Čo sa stane, ak sa rozhodnete pre spolkové študentské pôžičky - tipy, ako sa tomu vyhnúť

Mnoho dlžníkov považuje za ťažké udržať krok s platbami z týchto dôvodov:

• Vysoká nezamestnanosť, najmä medzi poslednými stupňami
• Prepadajúca sa ekonomika
• Federálne (a súkromné) študentské pôžičky je prakticky nemožné vyrovnať v konkurze

Dôsledky zlyhania pôžičiek pre študentov

Keď niekto spláca svoje federálne pôžičky, život sa rýchlo stáva dosť ťažkým a sú stanovené ďalšie prekážky na dosiahnutie finančnej stability. Ako rýchlo môže človek predvolené nastavenie? Väčšina federálnych pôžičiek prechádza z delikventného stavu do predvoleného stavu po deviatich mesiacoch bez platieb.

1. Vaša mzda môže byť bez súdneho príkazu ozdobená
Federálna vláda môže vyzdvihnúť vašu mzdu bez súdneho príkazu a suma, ktorú môžu vziať, je statná, najmä pre väčšinu Američanov, ktorí sa už snažia dosiahnuť, aby sa splnili. Podľa webovej stránky študentskej pôžičky požičiavateľa dlžníka Národného centra spotrebiteľského práva môže vláda alebo záručná agentúra získať celkom 15% z disponibilného platu.

Aj keď sa to dá urobiť bez súdneho príkazu, dlžník má schopnosť napadnúť exekúciu. Ak plánujú vyzdvihnúť vašu mzdu, budete o tom informovaní pred tým, ako podniknú príslušné kroky. Ak urobíte správne kroky v čase, zastavenie súdneho konania sa môže zastaviť - hoci sa ich nemožno zastaviť nevyhnutne vo všetkých fázach. Dlžník má však jednu šancu na rehabilitáciu svojich pôžičiek. Tieto platby musia byť dobrovoľné a platené včas 9 z 10 po sebe nasledujúcich mesiacov.

Je dôležité požiadať o vypočutie pred začiatkom obdobia obstavenia. Ak to však nie je možné, po začatí procesu ich môžete stále napadnúť.

2. Vaše sociálne zabezpečenie, kontroly zdravotného postihnutia a vrátenie daní sú férová hra
Rovnako, ako môžu ozdobiť vašu mzdu, vláda môže tiež odpočítať peniaze z vašich dávok sociálneho zabezpečenia a kontrol zdravotného postihnutia. Môžu tiež vziať peniaze z vrátenia dane z príjmu.

3. Pokuty pridané k pôvodnej výške úveru môžu byť astronomické
Po nesplácaní federálnej pôžičky je celá suma splatná v plnej výške. K pôvodnej výške pôžičky sa navyše pripočítajú veľké pokuty, niekedy až 50 000 dolárov.

John Koch, absolvent práva na Touro University, si pôvodne požičal 69 000 dolárov, ale odhaduje, že mu po odchode do dôchodku v 23 rokoch dlhuje 1,5 milióna dolárov. V súčasnosti dlhuje 300 000 dolárov. Študentské pôžičky boli odložené a každý mesiac pripadajú na úroky 2 000 dolárov. Okrem toho jeho záujem narastá.

4. Strýko Sam ťa môže žalovať
Je zrejmé, že federálna vláda berie zlyhané pôžičky celkom vážne a má schopnosť vás súdiť. Neexistuje žiadny premlčací zákon, čo znamená, že vás môžu kedykoľvek priviesť na súd - dokonca aj desaťročia po zlyhaní.

Ako zabrániť tomu, aby sa vaše federálne pôžičky neplnili

Ak bojujete, existujú spôsoby, ako sa tejto situácii vyhnúť. Keď začnete dostávať listy upozorňujúce na to, že ste delikventní, neignorujte ich. Spojte sa so svojou úverovou službou a opýtajte sa na svoje možnosti.

Pri rozhovore so svojím poskytovateľom úverov si zapíšte dôkladné poznámky - vytvorte si súbor a poznamenajte si dátum, čas a meno zástupcu, s ktorým ste hovorili. Po telefonickom rozhovore zašlite doporučený list s následným listom. Poznamenajte si všetky dôležité podrobnosti z rozhovoru vo svojom liste a ponechajte si kópiu tohto listu pre vaše záznamy.

Ak si nie ste istí, kto poskytuje služby študentským pôžičkám, ministerstvo školstva má zoznam.

Program splácania na základe príjmu

Mali by ste mať tiež nárok na program splácania na základe príjmu (IBR). Ak máte nárok na IBR, vaše mesačné platby sú obmedzené podľa vášho príjmu. Platobný plán sa tiež predlžuje na 25 rokov a pri určovaní sumy, ktorú budete platiť každý mesiac, sa zváži veľkosť vašej rodiny.

Kto je spôsobilý pre IBR?

IBR nie je k dispozícii pre dlžníkov so súkromnými pôžičkami. Federálne pôžičky, ktoré IBR poskytuje, sú:

• Priame pôžičky spoločnosti Stafford (z Federálneho programu priameho úveru Williama D. Forda)
• Pôžičky Grad PLUS
• Konsolidačné pôžičky (Federálne pôžičky na rodinné vzdelávanie, inak známe ako FFEL, kombinované s priamymi pôžičkami)

Zatiaľ čo pôžičky FFEL boli odstránené Obamovou administratívou schválením zákona o zdravotnej starostlivosti a zmierení vo vzdelávaní, úvery FFEL v hodnote 400 miliárd dolárov sú stále v knihách veriteľov..

Je dôležité si uvedomiť, že musíte každý rok znovu požiadať o IBR. Nezabudnite to zaznamenať do svojho kalendára a pripraviť papierovanie vopred. Dlžníci, ktorí sa zaregistrovali do programu, sa sťažovali na zložitosť formulárov, preto ich plánujte dopredu. Ak uskutočňujete platby včas, zostávajúci zostatok bude po 25 rokoch odpustený. IBR je ponúkaný pre dlžníkov, ktorí majú problémy so splácaním podľa typického 10-ročného splátkového plánu.

Mesačné platby za IBR sú najmenej 50 dolárov a často vyššie. Sumy sú založené na tom, koľko zarobíte. Platby za pôžičky sú obmedzené na 15% vášho príjmu, čo znamená, že ak zarobíte 50 000 dolárov ročne, bez ohľadu na to, čo dlhujete, vaša ročná platba nebude vyššia ako 7 500 dolárov..

Záverečné slovo

Ak si myslíte, že vám hrozí riziko zlyhania vašich federálnych pôžičiek, je dôležité prijať všetky možné opatrenia, aby sa tomu zabránilo. Ak sa chcete dozvedieť viac o alternatívnych možnostiach splácania, ako je IBR, obráťte sa na ministerstvo školstva. Ak nemáte nárok na žiadne programy, urobte maximum, aby ste spolupracovali s oddelením, aby ste sa vyhli tomuto utrpeniu.

Je tiež dôležité pamätať na to, že vysokoškolské vzdelanie neznamená, že po ukončení štúdia okamžite nájdete prácu. Je vytrvalé, že veľa mladých ľudí s vysokoškolským vzdelaním je nezamestnaných alebo nedostatočne zamestnaných. Táto veková skupina bola zasiahnutá najťažšie od hospodárskeho poklesu, ktorý sa začal v roku 2008. Preto je dôležité vymyslieť spôsoby, ako znížiť náklady na vysokú školu. To nie je ľahká úloha, najmä od roku 1985, keď sa školné zvýšilo o 498%.

Čo je ešte horšie, index mzdy v sociálnom zabezpečení v roku 2010 uviedol, že 50% amerických domácností zarobilo 26 000 dolárov alebo menej. Keď vezmeme do úvahy všetky tieto veci, je dôležité zvážiť celkové náklady na vzdelanie - ak ešte nie ste v škole -.

Aké ďalšie tipy musíte zaplatiť za vysokú školu bez spoliehania sa na študentské pôžičky?