Zacielenie na pôžičku - pochopenie dôvodov a rizík

Zatiaľ čo úverový úradníci bojujú za vaše podnikanie, nie sú to jediní, ktorí si všimnú vášho solídneho úveru. Ak ste finančne zodpovedný za svoju rodinu alebo okruh priateľov, existuje šanca, že vás niekto požiada o úver.

Kozigning je bežnou praxou vo svete požičiavania a dáva vám príležitosť pomôcť inej osobe. Ale skôr, ako dychtivo súhlasíte so splátkou úveru, vážne zvážte riziká a výhody, aby ste zistili, či je to dobrý nápad.

Čo je to Cosigner?

Koordinátor je osoba, ktorá súhlasí so splácaním dlhu dlžníka, ak nespláca pôžičku. Osoba, ktorá má požiadať o úver, má zvyčajne dobré kreditné skóre a zdĺhavú úverovú históriu, čo výrazne zlepšuje pravdepodobnosť schválenia primárneho dlžníka..

Kozmetici hrajú dôležitú úlohu vo svete požičiavania a bez spolupôsobiacich by mnohí ľudia mali problémy so získaním prvého kreditu. Ale napriek užitočnosti tohto ustanovenia, spolupáchatelia šliapajú v nebezpečných vodách.

Dôvody Cosign pôžičky

Zmierňovanie nie je vždy hrozný nápad. V skutočnosti existuje niekoľko zdravých dôvodov na poskytnutie úveru:

1. Pomáha žiadateľovi získať financovanie
Pri nákupe nového vozidla alebo navštevovaní vysokej školy je pre ľudí bežné, aby si vzali pôžičku. Zbavte sa dostupnosti úverov a možnosti sú obmedzené.

Úver a odmietnutie úveru sú realitou pre ľudí so zlou úverovou históriou. Veritelia a veritelia však niekedy žiadosť prehodnotia, ak existuje spolupáchateľ. Využitie príležitosti a spolupodieľanie môže niekomu poskytnúť príležitosť získať spoľahlivú prepravu, navštevovať školu alebo sa presťahovať do bezpečnej komunity.

2. Pomáha žiadateľovi získať úver
Na získanie úveru je potrebné získať kredit, ale nanešťastie je náročné, aby sa ľudia bez úverovej histórie kvalifikovali na nové účty. Ako spolupodieľajúci sa na pôžičke pomáhate inej osobe vytvoriť alebo vybudovať lepšie kreditné skóre a úverovú históriu.

Dôvody nezhoršenia úveru

Bohužiaľ, riziká spojené s poskytnutím pôžičky značne prevažujú nad výhodami. Predtým, ako sa dohodnete na spolupráci, pochopte možné nebezpečenstvá:

1. Zvyšuje váš pomer dlhu k príjmu
Váš pomer dlhu k príjmu je percentuálny podiel vašich platieb dlhu vo vzťahu k vášmu príjmu. Ak chcete vypočítať pomer dlhu k príjmu (DTI), vydelte svoje mesačné platby dlhu mesačným príjmom. Napríklad niekto, kto zarába 6 000 dolárov mesačne a má platby dlhov 4 500 USD, má pomer dlhu k príjmu 75%.

Mnoho ľudí si, žiaľ, neuvedomuje, ako spolupôsobenie ovplyvňuje ich vlastný pomer dlhu k príjmu. Byť spolupodieľateľom nie je verbálna dohoda, na ktorú veritelia zabudnú, keď primárny žiadateľ získa pôžičku. Ako spolupáchateľ ste pripojení k pôžičke. Musíte sa zúčastniť na uzavretí pôžičky a podpísať úverové dokumenty.

Pôžička sa objaví vo vašej správe o úvere a mesačné faktory splácania úveru do vášho pomeru dlhu k príjmu - bez ohľadu na to, či primárny žiadateľ uskutoční platbu každý mesiac. Pretože ste zodpovední za tento zostatok v prípade predvoleného nastavenia, spolupôsobenie môže znížiť vašu schopnosť získať nový kredit.

Nie je to však jediný dôsledok vyššieho pomeru dlhu k príjmu. Zacielenie úveru môže tiež znížiť vaše kreditné skóre, pretože sumy, ktoré dlhujete, tvoria 30% vášho skóre FICO. Čím viac dlhu teda máte, tým nižšie je vaše kreditné skóre. V ideálnom prípade by pomer dlhu k príjmu nemal byť vyšší ako 36%, pretože vaše úverové skóre klesne, keď sa váš dlh blíži alebo prekročí toto percento.

2. Nemôžete sa odstrániť ako Cosigner
Kozignovanie nie je niečo, s čím súhlasíte iba na pár mesiacov. Akonáhle prijmete túto zodpovednosť a podpíšete dokumenty o pôžičke, budete viazaní na dlh tak dlho, ako bude dlhovaný. Nemôžete sa vzdať ani prosiť veriteľa, aby z pôžičky vzal svoje meno.

V niektorých prípadoch však môže poskytovateľ pôžičky do zmluvy o pôžičke zahrnúť klauzulu o uvoľnení spolupáchateľa, ktorá vás odstráni ako spolupáchateľa, keď primárny žiadateľ preukáže históriu včasnosti. Tieto klauzuly sú spoločné so študentskými pôžičkami, môžete si však vziať šancu a požiadať o toto ustanovenie od ktoréhokoľvek veriteľa.

V opačnom prípade je jediným spôsobom, ako odstrániť svoje meno ako spolupodieľateľa, primárny žiadateľ refinancovanie úveru a jeho opätovné kvalifikovanie.

3. Mohli by ste zničiť svoj kredit
S milovanou osobou alebo priateľom nie je nič zlé, ale vaše rozhodnutie by nemalo viesť k emóciám. Existuje dôvod, prečo sa táto osoba nemôže kvalifikovať na pôžičku sama. Je to pochopiteľné, ak nemá predchádzajúcu úverovú históriu. Ak má však osoba žiadajúca o cosign v minulosti nesplatené pôžičky alebo platenie účtov neskoro, postupujte opatrne. História sa môže opakovať, v takom prípade bude vaše skóre trpieť.

Nezabudnite, že táto pôžička sa zobrazuje na vašej kreditnej správe. Akákoľvek oneskorená alebo preskočená platba sa teda zaznamená vo vašej správe. Vážne zvážte, či spolupôsobenie stojí za finančné a úverové riziko.

Kedy zmýšľanie robí zmysel?

Aj keď neexistuje žiadny dobrý finančný dôvod na sprostredkovanie úveru, sprostredkovanie je v konečnom dôsledku osobným rozhodnutím. V niektorých situáciách je to prostriedok na dosiahnutie väčšieho cieľa a vaše osobné dôvody spolupôsobenia môžu prevážiť finančné riziká. Napríklad môžete podať žiadosť o kreditnú kartu alebo prenájom bytu pre svoje dieťa, aby ste mu pomohli rýchlejšie sa stať finančne nezávislou.

Zranenie môže mať zmysel, ak v blízkej budúcnosti neplánujete nič financovať. Pretože táto pôžička zvyšuje váš pomer dlhu k príjmu, môžete mať ťažkosti s kvalifikáciou na hypotéku alebo pôžičku na auto, až kým nezaplatíte dlh..

Aby však zmierenie malo zmysel, čestne preskúmajte svoju finančnú situáciu a zistite, či si môžete dovoliť platby v prípade zlyhania. Ak nemôžete, neriskujte.

Záverečné slovo

Niekto, kto potrebuje spolupodieľateľa, môže prosiť o pomoc. A ak s úctou odmietnete požičať pomocnú ruku, môžu sa pokúsiť prinútiť vás, aby ste sa cítili vinní. V konečnom dôsledku je to však váš kredit na linke. Strávili ste roky budovaním vynikajúcej úverovej histórie a iba niekoľko preskočených alebo zmeškaných platieb vám vráti tvrdú prácu a zníži vašu schopnosť kvalifikovať sa na nízke sadzby - alebo dokonca získať financovanie..

Už ste niekedy podpísali pôžičku?