Plány splácania na základe príjmu pre spolkové študentské pôžičky - Sprievodca

Nesplatenie študentských pôžičiek môže mať, bohužiaľ, vážne následky. Vaše kreditné skóre si vyžaduje drastický pokles, čo sťažuje alebo dokonca znemožňuje získať hypotéku, kúpiť auto alebo dokonca prenajať byt. A ak dlhujete peniaze na federálne študentské pôžičky, vláda môže vyzdvihnúť vašu mzdu, zachytiť vaše vrátenie daní a dokonca si udržať platby sociálneho zabezpečenia - to všetko bez toho, aby ste vás museli niekedy žalovať..

Ak neplníte súkromné študentské pôžičky, dôsledky môžu byť rovnako zlé. Súkromné finančné organizácie vás však musia žalovať skôr, ako môžu vyzdvihnúť vašu mzdu.

Pokiaľ ide o dlh súkromných študentských pôžičiek, existuje len niekoľko dostupných možností na správu a znižovanie platieb, napríklad refinancovanie študentských pôžičiek prostredníctvom spoločnosti, ako je napríklad dôveryhodný. Ale existuje nádej pre federálnych študentov pôžičiek na pôžičky. Federálne pôžičky sa dodávajú s rôznymi možnosťami návratnosti, vrátane odloženia a splácania, konsolidácie študentských pôžičiek a plánov splácania závislých od príjmu (IDR)..

Ak vaše federálne študentské pôžičky presahujú váš mesačný príjem alebo sú také vysoké, je ťažké si dovoliť základné potreby, ako je jedlo a bývanie, zníženie mesačnej splátky študentskej pôžičky využitím jedného z rôznych plánov IDR môže pomôcť.

Pre tip: Keď refinancujete študentské pôžičky prostredníctvom kreditu Credible, môžete získať až bonus 750 dolárov, exkluzívne pre čitateľov Money Crashers.. Získajte viac informácií o refinancovaní prostredníctvom služby Credible.

Ako fungujú plány splácania založené na príjmoch

Predvolený splátkový kalendár federálnych študentských pôžičiek je 10 rokov. Ale ak máte vysoký zostatok dlhu, nízky príjem alebo oboje, štandardný 10-ročný splátkový kalendár pravdepodobne pre vás nie je dostupný. Ak sú však vaše platby vyššie ako 10% vypočítaného diskrečného príjmu, spĺňate podmienky federálnej definície „čiastočné finančné ťažkosti“, vďaka ktorej máte nárok na zníženie mesačných platieb..

Tam prichádzajú plány IDR. Namiesto stanovovania platieb podľa zostatku študentskej pôžičky a dĺžky splácania ich plány IDR nastavujú podľa vášho príjmu a veľkosti rodiny. Ešte lepšie je, že ak máte zostatok po dokončení nastaveného počtu platieb, váš dlh sa môže odpustiť.

Tieto plány sú užitočné najmä pre absolventov škôl, ktorí ešte nie sú zamestnaní, sú nedostatočne zamestnaní alebo pracujú v oblasti nízkej mzdy. U týchto absolventov ich výplaty často nestačia na pokrytie mesačných splátok študentských pôžičiek a IDR znamená rozdiel medzi spravovaním dlhu študentských pôžičiek a vyrovnaním sa s zlyhaním.

Ako plány IDR vypočítavajú váš diskrečný príjem

Plány IDR vypočítavajú vašu platbu ako percento vášho „diskrečného príjmu“. Výpočet sa líši pre každý plán, ale váš diskrečný príjem je rozdiel medzi vašim upraveným hrubým príjmom (AGI) a určitým percentom úrovne chudoby pre veľkosť vašej rodiny a krajinu pobytu. Váš AGI je váš príjem pred zdanením mínus určité odpočty, napríklad úroky z pôžičiek študentom, platby výživného alebo príspevky do dôchodkového fondu. Ak chcete zistiť hranicu federálnej chudoby pre svoju veľkosť rodiny, navštívte Ministerstvo zdravotníctva a sociálnych služieb USA.

Podľa týchto pokynov majú niektorí dlžníci nárok na splácanie 0 dolárov v pláne IDR. Je to veľmi prospešné pre ľudí, ktorí sa zaoberajú nezamestnanosťou alebo nízkymi mzdami. To im umožňuje zostať na svojom pláne IDR namiesto toho, aby sa rozhodli pre odklad alebo znášanlivosť.

A existujú dva dobré dôvody, aby ste si vybrali túto možnosť. Pokiaľ to nie je odklad ekonomického utrpenia, čas strávený v znášanlivosti alebo odkladu sa do hodín odpúšťania nezapočítava. Prípadné splátky 0 dolárov sa však započítavajú do celkového počtu platieb potrebných na odpustenie.

Okrem toho, ak nejde o odklad ekonomického utrpenia, každý úrok, ktorý sa nazbiera na vašich pôžičkách počas obdobia odloženia alebo splácania, sa kapitalizuje po ukončení odkladu alebo odpustenia. Kapitalizácia znamená, že k zostatku istiny sa pripočítava úrok. V takom prípade platíte úroky z nového vyššieho zostatku - inými slovami úroky z úrokov.

Ale s IDR, ak uskutočňujete platby vo výške 0 dolárov - alebo platby, ktoré sú nižšie ako výška úroku, ktorý sa nazbiera za vaše pôžičky každý mesiac - väčšina plánov nebude kapitalizovať žiadny nahromadený úrok, pokiaľ neopustíte program alebo nedosiahnete hornú hranicu príjmu.

Odpustenie študentských pôžičiek

Každá z vašich študentských pôžičiek zapísaných do programu IDR má nárok na odpustenie študentských pôžičiek. Odpustenie v podstate znamená, že ak vykonáte požadovaný počet platieb za svoj plán IDR a na konci svojho funkčného obdobia vám zostane nejaký zostatok, štát tento dlh vymaže a nemusíte ho splácať. Povedzme napríklad, že váš plán vyžaduje, aby ste uskutočnili 240 platieb. Potom budete mať na pôžičku ešte 30 000 dolárov. Ak máte nárok na odpustenie, nemusíte splácať posledných 30 000 dolárov.

Existujú dva typy odpustenia, ktoré sú k dispozícii osobám v programe IDR: základné odpustenie, ktoré je k dispozícii každému dlžníkovi zapísanému v IDR, a odpustenie pôžičky na služby vo verejnom záujme (PSLF).

Odpustenie pôžičky na verejné služby

Program PSLF odpúšťa zvyšný zostatok dlžníkov, ktorí vykonali len 120 kvalifikačných platieb, zatiaľ čo sa prihlásili do programu IDR. Aby sa dlžníci kvalifikovali, musia platiť počas práce na plný úväzok pre verejnoprávnu agentúru alebo neziskovú organizáciu. Verejná služba zahŕňa lekárov pracujúcich v oblasti verejného zdravia, právnikov pracujúcich v oblasti verejného práva a učiteľov pracujúcich vo verejnom vzdelávaní, okrem takmer akéhokoľvek iného typu vládnej organizácie na akejkoľvek úrovni - miestnej, štátnej a federálnej. Medzi neziskové organizácie patria všetky organizácie, ktoré sú oslobodené od dane podľa oddielu 501 písm. C) bod 3 zákonníka o vnútorných príjmoch. Nezahŕňajú odbory, stranícke politické organizácie ani vládnych dodávateľov pracujúcich pre zisk.

PSLF môžu byť potenciálne veľkým prínosom pre tých, ktorí musia mať rozsiahle vzdelanie, ale pracujú v oblastiach s nízkymi príjmami, napríklad učitelia. Bohužiaľ, je to notoricky ťažké sa dostať. Americká federácia učiteľov podala žalobu proti ministerstvu školstva (ED) za to, že neposkytla PSLF kvalifikovaným učiteľom, ako uvádza správa USA Today.

V záujme čo najlepšej šance získať PSLF ED odporúča, aby ste vyplnili formulár osvedčenia o zamestnaní každý rok a pri každej zmene zamestnania. Akonáhle dosiahnete 120 oprávnených platieb, musíte vyplniť žiadosť PSLF, aby ste dostali odpustenie.

Odpustenie pôžičky spoločnosti IDR

Pre všetkých ostatných dlžníkov IDR vyžaduje každý program, aby vykonali stanovený počet platieb - od 240 do 300 - predtým, ako sa kvalifikujú na odpustenie zostatkov svojich pôžičiek. Keďže tento program ešte nemá 20 rokov a žiadni dlžníci sa nekvalifikovali, neexistuje žiadny konkrétny proces žiadosti o odpustenie študentských pôžičiek..

Podľa ED váš poskytovateľ pôžičiek sleduje váš počet oprávnených platieb a upozorňuje vás, keď sa blížite k dátumu odpustenia. Zatiaľ nikto nevie, či bude existovať štandardný formulár žiadosti alebo či bude automatický. Dúfajme, že keď program dosiahne vek, keď si dlžníci môžu začať využívať výhodu, proces sa štandardizuje.

Nevýhody odpustenia

Odpustenie je jednou z najväčších výhod IDR, najmä pre dlžníkov s vysokou rovnováhou vzhľadom na ich príjem. Existujú však výhody a nevýhody odpustenia študentských pôžičiek. Po prvé, zatiaľ čo odpustenie znie, ako by to mohlo byť významnou finančnou výhodou, realitou je, že priemerný dlžník nemá po odpustení požadovaného počtu platieb IDR zostatok, ktorý by mal odpustiť..

A ak vláda odpustí váš zostatok, IRS to počíta ako príjem, čo znamená, že musíte zaplatiť daň z príjmu z odpustenej sumy. Ak máte vysoký zostatok a nemôžete platiť svoje dane v plnom rozsahu, znamená to vykonať viac dodatočných platieb - tentoraz do IRS - práve vtedy, keď ste si mysleli, že ste konečne dosiahli študentské pôžičky.

Aké pôžičky sú vhodné pre IDR?

Priame federálne pôžičky môžete splácať iba na základe väčšiny plánov IDR. Ak však máte staršiu federálnu pôžičku na rodinné vzdelávanie (FFEL) (ktorá zahŕňa pôžičky Stafford) alebo federálnu pôžičku Perkins - dva teraz ukončené typy pôžičiek - na tieto plány IDR sa môžete kvalifikovať konsolidáciou študentských pôžičiek pomocou federálnej pôžičky na priamu konsolidáciu..

Upozorňujeme však, že konsolidácia nie je tou pravou voľbou pre všetkých dlžníkov. Ak napríklad konsolidujete federálny úver Perkins priamym konsolidačným úverom, stratíte prístup k akémukoľvek programu odpustenia alebo absolutória Perkins. Ďalej, ak konsolidujete materskú plus pôžičku s inými študentskými pôžičkami, nová konsolidačná pôžička sa stane pre väčšinu plánov IDR nespôsobilá..

Súkromné finančné inštitúcie môžu mať svoje vlastné programy splácania. Nemajú však nárok na žiadny federálny program splácania.

4 typy plánov splácania na základe príjmu

Existujú štyri plány IDR na správu federálneho dlhu študentských pôžičiek. Všetky vám umožňujú mesačnú platbu na základe vášho príjmu a veľkosti rodiny. Každý sa však líši v závislosti od toho, kto je oprávnený, ako váš správca úveru počíta vaše platby a koľko platieb musíte vykonať, kým sa kvalifikujete na odpustenie..

Ak ste ženatý / vydatá, nezabudnite tiež, že niektoré výpočty môžu závisieť od príjmu vášho manžela / manželky, v závislosti od toho, či podávate spoločne alebo samostatne. Pretože pri samostatnom podaní môžete prísť o niektoré daňové výhody, obráťte sa na daňového odborníka a zistite, či je spoločné podanie manželského zväzku alebo samostatné podanie manželského zväzku výhodnejšie pre vašu situáciu..

Bez ohľadu na váš rodinný stav funguje každý plán IDR inak. Váš správca úveru vám môže pomôcť zvoliť plán, ktorý je pre vás najlepší. Je však dôležité, aby ste pochopili vlastnosti, výhody a nevýhody každého typu IDR.

1. Plán splácania založený na príjmoch

Plány splácania založené na príjmoch (IBR) sú pravdepodobne najznámejšie zo všetkých plánov IDR, sú však tiež najzložitejšie. V závislosti od toho, kedy ste si vzali svoje pôžičky, by vaša mesačná platba mohla byť podstatnejšou časťou vášho diskrečného príjmu ako pre novších dlžníkov a mohli by ste mať dlhšiu lehotu splatnosti. Na druhej strane, na rozdiel od niektorých ostatných plánov IDR, má tento plán priaznivé platobné limity.

Čiastka na úhradu: Ak ste vyčerpali všetky svoje pôžičky po 1. júli 2014, musíte zaplatiť 10% svojho dobrovoľného príjmu, alebo ak nemáte žiadny zostatok na žiadnej federálnej študentskej pôžičke poskytnutej pred 1. júlom 2014. Musíte zaplatiť 15% z váš diskrečný príjem, ak ste si niektorú z vašich federálnych pôžičiek vybrali pred 1. júlom 2014 a za ktorúkoľvek z nich dlhujete aj po 1. júli 2014. Ak suma, ktorú musíte zaplatiť, je 5 $ alebo menej, vaša platba je 0 $ , Ak je suma vrátenia platby vyššia ako 5 USD, ale nižšia ako 10 EUR, vaša platba je 10 EUR. Ak ste ženatý / vydatá a váš manžel / manželka dlhuje študentský dlh za pôžičku, suma vašej platby sa úmerne upraví v závislosti od podielu dlhu, ktorý obidvaja dlhujete celkovo..
Výpočty diskrečných príjmov: V prípade IBR je diskrečný príjem rozdiel medzi vašou AGI a 150% úrovne chudoby pre veľkosť vašej rodiny a stav pobytu. Váš správca úveru do tohto výpočtu zahŕňa príjem manžela / manželky, ak ste manželia / manželky a podáte spolu. Nezahŕňajú to, ak ste ženatý / vydatá samostatne.
Platobný limit: Pokiaľ zostanete zaregistrovaní v IBR, vaša platba nebude nikdy vyššia, ako by ste museli zaplatiť podľa štandardného 10-ročného splátkového kalendára, bez ohľadu na to, ako rastie váš príjem.
Federálna dotácia na úroky z pôžičiek: Ak sú vaše mesačné platby nižšie ako úrok, ktorý sa nazbiera za vaše pôžičky, vláda vypláca všetok úrok za vaše dotované pôžičky - vrátane dotovanej časti pôžičky na priamu konsolidáciu - až na tri roky. Nepokrýva žiadny úrok z nedotovaných pôžičiek.
Kapitalizácia úrokov: Ak vaše mesačné platby už nie sú viazané na váš príjem - čo znamená, že sa váš príjem zvýšil tak vysoko, zasiahli ste platobný strop - váš správca zarába váš záujem.
Lehota splatnosti: Ak ste si požičali niektorú z vašich študentských pôžičiek pred 1. júlom 2014, musíte zaplatiť 300 platieb za 25 rokov. Ak ste si požičali po 1. júli 2014, musíte zaplatiť 240 platieb za 20 rokov.
spôsobilosť: Aby ste sa kvalifikovali, musíte splniť kritériá IBR pre čiastočné ekonomické ťažkosti: Ročná suma, ktorú musíte splatiť v rámci 10-ročného splátkového kalendára, musí prekročiť 15% vášho ľubovoľného príjmu. Ak ste manželia a podáte spolu a váš manžel alebo manželka dlhuje študentský dlh za pôžičku, váš úverový administrátor zahrnie tento dlh do výpočtu. Takmer všetky federálne pôžičky sú oprávnené na IBR. To zahŕňa FFEL aj priame pôžičky, ale nie materské plus pôžičky alebo akékoľvek pôžičky na priamu konsolidáciu, ktoré zahŕňajú materské plus pôžičky.
odpustenie: Zostatok vášho úveru je možné odpustiť po vykonaní 20 alebo 25 rokov platieb v závislosti od toho, či ste si požičali pred alebo po 1. júli 2014.

2. Plán splácania podľa toho, ako zarobíte

Program výplaty (PAYE) je pravdepodobne najlepšou voľbou na splatenie študentských pôžičiek - ak naň máte nárok. V prípade IBR prichádza s niektorými výhodami vrátane potenciálne menšej mesačnej splátky a doby splácania v závislosti od toho, kedy ste si vzali svoje pôžičky. Má tiež jedinečnú úrokovú výhodu, ktorá pri vstupe do programu obmedzuje akýkoľvek kapitalizovaný úrok na maximálne 10% pôvodného zostatku úveru..

Čiastka na úhradu: Musíte zaplatiť 10% svojho dobrovoľného príjmu, ale nikdy viac, ako by ste museli zaplatiť podľa štandardného 10-ročného splátkového kalendára. Rovnako ako v prípade IBR, ak suma, ktorú musíte zaplatiť, je 5 dolárov alebo menej, vaša platba je 0 dolárov. Ak je suma vrátenia platby vyššia ako 5 USD, ale nižšia ako 10 EUR, zaplatíte 10 USD. Ak ste ženatý / vydatá a váš manžel / manželka dlhuje študentský dlh za pôžičku, suma vašej platby sa úmerne upraví v závislosti od podielu dlhu, ktorý obidvaja dlhujete celkovo..
Výpočty diskrečných príjmov: Pokiaľ ide o PAYE, váš správca vypočíta diskrečný príjem ako rozdiel medzi vašou AGI a 150% hraníc chudoby pre váš štát pobytu. Ak ste ženatý / vydatá a zaregistrujete sa spoločne, do výpočtu sa zahrnie príjem vášho manžela / manželky. Nezahŕňajú ho, ak zadáte súbor osobitne.
Platobný limit: Rovnako ako v prípade IBR, aj keď zostanete zaregistrovaní, platby nikdy nemôžu prekročiť to, čo by ste museli vrátiť podľa štandardného 10-ročného splátkového kalendára, bez ohľadu na to, ako rastie váš príjem..
Federálna dotácia na úroky z pôžičiek: Ak sú vaše mesačné platby nižšie ako úrok, ktorý sa nazbiera za vaše pôžičky, vláda vypláca všetky úroky z vašich dotovaných pôžičiek až na tri roky. Nepokrýva žiadny úrok z nedotovaných pôžičiek.
Kapitalizácia úrokov: Ak sa váš príjem zvýšil tak vysoko, že ste dosiahli hranicu platieb, váš správca zarába váš záujem. Žiadny kapitalizovaný úrok však nesmie prekročiť 10% pôvodného zostatku úveru.
Lehota splatnosti: Za 20 rokov musíte uskutočniť 240 platieb.
spôsobilosť: Aby ste sa kvalifikovali, musíte splniť kritériá plánu pre čiastočné finančné ťažkosti. V prípade PAYE to znamená, že ročná splatná suma z vašich pôžičiek je vyššia ako 10% vášho dobrovoľného príjmu. Ak ste manželia a podáte spolu a váš manžel alebo manželka dlhuje akýkoľvek dlh študentskej pôžičky, tento dlh sa zahrnie do výpočtu. Okrem toho nemôžete mať žiadny zostávajúci zostatok na priamu pôžičku alebo FFEL vybratý pred 30. septembrom 2007. Po 30. septembri 2011 musíte mať tiež aspoň jednu pôžičku. Všetky priame federálne pôžičky sú oprávnené na PLATBA okrem materskej plus pôžičky.
odpustenie: Pokiaľ zostanete zaregistrovaní, budete mať nárok na odpustenie zostatku úveru aj po 20 rokoch platieb, ak zostane akýkoľvek zostatok.

3. Revidovaný plán splácania podľa toho, ako zarobíte

Ak nespĺňate kvalifikáciu čiastočného finančného utrpenia podľa PAYE alebo IBR, stále sa môžete kvalifikovať do plánu IDR. Revidovaný program priebežného výplaty (REPAYE) je otvorený každému dlžníkovi priameho federálneho úveru bez ohľadu na príjem. Ďalej, vaša výplata a podmienky splácania nie sú závislé na tom, kedy ste si požičali. Najvýznamnejšími výhodami REPAYE sú subvencia úrokov z federálnych pôžičiek a chýbajúca kapitalizácia úrokov.

REPAYE má však určité definitívne nedostatky. Po prvé, neexistujú žiadne limity na platby. Koľko musíte zaplatiť každý mesiac, je viazané na váš príjem, aj keď to znamená, že musíte platiť vyššie, ako by ste mali pri štandardnom 10-ročnom splátkovom kalendári..

Po druhé, tí, ktorí si požičali na postgraduálnu školu, musia splatiť dlhšiu dobu, kým sa stanú oprávnenými na odpustenie. To je obrovská nevýhoda, keď sa domnievate, že tí, ktorí najviac potrebujú pomoc, majú tendenciu byť absolventmi pôžičiek. Podľa výskumného centra Pew si ju drvivá väčšina študentov so šesťmiestnou študentskou pôžičkou požičala na postgraduálnu školu.

Čiastka na úhradu: Musíte zaplatiť 10% z vášho dobrovoľného príjmu. Rovnako ako v prípade IBR a PAYE, ak suma, ktorú musíte zaplatiť, je 5 $ alebo menej, vaša platba je 0 $. Ak je suma vrátenia platby vyššia ako 5 USD, ale nižšia ako 10 EUR, vaša platba je 10 EUR. Ak ste ženatý / vydatá a váš manžel / manželka dlhuje študentský dlh za pôžičku, suma vašej platby sa úmerne upraví v závislosti od podielu dlhu, ktorý obidvaja dlhujete celkovo..
Výpočty diskrečných príjmov: Pokiaľ ide o REPAYE, váš správca počíta diskrečný príjem ako rozdiel medzi vašou AGI a 150% hraníc chudoby pre váš štát pobytu. Ak ste ženatý / -á, zahŕňajú do výpočtu váš príjem aj váš manžel / manželka, bez ohľadu na to, či podávate spoločne alebo samostatne. Ak ste však odlúčení alebo sa nemôžete spoliehať na príjem svojho manžela, váš správca to nezohľadňuje.
Platobný limit: Platby nie sú obmedzené. Úverová služba počíta vašu mesačnú platbu vždy ako 10% vášho voľného príjmu.
Federálna dotácia na úroky z pôžičiek: Ak je vaša mesačná platba tak nízka, že nepokrýva vznikajúci úrok, federálna vláda platí akýkoľvek nadmerný úrok z dotovaných federálnych pôžičiek až na tri roky. Potom pokrývajú 50% úroku. Pokrývajú aj 50% úrokov z nedotovaných úverov na celé obdobie.
Kapitalizácia úrokov: Pokiaľ zostanete zapísaní v programe REPAYE, váš správca úveru nikdy kapitalizuje akýkoľvek nahromadený úrok.
Lehota splatnosti: Ak ste si požičali pôžičku na vysokoškolské štúdium, musíte zaplatiť 240 platieb počas 20 rokov. Ak splácate dlhy absolventov škôl alebo konsolidačný úver, ktorý zahŕňa všetky priame pôžičky, ktoré boli zaplatené pre absolventskú školu alebo akékoľvek pôžičky plus plus, musíte zaplatiť 300 platieb za 25 rokov.
spôsobilosť: Každý dlžník s priamymi pôžičkami, vrátane pôžičiek grad plus, môže uskutočniť platby v rámci tohto programu bez ohľadu na príjem. Ak máte staršie pôžičky z ukončeného programu FFEL, sú spôsobilé, iba ak sú zlúčené do nového úveru na priamu konsolidáciu. Úvery typu Parent plus nie sú oprávnené na REPAYE.
odpustenie: Pokiaľ zostanete zaregistrovaní, vaše pôžičky majú nárok na odpustenie po 20 rokoch platby.

4. Plán splácania podmieneného príjmu

Plán splácania závislý od príjmu (ICR) je najstarší z plánov založených na príjmoch a tiež najmenej prospešný. Vaše mesačné platby sú podľa ICR vyššie ako akýkoľvek iný plán a tieto platby musíte vykonať v dlhodobom horizonte. Okrem toho, hoci obmedzujú výšku kapitalizovaného úroku, automaticky sa kapitalizujú ročne, nech už ste v programe alebo nie.

Existuje jedno hlavné plus: Je to jediný plán, ktorý majú rodičia plus pôžičky. Aby ste sa kvalifikovali, musíte ich však konsolidovať do federálnej priamej konsolidácie.

Čiastka na úhradu: Musíte zaplatiť menej ako 20% svojho diskrečného príjmu alebo to, čo by ste zaplatili za 12 rokov podľa plánu splácania s pevnou platbou. Ak ste manželia a váš manžel má tiež oprávnené pôžičky, môžete splácať svoje pôžičky spoločne podľa plánu ICR. Ak pôjdete touto cestou, váš správca vypočíta osobitnú platbu pre každého z vás, ktorá je úmerná čiastke, ktorú dlhujete každému.
Výpočty diskrečných príjmov: Pokiaľ ide o ICR, váš správca počíta diskrečný príjem ako rozdiel medzi vašim AGI a 100% federálnej hranice chudoby pre veľkosť vašej rodiny v štáte vášho pobytu. Ak ste manželia podávajú spoločné údaje, váš správca použije na výpočet výšky platby váš príjem, ako aj príjem vášho manžela. Ak ste ženatý / vydatá samostatne, použijú iba váš príjem.
Platobný limit: Neexistuje žiadne obmedzenie výšky platby.
Federálna dotácia na úroky z pôžičiek: Vláda neposkytuje žiadny príspevok.
Kapitalizácia úrokov: Váš správca zarába každý rok úrok. Keď však začnete splácať, nemôže to byť viac ako 10% pôvodného zostatku dlhu.
Lehota splatnosti: Za 25 rokov musíte vykonať 300 platieb.
spôsobilosť: Všetci dlžníci, ktorí majú federálne študentské pôžičky, vrátane priamych pôžičiek a pôžičiek FFEL, majú nárok na ICR. Ak sa majú rodičia a pôžičky kvalifikovať, musíte ich skonsolidovať do federálnej pôžičky na priamu konsolidáciu.
odpustenie: Pokiaľ zostanete zaregistrovaní, vaše pôžičky sú oprávnené na odpustenie po 25 rokoch platby.

Ako požiadať o splátkové plány na základe príjmu

Ak sa chcete zaregistrovať v programe IDR, obráťte sa na svojho študentského poskytovateľa pôžičiek. Váš správca je finančná spoločnosť, ktorá spravuje študentské pôžičky a posiela mesačnú faktúru. Môžu vás prejsť procesom žiadosti o IDR a odporučiť najvýhodnejší plán pre vašu jedinečnú situáciu. Musíte vyplniť žiadosť o platobný plán založený na príjmoch, ktorú môžete vyplniť online alebo pomocou papierového formulára, ktorý vám môže poslať váš správca.

Pretože váš správca pripája platby podľa ľubovoľného plánu IDR k vášmu príjmu, po dokončení žiadosti vyžadujú doklad o príjme. Dôkaz o príjmoch je zvyčajne vo forme posledného daňového priznania. Majte toto po ruke pri aplikácii cez telefón. Potrebujú tiež vaše AGI, ktoré nájdete na daňovom priznaní. Kým je vaša žiadosť úplná, musíte tiež poslať kópiu návratky poštou alebo faxom.

Spracovanie aplikácie IDR zvyčajne trvá asi mesiac. Ak ich potrebujete, váš správca úveru môže počas spracovania vašej žiadosti poskytnúť vaše pôžičky do splácania. Keď sú vaše pôžičky splácané, nemusíte platiť. Stále však narastá záujem, čo vedie k väčšej rovnováhe.

Program splácania študentskej pôžičky môžete kedykoľvek zmeniť alebo nechať prepočítať svoje mesačné platby. Ak pre vás program IDR už nie je výhodný, stratíte prácu, zmeníte zamestnanie alebo sa zmení veľkosť vašej rodiny, obráťte sa na svojho študentského študentského úveru, aby zmenil váš splátkový plán alebo nechal prepočítať svoje mesačné platby..

Nie ste povinní tak urobiť, ak by zmena viedla k vyšším mesačným platbám. Musíte však každý rok recertifikovať.

recertifikácia

Svoj príjem a veľkosť rodiny musíte každoročne recertifikovať poskytnutím kópie svojho ročného daňového priznania študentovi - študentovi. Musíte sa znovu osvedčiť, aj keď nenastanú zmeny vo vašej rodine alebo príjmoch.

Úveroví pracovníci zasielajú upomienky, keď je čas na opätovnú certifikáciu. Ak svoju ročnú recertifikáciu neodosielate do termínu, váš správca úveru vás odhlási a vaša mesačná platba sa vráti na úroveň štandardného 10-ročného splátkového kalendára..

Vždy, keď zmeškáte svoj konečný termín na opätovné potvrdenie, môžete sa znova zaregistrovať. Existuje však niekoľko dôvodov, prečo sa o recertifikácii nesmie obávať.

Po prvé, ak sa váš príjem zvýši do bodu, v ktorom by bola vaša mesačná platba vyššia ako v prípade štandardného 10-ročného splátkového kalendára, nemôžete rekvalifikovať plány PAYE ani IBR. Ak však zostanete v programe, vaše platby sú obmedzené, bez ohľadu na to, ako sa váš príjem zvyšuje.

Po druhé, ak ste automaticky vylúčení zo svojho plánu IDR z dôvodu zlyhania recertifikácie, všetky úroky, ktoré sa nahromadia počas času potrebného na obnovenie registrácie, sa kapitalizujú. To znamená, že váš správca pridá k dlžnej sume úrok. Dokonca aj po opätovnom prihlásení do plánu IDR začnete zarábať úroky z nového kapitalizovaného zostatku, čím sa zvýši dlžná suma. A to platí aj vtedy, ak svoje pôžičky umiestnite do dočasného odkladu alebo splácania.

Ako si vybrať plán IDR

Najjednoduchší spôsob, ako zvoliť najlepší plán IDR, je prediskutovať ho so svojím úverovým manažérom. Môžu spustiť vaše čísla a povedať vám, ktoré programy máte nárok, a ponúknuť vám mesačné platby v rámci každého plánu.

Nevyberajte si iba plán s najnižšou mesačnou faktúrou, pokiaľ si nemôžete dovoliť vyššiu platbu. Namiesto toho vyrovnajte svoje súčasné potreby s dlhodobými nákladmi akéhokoľvek plánu. Jeden program môže napríklad ponúkať nižšiu mesačnú platbu, ale dlhšiu dobu splatnosti. Okrem toho, aj keď vaša úroková sadzba zostáva fixná na všetky plány IDR, niektoré ponúkajú výhody, napríklad úrokové dotácie, ktoré môžu znížiť celkovú sumu, ktorú musíte splatiť..

Aj keď si myslíte, že spĺňate podmienky pre PSLF, ktoré vám môžu odpustiť celkovú odpustenie pôžičky už za 10 rokov, stále stojí za to zvážiť svoje možnosti. V súčasnosti sa na PSLF kvalifikuje príliš málo dlžníkov, takže nemusí fungovať, aby ste naň mohli vložiť svoje nádeje, až kým sa program zefektívni..

Upozorňujeme, že plány IDR nie sú vhodné pre každého. Pred zápisom do akéhokoľvek plánu IDR zapojte informácie o príjmoch, veľkosti rodiny a pôžičke do odhadu splátok federálnej vlády. Tento nástroj vám poskytne predstavu o vašich potenciálnych mesačných platbách, celkovej sume, ktorú je potrebné vrátiť, a o zostatku oprávnenom na odpustenie.

Záverečné slovo

Ak sa snažíte splácať študentské pôžičky alebo čelíte možnosti platobnej neschopnosti, plán IDR pre vás pravdepodobne má zmysel. Nie sú však bez ich nevýhod. Vyplatí sa preskúmať všetky vaše možnosti, vrátane možnosti vyzdvihnúť vedľajší koncert, aby sa tieto študentské pôžičky splatili rýchlejšie.

Dlh študentských pôžičiek môže byť obrovskou záťažou, ktorá bráni dlžníkom robiť všetko od sporenia pre domácnosť až po sporenie na dôchodok. Čím rýchlejšie sa zbavíte dlhu, tým lepšie.

Ste, rovnako ako milióny ďalších študentov, požičiavajúcich si pôžičky, snažíte sa platiť mesačné splátky? Znie pre vás plán IDR ako vhodný?