Dohody o zdieľaní príjmu (ISA) Nový spôsob, ako zaplatiť za vysokú školu

Niektoré univerzity k tomuto problému pristupujú novým prístupom: nechajú študentov financovať svoje vysokoškolské vzdelávanie investíciou, nie dlhom. Na základe dohôd nazývaných dohody o zdieľaní príjmu (ISA) môžu študenti platiť za vzdelanie tým, že škole po ukončení štúdia sľúbia zníženie zárobku..

ISA môže byť skvelou príležitosťou pre študentov, ktorí nedokážu financovať celé vysokoškolské vzdelávanie prostredníctvom štipendií alebo študentských pôžičiek. Ale pre priemerného študenta nie je jeho hodnota tak jasná.

Ako fungujú dohody o zdieľaní príjmu

Ak chcete porozumieť tomu, ako ISA fungujú, premýšľajte o tom, ako by ste dostali peniaze na začatie podnikania. Za predpokladu, že by ste nemohli zaplatiť počiatočné náklady z vlastného vrecka, mali by ste dve základné možnosti: dlh alebo vlastný kapitál. Mohli by ste si požičať peniaze, aby ste svoje podnikanie dostali naspäť a splatili ho v priebehu času, alebo by ste našli investorov, ktorí by zaplatili počiatočné náklady a ak sa vám podarí získať podiel na vašich výnosoch.

Študenti, ktorí nedokážu pokryť všetky svoje náklady na vysokú školu, ich zvyčajne musia zaplatiť prostredníctvom dlhu. ISA im umožňujú namiesto toho používať kapitál, v podstate predávať podiely na sebe, so školou ako investorom. V rozhovore pre Freakonomics, Mitch Daniels - prezident Purdue University, jednej zo škôl ponúkajúcich ISA, to nazýva „prepracovávaním sa po škole po škole“.

ISA vs. študentské pôžičky

Keď si vezmete študentskú pôžičku, požičiavate si určitú sumu peňazí, ktorú musíte potom zaplatiť s úrokmi. Po ukončení vysokoškolského štúdia budete musieť každý mesiac platiť vášmu dlhu pevnú sumu - a táto suma sa na základe toho, čo zarobíte, nemení. Ak vám váš vysokoškolský titul pomôže získať dobrú prácu s vysokým platom, pravdepodobne budete môcť tieto platby ľahko uskutočniť. Ale ak nemôžete nájsť zamestnanie, ktoré platí napriek minimálnej mzde viac ako minimálnu mzdu, môže sa vám stať, že sa každý mesiac snažíte uskutočniť platbu..

Pri ISA nie je vaša mesačná platba fixná. Namiesto toho súhlasíte s tým, že za určitý počet rokov budete platiť percento svojho príjmu. Táto suma môže byť od 2% do 20%, v závislosti od vašej školy a vašej hlavnej školy, a doba splácania je zvyčajne päť až 10 rokov..

To znamená, že celková suma, ktorú zaplatíte späť do školy, sa líši v závislosti od vášho príjmu. Ak ste zarobili minimálnu mzdu, platíte celkovo menej, ako by ste mali pri tradičnej študentskej pôžičke. Na druhej strane, ak začnete úspešne podnikať a zarobíte milióny, platíte oveľa viac, ako by ste mali pôžičkou - ale potom si to v tejto situácii môžete ľahko dovoliť.

Podrobnosti o dohodách ISA

Je zrejmé, že keď vysoká škola vstúpi do ISA so študentom, chce sa ubezpečiť, že dostane hodnotu svojich peňazí. Študenti sa však tiež chcú uistiť, že ISA bude pre nich rozumným riešením skôr, ako sa zaregistrujú. Z tohto dôvodu štandardy ISA zvyčajne obsahujú niekoľko ustanovení na ochranu tak študenta, ako aj školy. Tie obsahujú:

Podmienky variabilnej návratnosti. Percento vášho príjmu, ktorý platíte prostredníctvom ISA, je často nižšie a doba návratnosti je kratšia, ak idete do lukratívnejšej oblasti. Napríklad výmenou za pomoc vo výške 10 000 dolárov by inžiniersky major v Purdue zaplatil približne 3% svojho príjmu takmer osem rokov, zatiaľ čo anglický major by platil 4% za takmer 10 rokov. Keďže inžiniersky major pravdepodobne zarobí vyšší plat, škola nemusí vyberať vysoké percento, aby zarobila svoje peniaze. Ostatné školy účtujú rovnaké percento všetkým študentom, ale ISA ponúkajú iba študentom špecializujúcim sa na oblasti, ktoré budú pravdepodobne ziskové.
Maximálna výška návratnosti. Mnoho škôl stanovuje limit sumy, ktorú musíte zaplatiť za ISA. Táto horná hranica môže byť od 100% do 250% sumy, ktorú ste dostali prostredníctvom programu. Ak teda začnete podnikať miliardu dolárov, ako je Facebook, škola si nebude nárokovať podiel na vašom obrovskom neočakávanom.
Žiadne limity na výber kariéry. ISA je jednoznačne lepším riešením pre školu, ak si vezmete najvyššie platenú prácu, ktorú môžete získať. Ak však uprednostňujete prácu s nižšou mzdou, ktorá je uspokojivejšia z iných dôvodov, škola vás nemôže donútiť odmietnuť. Pokiaľ platíte percento svojho príjmu podľa dohody, plníte podmienky svojho ISA.
Pauza na nepracovné obdobia. Túto dohodu by ste, samozrejme, mohli ľahko využiť úmyselným uvoľnením prvých pár rokov po ukončení štúdia. Aby sa tomuto problému predišlo, obsahuje mnoho dohôd ISA klauzulu, ktorá dohodu upravuje na „pauzu“ počas období, keď nehľadáte zamestnanie. Ak si teda hneď po škole vyberiete rok na turné po Európe, váš ISA nezačne, kým sa nevrátite a nezačnete hľadať prácu. Ak však tento rok po ukončení štúdia strávite hľadaním zamestnania a nemôžete ho nájsť, hodiny ISA sa neustále tikajú.
Žiadne platby pod určitou úrovňou príjmu. Platenie 5% z vášho príjmu ISA každý mesiac môže byť ťažké zvládnuť, keď sotva zarábate na živobytie. Z tohto dôvodu väčšina ISA dostáva minimálny plat, zvyčajne 20 000 až 30 000 dolárov ročne. Ak vykonávate menej, ako je táto čiastka, nemusíte platiť vôbec a váš ISA neprestáva pozastavovať.
Dolárové limity. Väčšina škôl stanovila limit, koľko pomoci môžete získať prostredníctvom ISA. Typické maximum je 10 000 dolárov ročne. Podľa kolégia rady sú priemerné ročné školné a poplatky na štvorročnej súkromnej vysokej škole viac ako dvojnásobné, a preto ISA vo všeobecnosti nestačí na pokrytie všetkých nákladov. „Čistá cena“ - to, čo väčšina študentov skutočne platí po poskytnutí grantov a štipendií - je však oveľa nižšia, takže ISA by mohla stačiť na to, aby sa tento rozdiel vyrovnal..

Ako sa vyvíjali ISA

Myšlienka ISA existuje už nejaký čas. Ekonóm Milton Friedman to navrhol vo svojej knihe „Kapitalizmus a sloboda“ z roku 1962 a Yale University s ním experimentovala v 70. rokoch 20. storočia. Okolo 3 300 študentov sa zapísalo do školskej možnosti odloženia školného (TPO), ktorá organizovala svojich účastníkov do kohort. Každý člen kohorty súhlasil s tým, že zaplatí škole 4% svojho ročného príjmu za každých požičaných 1 000 dolárov, kým sa nezaplatí dlh celej skupiny..

Yaleov program bohužiaľ nefungoval podľa plánu. Recesívne sedemdesiate roky znamenali, že mnoho členov každej skupiny nemohlo nájsť prácu, takže tí, ktorí zarábali, museli platiť oveľa dlhšie, ako sa očakávalo. Nakoniec najbohatší členovia každej skupiny využili možnosť predčasného odkúpenia z TPO zaplatením 150% z toho, čo si požičali, plus úroky. Členovia s nízkymi príjmami tak zostali na ťarchu zvyšného dlhu, ktorý pretrvával až do ukončenia programu Yale v roku 1999.

Približne v rovnakom čase, keď sa program Yale končil, ekonóm menom Miguel Palacio pohrával s myšlienkou založenia jedného v rodnej Kolumbii, kde mnoho talentovaných študentov vypadávalo z vysokej školy, pretože si nemohli dovoliť školné. Spolu s podnikateľom Felipe Vergarom založil spoločnosť Lumni, ktorá v súčasnosti podporuje ISA pre približne 10 000 študentov v Kolumbii, Peru, Mexiku a Čile. Doteraz poskytla finančné prostriedky v celkovej výške 50 miliónov dolárov a teraz sa pripravuje na prienik na americký trh.

Prvou americkou univerzitou, ktorá prijala ISA, bol Purdue s programom Back a Boiler (pomenovaný pre maskota školy, Boilermaker). Začalo sa to v roku 2015, keď ich Daniels, ktorý čítal o ISA v Friedmanovej knihe, o nich zmienil na kongresovom vypočutí o vysokoškolskom vzdelávaní. Neskôr povedal NPR, že je „zaplavený“ reportérmi, ktorí sa chcú o myšlienke dozvedieť viac, a tak zamieril späť do Purdue a zostavil tím, aby sa táto myšlienka stala skutočnosťou. Odvtedy niekoľko ďalších vysokých škôl a univerzít v USA a niektoré vzdelávacie programy mimo kolégia založili vlastné ISA.

Ktoré školy majú ISA

Zoznam škôl, ktoré ponúkajú ISA, sa neustále mení, pretože nové školy buď vyskúšajú nové dohody o ISA, alebo vynechajú tie, ktoré majú. Niektoré školy vyskúšajú program ISA iba niekoľko rokov, kým ho zrušia, ako to urobila Yale v 70. rokoch. Od roku 2019 má deväť amerických univerzít a univerzít ISA:

Purdue University. Program Back a Boiler bol prvý úspešný ISA v krajine a je stále najväčší. Zahájená v roku 2016, poskytla viac ako 10 miliónov dolárov na financovanie viac ako 850 študentom na univerzite v Indiane. Poskytuje pomoc vo výške 5 000 až 10 000 dolárov ročne študentom, ktorí ukončili svoj prvý ročník, vyhlásili za majstra a spĺňajú školské štandardy pre „uspokojivý akademický pokrok“ smerom k získaniu titulu. Percentá návratnosti a podmienky sa líšia v závislosti od hlavných študentov. Študenti môžu získať samostatnú dohodu o ISA pre každý rok, ktorý navštevujú Purdue, sčítaním celkového percentuálneho podielu pre každú dohodu, aby určili, koľko musia zaplatiť, keď absolvujú štúdium.
Lackawanna College. Táto súkromná vysoká škola v Scrantone v Pensylvánii ponúka Lackawanna Shares ISA študentom, ktorí nedokázali pokryť svoju celú školu prostredníctvom federálnych študentských pôžičiek. Na získanie kvalifikácie musia mať študenti aspoň 12 kreditov na dvojročné alebo štvorročné štúdium v jednom zo 17 určených programov a musia si udržiavať GPA najmenej 2,5. Študenti dostanú šesťmesačnú odkladnú lehotu po ukončení promócie pred začiatkom výplaty, po ktorej musia splatiť percento svojho príjmu na nasledujúcich päť rokov. Platby však musia uskutočniť iba v mesiacoch, keď ich príjem presiahne 1 666,67 dolárov, čo predstavuje približne 20 000 dolárov ročne. Celková výška návratnosti je tiež obmedzená na dvojnásobok sumy, ktorú študenti dostali na financovanie.
Univerzita Clarkson. Program Lewis Income Share Agreement (LISA) na tejto newyorskej kolégiu je veľmi selektívny a prijíma iba 20 študentov ročne. Poskytuje až 10 000 dolárov ročne študentom vo viac ako 95 študijných programoch na ktoromkoľvek z troch školských areálov školy. Študent, ktorý si počas štyroch rokov požičal maximálnu sumu 40 000 dolárov, by splatil 6,2% svojich príjmov za 10 rokov po ukončení štúdia..
Messiah College. Táto súkromná kresťanská vysoká škola v Pensylvánii začala pilotný program ISA v júni 2018. Program navrhol s pomocou technologickej spoločnosti Vemo Education, ktorá pomáha kolégiám rozvíjať a spúšťať ISA. ISA je otvorená pre študentov a absolventov Mesiáša v odbore ergoterapia. Percentuálne hodnoty návratnosti sa pohybujú od 3% do 3,5% z príjmu, pričom sa platby vzdávajú študentom, ktorí zarábajú menej ako 25 000 dolárov ročne..
Univerzita v Utahu. Program Invest in U na univerzite v Utahu je tiež v pilotnej fáze. Je otvorená iba pre undergrads, ktorí sú do jedného roka od ukončenia vysokoškolského štúdia v jednom z 18 kvalifikovaných veľkých spoločností. Títo študenti môžu dostávať 3 000 až 10 000 dolárov na pokrytie akýchkoľvek medzier vo financovaní po poskytnutí grantov a štipendií. Po ukončení štúdia splácajú každý mesiac 2,85% zo svojich príjmov v období troch až 10,5 rokov, v závislosti od ich väčšiny a sumy, ktorú dostali. Študenti môžu pozastaviť svoje platby, keď študujú postgraduálne štúdium, ak zarábajú menej ako 20 000 dolárov ročne alebo ak sa zúčastňujú dobrovoľnej služby..
Norwichská univerzita. Táto škola vo Vermonte je najstaršou súkromnou vojenskou vysokou školou v krajine. Pretože škola je drahá - viac ako 60 000 dolárov na akademický rok 2019 - 20, 95% jej študentov dostáva finančnú pomoc. V roku 2018 univerzita zaviedla ISA so spoločnosťou Vemo ako súčasť svojho 10-ročného plánu na odstránenie počiatočnej výučby pre všetkých študentov. V súčasnosti poskytuje ISA pomoc iba juniorom, seniorom a študentom piateho ročníka, ktorým hrozí riziko predčasného ukončenia školskej dochádzky..
Colorado Mountain College. CMC je súkromná vysoká škola s 11 kampusmi. Ponúka bakalárske tituly v piatich oblastiach - ošetrovateľstvo, obchod, vzdelávanie, manažment a udržateľnosť - a tiež pridružené tituly a ročné certifikáty. Jeho fond Sueños (španielsky názov „Dream Fund“), ktorý bol uvedený na trh v roku 2018. Je vyhradený špeciálne pre študentov, ktorí majú finančnú potrebu, ale nemôžu získať federálnu finančnú pomoc, pretože nie sú občanmi USA. Financované súkromnými darcami poskytuje fond týmto študentom až 3 000 dolárov ročne - čo je dostatočné na pokrytie nákladov na školné, študentské poplatky a knihy na tejto lacnej vysokej škole. Študenti začnú splácať tieto pôžičky šesť mesiacov po ukončení štúdia, ale iba vtedy, keď majú zamestnanie, ktoré platí najmenej 30 000 dolárov ročne. Platia 4% zo svojich príjmov až päť rokov alebo dovtedy, kým sa vráti suma, ktorú dostali (bez úrokov)..
Vytvorte školu. V Make School, kódovacej škole v San Franciscu s bakalárskym študijným programom aplikovaná informatika, väčšina študentov financuje svoje vzdelávanie prostredníctvom školského ISA. Namiesto toho, aby vopred platili 70 000 dolárov za školné, zaväzujú sa zaplatiť škole 20% svojho hrubého platu 60 mesiacov po ukončení štúdia. Alebo môžu rozdeliť rozdiel tým, že platia 35 000 dolárov vopred plus 20% ich platu po dobu 30 mesiacov. Tieto platby sa nezačnú, kým absolventi neuložia prácu, ktorá platí najmenej 60 000 dolárov ročne. Škola ponúka aj ISA na podporu bývania, ktorá poskytuje 1 500 dolárov mesačne na pokrytie životných nákladov výmenou za ďalších 5% až 7% príjmu na 10 rokov..
Holberton School. Táto zisková vysoká škola softvérového inžinierstva má školské areály v Kalifornii a Connecticute, ako aj tri v Kolumbii a jeden v Tunisku. Jeho program ISA umožňuje študentom odložiť ich školné do ukončenia vysokoškolského štúdia a nájsť si prácu, ktorá platí najmenej 40 000 dolárov ročne. V tomto okamihu musia škole zaplatiť 17% svojho hrubého mesačného zárobku, kým neuhradia celú sumu svojho školného. Ak študent nenájde prácu nad hranicou platu do dvoch rokov po ukončení štúdia, jeho platby ISA začínajú sadzbou 0 dolárov mesačne, kým tak neurobia. Ak nezaplatia celú sumu po 42 mesiacoch, škola odpustí rozdiel.

Programy ISA nie sú len pre inštitúcie udeľujúce tituly. Napríklad, UC San Diego Extension ponúka ISA pre San Diego Workforce Partnership ISA pre študentov, ktorí získali certifikát v oblasti front-end vývoja, programovania Java, digitálneho marketingu alebo analýzy business intelligence. Študenti na Lambda School, online akadémii kódovania, môžu odložiť svoje školné o 20 000 dolárov, kým nenájdu prácu, ktorá by platila najmenej 50 000 dolárov ročne. Potom platia 17% svojich príjmov za dva roky, až do maximálnej výšky 30 000 dolárov.

V niektorých prípadoch je možné prihlásiť sa na ISA, aj keď to vaša škola neponúka. Spoločnosť s názvom Align Income Share Funding, predtým známa ako Cumulus Funding, obmedzuje obchody ISA priamo so študentmi. Spoločnosť môže poskytnúť finančné prostriedky až do výšky 12 500 USD výmenou až do výšky 10% vášho príjmu za obdobie dvoch až šiestich rokov. Align ISA môžete použiť aj ako alternatívu k pôžičke na iné typy finančných potrieb, ako sú lekárske účty alebo opravy domov..

Výhody a nevýhody ISA

Hoci ISA nie je technicky pôžička, stále je to finančná povinnosť. Dostávate peniaze zo školy a máte záväzok ich splatiť. A zatiaľ čo ISA technicky nezahŕňa úroky, suma, ktorú splácate, je zvyčajne vyššia, ako ste si požičali, rovnako ako v prípade pôžičky.

Výhodou je, že viete, že vaše platby zostanú v súlade s príjmom. Ak budete maturovať a nemôžete získať prácu na nasledujúcich päť rokov alebo len získať nízko platenú prácu, nemusíte mesiac po mesiaci vytlačiť z vášho skromného rozpočtu platbu vo výške 200 dolárov. Nebudete mať žiadne nebezpečenstvo, že si budete splácať študentské pôžičky, a nechať za vami príde nemilosrdný zberateľ federálnych zákonov.

Na druhej strane, samozrejme, je to tak, že ak dostanete skutočne platenú prácu, pravdepodobne budete nakoniec platiť oveľa viac, ako by ste mali pri tradičnej študentskej pôžičke. Na druhej strane, ak zarábate vysoký plat, tieto vyššie platby pre vás nebudú také bolestivé. A keďže väčšina ISA má strop, viete, že nebudete musieť platiť milióny dolárov. Navyše, skutočnosť, že vaša škola vám praje, aby ste získali vysoko platenú prácu, pretože tým zarába viac peňazí, znamená, že má silnú motiváciu, ktorá vám pomôže uspieť vo vašej kariére..

ISA tiež nie sú tak vysoko regulované ako federálne študentské pôžičky. To znamená, že na ne nemusíte nevyhnutne robiť rovnaké prestávky, ako napríklad znášanlivosť - prestávka v splátkach pôžičiek - ak máte ťažkosti, pokiaľ v zmluve ISA nie je táto výhoda zabudovaná.

Poslednou nevýhodou je, že väčšina ISA vám poskytne iba obmedzené množstvo peňazí. Na väčšine škôl nebudete schopní pokryť všetky svoje náklady na štúdium jednou. Takže, pokiaľ nemôžete získať štipendium, pravdepodobne budete potrebovať nejaký typ študentskej pôžičky na pokrytie zvyšku účtu. Existujú však výnimky, napríklad CMC, pretože jej školné je také nízke a kódovacie školy, pretože ich percento návratnosti je také vysoké.

Porovnanie nákladov

Čo je lepšie: ISA alebo tradičná pôžička? Ak sa menej zaujímate o vykonávanie svojich mesačných platieb, ako sú náklady, ktoré sú celkovo nižšie, záleží to na podmienkach návratnosti a na tom, koľko zarobíte po ukončení štúdia..

Zoberme si napríklad tento hypotetický prípad: Študent spoločnosti Clarkson si prostredníctvom programu LISA požičiava celkom 40 000 dolárov a musí splatiť 6,2% svojho príjmu za 10 rokov. Tento študent je absolventom a stáva sa učiteľom a zarába 40 000 dolárov ročne. To znamená, že jeho platby za prvý rok sú 2 480 $ ročne alebo 206,67 USD mesačne.

Po piatich rokoch dostane študent navýšenie na 45 000 dolárov, takže jeho platby sa zvýšia na 2 790 dolárov ročne (232,50 dolárov mesačne). Za celých 10 rokov vyplatí späť celkom 26 350 dolárov - menej ako 40 000 dolárov, ktoré skutočne dostal. Pre tohto študenta bola ISA jednoznačne výhodná. Keby namiesto toho vzal 10-ročnú študentskú pôžičku na 6%, zaplatil by celkom 53 289 dolárov, čo je viac ako dvojnásobok.

Teraz sa však pozrite na čísla pre študentku Make School, ktorá sa rozhodne pokryť svoju úplnú výučbu s ISA, pričom bude platiť 20% jej príjmu za päť rokov. Keď absolvuje školu, dostane prácu, ktorá platí 95 000 dolárov - priemerný počiatočný plat organizácie Make School hovorí, že jej absolventi dostávajú. Tento plat sa po troch rokoch zvýši na 100 000 dolárov.

V priebehu piatich rokov tento študent zaplatí ISA spolu 97 000 dolárov. Keby si vzala päťročnú študentskú pôžičku so 6%, splatila by len 81 197 dolárov, čím by ušetrila takmer 16 000 dolárov. Takže pre tohto študenta by bola tradičná študentská pôžička oveľa lepšia.

Mnoho škôl, ktoré ponúkajú ISA, napríklad Purdue, poskytuje porovnávaciu kalkulačku, ktorá vám pomôže odhadnúť, koľko môžete zaplatiť za ISA. Zadajte hlavné a rok promócie a ukazuje, koľko budú vaše platby pravdepodobne vychádzať z priemerného platu pre ľudí v tejto oblasti. Pomocou tohto čísla môžete porovnať náklady na ISA so študentskou pôžičkou v rovnakej výške.

Ako sa rozhodnúť

Ak ste ako väčšina ľudí, celkové náklady vás netrápia. Tiež by ste chceli vedieť, či má ISA zmysel pre vašu konkrétnu situáciu. Položte si niekoľko otázok, aby ste zistili, či je pre vás ISA dobrá voľba.

Kam chodíš do školy? V súčasnosti ISA ponúka len niekoľko vysokých škôl v USA, aj keď sa to môže v budúcnosti zmeniť. Ak váš účet nemá, môžete skúsiť jeden nastaviť pomocou funkcie Zarovnať. Na vyhodnotenie pravdepodobných budúcich zárobkov však budete musieť zložiť úverovú kontrolu a ďalšie testy.
Aké sú vaše ďalšie možnosti? Najlepším možným spôsobom financovania vysokoškolského štúdia je, samozrejme, granty a štipendiá, ktoré sa nemusia vyplácať. A pre mnohých študentov je najlepšou federálnou študentskou pôžičkou, ktorá ponúka nízke úrokové sadzby a ľahké splácanie. Ak však nemáte nárok na federálnu pomoc, ISA bude pravdepodobne dostupnejšou alternatívou k drahej súkromnej študentskej pôžičke. Je to často dobrá voľba pre študentov, ktorí majú nárok na program Odložená akcia pri príchode detí, známy ako „snívatelia“, ktorí nemôžu získať federálnu pomoc z dôvodu ich občianskeho stavu. Môže vám tiež pomôcť zaplatiť si cestu cez inštitucionálny program, ktorý nespĺňa podmienky na získanie federálnych pôžičiek, ako je napríklad obchodná škola.
Koľko potrebuješ? 10 000 dolárov ročne, ktoré väčšina ISA môže poskytnúť, nestačí na pokrytie úplných nákladov na školné na väčšine škôl, ktoré ich ponúkajú. Väčšina študentov navyše potrebuje kombináciu grantov, pôžičiek a štipendií. Avšak, ak ste už stlačili všetku pomoc, ktorú môžete z týchto zdrojov získať, a nestačí to na pokrytie všetkých vašich nákladov, ISA môže byť lacnejším spôsobom, ako zaplatiť zvyšok, ako súkromná študentská pôžička alebo PLUS pôžička. A určite je to lepšia alternatíva ako predčasné ukončenie štúdia bez stupňa, pretože si nemôžete dovoliť platiť za posledný rok.
Aký je váš major? Na mnohých školách sa percento návratnosti pre ISA líši v závislosti od vašej hlavnej školy. Študenti v oblastiach STEM (veda, technológia, strojárstvo a matematika) môžu vo všeobecnosti očakávať, že budú platiť kratšie percento svojho príjmu za kratšiu dobu. Pre nich môže byť ISA lepším riešením ako pôžička. V prípade veľkých humanitných a spoločenských vied s nízkymi príjmami je však miera návratnosti zvyčajne vyššia a doba je dlhšia. Pre týchto študentov bude tradičná pôžička pravdepodobne lepšou hodnotou. V skutočnosti na niektorých školách ISA nie je študentom v týchto oblastiach k dispozícii, pretože pre nich je príliš ťažké z nich profitovať..
Koľko očakávate, že zarobíte? Aj keď sú ISA lepšie ponuky pre veľké spoločnosti so všeobecne dobrými vyhliadkami na kariéru, sú zlou dohodou pre ľudí s veľmi vysokým potenciálnym zárobkom. Keďže suma, ktorú zaplatíte, je pevne stanovené percento vášho príjmu, veľmi vysoké zárobky pravdepodobne skončia splácaním o niečo viac, ako si požičali. Aj keď je celková návratnosť zvyčajne obmedzená, títo ľudia takmer vždy platia viac prostredníctvom ISA ako mali by s tradičnou pôžičkou.
Aká dlhovo-nepriaznivá ste? Neexistuje spôsob, ako si byť úplne istý, či vás ISA bude stáť viac alebo menej ako tradičná študentská pôžička. Kým nezískate svoje prvé zamestnanie, nemôžete presne vedieť, aký bude váš plat. ISA vám však ponúka jednu záruku, že študentská pôžička nemôže: Vaše mesačné platby nikdy nebudú vyššie ako určité percento z vašej mesačnej mzdy. Ak sa bojíte vyhliadky na to, že sa ocitnete bez práce a budete zaťažení študentským dlhom, ktorý si nemôžete dovoliť zaplatiť, výber ISA vám môže uľahčiť myseľ. A skutočnosť, že ISA nie je pôžička, z nej robí atraktívnu možnosť pre tých, ktorých náboženské presvedčenie zakazuje účtovať alebo platiť úroky.

Záverečné slovo

Aj keď ste si istí, že ISA je pre vás tou pravou voľbou, pravdepodobne ju nemôžete použiť na pokrytie všetkých svojich nákladov na vysokú školu. Stále stojí za to preskúmať ďalšie spôsoby, ako udržať nízke náklady na svoju školu. Daňovo zvýhodnené úspory, štipendiá, zárobky navyše za účelom rýchlejšieho získania titulu alebo začatie štúdia na vysokej škole v komunite vám môžu pomôcť udržať celkový účet nižšie a znížiť sumu, ktorú potrebujete financovať prostredníctvom ISA..

Čo si myslíte o dohodách o zdieľaní príjmu? Znie to ako veľa pre študentov alebo ako roztrhnutie?