmi porozprávali o tom, aké by boli ich želania, ak by sa tieto veci odohrali, pretože keď sa stanú nespôsobilými, nebudú vám môcť povedať, čo chcú. Ak budete čakať na túto konverzáciu, môže byť príliš neskoro.
Plánovanie týchto možností však nie je len vedieť, čo by vaši rodičia chceli. Znamená to tiež mať k dispozícii súbor právnych dokumentov nazývaných „predbežné smernice“, ktoré môžu hovoriť za vašich rodičov, keď to nemôžu.
Bez predošlých smerníc lekári nemusia byť schopní hovoriť s vami o stave vašich rodičov, môžu dať vašim rodičom ošetrenie, ktoré by nechceli, a vaši rodičia môžu byť uvedení do situácie, keď sa o nich nemôžu postarať finančne..
Aby sa tomu zabránilo, sú to základné dokumenty, ktoré by mali mať vaši rodičia, podľa právnika v oblasti plánovania nehnuteľností Walter R. Pierce, autora knihy „Očakávajte neočakávané: Postavenie dôstojnosti a dôvere proti problémom s úmrtnosťou“.
1. Živá vôľa
Životná vôľa je právny dokument, v ktorom sa uvádzajú vaše želania týkajúce sa používania liečby podporujúcej život, ak ste neustále v bezvedomí alebo nevyliečiteľne chorí. Za týchto okolností povoľuje lekárom, aby sa riadili vašimi pokynmi o tom, aké lekárske ošetrenie chcete, a to má vplyv iba na starostlivosť, ktorá umelo predlžuje smrť..
Životné vôle môžu byť veľmi špecifické. Môžu uviesť, či chcete, alebo nechcete dýchaciu pomoc, umelou hydratáciu alebo kŕmenie, krvné transfúzie a dokonca aj niektoré lieky..
2. Trvalá plná moc
Splnomocnenie (POA) určuje konkrétneho jednotlivca, známeho ako „skutočný právny zástupca“, ktorý za vás prijíma rozhodnutia. POA môžu byť „špeciálne“ alebo „obmedzené“, čo znamená, že môžu byť určené len na jeden konkrétny účel, napríklad oprávnenie manžela / manželky na kúpu domu a uvedenie svojho mena na listinu, alebo môžu byť „všeobecné“, čím sa poskytne právnik - vykonajte všetky právomoci, ktoré by ste mali, keby ste boli prítomní.
POA môžu byť tiež „trvalé“, čo znamená, že siahajú do období neschopnosti, fyzickej aj duševnej. Ak vaši rodičia nie sú schopní sami sa rozhodovať, stáva sa trvalá plná moc. Bez nich nie je možné robiť žiadne rozhodnutia ani platiť účty v mene nespôsobilého rodiča bez toho, aby sa obrátil na súd a ustanovil opatrovníctvo, čo môže byť zložitý a časovo náročný proces. Nečakajte, až sa váš rodič stane nespôsobilým; dajte im, aby teraz niekoho určili, aj keď sú stále zdraví, aby konali v ich mene, keď už nie sú schopní konať za seba.
3. Trvalá plná moc v oblasti zdravotnej starostlivosti
Trvalá plná moc v oblasti zdravotnej starostlivosti je právny dokument, ktorý oprávňuje kohokoľvek, koho poveríte, aby za vás urobil rozhodnutia v oblasti zdravotnej starostlivosti, ak ich nemôžete urobiť pre seba..
4. Rezerva na anatomické darčeky
Niektoré štáty vyžadujú, aby živé vôle obsahovali ustanovenia týkajúce sa anatomických darov - inými slovami, darcovstva orgánov - a väčšina štátov sa teraz pýta na registráciu darcu, keď požiadate o získanie alebo obnovenie vodičského preukazu..
Vaša registrácia ako darcu je predbežná smernica, ktorá stanovuje, že vaše orgány, tkanivá a oči, ak sú použiteľné, sa môžu po vašej smrti získať späť. Mnoho štátov vám navyše umožňuje určiť zamýšľané použitie pre vaše anatomické dary, ako sú transplantácia, terapia, výskum, vzdelávanie alebo pokrok v lekárskej vede..
5. Objednávka nereuscitácie (DNR)
Objednávka DNR sa zaoberá rôznymi metódami, ktoré sa používajú na oživenie ľudí, ktorých srdcia prestali fungovať alebo ktorí prestali dýchať. Môže ísť o kompresie hrudníka, elektrický šok, umelé dýchacie trubice a špeciálne lieky.
Ak si želáte byť resuscitovaní, ak potrebujete takéto opatrenia na záchranu života, nemusíte robiť nič, pretože lekári zvyčajne prijímajú všetky možné opatrenia, aby vás udržali v dýchaní a tlkali si srdce. Ak to však nechcete, môžete do svojej živej vôle zahrnúť ustanovenie o DNR.
Kde sú tieto dokumenty umiestnené?
Na žiadnej z týchto plánovacích konverzácií nebude záležať, ak neviete, kde nájdete všetky potrebné dokumenty, keď sú potrebné.
Správa UBS za rok 2014 o tom, prečo by rodiny mali hovoriť o dedičstve, zistila, že zatiaľ čo 80% rodičov má závety, polovica im o nich nepovedala. To zahŕňa aj to, kde sa nachádzajú, alebo či vôbec existujú. Môže to byť obrovský problém, najmä ak sa od dospelých detí očakáva, že budú plniť niektorú z zvereneckých úloh exekútora alebo skutočného zástupcu v oblasti zdravotnej starostlivosti alebo finančného riadenia. Štúdia spoločnosti Fidelity z roku 2015 zistila, že 92% rodičov očakáva, že jedno z ich detí bude plniť úlohu exekútora, ale 27% tých, ktorí boli vybraní ako exekútor, ani nevedelo, že boli vybraní.
Exekútor má obrovskú úlohu pri spravovaní dedičstva svojich rodičov. Budú vyzvaní, aby zhromaždili všetky finančné dokumenty svojich rodičov, vyplatili všetkým veriteľom a potom vyplatili zvyšnú časť dedičstva podľa želania svojich rodičov. Ak exekútor nenájde všetky potrebné dokumenty - vrátane nielen vôle, ale aj informácií o každom jednotlivom finančnom účte, ako aj o všetkom, čo treba spravovať alebo „uzavrieť“, ako sú účty sociálnych médií - ich účty práca bude náročná.
Riešením je, aby vaši rodičia vytvorili „súbor životov“, ktorý obsahuje:
- Číslo účtu, inštitúcia a akékoľvek prihlasovacie údaje pre všetky ich finančné účty vrátane bankových a investičných účtov
- Právne informácie vrátane ich vôle, všetkých POA a dôveryhodných informácií
- Informácie o politike a podrobnosti o všetkých poistkách životného poistenia, dôchodkoch a nárokoch na sociálne zabezpečenie
- Názvy na všetky aktíva, vrátane vozidiel a domov
- Lekárske informácie a pokrok v smerniciach o zdravotnej starostlivosti
- Karty sociálneho zabezpečenia a rodné listy
- Informácie o kreditnej karte, nesplatené dlhy a akékoľvek opakujúce sa výdavky a platby, napríklad predplatné
Zahrňte čokoľvek, čo by bolo potrebné na správu dedičstva vašich rodičov alebo akékoľvek finančné a zdravotné rozhodnutia, ktoré by neboli schopné urobiť pre seba, ak by sa stali nespôsobilými..
A nezabudnite na digitálne účty vrátane používateľských mien a hesiel, ktoré môžu byť potrebné na vypnutie čohokoľvek online. Počul som veľa príbehov jednotlivcov, ktorí zomreli a nenechali pozostalým na vymazanie vecí, ako sú účty Facebook.
Pretože tento životný spis bude obsahovať všetko o živote vašich rodičov, nezabudnite ho uložiť na veľmi bezpečné miesto a zdieľajte jeho polohu s členmi rodiny, ktorí o ňom potrebujú vedieť..
Plány starostlivosti vopred, ktoré by mali robiť vaši rodičia
Ľudia žijú dlhšie ako kedykoľvek predtým. Ale aj keď sa životnosť zvýšila, kvalita života nevyhnutne nerobila to isté. Dlhší život môže znamenať zvýšenú potrebu dlhodobej starostlivosti, ako je napríklad asistovaný život a starostlivosť o domácnosť.
Podľa amerického ministerstva zdravotníctva a ľudských služieb má niekto vo veku 65 rokov v roku 2019 70% šancu, že v zostávajúcich rokoch bude potrebovať nejakú dlhodobú starostlivosť. Môže ísť o starostlivosť poskytovanú doma alebo v zariadení a náklady môžu byť obrovské.
Podľa prieskumu o nákladoch na starostlivosť o deti z roku 2018 môže starostlivosť v domácnosti ošetrovateľstva stúpať o 8 000 dolárov mesačne. V priemere stojí asistované bývanie asi 4 000 dolárov mesačne. Tieto náklady môžu mnohých podnietiť k tomu, aby zvážili domácu starostlivosť, ale domáca starostlivosť nemusí byť nevyhnutne lacnejšia. Domáca starostlivosť by mohla zahŕňať prenájom domáceho zdravotného asistenta, ktorý by podľa štúdie Genworth mohol stáť 4 000 dolárov mesačne, za predpokladu, že je potrebné 44 hodín týždenne pomoci.
Dokonca aj prevzatie úlohy starať sa o svojich starajúcich rodičov sami nemusí ušetriť náklady, pretože starostlivosť o starnúceho rodiča na plný úväzok môže vyžadovať, aby ste skrátili svoj pracovný čas alebo dokonca opustili svoju prácu. CNBC okrem toho uvádza, že až 68% opatrovateľov poskytuje svojim starnúcim rodičom finančnú podporu platením liekov, stravy, dopravy a iných životných nákladov..
Tieto náklady môžu byť značné, preto je dôležité mať rodinné stretnutie, na ktorom sa prediskutuje, kto bude starať o vašich rodičov a ako budú náklady spravované. Nezabudnite sa opýtať:
- Aké sú ich želania na starostlivosť? Je niekto z vašich rodičov vehementne proti tomu, aby strávili posledné dni v opatrovateľskom dome alebo v zariadení na asistované bývanie? Dávajú prednosť starnutiu doma? Aj keď rodinné situácie môžu zabrániť splneniu niektorých z týchto prianí, je užitočné aspoň vedieť, aké sú túžby vašich rodičov.
- Majú dlhodobé poistenie starostlivosti? Aj keď je Medicare k dispozícii pre všetkých, keď dosiahnu 65 rokov, nepokrýva náklady na dlhodobú starostlivosť, ako je napríklad asistovaný život, starostlivosť o domácu ošetrovateľskú starostlivosť a domáca starostlivosť. Pre tých, ktorí si to môžu dovoliť, tieto náklady pokrýva poistenie dlhodobej starostlivosti. Nevýhodou však je, že môže byť drahá, najmä ak ste starší, keď sa o ňu uchádzate, a nie každý sa kvalifikuje..
- Aké náklady pokrýva ich zdravotné poistenie? Vaši rodičia môžu mať zdravotné poistenie z predchádzajúceho zamestnania, ktoré pokračuje v dôchodku, môžu mať výlučne Medicare, alebo môžu mať kombináciu oboch. Napriek tomu nie všetky plány sa vytvárajú rovnocenné. Oboznámte sa s pokrytím a výhodami vašich rodičov, najmä ak ste v situácii, keď ste od nich povinní robiť rozhodnutia v oblasti zdravotnej starostlivosti alebo poskytovať finančnú pomoc pri platení za starostlivosť alebo lieky..
- Nechali vyhradiť dosť na pokrytie lekárskych nákladov pri odchode do dôchodku? Podľa odhadu nákladov na zdravotnú starostlivosť spoločnosti Fidelity z roku 2018 musia páry, ktoré dovŕšili 65 rokov v roku 2018, ušetriť približne 280 000 dolárov na pokrytie výdavkov na zdravotnú starostlivosť v dôchodku. Ak vaši rodičia ešte nie sú vo veku 65 rokov, nezabudnite, že tento odhad sa každý rok zvyšuje.
- Ak nie, ako budú pokryté náklady? Ak vaši rodičia nezachránili dosť na pokrytie nákladov na zdravotnú starostlivosť, mohli by ste sa ocitnúť v rovnakej pozícii ako väčšina dospelých detí, ktoré nakoniec zaplatia za zdravotnú starostlivosť a lieky a že sa starajú o starnúcich rodičov. , Nezabudnite si naplánovať a prediskutovať so svojou rodinou vrátane všetkých súrodencov, ako budú tieto náklady spravované.
Je tiež užitočné vedieť, ako sú kryté náklady na niektoré formy starostlivosti. Napríklad, hoci Medicare nepokrýva náklady na pobyt v opatrovateľskom dome, Medicaid áno. V skutočnosti má väčšina obyvateľov opatrovateľských domov pobyt v Medicaide. Avšak, Medicaid sa nezačne dovtedy, kým váš starajúci rodič nedosiahne svoje hranice chudoby, a najskôr sa bude stravovať prostredníctvom akýchkoľvek dôchodkových príjmov, ktoré dostávajú vaši rodičia..
Aké sú želania vašich rodičov pre pohreb?
Moja mama náhle zomrela bez toho, aby si vôbec niekedy želala, aby sa jej pohreb pochoval. Netušili sme, či by bola radšej pochovaná alebo spopolnená, nechala by sa jej popol niekde rozprestrieť alebo by bola pochovaná na konkrétnom mieste. Takže sme boli ponechaní, aby sme všetky tieto rozhodnutia robili sami.
Hoci pohreby sú naozaj pre bývanie, ak vaši starnutí rodičia neponechajú žiadne pokyny týkajúce sa ich túžob, môžete sa nechať zápasiť s pochybnosťami o tom, či ste urobili správne rozhodnutia, okrem smútku, ktorý zažívate. Nezabudnite teda viesť túto konverzáciu skôr, ako bude neskoro.
Tiež by sa malo opýtať, či vaši rodičia uzavreli nejaké finančné dojednania na pohreby, napríklad kúpu pohrebného poistenia alebo predplácanie na pohreb alebo konkrétny pohrebný pozemok..
Ako sa porozprávať so svojimi rodičmi o plánovaní starostlivosti o nehnuteľnosti a vopred
Plánovanie konca života nie je ľahkou témou rozhovoru, ale je to dôležitá téma. Podľa prieskumu organizácie Independent Age z roku 2016, ktorý je zameraný na podporu starších generácií, si takmer štyria z piatich ľudí myslia, že diskusie o starnutí a smrti sú dôležité, ale menej ako tretina takýchto rozhovorov skutočne viedla.
Štúdia zistila, že medzi kľúčové dôvody, prečo sa vyhnúť konverzácii, patrí nedostatok vedomostí, obavy o reakciu členov rodiny, vyhnutie sa nežiaducim možnostiam a pocit, že načasovanie nie je správne..
Náklady na predchádzanie konverzácii však môžu byť obrovské. Starší ľudia môžu mať väčšie obavy z neznámeho; dospelé deti sa môžu cítiť ohromené zodpovednosťou za rozhodovanie v mene svojich rodičov, najmä ak nevedia, aké sú ich želania; a dospelé deti pravdepodobne prijímajú rozhodnutia odlišné od tých, ktoré by urobili ich rodičia.
Existujú aj potenciálne finančné dôsledky, ak sa neplánuje žiadne plánovanie. Môže ísť napríklad o dospelé deti, ktoré musia platiť za vyspelú lekársku starostlivosť, starať sa o seba, platiť za pohreb (priemerná cena je vyššia ako 7 000 dolárov) alebo sa zaoberať platením vyšších daní z nehnuteľností, ako sú potrebné..
Mať „prednášku“ o plánovaní konca života je nepochybne dôležité, ale ako sa k tejto ťažkej téme priblížite? Zoberme si nasledujúce tipy od Catherine Hodder, právniku v oblasti plánovania nehnuteľností a autorky „Plánovania nehnuteľností pre generáciu sendvičov: Ako pomôcť svojim rodičom a chrániť svoje deti“ a Ellen Goodman, zakladateľka Konverzačného projektu, ktorého cieľom je pomôcť rodinám hovoriť o ich želania po skončení života.
1. Buďte trpezliví
Pravdepodobne to bude prebiehajúci rozhovor s vašimi rodičmi a nie jednorazová vec. Porozmýšľajte o tom, kedy je vhodný čas na začatie rozhovoru, a zvážte, ako by sa to dalo urobiť po častiach.
2. Buďte transparentní s ostatnými členmi rodiny
Pokúste sa do konverzácie zapojiť aj súrodencov, aby to nevyzeralo, akoby ste sa snažili ovládať alebo utajovať. Pomôže tiež predchádzať rodinným sporom a zabezpečí, aby boli všetci na tej istej stránke. Pamätajte, že sa nesnažíte opýtať sa na svoje dedičstvo; len sa snažíte pochopiť želania vašich rodičov, takže keď príde čas, budete vedieť, ako urobiť príslušné rozhodnutia.
3. Uchovávajte poznámky
Pretože to bude prebiehajúci rozhovor, vaši rodičia môžu zmeniť názor na ich želania. Nezabudnite si viesť záznamy o všetkých želaniach, aby ste si tieto poznámky mohli prečítať. Pamätajte tiež na to, že bez ohľadu na to, čo vám rodičia povedia, že chcú, pokiaľ ide o určenie toho, kto čo dostane, na tom nič nezáleží, pokiaľ to nebude napísané v závete..
4. Netlačte
Toto nie je čas sa dohadovať o tom, kto získa čo alebo sa pokúsi napraviť minulé krivdy. Pamätajte, že účelom rozhovoru je zmierniť finančné a emocionálne napätie pri rozhodovaní o ukončení života.
5. Empatizujte
Majte na pamäti, že to môže byť ťažký rozhovor nielen pre vás, ale aj pre vašich rodičov. Veľmi málo z nás radi hovorí o smrti a smrti. Zamyslite sa nad tým, ako by ste sa cítili, keby ste boli predmetom rozhovoru. Chceli by ste sa obávať o možnú budúcnosť alebo strach zo smrti? Cvičte súcit a empatiu.
6. Počúvajte
Vašou úlohou nie je povedať rodičom, čo si majú myslieť, cítiť alebo robiť, ale rozumieť ich želaniam. Konverzácia by tiež mohla vyvolať veľa pocitov, najmä pocity smútku a ľútosti. Nechajte svojich rodičov vyjadriť svoje pocity bez úsudku.
7. Poraďte sa s advokátom
Advokát, ktorý sa špecializuje na plánovanie nehnuteľností, vám okrem toho, že vám môže pomôcť s akýmikoľvek právnymi dokumentmi, môže pomôcť pri sprostredkovaní rozhovoru a navrhovaní tém na diskusiu, o ktorých ste možno nenapadlo inak..
8. Zvážte, ako začnete konverzáciu
Môže byť zastrašujúce začať rozhovor s „Poďme hovoriť o plánovaní konca života.“ Namiesto toho skúste otvoriť s rodinnou anekdotou a pomocou tohto viesť k konverzácii o tom, čo by mohol váš rodič chcieť. Napríklad: „Pamätáte si, keď babička zomrela, a my sme nevedeli, čo robiť pre jej pohreb, pretože nám to nikdy nepovedala?“
Alebo sa môžete pokúsiť to formulovať spôsobom, ktorý žiada o pomoc vašich rodičov, aby sa vaše otázky zdali menej kontrolované. Napríklad: „Mami, potrebujem tvoju pomoc. Jedného dňa by som pre vás mohol urobiť rozhodnutia a nechcem byť v tejto pozícii a neviem, čo by ste chceli. “
9. Zamerajte sa na hodnoty
Goodman navrhuje, že môže byť ťažké, ak nie nemožné, pokryť všetky možné scenáre konca života. Namiesto toho sa pokúste zamerať na základné hodnoty svojich rodičov a získajte všeobecný dojem o tom, čo chcú, čo môže usmerňovať budúce rozhodnutia.
10. Konverzujte, keď sú vaši rodičia zdraví
Nečakajte, až vaši rodičia už nebudú vedieť duševne ani fyzicky vedieť, čo chcú. Pri mnohých rozhodnutiach, ktoré vás môžu vyzvať, aby ste počkali, bude príliš neskoro. Zúčastnite sa rozhovoru skôr, ako budete potrebovať odpovede.
Nezabúdajte, že niekedy môže byť najťažšou súčasťou práve začatie konverzácie. Podľa Goodmana: „Strach, ktorý ľudí zastaví, prekračuje tento prah. Pretože po prekročení tohto limitu nebudú tieto konverzácie desivé a nebudú depresívne. Ľudia vám po tom, čo to urobia, povedia, že to bol najteplejší a najintímnejší rozhovor, aký mali so svojimi blízkymi. “
Pamätajte však, že ak zistíte, že celá konverzácia je nepríjemná, nie ste sami. Preto, hoci toľko ľudí verí, že je to dôležitá konverzácia, len málokto ju mal. Ak potrebujete viac smeru, spoločnosť Goodman ponúka na svojej stránke štartovacie súpravy pre konverzáciu.
Nástrahy pri plánovaní spoločného majetku, ktorým sa treba vyhnúť
Počas rokov, keď pomáhal rodinám s ich majetkom, pred a po smrti, sa Pierce stretol s mnohými ľuďmi, ktorí buď stratili peniaze alebo trpeli hnevom, konfliktom a nedorozumeniami v dôsledku zlého plánovania. Aby ste tomu zabránili, pri diskusii o plánovaní dedičstva so svojimi rodičmi dávajte pozor na nasledujúce bežné úskalia.
1. Nepochopenie „Spoločných nájomcov s právami pozostalostného práva“ (JTWROS)
Rodinné spory často vznikajú, keď rodičia niečo nechajú jednému alebo viacerým dospelým deťom spôsobom, ktorý nebol určený. Môže k tomu dôjsť napríklad vtedy, keď starnúci rodičia pomenujú jedno zo svojich dospelých detí ako spoluvlastníka na bankovom účte, aby im umožnili písať šeky a platiť účty, pretože kognitívne schopnosti rodičov klesajú. Ako uvádza správa The New York Times, schopnosť riadiť financie je jednou z prvých kognitívnych schopností stratených pri chorobách súvisiacich so starnutím..
Tento čin však môže mať nezamýšľané následky. Banky zvyčajne označujú majiteľov spoločných účtov za „spoloční nájomníci s právami na pozostalostné použitie“ (JTWROS), čo znamená, že keď osoba A zomrie, celý účet sa automaticky stane výhradným majetkom osoby B.
Predpokladajme napríklad, že Jim má tri deti - Sally, Crystal a Joe - a že Jim znamená, aby sa jeho celé dedičstvo medzi nimi rozdelilo rovnako. Jim majetok zahŕňa 100 000 dolárov na bankový účet vedený spoločne so Sally a domov v hodnote 300 000 dolárov. Pretože Sally bola označená za majiteľa spoločného účtu, keď Jim zomrel, vlastníctvo 100 000 dolárov automaticky prešlo na ňu; nikdy nevstúpi do dedičstva.
Dom však vstupuje do dedičstva. Takže, keď je majetok rozdelený tromi spôsobmi v súlade s vôľou Jima, okrem 100 000 dolárov zdedí aj Sally jednu tretinu domu - to znamená, že dostane 200 000 dolárov a Crystal a Joe získajú každý len 100 000 dolárov..
Uvidíte, ako by to mohlo spôsobiť spory medzi členmi rodiny. Toto nie je to, čo chcel Jim a pravdepodobne ho bude považovať za nespravodlivé zo strany Crystal and Joe. Napriek tomu má Sally zo zákona nárok na ďalších 100 000 dolárov kvôli označeniu JTWROS na bankovom účte..
Aby sa tomu zabránilo, Jim podľa Pierceho mal vytvoriť trvalú plnú moc, ktorá by poskytla Sally schopnosť platiť Jimove účty bez toho, aby jej dala spoluvlastníctvo Jimovým peniazom. Keď teda Jim prešiel, celková hodnota Jimovho majetku - 400 000 dolárov - by bola rovnomerne rozdelená medzi troch súrodencov..
2. Ponechanie majetku viacerým príjemcom
Ďalším spoločným zdrojom rodinných sporov je, keď rodičia prenechávajú majetok viacerým príjemcom. Rozdelenie dedičstva majetku často znamená odhalenie jeho hodnoty a jeho likvidáciu. To nemusí byť problém, ak napríklad ide o dom, ktorý nemá žiadnu z sentimentálnych alebo fyzických hodnôt pre žiadneho z príjemcov. Čo sa však stane, keď jeden súrodenec nechce predávať? Ako rozdelia dedičstvo?
Pierce hovorí o pokuse zmierniť prípad, keď dvaja bratia zdedili dom. Jeden brat, Dan, stále žil v dome a druhý, Kevin, nebol. Dan tam chcel zostať žiť, ale Kevin chcel jeho časť hodnoty domu.
Pierce pripomína bratom, že pri riešení ich problému sa od nich najskôr vyžaduje, aby určili hodnotu domu, po ktorej by Dan musel platiť Kevinovi svoj podiel na primeranej trhovej hodnote, ak by tam Dan chcel žiť. Dan však nechcel zaplatiť Kevinovi, a tak skončili na súde. Po veľa premrhanom čase a nákladoch ich súd skončil a povedal im to isté, čo mal Pierce. Nanešťastie to pre bratov znamenalo predaj domu a vzájomné zníženie dedičstva o cenu dedičských poplatkov..
Lepším riešením by bolo, keby sa rodičia rozhodli, čo pre svoje deti skutočne chcú. Chceli, aby tam Dan mohol žiť? Ak by to tak bolo, mali by Danovi priniesť JTWROS alebo dať Danovi previesť smrť na domovú listinu, ktorá z nich by mu umožnila, aby mu dom automaticky prešiel. Potom mohli Kevina potenciálne opustiť niečo, čo malo rovnakú hodnotu.
Nezabúdajte však na to, že nie vždy je potrebné ponechať súrodencom rovnaké podiely na majetku, a rodičia môžu mať dobré dôvody na to, aby tak neurobili, a nemajú nič spoločné so zvýhodňovaním jedného súrodenca pred druhým. Možno máte napríklad súrodenca so špeciálnymi potrebami, ktorý vyžaduje celoživotnú starostlivosť v zariadení, aby vaši rodičia vytvorili dôveru špeciálnych potrieb, aby mohli pokračovať v starostlivosti. Alebo možno máte dobre a nepotrebujete toľko peňazí ako súrodenec.
Hovoriť s vašimi rodičmi o tom, prečo urobili konkrétne rozhodnutia, ktoré sa zdajú „nespravodlivé“ na povrchu, je zásadným spôsobom, ako pomôcť zmierniť rodinné spory. Ak tieto rozhovory nikdy neuskutočníte, môžete zistiť, čo sa vaši rodičia rozhodli, keď je príliš neskoro na to, aby ste s nimi diskutovali a dozvedeli sa ich dôvody.
3. Nefinancovanie Living Trust
Mnohí ľudia sú povzbudzovaní k tomu, aby založili živé trusty finančnými profesionálmi, ktorí oceňujú schopnosť trustov chrániť aktíva a znižovať dane z nehnuteľností. Aj keď je pravda, že trusty môžu mať nejaké výhody v porovnaní s vôľou, dôvera nemôže fungovať, ak nie je financovaná.
To znamená, že každé aktívum, ktoré vlastníte vaši rodičia, nesmie byť premenované na svoje meno, ale na meno trustu. Čokoľvek, čo nie je majetkom dôvery v čase ich smrti, ale zostáva len v ich mene, vstúpi do dedičstva. To znamená, že sa stáva súčasťou ich majetku, čím podlieha dani z majetku a veriteľom. Veritelia sú vždy vyplatení ako prvé z dedičstva; príjemcovia dostanú iba to, čo zostalo.
Ak teda nedôjde k financovaniu trustu - čo znamená, že majetok vašich rodičov nie je uvedený v názve trustu - nemá žiadny dôvod na jeho zriadenie. Podľa Deirdreho R. Wheatley-Lissa, autora knihy „Naplánujte si svoj majetok“, je to však najčastejšia chyba tých, ktorí využívajú trusty ako súčasť plánovania svojho majetku..
4. Zložitejšie ako to musí byť
Aj keď žijeme vo veku, keď sú dôchodky minulosťou, a 401 (k) s, IRA a iné samofinancované dôchodkové účty sa stali normou, veľká väčšina Američanov nie je milionármi. Podľa prieskumu Charlesa Schwaba z roku 2017 vlastní iba 10% Američanov aktíva vo výške 1 milión dolárov alebo viac.
Od roku 2018 musí osoba zdediť najmenej 11 180 000 dolárov, aby podliehala dani z nehnuteľností na federálnej úrovni. A hoci štáty majú svoje vlastné prahy dane z nehnuteľností od nulovej dane až po dane začínajúce na prahu 1 milión dolárov v Massachusetts a Oregon, dokonca 1 milión dolárov predstavuje viac ako 90% Američanov, ktorí opustia svojich dedičov..
Mnoho ľudí si myslí, že si musia vytvoriť živú dôveru ako spôsob, ako sa vyhnúť dani z nehnuteľností. Ak však vaši rodičia patria medzi väčšinu Američanov, ktorí vám neopustia tento druh dedičstva, nie je potrebné, aby si vytvorili dôveru.
Pierce nemá rád dôveru jednoducho preto, že pre mnohých môže byť stratou peňazí. Rozpráva o svojich vlastných svokroch, o ktorých hovoril, aby založili živú dôveru bezohľadným finančným profesionálom, ktorý im nakoniec účtoval niekoľko tisíc dolárov za niečo, čo pre nich nakoniec nebolo potrebné..
Hoci sú trusty jediným spôsobom, ako ponechať peniaze a majetok na maloletých, existujú jednoduchšie spôsoby prevodu majetku v prípade smrti, ktoré sa vyhýbajú dedičstvu, čo je zdĺhavejší a nákladnejší proces prevodu vlastníckeho práva. Tieto metódy sú známe ako náhrady a zahŕňajú vyššie uvedené označenie JTWROS, ako aj označenia „pay-on-death“ (POD) a „transfer-on-death“ (TOD)..
Označenia POD a TOD umožňujú, aby sa titul alebo vlastníctvo majetku automaticky previedlo po smrti pôvodného vlastníka na menovanú osobu. POD alebo TOD je možné označiť na čokoľvek, čo je uvedené, vrátane nehnuteľností, vozidiel, bankových účtov a investičných účtov. Napríklad, ak Jim dá TOD Sally na titul do svojho auta, titul auta sa automaticky prevedie na Sally v prípade jeho smrti.
Záverečné slovo
Aj keď je rozhovor s vašimi rodičmi o plánovaní ich konca života bezpochyby zložitý, konverzácia je kritická. Ak nič iné, môže to pomôcť rodinám vyhnúť sa panike, keď zistia, že sa zaoberajú smrťou blízkej osoby. V štúdii Fidelity Investments Family & Finance 2016 sa zistilo, že 93% dospelých detí, ktoré viedli rozhovory s rodičmi pri plánovaní ukončenia života, pociťovalo podstatne väčší pokoj. Podobne aj 95% rodičov uviedlo, že po týchto rozhovoroch majú väčší pokoj.
Chris McDermott, senior viceprezident správy súkromného majetku vo Fidelity, varuje, že rozhovory o viacgeneračnom plánovaní nehnuteľností nie sú len pre bohatých: „Bez ohľadu na to, koľko majetku sa rodina nahromadila, diskusie o plánovaní nehnuteľností sú nevyhnutné na zabezpečenie želaní vykonávajú sa rodičia. “ Dodáva, že „porozumenie cieľom a očakávaniam vašich rodičov - a mať dohodnutý plán vrátane úlohy, ktorú hrá každý člen rodiny - pomáha zabezpečiť pozitívnejší finančný a emocionálny výsledok pre všetkých.“
Nikto nechce hovoriť o smrti a umieraní a pre dospelých detí môže byť obzvlášť ťažké uvažovať o starnutí a smrti svojich rodičov. Strata rodiča nie je nikdy ľahká a smútok môže byť hlboký a trvalý. Tento emocionálny problém sa však ešte znásobí, ak jeden alebo viacerí z vašich rodičov zažívajú fyzickú alebo duševnú nespôsobilosť alebo zomrú bez toho, aby ste poznali ich želania, aby mali k dispozícii potrebné právne dokumenty alebo nevedeli, kde ich v prípade potreby nájdete..
Rozprávali ste sa so svojimi starnúcimi rodičmi o ich majetku a plánovaní starostlivosti? Alebo sa snažíte zistiť, ako otvoriť konverzáciu? Čo si myslíte, že by vás mohlo držať späť?
