Čo kryje poistenie domácnosti a koľko potrebujem?

Nemôžete si vybrať, ktoré kategórie chcete vybrať - existuje šesť rôznych súčastí poistenia majiteľov domov, z ktorých všetky sú povinné, o ktorých sa budeme baviť nižšie..

V závislosti od vášho majetku, typu domu a finančného vankúša si však môžete zvoliť úroveň krytia pre každú kategóriu, aby ste dostali plán, ktorý vám najlepšie vyhovuje, pričom vaše náklady zostanú nízke.

Čo poistenie majiteľov domov chráni proti?

Vo väčšine štandardných poistení budete krytí zodpovednosti za škody na vašom dome a jeho obsahu, ako aj zodpovednosť za nehody, ktoré sa vyskytnú na vašom majetku. Ako majiteľ domu je dôležité vykonávať poistenie nielen proti poškodeniu samotného domu, ale aj proti jeho obsahu, ak by sa malo niečo stať, napríklad oheň alebo povodeň..

Vo všeobecnosti budete tiež niesť poistenie zodpovednosti, aby ste vás ochránili v prípade zranenia alebo poškodenia niekoho iného alebo ich majetku pri nehode na vašom majetku. Bez poistenia by ste mohli skončiť so žalobou proti vám osobne. Dobrým nápadom môže byť aj pridanie zastrešujúceho poistenia zodpovednosti za škodu.

Koľko poistenia potrebujete?

Úroveň poistenia majiteľov domov, ktorú budete potrebovať od poistenia majiteľov domov, sa vo všeobecnosti určuje podľa 3 vecí:

1. Ochrana majetku
V prípade, že dôjde k nehode, budete musieť v závislosti od vybranej úrovne poistného platiť viac alebo menej z vlastného vrecka. Ak máte väčší finančný vankúš, môžete si zvoliť nižšiu prémiu, ktorá poskytne menšiu finančnú pomoc alebo väčšie odpočítateľné. Ak máte veľa aktív, ktoré by mohli byť predmetom súdneho sporu, môžete si tiež zvoliť vyššiu úroveň poistenia zodpovednosti za účelom ochrany týchto aktív, ak ste žalovaní..

2. Požiadavky na veriteľa
Ak máte hypotéku, váš veriteľ môže požadovať, aby ste mali poistenie majiteľa domu. Minimálne krytie je vo všeobecnosti výška hypotéky, takže ak dôjde k katastrofickej udalosti, ako je napríklad domáci požiar a dom je úplnou stratou, hypotekárna spoločnosť bude môcť získať späť zvyšok zostatku. Je zrejmé, že väčšie krytie bude znamenať, že poistenie bude schopné využívať vás aj vašu banku.

3. Požiadavky politiky
Vaša poisťovacia spoločnosť môže požadovať, aby ste si zakúpili konkrétne druhy poistenia, napríklad povodňové poistenie, ak žijete v oblasti náchylnej na povodne, aby ste mohli vykonávať všeobecné poistenie majiteľov domov..

Druhy poistení majiteľov domov

Pre majiteľov domov existujú štyri základné typy krytia, ktoré sú ďalej rozdelené na šesť samostatných druhov krytia. Úrovne krytia, ktoré potrebujete pre týchto šesť rôznych oblastí, sú základom vašich výpočtov poistného.

1. Poškodenie majetku

Zahŕňa to poškodenie vášho domova, napríklad ohňom, vetrom alebo krupobitím. Všeobecne sa náklady na opravu odpočítateľnej položky hradia, keď poisťovňa zistí, že škoda je krytá. V niektorých politikách nie sú zahrnuté škody spôsobené udalosťami, ako sú povodeň alebo zemetrasenie, a budete musieť kúpiť konkrétne krytie, aby ste pokryli škody spôsobené týmito udalosťami a pripravili sa na prírodné katastrofy..

Vaša poisťovňa rozdelí vaše poistné krytie pre škody na majetku do troch samostatných kategórií a vo všeobecnosti si budete môcť zvoliť úrovne krytia pre každú kategóriu:

Pokrytie A je zvyčajne vaše najvyššie a najdôležitejšie pokrytie, pretože pokrýva všetko, čo sa týka vášho obydlia alebo fyzickej štruktúry vášho domova. Zahŕňa jadro domu, podlahy, strechy, dvere, skrinky, prístroje, svietidlá a mnoho ďalšieho. Ak si viete predstaviť, že váš domov bol náhle prevrátený hore nohami, všetko, čo zostalo na svojom mieste a nehýbalo sa, bude považované za súčasť vášho pokrytia A. Kuchynské spotrebiče a umývačky / sušičky sú niekedy pokryté krytím A.

Je dôležité skontrolovať, či máte „širokú“ formu Pokrytia A alebo zásadu Pokrytie A „všetky riziká”. Pamätajte, že „všetky nebezpečenstvá“ neznamenajú, že ste krytí za všetko, len že ste krytí za všetko okrem položiek výslovne vylúčených v politike..

V politike vlastníkov domov je veľa vylúčení, o ktorých veľa ľudí nevie. Najbežnejším vylúčením je opotrebenie a poškodenie. Ak strecha presakuje v dôsledku staroby alebo prasknutej starej inštalatérskej rúry, táto politika nebude platiť za opravu strechy alebo opravu potrubia. (Pravdepodobne by to bola záruka na domácnosť, ale vaše poistenie domácnosti nezaberá starobu.) Poistenie majiteľov domov však vo všeobecnosti platí za škody spôsobené vodou v dôsledku nehody. Opäť môžu existovať určité politiky, ktoré toto pokrytie úplne odmietnu, ale mnoho z nich zaplatí za výsledné poškodenie vodou následkom opotrebenia..

Niekoľko špeciálnych úvah: Mnoho politík pre majiteľov domov v predvolenom nastavení neplatí za poškodenie plesňami. Je vylúčená, ale mnoho politík pridá obmedzené množstvo krytia späť. Mnoho politík umožňuje krytie až 10 000 dolárov z dôvodu akejkoľvek škody, ktorá je výhradne spôsobené plesňou. Nedovoľte, aby vám nastavovač povedal, že to nie je pokryté alebo že má limit, pretože ide o pleseň. Ak už došlo k poškodeniu spôsobenému vodou, bude pokryté všeobecným limitom pokrytia A a nie pod limitom formy.

Pamätajte tiež na to, že rámové domy nie sú spravidla chránené pred poškodením termitmi.

Pokrytie B zahŕňa všetky „iné štruktúry“ iné ako váš domov, ktoré nie sú pripojené k domu. Patria sem prístrešky, ploty, samostatná garáž, súprava svokra, ktorá nie je pripojená k rovnakému základu ako domov, a akákoľvek iná štruktúra vášho majetku nepripojená k hlavnej nadácii..

Je to jedno z menej dôležitých pokrytí, stále však nesie veľkú zodpovednosť. To je často oblasť, v ktorej je väčšina ľudí nedostatočne poistená. Ak na svoj dom inštalujete drahý nový plot alebo novú pracovnú garáž, nezabudnite zvýšiť svoje poistenie B na poistenie majiteľov domov. Je to oblasť, v ktorej pri prírodnej katastrofe, ako je hurikán, mnohí ľudia zistia, že ich poistenie primerane pokrýva ich hlavné obydlie, ale nepokryje celú výšku škody na odľahlých štruktúrach..

Pokrytie C pokrýva celý váš osobný majetok. Všetko, čo by ste si vzali so sebou, keď sa sťahujete, sa považuje za váš osobný majetok vo svete poistenia.

Bohužiaľ, toto je často oblasť, kde veľa ľudí končí bez dostatočného pokrytia a ani si to neuvedomujú. Veľké nehody, ako sú straty vody, požiare, hurikány a ďalšie veľké straty, dobre pokryjú váš osobný majetok. Politika vlastníkov domov však často obmedzuje celkovú dolárovú hodnotu na určité kategórie osobného majetku a mnohokrát obmedzuje určité položky na sumu, ktorú je možné pokryť, ak dôjde k vlámaniu alebo krádeži..

V prípade niektorých drahých predmetov, napríklad veľkého množstva šperkov, musíte ich nechať posúdiť osobitne a pridať do svojej politiky krytie šperkov. Mnohé politiky tiež obmedzia sumu, ktorú môžete získať, ak dôjde k odcudzeniu porcelánu, zbraní alebo hotovosti, a najviac obmedzí krytie ukradnutého plavidla alebo prívesu.

Po pridaní tohto samostatného krytia budete mať plné krytie až do odhadovanej sumy, zvyčajne bez odpočítateľnej sumy a prakticky sa s ňou môže stať čokoľvek a bude vám preplatená suma. To je tiež miesto, kde budete chcieť platiť navyše, aby ste dostali nehnuteľnosť s náhradnými nákladmi, alebo poisťovňa uhradí iba aktuálnu trhovú hodnotu. Koniec koncov, nie je zábavné, ak vám bude ukradnutý váš päťročný počítač s hodnotou približne 3 dolárov!

Bez toho, aby ste dostali toto samostatné krytie, riskujete, že v prípade krádeže dôjde k obmedzeniu, často až do výšky 1 000 dolárov. Typická politika vlastníkov domov bez ďalších súhlasov tiež nebude rozširovať krytie straty drahých kusov osobného majetku. Existuje veľké množstvo nahnevaných zákazníkov, ktorí zistia, až keď stratili snubný prsteň, že ich šperky neboli pokryté. Ak teda máte nejaké drahé šperky alebo iné drahé predmety, ktoré sa dajú ľahko stratiť alebo odcudziť, uistite sa, že ste informovali svojho poisťovacieho agenta a aby ste dostali do svojej politiky primerané krytie.

2. Ďalšie životné náklady

Pokrytie D je vaše ďalšie pokrytie životných nákladov. Pokrývajú náklady, ktoré vám môžu vzniknúť, ak nemôžete žiť vo svojom dome dlhší čas z dôvodu, že boli poškodené mimo možnosti bývania, ak boli poškodené a sú vo výstavbe, alebo ak nemáte povolenie vrátiť sa do domovskej krajiny. oblasť podľa nariadenia vlády (napríklad v prípade požiarov v oblasti).

Platí to iba v situáciách, keď došlo k nehode alebo prírodnej katastrofe, a nie napríklad v prípade, že váš domov prechádza núdzovou renováciou. Pri tomto poistení je predovšetkým potrebné pamätať na to, že poisťovňa platí iba „primeraný náklad“ za dočasné bývanie a dodatočné životné náklady. Vaša politika určí, ako dlho môžete požiadať o túto dávku a koľko môžete dostať za deň preplatenia. Vaša poisťovňa vyhodnotí, koľko je váš domov poistený, a potom zistí, aká by bola porovnateľná platba nájomného za podobné obydlie..

Takže, ak máte doma poistené za 500 000 dolárov, pokúsia sa vás umiestniť do domu podobnej veľkosti s porovnateľnou vymoženosťou, ktorá sa prenajíma v rozmedzí 3 500 až 4 500 dolárov mesačne. Ak je váš dom poistený iba za 150 000 dolárov, pokúsia sa vás umiestniť do menšieho domu alebo meštianskeho domu a zaplatiť nájomné približne 1 500 až 2 000 $.

Zásady sa vzťahujú aj na výdavky, ako je jedlo, ale budú platiť iba sumu nad rámec bežných výdavkov. Ak teda normálne miniete 150 dolárov za jedlo, ale žijete v hoteli a strávite 300 dolárov týždenne za jedlo, pretože nemáte na varenie kuchyňu, poisťovňa vám vyplatí 150 dolárov, nie 300 dolárov..

3. Osobná zodpovednosť

Pokrytie E (osobná zodpovednosť, ublíženie na zdraví a poškodenie majetku) sa týka vás a vašich rodinných príslušníkov pred súdnymi spormi, ktoré sa týkajú zranenia alebo poškodenia majetku. Zahŕňa tiež vás, ak spôsobíte škodu na majetku niekoho iného.

Vaša poisťovňa vás bude obhajovať pred súdnymi spormi, ktoré spadajú pod podmienky vašej poistnej zmluvy, a zaplatí akékoľvek súdne rozhodnutia do výšky stanovenej v poistnej zmluve. Toto by sa použilo, ak napríklad pes uštipne návštevníka, ktorý vás potom žaluje, alebo ak náhodou prevrhnete drahú vázu svojho suseda; krytie sa neuplatňuje, ak sa súdne spory týkajú automobilov (napr. nároky na dopravné nehody) alebo podnikania.

4. Zdravotné poistenie

Pokrytie F hradí zdravotné náklady kohokoľvek, kto bol náhodne zranený na vašom majetku alebo v oblasti, ktorá ho bezprostredne susedí, napríklad chodník alebo ulička. Toto by sa použilo, ak by niekto padol na váš chodník a vyžadoval by lekársku pomoc, ale neposlal by som vás. V závislosti od zvoleného stupňa krytia sú tieto platby zvyčajne obmedzené na konkrétne sumy.

Toto krytie sa však nevzťahuje na vás, vašich rodinných príslušníkov alebo iných ľudí, ktorí žijú v dome; je to len pre návštevníkov. Nevzťahuje sa ani na úmyselné činy alebo čokoľvek súvisiace s vaším domácim podnikaním.

Hodnota nahradenia vs. skutočná hodnota hotovosti

„Náhradná hodnota“ a „skutočná peňažná hodnota“ sú dva odlišné spôsoby, ktoré poisťovne použijú na určenie výšky platby poisteným:

Náhradná hodnota sa vzťahuje na náhradu za prestavbu alebo výmenu poškodených predmetov alebo štruktúr podobným spôsobom ako v predchádzajúcej stavbe. Ak by ste teda mali veľké a drahé okienko, ktoré bolo rozbité a vyplnili ste poistné nároky majiteľov domov, náhradná hodnota by znamenala, koľko by poisťovňa zaplatila, keby ju nahradila iným veľkým oknom rovnakého dizajnu alebo podobnej kvality a trvanlivosti. , Ak je váš gauč zničený pri domácom požiari, zaplatia za kúpu nového podobného gauča.

Skutočná peňažná hodnota, na druhej strane to znamená, že vám poisťovňa nahradí pohovku, ale zaplatí len toľko, koľko jej bolo v čase zničenia. (Rozdiel sa označuje ako odpisy.) Podobne by sa vaše rozbité okno mohlo nahradiť verziou nižšej kvality, pretože od jeho inštalácie by hodnota klesla od jeho inštalácie..

V niektorých situáciách môže poisťovňa zaplatiť skutočnú hotovostnú hodnotu priamo vám a potom, ako vymeníte položku a dokážete poskytnúť potvrdenie o nákladoch na výmenu, poisťovňa vám uhradí zvyšok nákladov..

Záverečné slovo

Skontrolovali ste v poslednej dobe sumy pravidiel pre majiteľov domov, aby ste sa uistili, že sumy vášho pokrytia držia krok s hodnotou vášho domu a majetku? Aké špeciálne krytie nosíte pre šperky alebo iný majetok?